小微企業(yè)產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念及風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)——新員工入行培訓(xùn)6.13同業(yè)產(chǎn)品體系簡(jiǎn)介一小微品牌細(xì)分策略二目錄小微產(chǎn)品開(kāi)發(fā)維度三小微重點(diǎn)產(chǎn)品介紹四一、同業(yè)產(chǎn)品體系簡(jiǎn)介目前同業(yè)小微產(chǎn)品體系大致可分為以下幾類按品牌體系分：一類是單品牌模式，代表性的有民生銀行“商貸通”品牌和招商銀行“生意貸”品牌；第二類是多品牌模式，代表有建設(shè)銀行小微產(chǎn)品品牌模式；第三類為“主品牌+子品牌+產(chǎn)品”品牌模式，代表有南京銀行品牌模式和興業(yè)銀行品牌模式按營(yíng)銷模式分：一類是批量營(yíng)銷模式，主要以民生銀行為代表；另一類是單戶營(yíng)銷模式，目前大多數(shù)銀行均采用此模式，但是通過(guò)打造自動(dòng)化評(píng)分、審批系統(tǒng)，精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)辦理流程，也可以達(dá)到批量營(yíng)銷效果一、同業(yè)產(chǎn)品體系簡(jiǎn)介（一）建設(shè)銀行產(chǎn)品體系建設(shè)思路小微產(chǎn)品品牌——“成長(zhǎng)之路”、“速貸通”、“小額貸”和“信用貸”產(chǎn)品戰(zhàn)略：建設(shè)銀行以助推小微企業(yè)成長(zhǎng)，伴隨小微企業(yè)發(fā)展為核心戰(zhàn)略，打造小微企業(yè)融資產(chǎn)品“成長(zhǎng)之路”。同時(shí)，根據(jù)小微企業(yè)融資“短、小、頻、急”和小微企業(yè)輕資產(chǎn)普遍缺乏抵押物的特點(diǎn)，打造“速貸通”、“小額貸”和“信用貸”小微融資產(chǎn)品品牌，以切合小微企業(yè)的融資需求，形成小微企業(yè)融資產(chǎn)品整體品牌戰(zhàn)略。2013年，基于評(píng)分卡定向開(kāi)發(fā)的“信用貸”、“善融貸”產(chǎn)品，服務(wù)小微企業(yè)近萬(wàn)戶。以建設(shè)銀行河北省分行為例，該行從存量貸款數(shù)據(jù)入手，確定了6大關(guān)鍵項(xiàng)目、17項(xiàng)關(guān)鍵指標(biāo)及其權(quán)重，對(duì)所轄的11個(gè)地區(qū)、4881戶小企業(yè)客戶、17個(gè)行業(yè)類別的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行收集，在統(tǒng)計(jì)了9.8萬(wàn)個(gè)數(shù)據(jù)信息的基礎(chǔ)上制定了小企業(yè)客戶評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，經(jīng)國(guó)家版權(quán)局審核批準(zhǔn)，獲得了計(jì)算機(jī)軟件著作權(quán)，并列為建設(shè)銀行總行信貸流程優(yōu)化的核心工具，在全行推廣。營(yíng)銷方式：批量營(yíng)銷模式尚未鋪開(kāi)，多數(shù)地區(qū)還是以客戶經(jīng)理“掃街式”的一對(duì)一營(yíng)銷為主，但通過(guò)強(qiáng)大的系統(tǒng)篩選機(jī)制，節(jié)約人為判斷和業(yè)務(wù)處理時(shí)間，達(dá)到批量營(yíng)銷的目的。產(chǎn)品體系亮點(diǎn)：基于自身龐大的客戶數(shù)據(jù)和強(qiáng)大的研發(fā)能力，打造出適合自身業(yè)務(wù)發(fā)展和小微企業(yè)需要的產(chǎn)品體系和支撐系統(tǒng)。特色產(chǎn)品：速貸通、供應(yīng)貸、助保貸等一、同業(yè)產(chǎn)品體系簡(jiǎn)介（二）招商銀行產(chǎn)品體系建設(shè)思路小微產(chǎn)品品牌——“生意貸”產(chǎn)品戰(zhàn)略：在傳統(tǒng)抵押貸款和信用貸款的基礎(chǔ)上包裝整合成“生意貸”品牌，通過(guò)抵押成數(shù)放大和信用等方式，搶占優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶，再通過(guò)科技支持和內(nèi)部流程再造等手段，創(chuàng)新融資客戶網(wǎng)絡(luò)服務(wù)方式，增強(qiáng)客戶粘連度。營(yíng)銷方式：依托“金葵花”財(cái)富管理，尋找優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶，開(kāi)展精準(zhǔn)營(yíng)銷，達(dá)到批量營(yíng)銷效果。產(chǎn)品體系亮點(diǎn)：在弱化借款人擔(dān)保方式的基礎(chǔ)上，突出傳統(tǒng)抵押貸款放大倍數(shù)，并借助科技手段充分滿足客戶良好的融資服務(wù)體驗(yàn)。特色產(chǎn)品：“抵押貸”、“Pos貸”、“配套貸”、“小額信用貸”、“生意一卡通”和“周轉(zhuǎn)易”等一、同業(yè)產(chǎn)品體系簡(jiǎn)介（三）民生銀行產(chǎn)品體系建設(shè)思路小微產(chǎn)品品牌——“商貸通”產(chǎn)品戰(zhàn)略：通過(guò)將所有產(chǎn)品進(jìn)行整合包裝的形式，打造“商貸通”產(chǎn)品品牌，依托“大數(shù)法則”和“收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)策略”，力推個(gè)人集群聯(lián)保為核心的商業(yè)合作社模式，搶占小微企業(yè)融資市場(chǎng)前沿陣地，迅速獲取市場(chǎng)份額。