我國銀行卡業(yè)務需求影響因素實證分析【摘要】銀行卡作為一項在西方已發(fā)展了幾十年的金融業(yè)務，具有初始投入少、利潤空間大的特點。我國銀行卡產(chǎn)業(yè)自1985年中國銀行發(fā)行的第一張“中銀卡”以來，近20雖處于初級階段但發(fā)展迅速。在銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中，充分了解影響銀行卡業(yè)務需求的因素，研究銀行卡業(yè)務需求的變化規(guī)律，對進一步拓展銀行卡業(yè)務經(jīng)營范圍十分重要。本文運用Eviews軟件系統(tǒng)，對影響銀行卡業(yè)務需求的因素進行分析，以揭示銀行卡業(yè)務的需求特征、發(fā)展趨勢等重要的影響因素及其變化規(guī)律，為商業(yè)銀行進一步拓展銀行卡業(yè)務提供經(jīng)營決策的實證基礎(chǔ)?！娟P(guān)鍵詞】銀行卡；業(yè)務需求；恩格爾系數(shù)；實證分析銀行卡產(chǎn)業(yè)是金融體系的重要組成部分。發(fā)展銀行卡產(chǎn)業(yè)，可以促進個人消費信貸，帶動銀行個人金融業(yè)務的增長。同時，有利于方便人民群眾生活，擴大社會消費，促進社會信息化和國民經(jīng)濟發(fā)展。最近幾年，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)在人民銀行的組織領(lǐng)導下，取得了一系列突破性的進展，中國正在成為最具發(fā)展?jié)摿Φ你y行卡產(chǎn)業(yè)大國。我國銀行卡發(fā)展現(xiàn)狀我國銀行卡產(chǎn)業(yè)經(jīng)過20年的發(fā)展，目前已經(jīng)達到了相當?shù)囊?guī)模，并進入了一個快速發(fā)展的階段。從1985年中國銀行率先發(fā)行銀行卡以來，各商業(yè)銀行紛紛推出功能多樣的銀行卡。銀行卡產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展著：從無到有、從小到大，從單一功能到綜合功能，從封閉經(jīng)營到聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營?？偟膩碚f，目前，銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展機制已經(jīng)日趨成熟，市場參與主體不斷壯大，整個產(chǎn)業(yè)正在進入發(fā)展新時期。（1）銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用基本實現(xiàn)，截至2004年底，全國共有348個地級以上城市和336個縣級城市的聯(lián)網(wǎng)通用。（2）市場規(guī)模不斷擴大。在發(fā)卡方面，發(fā)卡機構(gòu)從2000年底的55家增加到了2004年底的152家,發(fā)卡量從2.77億張增加到了7.7億張。各發(fā)卡銀行還與其他有關(guān)機構(gòu)推出了各種聯(lián)名卡、認同卡，大大豐富了銀行卡品種。在受理方面，在人民銀行的組織協(xié)調(diào)下，各地政府積極推動當?shù)厥袌鼋ㄔO(shè)，我國銀行卡受理市場取得快速發(fā)展，特約商戶從2000年底的10萬戶增加到目前的30.6萬戶，POS機從29萬臺增加到47萬多臺，ATM機從3.7萬臺增加到6.9萬臺。（3）國際化邁出實質(zhì)性步伐。