第十章

保險中介實務第一節(jié)保險代理人一、保險代理人及其法律地位二、保險代理人的種類（一）產(chǎn)險代理人和壽險代理人（二）承保代理人和理賠代理人（三）專用代理人和獨立代理人（四）總代理人、營業(yè)代理人、特別代理人、獨立代理人、專門代理人、再代理人（五）專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人、個人代理人三、代理人的展業(yè)規(guī)則與被代理人訂立書面的委托代理合同在被代理人授權范圍內(nèi)代理保險業(yè)務不得有欺騙保險公司、投保人、被保險人或受益人的行為不得代替投保人簽訂保險合同，不得接受投保方委托代領保險金。第二節(jié)保險經(jīng)紀人一、保險經(jīng)紀人的含義及法律地位（一）保險經(jīng)紀人保險經(jīng)紀人是基于投保人利益，為投保人與保險人訂立保險合同，提供中介服務，并依法收取傭金的單位（二）法律地位

二、經(jīng)營資格和經(jīng)營范圍（一）組織形式1、個體經(jīng)紀人2、合伙企業(yè)注冊資本和出資額3、有限責任公司符合規(guī)定的公司章程4、股份有限公司符合規(guī)定的高管人員（二）設立條件持證員工人數(shù)組織機構(gòu)和管理制度經(jīng)營場所計算機軟硬件設施（三）經(jīng)營范圍1、為投保人擬定投保方案、選擇保險人及辦理投保手續(xù)2、協(xié)助被保險人或受益人索賠3、再保險經(jīng)紀業(yè)務4、為委托人提供防災、防損或者風險評估、風險管理咨詢服務5、保監(jiān)會規(guī)定的其他業(yè)務三、執(zhí)業(yè)規(guī)則（一）在中華人民共和國境內(nèi)從事保險經(jīng)紀活動（二）分支機構(gòu)的業(yè)務范圍和經(jīng)營區(qū)域應由所屬保險經(jīng)紀機構(gòu)授權（三）按照約定收取傭金；開設獨立的客戶資金專用賬戶（四）不得有欺騙行為（五）不得有不正當競爭行為四、保險經(jīng)紀人與保險代理人的比較（一）代表利益不同（二）服務范圍不同（三）傭金收取不同（四）法律地位不同（五）資格取得條件不同第三節(jié)保險公估人一、保險公估人及其法律地位（一）保險公估人：指經(jīng)保險當事人委托，專門從事保險標的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務，并據(jù)此向保險當事人合理收取費用的人。（二）法律地位：公正、獨立二、組織形式和經(jīng)營范圍（一）組織形式合伙企業(yè)、有限責任公司、股份有限公司（二）設立條件1、注冊資本或出資達到規(guī)定的最低金額2、具有符合法律規(guī)定的公司章程或合伙協(xié)議3、具有符合規(guī)定的高級管理人員4、持證人員不得低于員工人數(shù)的2/35、具有健全的組織機構(gòu)和管理制度6、法律、行政法規(guī)要求具備的其他條件（三）經(jīng)營范圍1、承保與理賠公估2、參與防災防損3、殘值處理4、監(jiān)裝監(jiān)卸5、信息咨詢?nèi)?、?zhí)業(yè)規(guī)則（一）不得存在某些行為（二）應當與委托人簽訂書面委托合同（三）保守當事人的商業(yè)秘密（四）繳存營業(yè)保證金或購買職業(yè)責任保險二○○九年三季度