營(yíng)銷方式：實(shí)行準(zhǔn)事業(yè)部制，以面向個(gè)人客戶的批量營(yíng)銷為主，向分支機(jī)構(gòu)派駐營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)開(kāi)展批量營(yíng)銷，分行設(shè)立專業(yè)審批團(tuán)隊(duì)，提供高效審批支持。產(chǎn)品體系亮點(diǎn)：弱化借款人實(shí)物抵押，以企業(yè)信用、保證等擔(dān)保方式為主設(shè)計(jì)產(chǎn)品，以同一行業(yè)、同一市場(chǎng)為框架，鎖定目標(biāo)客戶群體開(kāi)展批量營(yíng)銷。特色產(chǎn)品：代表產(chǎn)品包括：“兩圈兩鏈”信用貸款、“品牌經(jīng)銷商”信用貸款、“超市供應(yīng)商”信用貸款、“暢易貸”、“微貸”等信用貸款產(chǎn)品一、同業(yè)產(chǎn)品體系簡(jiǎn)介（四）南京銀行產(chǎn)品體系建設(shè)思路中小企業(yè)產(chǎn)品品牌——“鑫”系列產(chǎn)品戰(zhàn)略：南京銀行針對(duì)中小企業(yè)融資的特點(diǎn)，著力打造“鑫”系列產(chǎn)品品牌?！蚌巍毕盗兄髌放破煜掳ㄋ膫€(gè)子品牌，分別為“鑫活力”系列，“鑫智力”系列，“鑫微力”系列和“鑫動(dòng)文化”系列?！蚌位盍Α敝饕冈撔嗅槍?duì)市場(chǎng)的新特點(diǎn)，創(chuàng)設(shè)的新產(chǎn)品?！蚌沃橇Α眲t是該行針對(duì)客戶擁有的知識(shí)產(chǎn)權(quán)、應(yīng)收賬款債權(quán)等各種權(quán)利，設(shè)計(jì)的信貸產(chǎn)品?！蚌挝⒘Α笔轻槍?duì)擁有小額貸款需求的客戶提供的快捷、專用的貸款產(chǎn)品?！蚌蝿?dòng)文化”是針對(duì)廣告、影視和動(dòng)漫等文化領(lǐng)域提供的貸款產(chǎn)品。南京銀行通過(guò)“鑫”系列產(chǎn)品品牌能夠快速定位中小企業(yè)融資需求，具有較好的品牌影響力。產(chǎn)品體系亮點(diǎn)：南京銀行通過(guò)實(shí)施“鑫”系列旗下的四個(gè)子品牌戰(zhàn)略，每個(gè)信貸產(chǎn)品都能迅速進(jìn)行產(chǎn)品定位。市場(chǎng)中的客戶根據(jù)自己融資需求，會(huì)自覺(jué)的與該行品牌產(chǎn)品相聯(lián)系，主動(dòng)與該行開(kāi)展融資合作。營(yíng)銷方式：對(duì)不同類型的客戶群體搭建獨(dú)立的技術(shù)平臺(tái)、搭建專業(yè)團(tuán)隊(duì)、精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)流程，在IT系統(tǒng)中嵌入作業(yè)模板，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的標(biāo)準(zhǔn)化、明確化和精細(xì)化；運(yùn)用分析型客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷和特色化服務(wù)。目前進(jìn)一步推出POS收單貸，且PAD移動(dòng)授信平臺(tái)即將投入使用。特色產(chǎn)品：保兌倉(cāng)、生意興、稅聯(lián)貸、鑫超市等一、同業(yè)產(chǎn)品體系簡(jiǎn)介（五）興業(yè)銀行產(chǎn)品體系建設(shè)思路中小企業(yè)產(chǎn)品品牌——“興業(yè)財(cái)智星”產(chǎn)品戰(zhàn)略：通過(guò)將所有產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行組合的形式，打造“興業(yè)財(cái)智星”產(chǎn)品品牌。同時(shí)在細(xì)分產(chǎn)品分類和市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，建立了四類子品牌，分別為“興業(yè)金芝麻”、“金立方”、“節(jié)能減排”、“興業(yè)芝麻開(kāi)花”。其中，“興業(yè)金芝麻”主要從企業(yè)經(jīng)營(yíng)“產(chǎn)、購(gòu)、銷”的角度出發(fā)分析資金需求，配套金融產(chǎn)品。“金立方”則是從企業(yè)現(xiàn)金管理綜合服務(wù)出發(fā)，組合金融服務(wù)?！肮?jié)能減排”著力于從企業(yè)提高能源利用、技術(shù)升級(jí)和減少?gòu)U物排放等項(xiàng)目具體用途出發(fā)，設(shè)計(jì)包裝金融產(chǎn)品?！芭d業(yè)芝麻開(kāi)花”是從企業(yè)自身成長(zhǎng)生命周期的角度出發(fā)，針對(duì)“初創(chuàng)期”、“成長(zhǎng)期”和“成熟期”的特點(diǎn)，配套專屬金融產(chǎn)品。產(chǎn)品體系亮點(diǎn)：興業(yè)銀行“興業(yè)財(cái)智星”產(chǎn)品品牌將公司產(chǎn)品和小微產(chǎn)品組合起來(lái)統(tǒng)一進(jìn)行包裝，形成一個(gè)整體的對(duì)公產(chǎn)品品牌。同時(shí)，為適應(yīng)當(dāng)前服務(wù)小微企業(yè)客戶的需求，設(shè)置了小微“三劍客”特色產(chǎn)品——“易速貸”、“交易貸”和“連連貸”，契合小微企業(yè)客戶輕資產(chǎn)和融資需求“短、頻、快”的特點(diǎn)。