大學(xué)生金融產(chǎn)品研究報(bào)告【摘要】隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，居民消費(fèi)水平不斷提高，大學(xué)生作為消費(fèi)隊(duì)伍中的生力軍，其消費(fèi)占比逐年增多。在互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了從無(wú)到有的快速發(fā)展階段時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)中面向大學(xué)生的金融產(chǎn)品層出不窮，滿足大學(xué)生消費(fèi)的同時(shí)也滋生了很多違法違規(guī)問題，給社會(huì)帶來(lái)了惡性的影響。本文就大學(xué)生金融產(chǎn)品發(fā)展的趨勢(shì)，及現(xiàn)存的大學(xué)生金融產(chǎn)品各自特點(diǎn)，分析了在大學(xué)生金融產(chǎn)品獲得、使用、償還過程中存在的問題，結(jié)合實(shí)際，提出進(jìn)一步發(fā)展大學(xué)生金融產(chǎn)品，有效引導(dǎo)大學(xué)生金融良性發(fā)展的對(duì)策建議?！娟P(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；校園貸；大學(xué)生；金融產(chǎn)品一、發(fā)展趨勢(shì)需求端看，2016年清華大學(xué)發(fā)布了《青年財(cái)商認(rèn)知與行為調(diào)查報(bào)告》，調(diào)查結(jié)果顯示：60%的大學(xué)生每個(gè)月消費(fèi)1000至3000元，28.2%的大學(xué)生每個(gè)月消費(fèi)在3000到5000元。同年國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布了國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)，公報(bào)表明當(dāng)年城鎮(zhèn)居民消費(fèi)支出21392元/人，而大學(xué)生的整體水平與整個(gè)社會(huì)水平趨于相同。另外，在消費(fèi)結(jié)構(gòu)上，超過2/3大學(xué)生在日常購(gòu)物支出上有開支，62.4%的大學(xué)生在休閑娛樂中有開支，超過了食品的占比，反映出目前大學(xué)生消費(fèi)趨于“成人化”。此外，大學(xué)生的消費(fèi)隨意性大，大多數(shù)大學(xué)生消費(fèi)時(shí)沒有計(jì)劃、隨心所欲，以至于經(jīng)常需要用不同方法滿足消費(fèi)需求。供給端看，我國(guó)國(guó)內(nèi)目前比較成熟的有大學(xué)生助學(xué)貸款，主要由政府財(cái)政出資提供給在讀大學(xué)生助學(xué)支持。盡管我國(guó)的高校資助資金一直保持較為高速的增長(zhǎng)，也滿足不了大學(xué)生多樣化的需求。目前互聯(lián)網(wǎng)普及程度高，大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)較多，對(duì)新興產(chǎn)品的接受能力也強(qiáng)，能很方便地接觸到網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品。在需求不能被滿足的情況下，勢(shì)必會(huì)考慮網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品，以至于給了“校園貸”這一類違規(guī)產(chǎn)品進(jìn)入校園的機(jī)會(huì)。在我國(guó)，校園金融的發(fā)展經(jīng)歷了銀行試水鎩羽而歸、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)野蠻生長(zhǎng)、網(wǎng)貸敗走引導(dǎo)銀行入主三個(gè)階段。在監(jiān)管不足，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)盛行時(shí)，“校園貸”產(chǎn)品瘋狂生長(zhǎng)，導(dǎo)致校園貸滋生出“裸條貸”“肉償”“暴力催債”等嚴(yán)重違法違規(guī)問題，引發(fā)了大量的社會(huì)惡性事件。在意識(shí)到商業(yè)銀行在該領(lǐng)域的空白和網(wǎng)貸業(yè)務(wù)監(jiān)管缺失，銀保監(jiān)等部門聯(lián)合印發(fā)出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸整治工作的通知》，嘗試通過政策導(dǎo)向讓“正規(guī)軍”銀行進(jìn)入校園市場(chǎng)，彌補(bǔ)空白，讓校園金融在有效監(jiān)管的保障下運(yùn)行。