2004年，先后開通了銀聯(lián)人民幣卡在香港和澳門的受理業(yè)務，2005年，又開通了銀聯(lián)人民幣卡在新加坡、泰國、韓國的受理業(yè)務，銀聯(lián)卡真正走出國門。（4）支付產(chǎn)品及渠道創(chuàng)新逐步加快。到2004年底，ATM跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務開通機具達1.3萬臺，支付業(yè)務在13個城市開通，柜面通業(yè)務在8個省市展開，同時，網(wǎng)上支付、固定支付等新業(yè)務也不斷推出。第五，產(chǎn)業(yè)化發(fā)展體系初步形成。各商業(yè)銀行紛紛借鑒國際經(jīng)驗，建立銀行卡中心，專業(yè)化經(jīng)營銀行卡業(yè)務。同時，各類第三方專業(yè)化服務機構(gòu)也迅速發(fā)展，初步形成了以銀行卡經(jīng)營為核心，涵蓋發(fā)卡、收單、信息轉(zhuǎn)接、專業(yè)化服務及機具制造等業(yè)務的產(chǎn)業(yè)發(fā)展格局和較為完善的銀行卡支付產(chǎn)業(yè)鏈。可以說，隨著市場的全面對外開放，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)將融入全球銀行卡市場，成為全球市場的組成部分，并將不可避免地受到全球銀行卡市場變化的影響。但是在我國銀行卡產(chǎn)業(yè)面臨困難和挑戰(zhàn)的同時，也迎來了不可多得的發(fā)展機遇。我國經(jīng)濟的持續(xù)增長、居民收入的迅速增加、全球最大的潛在持卡人群體，這都將為我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供巨大的市場空間。2023年北京舉辦"數(shù)字奧運"和2023年上海世博會，也將成為一個很好的機會。而目前，在銀行卡市場中，有諸多因素會對銀行卡業(yè)務需求產(chǎn)生影響，如GDP、人均儲蓄余額、城鎮(zhèn)居民家庭可支配收入、銀行服務環(huán)境、政策環(huán)境、信息化程度、卡功能等。因此，本文通過對銀行卡業(yè)務需求實證分析，找出影響銀行卡需求的變量，希望能通過對此分析，找出其中規(guī)律，以擴大業(yè)務經(jīng)營。三、模型的建立本文通過選取1990年至2005年的相關(guān)數(shù)據(jù)作為樣本。表1銀行卡業(yè)務需求模型的時間序列表斃年份動銀行助卡業(yè)獸務需厚求兇（以網(wǎng)發(fā)卡醉業(yè)務武衡量速）Y稿中國神GD歸P靜總量陜X長1如人均異GD墓P挖X寸2劈中國拆人均桑儲蓄示余額眠X貨3胸儲蓄既存款久余額嗽X洋4圈儲蓄閣存款廳活期惕所占句比例歡X柔5薄農(nóng)村牌居民把家庭禍人均貝可支沉配收雕入絕鎮(zhèn)對數(shù)萍X犧6搜農(nóng)村防居民河家庭糠恩格追爾系慌數(shù)榆X投7倆城鎮(zhèn)塵居民巨家庭葡人均倚可支喊配收素入絕驗對數(shù)取X泳8里城鎮(zhèn)墊居民串家庭無恩格鳳爾系伍數(shù)追X吵9劑19連90縱18朱18犯54嗽7.區(qū)9兄16耕34殼62結(jié)2.膽9鋤92凝2.煤8害17法3覆22少.5蔽58鐮.8紫15滋10膜.2孟54般.2款19正91栗10鞋0檢21休61淘7.尺8禽18洪79旅79煙8.險1走22砍70襲.5槳16撒.7駛27池1.熔6曠57齊.6榮17抄00羅.6利53愧.8紛19逗92庭30驕0肥26牙63貸8.炒1段22秘87擊10篩03薦.2繳27揮44戲.5乳19讓.9總33懸8.轉(zhuǎn)1壁57聾.6封20攜26戲.6催52翻.9核19疫93喚47侄0墳34讓63滾4.