（一）智慧金融的概念及特征031.智慧金融的實現(xiàn)技術(shù)2.智慧金融演進(jìn)階段 我國智慧金融地域發(fā)展情況（一）省級智慧金融發(fā)展情況171.我國31個省市智慧金融指數(shù)排名2.智慧金融指數(shù)區(qū)域發(fā)展1.智慧金融指數(shù)排名前20位城市2.中國智慧金融版圖初成 （一）智能金融：金融業(yè)務(wù)的智能再造212.智能理財3.智能銀行4.智能證券6.智能風(fēng)控 智慧金融發(fā)展趨勢（一）從產(chǎn)品供給到以客戶需求為中心35 智慧金融監(jiān)管與合規(guī)39（一）國際智慧金融監(jiān)管經(jīng)驗391.實行功能和行為監(jiān)管2.風(fēng)險防范和消費(fèi)者保護(hù)3.成立金融科技部門或團(tuán)隊4.監(jiān)管模式和手段適應(yīng)性調(diào)整401.頂層設(shè)計：金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)改革促進(jìn)監(jiān)管有效性提升2.技術(shù)保障：監(jiān)管科技為防范金融風(fēng)險提供了新的思路3.全面穿透：智慧金融應(yīng)全面納入金融監(jiān)管體系414.前瞻措施：以監(jiān)管沙盒模式開展智慧金融業(yè)務(wù)試點(diǎn)41附錄一：智慧金融指數(shù)編制方法附錄二：智慧金融指數(shù)與GDP關(guān)系計算方法附錄三：全國351個城市智慧金融指數(shù)61Introduction引言Introduction引言全球技術(shù)潮流奔騰向前，從蒸汽機(jī)、電氣化，到半導(dǎo)體、中央處理器、個人電腦、互聯(lián)網(wǎng)、智能設(shè)備、移動通信。在技術(shù)形態(tài)的演進(jìn)歷程中，技術(shù)發(fā)展從取代人的手、腳等體力活動，發(fā)展到取代人的眼睛、耳朵的識別感知，而現(xiàn)在，隨著基于大數(shù)據(jù)、深度學(xué)習(xí)、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等人工智能的發(fā)展，技術(shù)發(fā)展已經(jīng)逐步進(jìn)入了取代人的大腦的智慧時代，機(jī)器成為我們的生活、經(jīng)濟(jì)和工作金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。金融服務(wù)行業(yè)一直是技術(shù)創(chuàng)新的積極實踐者和受益者，并高度依賴信息和數(shù)據(jù)價值，與技術(shù)發(fā)展特性高度貼合。相比于其他行業(yè)，我國金融服務(wù)行業(yè)在全面信息化建設(shè)浪潮中始終處于前列。金融基礎(chǔ)設(shè)施步入全面電子化階段，金融服務(wù)全面進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時代，特別是作為基礎(chǔ)服務(wù)的電子支付實現(xiàn)了對發(fā)達(dá)國家的彎道超車，我國移動支付無論是業(yè)務(wù)規(guī)模，還是技術(shù)、模式和服務(wù)效率都已經(jīng)走在世界前列，在中國廣闊的大市場中，金融與技術(shù)的相互穿插、聚合、激蕩和動態(tài)發(fā)展，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技等新業(yè)態(tài)和新模式，使金融生態(tài)和技術(shù)領(lǐng)域之間的集合區(qū)域更具生命力和成長力，深刻改變了現(xiàn)代金融服務(wù)的供需兩側(cè)的結(jié)構(gòu)和關(guān)系。金融市場環(huán)境更加友好，無論是金融服務(wù)方還是金融消費(fèi)方，對于新的服務(wù)方式、新的性價比程度以及新的產(chǎn)品業(yè)態(tài)等等都更加適應(yīng)、期待更高。如果說互聯(lián)網(wǎng)金融更多強(qiáng)調(diào)的是互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的疊加，金融科技側(cè)重于金融服務(wù)機(jī)構(gòu)利用技術(shù)所實現(xiàn)的金融創(chuàng)新，那么在人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈和分布式賬本等新一代結(jié)合騰訊在金融服務(wù)領(lǐng)域多年的市場實踐，我們試圖提出“智慧金融”（SmarterFinance）這一理念，通過智能化技術(shù)的惠及更廣泛的階層，實現(xiàn)更廣泛的發(fā)展，并以此支持新的經(jīng)濟(jì)增長，支持新生活需要，為實現(xiàn)人民群眾對美好生活的向往發(fā)揮積極而持久的作用！3SummaryCCSummaryCC（一）智慧金融的概念及特征（一）智慧金融的概念及特征contents目錄智慧金融概述我國智慧金融地域發(fā)展情況Regionaldevelopment智慧金融產(chǎn)業(yè)的立體圖景Industryanalysis智慧金融發(fā)展趨勢Developmenttrend智慧金融監(jiān)管與合規(guī)Regulationandcompliance 定制化綜合性可控性充分結(jié)合用戶的年齡、收階段性需求和未來規(guī)劃，風(fēng)險承受能力等數(shù)據(jù)和信息，從目前較為共性化、標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)和產(chǎn)品，向更具個性化、定制化服除了滿足個人和企業(yè)用戶礎(chǔ)性金融需求之外，智慧金融將在財務(wù)規(guī)劃、資產(chǎn)決策支持等領(lǐng)域提供更為全面、綜合性的金融解決在金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)互聯(lián)互通、開放共享的基礎(chǔ)上，從過去的手工報送監(jiān)管數(shù)據(jù)，到實時、自動化方式進(jìn)行數(shù)據(jù)收集、分析、報送，監(jiān)管部門可以更為全面、及時地掌握相關(guān)領(lǐng)域風(fēng)險集中度、關(guān)聯(lián)度等信息，進(jìn)一步提升金融活動可控從縱向?qū)用?，金融機(jī)構(gòu)、技術(shù)企業(yè)的密切合作將形成常態(tài)化機(jī)制，各主體之揮協(xié)同作用，助推傳統(tǒng)商業(yè)模式的轉(zhuǎn)型升級，培育數(shù)字經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域新的增長點(diǎn)，讓普通百姓獲得更加高效、便捷、經(jīng)濟(jì)、安全的金融服務(wù)，成為促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)（二）智慧金融的發(fā)展歷程隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展與廣泛應(yīng)用，數(shù)據(jù)的規(guī)模呈爆發(fā)式增長，存儲單位也從最開始的GB發(fā)展到TB再到現(xiàn)在的PB、EB級。海量數(shù)據(jù)為相關(guān)技術(shù)領(lǐng)域的演進(jìn)與突破提供了必要的基礎(chǔ)，推動了云計算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)形態(tài)的長足發(fā)展。各類新興技術(shù)彼此之間相互依附、層層（1）大數(shù)據(jù)“大數(shù)據(jù)”（BigData）一詞并不新鮮，1980年美國著數(shù)據(jù)”贊頌為“第三次浪潮的華彩樂章”。2項目誕生，為雅虎的搜索引擎提供了一個面對復(fù)雜數(shù)據(jù)和結(jié)構(gòu)的快速處理和優(yōu)化的能力。2008年，《大數(shù)據(jù)：PB時代的科然》雜志出版?？糜谟懻摯髷?shù)據(jù)在未來處理龐雜數(shù)據(jù)的能進(jìn)入大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)逐漸成為生產(chǎn)要素，更是基礎(chǔ)性戰(zhàn)略資源。