保險中介市場發(fā)展報告

截至三季度末，全國共有保險專業(yè)中介機構(gòu)2529家，比上季度末增加36家。其中，保險代理公司1883家，保險經(jīng)紀公司365家，保險公估公司281家，分別占74.46%、14.43%和11.11%。全國保險專業(yè)中介機構(gòu)注冊資本達到69.66億元,同比增長6.76％；總資產(chǎn)達到100.79億元，同比增長18.86%。兼業(yè)代理機構(gòu)14.4萬家，營銷員279萬人。全國保險公司通過保險中介渠道實現(xiàn)保費收入7274.66億元，同比增長10.88%，占全國總保費收入的84.78%。全國中介共實現(xiàn)業(yè)務收入663.32億元，同比增長21.78%。全國保險代理公司和保險經(jīng)紀公司實現(xiàn)保費收入402.35億元，同比增加15.00%；占全國保費收入4.69%，比去年同期上升0.28個百分點。保險公估公司評估估損金額155.85億元，同比增長11.45%。保險專業(yè)中介機構(gòu)共實現(xiàn)經(jīng)營收入61.69億元，同比增長25.80%。實現(xiàn)盈利3.10億元。保險兼業(yè)代理機構(gòu)實現(xiàn)保費收入3318億元同比減少6.5%占比38.67%保險營銷員實現(xiàn)保費收入3554億元同比增長33.52%占比41.43%保險專業(yè)中介機構(gòu)盈利同比增長62.97%從整體上看，保險專業(yè)中介渠道實現(xiàn)的保費收入占比仍然較小。保險經(jīng)紀機構(gòu)和保險公估機構(gòu)市場集中度較高，部分中小型機構(gòu)開拓市場的手段單一，經(jīng)營面臨較多困難，服務客戶的能力有待提高。銀行保險兼業(yè)代理降溫明顯保險監(jiān)管部門實施的結(jié)構(gòu)調(diào)整政策成效進一步顯現(xiàn)，保險兼業(yè)代理市場呈現(xiàn)業(yè)務規(guī)模和業(yè)務占比雙下降趨勢，其中，銀行保險兼業(yè)代理降溫明顯，與去年同期相比，保費收入占保險兼業(yè)代理機構(gòu)代理保費的比例下降4.25%。在積極調(diào)整結(jié)構(gòu)的基礎上，保險公司與銀行正探索開展長期、深入、穩(wěn)定的合作。保險營銷員繼續(xù)發(fā)揮主渠道作用出于結(jié)構(gòu)調(diào)整和追求業(yè)務價值的需要，保險公司更加重視個人營銷渠道。三季度末，保險營銷員達279萬人，較上季度末增長3.19%，與前幾季度較大的增幅相比，營銷員增長趨勢已基本平緩。繼續(xù)加大對保險公司中介業(yè)務監(jiān)管力度保監(jiān)會稱，四季度將積極落實《保險公司中介業(yè)務違法行為處罰辦法》，把保險公司中介業(yè)務合規(guī)性檢查作為保險中介監(jiān)管的重要內(nèi)容，使保險公司和保險從業(yè)人員充分認識違法危害性，提高守法意識，依法合規(guī)經(jīng)營。保監(jiān)會表示，從前三季度市場情況來看，保險中介市場保持了穩(wěn)定發(fā)展，保險監(jiān)管部門將繼續(xù)積極防范銷售誤導、拖欠挪用保費、非法集資和傳銷、虛開發(fā)票的風險。監(jiān)管部門將采取切實措施和有效手段，堅決果斷處理重大案件，防范和化解保險中介市場中的重大風險。保監(jiān)會還稱，將配合保險營銷體制改革工作，借鑒國內(nèi)外保險代理人管理制度，研究制訂《個人保險代理人管理辦法》并進行試點。二、我國保險中介的發(fā)展現(xiàn)狀（一）保險中介市場整體發(fā)展平穩(wěn)（二）專業(yè)中介機構(gòu)經(jīng)營狀況有所好轉(zhuǎn)（三）銀保業(yè)務快速擴張圖1

2007年1季度—2008年4季度銀保業(yè)務占全國總保費收入占比曲線圖

4.營銷員隊伍數(shù)量保持高速增長。

5.保險中介服務社會能力有所提高。

在抗擊雨雪冰凍和汶川特大地震中，保險中介機構(gòu)除積極捐款捐物以外，還奮戰(zhàn)在抗震救災的第一線，提供專業(yè)服務。如保險公估機構(gòu)承擔了電線、輸變電設備等大型項目的估損工作，保險經(jīng)紀機構(gòu)及時查勘理賠，維護被保險人利益。此外，保險中介機構(gòu)還在服務三農(nóng)、北京奧運會以及一些重大的國家基礎設施和基礎項目建設中都發(fā)揮了積極作用。二、中外保險中介市場比較分析發(fā)達國家保險中介市場可分為三種模式：一是以經(jīng)紀為主的中介模式，典型國家為英國。二是以代理為主，典型國家為日本；三是代理、經(jīng)紀并存，典型國家為美國。（一）英國保險中介市場

世界上最發(fā)達的保險經(jīng)紀市場，現(xiàn)有3200多家獨立的保險經(jīng)紀公司，是保險公司的4倍，近8萬名保險經(jīng)紀人，業(yè)務范圍涉及財產(chǎn)保險、人壽保險和再保險領域，市場份額占財產(chǎn)保險業(yè)務量的60%以上，占一般人壽保險業(yè)務量的20%，占養(yǎng)老金保險業(yè)務量的80%。英國經(jīng)紀人組織形式可以是個人、合伙企業(yè)和股份有限公司。英國對保險經(jīng)紀人的管理相當嚴格，主要表現(xiàn)在：一是經(jīng)紀人獨立于保險人，為客戶安排最佳保險合同；經(jīng)紀人應定期向協(xié)會提供交易統(tǒng)計表，說明它與每家壽險公司交易的比例情況。二是1977年《保險經(jīng)紀人法》明確規(guī)定了運營資本最低金額，保險經(jīng)紀人必須提交償付保證金和購買職業(yè)責任保險，每年要向注冊理事會提交審計過的財務報告。三是注冊委員會唯一的處罰辦法就是將違法者除名。英國采取了以保險經(jīng)紀為主的中介模式，有兩方面的原因：從英國的商業(yè)歷史看，借助于經(jīng)紀人開展業(yè)務是英國商人的獨特習慣，而勞合社在英國保險業(yè)的特殊地位造就了英國的保險經(jīng)紀人及經(jīng)紀制度。從社會環(huán)境看，經(jīng)紀人有著獨特的法律地位，與代理人相比有更高的靈活性和自由性。（二）日本保險中介市場。日本1996年保險業(yè)法修訂之前,保險市場上進行營銷的中介人僅僅是保險代理人，其后也引進了保險經(jīng)紀人制度，但保險代理制度仍占絕對主導地位。日本在保險銷售方面沿襲歷史做法，擅長自我推銷，借助于代理人開展業(yè)務。另外日本企業(yè)注重信譽，重視提高自身的業(yè)務水準和員工素質(zhì)，接受保險代理服務。因此，代理在保險市場上一直起著主導作用。

