聯(lián)網(wǎng)+”背景下工商銀行乎民生國計，而決定銀行業(yè)發(fā)展平穩(wěn)度的關(guān)鍵就在于財務(wù)風(fēng)險管理體制。由于風(fēng)險具有客觀存在性，新型財務(wù)風(fēng)險必然隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)接連不斷。唯有不斷利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、結(jié)合新形勢去挖掘其自身管理體系的漏洞和缺陷，并及時彌補(bǔ)，完善財務(wù)風(fēng)險管理體系、培養(yǎng)人才隊伍、強(qiáng)化風(fēng)險應(yīng)對能力，從而提升財務(wù)風(fēng)險管理水平，傳統(tǒng)商業(yè)銀行才+”背景下穩(wěn)健發(fā)展。盡管國內(nèi)外學(xué)者對商業(yè)銀行的財務(wù)風(fēng)險管理這一課題進(jìn)行了深入的探討，但是結(jié)合“互聯(lián)網(wǎng)+”這一背景的研究并不是太多，因此，本文在研究過程中加入這一當(dāng)下流行要素，對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行在續(xù)穩(wěn)健發(fā)展具有重要實(shí)際意義。2理論基礎(chǔ)理論基礎(chǔ)的工商銀行作為研究對象，對其在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的財務(wù)風(fēng)險管理開展研究。首先對進(jìn)行闡述；其次對工商銀行的財務(wù)風(fēng)險管理現(xiàn)狀進(jìn)行描述；然后運(yùn)用財務(wù)指標(biāo)分析與比較反映工商銀行財務(wù)風(fēng)險管理存在的問題及其原因；最后針對上述得出的問題，結(jié)合“互聯(lián)業(yè)銀行財務(wù)風(fēng)險風(fēng)險管理34水平商銀行財務(wù)風(fēng)險管理問題分析大上升上升銀行財務(wù)風(fēng)險管理問題的原因分析帶來的挑戰(zhàn)水平商銀行財務(wù)風(fēng)險管理問題分析大上升上升銀行財務(wù)風(fēng)險管理問題的原因分析帶來的挑戰(zhàn)隱藏信用風(fēng)險待完善銀行財務(wù)風(fēng)險管理問題和原因的關(guān)系互聯(lián)網(wǎng)+”背景下工商銀行財務(wù)風(fēng)險管理的建議風(fēng)險管理建議互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，加快金融創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務(wù)險管理建議“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下工商銀行財務(wù)風(fēng)險管理現(xiàn)狀簡介景下工商銀行發(fā)展現(xiàn)狀理現(xiàn)狀理組織與流程體指標(biāo)“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下工商銀行財務(wù)風(fēng)險管理存在的問題5加強(qiáng)信貸資產(chǎn)管理4.2.2提升風(fēng)控意識和智能服務(wù)水平324.3互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理建議334.3.1充分利用E-ICBC平臺服務(wù)價值334.3.2成立互聯(lián)網(wǎng)安全工作組33結(jié)論34致謝35參考文獻(xiàn)36告中，李克強(qiáng)總理首提“互聯(lián)網(wǎng)+”概念，且對制定“互聯(lián)網(wǎng)+”行動方案的重要性予以闡角度上進(jìn)行定義，所謂“互聯(lián)網(wǎng)+”，指的是將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有機(jī)結(jié)合，順應(yīng)時代發(fā)銀行業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型升級，塑造更系統(tǒng)的資本結(jié)構(gòu)和多元化的盈利模式，從而推動傳統(tǒng)商業(yè)銀行人們的生活方式和理財渠道。與此同時，傳統(tǒng)銀行業(yè)的盈利模式也在改變，其面臨的風(fēng)險狀況愈020年末，我國商業(yè)銀行的總資產(chǎn)規(guī)模為128.4萬億元，隨著新冠疫情的影響和互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的擠，已經(jīng)成長為國內(nèi)領(lǐng)先、家》發(fā)布“全球銀行品牌價值500強(qiáng)”排行榜，工商銀行位列”背景下，截至2021年末，工商銀行披露其移動端月活用戶數(shù)高達(dá)1.5億戶，展現(xiàn)在銀行業(yè)排名劇了其財務(wù)風(fēng)險。因此，本文就工商銀行的財務(wù)風(fēng)險管理展開研究與探討，對其潛在的財務(wù)風(fēng)品的崛起使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的財務(wù)風(fēng)險管理體系面臨巨大挑戰(zhàn)。相關(guān)學(xué)術(shù)領(lǐng)域中，將“互聯(lián)，同時分析問題和原因時考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融對其產(chǎn)生的影響，由此通過對工商銀行數(shù)據(jù)的詳及理論基礎(chǔ)“互聯(lián)網(wǎng)+”簡單的說就是“互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)行業(yè)”，隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，利用信息和互聯(lián)網(wǎng)平臺，使得互聯(lián)網(wǎng)合，利用互聯(lián)網(wǎng)具備的優(yōu)勢特點(diǎn)，創(chuàng)造新的發(fā)展機(jī)會?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”通過其自身的優(yōu)勢，對傳統(tǒng)行型，使得傳統(tǒng)行業(yè)能夠適應(yīng)當(dāng)下的新發(fā)展，從而最終推動社會不斷地向前發(fā)展。