1Word參考資料，下載后可編輯農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀(一)保險(xiǎn)市場現(xiàn)實(shí)需求缺乏農(nóng)民在許多方面屬于相對(duì)弱勢(shì)群體，而農(nóng)業(yè)又深受自然條件限制，在整體抵抗自然災(zāi)難和意外事故能力較差的情況下，通過保險(xiǎn)救助渠道，有利于建立農(nóng)村災(zāi)難保障體系。但在單戶分散生產(chǎn)條件下，生產(chǎn)本錢較高，農(nóng)民在可支配收入并不寬余的限制下，對(duì)較高費(fèi)率的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)望而卻步，內(nèi)在的旺盛需求也不能形成現(xiàn)實(shí)的消費(fèi)能力。在農(nóng)民眼里，與購置生產(chǎn)資料、供養(yǎng)子女上學(xué)等消費(fèi)需求等更加重要和迫切的開支相比，參加保險(xiǎn)還屬于一種高消費(fèi)的奢侈品，(二)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)品供給短缺下衍生了“大干大賠、小干小賠、不干不賠”的被動(dòng)境況。高額的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠了削減甚至放棄此類業(yè)務(wù)，在追求利潤最大化過程中自然地減少對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的等時(shí)為止。十多年來，在我國利潤豐厚的多險(xiǎn)種市場上，保險(xiǎn)公司把業(yè)務(wù)向贏利險(xiǎn)種轉(zhuǎn)移，自然促使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供應(yīng)主體出現(xiàn)缺乏，供應(yīng)力量漸趨萎縮。、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)在特征及其徘徊不前的原因分析(一)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)生的顯著特征濟(jì)學(xué)認(rèn)為，由于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題是一個(gè)融合了經(jīng)濟(jì)開展、政治穩(wěn)定和社會(huì)繁榮的系統(tǒng)性問題，完全不同于單純的市場商品交易業(yè)務(wù)，其“市場失靈”和“外部效益”的現(xiàn)象值得關(guān)注。在純粹沒有外力作用的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場，農(nóng)民個(gè)人在投?；顒?dòng)中購置農(nóng)業(yè)保私人收益小于社會(huì)收益、私人本錢大于社會(huì)本錢的差異就是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正外部2Word參考資料，下載后可編輯車”者。但是，保險(xiǎn)人、投保人都基于其自身制度限制而無法對(duì)由其產(chǎn)生的正向外部效應(yīng)進(jìn)行收費(fèi)，從而導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)量低于社會(huì)的理想消費(fèi)量，需求出現(xiàn)缺乏，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供應(yīng)量也小于社會(huì)理想的供應(yīng)量，供應(yīng)出現(xiàn)缺乏。因此，從社會(huì)整體效益看，就存在著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品并不是嚴(yán)格和完整意義上的“私人產(chǎn)品”，而是介于私人物品和公共物品之間的更多地趨向于公共物品的一種準(zhǔn)公共物品。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的產(chǎn)品屬性具有極強(qiáng)的正外部性，農(nóng)民2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特別性的保險(xiǎn)學(xué)分析。傳統(tǒng)保險(xiǎn)理論認(rèn)為，保險(xiǎn)經(jīng)營以大數(shù)法則為根底，保險(xiǎn)基金是“取之于面，用之于點(diǎn)”，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能夠穩(wěn)定地實(shí)現(xiàn)“風(fēng)險(xiǎn)分散和組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償”職能的首要前提條件就是要求承保的風(fēng)險(xiǎn)必須是的“理想可保風(fēng)險(xiǎn)”準(zhǔn)則，由于風(fēng)險(xiǎn)單位地域的寬闊性和災(zāi)難的系統(tǒng)性特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司就難以通過集中大量風(fēng)險(xiǎn)單位來分?jǐn)倱p失，已經(jīng)成為保險(xiǎn)賠償能力的保險(xiǎn)責(zé)任確實(shí)定與保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定比較困難；第二，定損理賠難度較大，農(nóng)業(yè)價(jià)值的估測都很困難。(二)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)徘徊不前的主要成因1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的外部化特征屏蔽了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的投保熱情。我國的糧食供給消費(fèi)者都將從中受益。而在農(nóng)產(chǎn)品市場的需求缺乏彈性時(shí)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者獲得的實(shí)際收入則可能會(huì)下降，這時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的全部收益都轉(zhuǎn)移給農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)者；的供應(yīng)量減少，而在農(nóng)產(chǎn)品需求缺乏彈性時(shí)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者獲得的實(shí)際收入并不會(huì)相應(yīng)下降，甚至可能上升。這種外部特征在一定程度上注解了為什么農(nóng)業(yè)生3Word參考資料，下載后可編輯2.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的低、小、散特征影響了保險(xiǎn)參與者的運(yùn)營效率?！暗汀敝皋r(nóng)民收入相對(duì)于保險(xiǎn)費(fèi)率而言處于低層次，“小”是指農(nóng)村生產(chǎn)活動(dòng)相對(duì)于保險(xiǎn)運(yùn)營而言屬于小作坊，“散”是指農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)相對(duì)于規(guī)模經(jīng)營而言呈現(xiàn)散狀化。由于收入的局限，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在購置保險(xiǎn)商品時(shí)，將會(huì)考慮保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)率和出險(xiǎn)損失兩因素，只有當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的在其財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)或收入來源中占據(jù)比重較，由于農(nóng)產(chǎn)晶價(jià)格持續(xù)下跌，來自于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收入占據(jù)農(nóng)民家庭收入的比重明顯減少，大批農(nóng)民棄農(nóng)打工，農(nóng)業(yè)甚至有演變?yōu)檗r(nóng)民“副業(yè)”的趨勢(shì)，農(nóng)民普，息和隱蔽行為來索取保險(xiǎn)賠償，由此也加大了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營本錢與風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，費(fèi)率不可能大幅度下降。