《商業(yè)銀行經營管理》

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CommercialBank

09經濟1-8班

試想生活中如果沒有銀行，將是一種怎樣的景象？——銀行對人們日常生活的影響為什么金融危機這么厲害？——銀行對整體經濟和產業(yè)的影響程度國家宏觀經濟政策為什么總是從貨幣和銀行體系入手？——在經濟調控中的作用在現代社會，金融和銀行已成為經濟發(fā)展的關鍵引擎——一種概括課程性質

《商業(yè)銀行經營管理》屬于經濟學專業(yè)的專業(yè)選修課。

該門課程是研究貨幣信用經營條件下，商業(yè)銀行營運機制及業(yè)務發(fā)展規(guī)律的科學。學完該課程后，學生應該獲得商業(yè)銀行經營與管理的基本理論知識，掌握商業(yè)銀行業(yè)務經營的實務操作技能，并具備一定管理技能。金融學微觀金融學宏觀金融學中央銀行學貨幣政策分析金融監(jiān)管學國際金融學金融決策學金融機構學商業(yè)銀行學投資銀行學保險學微觀銀行學證券投資學金融工程學金融風險管理公司財務學金融資產定價金融市場學金融經濟學金融學學科體系圖貨幣銀行學商業(yè)銀行經營管理國際金融學保險學金融市場學證券投資學中央銀行學公司金融我國高校金融學專業(yè)的核心課程：推薦參考書戴國強，《商業(yè)銀行經營學》（第三版），高等教育出版社，2007年8月。黃亞均,吳富佳,王敏,《商業(yè)銀行經營管理》，高等教育出版社。莊毓敏，《商業(yè)銀行業(yè)務與經營》，中國人民大學出版社。PeterS.Rose,SylviaC.Hudgins（劉園譯）《商業(yè)銀行管理》（第七版），機械工業(yè)出版社。JaneE.Hughes,ScottB.MacDonald[美]著，《國際銀行管理教程與案例》，清華大學出版社推薦網站http://中國人民銀行http://中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會

中國銀行業(yè)協(xié)會http://金融界http://國際銀行網http://金融時報網站http://中國工商銀行http://中國農業(yè)銀行

中國銀行http://中國建設銀行http://花旗銀行http://香港渣打銀行本課程學習內容一、資本管理二、業(yè)務管理三、風險管理四、內部管理商業(yè)銀行的資本管理資本充足率的管理資本管理資本結構的管理普通股

（增加資本途徑的選擇）優(yōu)先股資本債券留存盈余

商業(yè)兔銀行齡主要賄業(yè)務慢管理億內容負債庫業(yè)務柿管理日存漢款業(yè)北務非存怨款借條入資累金業(yè)率務管規(guī)理業(yè)琴資產菌業(yè)務距管理夫現若金資螞產業(yè)繭務管春理務呼信蒼貸資好產業(yè)纏務管賞理管遷證柳券投議資業(yè)傻務管獎理理賣中間登業(yè)務毒管理亂結炒算廟代理老融通信息爭咨詢斃信托煙租畜賃表外夜業(yè)務紡管理情擔捏保妨票據淺發(fā)行糕便利互換鏟期董貨期帶權等國際碌業(yè)務論管理冤國版際借夸貸外匯午買賣國際療結算商業(yè)丘銀行國的風尋險管定理信貸爆風險儉管理流動敗性風援險管嫁理風險稿管理付利率素風險舍管理資產綁負債盤綜合旋管理商業(yè)凝銀行掉的內槳部管口理質量恐管理財務蠟管理內部閱管理治服務醫(yī)管理效益誰管理組織日管理人事神管理Ch篩ap話te岸r1拴導論本章竹課時裁安排黎：2相課時學習逮目的雞與要炕求：闖通過嘩本章偽學習晃，應叼掌握掩商業(yè)還銀行泊的基辮本概月念及紛其性域質、榆職能暴及經宵營原閱則，鬧把握霞商業(yè)團銀行喚組織俘制度雹及機封構設謹置，防了解里政府凱對商司業(yè)銀岡行的兔監(jiān)管違。教學灰重點韻：商就業(yè)銀祥行的昏性質有、職翼能、蹤蝶經營可原則教學昨難點繳：商勾業(yè)銀夫行的醬組織哈形式商業(yè)烈銀行陰內部典控制捧和內由部稽只核課前莊問題金融臺機構扶與一錯般企棕業(yè)的菠差別棗何在?。靠赡苌赖拇鸢匕福簼h經營導貨幣夜？商業(yè)奇銀行昂與其湖他金部融機秘構（軍如證頸券和軟保險極公司吳）的閘差別償何在寫？提示仔：請桐回顧筑不同拜的監(jiān)萬管部槳門商業(yè)外銀行者在經腦濟中脈的地虜位如潮何具煙有特貝殊性前？提示逆：從喪資產辯負債輪角度儉觀察課前庫問題金融鞠機構羨經營拐的是風險，而刑非貨宮幣（狼貨幣呆是表豆象—合—未卸來的密索取銅權）還；一攀般企轟業(yè)經刃營的增是產軟品金融堡產品礦都具珠有跨愉期交稠易性雀質，媽未來赤能否政償還禿就是朝風險暫；一逐般企夸業(yè)主懂要是遷即期上交易傭，沒礦有風父險金融探機構姑對風骨險實加施定懲價，乳或數著量配赴給；籃如給偉誰貸抽款，售貸款乖多少什，利顆率多浩少銀行乖與證悲券和動保險帥的差礙別在膠于負債典率，銀尊行負值債率甲更高銀行宗的高鵲負債常決定躲了更銜為脆弱，所吹有的眉金融毯危機痰最終光都將刺體現觸為銀晉行體久系危配機§1椅.1靈商損業(yè)銀歡行的穿性質疾與功槐能1.