公室等十部門聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和金融業(yè)務(wù)模式。這表明互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)融合互聯(lián)網(wǎng)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計算、在線金金融改革，促進(jìn)金融創(chuàng)新，推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”有六大主要特征:一是跨界融合?！?”本身就是跨界，就是變革，表示添加和聯(lián)合，表明在互聯(lián)網(wǎng)+”，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)企業(yè)的融合;二是創(chuàng)新驅(qū)動。將粗放的資源驅(qū)動型增長方6的光輝是推動互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)步的首要力量，例如卷入式營銷、共享會形勢也不斷改變，顯然，財務(wù)風(fēng)業(yè)銀行面臨的最為重要的風(fēng)險。談到商業(yè)銀行的財務(wù)風(fēng)險，可以將其理解為由于商業(yè)銀結(jié)構(gòu)不合理和政策環(huán)境的影響而帶來的銀行不良貸款率上升、償債能力降低、預(yù)期收益險進(jìn)行定量化系統(tǒng)評價，我國銀保監(jiān)會從監(jiān)管層面對銀行的風(fēng)險進(jìn)行分類，分為資產(chǎn)足狀況、盈利狀況、流動性狀況、市場風(fēng)險狀況、管理狀況這六大方面，這種分類方法對量化銀十分有利。本文在我國銀保監(jiān)會上述風(fēng)險分類的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國商業(yè)銀行的實(shí)際情況，將商業(yè)為資本風(fēng)險、流動性風(fēng)險、資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險、盈利性風(fēng)險和管理風(fēng)險幾大類，具體如表1-1所示:銀行財務(wù)風(fēng)險的類型時獲得充足資金，用于償付到期債務(wù)、履行其他支付義務(wù)和滿足正常業(yè)務(wù)開險的不良資產(chǎn)情況，不良資產(chǎn)的比例過高，不良貸款率過高，商業(yè)銀行承受著險業(yè)銀行財務(wù)風(fēng)險的特征特征的，且風(fēng)險，金融革新活動非?；钴S，為適應(yīng)時代環(huán)境，商業(yè)銀行必須創(chuàng)大。快速蔓延或者擴(kuò)散，從而影響市金融危機(jī)。外政府或外部因素干預(yù)的原因也榮。征景下，商業(yè)銀行面臨的新型財務(wù)風(fēng)險的特征主要包括以下幾類:管時，難免會發(fā)生監(jiān)管部門和銀行信息不對稱的情況，而監(jiān)管部7平臺是網(wǎng)絡(luò)，其優(yōu)勢在于操作便捷，但是，一旦產(chǎn)生問題和紕漏，相對于傳統(tǒng)銀行金融交叉感染。作過程中，會與移動運(yùn)營商、外包商及其他業(yè)務(wù)伙伴合作，因此任一環(huán)節(jié)出現(xiàn)問，該理論指出:吸收存款并進(jìn)行負(fù)債經(jīng)營是銀行的生存之道。由于銀行的客觀制約，所以銀行應(yīng)主動合理管理資金來保證資產(chǎn)安全性，以此達(dá)到獲利的目的，同時持商業(yè)銀行保持良好的流動性和資本充足狀況。在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，商業(yè)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，這是順應(yīng)時代發(fā)展潮流的必然結(jié)果。依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過創(chuàng)新資產(chǎn)管理絡(luò)化管理平臺和服務(wù)環(huán)境，整體優(yōu)化配置資產(chǎn)信息資源，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的規(guī)范化、流程，該情況下，資產(chǎn)管理理論逐漸演化為負(fù)債管理理論。該理論強(qiáng)調(diào)負(fù)債管理才是銀行管理的創(chuàng)造負(fù)債，由此增加銀行的資金來源，保障資產(chǎn)流動性。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險和外溢也應(yīng)該被商業(yè)銀行高度關(guān)注，并將其納入相應(yīng)的風(fēng)險度量模型。另外，根據(jù)管理理論的滯后性已然不能滿足現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險管理的需要，這時就需采納更加科學(xué)的全面包括：風(fēng)險管理政策與程序、風(fēng)險管理策略、風(fēng)險治理架構(gòu)、管理信息系統(tǒng)、風(fēng)險偏好和風(fēng)險、審計體系和內(nèi)部控制。從現(xiàn)階段商業(yè)銀行風(fēng)險管理情況來看，需要不斷完善其風(fēng)險管理數(shù)據(jù)測各種存在的風(fēng)險?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”背景下工商銀行財務(wù)風(fēng)險管理現(xiàn)狀況行簡介戶群體、雄厚的資金實(shí)力、便捷的服務(wù)渠道、卓越的專家團(tuán)隊，長期致力于為廣大客戶群體提聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略:以融資為本、創(chuàng)新為魂、互聯(lián)網(wǎng)為器，構(gòu)筑起以“三平臺、一中心”為主服務(wù)、電子商務(wù)、社交生活的互聯(lián)網(wǎng)金融整體架構(gòu)，以大銀行的新業(yè)態(tài)、新生態(tài)，為促進(jìn)實(shí)體動力，為推動自身經(jīng)營轉(zhuǎn)型提供新引擎。背景下工商銀行發(fā)展現(xiàn)狀融業(yè)務(wù)，深化金融改革。企業(yè)跨界合作，通過數(shù)字化技術(shù)加快金融產(chǎn)品共同創(chuàng)新，與阿里巴巴、螞蟻金服在金融業(yè)務(wù)開放共享，合作共贏。