特色產(chǎn)品：易速貸、交易貸、連連貸一、同業(yè)產(chǎn)品體系簡(jiǎn)介（六）浦發(fā)銀行產(chǎn)品體系建設(shè)思路中小企業(yè)產(chǎn)品品牌——“助推器”產(chǎn)品戰(zhàn)略：從中小企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)所應(yīng)經(jīng)歷的“正常經(jīng)營(yíng)——擴(kuò)大再生產(chǎn)——經(jīng)營(yíng)升級(jí)”各階段的融資需求出發(fā)，包裝原有產(chǎn)品，打造中小企業(yè)融資產(chǎn)品品牌“助推器”，滿足其融資需求，助推企業(yè)發(fā)展。與此同時(shí)，積極創(chuàng)設(shè)各種中小企業(yè)新產(chǎn)品和打造三類模式服務(wù)方案（銀元寶、銀鏈寶和銀通寶），進(jìn)一步滿足各類客戶的融資需求。產(chǎn)品體系亮點(diǎn)：中小企業(yè)的融資產(chǎn)品比較全面，能滿足中小企業(yè)不同經(jīng)營(yíng)階段的融資需求。同時(shí)，新設(shè)產(chǎn)品和模式的概念形象生動(dòng)，新穎亮眼，如船舶抵押貸款被稱為“黃金水道”，聯(lián)保聯(lián)貸產(chǎn)品被稱為“共贏聯(lián)盟”，小額賬戶透支產(chǎn)品被稱為“玲瓏透”，園區(qū)模式化被稱為“銀元寶”等。營(yíng)銷方式：以單戶營(yíng)銷為主，同時(shí)鼓勵(lì)批量營(yíng)銷，有批量營(yíng)銷方案時(shí)的分行會(huì)全力配合，保證審批效率和信貸規(guī)模。特色產(chǎn)品：政府采購(gòu)貸、易貸多、中期抵押貸一、同業(yè)產(chǎn)品體系簡(jiǎn)介（七）長(zhǎng)沙銀行產(chǎn)品體系建設(shè)思路小微企業(yè)產(chǎn)品品牌——“長(zhǎng)湘貸”產(chǎn)品戰(zhàn)略：在加強(qiáng)金融創(chuàng)新方面，長(zhǎng)沙銀行的小微金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品體系多元化、特色化，為不同類型的小微企業(yè)量身打造了長(zhǎng)湘貸、長(zhǎng)湘匯、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、轉(zhuǎn)賬支付卡、租金貸、訂單貸、融意通等創(chuàng)新產(chǎn)品。產(chǎn)品體系亮點(diǎn)：產(chǎn)品以個(gè)體工商戶、小企業(yè)作為主要服務(wù)對(duì)象，具備“擔(dān)保靈活、無(wú)需抵押、手續(xù)簡(jiǎn)單，無(wú)任何手續(xù)費(fèi)，2-5個(gè)工作日內(nèi)快速放款，每月等額分期還款，專人上門星級(jí)服務(wù)”等特色。營(yíng)銷模式：一方面長(zhǎng)沙銀行與長(zhǎng)沙戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)全面深度對(duì)接，設(shè)立了20余家專營(yíng)支行，通過(guò)特色行業(yè)客戶積累和經(jīng)驗(yàn)沉淀，形成專營(yíng)運(yùn)行在產(chǎn)品應(yīng)用、人力培養(yǎng)、行業(yè)深挖等方面的優(yōu)勢(shì)，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。另一方面引進(jìn)德國(guó)法蘭克福金融管理學(xué)院微貸管理方式，成立小微企業(yè)信貸中心，按照事業(yè)部制模式運(yùn)營(yíng)，融營(yíng)銷推動(dòng)、貸款審批、風(fēng)險(xiǎn)管控、中后臺(tái)支持保障于一體。特色產(chǎn)品：長(zhǎng)湘貸、租金貸、供應(yīng)貸同業(yè)產(chǎn)品體系簡(jiǎn)介一小微品牌細(xì)分策略二目錄小微產(chǎn)品開(kāi)發(fā)維度三小微重點(diǎn)產(chǎn)品介紹四二、小微品牌細(xì)分策略二、小微品牌細(xì)分策略給力貸——華融湘江銀行小微金融專屬品牌，表達(dá)我行助力小微企業(yè)客戶，實(shí)現(xiàn)客戶成長(zhǎng)與自身發(fā)展雙贏的良好愿景二、小微品牌細(xì)分策略票據(jù)類產(chǎn)品現(xiàn)金管理融資產(chǎn)品結(jié)算產(chǎn)品增值產(chǎn)品綜合金融貴賓理財(cái)通用型行業(yè)模式化解決方案特色化產(chǎn)品組合貸聯(lián)保貸物業(yè)貸快抵貸多抵貸信義貸商會(huì)協(xié)會(huì)平臺(tái)模式園區(qū)市場(chǎng)平臺(tái)模式政府信用平臺(tái)模式核心企業(yè)平臺(tái)模式貿(mào)易融資保理貨物抵（質(zhì)）押授信保兌倉(cāng)應(yīng)收賬款質(zhì)押授信固定資產(chǎn)貸款工業(yè)廠房按揭貸款機(jī)械設(shè)備按揭貸款流動(dòng)資金貸款法人循環(huán)貸款商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押貸款股權(quán)質(zhì)押貸款采礦權(quán)抵押貸款專利權(quán)質(zhì)押貸款銀擔(dān)貸銀保貸信用貸二、小微品牌細(xì)分策略小微品牌架構(gòu)設(shè)想根據(jù)小微企業(yè)的生命周期特點(diǎn)，進(jìn)行有針對(duì)性的品牌細(xì)分，在“給力貸”總品牌框架下，對(duì)應(yīng)不同階段打造相應(yīng)的子品牌：企業(yè)初創(chuàng)期——給力創(chuàng)業(yè)企業(yè)成長(zhǎng)期——給力成長(zhǎng)企業(yè)成熟期——給力騰飛