第三節(jié)保險理賠知識框架一、受理賠案二、初步審核三、確認危險事故原因四、確定賠償金額五、進行保險賠償、給付六、處理損余、行使代位追償權以上程序是順序發(fā)生，任何一個環(huán)節(jié)中斷，都會使其后的步驟中止，導致理賠事項的結束。一個理賠活動不一定要走完上述全部過程，但一定是順序經過。第三節(jié)保險理賠理賠，即處理賠案，是在保險標的發(fā)生保險事故后，保險人對被保險人所發(fā)生的保險合同責任范圍內的經濟損失履行經濟補償或給付義務，對被保險人提出的索賠進行處理的行為。在損失事件(保險事故)發(fā)生之后，被保險人或受益人應將事故發(fā)生的時間、地點、原因及其他有關事項，以最快的方式通知保險人，并提出索賠請求，理賠的程序因索賠而啟動。一、受理賠案1.保險理賠部門接到保險索賠或給付保險金申請后，應迅速做好登記工作，如保險客戶名稱、地址、保險單號碼、出險時間、地點、自述的原因和自述的損害情況。2.查抄案底，根據保險客戶的申請(書面申請、電話申請或口頭申請)，查抄留存公司的保險底單。3.核對保險客戶的申請與保險底單。4.對核對無誤的索賠申請立案編號登記。是保險理賠的第一步。二、初步審核受理賠案后，理賠人員應立即了解出險情況，掌握第一手資料，首先認定以下事實，以便初步確認保險人是否應承擔賠償責任或給付義務。1.保險合同是否仍有效力，是否有暫停保險或保險合同已被解除的情況。2.損失是否由所保危險引起，是否是保險合同所承擔的損失。3.已遭損毀的財產是否是所投保的財產，在損失發(fā)生時，被保險人是否對保險標的具有保險利益。4.損失是否在被保的地域范圍內發(fā)生。5.損失是否在承保時間內發(fā)生。6.索賠的人員是否有權提出賠償要求。三、確認危險事故原因在保險理賠中如何確認損失原因，所遵循的一個基本原則就是近因原則。在運用近因原則來確認損失原因時，我們可以把風險事故按發(fā)生原因分為以下四類:1.單一原因造成的危險事故。2.同時發(fā)生的數個原因造成風險事故。3.數種原因連續(xù)發(fā)生引起風險事故。4.數種原因間斷發(fā)生引起風險事故。四、確定賠償金額(一)確定損失價值在保險理賠的實踐中，人們主要使用實際現金價值法、重置價值法和約定價值法來確定財產保險標的發(fā)生全損情況下損失的價值。1.實際現金價值是指重置成本減去折舊或自然磨損等后確定的價值，而不是指該保險標的在發(fā)生保險事故前本身所具有的價值。

2.重置價值法是指按照損失發(fā)生時的市場價格所購商品的價值，即按照重新購置同樣的全新財產所花費的成本及費用來確定的價值。

3.約定價值法，即按照保險合同雙方在簽訂合同時約定的財產價值為賠償給付時的價值的一種估價法。(二)確定賠償金額下面介紹四種基本的賠償方式。

1.比例責任賠償方式。這種方式按保險財產的保險金額與出險時實際價值的比例來計算賠償金額，如果保險金額低于實際價值則得不到十足賠償，因此,它要求足額投保，否則，未保部分視作投保人自保，也就是在發(fā)生保險事故時損失要由保險人與投保人按比例分攤，其計算公式在定值保險和不定值保險下各不相同。

2.第一危險責任賠償方式(第一損失賠償方式)。即在保險金額限度內的損失，被保險人可以得到全部的賠償，即賠償金額等于損失金額，但不得超過保險金額。該賠償方式的特點是賠償金額取決于保險金額與損失金額，而不考慮保險金額與財產價值之間的比例關系。3.限額責任賠償方式，分為限額責任賠償和免責限度賠償兩種。(1)限額責任賠償指保險人只承擔事先約定的損失額以內的賠償，超過損失額部分，保險人不負賠償責任。(2)免責限度賠償指損失在限度內保險人不負賠償責任，這種限度是保險人享受的免責權。免責限度又分為相對免責限度和絕對免責限度兩種。相對免責限度指財產受損程度超過免責限度時，按全部損失賠償,其計算公式為:賠償金額=保險金額×損失率絕對免責限度指財產損失程度超過免賠限度時，只對超過部分負賠償責任，其計算公式為:賠償金額=保險金額×(損失率-免賠率)4.定值保險賠償方式是指在簽訂保險合同時，對保險金額的確定以雙方約定的保險價值為基礎，作為結論性價值。全部損失，按保險金額全數賠償；部分損失，只需確定損失程度，按損失程度的比例賠償，不再估算受損財產的實際價值。保險人對保險賠償金額的認定必須經過被保險人、投保人或受益人的確認如，果后者對賠償金額有異議，未能達成一致的，可以按保險合同有關條款的規(guī)定提起仲裁或訴訟。五、進行保險賠償、給付在調查完損失情況，確定了賠償或給付的具體數額之后，保險人應及時履行給予賠償的義務。就保險賠償方式而言，財產保險的賠償方式有以下幾種:1.貨幣賠付。2.修復原物。3.更換部件。4.重置。六、損余處理、代位追償(一)損余處理在財產保險中，受災的財物有時還有一定價值，保險公司在全部賠付后，有權處理損失物資。保險人也可將損余物資折價給被保險人，以充抵保險金。如果損失原因屬于第三者責任，保險人賠償后即可行使代位權向第三者追償。(二)代位求償因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利。特別指出：保險人的代位求償權僅適用于財產