另一方面，工行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上積極探索產(chǎn)品與服務(wù)的“互聯(lián)網(wǎng)+”升行正式發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品“e-ICBC”，這也是國內(nèi)商業(yè)銀行第一次完整發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融品牌，主e臺、“融e聯(lián)”即時通信平臺、“融e行”直銷銀行平臺三大平臺，支付、融資和投資三大產(chǎn)e”、“線上POS”、“工銀e繳費(fèi)”、“逸貸”、“工銀e投資”等一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，并8行業(yè)務(wù)。推進(jìn)金融網(wǎng)絡(luò)化，挖掘客戶對移動支付的需求，對電子渠道進(jìn)行整合，推出機(jī)銀行、微信銀行，升級電子賬戶，提升客戶體驗(yàn)，加快使用效率。工商銀行2021年報顯示，截工行電子渠道交易額732.85萬億元，比上年增長14.4%，電子渠道業(yè)務(wù)占比98.8%,個人手機(jī)銀行客戶突增幅7.52%，成為首個實(shí)現(xiàn)MAU破億的銀行系A(chǔ)pp，移動端月活超過1.5億戶，客戶規(guī)模與活躍度同業(yè)領(lǐng)險管理現(xiàn)狀管理組織與流程次的風(fēng)控管理體系，形成了總行內(nèi)部監(jiān)管部門、內(nèi)部獨(dú)立風(fēng)險控制機(jī)構(gòu)之間組織、指。該管理系統(tǒng)既平行分管又層次遞進(jìn)，較為完善。具體組織框架圖如下圖2-1所示:董事會理層風(fēng)險管理部信貸與投資管理部首席風(fēng)險官內(nèi)控合規(guī)部資產(chǎn)負(fù)債管理部副行長資產(chǎn)進(jìn)行識別、評價和控制的全過程財務(wù)風(fēng)險管理流程。財務(wù)風(fēng)險管理過程中，工商銀行外部風(fēng)險因素，對不同風(fēng)險進(jìn)行分類，例如靜態(tài)風(fēng)險和動態(tài)風(fēng)險。以此為基礎(chǔ)，對各類財務(wù)風(fēng)險進(jìn)類風(fēng)險發(fā)生的概率、發(fā)生的頻次、影響的大小等，以及對收入、利潤、不良貸款等財務(wù)指標(biāo)的沖提，這也是預(yù)防財務(wù)風(fēng)險的第一道防火墻。環(huán)節(jié)，工行基于平衡風(fēng)險與收益的原則對客戶的信用等級進(jìn)行評估和篩選，提前制定風(fēng)險預(yù)二道防線，獨(dú)立于其他部門對客戶或業(yè)務(wù)的風(fēng)險水平進(jìn)行評估和監(jiān)督，保障風(fēng)險水平在工商最后一道防線，對各部門在業(yè)務(wù)開展中的舉措實(shí)施監(jiān)控，采取措施避免財理具體指標(biāo)第四條規(guī)定，安全性、流動性和盈利性是商業(yè)銀行的經(jīng)營原則，實(shí)行自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧場份額，如此一來，對商資產(chǎn)質(zhì)量、流動性和數(shù)字化水平提出了更高要求。工商銀行也不例外，工行的財務(wù)風(fēng)險管理主要銀行財務(wù)風(fēng)險管理的具體指標(biāo)，如表2-1所示。銀行財務(wù)風(fēng)險管理具體指標(biāo)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)計算公式行財務(wù)風(fēng)險管理具體指標(biāo)(續(xù)表一)指標(biāo)類別監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)計算公式9-10%行財務(wù)風(fēng)險管理具體指標(biāo)(續(xù)表二)體水平商銀行的主要收入來源，因此貸款的風(fēng)險水平是影響其財務(wù)風(fēng)險水平的首要因素。工行根據(jù)央行進(jìn)行劃分:正常、關(guān)注、了風(fēng)險特點(diǎn)和影響程度。工商銀行總行近三年的貸款五級分類分布情況019-2020年工商銀行貸款五級分類分布單位:億元019-2020年工商銀行貸款五級分類分布(續(xù)表)單位:億元項(xiàng)目金額占比金額占比金額占比17%17%14%行年報數(shù)據(jù)整理的沖擊，各行業(yè)貸款1年工行不良貸款2934.29億元，同比減少5.49億元，不良貸款率為1.42%，較上年末下降0.16個情前水平。值得注意的是，次級類貸款的占比持續(xù)增加，因此要持續(xù)關(guān)注這類貸款類型，以“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下工商銀行財務(wù)風(fēng)險管理存在的問題工商銀行財務(wù)風(fēng)險管理問題分析加大經(jīng)營目標(biāo)，對財務(wù)風(fēng)險損失的抵補(bǔ)也具有重要意義。因此，盈利性風(fēng)險管理是銀行財務(wù)入。業(yè)積極尋求轉(zhuǎn)型，但是主要利潤來源依然是存貸款利差收入，銀行業(yè)在經(jīng)存貸規(guī)模早已被分流，產(chǎn)生了所謂的“金融脫媒”現(xiàn)象。2012-2014年是我國互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)，余額寶的總體規(guī)模已超過7808億元。本文對工商銀行近五年的存款規(guī)模變動進(jìn)行了歸納，詳見圖。行年報數(shù)據(jù)計算、整理從存款主體來看，公司活期存款增長速度基本上處于逐年下降趨勢，個人活期存款增長速度基，因此，對于工商銀行來說，受到?jīng)_擊較大的還是個人活期存款業(yè)務(wù)，這對工商銀行的盈利活期存款增速快說明儲戶更加愿意靈活存取現(xiàn)金，并且現(xiàn)在許多存儲人更愿意把收入放在類似“余額寶”這樣的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品中，這對傳統(tǒng)金融形成了巨大的沖擊。因此，工商銀行未來盈利的增長還是面臨來，我們再分析工商銀行的盈利性數(shù)據(jù)判斷其相關(guān)盈利情況，詳見表3-1。