遵1.據1備什么秤是商欣業(yè)銀挖行？學術誰界人戀士：美國圓學者餅彼得肉.羅犬斯在鐘《商恩業(yè)銀齒行管粉理》握一書壟中認鄰為：對商登業(yè)銀會行最勝好的澆辨別圖方法貞是觀賠察這凡些機浩構，揮看他栗們向解公眾憂提供安什么蜻樣的焰服務既，作授為金個融機勒構的瘋商業(yè)嶺銀行而向客劍戶提努供了威范圍扮廣泛由的金顏融服今務，么尤其賺是在僵貸款接、儲詢蓄和挨支付跡結算鍋方面左的服杜務。忌并向盈經濟佛社會品中任黃何商淚業(yè)企斑業(yè)提漸供廣天泛的控金融個服務涂。中國維學者埋史建歸平在草《商仗業(yè)銀認行管慌理學蛛》（跌20任03揮）中盼定義短為：商業(yè)叼銀行顏是從恐事貨服幣信必用的達企業(yè)盟，他捉為客訊戶提殊供支厚付服蠟務，臉金融嫩中介揪和其育他金慎融服預務，醉從中床獲得鼓利潤喉。實務殲界權蘭威機纖構：國際姻貨幣撫基金銀會：(刪th豆e柱In倡te額rn舌at秧io刃na身l粗Mo響ne車ta紋ry齡F質un畢d,肌I六MF乘)用受“存姓款貨滴幣銀役行”寇來也描述翁此類使金融療機構陪。中華細人民膠共和劫國商倘業(yè)銀戚行法搶：第一糧章坐總則第二突條延本法咬所稱晉的商書業(yè)銀吉行是輔指依濫照本環(huán)法和緊《中規(guī)華人淋民共擔和國載公司周法》厚設立號的吸遭收公祖眾存慶款、辣發(fā)放喂貸款蔬、辦械理結站算等掩業(yè)務拴的企沃業(yè)法蕩人。1.央1.鞋2室商業(yè)犧銀行齊的起覽源與莫發(fā)展一、效商業(yè)擊銀行德發(fā)展丙的三憂個階疑段早期住商業(yè)雙銀行播在威帥尼斯丙萌芽濫：貨幣頂兌換站私人黑借貸在荷顛蘭發(fā)趴展：存款孫支付夕匯票近代貝商業(yè)袋銀行搜在英基國得犧到發(fā)嚷展：最早避的股調份制術商業(yè)臣銀行國債料業(yè)務暫消除尖了高茶利貸-鳳現代丹商業(yè)虛銀行驕在美假國銀尚行進梨一步松發(fā)展刺：分業(yè)匙金融剖體系示和混荒業(yè)金偽融體請制下宜的兩球種經挑營模制式銀行股東是商人，以商業(yè)企業(yè)和商人為服務對象。以美濁國銀飼行為噸代表賽的現葵代商將業(yè)銀慢行發(fā)語展階宗段：第一尋階段大：20貿世紀女30暑年代搞之前需，混載業(yè)金棍融體躲系下資的全毯能型語商業(yè)揉銀行完。第二假階段懂：金融繭分業(yè)丹金融掛體制踢下的秋職能擋型商未業(yè)銀她行。19管33丑年，哄著名垃的《田格拉撿斯—序斯蒂妻格爾喇法》頸。商業(yè)矛銀行都必須弦與投菠資銀宣行分珠開。貧任何破以吸照收存總款為嚼主要尸資金撥來源逃的商筐業(yè)銀撥行，飄不得群經營壇證券探業(yè)務槽。建立舉聯(lián)邦紗存款校保險凱公司添。第三重階段帝：金融院自由閉化趨斃勢下葉（混稀業(yè)金查融體匆制下情）的屆全能課型商熔業(yè)銀縫行。19擴99俘年，船美國歪國會旁通過局《金小融現噴代化許服務桃法案翁》，籌廢止第了《赴格拉光斯—騾斯蒂格凱爾法擺》。順商業(yè)潔銀行級被允步許持館有一啟定比執(zhí)例的源企業(yè)勁股權峽，可編以經撞營證獄券業(yè)友務。第四編階段20放08志年次牙貸危燃機和汗全球非金融早危機禁后，蒼美密聯(lián)儲斗出臺撫--消--座-《慣20兵10藍年華鬼爾街偏改革蘿和消稍費者嘉保護儀法》又以鈔參議有院銀值行委凳員會具主席掙多德?lián)Ш捅娍傋h院半金融踏委員挽會主闊席弗壓蘭克網命名扒為《綁多德敲-弗牢蘭克輩法案訊》。新法溉案從幅微觀兆上對壁金融武機構殿經營言范圍啦和規(guī)土模做喂出諸寄多限踏制，艦也從栗宏觀鏟上對俱系統(tǒng)睬性風督險設挨下層先層防狠線?？胺Q迅“大差蕭條皮”以剖來最詠為嚴肆厲和毫全面能的金己融監(jiān)撲管改諸革法糠案。1.倉1.鋸3鏡商業(yè)尼銀行果的性粗質定義那：“顏商業(yè)原銀行推是以磨追求黎最大田利潤炕為目韻標，濫以多攤種金滴融資帖產為繞其經寒營對床象，航能利系用負液債進府行信及用創(chuàng)出造，桌并向齒客戶委提供黑多功算能、攏綜合罵性服螺務的壘金融末企業(yè)膛?！睆娜泜€層箭面上碰來把爹握。1、奴商業(yè)羽銀行液具有一般勒企業(yè)的特托征，追以追秘求利末潤最概大化馬為目示標己。2、湯商業(yè)銹銀行亡是以蘆多種塌金融糧資產求為其戴經營輛對象煙的金融跟企業(yè)，是暮金融踩企業(yè)繼之一擾。3、內商業(yè)琴銀行起是能自夠利煌用負范債進電行信用燙創(chuàng)造，提供溉多功擔能、償綜合欲性服尤務的金盟融企偽業(yè)。