二維碼掃碼支付的安全與安全

2016年12月，銀兩正式宣布了白銀掃描和支付模式，這是一家跨境支付服務市場的重大活動。其實,當支付寶、微信在2014年強推二維碼支付時,銀聯(lián)就已經(jīng)做好了掃碼支付的技術與市場準備。銀聯(lián)此時高調(diào)推出掃碼支付及其標準,其意義重大。銀聯(lián)掃碼支付優(yōu)勢多銀聯(lián)掃碼支付具有不少優(yōu)勢。首先,銀聯(lián)掃碼支付遵循現(xiàn)有銀行卡支付的四方模式,以支付安全為底線,確保持卡人賬戶、資金等關鍵要素的安全。銀聯(lián)二維碼支付基于卡組織的四方模式,與實體銀行卡支付的差異僅在于支付信息交互方式的變化,其后臺賬戶仍基于實體銀行卡賬戶。正因為其仍舊基于銀行卡賬戶,因此不會因資金沉淀在虛擬賬戶而帶來金融風險,消費者資金安全更有保障。此外,商業(yè)銀行還可以獲取與傳統(tǒng)銀行卡支付一致的、透明的、完整的支付信息,有利于風險識別管控和客戶關系管理。其次,銀聯(lián)掃碼支付采用支付標記化(Token)技術,確保支付安全。銀聯(lián)二維碼支付以支付安全為底線,通過制定統(tǒng)一的技術安全機制,確保持卡人賬戶、資金等關鍵要素的安全性。采用支付標記化技術對賬戶敏感信息進行保護,可以確保賬戶信息在存儲、處理和傳輸過程中的安全性,防止發(fā)生賬戶信息泄露的風險。再次,銀聯(lián)掃碼支付在相同場景下技術模式統(tǒng)一,可以互聯(lián)互通。在相同的二維碼支付場景采用統(tǒng)一的技術方案和模式,可實現(xiàn)不同機構之間的業(yè)務互聯(lián)互通,確保用戶使用體驗的一致性。最后,銀聯(lián)掃碼支付兼容相關國際標準。銀聯(lián)掃碼支付預留技術擴展性,未來可通過擴展實現(xiàn)對二維碼支付相關國際標準的兼容,確保今后境內(nèi)和境外二維碼支付業(yè)務的跨境互聯(lián)互通。銀聯(lián)掃碼支付影響有幾何首先,銀聯(lián)此舉必定給支付寶、微信兩巨頭帶來震動,剛剛形成均勢的線下掃碼支付市場又將形成多方發(fā)力的新局面,這表現(xiàn)在三個層面。第一個層面,由支付寶、微信形成的雙寡頭壟斷(Duopoly)將被打破,銀聯(lián)、商業(yè)銀行和其他第三方支付機構(以下簡稱銀聯(lián)系掃碼支付)都將進入線下掃碼支付市場,新的價格競爭在所難免,特別是商業(yè)銀行會加大掃碼商戶補貼力度,商戶就看支付寶、微信抑或是銀聯(lián)系的費率孰低了,廣大用戶和持卡人也將由此受益。第二個層面,支付寶、微信的應對將是市場最不穩(wěn)定的因素。熟悉微觀經(jīng)濟學理論的都知道,將雙寡頭壟斷中古諾模型與伯川德模型應用于線下掃碼支付市場,兩巨頭在應對新進入者(銀聯(lián)系掃碼支付)時,最優(yōu)策略應該是雙方形成價格聯(lián)盟,以邊際成本甚至低于邊際成本的價格共同阻礙新進入者的競爭行為,但實際上,雙寡頭都不會這么做,而是采取單邊行為應對新進入者,反而給新進入者帶來了競爭機遇。也就是說,支付寶、微信有可能先“打”起來,剛好給了銀聯(lián)系掃碼支付建立“根據(jù)地”的機會。第三個層面,不同于第三方支付的“聚合支付”將獲得更大的生存空間,因為它們在多方發(fā)力的線下掃碼支付競爭中顯得更加重要,每一個巨頭都會更加重視它們在商戶拓展及流量引導方面的重要作用。其次,商業(yè)銀行特別是大型商業(yè)銀行將借此機會紛紛構建自己的零售支付平臺,推出自己的小額支付品牌。以前,銀行為了搶食線下掃碼支付,不得不通過“反接”的方式獲得掃碼支付的接口,支付的信息流和資金流都要通過兩巨頭,且要按照兩巨頭的游戲規(guī)則將銀行拓展的掃碼支付商戶、用戶的數(shù)據(jù)信息拱手“送”給兩巨頭,某種程度上淪為兩巨頭的“收單行”?，F(xiàn)在,銀行的情況不再那么被動了,銀聯(lián)版掃碼支付無疑更有利于銀行去構建自己的零售支付平臺,通過“上接通道、下接渠道、線上線下融合”的最優(yōu)方式形成自己的支付入口、流量入口,更為關鍵的是,在銀行自己的零售支付平臺上實現(xiàn)網(wǎng)絡信貸、智能理財、網(wǎng)絡征信等以前只有兩巨頭才能完成的“互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)”。這將是銀行目前的主要任務之一。再次,其他支付機構有了多元化發(fā)展的機遇與空間。業(yè)內(nèi)人都知道,兩巨頭自開發(fā)掃碼支付市場以來,除了廣泛地發(fā)展代理服務商,更有自己的“嫡系”代理商壟斷著二維碼支付的通道資源,甚至以“上游供應商”的身份扼制住某些銀行和其他大型支付機構的掃碼支付接口與通道,這種“既做裁判又做運動員”的行為在線上支付市場使得大家敢怒不敢言。而今,銀聯(lián)的加入,增加了掃碼支付的供給,給其他支付機構新的選擇,只要銀聯(lián)能夠繼續(xù)團結一批大中型支付機構,就能形成鼎足之勢。更為重要的是,銀聯(lián)版掃碼支付給了這些支付機構更多的發(fā)展機會,促進掃碼支付價格更快地與刷卡支付價格趨近,形成較為統(tǒng)一的價格體系。最后,也是最重要的是,銀聯(lián)系掃碼支付的推出無疑將進一步激發(fā)支付服務市場的活力,但也有副作用,即支付服務市場更加向著“自由化”的方向前進,這對一向講求支付紀律與秩序的支付服務市場的健康發(fā)展可能帶來不利的影響。其一,二維碼不同于銀行卡,它是開放的、平臺的,全面滲透到人們?nèi)粘Ｉ钆c工作中,隨處可得的“碼”既便利了支付,也必然降低了人們對待支付的嚴肅性,激發(fā)市場的“自由化”特征,聚合支付、“銀銀”平臺將如雨后春筍般發(fā)展起來,各種不可知的風險也將快速累積。其二,隨著主流金融機構用掃碼支付替代銀行卡收單,新舊機制的切換、線上線下價格的差異與套利、風險管理理念與技術的碰撞必將在一段時期內(nèi)成為矛盾的主流,各種利益的碰撞也將加大市場的波動,此時,如果沒有監(jiān)管部門的統(tǒng)一協(xié)調(diào)與管制,將十分不利于我國零售支付市場的創(chuàng)新發(fā)展。其三,銀聯(lián)內(nèi)部本身也需要平滑掃碼支付對傳統(tǒng)業(yè)務帶來的沖擊與不穩(wěn)定,還要考慮在銀行卡清算市場開放的條件下,與國外銀行卡組織的競合,這是