2015年9月5日，國務(wù)院印發(fā)關(guān)于《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動綱要》1，提出全面推進(jìn)我國大數(shù)據(jù)發(fā)展和應(yīng)用，加快建設(shè)數(shù)據(jù)強(qiáng)國，將“大數(shù)據(jù)”定義為“以容量大、類型多、存取速度快、應(yīng)用價值高為主要特征的數(shù)據(jù)集合，正快速發(fā)展為對數(shù)量巨大、來源分散、格式多樣的數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、存儲和關(guān)聯(lián)分析，從中發(fā)現(xiàn)新知識、創(chuàng)造新價值、提升新能力的新一代BIGDATA4V/zhengce/content/2015-09/045SummarySummaryIDC數(shù)據(jù)顯示，預(yù)計到2020年，全球數(shù)據(jù)總量將達(dá)到44ZB(相當(dāng)于4.4萬億GB)，這一數(shù)據(jù)量將據(jù)從收集、存儲、計算再到分析是一個龐大的體系，也正是由于有了海量的數(shù)據(jù)做支撐，才能促進(jìn)數(shù)據(jù)的進(jìn)一步轉(zhuǎn)化并利用，使contents目錄智慧金融概述我國智慧金融地域contents目錄智慧金融概述我國智慧金融地域發(fā)展情況Regionaldevelopment智慧金融產(chǎn)業(yè)的立體圖景Industryanalysis智慧金融發(fā)展趨勢Developmenttrend智慧金融監(jiān)管與合規(guī)Regulationandcompliance數(shù)據(jù)的價值屬性一般被認(rèn)為是大數(shù)據(jù)的核心特征，將大數(shù)據(jù)稱為未來社會的“石油”、21世紀(jì)的“鉆石礦”。2016年中國快速的數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)、動態(tài)的數(shù)據(jù)體系，通過互聯(lián)網(wǎng)和云計算進(jìn)行數(shù)據(jù)的快速傳導(dǎo)和交互實現(xiàn)數(shù)據(jù)的實時處理和輸出，數(shù)據(jù)的處大數(shù)據(jù)的體系分為數(shù)據(jù)源、數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)存儲與管理、數(shù)據(jù)預(yù)處理、數(shù)據(jù)分析與應(yīng)用五層。關(guān)鍵技術(shù)主要在數(shù)據(jù)源和采集方面有OBD、數(shù)據(jù)的融合等；數(shù)據(jù)處理有抽取、清洗等操作；數(shù)據(jù)存儲有DFS、NoSQL、hadoop等技術(shù)；數(shù)據(jù)挖掘需要借助大數(shù)據(jù)體系及技術(shù)/leadership/digital-universe/2014iview/executive-su（2）云計算2006年8月，Google推出GAE（GoogleAppEngine）云計算平臺，在業(yè)界首提“云計算”的概念。同年，亞馬遜相繼推出在線存儲服務(wù)（S3）和彈性計算云（EC2）等云服務(wù)。Google、IBM、微軟和亞馬遜等科技公司均投入了場56.5%的份額，亞洲市場占比12%，中國占據(jù)5%的市場2015年1月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)云計算創(chuàng)新發(fā)展培力實現(xiàn)按需供給、促進(jìn)信息技術(shù)和數(shù)據(jù)資源充分利用的全新業(yè)態(tài)，是信息化發(fā)展的重大變革和必然趨勢”。2017年，工信一步提升我國云計算發(fā)展與應(yīng)用水平，積極搶占信息技術(shù)發(fā)展美國國家標(biāo)準(zhǔn)與技術(shù)研究院（NIST）將云計算定義為，一種能夠通過便捷、按需方式獲取共享的、可配置的計算資源云計算模式進(jìn)一步提高了資源的可用性，并具有以下基本特征：云計算模式進(jìn)一步提高了資源的可用性，并具有以下基本特征71）按需自助服務(wù)2）廣泛的網(wǎng)絡(luò)訪問3）；（；（云計算的三種服務(wù)模式，SaaS（軟件即服務(wù)將應(yīng)用作為服務(wù)提供給客戶、PaaS（平臺即服務(wù)將開發(fā)平臺作為服務(wù)提供給用戶、IaaS（基礎(chǔ)設(shè)施即服務(wù)提供虛擬機(jī)或者將應(yīng)用作為服務(wù)提供給客戶將開發(fā)平臺作為服務(wù)提供給用戶提供虛擬機(jī)或者其他資源作為服務(wù)提供給用戶陳紅松編著.云計算與物聯(lián)網(wǎng)信息融合[M]/zhengce/content/2015-01/3/n1146295/n1146592/n3917132/n4062056/c55702/publications/nist-definition-cloud-computing?p67（3）人工智能一般認(rèn)為，人工智能（Artificial（3）人工智能一般認(rèn)為，人工智能（ArtificialIntelligence，簡稱AI）是研究、開發(fā)用于模擬、延伸和擴(kuò)展人類智能的理論、方法、技術(shù)及應(yīng)用系統(tǒng)的新興交叉性性學(xué)科，融合了計算機(jī)科學(xué)、數(shù)學(xué)、神經(jīng)生理學(xué)、社會科學(xué)云計算里的“云”是一個隨時可拓展的、豐富的資源池，資源的存貯和計算均通過云端的服務(wù)器集群來實現(xiàn)，使計算分布在大量的分布式計算機(jī)上，用戶通過“端點(diǎn)”與云里的資源進(jìn)行訪問和共享，從而構(gòu)成了云計算系統(tǒng)。整個云計算系統(tǒng)主要包括編contents目錄SummarySummary智慧金融概述我國智慧金融地域發(fā)展情況Regionaldevelopment智慧金融產(chǎn)業(yè)的立體圖景Industryanalysis智慧金融發(fā)展趨勢Developmenttrend智慧金融監(jiān)管與合規(guī)Regulationandcompliance騰訊研究院,等.人工智能——國家人工智人工智能的概念自上世紀(jì)50年代提出以來，經(jīng)歷了“三起兩落”。1956年，約翰?麥卡錫與馬文?閔斯基等人在達(dá)工智能的概念并確定了ArtificialIntellige學(xué)科的開端。1956年至1974年是人工智能的大發(fā)現(xiàn)時代，也是人工智能的第一個黃金時代，涌現(xiàn)了大量的研究方向，產(chǎn)生較大影響里的包括搜索式推理、自言語言、感知器算法等，并出現(xiàn)了具有初步智能的機(jī)器。1980年功，再次將人工智能帶回到人們的視野之中。除了專家系統(tǒng)外，曾經(jīng)因被馬文?閔斯基批判而一度陷入困境的聯(lián)結(jié)主義在80年代重獲新生。1982年，物理學(xué)家約翰?霍普菲爾德證明一種新型的神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)（現(xiàn)被稱為“Hopfield網(wǎng)絡(luò)”該網(wǎng)絡(luò)能夠用一種全新的方式學(xué)習(xí)和處理信息。2006年，杰弗里?辛頓等人發(fā)表論文《深度置信網(wǎng)絡(luò)的一種快速學(xué)宣告了第三次人工智能浪潮的到來，也宣告了人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)向深度學(xué)習(xí)的進(jìn)化。隨后，深度學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)理論研究不斷深入，深度學(xué)習(xí)也成為人工智能領(lǐng)域最炙手可熱的研究方向，并直接推動了人工智能現(xiàn)大數(shù)據(jù)、超級計算、傳感網(wǎng)、腦科學(xué)等新理論新技術(shù)以及經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展強(qiáng)烈需求的共同驅(qū)動下，人工智能加速發(fā)展，呈現(xiàn)出深度學(xué)習(xí)、跨界融合、人機(jī)受腦科學(xué)研究成果啟發(fā)的類腦智能蓄勢待發(fā)，芯片化硬件化平臺化趨勢更加明顯，人工智能發(fā)展進(jìn)入新階段。當(dāng)前，人工智能成為國際競爭的新焦點(diǎn)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新引擎，帶來社會建設(shè)的新機(jī)遇，應(yīng)堅持科技引領(lǐng)、系統(tǒng)布局、市場主導(dǎo)和開源開放的原則，按照“構(gòu)建一個體系、把握雙重屬性、堅持三/zhengce/content/2017-07/20/conten8智慧金融產(chǎn)業(yè)的立智慧金融產(chǎn)業(yè)的立體圖景Industryanalysis智慧金融發(fā)展趨勢Developmenttrend智慧金融監(jiān)管與合規(guī)RegulationandcomplianceRegionaldevelopment我國智慧金融地域發(fā)展情況Regionaldevelopment我國智慧金融地域發(fā)展情況（4）物聯(lián)網(wǎng)物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用最早可追溯到1990年施樂公司的網(wǎng)絡(luò)可樂販?zhǔn)蹤C(jī)（NetworkedCokeMachine）。1999年，美國麻省理工學(xué)院（MIT）的KevinAshton教授在研究射頻識別（RFID）技術(shù)時首次提出物聯(lián)網(wǎng)的概念。