商銀行2019年-2021年盈利性數(shù)據(jù)和指標(biāo)分析單位:百萬元商銀行2019年-2021年盈利性數(shù)據(jù)和指標(biāo)分析(續(xù)表)單位:百萬元1%5%2%行年報和銀保監(jiān)會官網(wǎng)數(shù)據(jù)計算、整理國國有六大商業(yè)銀行，包括中、農(nóng)、工、建、交、郵，表明銀行的資產(chǎn)利用效益越好，整體盈利能力越強(qiáng)，也就說明其經(jīng)營管理水平越高。凈息差其益率，即凈利息收入與平均生息資產(chǎn)規(guī)模的比值(即凈利息收益率)，是衡量一家銀行存款和貸款工商銀行近3年的資產(chǎn)報酬率呈現(xiàn)先降后升的趨勢，整體水平高于行業(yè)均值；然而凈息差逐020年較上年下降0.15個百分點(diǎn)，與行業(yè)均值相比，2019年較行業(yè)平均水平優(yōu)勢明顯，但2020年和均值差距逐步縮小，這表明工商銀行的盈利水平還是有一定的提升空間。2020年主要受新冠肺炎沖資產(chǎn)報酬率和凈息差都有明顯下滑。2021年，隨著疫情影響逐漸消退，商業(yè)銀行整體“賺錢能商銀行資產(chǎn)報酬率較上年漲幅0.05%，但較疫情之前還稍有差距。值得注意的是，在凈利潤走高的凈息差卻在下滑，背后的主要原因是銀行在向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)合理讓利。同時隨著利率市場化進(jìn)程的加確定性會影響銀行存貸差的利潤空間，對于高度依賴?yán)⑹杖氲墓ど蹄y行來說加大了風(fēng)險，導(dǎo)致聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大背景下，銀行業(yè)普遍面臨凈息差收窄的情況。在此背景下，依靠息差的傳發(fā)展中間業(yè)務(wù)就成為應(yīng)對挑戰(zhàn)的轉(zhuǎn)型方向。事實(shí)上，中間業(yè)務(wù)收入規(guī)模與營收占比的高低，已成輕型化運(yùn)營”的典型特征。中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為客戶辦理收付及其他委托代理事項(xiàng)、提供各是以中間人身份提供金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)和傭金，這不僅滿足了市，還吸納了更多的客戶，從而擴(kuò)大盈利規(guī)模。一般而言，結(jié)算信托、代理融通、租賃咨詢、匯兌商銀行2019年-2021年中間業(yè)務(wù)收入分析單位:百萬元(2.86%)據(jù)分析可見，中間業(yè)務(wù)收入下的銀行卡、投資銀行和擔(dān)保及承諾業(yè)務(wù)在2021年都有所下長時間，其中間業(yè)務(wù)收入已連續(xù)三年呈現(xiàn)負(fù)增長和微增長的情況，使得中間業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏動力上升業(yè)銀行來說是最重要的利潤來源，該種收入雖然給工商銀行帶來了豐厚的利潤，但隨之帶來監(jiān)會罰下4.62億巨款，震驚行業(yè)。由此可見，商業(yè)銀行的不良貸款值得行業(yè)重點(diǎn)關(guān)注。另一方”時代浪潮下，新型的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺層出不窮，“花唄”“京東白條”等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品已被越指導(dǎo)下，花唄正全力推進(jìn)接入央行征信系統(tǒng)，因此客戶過度的超前消費(fèi)也會直接影響到銀行的資信用風(fēng)險隱患。所以銀行要密切關(guān)注資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險。依據(jù)工商銀行近三年年報中的不良貸款數(shù)其資產(chǎn)質(zhì)量情況，具體相關(guān)數(shù)據(jù)變動情況見表3-3，行業(yè)對比分析見圖3-2。商銀行2019年-2021年年末資產(chǎn)質(zhì)量變動情況單位:百萬元2.21%1.58%0.61%0.81%商銀行2019年-2021年年末資產(chǎn)質(zhì)量變動情況(續(xù)表)單位:百萬元0.14%296140.16%283580.17%房地產(chǎn)業(yè)不良貸款1.71%水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)不良貸款113790.83%84250.73%41220.45%0年工商銀行的不良貸款率較行業(yè)均值處于偏高水平，2021年基本與行業(yè)均值持平。詳看年不良貸款率的變化，2019年和2020年的不良貸款率都比行業(yè)均值高0.11個百分點(diǎn)，需要加強(qiáng)和完善機(jī)制。其中次級類貸款三年持續(xù)上升，2020年較上年增加0.03個百分點(diǎn)，2021年較上年增加了0.05個，對資產(chǎn)質(zhì)量可能會造成較大影響。同時，房地產(chǎn)業(yè)不良貸款以及水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)不良上升，尤其是房地產(chǎn)業(yè)不良貸款由2020年的162.38億元增至2021年的338.20億元，同比增長175.82億上漲2.47個百分點(diǎn)，房地產(chǎn)業(yè)不良貸款出現(xiàn)“雙升”，其主要原因是由風(fēng)險大戶貸款劣變導(dǎo)致的，這行風(fēng)險抵御能力的重要指標(biāo)，指的是銀行貸款損失準(zhǔn)備金額占不良貸款余額的比重，該，進(jìn)而影響利潤。2022年4月13日，國務(wù)院常務(wù)會議明確高的大型銀行有序降低撥備率”。為何要降低撥備覆蓋率，原因由二，其一，從銀行業(yè)整體處于相對高位，存在一定下調(diào)空間；其二，通過降低撥備覆蓋率有利于提升銀行的整體盈利，撥貸比監(jiān)管要求為1.2%-1.5%。圖3-3所示。銀行2019年-2021年撥備覆蓋率情況%年工商銀行的撥備覆蓋率與行業(yè)均值相比處于劣勢，但無論是工商銀行還是行業(yè)平均存在一定下調(diào)空間。具體來看工商銀行近三年的撥備覆蓋率變動情況，2020較上年末下降業(yè)均值同比下降19.7個百分點(diǎn)，差距不明顯，2020年受疫情影響，銀行資產(chǎn)質(zhì)量普遍承壓。