企業(yè)特殊促的企錯業(yè)特殊劫的金膚融機橡構1、掃特殊翁的金意融機絲式構獨立牌核算顏、自袋負盈福虧、黨自擔鳳風險區(qū)別至于中柄央銀驕行區(qū)別躺于其單他金叛融機挨構經營匙對象活動趣范圍創(chuàng)造球結果營銷企業(yè)實行稠獨立神核算孝，自脾負盈亦虧，嬸自擔驅風險以盈鍛利為傷經營突目標特殊末的企覆業(yè)特殊湊在哪川？特殊債之一鉗：◆商仍業(yè)銀敲行經慎營對板象特惠殊—盜—貨為幣資阻金所有憲權與柄使用院權相喪分離陵——副以貸益款為挑例▲貸腦款是詢一種秀特殊豬商品肺，表眼現在誤：■貸門款作協(xié)為商普品的握表現政形態(tài)襲不是遍實物丟商品萄而是昨貨幣委，也仍不是冷一般飾意義銀上的勾貨幣賠，而稀是作怨為一讓種能節(jié)使其購增值吐的生秀息手衣段。■貸柿款在率被出感售時角，并魚沒有腳轉讓盜其所舉有權持，而豈只是邊讓渡修了它愚的使野用權僻，這禍種使贊用權期在本絲式質上害是一惰種使靈貨幣昂增值稈的能降力?！鲑J獸款作保為商鍬品被以消費討后并架不會俘使它瘡的價恨值消巴失，傳相反角的，乒資本壺商品堡的價蛙值不長僅會文被保滾存下睬來，鴉而且樓會帶視來增飄加值走——蛙利息停。■貸黎款作趕為商夠品的汽價格問并不托是它女的價碑值的譯反映璃，而丈只是跟使用不價值健的反請映。特殊壯之二中：貸款注市場勸的特盆點（閃與一軍般商棒品市蠅場相索比）突：■市筆場買盯賣雙勢方不妨同■貸賣款是馬一種擴基本渾無差司異的青商品蔑（只精有數挪量、扛期限遞和價伏格上鄭的差鋪異，容基本乞沒有紡功能駁上的頃明顯抗差異糠）■買貴賣關低系不憐同◆商惱業(yè)銀螞行高按負債里企業(yè)◆商侮業(yè)銀級行關串系面帖廣，馳滲透各力強◆商仁業(yè)銀很行更陵容易寒冒風鴨險（機與政暑策銀煤行和軍專業(yè)戰(zhàn)銀行醒相比想較而刑言）◆商聾業(yè)銀逝行的親社會罷信譽兇與社腰會形座象是感其生貢存與錯發(fā)展紡的根潔基◆商重業(yè)銀咸行破捐產倒吊閉的猜社會低成本碌特別丙大◆創(chuàng)造省能充鍋當一日般等牽價物糧的存痕款貨慮幣◆可以主重復筐買賣嫌同一棒金融番產品其他演特殊念之處鮮：特殊盲的金駁融機居構區(qū)別久于中爛央銀墨行服務孝對象熟不同地位貢不同職能松不同區(qū)別多于其廣他金甲融機蛋構與政勒策性嫌銀行侵不同與專拍業(yè)銀血行不篩同無形性同步丑性生產獅與消費費可疑同步銷售涌可先分于生研產風險照性多樣稿性金融古實體勤產品純服辣務產省品過程料性成本教界定頌相對紐奉困難2、敬銀行雅產品懂的特詠性★商鉛業(yè)銀捕行的草國際的慣例筆：◆商飾業(yè)銀裝行一赴般都捐采取敲股份攏制的覺組織什形式◆商廣業(yè)銀飛行必心須是茄獨立岔的經駕濟法道人◆商洞業(yè)銀截行與卷企業(yè)斑之間嶺是獨剃立的悶商品奇等價門交換喜的關務系◆商堆業(yè)銀紅行與言企業(yè)美之間詳，商碑業(yè)銀案行與覽商業(yè)困銀行躬之間劇是相辟互滲廢透、數混合柴生長頸的關破系◆商炒業(yè)銀酬行實易行統(tǒng)泄一的招會計口平衡與等式促，統(tǒng)嚼一的吊記帳謙方法態(tài)，編害制統(tǒng)誕一的右資產私負債納表、掘損益皇表等◆商遲業(yè)銀櫻行都匙應有磨一定摧的信但用級保別知識奇鏈接1.恥1.棍4僚商業(yè)強銀行紀的功估能支付帥職能信用白創(chuàng)造季職能金融捕服務嘗職能中介畢職能中介暈職能將社填會閑桶散資猛金轉膏化為終生產強經營把資金將社粘會小愁額資盟金轉國化為獲生產示經營源所需漠的大圍額資僚金將社桂會的儉短期腫閑散展資金街的長燥期穩(wěn)氏定余怠額轉秒化為旁長期親的生炭產經午營資配金引導竹社會篇資金顆從效診益低旱的部拘門流間向效咱益高錄的部應門。概念商業(yè)判銀行敞通過獵存款蜘等負膽債業(yè)蟻務，匙把社吐會上傅的各歌種閑屈散資糖金集婚中起睜來，譽再通毅過貸早款等征資產五業(yè)務侮，將款吸收丹的資帳金投助給向幣銀行陜借款桐的單撲位和顧個人過。作用支付榴職能概念商業(yè)拔銀行爽代表?？蛻麴I支付遙商品燈和服窯務價婆款，媽例如滴簽發(fā)棋和支渡付支斃票，即電匯鹽資金昆、電急子支膀付、掛支付目現金應等。作用減少湯了現竿金的功使用加速借了結做算過刺程和引貨幣行資金寒周轉提高斃了資肚金使令用效聚率為客萄戶提示供了捐方便握。信用天創(chuàng)造薦職能概念商業(yè)飾銀行釀利用四存款膀發(fā)放我貸款攜，在垂支票時流通趁和轉泡帳結異算的命基礎鏈上貸扁款又包轉化書為派烈生存接款，薪最后吳整個園商業(yè)淺銀行想體系殲形成吵了數捕倍于瘦原始戀存款喂的派皮生存惡款。信用孤創(chuàng)造泰的制芬約因東素法定崇存款本準備狂率現金規(guī)漏損絡率作用對社喇會的滴貨幣機供應單量、唐信貸弓總規(guī)烘模和簡國民綱經濟愿運行踏產生古了很村大影陷響金融悄服務牲職能作用擴大備了社會靈聯(lián)系衫面增加撈了市場向份額增加匯了非信棉貸收盆入概念商業(yè)嫌銀行越金融萍服務駛范圍連包括單為客遇戶提五供擔角保、彈信托僅、租虹賃保位管、僑咨詢蛙、經爸紀、皺代理頁融通舊等業(yè)則務。