同年，MIT建立了“自動識別中心（Auto-ID）”，提出“萬物皆可通過網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)”，闡明了物聯(lián)網(wǎng)的基本含義。2004年，日本提出“u-Japan”計劃，提出將日contents目錄SummarySummary智慧金融概述本建設(shè)成為隨時隨地、人-物互聯(lián)的泛網(wǎng)絡(luò)社會。20拓展到傳感器、小型化和納米技術(shù)等。202011年，工信部發(fā)布《物聯(lián)網(wǎng)“十二五”發(fā)展規(guī)劃》11，指出物聯(lián)網(wǎng)是新一代信息技術(shù)的高度集成和綜合運(yùn)用，其發(fā)展對新一輪產(chǎn)業(yè)變革和經(jīng)濟(jì)社會綠色、智能、可持續(xù)發(fā)展具有重要意義”。提出促進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)、新業(yè)態(tài)廣泛應(yīng)用，培育壯大新動能成為國家戰(zhàn)略，到2020年，實現(xiàn)具有國際競爭力的物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)/zwgk/2012-02/14/content/n1146295/n1652858/n1652930/n3757016/c5465203/c9國際電信聯(lián)盟（ITU）在2005年的報告中將物聯(lián)網(wǎng)作了如下描述，“一種人與物、物與物的新的溝通維度已經(jīng)進(jìn)入信息與通信技術(shù)（ICT）世界中，將任何人在任何時間、任何地點(diǎn)的連接，擴(kuò)展到與任何物品的連接。這種連接將創(chuàng)建一種全新的動態(tài)化的‘網(wǎng)絡(luò)的網(wǎng)絡(luò)’，即形成了物聯(lián)網(wǎng)”13。從字面意思簡單理解，物聯(lián)網(wǎng)即是物物相連的互聯(lián)網(wǎng)，其在物物、物并互動傳輸?shù)倪^程所形成的龐大網(wǎng)絡(luò)，用以實現(xiàn)最終的連接、●室內(nèi)(但遠(yuǎn)離個人電腦)●個人電腦旁物聯(lián)網(wǎng)主要包含三個層面：一是核心和基礎(chǔ)仍然是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，物聯(lián)網(wǎng)是在互聯(lián)網(wǎng)上的拓展和延伸；二是物聯(lián)網(wǎng)可以實現(xiàn)物物和物人的交互，并在彼此之間進(jìn)行信息的傳導(dǎo)和交換，致力于實現(xiàn)萬物的聯(lián)系；三是更加關(guān)注用戶的體驗，物聯(lián)網(wǎng)區(qū)安全協(xié)議物聯(lián)平臺硬件設(shè)備遠(yuǎn)程操作互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)遠(yuǎn)程操作·物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展需要和大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)結(jié)合，能/dms_pub/itu-s/opb/pol/S-POL-IR.IT-2005-SUM-PDF-E.pdfSummary匯聚Summary匯聚（5）區(qū)塊鏈2008年，“中本聰”發(fā)布了《比特幣：一種點(diǎn)對點(diǎn)電子現(xiàn)金系統(tǒng)》論文。2009年，“創(chuàng)世區(qū)塊”誕生，比特幣正式上線。作為比特幣的底層技術(shù)，區(qū)塊鏈技術(shù)支撐著比特幣系統(tǒng)平穩(wěn)運(yùn)行了近九年時間，伴隨著其是否能構(gòu)建更加穩(wěn)固的金融基礎(chǔ)設(shè)施的contents目錄contents目錄智慧金融概述我國智慧金融地域發(fā)展情況Regionaldevelopment智慧金融產(chǎn)業(yè)的立體圖景Industryanalysis智慧金融發(fā)展趨勢Developmenttrend智慧金融監(jiān)管與合規(guī)Regulationandcompliance2016年，在工信部指導(dǎo)下，中國區(qū)塊鏈技術(shù)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展論壇發(fā)布《中國區(qū)塊鏈技術(shù)和應(yīng)用發(fā)展白皮書2016》，將區(qū)術(shù)廣義界定為，利用塊鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)來驗證與存儲數(shù)據(jù)、利用分布式節(jié)點(diǎn)共識算法來生成和更新數(shù)據(jù)、利用密碼學(xué)的方式保證數(shù)據(jù)傳輸和訪問的安全、利用由自動化腳本代碼組成的），B記錄C記錄A記錄B記錄C記錄賬本賬本第三頁第四頁第五頁人手一冊第三頁第四頁第五頁區(qū)塊(Block)＋鏈(chain)=區(qū)塊鏈(Blockchain)字經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)設(shè)施字經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)設(shè)施聯(lián)盟鏈為主公有鏈為主區(qū)塊鏈1.0數(shù)字貨幣區(qū)塊鏈2.0智能合約區(qū)塊鏈3.0價值互聯(lián)網(wǎng)區(qū)塊鏈通過加密算法、點(diǎn)對點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)、共識算法等技術(shù)，為交易雙方提供了一種安全、高效、可靠、透明的商業(yè)交易模式。具有以下特征：分布式是區(qū)塊鏈技術(shù)區(qū)別于其他技術(shù)的核心要點(diǎn)，數(shù)據(jù)由區(qū)塊鏈技術(shù)通過數(shù)字加密算法進(jìn)行編排，節(jié)點(diǎn)相互聯(lián)系，公有區(qū)塊鏈系統(tǒng)是對所有人開放的，任何人均可以通過端區(qū)塊鏈技術(shù)節(jié)點(diǎn)之間交換遵循一定的算法，通過程序規(guī)則自行判斷，并形成一種信任，即使是在匿名的情況下，也會對智慧金融的演進(jìn)，大致可以分為四個階段1）金融信息化提供了金融基培育使用習(xí)慣3）金融科技讓人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)與金融服務(wù)的結(jié)合成為可能4）智慧金融使技術(shù)與金融高度融合，SummarySummary金融信息化提供了金融基礎(chǔ)設(shè)施的底層保障互聯(lián)網(wǎng)金融提升用戶體驗、培育使用習(xí)慣金融科技讓人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)與金融服務(wù)的結(jié)合成為可能智慧金融使技術(shù)與金融高度融合，促進(jìn)相關(guān)生態(tài)發(fā)展（1）金融信息化階段計算機(jī)及通信技術(shù)被引入金融領(lǐng)域的早期階段，可稱為金融信息化階段。在金融信息化階段，金融行業(yè)主要借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和20世紀(jì)初，美國銀行間支付結(jié)算通常是通過現(xiàn)金或黃金的實物交付完成的。1918年，美聯(lián)儲引入了一個專有的資金轉(zhuǎn)網(wǎng)絡(luò)Fedwire，在聯(lián)儲委員會、12家儲備銀行和美國財政部之間建立連接14。20世紀(jì)中葉，以計算機(jī)為核心的信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)迅ofAmerica）首次安裝了IBM702型電子計算機(jī)，用于記賬和編制報表。1967年，世界第一臺電腦自動柜員機(jī)在英國倫敦巴克金融信息化提供了金融基礎(chǔ)設(shè)施的底層保障互聯(lián)網(wǎng)金融提升用戶體驗、培育使用習(xí)慣金融科技讓人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)與金融服務(wù)的結(jié)合成為可能智慧金融使技術(shù)與金融高度融合，促進(jìn)相關(guān)生態(tài)發(fā)展（1）金融信息化階段計算機(jī)及通信技術(shù)被引入金融領(lǐng)域的早期階段，可稱為金融信息化階段。在金融信息化階段，金融行業(yè)主要借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和20世紀(jì)初，美國銀行間支付結(jié)算通常是通過現(xiàn)金或黃金的實物交付完成的。