同業(yè)產(chǎn)品體系簡(jiǎn)介一目錄小微品牌細(xì)分策略二小微產(chǎn)品開(kāi)發(fā)維度三小微重點(diǎn)產(chǎn)品介紹四三、小微產(chǎn)品開(kāi)發(fā)維度功能選項(xiàng)網(wǎng)上申貸自助放款自助還貸自助展期循環(huán)使用擔(dān)保能力強(qiáng)弱主體評(píng)價(jià)強(qiáng)弱信用貸信義貸銀擔(dān)貸物業(yè)貸組合貸多抵貸快抵貸聯(lián)保貸同業(yè)產(chǎn)品體系簡(jiǎn)介一目錄小微品牌細(xì)分策略二小微產(chǎn)品開(kāi)發(fā)維度三小微重點(diǎn)產(chǎn)品介紹四信義貸銀擔(dān)貸快抵貸多抵貸四、小微重點(diǎn)產(chǎn)品介紹新產(chǎn)品特點(diǎn)：標(biāo)準(zhǔn)化兼容性便捷性信義貸銀擔(dān)貸快抵貸多抵貸四、小微重點(diǎn)產(chǎn)品介紹新產(chǎn)品特點(diǎn)：標(biāo)準(zhǔn)化兼容性便捷性操作標(biāo)準(zhǔn)化：貸前調(diào)查模板、貸中審查模板、貸后調(diào)查模板、額度測(cè)算模板審批標(biāo)準(zhǔn)化：充分對(duì)接小微客戶新的評(píng)級(jí)體系和貸前調(diào)查指引，評(píng)級(jí)得分作為授信審查的重要依據(jù)文本標(biāo)準(zhǔn)化：

相關(guān)合同、協(xié)議均為格式化文本，通過(guò)法審并提供填寫范例信義貸銀擔(dān)貸快抵貸多抵貸四、小微重點(diǎn)產(chǎn)品介紹新產(chǎn)品特點(diǎn)：標(biāo)準(zhǔn)化兼容性便捷性客戶兼容：新產(chǎn)品全面支持企業(yè)客戶和個(gè)人客戶系統(tǒng)兼容：產(chǎn)品使用盡量避免對(duì)系統(tǒng)的依賴，減少系統(tǒng)改造工作量文本兼容：

除了根據(jù)產(chǎn)品特點(diǎn)設(shè)計(jì)部分文本外，沿用現(xiàn)有授信、擔(dān)保合同信義貸銀擔(dān)貸快抵貸多抵貸四、小微重點(diǎn)產(chǎn)品介紹新產(chǎn)品特點(diǎn)：標(biāo)準(zhǔn)化

兼容性便捷性信用評(píng)級(jí)便捷：全面對(duì)接小微客戶新的評(píng)級(jí)體系，不單獨(dú)設(shè)置打分表，部分產(chǎn)品的債項(xiàng)評(píng)級(jí)直接賦予默認(rèn)值業(yè)務(wù)操作便捷：大部分產(chǎn)品無(wú)需對(duì)借款主體進(jìn)行財(cái)務(wù)分析，信義貸直接針對(duì)保證人職務(wù)對(duì)應(yīng)擔(dān)保額度，銀擔(dān)貸直接依據(jù)擔(dān)保公司保前調(diào)查報(bào)告進(jìn)行審查審批，多抵貸直接根據(jù)信用評(píng)級(jí)結(jié)果對(duì)應(yīng)放大比例，快抵貸直接用內(nèi)部?jī)r(jià)值認(rèn)定書作為抵押登記依據(jù)信義貸銀擔(dān)貸快抵貸多抵貸銀擔(dān)貸快抵貸多抵貸產(chǎn)品定義：“信義貸”是指本行以若干具有良好信用和還款能力的自然人提供連帶責(zé)任保證為條件，對(duì)符合條件的借款人發(fā)放的，用于其合法經(jīng)營(yíng)的授信業(yè)務(wù)。適用范圍：“信義貸”業(yè)務(wù)適用于經(jīng)國(guó)家工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的小微型企業(yè)、小微企業(yè)實(shí)際控制人或主要股東以及個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶等從事合法經(jīng)營(yíng)的企業(yè)和自然人（以下簡(jiǎn)稱“企業(yè)主”）四、小微重點(diǎn)產(chǎn)品介紹信義貸銀擔(dān)貸快抵貸多抵貸銀擔(dān)貸快抵貸多抵貸準(zhǔn)入條件：借款人與保證人需要滿足基本準(zhǔn)入條件，主體評(píng)級(jí)40分以上貸款額度：不超出保證人的擔(dān)保能力，且最高不超過(guò)100萬(wàn)元保證人范圍：國(guó)家公務(wù)人員、事業(yè)單位在崗事業(yè)編制人員、電信、電力及金融行業(yè)的國(guó)有控股大型企業(yè)在職正式員工（有存量對(duì)外保證擔(dān)保余額者不得再辦理此業(yè)務(wù)），以及本行信用評(píng)級(jí)AA級(jí)以上大中型企業(yè)和在本行有債項(xiàng)等級(jí)在R4以上存量授信的小微企業(yè)實(shí)際控制人。四、小微重點(diǎn)產(chǎn)品介紹信義貸銀擔(dān)貸快抵貸多抵貸銀擔(dān)貸快抵貸多抵貸保證額度測(cè)算：（一）國(guó)家公務(wù)人員、事業(yè)單位在崗事業(yè)編制人員、電信、電力及金融行業(yè)的國(guó)有控股大型企業(yè)在職員工按其職級(jí)分為如下三檔：1.一般干部職工保證額度不超過(guò)10萬(wàn)元（含）；2.副科級(jí)（實(shí)職）以上干部保證額度不超過(guò)20萬(wàn)元（含）；3.副處級(jí)（實(shí)職）以上干部保證額度不超過(guò)40萬(wàn)元（含）（二）企業(yè)實(shí)際控制人的保證額度為：(保證人家庭資產(chǎn)-保證人家庭負(fù)債-已為他人提供的各類保證擔(dān)保余額)×0.7四、小微重點(diǎn)產(chǎn)品介紹信義貸銀擔(dān)貸快抵貸多抵貸銀擔(dān)貸快抵貸多抵貸產(chǎn)品定義：“銀擔(dān)貸”業(yè)務(wù)是我行在重點(diǎn)國(guó)有背景融資性擔(dān)保公司提供保證擔(dān)保的前提下，通過(guò)簡(jiǎn)化流程為借款人辦理的授信業(yè)務(wù)，包括流動(dòng)資金貸款、銀行承兌匯票、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款等表內(nèi)外人民幣授信業(yè)務(wù)。