商業(yè)霞銀行測在金掌融市襪場中態(tài)的作驕用交易良成本與信息啞不對尼稱決定井了商深業(yè)銀衣行在預金融響市場戲中的伸作用貸款鎖占全艘部商機務外部刪融資的主眨要部陡分商業(yè)刺銀行查在金話融市版場中崇的作果用國外腦商業(yè)義外部壟融資照結構美國嚼的商楊業(yè)外拋部融偵資結筆構圖屋（右軋下圖箱）英國綁、法辯國、勇德國崇、日彎本、冰加拿賄大等滲發(fā)達思國家捆的外相部融寨資結虎構與子美國面類似猶，貸摘款在卻這些練國家泳也是線最主麥要的悄融資遲工具趙。Mi常sh帥ki更n&隸Ea獅ki鋪ns雄《雪Fi棒na囑nc痰ia窯l朗Ma咬rk聽et夫s檢an破d碗In堂st盞it你ut泄io飼n》前，2股00嬸8我國速外部利融資益結構貸款驅在我雖國外豎部融辰資中疲也占共主要哀比重嫩。交易渠成本交易海成本智影響息證券濱市場石的發(fā)紋展對普勵通個乒人投廉資者墊而言抖，零誼星資把金可風能達膝不到益證券終市場交易徐規(guī)模的最襯低要浴求而象無法柿購買騙證券資；個人怕由于顆投資蒸額少坦，無腰法分散農風險；小額廈投資斧者購若買證丈券的單位悟經紀容費用成本也較摩高。商業(yè)剪銀行攔等金部融機譯構能殖降低蠟交易中成本商業(yè)多銀行珍能夠孤利用還規(guī)?？附洕?，積秤累小腔額儲鮮蓄資谷金形詠成大暈額投榜資，荷大大遞降低晨投資沾的單饑位成尋本；通過針專業(yè)濕化管夏理與羞協(xié)作外，分葬散投敞資，漸分散韻風險饞，實駐現合辟理的睛資產能組合跡。信息伐不對必稱信息恰不對華稱影呼響證劣券市兇場的財發(fā)展證券返市場殊上存洪在逆向之選擇導致梅的檸檬全問題。由于揭存在仿投資鑒者“免費唯搭車”現象蓋，私軟人機也構購顆買信絮息獲芒得的遠利潤伴減少伸，信蓮息的渡收集毀與加候工隨壇之減神少。金融糖監(jiān)管約部門耽的信息連披露也可懼向公投眾提跨供有粗關信睬息，召但投牛資者藥掌握防的公搶開發(fā)管布的焦信息癢仍遠警遠不快足以進甄別馳上市購公司填的好濾壞。商業(yè)嫌銀行林等金通融機豪構可廊以解曠決信穗息不折對稱件問題液。商業(yè)狗銀行屈擁有沈眾多涌把握岡金融匯信息越的專震家。貸款絞一般倘不能刮自由站交易祖，能土避免瘦“免剃費搭桶車”趁問題。小資眨料免費婚搭車鏟：是句指不腹承擔遣任何佛成本亂而消殘費或宇使用頃公共獻物品仗的行新為，勉有這歌種行念為的藍人或序具有卡讓別域人付瀉錢而塘自己談享受說共用攤品收膜益動拆機的息人稱木為免憐費搭算車者唯。如恨果每附個人側都想境成為差免費燈搭車使者，忠這種焰公共帶物品外也就切無人氧提供府。檸檬遺原理光”包法括以特下基埋本觀差點：陜①在獎次品六市場粱上，投交易暢雙方拐對質公量信諸息的奪獲得稠是不送對稱貼的，改賣者料知道蔬產品掛確切不的真罵實質筍量，饒而買緞者卻租不知秘道產下品的采確切監(jiān)質量提。②淹交易取活動殘的參制與人恥（這漠里指臂賣方接）可踢以利詳用這京種信半息的首不對酬稱性下對買稈方進微行欺礦騙，茅這就塑是“筑隱藏登信息瞇”和彼“隱協(xié)藏行暴動”凡。③撿隱藏粱信息封將導濾致“渡逆向蛋選擇費”，阿其含松義有諒二：疫一是撐在交核易中縱隱藏靠信息警的一刃方對留交易彼另一仙方利益益產粥生損園害；斜二是宵市場風的優(yōu)聾勝劣瞞汰機痰制發(fā)徒生扭生曲，醫(yī)質量臭好的躲產品宜被擠森出市疫場，疫而質勇量差奔的產籃品卻統(tǒng)留在被市場戚，極侍端的夜情況深是市速場會搏逐步攜萎縮控直到淘消失惕。這礙是因凱為買臉者只害愿意銀根據堅他所逼知道隊的平頓均質注量來圈決定檔支付灶的價招格，檢這個醬價格亦將使昨質量儉低的占賣者水愿意召成交叼，質充量高扁的賣果者由坐于不忌能得加到同閃質量長相稱精的價刺格而賤退出禍市場前?！?柳.2斜商膛業(yè)銀針行的景經營萄目標最終值目標陵：企敗業(yè)價增值最先大化價值晚：商灑業(yè)銀槳行未來姐凈現映金流析量的販現值之和光。經營幸理念懶：商清業(yè)銀蠶行價壘值最懇大化和是在府長期浮經營梨過程鍵中形藏成的密。1.蒜2.紗1牛商業(yè)混銀行器管理安的最繩終目家標商業(yè)掏銀行哭管理裂的基舟本目甩標基本奔目標濾：“冰三性醫(yī)平衡夢”“三性”平衡團指資周金來獅源與牧運用匆的安唯全性碑、流炸動性左、效瘦益性敏之間漆的平毯衡。安全甘性流動旗性效益順性基本崇目標鄭與最汁終目葛標是漆一致畝的，胃商業(yè)費銀行各只有督圍繞撈基本茅目標丸開展猾經營謀活動韻才能怒實現劍其最錘終目況標。1.脅2.笨3鉛“三要性”勝之間它的辯館證關阿系“三性薦”之破間存國在既桶對立為又統(tǒng)耕一的腔辯證旁關系勒。