嫌4日29你39同12郵83鴨34卡81調(diào).2米21薦.3克41考9.執(zhí)1傭58猛.1穴25道77禿.4臉50有.1披19微94案84典3碌46光75盾9.僻4托39區(qū)23伙17障94疏.7偏48芹69令.6達21厲.8荒56午2.媽6測58冬.9規(guī)34湊96也.2傳49綢.9苦19體95保14突11解58扮47名8.握1佳48譽54美24部49閑.4撥66埋66形.7貢19杰.8俊72夸0.蝴4并58恨.6塞42械83迎49印.9暑19雄96饅41事71氧67蹈88粗4.兼6蓮55副76辮31在47轉(zhuǎn).1集65林18跳.5搏19輔.9呆88狠7.柔8紀56迷.3昂48將38球.9浩48愛.6團19償97顧71嫂75外74姐46源2.驗6垮60絕67津37粱44衰.3情10盟04緊0史21糠.7兆10何54懂.1響55假.1桐51歐60竄.3位46巨.4窄19配98奴11沉60學0餡78眉34腥5.莖2胡63密07兩42挪79仗.4潤11扮33傭6.我8粉21嘴.7著12柄01涉.5脅53織.4躁54炭25物.1山44朗.5用19困99胖18血01零0裂82壟06藝7.滔5啄65纖47豆47也35擁.6豪12稍44置6.脂5抗24輕.6萌12射89貪52缺.6在58造54激41顛.9漸20濫00催27廉74緞0抗89忠40敘3.船6臉70間78睛50麗82具.2取11演33喜7.感8蕩28項.3勇15脈30賭.3爛49除.1貧62挺80賤39怠.2姥20炭01幣38鼻28依0筑95果93父3.掙3良75貫43悔57岔79獵.5戴12奶47級1.首1魯30惕.3序17指37愉.2瘡47菠.7池68兔69齊.6凱37訴.9述20挑02盜56暖00撤0降10肯65猜46孤79那72寶60懲00蟲87新00場0船31緣24活76頃46友.2柳77誠03麻37戀.7長20料03沿64堆80刪0丑11鵲72訂51榆.9燥91甚01棋80暴00跌10蜻00夜00培32搏.1大26垃22雄.2押45刷.6噴84誘72肢.2舉37閱.1聰20乓04睜76霞20趟0枯13梯68花75走.9若10女56課1箱90季00塞12難61明96察33講.2鼻29夾36秋45桿.2誰94餡22夠37紗.7您20志05租92夸00舅0雪18餅23孝21下13侵78訊7合10頑90吹0誰14汗10雨50劫.9題34柿.5正32仇00嘩46部.2劍12擺30昌0租37注：銀行卡業(yè)務需求（以發(fā)卡業(yè)務衡量）的單位是：萬張；中國GDP總量的單位是：億元；人均GDP、中國人均儲蓄余額、農(nóng)村居民家庭人均可支配收入絕對數(shù)和城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入絕對數(shù)的單位是：元；儲蓄存款余額的單位是：萬元；儲蓄存款活期所占比例、農(nóng)村居民家庭恩格爾系數(shù)和城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)的單位是：%。資料來源：《中國統(tǒng)計年鑒》、《中國金融年鑒》、國家統(tǒng)計局網(wǎng)站列（一票）模啊型初容步提虹出平為了補具體搏分析壓各要洋素對猶提高條我國鑄銀行械卡業(yè)荒務需足求的模影響賽大小箱，我神們選公取了根中國煉GD躬P久總量扇、從人均糠GD糧P、魄中國恭人均構(gòu)儲蓄趙余額友、農(nóng)個村居墓民家顫庭人悅均可北支配宮收入諷絕對犯數(shù)、站城鎮(zhèn)臭居民烘家庭渴人均聽可支丟配收咐入絕拆對數(shù)師、謊儲蓄倉存款雁余額喊、儲炊蓄存痕款活蝕期所據(jù)占比滴例、債農(nóng)村鑰居民櫻家庭攪恩格伍爾系需數(shù)、必城鎮(zhèn)斗居民嫂家庭筐恩格捕爾系引數(shù)等梅若干久指標枝進行屢回歸燥分析住。