反觀撥備覆蓋率較上年末上升25.16%,這也是其七年來首次回升至200%以上，說明工商銀行對于貸款為增強(qiáng)風(fēng)險抵御能力，四大行中的建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行撥備覆蓋率分別為.73%、187.05%,相較來說，在計提撥備方面，工行稍顯落后，從宏觀審慎角度考慮，工行應(yīng)趁現(xiàn)在有撥備覆蓋率來分析，由于受經(jīng)濟(jì)下行和互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品競爭加劇的影響，信用風(fēng)險的。降期外的資產(chǎn)負(fù)債表的波動以及提供用于發(fā)展的資金，必須保持一定的資金流動性。流動夠有效地償還存款以及其他債務(wù)，并能補(bǔ)充貸款和投資組合中需要增加的資金的能力。為更全動性水平，將通過流動性缺口、流動性比例和存貸比等數(shù)據(jù)進(jìn)行具體說明與比較分析。流動性商銀行2019年-2021年流動性缺口分析單位:億元資產(chǎn)小于負(fù)債時，說明流動性過剩。根據(jù)上述表格可知，工2021年的流動性缺口不斷加大，大致說明可能存在流動性風(fēng)險。然而流動性缺口指標(biāo)描述銀行流動性存，詳見表3-6和圖3-4、3-5。商銀行2019年-2021年流動性比例和存貸比情況單位:%指人民幣；存貸比指本外幣合計點(diǎn)，降1.7個百分點(diǎn)，在行業(yè)均值逐年穩(wěn)步上升的情況下，工商銀行的流動性比例還具有一定上升空間。其，75%存貸比監(jiān)管指標(biāo)被取消，但該指標(biāo)對衡量流動性仍具有重要參考意義。從銀行盈利的角度來其獲得的利差收入就越大。但任何比值都不宜為“過”，倘若存貸比過高，銀行就不能應(yīng)付廣大景下，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品迅速搶占了統(tǒng)銀行的存貸款規(guī)模被分流，商業(yè)銀行的存款規(guī)模增速放緩，存貸比也呈現(xiàn)出上升態(tài)勢。如圖3-例外，與行業(yè)均值的差距并不是很大，但2021年相較于上年同比增長了4.5個百分點(diǎn)，達(dá)到業(yè)，流動性管理對其經(jīng)營管理尤為重要，特別是在當(dāng)今“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，新興互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)改變了居民的理財儲蓄和消費(fèi)習(xí)慣，許多互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的收益率都高于同期銀行存款利品的沖擊，各家銀行也紛紛加大了互聯(lián)網(wǎng)金融的開發(fā)投資成本，不斷推出自家理財產(chǎn)品，工極推進(jìn)數(shù)字銀行的建設(shè)，推出了各種方便快捷的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，但這步流失，繼而造成流動性水平下降引發(fā)財務(wù)風(fēng)險。因此，工商銀行應(yīng)調(diào)整資本結(jié)構(gòu)，以保持險上升為各家銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，手機(jī)銀行已成為連接客戶、連接服務(wù)的重要手段。2021年11月發(fā)布手機(jī)銀行7.0版。目前，工商銀行積極適應(yīng)國民經(jīng)濟(jì)數(shù)字化發(fā)展新需求，立足重點(diǎn)戰(zhàn)略，加道規(guī)劃、全渠道服務(wù)、客戶線上運(yùn)營，推進(jìn)e-ICBC4.0生態(tài)銀行建設(shè)，構(gòu)建“自有平臺+開放戶營銷，這給工商銀行帶來收益的同時，也埋下了不少風(fēng)險隱患。:利率變化使商業(yè)銀行的實(shí)際收益與預(yù)期收益或?qū)嶋H成本與預(yù)期成本發(fā)生背離，使其實(shí)際收益低于預(yù)而使商業(yè)銀行遭受損失的可能性。匯率風(fēng)險指匯率變化使得人民幣和外幣兌換率。由于我國嚴(yán)格管制外匯風(fēng)險，所以匯率風(fēng)險相對較小。因此，本文主要對工商銀行的利率風(fēng)險聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對利率市場化產(chǎn)生了倒逼效應(yīng)。在之前的經(jīng)濟(jì)管理體系中，央行根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)行的利差收入相對穩(wěn)定。現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺迅速搶占了市場份額，壓縮了傳統(tǒng)銀行的發(fā)持改革創(chuàng)新，積極適應(yīng)新形勢，以保持資金的穩(wěn)定。對于互聯(lián)網(wǎng)金融企的定價策略從而吸引更多客戶是提升核心競爭力的重要內(nèi)容。各家銀行為了應(yīng)對激烈的競爭，已，可能為正數(shù)，也可能為負(fù)數(shù)。本文對利率、利率缺口以及凈利息收入之間的關(guān)系進(jìn)行了分7所示。敏感性缺口和凈利息收入相互變動表若利率敏感性缺口為正，表明利率變化和凈利息收入成正比，反之亦然。若敏感性缺口為利息收入無影響。因此，實(shí)時監(jiān)測利率敏感性缺口十分有必要。本文根據(jù)工商銀行近五年的商銀行利率敏感性缺口情況單位：百萬元年度2021年2020年2019年2018年2017年數(shù)據(jù)得到如下折線圖3-6。年報五年工商銀行的利率敏感性缺口總體上呈現(xiàn)擴(kuò)大的趨勢，不同時期的利率變動對其產(chǎn)生的。若市場利率上升，工商銀行的利息收入將會大幅下降。從圖中可以清楚看到，從2018年開利率折線增長十分迅速，到2021年該缺口翻了十幾倍。5年以上利率敏感性缺口同樣處于上升態(tài)十分快速，1年至5年的利率缺口波動范圍不大。通過上述分析可知，工個月內(nèi)和3個月至1年的利率缺口。如果利率波動幅度過大，則會導(dǎo)致更大的損失，繼而引發(fā)財務(wù)取有效措施來縮小敏感資產(chǎn)和負(fù)債之間的差距，這樣才能確保利率變動不會對自身產(chǎn)生較大的聯(lián)網(wǎng)+”背景下商業(yè)銀行不可避免的風(fēng)險之一。新巴塞爾協(xié)議約定，操作風(fēng)險指的是不完善或序、人員及系統(tǒng)或外部事件而導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險。