適用范圍：適用于經(jīng)國(guó)家工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的小微企業(yè)、小微企業(yè)實(shí)際控制人或主要股東以及個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶等從事合法經(jīng)營(yíng)的企業(yè)和自然人四、小微重點(diǎn)產(chǎn)品介紹信義貸銀擔(dān)貸快抵貸多抵貸銀擔(dān)貸快抵貸多抵貸指定擔(dān)保公司的確定：重點(diǎn)國(guó)有背景融資性擔(dān)保公司名單按年度確定，由總行小微企業(yè)業(yè)務(wù)管理部發(fā)起，從總行授信審批委員會(huì)準(zhǔn)入或年審?fù)ㄟ^(guò)的融資性擔(dān)保公司中，依據(jù)其股東結(jié)構(gòu)、代償能力、履約記錄、資本實(shí)力等綜合因素，選擇若干家擔(dān)保公司（原則上只能是國(guó)有獨(dú)資或控股的融資性擔(dān)保公司），報(bào)總行授信審批部審定，并以通知形式下發(fā)各級(jí)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)。四、小微重點(diǎn)產(chǎn)品介紹信義貸銀擔(dān)貸快抵貸多抵貸銀擔(dān)貸快抵貸多抵貸簡(jiǎn)化流程：（一）借款人資料簡(jiǎn)化客戶應(yīng)按指定擔(dān)保公司的資料收集規(guī)范，向擔(dān)保公司提交資料，再由擔(dān)保公司向我行提供以下資料：1.擔(dān)保公司有權(quán)機(jī)構(gòu)同意擔(dān)保的擔(dān)保意向函；2.法定代表人及授權(quán)委托人的身份證明；3.對(duì)客戶的保前調(diào)查報(bào)告以及擔(dān)保業(yè)務(wù)審批表；4.客戶向擔(dān)保公司提供的全套基本資料復(fù)印件；5.本行保證金賬戶余額查詢單；6.上月末對(duì)外擔(dān)保責(zé)任余額清單四、小微重點(diǎn)產(chǎn)品介紹信義貸銀擔(dān)貸快抵貸多抵貸銀擔(dān)貸快抵貸多抵貸簡(jiǎn)化流程：（二）貸前調(diào)查簡(jiǎn)化我行授信調(diào)查人員對(duì)指定擔(dān)保公司提供的保前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容進(jìn)行以下幾方面的審核：1.對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、相關(guān)自然人住房必須進(jìn)行實(shí)地勘察；2.對(duì)提供的資料進(jìn)行查驗(yàn)，重點(diǎn)關(guān)注經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況以及反擔(dān)保情況；3.對(duì)擔(dān)保公司可用擔(dān)保額度、保證金到位情況進(jìn)行核實(shí)。四、小微重點(diǎn)產(chǎn)品介紹信義貸銀擔(dān)貸快抵貸多抵貸銀擔(dān)貸快抵貸多抵貸簡(jiǎn)化流程：（三）評(píng)級(jí)及授信流程簡(jiǎn)化“銀擔(dān)貸”業(yè)務(wù)按以下要求進(jìn)行評(píng)級(jí)和授信審查：1.按照《關(guān)于小微客戶評(píng)級(jí)授信有關(guān)事項(xiàng)的通知》“授信申請(qǐng)額度在100萬(wàn)元以下”的評(píng)級(jí)要求對(duì)借款人進(jìn)行評(píng)級(jí)，包括“主體評(píng)級(jí)”和“債項(xiàng)評(píng)級(jí)”。其中，應(yīng)按照“主體評(píng)級(jí)”得分占比30%和“債項(xiàng)評(píng)級(jí)”得分占比70%的權(quán)重，計(jì)算評(píng)級(jí)總得分和對(duì)應(yīng)的評(píng)級(jí)等級(jí)。；2.比照“一般低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程”，最終審批權(quán)限至分行級(jí)主審查人為止。具體授信流程按照以下崗位依次進(jìn)行，包括“調(diào)查人”、“調(diào)查負(fù)責(zé)人”、“分行級(jí)授信審查人”和“分行級(jí)授信主審查人”。四、小微重點(diǎn)產(chǎn)品介紹信義貸銀擔(dān)貸快抵貸多抵貸銀擔(dān)貸快抵貸多抵貸貸款額度：授信額度根據(jù)企業(yè)實(shí)際資金需求和承債能力綜合測(cè)算，最高不得超過(guò)擔(dān)保公司在本行的可用擔(dān)保額度以及擔(dān)保公司凈資產(chǎn)的10%，且自然人授信額度不得超過(guò)500萬(wàn)元，法人授信額度不得超過(guò)2000萬(wàn)元四、小微重點(diǎn)產(chǎn)品介紹信義貸銀擔(dān)貸快抵貸多抵貸銀擔(dān)貸快抵貸多抵貸產(chǎn)品定義：“多抵貸”業(yè)務(wù)指對(duì)能提供合格房地產(chǎn)抵押的借款人，根據(jù)本行標(biāo)準(zhǔn)化的貸前調(diào)查方法和信用評(píng)級(jí)結(jié)果，對(duì)達(dá)到條件的客戶適度提高抵押率的授信業(yè)務(wù)適用范圍：適用于經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的小微企業(yè)、小微企業(yè)實(shí)際控制人或主要股東以及個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶等從事合法經(jīng)營(yíng)的企業(yè)和自然人四、小微重點(diǎn)產(chǎn)品介紹信義貸銀擔(dān)貸快抵貸多抵貸銀擔(dān)貸快抵貸多抵貸主要準(zhǔn)入條件：（一）客戶評(píng)級(jí)總分不得低于60分（二）合法、足值、有效的個(gè)人住房、商業(yè)用房、標(biāo)準(zhǔn)工業(yè)廠房或土地使用權(quán)抵押：1.