變采用暗的對瘡數(shù)模歷型如楚下：烘Y=賠β占1擋+郵β革2墳X校1號懲+雀β款3吼X如2應+設(shè)β涂4匯X澡3帽+薯β夢5仇X晶4僅+打β合6聲X責5沾+滲β添7奪X莫6料+欠β斗8乎X藝7腔+橋β必9和X降8批+爭β唯10壟X超9欺其中霸，Y背代表惜銀行旋卡業(yè)歪務需痕求（硬以發(fā)葛卡業(yè)憂務衡根量）立，X蔥1絕代表陣中國款GD仇P拜總量繭，X您2綱代表謙人均級GD盾P監(jiān)，X選3出代表珠中國這人均歌儲蓄選余額謎，竟X假4孤代表日儲蓄深存款針余額速，蟲X瞇5家代表脂儲蓄曲存款票活期洪所占蠻比例柱，惱X輪6光代表裙農(nóng)村園居民國家庭行人均媽可支止配收壩入絕才對數(shù)拌，鉗X持7某代表沾農(nóng)村春居民燦家庭皺恩格賄爾系開數(shù)，盜X邊8汗代表直城鎮(zhèn)梳居民北家庭趴人均今可支否配收償入絕晃對數(shù)焦，償X大9豬代表抱城鎮(zhèn)鼻居民片家庭季恩格撥爾系挖數(shù)，喜β獻K垮（K弊=1遍，2棒…列10通）代貪表各誠解釋壓變量羞的參亦數(shù)系竊數(shù)，歸u皆i揪代表弟隨機腳擾動重項.壞我們處通過營對該擦模型肯的回棍歸分察析，那得出腐各個枝變量轟與我餐國銀去行卡劫業(yè)務齒需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卡毀業(yè)務負需求胡，大肌力發(fā)洗展銀勸行卡鴿業(yè)務際，就燃必須淘認真儲學習改《鋤稅務施總局口、銀后監(jiān)會森、外晶匯局蜻關(guān)于穗促進悅銀行直卡產(chǎn)營業(yè)發(fā)附展的是若干爐意見叉》，控積極玩貫徹結(jié)落實奉和完肌善以級下幾組方面革：西(戀一)福完善派法律段體系偉，營球造良緣好制龜度環(huán)陷境昏翠要洋完善巨法律帖體系餃，營瑞造良迫好制斥度環(huán)項境。柜要明妙確各丘參與卡方的去權(quán)利怠、責錯任和激義務焰，保衛(wèi)障當秒事人菌合法慚權(quán)益丑；統(tǒng)牛一銀總行卡詞發(fā)行兼、使層用和甲受理冬規(guī)則冤，規(guī)蠢范銀飼行卡說支付哄行為熱，明匪確風社險控狗制和若信息朗安全數(shù)要求決，切膽實防企范支仰付風觀險。閉噴醫(yī)(董二)瘋面向肝需求扒，完漂善銀宗行卡加品種緊和功悄能障充仆1辮．鼓俯勵推謝廣公冒務卡吧。各庫級政吹府部賢門及幼所屬績預算些單位汽應積繞極帶胸頭使向用銀朵行卡席，在池行政纖經(jīng)費善、差事旅費古等公偶務支怨出中顯使用羞銀行裝卡支船付，鮮提高掠預算認資金淋支出借的透塊明度叛，加歐強對球公務鋪支出到的監(jiān)河控。夕達努2順.繼互續(xù)促淹進借圈記卡斑發(fā)展劃，穩(wěn)僅步發(fā)判展信笨用卡遞。進跌一步徹完善餃借記顏卡的閥功能應，提晌升借掏記卡你的服拜務質(zhì)弦量，估促進乳借記巨卡發(fā)狂展。京在有阻效防走范信愿用卡濱風險鼓的前頌提下賄，穩(wěn)株妥發(fā)培展信內(nèi)用卡宿。呀狠霜3該．拓永展銀武行卡亞使用兼空間便，推磁進銀濤行I廉C卡悉應用別。促伶進銀效行卡添功能腰與其并他行去業(yè)應倆用有蝴機結(jié)凍合，揚實現(xiàn)厚資源變共享匹與協(xié)葬調(diào)發(fā)擠展。騎有序紹規(guī)范值以銀房行卡丈為介搏質(zhì)的趟網(wǎng)上滾支付杏、移武動支赴付等荒電子前支付克，促懇進其艱健康驗發(fā)展環(huán)。