1918年，美聯(lián)儲引入了一個專有的資金轉(zhuǎn)網(wǎng)絡(luò)Fedwire，在聯(lián)儲委員會、12家儲備銀行和美國財政部之間建立連接14。20世紀(jì)中葉，以計算機(jī)為核心的信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)迅ofAmerica）首次安裝了IBM702型電子計算機(jī)，用于記賬和編制報表。1967年，世界第一臺電腦自動柜員機(jī)在英國倫敦巴克我國金融業(yè)務(wù)信息化步伐始于改革開放以后，起步相對較晚，但是發(fā)展迅速。改革開放初期開始，我國啟動了電子化支付清算進(jìn)程。1984年，人民銀行開始不再經(jīng)營商業(yè)性金融業(yè)務(wù)。1985年，中國銀行發(fā)行了大陸第一張銀行卡“珠江卡”，我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展邁出第一步。1987年，中國銀行加入Visa和萬事達(dá)兩大卡組織。1989年，電子聯(lián)行系投入運(yùn)行，開啟了我國異地跨行支付清算業(yè)務(wù)處理電子化的序幕。1993年，國家“金卡”工程正式啟動。1995年，人民銀行實施電子聯(lián)行“天地對接”工程，實現(xiàn)了支付系統(tǒng)無須人工干預(yù)地進(jìn)行對接，我國聯(lián)行清算系統(tǒng)步入現(xiàn)代化。21世紀(jì)以來，我國現(xiàn)型升級奠定了堅實的基礎(chǔ)，特別是包括支付清算等現(xiàn)代化金融基礎(chǔ)設(shè)施的信息化、電子化，為日后蓬勃興起的互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技等業(yè)務(wù)模式，提供了最為核心和關(guān)鍵的底層技術(shù)（2）互聯(lián)網(wǎng)金融階段在金融互聯(lián)網(wǎng)化的早期階段，商業(yè)銀行抓住先機(jī)，紛紛推出網(wǎng)上銀行服務(wù)。1995年，世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）在美國成立，標(biāo)志著新興銀行模式的誕生。1996年，中國銀行成為第一家使用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)布信息的國內(nèi)銀行。隨后，各商業(yè)銀行先后建立互聯(lián)網(wǎng)主頁，推出賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款等基本金融業(yè)務(wù)17。隨著互聯(lián)網(wǎng)的持續(xù)發(fā)展和普及，經(jīng)濟(jì)活動步入遠(yuǎn)程化、數(shù)字化、虛擬化的新階段，用戶對高效、便捷金融服務(wù)的需求顯著提升，非銀行支付機(jī)構(gòu)快速崛起。美國最早的第務(wù)的興起，網(wǎng)絡(luò)購物場景中C2C支付需求大量涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)支付方式得以快速滲透。2005年，全球第一家P2P網(wǎng)貸平臺Zopa在倫敦上線運(yùn)營。2007年，我國第一家線上P2P平臺拍拍貸成立。2010年，人民銀行出臺《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，contents目錄智慧金融概述我國智慧金融地域發(fā)展情況Regionaldevelopment智慧金融產(chǎn)業(yè)的立體圖景Industryanalysis智慧金融發(fā)展趨勢Developmenttrend智慧金融監(jiān)管與合規(guī)Regulationandcompliance曹紅輝,田海山.支勵躍主編.中國支付體系[M].曹紅輝,田海山.掀起互聯(lián)網(wǎng)理財熱潮。同年，騰訊、螞蟻金服、中國平安聯(lián)合發(fā)起設(shè)立中國首家互聯(lián)網(wǎng)保聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行銷售和賠付，保險產(chǎn)品也主要是針對互聯(lián)網(wǎng)交易直接相關(guān)的險種。2014年，政府工作報告首次提出“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制”。2015年，十部委發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》19，將互聯(lián)網(wǎng)金融界 定為“傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式”，并確立了互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)信托、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等細(xì)分在互聯(lián)網(wǎng)金融階段，互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)的應(yīng)用則實現(xiàn)了金融業(yè)務(wù)的渠道網(wǎng)絡(luò)化，并催生了一系列業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新：金融服務(wù)機(jī)（3）金融科技階段早在上世紀(jì)90年代初期，花旗公司（花一詞最早出現(xiàn)的情境。目前的“金融科技”已不再是花旗的一個項目名稱，根據(jù)金融穩(wěn)定委員會（FSB）定義術(shù)實現(xiàn)的金融服務(wù)創(chuàng)新，它能帶來新的業(yè)務(wù)模式、應(yīng)用、流程或產(chǎn)品，從而對金融服務(wù)的提供方式產(chǎn)生重大影響。2015年前后，眾籌零售類批發(fā)類高頻交易借貸手機(jī)錢包資金轉(zhuǎn)移網(wǎng)絡(luò)復(fù)制交易手機(jī)銀行P2P轉(zhuǎn)賬外匯批發(fā)電子交易信用評分?jǐn)?shù)字貨幣電子匯兌平臺智能投顧門戶和數(shù)據(jù)集成生態(tài)系統(tǒng)(基礎(chǔ)設(shè)施、開源、API)安全(客戶身份識別和驗證)云計算物聯(lián)網(wǎng)/移動技術(shù)謝平,鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研/xinwen/2015-07/18/contentBaselCommitteeonBankingSupervision,SoundPractices:Implicationsoffintechdevelopmentsforbanksandbanksupervisors,Feb2018.根據(jù)CBInsights數(shù)據(jù)顯示22，2017年是金融科技領(lǐng)域投資金額創(chuàng)紀(jì)錄的一年，在投資規(guī)模上扭轉(zhuǎn)了2016年負(fù)增長同期，投融資筆數(shù)由594筆增長至1128筆。從區(qū)域分布上，北美、亞洲、歐洲地區(qū)排名前三，北美市場金融科技風(fēng)投規(guī)模得益于龐大的用戶數(shù)量和市場廣度，以及對創(chuàng)新技術(shù)和模式的開放和接受程度較高，我國金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展活躍，取得了矚目的成績。在支付科技領(lǐng)域，移動支付與高鐵、網(wǎng)購、共享單車并稱為中國的“新四大發(fā)明”，更是推動中國成為了全理財科技（WealthTech）、監(jiān)管與合規(guī)科技（RegTech）的Annualglobalfintechdealsandfinancing,2013-2017($B)GlobalVc-backedfintechfundingsharebycontinent2013-2017($M)（4）智慧金融階段在金融基礎(chǔ)設(shè)施全面信息化、電子化的基礎(chǔ)上，用戶對通過遠(yuǎn)程渠道獲取金融服務(wù)的模式適應(yīng)性不斷提高，各類金融交易數(shù)據(jù)的收集、處理、分析、共享得以實現(xiàn)線上化，信息數(shù)據(jù)的規(guī)模不斷增長、多樣性不斷豐富，在物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)應(yīng)用日益成熟的助推下，一個需求更多元、供給更精準(zhǔn)、風(fēng)險防控更高效、協(xié)同效應(yīng)更明顯的智慧金融時代正在金融領(lǐng)域?qū)鹑谛畔⒌耐诰蚋蛹皶r、深入，金融業(yè)開始從單純技術(shù)層面融合的金融科技階段走向更新金融思維與業(yè)態(tài)在智慧金融階段，有了大數(shù)據(jù)、云計算及人工智能等先進(jìn)技術(shù)的輔助，金融服務(wù)將做到“千人千面”，更透徹地感知客戶需求和識別客戶行為模式，實現(xiàn)“個性化”定制；并將更及時地預(yù)測金融市場價格變化，洞察金融市場的風(fēng)險，提供更加contents目錄SummarySummary智慧金融概述我國智慧金融地域發(fā)展情況Regionaldevelopment智慧金融產(chǎn)業(yè)的立體圖景Industryanalysis智慧金融發(fā)展趨勢Developmenttrend智慧金融監(jiān)管與合規(guī)RegulationandcomplianceSummarySummarycontents目錄智慧金融概述我國智慧金融地域發(fā)展情況Regionaldevelopment智慧金融產(chǎn)業(yè)的立體圖景Industryanalysis智慧金融發(fā)展趨勢Developmentcontents目錄智慧金融概述我國智慧金融地域發(fā)展情況Regionaldevelopment智慧金融產(chǎn)業(yè)的立體圖景Industryanalysis智慧金融發(fā)展趨勢Developmenttrend智慧金融監(jiān)管與合規(guī)Regulationandcompliance（一）省級智慧金融發(fā)展情況2017年省級智慧金融指數(shù)排名中，廣東高居榜首，領(lǐng)先于其他省份，江蘇省、浙江省、山東省、北京市分列2-5頭部5省份在智慧金融指數(shù)中占比達(dá)42.89%，相較其他省份編制方法見附錄一。