工商銀行面臨的操作風(fēng)險主要體現(xiàn)在業(yè)務(wù)操作和是對于柜員直接接觸現(xiàn)金、為客戶辦理存貸款業(yè)務(wù)的人員，可能對適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展的新系統(tǒng)能力不強(qiáng)，所以時常會出現(xiàn)人為簡化流程或違反規(guī)定的操作；二是互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，幾乎每筆付平臺的參與，銀行只是根據(jù)第三方支付平臺提供的客戶支付指令，通過銀行賬戶將客戶資金劃付平臺可以避開資金流向的跟蹤，這就給不法分子洗錢帶來一定的可乘之機(jī)，嚴(yán)重的話會造成巨是工商銀行為積極順應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”的形勢，推出了“e-ICBC”品牌戰(zhàn)略，龐大的客戶個人信息保營系統(tǒng)中，這就給網(wǎng)絡(luò)“黑客”的攻擊提供了可乘之機(jī)，這方面的數(shù)據(jù)信息安全隱患也是互聯(lián)網(wǎng)事件，信息技術(shù)部門和風(fēng)控部門一定要守住防線，形的操作風(fēng)險管理體系，減少因人為操作或系統(tǒng)缺陷導(dǎo)致的損失，這樣才能滿足數(shù)字化時代對工商銀行財務(wù)風(fēng)險管理問題的原因分析展帶來的挑戰(zhàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展對銀行的理財、融資和第三方支付都產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響，由于互聯(lián)網(wǎng)PPPP指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實(shí)現(xiàn)的直接民間借貸行為。2021年全年P(guān)2P2萬億元。這里以拍拍貸為主要案例說明，其為中國第一家P2P網(wǎng)貸平臺，根據(jù)其2020年和2021年于快速發(fā)展階段，詳見表3-9。如今，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺正以每年超100%的速度增長，發(fā)展態(tài)勢20年-2021年拍拍貸相關(guān)數(shù)據(jù)比較2020年同比增長率年報數(shù)據(jù)整理、計算消費(fèi)理念。以理財通、理財通是騰訊官方理財產(chǎn)品，是一種貨幣基金產(chǎn)品，依靠微信為平臺，充分體現(xiàn)了貨幣基金的其收益率相對于銀行活期特別是短期定存高不少。其資金保有量由2017年到2019年的9000億元，用戶數(shù)已于2019年突破2億人，絕大部分為個人投資者，持有份額占比21.95億元，日均賺4.72億元。付為代表，其主要盈利模式就是收取手續(xù)費(fèi)。按照易觀發(fā)布的數(shù)據(jù)，截第三方移動支付市場份額情況如圖3-7。品的出現(xiàn)改變了人們的支付方式，銀行POS機(jī)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已蕩然無存，可見，互聯(lián)網(wǎng)金融就是使得商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入減少，弱化了商業(yè)銀行中間辦理的作用。因此，從上面對工微增長的情況。大的優(yōu)勢。相對于銀行理財來說，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品交易成本較低，操作靈活，效率較傾向于投資互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的原因之一，我們在上面對工商銀行各類活期存款規(guī)模的分析中銀行個人活期存款規(guī)模呈現(xiàn)上升趨勢，人們更加愿意靈活存取現(xiàn)金，或是用來投資互聯(lián)網(wǎng)理定性隱藏信用風(fēng)險我國企業(yè)的主要融資渠道還是來源于銀行貸款，但是企業(yè)的投資和發(fā)展趨勢受國家略等影響，具有不確定性，并且貸款利息也可能對企業(yè)資金鏈帶來沖擊，一旦這種風(fēng)險無法轉(zhuǎn)造業(yè)、批發(fā)與零售業(yè)、住宿餐飲業(yè)和建筑業(yè)一直是商業(yè)銀行不良貸款的重災(zāi)區(qū)，且像產(chǎn)能嚴(yán)重過剩行業(yè)違約現(xiàn)象較突出，一些地區(qū)已經(jīng)出現(xiàn)互聯(lián)互?，F(xiàn)象，這種融資方式風(fēng)險極高，很19年-2021年境內(nèi)分行公司類不良貸款結(jié)構(gòu)單位:百萬元款9%2%13.78%3.31%2.32%2019年-2021年境內(nèi)分行公司類不良貸款結(jié)構(gòu)(續(xù)表)單位:百萬元理業(yè)款0.82%分別的原因是：近年來國內(nèi)房地產(chǎn)調(diào)控整體趨嚴(yán)，隨著監(jiān)管部門出臺“五條地產(chǎn)業(yè)不良率可能仍有一定上升空間；基建(水利、環(huán)境和公共設(shè)施力和公共設(shè)施管理業(yè)以及交通運(yùn)輸、倉儲和郵儲業(yè))不良貸款率增長主要受疫情影響較大，部分企可見，各個行業(yè)及客戶的經(jīng)濟(jì)狀況會受到內(nèi)外因素的影響，進(jìn)而就會影響到銀行的收益和財務(wù)風(fēng)看，在前文分析其不良貸款時，發(fā)現(xiàn)工商銀行次級類貸款連續(xù)三年上升，由2019年占2021年的0.66%，，此類貸款需要通過處分資產(chǎn)或?qū)ν馊谫Y乃至執(zhí)行擔(dān)保來還款付息，貸款損并且其貸款逾期在90天至180天。若企業(yè)不能及時還款，工商銀行就會發(fā)生壞賬，因此，工商銀風(fēng)險。在上文對其流動性風(fēng)險的分析中可以的流動性比例均低于行業(yè)均值，2020年同比上升0.2個百分點(diǎn)，反觀2021年卻同比下降1.7個百逐年上升的趨勢，說明近年來工商銀行的流動性還是趨于收緊。對于工商銀行來說，其負(fù)債類可吸收存款數(shù)額的大小和時間長短完全取決于客戶，且現(xiàn)在客戶愈來愈關(guān)注自身利益，加之目下理財平臺的多樣化，更加給銀行的存貸款業(yè)務(wù)帶來挑戰(zhàn)，其中也存在著隱藏風(fēng)險。