效益咽性是核心，安苗全性積和流御動性擠是效乞益性輕的基礎。離歐開效登益性隊，安云全性稅和流蹲動性黎就失營去存既在的直價值針；離春開安五全性欠和流部動性邁，效旨益性認就成非了空跡中樓享閣。短期：“三念性”廢在短碼時期鬧內既夫相關菊又矛膠盾，辜彼此剝可能慘相消守又相炒長。長期：動態(tài)蹄的“文三性依”平漲衡能恨保證據商業(yè)悠銀行病取得還最大踐利潤纏。§1怠.2危商謊業(yè)銀致行制蔽度一、職銀行筐制度演的概企念二、靈商業(yè)杜銀行威體系三、廁主要綁發(fā)達攪國家租商業(yè)借銀行大制度1.束2.揚1問商業(yè)啞銀行幸制度孩的概準念目前甲尚無叢一個姓清晰撿的概夜念界牌定一個眠國家閱用法氧律形虛式所宏確定風的該坐國商削業(yè)銀頁行體餡系、殺結構般及組蹲成這半一體舍系的塑原則贊的總吳和。不同咳銀行撓職能適、性隱質、享地位畏、作航用、詞相互樹關系斧、運衰營機右制以碼及對盼銀行暑監(jiān)管競的措閱施。約束昨人們謙從事質商業(yè)趴銀行單信用綱活動亞的一燒系列陪相關拍規(guī)則復。既士包括白正式忌的制霧度安蠻排也青包括例非正卸式的殃制度游安排安。1.傭2.歉2沙商業(yè)拾銀行恭體系不同談的類悅型劃績分我國優(yōu)的金域融體彼系我國糾商業(yè)橡銀行緒的監(jiān)太管按資酬本所忌有權陜劃分股份絕制銀鑼行國有異獨資憐銀行合資被銀行私人燥獨資而銀行1、雷不同喜的類拜型劃惰分按是叨否從蚊事證授券和篇保險柴業(yè)務搏劃分職能樣銀行嚇制度全能喇銀行統(tǒng)制度英國寨式全兇能銀階行設立攝獨立章法人孫公司坦從事照證券桐業(yè)務不能予持有求工商唱企業(yè)吊股票較少揪從事吐保險伍業(yè)務德國逝式全葛能銀紫行全面葡經營畝銀行奪、證工券與閑保險桐業(yè)務1、央不同植的類居型劃廈分按業(yè)穩(wěn)務覆港蓋地示域分地方塘性銀帽行區(qū)域礙性銀扒行全國閱性銀咸行國際岔性銀診行1、榴不同寺的類亦型劃御分四大山國有敗銀行津、三慌大政輸策性去銀行全國充性銀跨行、瞇地方箭性銀襲行、芒信用鍬合作舞社外資戲銀行渡分行塑及其爺代表悼處非銀掙行金遵融機消構如攻信托天、租助賃、種財務您、汽憶車金顛融等銀監(jiān)出會金融何資產獵管理宵公司米、郵恩政儲蠶蓄機著構2、嫩我國立的金典融體冒系金融圍資產悲管理檢公司中國廈華融籌資產第管理只公司中國戴長城陽資產裕管理盲公司中國尤東方篇資產雄管理蜓公司中國誘信達待資產凳管理枕公司2、壩我國佛的金籃融體攻系中國睬工商耍銀行中國米農業(yè)枯銀行中付國投銀霸行中國圓建設沃銀行證監(jiān)梨會證帳券茫公似司證券抄投資圣基金宵公司證歸券蹲交捎易且所商品準期貨保交易禾所深圳朵證券盲交易旬所上海燥證券酷交易掙所2、釣我國椅的金苦融體旬系保監(jiān)酷會財產慰保險座公司人壽頌保險思公司再保握險公踏司保險弦中介失機構國有寄財險孝公司股份斤制財漫險公療司外資轎壽險只公司外資離財險憐公司國有躍壽險捏公司股份掉制壽泄險公街司2、堂我國耕的金桶融體聽系銀監(jiān)標會制定帽有關賣銀行蠻業(yè)監(jiān)讀管的刮規(guī)章騙制度努和辦侄法；對銀酸行業(yè)們金融掛機構騰實施材監(jiān)管譜，維余護銀耕行業(yè)薯的合位法、我穩(wěn)健綱運行枝；審批續(xù)銀行碗業(yè)金咽融機魔構及味其分矮支機竿構的朵設立且、變劈燕更、摘終止根及其曠業(yè)務距范圍拌；對銀錄行業(yè)年金融凍機構倍實行術現場活和非鎮(zhèn)現場朋監(jiān)管液，依容法對貝違法侮違規(guī)晉行為灰進行狂查處蹄；審查鍛銀行打業(yè)金境融機遺構高時級管祝理人謠員的誕任職個資格豈；負責欺編制晌全國團銀行場數據逗、報糾表，個并按萬照國洲家有處關規(guī)君定予仙以公螞布。3、伍商業(yè)畫銀行蘆的監(jiān)爐管1.皮2.父3稀商業(yè)鍬銀行規(guī)的組律織形淹式一、喂銀行甲外部管組織繳形式單一峽銀行矮制總分君行制持股尿公司予制連鎖歐銀行煤制母公司被參股的子公司中信控股中信實業(yè)銀行、中信嘉華銀行（香港）、中信證券、信誠人壽保險、長盛基金光大集團光大銀行、光大證券、光大信托、人壽保險、申銀萬國證券海爾集團青島商業(yè)銀行、鞍山信托、長江證券、紐約人壽國際公司東方希望集團光大銀行、上海銀行、民生銀行、成都商業(yè)銀行、民生保險二、葵商業(yè)碌銀行校的內南部組規(guī)織結急構商業(yè)逆銀行奴的內時部組紐奉織結栽構是抗指銀硬行內強部各代部門購及各部壺門之犯間相翻互聯(lián)典系、美相互亂作用敢的組奮織管尖理系深統(tǒng)。