1廣東省2江蘇省3浙江省4山東省5北京市6福建省7上海市8河南省9河北省10四川省11湖南省12遼寧省13湖北省14陜西省15山西省16廣西壯族自治區(qū)17安徽省18江西省19云南省20重慶市21黑龍江省22內(nèi)蒙古自治區(qū)23吉林省24貴州省25天津市26甘肅省27新疆維吾爾自治區(qū)28海南省29寧夏回族自治區(qū)30青海省31西藏自治區(qū)按區(qū)域劃分來看，華東地區(qū)智慧金融發(fā)展水平高，在總指數(shù)中占比33.64%。華南、華北位列其后，分別占比21.35%和17.19%。相對于沿海地區(qū)，華中、西南、東北、西北這些內(nèi)陸地區(qū)，發(fā)展水平比較落后，成都、重慶、西安、武漢等中（二）主要地市智慧金融發(fā)展情況第10名第15名第20名城市名稱在市級排行中，北京位列榜首，深圳市、上海市、廣州市心城市顯示出內(nèi)陸城市的強(qiáng)勁活力，位列第五。前十位廣東省入選廣州、東莞兩城，東莞市發(fā)展尤其迅猛。反觀部分沿海中通過對智慧金融指數(shù)的聚類分析25，全國351個城市26可以按照智慧金融發(fā)展水平劃分為5個層次。北京、深圳、上海、廣州構(gòu)成智慧金融一線城市，四個一線城市在總指數(shù)中占佛山、長沙、武漢、泉州、福州、南京、天津、廈門、沈陽共昆明、石家莊等18市構(gòu)成智慧金融三線城市，在總指數(shù)中占在總指數(shù)中占比22.22%；全國其他245個城市構(gòu)成智慧金融我們使用的聚類算法為K-means算法，對全國351個城市進(jìn)行聚類分析得出城市的智慧金融發(fā)展分層。通過拐點(diǎn)法，我們得出最佳的聚類數(shù)量為n=5。因此，全國DevelopmenttrendRegulationandcompliance智慧金融DevelopmenttrendRegulationandcompliance智慧金融發(fā)展趨勢智慧金融監(jiān)管與合規(guī)Summary（三）相關(guān)啟示contents目錄contents目錄智慧金融概述我國智慧金融地域發(fā)展情況Regionaldevelopment智慧金融產(chǎn)業(yè)的立體圖景Industryanalysis以山東省為例，作為我國經(jīng)濟(jì)大省，山東省2017年度GDP省級排名位列全國第三，增速7.5%，經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢頭良好。智慧金融省級排名位列第四，總體情況良好，然而從城市排名角度，濟(jì)南、青島、濰坊三市僅為智慧金融發(fā)展三線城市，其余四線城2017年山東成為國家新舊動能轉(zhuǎn)換綜合試驗區(qū)，2018年年初山東省在全面展開新舊動能轉(zhuǎn)換重大工程動員大會中，詳細(xì)出臺了《總體方案》與《實施規(guī)劃》，力爭到2022年基本形成新動能主導(dǎo)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新格局，主要概括為“五個全面”：質(zhì)量效在山東經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵期，智慧金融可以成為山東動能轉(zhuǎn)換的一個有效的著力點(diǎn)。智慧金融所依賴的信息科技是未來互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域很長一段時間的新興發(fā)展領(lǐng)域，是新興科技企業(yè)所能依靠的創(chuàng)新能力。另外，發(fā)展智慧金融可為原先處于信息弱勢方的中小從16、17年度智慧金融數(shù)據(jù)來看，山東省微信支付交易用戶數(shù)增速有15個城市超全國平均水平，其中萊蕪市增速高達(dá)58.46%。2017年青島市區(qū)塊鏈開放平臺注冊公司數(shù)量達(dá)10個，超過全國95%的城市。從17年動能轉(zhuǎn)換開始，山東智慧金融發(fā)展勢頭一直十分迅猛，預(yù)計2018年山東省在智慧金融領(lǐng)域發(fā)展定會更加喜人。李克強(qiáng)總理在審議山東政府工作報告時說“山完成“從0到1”的跨越28。金融云接入商戶總數(shù)也增長19融中心地位突出，構(gòu)成第一梯隊。三個城市的區(qū)塊鏈開放平臺注冊企業(yè)數(shù)占全國總數(shù)的45.4%，接入金融云的企業(yè)占全國總數(shù)的具體時間看區(qū)塊鏈的宣布時間，可能3687.243759.944000350030002500200015003448.85140012008004003687.243759.944000350030002500200015003448.8514001200800400411.41500200（一）智能金融：金融業(yè)務(wù)的智能再造在技術(shù)創(chuàng)新的持續(xù)引領(lǐng)下，科技賦能金融成為不可逆轉(zhuǎn)的銀行、保險、理財、風(fēng)控、支付等領(lǐng)域的廣泛實踐，不僅提高了金融服務(wù)供給的自動化水平，同時也拓展了金融服務(wù)的覆蓋近年來，我國支付服務(wù)行業(yè)在市場規(guī)模、用戶數(shù)量、應(yīng)用服務(wù)產(chǎn)業(yè)國際競爭力的中國名片。截至2017年底，我國非現(xiàn)2008年2009年2010年2011年2012年2013年2014年2015年2016年2017年金額(萬億元)筆數(shù)(億筆)隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動通信基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善，越來越多的新技術(shù)、新應(yīng)用結(jié)合支付服務(wù)“落地開花”，對傳統(tǒng)商業(yè)模式進(jìn)行改造的同時，也催生出新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，比如共享單車、無人零售等業(yè)態(tài)。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代背景下，支付日益發(fā)展成為一種底層技術(shù)和基礎(chǔ)設(shè)施，支付從渠道蛻變?yōu)檗D(zhuǎn)型升級的主體，以此為基礎(chǔ)進(jìn)行跨界融合，各個業(yè)務(wù)領(lǐng)域的邊界變得不可分割，最終引發(fā)傳統(tǒng)商業(yè)模式和組織形式等領(lǐng)域的改變。競爭核心開始逐漸轉(zhuǎn)向?qū)鹘y(tǒng)商業(yè)模式的升級，以及對新興場在騰訊支付領(lǐng)域，2014-2017年期間，微信紅包收發(fā)總量三年間增長700倍，2018年除夕參與微信紅包收發(fā)總?cè)藬?shù)同時，在銀行等合作伙伴的支持下，騰訊基礎(chǔ)支付平臺性能在兼容性、用戶體驗、可用性和并發(fā)峰值等方面，持續(xù)保持行業(yè)一流水平。