②商貿(mào)企業(yè)關(guān)鍵是控制過程。50萬以內(nèi)的貸款一般不要去控制過程，給小微企業(yè)100萬元、200萬元貸款，心里不踏實了就需要控制過程控制過程，就是把信用鏈條接合起來。第一，這筆錢銀行要監(jiān)督劃給了誰。第二，客戶什么時候回款，要進入銀企雙方約定的賬戶進行監(jiān)管，對方必須承諾把款付到銀行的監(jiān)管賬戶。用契約化的辦法把上下游的信用鏈接上，這就是一個過程，一個承諾函就能完成，要相信人們現(xiàn)在對自己承諾的重視!承諾函都拿不來的，那就證明對方的信用度很低，風險很高。三、小微企業(yè)抵質(zhì)押、擔保風險及防控目前，銀行對小微企業(yè)授信中，有少部分是信用貸款，多數(shù)還是有抵質(zhì)押、擔保方式做保障。不過，針對小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中的抵質(zhì)押、擔保方式中，擔保風險相對較大。1、抵質(zhì)押風險在于：抵押物貶值、對拍賣標的承擔瑕疵擔保責任的風險、無法如期交付拍賣標的的風險；質(zhì)押物風險主要是貶值、所有權(quán)糾紛類風險、拍賣交付遇阻的風險。抵質(zhì)押風險防控：選擇價值穩(wěn)定的商品作為抵質(zhì)押物；分析把握抵質(zhì)押物價值的走勢，合理降低抵（質(zhì)）押率；厘清抵質(zhì)押物權(quán)屬方面的瑕疵，預防其法律風險。2、擔保風險在于：互保聯(lián)保風險一旦出現(xiàn)，拖累正常經(jīng)營的小微企業(yè)；擔保機構(gòu)自身經(jīng)營、高杠桿風險，主要體現(xiàn)在流動性風險；擔保費用過高，或會出現(xiàn)逆向，擠出優(yōu)質(zhì)客戶。針對以上擔保風險，銀行有以下應對策略:1、銀行與擔保機構(gòu)合作方面的風險控制（1）合理選擇資質(zhì)好的擔保機構(gòu)。擔保機構(gòu)要建立股東會、董事會和監(jiān)事會，明晰“三會一層的職責邊界”。需實行董事會領(lǐng)導下的總經(jīng)理負責制，確保經(jīng)營決策的獨立性。通過制定各種合理有效的規(guī)章制度，完善公司的內(nèi)部控制，實施科學實用的業(yè)務(wù)操作流程，規(guī)范操作程序等。此外，所選擔保機構(gòu)要有多元化的融資方式，資產(chǎn)負債率不易過高，制度規(guī)范對資金放大倍數(shù)有合理規(guī)定，擔保資金放大倍數(shù)的確定在考慮效率的同時必須兼顧風險的控制（2）建議擔保機構(gòu)采取反擔保措施，擔保公司主要股東或企業(yè)法人也提供了個人財產(chǎn)抵質(zhì)押，或提供信用保證，采取反擔保措施，保障擔保機構(gòu)在事后實現(xiàn)追償。（3）擔保機構(gòu)有與保險公司合作，為其提供保障。這其中，還有一種是保險公司為小微企業(yè)提供一種保險，在小微企業(yè)無法償還貸款時，保險公司賠付。銀行可以適時推廣小微企業(yè)貸款保證保險。這種保險即小微企業(yè)通過購買貸款保證保險的方式向銀行申請融資，相當于由保險公司為小微企業(yè)提供擔保。2、銀行與提供擔保的企業(yè)間合作風險防控為貸款戶提供擔保的小微企業(yè)或個體戶，為其他企業(yè)擔保不可以超過三家；提供擔保的該企業(yè)或個體戶扣除為其他企業(yè)提供的抵質(zhì)押、擔保額后得財產(chǎn)余額能夠覆蓋貸款戶的貸款額。3、引入?yún)f(xié)會、政府分擔或補貼擔保費用，降低小微企業(yè)融資成本，吸引優(yōu)質(zhì)小微客戶。4、拓寬小微企業(yè)貸款風險補償渠道，合理彌補商業(yè)銀行風險損失。號召各級政府設(shè)立小微企業(yè)貸款風險補償金，為補償商業(yè)銀行因小微企業(yè)不良貸款形成的損失，銀行可以與銀監(jiān)部門協(xié)同當?shù)亟鹑谵k、工商聯(lián)、中小微企業(yè)局等部門，積極與各級政府協(xié)調(diào)，探索設(shè)立小微企業(yè)貸款風險補償專項資金，對金融機構(gòu)發(fā)放的小微企業(yè)貸款按增量給予適當?shù)难a助，給予適當補償。同時，進一步完善風險分擔和補償機制，形成小微企業(yè)、銀行、政府之間風險共擔與利益互享的互利局面。四、小微企業(yè)經(jīng)營管理風險及防控1、風險點當企業(yè)發(fā)展到一定規(guī)?；蜻M入成長階段時容易出現(xiàn)經(jīng)營管理風險。