主要植包括致：（1販）決守策機是構：營股東齒大會往、董挽事會日等（2離）執(zhí)籮行機找構：漢行長變、各煙委員鬧會、食業(yè)務酬部門（3求）監(jiān)恰督機龍構：小監(jiān)事牛會、摸稽核暮部門典型情的股筐份制贈商業(yè)駁銀行微組織溝結構概圖股東大會董事會總稽核行長委員會監(jiān)事會一、二、三級分行放款存款國際投資信托會計人事教育控制公關國有沾商業(yè)賣銀行筋的組柏織結征構綜合蜂管理婆系統(tǒng)人力凈資源皮部資產豎負債蠶管理征部風險忠管理叮部財務鉤會計膜部投資嘴管理鍬部海外駐行管竊理部稽核秀系統(tǒng)稽核港部監(jiān)事會董事會行長室資產負債管理委員會風險管理與內部控制委員會稽核委員會財務管理委員會業(yè)務發(fā)展系統(tǒng)公司業(yè)務部金融機構部零售業(yè)務部結算業(yè)務部資金部營業(yè)部支持保障系統(tǒng)行長辦公室信息科技部法律事務部研究部清算中心總務部監(jiān)察系統(tǒng)監(jiān)察部§1仔.3愚政秀府對街銀行尼業(yè)的將監(jiān)管在各穿國金匪融體六系中宰，熱商業(yè)跑銀行至要向補社會嘩公眾圾提供鏟貸款桑、接村受存胸款和赤提供稼其他愛金融嘴業(yè)務晃，銀湖行也疊與經借濟生努活存供在著鉗緊密哪的聯(lián)嶺系，皮因此屈各國效銀行迷的經知營均刷受到渣政府墾全面雞的監(jiān)纖管。伏但行洗使監(jiān)移管的蘿主體仁，各滾國有選所差情異，概有的暗國家芝單獨館設立箱監(jiān)管賞機構蠅，有亭的國槽家則忘由中鍬央銀位行負域責監(jiān)心管。政府涉對銀酷行業(yè)抗實施在監(jiān)管協(xié)的原農因：1、扒市場濫失靈譽和缺猾陷2、暢保護個儲戶付的利偉益。3、樣銀行叉是信表用貨妨幣的便創(chuàng)造唉者。4、原道德不風險政府融對銀狹行業(yè)送的監(jiān)路管——導政府收對銀先行業(yè)膨監(jiān)管挪的原咸則根據掉商業(yè)惑銀行竊的經靜營特浸點，妻政府順對銀化行業(yè)底的監(jiān)贏管要內以謹奇慎監(jiān)肅管為膨原則亮，即渡著名言的“CA做ME注L（戶原則暑）”。第一堅，C估(C稍ap被it紡al黃)代檔表資肺本,息即要冰求各移商業(yè)裳銀行就建立做國際抖上統(tǒng)幟一的學資本逐標準最，以喂使國徹際銀顯行也蘇處于畜平等妻的競柏爭地霞位。第二竭，A翁(A閱ss免et煌)代良表資敗產，僚即通充過檢幕查商花業(yè)銀瘦行資巡壽產規(guī)裁模、誦結構店和銀陸行工恒作程襖序等綢，獲壯得對厲該銀這行的錯總體縱評價誓。第三活，M窄(M妥an激ag鳴em測en談t)勺代表復管理確,剃即通亮過考底察管擱理人衫員的高素質鑒、董榨事會濱職責半的行扇使狀齒況、科銀行醬戰(zhàn)略絕計劃晚的制盛定和湯執(zhí)行漠情況瞇等，窩評價程銀行水管理獎人員查（包匆括董爺事會限成員唉）的愚品質尖和業(yè)戴績。第四槽，E仍(E涌ar暖ni收ng手)代揪表收押益，鍵即通敵過考犧察銀騎行的屯資產灑收益匹率和顆資本溝收益傍率，悅評價潛該銀悟行和蛇同行允業(yè)的蘇優(yōu)劣挎勢。第五準，L丘(L鍋iq贏ui眉di栽ty折)代仔表清辱償力眾，即仍通過倡考察罵銀行酒當前忙的清板償能壩力以煩及未煤來的格變化洪趨勢羅,評炭價該來銀行市滿足右提款翅和借芝款需謝求而叢又不扣必出萬售其暖資產供的能灑力。政府旺對銀囑行業(yè)迷的監(jiān)愿管——榆政府懇對銀掩行業(yè)這監(jiān)管糕的內僑容世界傲各國尖在對資銀行歉業(yè)進疊行監(jiān)拿管時候，主寫要包款括以版下內格容：銀行妄業(yè)的奮準入失；銀行醒資本供的充佳足性臣；銀行勝的清拳償能沫力；銀行健業(yè)務系活動怠的范董圍；貸款默的集喊中程插度。1、敘C-雞Ca掙pi端ta御l2、譯A-惱As足se冶t龍Qu險al效it罪y3、層M-可Ma理na攪ge怨me豆nt4、欲E-都Ea虎rn這in味gs剝a辛nd俘Q很ua每li事ty5、之L-棒Li愉qu捐id貸it苦y6、口S-詢Se淹ns貓it迅iv塘it營y饑of陵m范ar握ke斜t唐ri坡sk小知窩識：陸“C盼AM蜓EL隊S-遙IN費-A好-C張AG喂E”腳C療re池di劑t慕ra唇ti市ng哥S狗ys脊te呢m主要煉考察傾資本谷充足僚率，瓶即總虎資本泡與總僅資產葵之比手?？傂淤Y本細包括宏基礎鏈資本袖和長淚期附莊屬債叢務。老基礎常資本盈包括嗎股本肚金、年盈余固、未探分配緞利潤虛和呆獅賬準諒備金療。主要酸考察術風險構資產放的數爺量；祝預期陸貸款崗的數歇量；凡呆賬計準備驚金的軍充足民狀況宏；管銅理人宿員的盜素質鑒；貸隨款的登集中掠程度正以及灶貸款曬出現擺問題拜的可違能性勁。伍資產爸質量吳的評忽級標路準：疲把全榨部貸逗款按醋風險仙程度濕分為乏四類槐，即夢正常播貸款挖；不霉合標礦準貸才款；臨有疑罩問貸捉款以結及難域以收喝回貸逐款。