二、現(xiàn)有大學(xué)生金融產(chǎn)品(一)傳統(tǒng)助學(xué)貸款助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)，財(cái)政、學(xué)校、銀行合作建立，專門服務(wù)于高校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生繳納學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)的一種貸款產(chǎn)品。助學(xué)貸款覆蓋所有公辦普通本科高校、高等職業(yè)學(xué)校和高等?？茖W(xué)校的全日制普通本?？圃谛W(xué)生，及民辦高校(含獨(dú)立學(xué)院)部分家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生。本科生和研究生每人每年申請(qǐng)額度不得超過8000和12000元。由于其還款期限長(zhǎng)、利率按基準(zhǔn)利率執(zhí)行、貸款利息在校期間全由財(cái)政補(bǔ)貼的特點(diǎn)，使得大學(xué)生能夠擁有一種成本低的借貸產(chǎn)品。(二)大學(xué)生信用卡大學(xué)生信用卡指的是專門針對(duì)大學(xué)生人群發(fā)放的信用卡，具有信用卡的基礎(chǔ)功能，還可以根據(jù)消費(fèi)歷史建立征信記錄，培養(yǎng)個(gè)人征信，為畢業(yè)后積累一定的信用基礎(chǔ)。大學(xué)生信用卡通過與各高校、不同商家品牌合作，以及大量的優(yōu)惠活動(dòng)贏得了市場(chǎng)，深受大學(xué)生喜愛。早期，在大力對(duì)大學(xué)生信用卡鋪設(shè)的過程中，各家銀行由于夠分在意到該產(chǎn)品帶來(lái)的豐厚經(jīng)濟(jì)利益，錯(cuò)誤判斷了學(xué)生的信用卡償還能力，導(dǎo)致壞賬積累。以至于現(xiàn)有的大多數(shù)信用卡不準(zhǔn)向大學(xué)生提供信用額度，持卡人在大學(xué)就讀期間，只能先充值后消費(fèi)。那么，大學(xué)生信用卡除了可以讓大學(xué)生享受部分信用卡活動(dòng)特權(quán)外，其功能已與一般的儲(chǔ)蓄卡無(wú)異了。(三)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品隨著互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融便利性使它漸漸步入人們的視野，常見的互聯(lián)網(wǎng)金融類型有P2P網(wǎng)貸、第三方支付、眾籌等。大學(xué)生中使用較多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品類型有，如趣分期、優(yōu)分期、分期樂等P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司為大學(xué)生消費(fèi)設(shè)立的貸款產(chǎn)品，這類產(chǎn)品在一系列資料審核過后，對(duì)個(gè)人基礎(chǔ)信息進(jìn)行判斷，提供給客戶不定的消費(fèi)額度，供客戶在平臺(tái)上消費(fèi)使用，使用后可進(jìn)行分期償還。以及在第三方支付公司開通的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，如螞蟻金服的“螞蟻花唄”、京東金融的“京東白條”等。這類產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)模式類似于信用卡，先用后還，每個(gè)月設(shè)置有賬單日與還款日，若是超過還款日可以提交分期付款申請(qǐng)，并支付一定的利息作為代價(jià)。相比較前者不同的地方，可以在所有支持該付款方式的場(chǎng)景下使用，不綁定消費(fèi)平臺(tái)，較為靈活。(四)新發(fā)展的校園金融產(chǎn)品由于互聯(lián)網(wǎng)金融亂象層出，國(guó)家政策開始推進(jìn)“正規(guī)軍”進(jìn)校園，鼓勵(lì)商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，對(duì)大學(xué)生群體提供安全、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。在此背景下各大銀行相繼推出面向在校大學(xué)生的校園金融產(chǎn)品。比如，工商銀行的“大學(xué)生融e借”產(chǎn)品、招商銀行的“大學(xué)生閃電貸”產(chǎn)品，均旨在滿足大學(xué)生群體的小額貸款需求，培養(yǎng)大學(xué)生樹立健康消費(fèi)理念和信用觀念。因?yàn)榇祟惍a(chǎn)品由銀行推出，需要在相關(guān)監(jiān)管下運(yùn)行并符合利率浮動(dòng)要求，其借貸成本透明、低，以借款1萬(wàn)元為例，分1年12期償還，使用“大學(xué)生融e借”總利息為308.95元，平均每天利息不到0.9元，申請(qǐng)還可享受原利率8.7折優(yōu)惠。同時(shí)，貸款無(wú)需抵押擔(dān)保，貸款額度按照在讀學(xué)歷發(fā)放，最高達(dá)到20000元。