2017年，騰訊全力支持網(wǎng)聯(lián)籌建切量，網(wǎng)聯(lián)試運(yùn)行期間，騰訊財付通發(fā)起第一筆跨行交易，成為第一家支付機(jī)騰訊在支付領(lǐng)域逐漸融入深耕垂直場景，面向大商戶提供個性化深度定制，面向中小商戶提供垂直行業(yè)定制解決方案，并加紅包助力移動支付覆蓋更多用戶，不斷刷新支付產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)峰值在銀行等合作伙伴的支持下，騰訊基礎(chǔ)支付平臺性能持續(xù)保持行業(yè)一流水平微信支付覆蓋熱門國家與地區(qū)contents目錄SummarySummary智慧金融概述我國智慧金融地域發(fā)展情況Regionaldevelopment智慧金融產(chǎn)業(yè)的立體圖景Industryanalysis智慧金融發(fā)展趨勢Developmenttrend智慧金融監(jiān)管與合規(guī)Regulationandcompliance在未來“物物聯(lián)通”的環(huán)境中，輔助以“人臉識別”等生物特征作為驗證手段，支付也許將漸漸擺脫智能手機(jī)、智能手環(huán)、智能手表等硬件設(shè)備的束縛，向“無感支付”的方向縱深中國人民銀行，支付體系運(yùn)行總體情況，2009-2017年基于微信的開放和支付能力，將用戶車牌號與微信賬戶進(jìn)行綁定，停車服務(wù)方利用車牌識別，鎖定微信車主用戶，結(jié)合免密出場付現(xiàn)金找零等耗時繁瑣的環(huán)節(jié)，甚至無需拿出手機(jī)掃碼付通過與生態(tài)伙伴開展合作，布局集成化產(chǎn)品矩陣，為不同風(fēng)險偏好、資金實力、理財目標(biāo)的人群打造的一站式互聯(lián)網(wǎng)理財平2014-2017年期間，我國互聯(lián)網(wǎng)理數(shù)據(jù)來源：CNNIC《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》2018年，國家金融與發(fā)展實驗室與騰訊金融科技智庫聯(lián)合發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)理財指數(shù)報告》，數(shù)據(jù)顯示，我國互聯(lián)網(wǎng)理財規(guī)模已由2013年的2152.97億元增長到2017年的3.15萬億元，四年間增長了667倍。預(yù)計到2020年，互聯(lián)網(wǎng)模有望突破15億元大關(guān)。同時，《報告》顯示，互聯(lián)網(wǎng)理財指數(shù)30由2013年的100點(diǎn)增長到2017年的695點(diǎn)，增長近6倍。總體來看，互聯(lián)網(wǎng)理財模式滿足了閑置資金少、靈活度要求高、對互聯(lián)網(wǎng)接受程度較好的群體的財富增值和管理需2014年，騰訊理財通在微信錢包上線，定位于精選理財平臺，首批接入了華夏、匯添富、易方達(dá)、廣發(fā)四家公司的貨幣基金產(chǎn)品。隨后，在攜手傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在穩(wěn)健理財產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，騰訊理財通不斷豐富產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，上線浮動收益等多元化理財產(chǎn)品。同時，騰訊理財通還陸續(xù)上線了“工資理財”“夢想計劃”“預(yù)約還信用卡”等生活化理財服務(wù)，幫助用戶更智能、便捷地管理資金，為用戶提供更多觸手可及的金融服務(wù)。實現(xiàn)用戶數(shù)量破億，資金保有量超過1600億，截至2018年在風(fēng)險防控方面，理財通作為業(yè)內(nèi)第一家上線投資者適當(dāng)性管理措施的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，通過嚴(yán)格把控產(chǎn)品上線流程，真實告知產(chǎn)品風(fēng)險，并通過引入安全卡、全額賠付機(jī)制等多重安全保障措施，全方位守護(hù)用戶資金安全，切實維護(hù)投資者權(quán)互聯(lián)網(wǎng)理財指數(shù)是以互聯(lián)網(wǎng)理財規(guī)模在居民金融資產(chǎn)中的比重進(jìn)行衡量。2017年1月17日，社科院聯(lián)合騰訊理財通、騰訊研究院金融研究中心發(fā)布國內(nèi)首份《國人工資報告》，首次發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)理財指數(shù)（IWMI為衡量互聯(lián)在用戶對互聯(lián)網(wǎng)理財智能化、個性化、安全性需求不斷提升的趨勢下，理財通依托騰訊大數(shù)據(jù)，從多角度、多維度分析用戶需求，結(jié)合用戶基礎(chǔ)特征、消費(fèi)習(xí)慣、理財特征等因素，提個性化專享服務(wù)。通過理財通大講堂、財富私享會等活動，未來我們將繼續(xù)加強(qiáng)用戶理解和服務(wù)引導(dǎo)用戶不斷成長布萊特?金（BrettKing）在《銀行3.0：移動互聯(lián)時代同時也是一種‘行為’?？蛻粜枰牟皇菍嶓w的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，而是便利的服務(wù)和功能”。隨著信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行2018年3月，中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2017年中國銀行業(yè)服務(wù)報告》顯示31，銀行業(yè)務(wù)服務(wù)“輕型化達(dá)2010.67萬億元，同比分別增長46.33%和32.06%，行業(yè)平均離柜業(yè)務(wù)率為87.58%。同期，網(wǎng)上銀行交易達(dá)1171.7232.77%，手機(jī)銀行交易達(dá)969.29億筆，交易金額達(dá)216.06除傳統(tǒng)商業(yè)銀行積極拓展電子渠道、互聯(lián)網(wǎng)渠道、移動渠道之外，民營銀行的出現(xiàn)也為銀行業(yè)務(wù)形態(tài)的變革注入了新的力量。2013年底，黨的十八屆三中全會通過的《關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》提出，“在加強(qiáng)監(jiān)管前提下，允2014年，經(jīng)黨中央、國務(wù)院批準(zhǔn)，銀監(jiān)會正式開展首批民營銀行試點(diǎn)工作，包括微眾銀行在內(nèi)的第一批民營銀行試點(diǎn)工作長期以來，小微企業(yè)、個體經(jīng)營者等群體融資難、融資貴的問題，一直是傳統(tǒng)金融體系難以有效緩解的痼疾。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行大量鋪設(shè)線下網(wǎng)點(diǎn)及ATM機(jī)具的路徑不同，微眾銀行所代表的互聯(lián)網(wǎng)銀行不開設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)行實體卡片，所有貸款操作均可以在移動端App完成，在提升運(yùn)營效率、降低成本的同時，通過移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)分析等信息技2014年底，在獲得深圳銀監(jiān)局批復(fù)并正式取得金融許可因換車產(chǎn)生資金需求。依托互聯(lián)網(wǎng)平臺“貨車幫”所產(chǎn)生的司機(jī)注冊時間、登錄頻次、車源信息等，并結(jié)合司機(jī)微信號查詢的社交數(shù)據(jù)等信息，構(gòu)建的貨車司機(jī)群體的信用評級模型，徐軍成為微眾銀行的第一筆個人信用貸款獲得者。這筆無抵押、2015年，微眾銀行國內(nèi)首創(chuàng)、基于社交數(shù)據(jù)風(fēng)控的個人信用循環(huán)貸款產(chǎn)品“微粒貸”先后上線手機(jī)QQ和微信，面向兩大平臺用戶提供個人小額貸款。同年，汽車金融產(chǎn)品“微車貸”上線，將信貸產(chǎn)品嵌入二手車平臺融資服務(wù)領(lǐng)域。截至2016年底，“微粒貸”主動授信超過7000萬人，開通用戶累計發(fā)放貸款1987億元，筆均放款約8000元，管理貸款余頻方式為1140為特殊客戶提供了貸款支持，有效地服務(wù)了普羅大眾、弱勢群體的金融服務(wù)需求。同期，“微車貸”年末貸contents目錄SummarySummary智慧金融概述我國智慧金融地域發(fā)展情況Regionaldevelopment智慧金融產(chǎn)業(yè)的立體圖景Industryanalysis智慧金融發(fā)展趨勢Developmenttrend智慧金融監(jiān)管與合規(guī)Regulationandcompliance/do/bencandy.php?fid=/s/hj/www/assets/annual_report2016-d07fc6d04b.p互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術(shù)的發(fā)展，豐富了證券行業(yè)的獲客方式和服務(wù)渠道，從合作模式、組織結(jié)構(gòu)、合規(guī)風(fēng)控等方面引領(lǐng)了證券行業(yè)的變革。如今，股民網(wǎng)上炒股、手機(jī)炒股普及率大幅提高，絕大多數(shù)證券公司網(wǎng)絡(luò)開戶占比超過九成，部分證券□使用率(%)□使用率(%)數(shù)據(jù)來源：CNNIC《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》手機(jī)炒股App打破了時間和空間的限制，為人們提供了優(yōu)質(zhì)移動證券服務(wù)體驗。