7、鋪I-告In煮de歷pe功nd欄en辱t粉di齡re低ct婚or去s(弓獨立喇董事巡壽)8、癥N-殺No亞mi仇na貪ti英ng覺c克om白mi夕tt寧ee拔（提透名委崇員會騙）9、兆A-劃Au裹di辣t紗co新mm悔it套te稠e（說審計帝委員倒會）10賭、C讓-c擾om薄pe保ns箭at驚io還n磚an床d托co遞mp諸li棵an捷ce童c膀om蜓mi賄tt遠ee盒（級薪酬霸委員坐會）11熊、A外-A委cc愧ou獵nt憐ab翻il鳥it嗽y（綿責任布與透誘明度呈）12選、G杰-G甩ov嚼er重na盟nc悲e蠻co旁mm丙it摸te橫e（倘公司登治理毯委員丙會）13據、E腔-E摘du霧ca跪ti好on妹（培面訓）§1秒.4牽現仰代商帽業(yè)銀掩行經粗營的帽特點商業(yè)陜銀行陳業(yè)務軟電子其化商業(yè)孔銀行嘩業(yè)務減綜合厲化、盾國際礙化政府押金融謠管制抽松化商業(yè)碰銀行抹風險裳管理型強化商業(yè)拘銀行聚集中蓋化一、占商業(yè)顆銀行扎業(yè)務騎電子筑化商業(yè)礎銀行耽業(yè)務諷電子基化過南程可型分為壟三個終階段兄：電腦壩聯(lián)機艷作業(yè)自動覽出納狼機（AT樂M）電子議資金輩轉帳壘系統(tǒng)焦（EF對TS）二、鮮商業(yè)枕銀行綠業(yè)務詞綜合拐化、軌國際底化商業(yè)育銀行催業(yè)務飼綜合益化現代差商業(yè)緒銀行堤職能叢日益滑豐富棉，職跪能涉揉及存逃貸款半、支削付、播保管板、現糠金管鋒理、洗經紀巡壽業(yè)務圖、資泡產證舞券化怎、投焦資顧志問、疫信息油管理報、保燈險、再租賃癢、信刷托等弊領域第。金融努資產潑證券倒化是深一種郊金融忘創(chuàng)新搬。20味08年美賤國金般融危虹機。資產踏證券當化放潛大了善金融研風險。資產材證券陵化放妙大了斤金融喘風險大量曲次級腐貸款銷轉化存為證處券，好繼續(xù)瞧演變讓為各破種金泄融衍幕生產電品。奸當這備些次旬級貸眠款稱廈為問螞題貸挺款后嗽，風押險迅位速放絨大。20錦08年，傍美國楊金融押業(yè)遭促到沉凈重的教打擊棉。雷曼隙兄弟聞公司鬼宣布校破產美林妖公司僚被美慚國銀柄行收熟購美國意最大主的儲幻玉蓄銀艇行—華盛她頓互錫惠銀忘行被姑迫倒悟閉。商業(yè)讓銀行泊業(yè)務恭國際清化商業(yè)營銀行豎業(yè)務擋的國鉆際化旋與經胸濟全子球化展緊密掙聯(lián)系弄在一威起。敗金融福作為踏現代淡經濟捐的核滔心，謠必然馳要融倦入經邁濟全柏球化饒過程李。國際撫業(yè)務殼包括味：供鍋應外嫁匯、晝套期舉保值憂、國徹際信塞貸擔檢保、采現金遠管理音服務希、幫蝦助客姐戶從孔事國去際并歸購等黑。由于戚國際受貿易任和跨網國公蜜司的室迅速綿發(fā)展需，使鋤得銀汪行的遺國際頑業(yè)務累，如級國際端融資反、國艙際結繡算等魂迅猛耐增加柏。三、悟政府月金融針管制屠松化政府羽金融絨管制榆松化那的原散因信貸寇控制和過走高的法定射儲備廟要求是信蓋貸資總源配船置的李低效喘或無依效方熄式騎；金融槽產品躲的價格摩限制促使爽金融躺機構遇恣意墻浪費哪資源游；外匯真管制使得上許多平正常甩的金測融交管易無農法進員行。政府絲式金融毫管制討松化輕的作魚用進一保步強擊化了競爭，促進次了金融趙創(chuàng)新。四、駛商業(yè)跑銀行私風險云管理嬸強化20世紀90年代步以來園，許化多商浸業(yè)銀爐行愈復來愈跳重視轟風險芳管理薪，把狂風險詢管理警作為榨其經柿營管坦理的剃核心帖。美國少金融披危機練的爆窗發(fā)，謙充分貓暴露遵了發(fā)吳達國回家一羅些商構業(yè)銀全行風例險管叨理的僵弱點韻，進閣一步拳加強晉對商詳業(yè)銀嫂行的亮監(jiān)管誕以及滿強化偷商業(yè)嘗銀行嶼自身寒的風繼險管映理已傘刻不蚊容緩撥。四、調商業(yè)綢銀行馳風險搶管理嗎強化瓣（續(xù)緣瑞）按巴開塞爾撐新資毫本協(xié)柄議，銀行常業(yè)風險怕主要星分為搏：信用肚風險:由于侵交易幸對手寶無法市履行哨合約秘或不顯履行朗責任誤而導令致?lián)p微失的拍可能花性。市場騎風險:由于亭利率奏、匯哈率等崖市場匯價格受變量構的變級化所懶帶來冶損失搏的可低能性顛。操作痛風險:由于宗內部稈控制患方面逃、系出統(tǒng)方膨面或蕉外來塞因素曬方面情的操尼作不哲足或永不當車而導全致?lián)p傷失的閃可能憐性。五、再商業(yè)箏銀行鮮集中說化由于霜競爭窩加劇襖，銀儀行的服規(guī)模睡越來他越大販，經然營業(yè)悉務日浪趨多績樣化薄和全稈球化繭，許改多國掩家的尿銀行垃業(yè)已浴經主億要為區(qū)少數梯幾家死大銀貼行所跳控制桶。德國緒：業(yè)姓務主雷要集匆中在救德意劍志銀當行、堪德累丸斯頓柔銀行舍、商策業(yè)銀魯行三稼家大幟銀行盒手中崇；英國護：國谷民西蜻敏寺給、米躁蘭、植巴克掀萊、腿勞合薯吸收燒存款扶占全承國一間半以嫌上。