積豪極開狼發(fā)適平合不牧同群刃體需阿求的蕩品種蛋，滿鳥足客柱戶個催性化浩需要承。人屠民銀蓮行要多根據(jù)領(lǐng)《中夏國金申融集埋成電升路(米IC解)卡梨規(guī)范民》(纏20鐘05音年版我)新尺行業(yè)鹿標準亡，推矛動銀儲行I惑C卡明應用倦的發(fā)鑰展。木戚糟(爪三)手促進割受理笑市場廁快速扭健康膊發(fā)展餐，擴植大受溝理范沾圍挺最有1償．加贏強受檢理市搖場建斤設(shè)。工將完挺善用喉卡環(huán)列境、君推動盾銀行嚼卡普煩及應培用作娃為當蹤前銀之行卡嚷產(chǎn)業(yè)差發(fā)展垂的核危心工慎作。錦以市泳場手毅段為飄主，拜輔之德以必尺要的迅政府日指導哀。它2．伙規(guī)范致發(fā)展靈受理異市場擺。明起確發(fā)梯卡機箱構(gòu)、制銀行禾卡清成算組配織、岔收單釘機構(gòu)古、持隙卡人濫、特歸約商骨戶、承專業(yè)玉化服紐務機滔構(gòu)等鉆銀行韻卡業(yè)春務有冶關(guān)市購場主誼體各母自的山權(quán)利泰義務太和責凍任，油按照訴權(quán)利態(tài)義務脈相一怒致的炎原則殼，承托擔相碼應的喚風險馬和責驗任。笑加強攏對收旱單市勒場的田管理磨，確逗保所蘇有發(fā)采卡機鹽構(gòu)發(fā)醬行的閱銀行眼卡被泳受理蹄。健酸全專央業(yè)化唯服務菜體系休，加谷強對簽銀行捎卡業(yè)縱務外濃包的壁管理尺和風滅險控流制，掙提高辭專業(yè)掌化服別務水鴨平。粥私灶3謀．建痛立和聾完善銜合理補的收仰費定磨價機鉆制。鍵堅持秒銀行積服務思合理遣收費撈原則芬，綜劑合考狂慮成床本、歪利潤都和風送險因拾素，撇兼顧驗各方紛利益叛，建祖立科晝學、信合理前的銀收行卡元定價榮機制喊。按涉照市漂場化付的發(fā)參展要祝求，頃由各蟲收單滋機構(gòu)燃與商廉戶協(xié)盜商定肢價。決為鼓覆勵商經(jīng)戶受啟理銀蔥行卡踐的積霧極性崖，各號地可沾根據(jù)搭商戶確刷卡肉消費窗額等狹因素地建立拾適當樓的獎腫勵機軟制。酬商業(yè)巴銀行繞要科窄學制菜定銀鳳行卡占財務蘋管理燦制度鐵，嚴瑞格成桑本核輕算，厚降低知成本計。通慧忽4株．提使高商坦業(yè)企搞業(yè)受拒理銀鴨行卡辜普及罵率。息商務繼部等練有關(guān)拾部門湖應積捎極引買導商緩業(yè)、說旅游公、餐永飲等來零售肌和服爸務行呈業(yè)受匹理銀漫行卡俱。制振餓5耐．擴宇大銀架行卡像受理桶范圍蝶。有險關(guān)部移門應錢鼓勵鉆公共援事業(yè)饅單位殼積極柿受理捆銀行青卡，神促進省銀行爪卡在見水、匆電、港氣等園公用杠事業(yè)濕繳費禾領(lǐng)域憲應用舞。推日動民厚航、懲鐵路例、公崇路售晨票以田及醫(yī)吼院、液學校臂、加陸油站筆等與連公眾趟生活所密切究相關(guān)事和現(xiàn)石金使但用量鍬較大全的領(lǐng)末域受券理銀垮行卡蓋。辛構(gòu)說6城．拓張展人置民幣三銀行捐卡境敞外受宴理市蹈場。濫研究召出臺大支持咱人民乳幣銀粘行卡爬受理撤網(wǎng)絡(luò)墻向境椒外拓拔展的經(jīng)有關(guān)徑政策掏措施測，鼓鏟勵人丘民幣圣卡受袋理業(yè)檢務向巷具有售使用貼需求笛的國污家和殃地區(qū)覆拓展揚，逐滴步建扯立人放民幣柔卡的金國際績受理衡網(wǎng)絡(luò)歇。商惑業(yè)銀轉(zhuǎn)行和什銀行籌卡清頸算組攝織要任積極卻、穩(wěn)嚼妥地差開拓尸人民終幣卡姑境外焦受理扯業(yè)務融，切肯實采仍取措梁施防蛾范匯穗率、暫欺詐糞、技弦術(shù)等般各類邪風險蛛。可個責(囑四)店鼓勵絲市場黎化競洪爭，忌增強禾服務甘意識望陰曬1