三、存在的問題(一)助學(xué)貸款面窄、量少由國(guó)家開發(fā)銀行官方公布的數(shù)據(jù)可以看到，我國(guó)助學(xué)貸款2019年新增發(fā)放額度突破300億元，新增覆蓋人次440萬(wàn)，累計(jì)發(fā)放突破2000億元，累計(jì)人次3000萬(wàn)。但由于學(xué)生家庭需要滿足申請(qǐng)條件并在家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生數(shù)據(jù)庫(kù)中備案，導(dǎo)致在3700萬(wàn)①在校大學(xué)生群體中推廣率并不高。其次，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平提高，居民消費(fèi)水平相應(yīng)升級(jí)，這也導(dǎo)致了大學(xué)生人群的消費(fèi)結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大的變化，助學(xué)貸款額度只能滿足部分大學(xué)生在讀期間在學(xué)費(fèi)上的支出空缺，不符合新形勢(shì)下的客觀要求，滿足不了現(xiàn)實(shí)中大學(xué)生其他方面的消費(fèi)需求。(二)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品不規(guī)范、亂象多2013年是我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融元年，其發(fā)展至今顯現(xiàn)出井噴的勢(shì)態(tài)，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融是新興產(chǎn)物，且我國(guó)又缺乏對(duì)其監(jiān)管的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，造成金融創(chuàng)新多風(fēng)險(xiǎn)高的局面。相關(guān)法律不健全，導(dǎo)致很多漏洞可以被利用，如準(zhǔn)入門檻不明確的情況下各式各樣的P2P借貸公司都可以展開業(yè)務(wù)，有些業(yè)務(wù)人員甚至沒有相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)；利用群眾金融意識(shí)淡薄、無(wú)法理解專業(yè)名詞的弱點(diǎn)，實(shí)際中用隱形的高利率收取超額利潤(rùn)，以及非法集資、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估造假等。以針對(duì)大學(xué)生的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為例，校園貸中為何會(huì)頻頻發(fā)生“裸貸”、“暴力追債”的事件，就是因?yàn)楫a(chǎn)品制定、發(fā)行過程中出現(xiàn)了違法違規(guī)現(xiàn)象，事前抵押程序不完善，事后補(bǔ)償機(jī)制不規(guī)范。如今，這些負(fù)面新聞的仍將互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品推在風(fēng)口浪尖上，使得群眾不敢觸碰。(三)現(xiàn)存產(chǎn)品品種少、選擇少目前主流的大學(xué)生金融產(chǎn)品，除了上述提到的助學(xué)貸款、信用卡、網(wǎng)絡(luò)貸款、銀行貸款外，可以使用的金融產(chǎn)品寥寥無(wú)幾，面對(duì)日益增長(zhǎng)的消費(fèi)需求，僅有的大學(xué)生金融產(chǎn)品體系遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足實(shí)際需要?！?018年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)年報(bào)》數(shù)據(jù)顯示，2018年網(wǎng)絡(luò)貸款成交量累計(jì)突破8萬(wàn)億大關(guān)，就此來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展依然在延續(xù)，盡管存在較大風(fēng)險(xiǎn)，但相較其他產(chǎn)品其可獲得性強(qiáng)，便利性高，未來(lái)大多數(shù)大學(xué)生還是會(huì)將金融產(chǎn)品的選擇放在網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品上。(四)大學(xué)生金融意識(shí)淺薄、償還難由于我國(guó)金融基礎(chǔ)教育不夠普及，學(xué)校也沒有開設(shè)相關(guān)的課程，導(dǎo)致大多數(shù)大學(xué)生基本金融常識(shí)不夠，無(wú)法辨別金融產(chǎn)品虛假宣傳中存在的陷阱。如，一款借貸產(chǎn)品的平臺(tái)打出低至0.99%月利率的宣傳口號(hào)，但在實(shí)際獲取貸款的過程中，平臺(tái)通過增項(xiàng)添項(xiàng)，增加了各種名目的費(fèi)用，如人工服務(wù)費(fèi)等等，總的成本核算下來(lái)實(shí)際年利率高達(dá)20%。