各大證券公司通過自主研發(fā)移動端App、開通微信公眾號以及與外部互聯(lián)網(wǎng)平臺合作等模式,加速自身證券業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化改造，進(jìn)一步完善了移動證券服務(wù)生態(tài)鏈，探索出移動互聯(lián)背景下的金融服務(wù)新模式。此外，新興互聯(lián)網(wǎng)券商開始涌現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)券商不設(shè)線下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，用戶通與此同時，在大數(shù)據(jù)分析、機(jī)器學(xué)習(xí)等創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用的基礎(chǔ)上，證券行業(yè)在客服、交易、咨詢、風(fēng)控等流程的智能化程度不斷提升，智能投顧（Robo-Advisor）模式在國內(nèi)外市場蓬勃興起。除了字面意思上的投資建議功能之外，廣義上的智能投顧還涉及投資組合管理服務(wù)，結(jié)合客戶風(fēng)險偏好和預(yù)期收部分智能投顧還可進(jìn)行交易執(zhí)行，是一種綜合性、自動化、定智能投顧服務(wù)模式誕生于2008年，自2011年開始在美國等市場發(fā)展速度顯著加快。通過智能投顧開展投資管理是財富管理市場的重大突破。與傳統(tǒng)投顧模式相比，智能投顧具備透明度較高、投資門檻和管理費(fèi)率較低、用戶體驗良好、個性化投資建議等獨(dú)特優(yōu)勢，對于特定客戶群體而言吸引力較高，在中國市場，據(jù)不完全統(tǒng)計，目前宣傳具有“智能投顧”功能的各類理財平臺已經(jīng)超過20家，典型產(chǎn)品如招商銀行的摩羯智投、民生證券的璇璣智投、廣發(fā)證券的貝塔牛等等。技與國內(nèi)外券商合作，通過智能投顧服務(wù)切入財富管理領(lǐng)域。而商業(yè)銀行、券商、保險公司、財富管理機(jī)構(gòu)等，則是通過將智能投顧整合進(jìn)原有咨詢類業(yè)務(wù)中，作為傳統(tǒng)服務(wù)渠道和功能的延伸和拓展，充分利用客戶規(guī)模和品牌效應(yīng)，客觀上為智能投在智能證券領(lǐng)域，騰訊通過打造證券開放平臺—選股（APP）、騰訊微證券（H5為用戶提供便捷、專業(yè)的騰訊自選股定位于全功能、一體化的證券行情與資訊APP，提供一站式交易行情、財經(jīng)資訊、工具和社區(qū)、服務(wù)定制化等核心功能，以七大專業(yè)行情數(shù)據(jù)覆蓋，以工具化服務(wù)用騰訊自選股：支持滬深港美全市場實時行情，及交易的領(lǐng)先投資平臺七大專業(yè)行情數(shù)據(jù)覆蓋用戶所需，更好的工具化服務(wù)用戶所需相關(guān)財務(wù)相關(guān)技術(shù)指標(biāo)研究公告技術(shù)指標(biāo)研究行情資料行情/hyfw/hydt/201708/t20170801_132435.html刷臉開戶、便捷交易，為用戶提供全新的社交投資作為業(yè)內(nèi)第一款聯(lián)網(wǎng)公安部權(quán)威數(shù)據(jù)進(jìn)行遠(yuǎn)程人臉識別開戶的應(yīng)用，用戶通過騰訊微證券開戶時，上傳實時錄制的人臉視頻、身份證影像，通過優(yōu)圖技術(shù)提取人臉與活體特征，與公近年來，得益于經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長、社會財富持續(xù)積累、人口結(jié)構(gòu)變化和政策紅利等因素，消費(fèi)者購買保險的能力和投保意愿不斷提升，我國保險市場業(yè)務(wù)規(guī)模保持快速增長。根據(jù)國家年均復(fù)合增長率為8.57%，同期，根金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化、移動化的趨勢同樣也在保險市場中得到體現(xiàn)，據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，截至2016年底，我國共有124家保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，這一數(shù)字在入從2013年的291億元，增長到2016年的2299億元，五年間增長了近7倍。在渠道上，2016年，我國保險業(yè)有76%5005000124085085保費(fèi)收入(億元)機(jī)構(gòu)數(shù)量2013年2014年2015年2016年contents目錄SummarySummary智慧金融概述我國智慧金融地域發(fā)展情況Regionaldevelopment智慧金融產(chǎn)業(yè)的立體圖景Industryanalysis智慧金融發(fā)展趨勢Developmenttrend智慧金融監(jiān)管與合規(guī)Regulationandcompliance中國保險行業(yè)協(xié)會，2017中國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告在保險領(lǐng)域，騰訊通過互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)中積累的人口屬性、社交畫像、行為習(xí)慣、興趣愛好等大數(shù)據(jù)資源，嘗試將大數(shù)據(jù)分析融入用戶獲取保險的全流程體驗中，實現(xiàn)投保前的精準(zhǔn)營銷，投保中的精準(zhǔn)定價和反欺詐，投保后的精準(zhǔn)續(xù)保和理賠風(fēng)控，為用戶提供更加智能的保險服務(wù)。進(jìn)行保險購買、查詢及理賠。目前，微保已上線的產(chǎn)品包括微醫(yī)保（醫(yī)療險、重疾險）、微車保（駕乘意外險）。微保致力于探幫助保險公司識別客戶、識別風(fēng)險，優(yōu)化保險產(chǎn)品的定價和用戶體驗，通過嚴(yán)選和定制，將更加個性化、性價比高的保險產(chǎn)品提風(fēng)控場景數(shù)據(jù)接入ET>基礎(chǔ)模型生態(tài)聯(lián)防風(fēng)控場景數(shù)據(jù)接入ET>基礎(chǔ)模型生態(tài)聯(lián)防金融的要義是資金融通，其中的核心是數(shù)據(jù)和信息?；ヂ?lián)網(wǎng)改變了信息的產(chǎn)生和獲取方式，大量的碎片化、非標(biāo)準(zhǔn)化的信息在互聯(lián)網(wǎng)渠道中不斷累積，與此同時，信息的內(nèi)容更加豐富及多元化。以交易數(shù)據(jù)為例，具體而言，用戶的交易行為會產(chǎn)生數(shù)據(jù)，包括商戶信息、商品信息、消費(fèi)地點(diǎn)、消費(fèi)時間、交易金額等等。經(jīng)過數(shù)年的積累，借助大數(shù)據(jù)分析工具，可以對用戶的消費(fèi)習(xí)慣和偏好、商戶的經(jīng)營狀況等情況進(jìn)行大致判斷，勾勒出用戶畫像，并以此為基礎(chǔ)，疊加多元化增值服務(wù)，能夠為用戶統(tǒng)計、精準(zhǔn)營銷、客戶管理、理財融資、個性化定此外，大數(shù)據(jù)分析為金融領(lǐng)域風(fēng)控和反欺詐提供了有力的技術(shù)支撐。通過收集各行業(yè)、各流程的數(shù)據(jù)形成數(shù)據(jù)體系，金融服務(wù)商可以從用戶行為、地理位置、消費(fèi)習(xí)慣等多個維度綜以騰訊在智能風(fēng)控領(lǐng)域的實踐為例，騰訊支付平臺面臨資金盜刷、詐騙、洗錢犯罪、刷單刷積分等挑洗錢犯罪刷單刷積分在智能風(fēng)控體系的搭建中，以社交關(guān)系數(shù)據(jù)、交易和賬戶數(shù)據(jù)、商戶數(shù)據(jù)、異常網(wǎng)址和APP庫等海量數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以業(yè)務(wù)全流程中的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，每一筆交易經(jīng)過風(fēng)控體系的多重檢測，實現(xiàn)全面感知業(yè)務(wù)，參與決策，形成嚴(yán)密完整全球最大的社交關(guān)系鏈國內(nèi)最大的異常網(wǎng)址庫和APP庫6億日均交易筆數(shù)大量接入的商戶數(shù)據(jù)6億日均交易筆數(shù)6億月活躍支付賬戶公眾號數(shù)據(jù)6億月活躍支付賬戶機(jī)器學(xué)習(xí)機(jī)器學(xué)習(xí)注冊/綁卡交易后交易中注冊/綁卡交易后智能風(fēng)控第=步:將風(fēng)控大腦的神經(jīng)植入到業(yè)務(wù)的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)中，全面感知業(yè)務(wù)，參與決策智能風(fēng)控整體框架態(tài)聯(lián)防”兩個維度持續(xù)縱深推進(jìn)，縱向通過整