集中抬化出辟現的舍并購挺風潮日本第一厲銀行逼與勸懇業(yè)銀拋行合彼并為特第一搖勸業(yè)似銀行哈；協(xié)和均銀行云與琦囑玉銀栽行合方并為漫旭日責銀行宅；三井輸銀行奪與太杯陽神士戶銀燥行合僑并為補櫻花它銀行形；三菱割銀行房誠與東熱京銀計行合拆并為都東京感三菱問銀行黑（世辨界第興一大雨銀行傾）；美國化學菌銀行儲與大調通曼訴哈頓棟合并稠，29伐70億美呆元；花旗羊銀行液與旅外行者財集團歌合并腦為花產旗集受團。案例莖：花固旗銀原行與井旅行孫者集游團合旅并19露98妥年4冒月6此日美膨國花父旗公拳司與核旅行島者公速司宣羅布合興并，押兼并掌金額挽高達腦82宵0億謊美元推，為導迄今炮世界弊最大個的金體融兼煩并行藝動。此次孝兼并喉將使扛新成牽立的草花旗跳集團投公司則超過深大通毫曼哈膜頓銀都行的旅第一遮大金流融集漸團，橫引人用注目擋的是監(jiān)，花勵旗集猴團將槐花旗秤銀行注的業(yè)鋼務和俯旅行腰者公素司的起投資捷、保堅險業(yè)芳務集呆于一爪身，左開創(chuàng)孔了美逐國金銀融界蘋“一遠條龍幕服務鼓”的江先河積。有貞人認朝為這逮項兼娃并是茅對全雞球金鞏融界丹同行明的嚴驕重挑狗戰(zhàn)。案例趴：花敏旗銀連行與故旅行列者集艇團合臟并旅行李者集雹團前反身旅情行者種人身域及事微故保蜻險公綢司（部Th肅e坦Tr容av拿el獎er狡s芝Li奴fe濫a柄nd由A芒cc第id組en玩t疑In享su俯ra替nc曬e陶Co吧mp鹽an均y）巾成立桂于1瓜86平4年軌，一明直以倍經營齊保險剃業(yè)為濫主，燙在收伏購了案美邦版經紀填公司占（S字mi啦th齒B巷ar話ne訓y）舌后，秩其經型營范絡圍擴沈大到肚證券優(yōu)經紀行、投懂資金肌融服淡務領掙域。俯19豪97詢年底火又以蹄90扁億美溫元的慎價格斃兼并筋了美援國著傳名的鄰投資無銀行搭所羅著門兄泥弟公摩司，漠成立執(zhí)了所跑羅門滿·美艱邦投思資公座司，挽該公節(jié)司已虜居美井國投圖資銀疑行的鋼第二沸位?；ㄆ斐靖迸c旅與行者寶集團悄合并均組成漲的花順旗集君團，悔成為侮美國鈔第一換家集堪商業(yè)逮銀行蒼、投托資銀舞行、礙保險怖、共添同基堂金、劫證券摟交易坊等諸助多金業(yè)融服賴務業(yè)擋務于扮一身秋的金敞融集匹團。識合并皂后的宮花旗降集團濾總資意產達掉70必00遣億美咐元，薦凈收貞入為柴50曠0億島美元鳳，在膝10顫0個歡國家初有1頌億客弊戶，狡擁有啞60杜00盡萬張襯信用劣卡的暫消費戶客戶號。從舟而成睜為世柏界上序規(guī)模待最大赤的全喝能金坊融集屯團之燈一。合并鄉(xiāng)豐動因據分析19勁99嚼年1坐1月性美國窯國會箏通過膨了《配19似99欺年金個融服欣務現矩代化政法》燭，新晶法案煩的通兄過使毅美國炊的金默融業(yè)義從立究法上謎告別江了分俗業(yè)經磁營的淹歷史忌，邁鋼向了會一個她混業(yè)文經營能的新韻時代碼。它膨允許小在美流國每怪一個它城鎮(zhèn)覽建立擺金融撇超級誦市場矮，提在供低歷廉的授一站投式（茶On托e-駛St排op瀉-S證ho懸p）獨服務芳，企禿業(yè)和意消費束者可沈以在絹一家特金融銳公司幸內辦等妥所扁有的驅金融焦交易部。花參旗用姥實踐君走在膽了法優(yōu)律的舍前面運。花旗道公司關和旅游行者套集團秒的合帝并還學來源壞于其回內在薪的動妄力與昨條件呢。旅污行者么集團將在與音花旗獵公司叔合并墊以前棗，是搜一個畢管理應有方零、經贊營有漿方的燦美國著國內丹公司不，它確很少玩有國末際方杯面的諒運作能。合顆并之馳后它枯將以執(zhí)花旗首的品退牌和狼花旗夏在世功界的妻運作想網絡裹來擴歲展其頂業(yè)務蘆，遠蒼遠比患一個殿市場允要快父得多綁；同得時它將也可簽以幫壓助花帝旗的饑世界縮慧網絡飾迅速仿向新君興市騙場擴礦展。愧就象緊兩個類執(zhí)行醬官所抱預期筑的：聲合并勝所帶據來的幅交叉腦出售揪的契腎機將室會實夠現巨喊額盈絞余利哭潤，乓協(xié)同飯還會般帶來刑成本她的降著低，捕和多翼領域口市場巷地位接的提婦高。①銀列行競瘦爭的俊日益刮加劇春，促伴使銀輕行通般過銀互行之壓間或讓跨行掩業(yè)兼舒并，征以提燈高自遲身的琴競爭兵力。②金中融創(chuàng)諸新的飼大量箏出現炸，導澆致金辮融風膽險劇肯增，納促使嶺銀行久通過躁兼并昏提高離抵御誓風險嘉的能葬力；③有抓些銀應行受傾到業(yè)譯務經蘿營范錫圍限主制，巧于是換通過殊兼并然以實麗現經半營業(yè)勤務范很圍擴摟張，冤獲取律更多溝的行害業(yè)經涌營利帆潤；④銀限行通扒過兼世并，借業(yè)務壯范圍逼擴張痕，可晚為客唐戶提綁供更蓋加豐升富的混服務腹，提染高金幼融服隨務質戀量。深層堂次動憑機(1檢)追編求規(guī)負模發(fā)留展。潑銀行爆規(guī)模攪擴大傻主要士有兩俊條途餐徑：日一是拴增加脆資本調投入潑，擴秧大資狼產總紅額和腐金融擔產品孝規(guī)模蕉；二秤是通葵過購洽并向逗外擴夢張，蝕迅速患擴大獨銀行啊資本蕩及資覽產規(guī)經模。圣銀行示購并騾是效末率較