個(gè)人住房房齡原則上不超過(guò)20年，抵押人家庭應(yīng)擁有2套（含）以上滿足基本居住條件的住房。2.商鋪類商業(yè)用房不超過(guò)20年，其他商用房產(chǎn)房齡原則上不超過(guò)15年，應(yīng)為自營(yíng)或出租房產(chǎn)，原則上不接受閑置商業(yè)用房抵押。3.標(biāo)準(zhǔn)工業(yè)廠房房齡原則上不超過(guò)10年。4.土地使用權(quán)抵押特指工業(yè)廠房和廠區(qū)所轄土地使用權(quán)共同抵押的情形，原則上不接受無(wú)地上附著物的土地使用權(quán)單設(shè)抵押四、小微重點(diǎn)產(chǎn)品介紹信義貸銀擔(dān)貸快抵貸多抵貸銀擔(dān)貸快抵貸多抵貸貸款額度：授信申請(qǐng)額度最高不得超過(guò)1000萬(wàn)元，且不超過(guò)最高抵押率換算的抵押金額業(yè)務(wù)流程管理：按額度200萬(wàn)元-500萬(wàn)元區(qū)間授信業(yè)務(wù)要求進(jìn)行資料收集和調(diào)查，并進(jìn)行信用評(píng)級(jí)四、小微重點(diǎn)產(chǎn)品介紹信義貸銀擔(dān)貸快抵貸多抵貸銀擔(dān)貸快抵貸多抵貸授信放大條件1：根據(jù)評(píng)級(jí)分值，授信申請(qǐng)額度在500萬(wàn)元（含）以下的客戶，其抵押物評(píng)估價(jià)值適用的最高抵押率按照以下規(guī)定執(zhí)行：（一）60分（含）以上至70分之間的，最高抵押率為70%；（二）70分（含）以上至80分之間的，最高抵押率為80%；（三）80分（含）以上至90分之間的，最高抵押率為90%；（四）90分（含）以上至100分之間的，最高抵押率為100%。四、小微重點(diǎn)產(chǎn)品介紹信義貸銀擔(dān)貸快抵貸多抵貸銀擔(dān)貸快抵貸多抵貸授信放大條件2：根據(jù)評(píng)級(jí)分值，授信申請(qǐng)額度超過(guò)500萬(wàn)元的客戶，其抵押物評(píng)估價(jià)值適用的最高抵押率按照以下規(guī)定執(zhí)行：（一）60分（含）以上至80分之間的，最高抵押率為70%；（二）80分（含）以上至90分之間的，最高抵押率為80%；（三）90分（含）以上至100分之間的，最高抵押率為90%。四、小微重點(diǎn)產(chǎn)品介紹信義貸銀擔(dān)貸快抵貸多抵貸銀擔(dān)貸快抵貸多抵貸產(chǎn)品定義：“快抵貸”業(yè)務(wù)系指對(duì)能提供特定房產(chǎn)抵押的借款人，通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化調(diào)查和審查手段，主要以抵押品價(jià)值內(nèi)部認(rèn)定和抵押品變現(xiàn)能力為依據(jù)而辦理的授信業(yè)務(wù)。適用范圍：適用于經(jīng)國(guó)家工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的小微企業(yè)、小微企業(yè)實(shí)際控制人、主要股東以及個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶等從事合法經(jīng)營(yíng)的企業(yè)和自然人四、小微重點(diǎn)產(chǎn)品介紹信義貸銀擔(dān)貸快抵貸多抵貸銀擔(dān)貸快抵貸多抵貸房產(chǎn)準(zhǔn)入條件：

抵押房產(chǎn)僅限于個(gè)人住宅、商鋪、寫字樓和商務(wù)公寓四類，授信申請(qǐng)額度超過(guò)500萬(wàn)元以上的，抵押房產(chǎn)只限于商鋪抵押。抵押房產(chǎn)應(yīng)符合以下條件：（一）抵押房產(chǎn)所有權(quán)人應(yīng)為完全民事行為能力自然人或企業(yè)，抵押房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)清晰、合法、有效且無(wú)糾紛。（二）抵押房產(chǎn)必須為“小微經(jīng)營(yíng)人”及其配偶、父母、成年子女所有，或?yàn)椤靶∥⒔?jīng)營(yíng)人”的控股企業(yè)所有。（三）房產(chǎn)抵押時(shí)應(yīng)將房產(chǎn)對(duì)應(yīng)土地使用權(quán)一并抵押，且土地使用權(quán)性質(zhì)應(yīng)為“出讓”用地。（四）抵押房產(chǎn)用于出租，且剩余租期超過(guò)1年的，承租人應(yīng)出具承諾函（見(jiàn)附件工具箱）。（五）抵押房產(chǎn)應(yīng)位于經(jīng)辦機(jī)構(gòu)所在地行政區(qū)域城區(qū)范圍（不包括城郊）內(nèi)，位置較好，易于處置。四、小微重點(diǎn)產(chǎn)品介紹信義貸銀擔(dān)貸快抵貸多抵貸銀擔(dān)貸快抵貸多抵貸房產(chǎn)準(zhǔn)入條件：（六）抵押房產(chǎn)不得存在售后回租、整體經(jīng)營(yíng)、返本銷售或分割拆零銷售的情形。（七）以自然人名下住宅抵押的，抵押人家庭應(yīng)另?yè)碛?