管理風險的表現(xiàn)主要有：經(jīng)營者無法承擔企業(yè)的管理責任，也不注意建立一個管理班子；不采用有效的領(lǐng)導和管理方式，工作不論輕重大小，都要親歷親為。而經(jīng)營者容易出現(xiàn)的領(lǐng)導問題有：愛管瑣碎事務(wù)，熱衷于召開會議；異想天開，不從實際出發(fā)；提意見不考慮對方是否能夠接受，拒絕聽取別人意見等。生產(chǎn)企業(yè)風險點：小微企業(yè)使用或經(jīng)營的原料或產(chǎn)品質(zhì)量低劣；小微企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)條件落后，機器設(shè)備老化、陳舊，生產(chǎn)工藝茶；安全生產(chǎn)條件差，消防安全隱患鐘，沒達到國家規(guī)定的安全要求；產(chǎn)品技術(shù)含量低，無競爭力；商貿(mào)類企業(yè)與生產(chǎn)企業(yè)相同的一些風險點：進貨成本費用高，進貨中間環(huán)節(jié)多；銷售渠道單一，過分依賴少數(shù)客戶；應收賬款收賬期長、余額大，收款困難；營業(yè)利潤率低，費用大，經(jīng)營杠桿高；經(jīng)營業(yè)績中，主營業(yè)務(wù)盈利??；存貨周轉(zhuǎn)率低，且存貨中有大量廢品或殘次品。2、風險防控微貸中心信貸客戶經(jīng)理發(fā)現(xiàn)上述經(jīng)營管理風險后，要與貸款人溝通，讓其盡快扭轉(zhuǎn)這種不利局面。如果貸款企業(yè)雖然有某些方面的經(jīng)營管理風險，但并不嚴重，或短時間內(nèi)無法改變，預計將來一段時間內(nèi)也不會形成大問題，不會損害其還款能力，可以考慮提供貸款，視情況可以要求提供抵押或擔保。如果情況嚴重，足以影響到還款能力時，盈要求貸款企業(yè)消除或減輕這種經(jīng)營管理風險。五、小微信貸業(yè)務(wù)操作風險及防控1、風險點經(jīng)營效益驅(qū)動，銀行基層機構(gòu)操作性風險不容忽視。風險在于：①盡職調(diào)查不到位。為了爭取某些小微企業(yè)客戶或完成營銷任務(wù)，銀行基層營銷人員未做到真正盡職調(diào)查，在未摸清企業(yè)真正經(jīng)營情況的情況下，便同意為客戶辦理貸款；或者在貸款前故意隱瞞企業(yè)的風險事項，為小微企業(yè)成功申請貸款鋪路，這些無疑也為小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)操作風險的發(fā)生制造了溫床。②不合理降低客戶準入條件。在同業(yè)在競爭中，為了爭搶客戶資源，銀行或會故意降低小微企業(yè)客戶準入條件或互相傾軋，對其經(jīng)營資金需求量的合理性不進行測算或把握，導致小微企業(yè)多頭授信、過度授信，超出其經(jīng)營資金需求和償還能力。③忽視貸后管理。銀行基層機構(gòu)或信貸人員重經(jīng)營、輕管理，始終將客戶營銷和貸款投放作為重頭戲，對于信貸客戶的貸后管理僅是流于形式，未完全按照貸后管理工作規(guī)定定期進行貸后走訪和檢查，當信貸資產(chǎn)出了風險之后才恍然大悟。2、風險防控（1）提高對內(nèi)部控制機制建設(shè)重要性的認識，制定合理、全面的信貸風險管理制度。主要的信貸風險管理制度應該包含貸款業(yè)務(wù)操作流程、風險管理辦法、貸款調(diào)查評估辦法、貸后管理制度、違規(guī)處罰制度等。領(lǐng)導層特別是“一把手”要充分認識到加強內(nèi)部控制機制建設(shè)的重要性，把建立健全內(nèi)部控制機制當作大事來抓，要積極吸收國外銀行先進的管理手段和先進的內(nèi)控管理理念，要堅持業(yè)務(wù)開拓、內(nèi)控監(jiān)督齊頭并進，兩手抓兩手都要硬，要堅持內(nèi)控優(yōu)先，在防范風險的基礎(chǔ)上發(fā)展業(yè)務(wù)。（2）建立健全有效的、系統(tǒng)的內(nèi)部控制機制。內(nèi)部控制機制作為一種在業(yè)務(wù)運營中時時監(jiān)控和每個部門和崗位之間環(huán)環(huán)相扣、相互制約的動態(tài)監(jiān)督機制，它是以健全的規(guī)章制度為基礎(chǔ)，以部門內(nèi)部和崗位自身的自我約束、部門之間和崗位之間的相互牽制和制約、上級對下級的授權(quán)控制為內(nèi)容，以科學監(jiān)控方法和獨立的監(jiān)督機構(gòu)進行監(jiān)督檢查評價，以防范各種風險為核心的內(nèi)部控制制度的總和。（3）要加強對員工的思想教育，強化員工的制度觀念和內(nèi)控觀念，讓他們熟知各