3.政府政策的扶持性缺位加重了市場保險(xiǎn)者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是國家保護(hù)和開展農(nóng)業(yè)的重要手段之一，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)既不同于一般商業(yè)保險(xiǎn)，也不同必把本該在政府扶持下前行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推向商業(yè)化操作軌道，政府資金的驅(qū)動(dòng)三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展模式的國際經(jīng)驗(yàn)及啟發(fā)美、加等國的政府主導(dǎo)模式。以國家設(shè)立的專門保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為主經(jīng)營政策性民間不以盈利為目的的保險(xiǎn)相互會(huì)社承當(dāng)，中央政府通過農(nóng)林省進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo)，并由官方和非保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼和管理費(fèi)補(bǔ)貼。西歐國家的民辦公助模式。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要由私營公司、局部保險(xiǎn)相互會(huì)社4Word參考資料，下載后可編輯或保險(xiǎn)合作社經(jīng)營，但他們一般只經(jīng)營雹災(zāi)、火災(zāi)和其他特定災(zāi)難保險(xiǎn)。國家也支持私營公司舉辦農(nóng)作物保險(xiǎn)，同時(shí)為了減輕參加農(nóng)作物保險(xiǎn)的農(nóng)民的保費(fèi)亞洲局部國家的重點(diǎn)選擇性扶持模式。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要由政府專門農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提供，主要承保國內(nèi)主產(chǎn)糧食作物，如水稻、小麥、棉花，目的就是確保糧棉生產(chǎn)的穩(wěn)定，此類保險(xiǎn)都是強(qiáng)制的，并與農(nóng)業(yè)貸款相在我國國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式上，上海安信的政府實(shí)質(zhì)性參與模式、河南的互政府的重視和支持；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走單純商業(yè)化之路行不通，但也離不開商業(yè)保險(xiǎn)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的根本模式應(yīng)該是基于政府參與的財(cái)政支持型商業(yè)保險(xiǎn)模1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)擴(kuò)大投保范圍的行政支持環(huán)境。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的初始啟動(dòng)時(shí)期，2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保費(fèi)用籌集的財(cái)政支持措施。解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用分但是關(guān)鍵補(bǔ)貼為輔”的制度。有關(guān)部門應(yīng)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)基金，以應(yīng)付特大自然3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)相關(guān)稅費(fèi)的國家扶持政策。政府需要對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)施稅的特別優(yōu)惠；對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體的盈余，可在一定期間內(nèi)不納稅或少納以增加經(jīng)營主體的資金實(shí)力。5Word參考資料，下載后可編輯4.注重農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)涉農(nóng)保險(xiǎn)市場的橇動(dòng)功能。政府應(yīng)利用利益誘導(dǎo)機(jī)制來推動(dòng)“三農(nóng)保險(xiǎn)”的全面聯(lián)動(dòng)，即通過開展種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，吸引農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之外的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，甚至于向農(nóng)戶提供“一攬子保險(xiǎn)產(chǎn)品”，包括房屋、機(jī)械、牲畜、收獲方面的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，職業(yè)工作和個(gè)人生活中(二)統(tǒng)籌初保再保，配套農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的整體在組建財(cái)政扶持型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的同時(shí)，打通專門針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)渠道也是一個(gè)必須解決的問題。一方面可以通過再保險(xiǎn)機(jī)制盡可能在全國范圍內(nèi)分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性；另一方面可以以不向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體收取再保險(xiǎn)管理手續(xù)費(fèi)。同時(shí)，可以接受各種形式的保風(fēng)險(xiǎn)能在更大的空間上和更長的時(shí)間內(nèi)分散，減輕專業(yè)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)，同時(shí)調(diào)動(dòng)被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人雙方的積極性。(三)通過立法渠道，開拓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的通途農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展應(yīng)以法律法規(guī)的完善為根底，從國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的背景和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷乃至農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)開展的歷史視角考察，其立法的意義遠(yuǎn)超出法律、法規(guī)，甚至連農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織制度、業(yè)務(wù)經(jīng)營和會(huì)計(jì)核算等都是參照商業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。因此，為了使我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走上正規(guī)化、法制化的道路，(四)理性啟動(dòng)市場，標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)公司的運(yùn)營拓。產(chǎn)品創(chuàng)新就是要在差異化策略下，提供適銷對(duì)路的保險(xiǎn)產(chǎn)品。