根據(jù)黃季椋實(shí)際問卷調(diào)查反饋的情況來(lái)看，大學(xué)生貸款償還困難的主要原因是無(wú)固定經(jīng)濟(jì)來(lái)源或是沒有正確的消費(fèi)意識(shí)，造成過度消費(fèi)，無(wú)力還貸。而遇到償還困難時(shí)會(huì)向親戚或同學(xué)借錢的于向父母要錢的占了大多數(shù)，向?qū)W校和銀行說(shuō)明情況并請(qǐng)求幫助的不到一半，所以還普遍存在父母兜底的情況。四、建議1.對(duì)政府來(lái)說(shuō)，應(yīng)加大力度支持大學(xué)生金融產(chǎn)品體系的發(fā)展。一是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展，暴露出來(lái)越來(lái)越多的問題，盡管政府角色也由“輔助者”“監(jiān)督者”向“干涉者”“管束者”過渡，政府還是應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)的補(bǔ)充完善，有效對(duì)互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)行約束監(jiān)管，健全合規(guī)管理機(jī)制，按時(shí)向社會(huì)披露相關(guān)信息，受到大眾監(jiān)督。維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，不僅僅是滿足社會(huì)公眾要求政府加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的需求，也是構(gòu)建和諧社會(huì)的客觀需要。二是推動(dòng)新的大學(xué)生金融產(chǎn)品創(chuàng)新，補(bǔ)充大學(xué)生金融產(chǎn)品體系，加大力度鼓勵(lì)銀行、學(xué)校合作，為金融產(chǎn)品進(jìn)校園“開正門”，有效疏導(dǎo)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款上升需求，有效化解系統(tǒng)安全隱患。2.對(duì)互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，首先，應(yīng)加強(qiáng)企業(yè)自身綜合能力建設(shè)。企業(yè)應(yīng)滿足展開相關(guān)業(yè)務(wù)推進(jìn)的基本要求，管理人員、工作人員應(yīng)有專業(yè)知識(shí)儲(chǔ)備及相關(guān)上崗合規(guī)培訓(xùn)，其次，產(chǎn)品應(yīng)回歸本質(zhì)，本著為學(xué)生群體提供便利服務(wù)的目的，自覺取消五花八門的收費(fèi)名錄，做到產(chǎn)品透明、過程公開、收費(fèi)文明。最后，企業(yè)之間應(yīng)形成自律協(xié)會(huì)，在法律有空缺、監(jiān)管不到位的情況下自覺遵守法律法規(guī)，不開展違法違規(guī)、與社會(huì)主義核心價(jià)值觀相悖的業(yè)務(wù)，企業(yè)之間做到相互監(jiān)督，共同履行主體責(zé)任，營(yíng)造良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，共同促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康成長(zhǎng)。3.對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，應(yīng)主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，提高積極性，結(jié)合實(shí)際主動(dòng)研發(fā)適合新時(shí)代大學(xué)生的金融產(chǎn)品，為缺少金融手段的大學(xué)生提供普惠金融服務(wù)。同時(shí)，加強(qiáng)與學(xué)校之間的聯(lián)系，建立長(zhǎng)效的合作機(jī)制。通過制定系列活動(dòng)，進(jìn)行定期金融知識(shí)、產(chǎn)品宣傳，培養(yǎng)在校大學(xué)生樹立起良好金融意識(shí)，引導(dǎo)他們正確看待、認(rèn)識(shí)金融產(chǎn)品，消除大眾對(duì)金融產(chǎn)品的誤解。4.對(duì)學(xué)校而言，因?yàn)榇髮W(xué)生缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，在不良網(wǎng)貸公司的誘惑下，大學(xué)生可能瞬間喪失風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和防范能力，墜入陷阱無(wú)法自拔，應(yīng)該加大力度限制非法產(chǎn)品進(jìn)入校園。其次，攀比消費(fèi)、超前消費(fèi)成為很多學(xué)生的生活觀