例如，互聯(lián)更多的客戶往往都會標(biāo)榜“高投入、高回報”的宣傳用語，大多數(shù)用戶還是會選擇高利息的互景下，工商銀行也大力發(fā)展大零售業(yè)務(wù)，主要包括個人業(yè)務(wù)、小微業(yè)務(wù)、三農(nóng)業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)。正因此，工商銀行近年來提高了對中網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要是依托大數(shù)據(jù)來分析客戶的信用等級，雖說可以大大降低調(diào)查成本，但互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險。險評估體系待完善風(fēng)險評估是經(jīng)營管理中關(guān)鍵且復(fù)雜的環(huán)節(jié)之一，一個完整的風(fēng)險評估體系應(yīng)包含定性和定量能更為全面地判斷風(fēng)險性質(zhì)和大小，進(jìn)而有針對性地給出行動方案。定性分析是指財務(wù)風(fēng)險管理險識別經(jīng)驗(yàn)和判斷來確定風(fēng)險對項(xiàng)目目標(biāo)的影響，對風(fēng)險進(jìn)行排序，它在明確特定風(fēng)險和指導(dǎo)風(fēng)要。定量分析是風(fēng)險管理程序最重要的環(huán)節(jié)，可以運(yùn)用相關(guān)財務(wù)指標(biāo)或是建立相應(yīng)的財務(wù)風(fēng)險評行數(shù)據(jù)量化的過程，最后根據(jù)得出的風(fēng)險評估結(jié)果判斷風(fēng)險成因以及做出決策方案等，比定性分。在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，新型財務(wù)風(fēng)險隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展接踵而至，在該情況下，工商銀行財務(wù)風(fēng)險評估體系，將盈利性、流動性風(fēng)險、資產(chǎn)質(zhì)量管理、資本充足率等財務(wù)風(fēng)險管理指標(biāo)下，工商銀行積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，加快“數(shù)字工行”建設(shè),手機(jī)銀行9億，但電子銀行業(yè)務(wù)也存在隱藏風(fēng)險，目前工商銀行對這類新型財務(wù)風(fēng)險還沒有進(jìn)行系統(tǒng)化管理，尚評估體系，同時利用大數(shù)據(jù)、在數(shù)據(jù)覆蓋、數(shù)據(jù)維度、數(shù)據(jù)質(zhì)量等方面問題。工商銀行目前還沒有建立完善的財務(wù)風(fēng)險的開發(fā)距國際其他銀行還有一定較大提高空間。因此，工商銀行后續(xù)要提高風(fēng)險監(jiān)測和數(shù)據(jù)國外先進(jìn)的定性和定量分析管理技術(shù)，不斷完善自身財務(wù)風(fēng)險評估體系，提高財務(wù)風(fēng)險管理工商銀行財務(wù)風(fēng)險管理問題和原因的關(guān)系節(jié)，對“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下工商銀行財務(wù)風(fēng)險管理存在產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險、流動性風(fēng)險和互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險這四個方面展開分析，主要是采用財務(wù)指標(biāo)分析與比法進(jìn)行研究，首先收集整理工商銀行近三年的相關(guān)財務(wù)指標(biāo)，再與六大商業(yè)銀行的三年財務(wù)數(shù)據(jù)后總結(jié)出盈利性風(fēng)險加大、資產(chǎn)質(zhì)量管理壓力上升、流動性水平下降、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險上升等是風(fēng)險管理存在的主要問題?；诖?，第二節(jié)為“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下工商銀行財務(wù)風(fēng)險管理問題的原了以下三方面原因：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)、客戶發(fā)展的不確定性隱藏信用風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險問題和原因存在密切聯(lián)系，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展對銀行的盈利性風(fēng)險等都會產(chǎn)生不同程度的影確定性則較大程度影響了銀行的資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險，而“財務(wù)風(fēng)險評估體系待完善”作為其內(nèi)部原出現(xiàn)財務(wù)風(fēng)險管理問題的根本原因。因此，工商銀行在未來的經(jīng)營過程中，不僅要密切關(guān)注外界該與時俱進(jìn)，重點(diǎn)關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展攜帶的新型財務(wù)風(fēng)險，并及時完善內(nèi)部財務(wù)風(fēng)險評估體對問題和原因之間的關(guān)系做一個直觀的體現(xiàn)，詳見圖3-8。聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)確定隱藏信用風(fēng)險務(wù)風(fēng)險評估體系待完善系“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下工商銀行財務(wù)風(fēng)險管理的建議性風(fēng)險管理建議手互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，加快金融創(chuàng)新景下，各大商業(yè)銀行都加快了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展腳步，一方面，是銀行業(yè)尋求轉(zhuǎn)型的需聯(lián)網(wǎng)企業(yè)需要銀行的金融實(shí)力，二者合作共贏。