合異常網(wǎng)址、APP、公眾號等“外圍雷達(dá)”數(shù)據(jù)，微信、QQ提供的社交及賬戶等“平臺前哨”數(shù)據(jù)，用戶、資金鏈、商戶等“核心交易”數(shù)據(jù)，橫向聯(lián)動產(chǎn)業(yè)鏈上下游的銀行、手機(jī)廠商、安全公司、支付機(jī)構(gòu)、商戶，以及公安、金融監(jiān)管部門立體監(jiān)控立體監(jiān)控智能風(fēng)控趨勢立體監(jiān)控+生態(tài)聯(lián)防contents目錄SummarySummary智慧金融概述我國智慧金融地域發(fā)展情況Regionaldevelopment智慧金融產(chǎn)業(yè)的立體圖景Industryanalysis智慧金融發(fā)展趨勢Developmenttrend智慧金融監(jiān)管與合規(guī)Regulationandcompliance（二）生態(tài)金融：相關(guān)業(yè)態(tài)的連接賦能生態(tài)金融是指應(yīng)用智能技術(shù)自建場景、嵌入場景、輸出場景，將金融服務(wù)縱向滲入相關(guān)行業(yè)，深度融合，形成協(xié)調(diào)發(fā)展的金在智慧金融時代，大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)連接金融場景，通過根據(jù)場景特點(diǎn)匹配智慧解決方案，賦能傳統(tǒng)的零售、交通、醫(yī)療等領(lǐng)域，將大幅優(yōu)化資源配置，降低金融服務(wù)成本，提高金融服務(wù)效率，化解這些傳統(tǒng)行業(yè)中金融服務(wù)科技的變化、互聯(lián)網(wǎng)的普及、移動支付技術(shù)的不斷創(chuàng)新帶動了銀行和金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)換服務(wù)模式，智慧金融使傳統(tǒng)零售業(yè)呈現(xiàn)出煥然全面整合，實現(xiàn)深度融合。OMO階段的出現(xiàn)主要基一是移動支付及掃碼技術(shù)普及，新型支付方式的高滲透率將互聯(lián)網(wǎng)商品和服務(wù)延伸到無數(shù)場景。日常消費(fèi)不再依賴于現(xiàn)金、刷卡，支付場景下只需攜帶手機(jī)就能完成購買。此外，辦公場景下的無人貨架，通過呈現(xiàn)二維碼讓消費(fèi)者自主掃碼付款，付款完二是各式各樣的傳感器、計算機(jī)視覺等技術(shù)的廣泛應(yīng)用改變了認(rèn)知消費(fèi)者的方式，采集以往無法被收集的數(shù)據(jù)類型，提供了精確用戶畫像。亞馬遜線下零售店AmazonGo推出了“刷臉支付”的體驗，店內(nèi)布滿各種高精度的相機(jī)和麥克風(fēng)，當(dāng)顧客掃碼進(jìn)入雜貨店后，監(jiān)控系統(tǒng)就會識別出顧客身份并一路“跟蹤”。當(dāng)顧客站在貨架前準(zhǔn)備購物時，貨架上的相機(jī)系統(tǒng)便會啟動，它會拍下該購物者拿取了什么商品和離開貨架時手中有什么商品。當(dāng)顧客較多時，店內(nèi)高精度和識別度的相機(jī)甚至能夠識別人類皮膚的顏色，并通過圖像分析精確找到顧客的手。此外，遍布雜貨店的麥克風(fēng)也起著重要的作用。通過麥克風(fēng)采集的聲音，“刷臉支付”系統(tǒng)能獲知顧客所處的方位和他們大致的動作。顧客從進(jìn)店鋪到結(jié)賬的每一行為都得到“跟蹤”，店鋪系統(tǒng)算出用戶的花銷可以直接從其亞馬遜賬戶中扣款。物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的發(fā)展創(chuàng)新了零售方式，支付甚至不需要掏出手機(jī)，優(yōu)化用戶體驗的同時也在交通領(lǐng)域，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展帶來了無感支付方式，綜合利用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)搭建數(shù)字化管理平臺，借助支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新賦能智慧交通管理，促進(jìn)停車、高速、公騰訊基于微信的開放和支付能力，推出了智慧停車服務(wù)和傳統(tǒng)商業(yè)停車行業(yè)現(xiàn)狀比較散亂，行業(yè)和用戶之間長期存在信息不對稱、不同服務(wù)商水準(zhǔn)不統(tǒng)一的問題，行業(yè)整體停車位空置率達(dá)到近五成。在微信智慧停車服務(wù)中，車牌號綁定微信賬戶，做到“人車合一”，停車服務(wù)方利用車牌識別技術(shù)（ALPR即可鎖定車主微信用戶。結(jié)合微信免密代扣功能，出場繳費(fèi)可在微信中自動扣費(fèi)支付，進(jìn)而實現(xiàn)停車入場無需取卡，取車出場無需操作繳費(fèi)。此外，停車服務(wù)方借助傳感器、影像感測技術(shù)偵測停車場空位，再通過停車類微信小程序?qū)⒖瘴恍畔⒁约败噲鍪召M(fèi)、優(yōu)惠信息展示給用戶。用戶出行前基于平臺數(shù)據(jù)提前規(guī)劃停車路線，免去反復(fù)找車位的麻煩。整個停車過程為用戶提供了智慧停車體驗，對停車服務(wù)方來說，無需再安排人力進(jìn)行收費(fèi)和指引，支付方式的轉(zhuǎn)變在節(jié)省人力成本在高速公路智能通行服務(wù)方面，微信支付接入高速公路收費(fèi)系統(tǒng)，車主出示微信支付付款碼即可完成自動繳費(fèi)，扣款完支付方式的創(chuàng)新使得高速公路收費(fèi)服務(wù)效率顯著提升?！盎ヂ?lián)確度高（99.9%）和移動支付安全、便利的兩者的優(yōu)勢，將高速收費(fèi)站的繳費(fèi)平均時間從25～40秒壓縮至5秒以內(nèi)，高城市公交交通場景下，“充卡難”“愛丟卡”“沒零錢”是用戶在現(xiàn)實生活中遇到的痛點(diǎn)，移動支付技術(shù)的發(fā)展為這些推出了基于微信小程序的乘車碼服務(wù)，用戶在閘機(jī)前掃描由微信小程序生成的二維碼即可乘坐公交或地鐵。通過技術(shù)升級實現(xiàn)雙離線（即用戶手機(jī)和受理終端都無需聯(lián)網(wǎng)又克服了交通領(lǐng)域人流密集、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境不穩(wěn)定的痛點(diǎn)。同時，使用乘車碼有效解決找零、購票、排隊等問題，極大滿足公共交通場景的效率需求。支付服務(wù)的智慧化消除了用戶在公共交通場景下的在共享交通方面，摩拜單車、滴滴打車平臺已經(jīng)融入了居便捷的移動支付方式是共享經(jīng)濟(jì)實現(xiàn)的技術(shù)基礎(chǔ)和前提條件，而支付方式的創(chuàng)新也推動著新場景的出現(xiàn)，在一定程度上，可停車、高速、公共交通乘車碼與共享單車、滴滴打車共同形成了騰訊移動支付智慧交通“0-1-3-5-7”布局（0公里：停車場無感支付；1公里：共享單車；3公里：騰訊乘車碼乘公交；5公里：滴滴打車；7公里：騰訊乘車碼乘地鐵）。在城際交通方面，微信支付接入12306，為購買火車票提供便捷渠道。在境外，港鐵與騰訊簽約，支持微信支付和WeChatPayHK微信香港錢包購票，為內(nèi)地與香港用戶提供移動支付購票體驗。移動支付技術(shù)根據(jù)場景需求不斷創(chuàng)新，帶給用戶智慧、低碳的出行體驗，新的交通出行業(yè)態(tài)不斷萌生，金融支付服務(wù)的智慧化正帶動公共交通領(lǐng)域的普惠目標(biāo)的實contents目錄SummarySummary智慧金融概述我國智慧金融地域發(fā)展情況Regionaldevelopment智慧金融產(chǎn)業(yè)的立體圖景Industryanalysis智慧金融發(fā)展趨勢Developmenttrend智慧金融監(jiān)管與合規(guī)Regulationandcompliance保險等金融服務(wù)模式升級，實現(xiàn)了掛號、就診、醫(yī)保等全流程的效率提升。對于慢性病、亞健康等常見“小”病，在線上醫(yī)療平臺上就可以完成診斷、治療、支付的全流程，減少對實體醫(yī)院醫(yī)療資源的不必要占用，有利于優(yōu)化醫(yī)療資源配置，提升線下就醫(yī)從整個醫(yī)療服務(wù)系統(tǒng)來看，醫(yī)院和患者都面臨著“錢”的問題。在目前的醫(yī)療保障支出中，社會醫(yī)療保險是大眾最主要的醫(yī)療支付方。但傳統(tǒng)的社會醫(yī)療保險資金流轉(zhuǎn)慢，報銷周期長，居民個人就醫(yī)負(fù)擔(dān)未能得到有效緩解。而根據(jù)醫(yī)療數(shù)據(jù)，由醫(yī)院方例如，國內(nèi)鑫銀保理機(jī)構(gòu)針對這種需求推出了醫(yī)療保理產(chǎn)品，患者承擔(dān)醫(yī)療總費(fèi)用中的自費(fèi)金額后，剩余金額由醫(yī)保機(jī)構(gòu)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)直接結(jié)算，醫(yī)療機(jī)構(gòu)與