日本保險代理人分為生命保險營銷人和損害保險代理店兩種，都必須在保險監(jiān)管機構(gòu)金融廳注冊。日本壽險公司采取生命保險營銷人制度。營銷人制度與代理人制度極為相似，主要區(qū)別在于營銷員與公司的合同屬勞務合同而不是代理合同。日本的財產(chǎn)險公司主要采用的是代理店制度。截至2004年末，共有損害險保險代理店28.6萬家，保費收入占財產(chǎn)險保費收入的92.9％。損害保險代理店分為4個等級，不同的等級為一家或數(shù)家保險公司提供銷售服務。（三）美國保險中介市場。美國采取的是保險代理人和保險經(jīng)紀人并存、以保險代理人為主體的中介制度體系。美國100多萬保險代理人構(gòu)成了保險公司的主要銷售體系。美國的保險代理人分為人壽保險代理人、事故及健康險代理人和財產(chǎn)責任險代理人。按保險代理人代表保險公司數(shù)量的多寡，分為專業(yè)代理人與獨立代理人之分。專業(yè)代理人只能為一家保險公司代理業(yè)務，主要被壽險公司所采用。獨立代理人可同時為幾家保險公司代理業(yè)務，主要被非壽險公司采用。

美國保險公司對于代理人的管理采用總代理制、分公司制、直接報告制三種方式?？偞碇剖潜ｋU公司僅與總代理人簽訂代理契約，授權其在一定地區(qū)和范圍內(nèi)從事有關業(yè)務，在壽險和非壽險領域廣泛采用。分公司制是保險公司在各地設置分支機構(gòu)，以完成總代理所承擔的各項任務，應用于壽險和非壽險領域，一些經(jīng)濟實力雄厚、分支機構(gòu)眾多的保險公司采用這種制度。直接報告制是保險代理人直接與總公司簽訂代理合同，地方代理人通常保持其營業(yè)區(qū)內(nèi)的獨占權力，主要是提供續(xù)期保費和拓展業(yè)務等服務。美國的保險經(jīng)紀人主要活躍在財產(chǎn)與責任保險領域，招攬大企業(yè)或大項目的保險業(yè)務。在財產(chǎn)保險經(jīng)紀人中，有獨立經(jīng)紀人和經(jīng)紀公司。在美國有些州，當財產(chǎn)保險的獨立代理人領有15家以上公司代理的執(zhí)照時，會被稱為獨立經(jīng)紀人。經(jīng)紀公司一般規(guī)模較大，如全美乃至全球排名第一的保險經(jīng)紀公司Marsh，在世界范圍內(nèi)為大工商企業(yè)提供保險服務和風險管理咨詢服務。美國采取政府管理與行業(yè)自律相結(jié)合的保險中介制度雙重管理機制。保險中介機構(gòu)除受全國保險監(jiān)督官協(xié)會（NAIC）及各州保險監(jiān)管局監(jiān)管外，行業(yè)自律組織也是保險中介制度正常運行的重要保證。中介自律組織包括美國保險代理人協(xié)會、全國公共保險公證人、全國人壽保險協(xié)會等。保險中介人需要遵守的自律性守則包括：全國人壽保險協(xié)會職業(yè)道德守則、美國特許人壽保險經(jīng)銷商(CIU)和特許金融顧問協(xié)會(CHFC)的職業(yè)道德守則，以及百萬美元圓桌會的職業(yè)道德守則。各國保險中介制度，有以下共同特點：一是保險中介牢牢占據(jù)著保險銷售的主渠道。發(fā)達國家的保險銷售基本上都是靠保險中介來實現(xiàn)的。如英國勞合社只接受保險經(jīng)紀人安排的業(yè)務，日本市場上90％以上的財產(chǎn)險業(yè)務是由保險代理店獲得的，美國除少數(shù)業(yè)務是保險公司直銷