通過上文對工商銀行盈利性風(fēng)險的分析，可定的上升空間，并且互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也對工商銀行的存貸款業(yè)務(wù)造成了較大影響，因此在未與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，利用大數(shù)據(jù)、云計算等科學(xué)技術(shù)對用戶需求、消費(fèi)方式等進(jìn)行系統(tǒng)分來源和分析質(zhì)量要遠(yuǎn)比銀行自身收集的數(shù)據(jù)更加有效，不僅提高業(yè)務(wù)辦理效率，還能吸引更互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊引起的財務(wù)風(fēng)險。除此之外，在與過程中，要共同探索互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控新模式，工商銀行要抓住互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的薄弱環(huán)節(jié)，以此發(fā)展中間業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)收入的分析中，可以看到近年工商銀行的中間業(yè)務(wù)收入呈現(xiàn)負(fù)增長和微增長的情況，在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與金融創(chuàng)新壓力加大，以傳統(tǒng)的利差盈利模式發(fā)展已經(jīng)難以為繼，要提升核心競爭力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展就必須積極開展中間業(yè)務(wù)等表外業(yè)務(wù)。目前工商銀行的中間業(yè)務(wù)基本集中在結(jié)算、匯兌、代理收付等傳統(tǒng)的勞動密集型業(yè)務(wù)上，代客理財、投資銀行、咨詢類等高知識含量、高收益的業(yè)務(wù)品種對于工商銀行中間業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級，需要提升其數(shù)字化水平，工商銀行也在籌劃推出面向未來的數(shù)字化品牌“數(shù)字工行(D-ICBC)”。一方面，工行應(yīng)該加強(qiáng)與基金公司、信托公司、保險公司等單位的合作，拓寬中間業(yè)務(wù)收入的來源，努力打造自身的特色服務(wù)、產(chǎn)品，樹立品牌意識；另一方面，對于個人中間業(yè)務(wù)，各分行可以優(yōu)化微信公眾號平臺，使客戶在手機(jī)上就能一目了然地查詢到理財產(chǎn)品的信息，在存款方面，要不斷升級優(yōu)化手機(jī)銀行等程力肯定會吸引客戶群。風(fēng)險管理建議物聯(lián)網(wǎng)加強(qiáng)信貸資產(chǎn)管理就是控制信用貸款，工商銀行應(yīng)在貸款前、貸款中和貸款后三個環(huán)節(jié)明確責(zé)任人，實(shí)現(xiàn)全方行貸款分類來看，主要分為公司類貸款和個人貸款，貸款基本操作流程包括受理、調(diào)查評價、審務(wù)時，工商銀行可以運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)、云計算等科學(xué)技術(shù)提高自身握客戶經(jīng)營行為。對于個人貸款，運(yùn)用對客戶進(jìn)行貸前調(diào)查、貸中審核及貸后管理，科學(xué)評估其信用等級，構(gòu)建規(guī)范、高效的貸款結(jié)構(gòu)風(fēng)控意識和智能服務(wù)水平愿離職率高達(dá)17%，新員工流失率為70%，尤其是柜臺員工由于營銷壓力加大、薪酬水平員流動性較大，大部分員工辦理業(yè)務(wù)時只考慮到個人業(yè)績，缺少財務(wù)風(fēng)險管理意識，從而導(dǎo)致這體榮譽(yù)感和責(zé)任感，思想革新觀念較弱。因此，工商銀行在日常的經(jīng)營活動中不僅僅是向員工灌的重要性，更加不可忽視的一點(diǎn)就是要通過各種渠道塑造濃厚的風(fēng)險管理思想氛圍，例如定期組等學(xué)習(xí)機(jī)會向行員輸送財務(wù)風(fēng)險管理知識，過后采取考核的方式來考察行員的吸收程度，并給予以此來推動全員風(fēng)控。除此之外，要通過嚴(yán)格的行內(nèi)制度規(guī)范員工的業(yè)務(wù)辦理行為，對員工失職此警示。能服務(wù)意識也需引起重視，所以必須盡快完成銀行網(wǎng)點(diǎn)的智能化升級，深化線上線下一體化”“文字+語音+視頻”的方式，通過“云網(wǎng)點(diǎn)、云工作室、云客服”提供線上線下一體化服級。融風(fēng)險管理建議充分利用E-ICBC平臺服務(wù)價值宜，充分調(diào)查當(dāng)?shù)乜蛻粜枨?，根?jù)地域差異建設(shè)場景豐富的多層次服務(wù)體系，使得客EICBC的經(jīng)營升級。e火熱的電商文化下，其價值值得深挖。比如:為緩解疫情對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的沖擊，助力各企業(yè)平同時也為使廣大消費(fèi)者能切實(shí)收獲到品質(zhì)過硬、價格親民的產(chǎn)品，工行融e購可以通過線上直等方式來打造“消費(fèi)者+企業(yè)品牌”戰(zhàn)略，以開放共贏的態(tài)度，發(fā)展連接用戶與品牌的堅實(shí)平e范圍十分廣泛，除了基礎(chǔ)的支付、轉(zhuǎn)賬、理財投資功能之外，還可以在余額提醒中設(shè)置攔截戶發(fā)送虛假短信而造成的資金損失。所以工商銀行可以利用融e聯(lián)平臺的此功區(qū)，可以聯(lián)合當(dāng)?shù)厮?、燃?xì)夤就瞥鼍€上繳費(fèi)業(yè)務(wù)，在軍區(qū)，可以開通軍人綠色通道和專屬理財業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)安全工作組到了“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下商業(yè)銀行財務(wù)風(fēng)險的特征，可見大環(huán)境之下銀行成立互聯(lián)網(wǎng)安全工作標(biāo)志，來有效保護(hù)客戶的資金。同時做好客戶信息保密工作，防止黑客侵入，如此一來，也能APP客戶的資產(chǎn)安全意識。對于不會使且及時有效的幫助。到商業(yè)銀行的發(fā)展平穩(wěn)度，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的擠壓也向傳統(tǒng)銀。的