套滿足基本居住條件的住房，抵押房齡不得超過(guò)20年，且抵押時(shí)經(jīng)得其配偶同意。（八）抵押房產(chǎn)為商鋪的，當(dāng)前不得閑置，不得為非獨(dú)立物理分割的產(chǎn)權(quán)式商場(chǎng)鋪（攤）位、條柜，且房齡不得超過(guò)30年。（九）抵押房產(chǎn)為寫字樓的，當(dāng)前不得閑置，且房齡不得超過(guò)15年。（十）以商務(wù)公寓抵押的，房齡不得超過(guò)15年。四、小微重點(diǎn)產(chǎn)品介紹信義貸銀擔(dān)貸快抵貸多抵貸銀擔(dān)貸快抵貸多抵貸商業(yè)門面價(jià)值內(nèi)部認(rèn)定方法：（一）“租金推算法”“租金推算法”是指本行根據(jù)抵押商業(yè)房產(chǎn)或周邊同類商業(yè)房產(chǎn)的租金價(jià)格，按照合理的期限（原則上不超過(guò)20年）進(jìn)行推算得出抵押商業(yè)房產(chǎn)價(jià)值的方法。

“租金推算法”應(yīng)核實(shí)租金價(jià)格的真實(shí)性，商業(yè)門面已出租的應(yīng)收集租賃合同，要求擬抵押人開(kāi)立本行結(jié)算賬戶，通過(guò)本行結(jié)算賬戶收取租金，并通過(guò)與租戶當(dāng)面核實(shí)等措施核實(shí)合同租金真實(shí)性。商業(yè)門面自營(yíng)的應(yīng)通過(guò)房屋中介機(jī)構(gòu)、詢問(wèn)周邊商鋪業(yè)主等渠道收集周邊商業(yè)門面的租金收入信息，并交叉驗(yàn)證所得信息的真實(shí)性四、小微重點(diǎn)產(chǎn)品介紹信義貸銀擔(dān)貸快抵貸多抵貸銀擔(dān)貸快抵貸多抵貸商業(yè)門面價(jià)值內(nèi)部認(rèn)定方法：（二）“購(gòu)置還原法”“購(gòu)置還原法”是指本行根據(jù)抵押房產(chǎn)的購(gòu)置價(jià)格確定抵押房產(chǎn)價(jià)值的方法。“購(gòu)置還原法”應(yīng)核實(shí)抵押人購(gòu)置憑證的真實(shí)性。應(yīng)要求抵押人出具購(gòu)置合同和契稅憑證原件或復(fù)印件。抵押房產(chǎn)購(gòu)置時(shí)間距離業(yè)務(wù)申請(qǐng)不得超過(guò)一年四、小微重點(diǎn)產(chǎn)品介紹信義貸銀擔(dān)貸快抵貸多抵貸銀擔(dān)貸快抵貸多抵貸商業(yè)門面價(jià)值內(nèi)部認(rèn)定方法：（三）“市場(chǎng)比較法”“市場(chǎng)比較法”是指本行根據(jù)抵押房產(chǎn)的周邊市場(chǎng)交易價(jià)格確定抵押房產(chǎn)價(jià)值的方法?！笆袌?chǎng)比較法”應(yīng)通過(guò)房屋中介機(jī)構(gòu)、專業(yè)網(wǎng)站或詢問(wèn)周邊房產(chǎn)業(yè)主等渠道收集周邊類似房產(chǎn)具有代表性的市場(chǎng)交易價(jià)格信息，并交叉驗(yàn)證所得信息的真實(shí)性四、小微重點(diǎn)產(chǎn)品介紹信義貸銀擔(dān)貸快抵貸多抵貸銀擔(dān)貸快抵貸多抵貸房產(chǎn)價(jià)值內(nèi)部認(rèn)定程序：（一）抵押房產(chǎn)內(nèi)部認(rèn)定工作由經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在授信申報(bào)時(shí)進(jìn)行初評(píng)，授信審查審批人負(fù)責(zé)審批。房產(chǎn)價(jià)值內(nèi)部認(rèn)定后，由經(jīng)辦機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)將認(rèn)定結(jié)果通知授信客戶（二）本行內(nèi)部認(rèn)定的房產(chǎn)價(jià)值為客戶接受時(shí)，可直接以該價(jià)值為依據(jù)認(rèn)定抵押品評(píng)估價(jià)值，并依據(jù)本行出具的價(jià)值認(rèn)定書辦理抵押登記（三）客戶不接受本行內(nèi)部認(rèn)定的房產(chǎn)價(jià)值或當(dāng)?shù)氐怯洐C(jī)關(guān)不接受價(jià)值認(rèn)定書時(shí)，可要求客戶出具經(jīng)本行準(zhǔn)入的外部評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估報(bào)告或預(yù)評(píng)估報(bào)告，由經(jīng)辦機(jī)構(gòu)根據(jù)兩種評(píng)估結(jié)果進(jìn)行最終認(rèn)定，并將最終認(rèn)定結(jié)果報(bào)授信審查審批人審批四、小微重點(diǎn)產(chǎn)品介紹鎖定回款用途較廣期限較長(zhǎng)物業(yè)貸以物業(yè)出租收益還款，賬戶鎖定法律法規(guī)不禁止的用途均可最長(zhǎng)可達(dá)十年，還款方式靈活四、小微重點(diǎn)產(chǎn)品介紹商業(yè)物業(yè)不超過(guò)評(píng)估價(jià)值的70%；工業(yè)物業(yè)不超過(guò)評(píng)估價(jià)值的50%授信額度最長(zhǎng)不得超過(guò)10年貸款期限按月結(jié)息按季/月還本，不能按季/月歸還的，應(yīng)半年歸還一次本金還款方式“物業(yè)貸”產(chǎn)品要點(diǎn)四、小微重點(diǎn)產(chǎn)品介紹借款人準(zhǔn)入條件：

1、主要經(jīng)營(yíng)者或?qū)嶋H控制人從業(yè)經(jīng)驗(yàn)在2年以上，信譽(yù)良好，無(wú)不良信用記錄；2、借款人或借款人的法定代表人（實(shí)際控制人）及其配偶擁有經(jīng)營(yíng)性物業(yè)的全部產(chǎn)權(quán)，同意將該物業(yè)的經(jīng)營(yíng)收益作為貸款的還款來(lái)源；3、經(jīng)本行信用等級(jí)評(píng)定在A+級(jí)（含）或a+級(jí)（含）以上。四、小微重點(diǎn)產(chǎn)品介紹經(jīng)營(yíng)性物業(yè)條件1、產(chǎn)權(quán)清晰，已辦理房屋所有權(quán)證、國(guó)有土地使用權(quán)證等不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證書2、符合當(dāng)?shù)爻鞘幸?guī)劃要求，驗(yàn)收合格并已投入正常運(yùn)營(yíng)或準(zhǔn)備正式投入運(yùn)營(yíng)新建物業(yè)雖未正式投入運(yùn)營(yíng)，但物業(yè)所有權(quán)人已與國(guó)際、國(guó)內(nèi)知名企業(yè)簽訂長(zhǎng)期租賃合同，并已明確租金金額和支付方式，且承租人支付了保證金并投入資金開(kāi)始裝修的，可視同已投入正常運(yùn)營(yíng)3、地理位置優(yōu)越，出租市場(chǎng)前景較好，商業(yè)氛圍濃厚，交通便捷，其市場(chǎng)價(jià)值和租金價(jià)格穩(wěn)定或有上漲趨勢(shì)，具有較強(qiáng)變現(xiàn)能力。在貸款存續(xù)期內(nèi)，該經(jīng)營(yíng)性物業(yè)能夠產(chǎn)生合法、穩(wěn)定、持續(xù)的經(jīng)營(yíng)收益，且能夠償還貸款本息四、小微重點(diǎn)產(chǎn)品介紹風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)1、借款人經(jīng)營(yíng)及信用狀況；2、經(jīng)營(yíng)性物業(yè)位置是否優(yōu)越、價(jià)值是否穩(wěn)定；3、租賃行為是否真實(shí)，租金是否一次性收清，承租人經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目是否合法，是否有按時(shí)繳納租金的能力；4、租賃是否需要通過(guò)備案進(jìn)行控制四、小微重點(diǎn)產(chǎn)品介紹工業(yè)廠房按揭貸款系指本行向借款人發(fā)放的,用于購(gòu)買與本行開(kāi)展按揭貸款合作的園區(qū)開(kāi)發(fā)企業(yè)所出售的工業(yè)廠房（現(xiàn)房和期房）的人民幣貸款業(yè)務(wù)“工業(yè)廠房按揭”產(chǎn)品定義四、小微重點(diǎn)產(chǎn)品介紹一般不超過(guò)所購(gòu)房地產(chǎn)價(jià)值60%；信用等級(jí)AA級(jí)（含）或aa級(jí)（含）以上的不超過(guò)所購(gòu)房地產(chǎn)價(jià)值的70%；小微企業(yè)貸款額度不超過(guò)2000萬(wàn)元授信額度最長(zhǎng)7年貸款期限一年以上按月等額本金或等額本息；一年以內(nèi)按月還息到期還本還款方式“工業(yè)廠房按揭”產(chǎn)品要點(diǎn)四、小微重點(diǎn)產(chǎn)品介紹借款人準(zhǔn)入條件：除一般條件外：1.已與園區(qū)開(kāi)發(fā)企業(yè)簽訂購(gòu)買工業(yè)廠房的合同或協(xié)議；2.已支付符合本行要求的首付款；3.與本行開(kāi)展按揭貸款合作的園區(qū)開(kāi)發(fā)企業(yè)出具的同意提供擔(dān)保的決議或文件；4.同意以所購(gòu)工業(yè)廠房作為抵押物；四、小微重點(diǎn)產(chǎn)品介紹園區(qū)工業(yè)用房基本條件：

園區(qū)開(kāi)發(fā)企業(yè)依法建造并取得銷售（預(yù)售）資格的工業(yè)用房，包括生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)類用房和配套用房，并應(yīng)滿足下列條件。對(duì)僅購(gòu)買配套用房的，原則上不予受理。

（一）工業(yè)用房所在園區(qū)經(jīng)政府批準(zhǔn)同意，原則上在市級(jí)（含）以上；

（二）工業(yè)用房應(yīng)由園區(qū)開(kāi)發(fā)企業(yè)按照國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)及行業(yè)要求在指定區(qū)域內(nèi)統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一設(shè)計(jì)、統(tǒng)一建設(shè)，具有通用性、配套性、標(biāo)準(zhǔn)化等特點(diǎn)；

（三）工業(yè)廠房已封頂，土地性質(zhì)為國(guó)有出讓，工業(yè)園區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施達(dá)到“五通一平”（通上水、通下水、通電、通路、通訊、場(chǎng)地平整）四、小微重點(diǎn)產(chǎn)品介紹擔(dān)保方式（一）全程連帶責(zé)任擔(dān)保園區(qū)開(kāi)發(fā)企業(yè)為借款人提供連帶責(zé)任保證，保證期間至主債務(wù)履行期屆滿之日后2年。（二）階段性連帶責(zé)任擔(dān)保園區(qū)開(kāi)發(fā)企業(yè)為借款人提供連帶責(zé)任保證，保證期間至抵押的工業(yè)廠房辦妥正式抵押登記手續(xù)，并將他項(xiàng)權(quán)證及其他有關(guān)資料交本行核對(duì)無(wú)誤、收?qǐng)?zhí)之日止。（三）回購(gòu)擔(dān)保發(fā)生下列情形之一時(shí)，由回購(gòu)擔(dān)保方代為清償借款人所欠本行債務(wù)。1