開(kāi)題報(bào)告學(xué)生姓名學(xué)號(hào)分院班級(jí)論文（設(shè)計(jì)）題目商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)研究指導(dǎo)老師姓名職稱指導(dǎo)老師研究方向金融理論和實(shí)務(wù)一、論文（設(shè)計(jì)）選題的依據(jù)（選題的目的和意義、該選題國(guó)內(nèi)外的研究現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)、主要參考文獻(xiàn)等）（一）選題的目的與意義由于銀行業(yè)利率市場(chǎng)化進(jìn)一步推進(jìn)，“金融脫媒”的趨勢(shì)日益顯著導(dǎo)致商業(yè)銀行存貸利差逐漸減少，商業(yè)銀行出現(xiàn)生息資產(chǎn)的凈收益率水平不斷降低、盈利能力開(kāi)始逐步下降的不良局面。并且隨著互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈技術(shù)、云計(jì)算服務(wù)、人工智能、大數(shù)據(jù)分析等科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展在金融領(lǐng)域占據(jù)了不小的市場(chǎng)份額，使得傳統(tǒng)金融格局下原本處于優(yōu)勢(shì)地位的傳統(tǒng)商業(yè)銀行不斷受到互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的沖擊。同時(shí)由于制度的變遷往年有利于商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)紅利和政策紅利的力度已經(jīng)有明顯的降低甚至有些制度以及取消，嚴(yán)重影響了依靠傳統(tǒng)增長(zhǎng)模式的維持經(jīng)濟(jì)的商業(yè)銀行，導(dǎo)致這類銀行出現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量下降承壓加大抑制了銀行的盈利能力。在互聯(lián)網(wǎng)、結(jié)構(gòu)改革等大背景下雖然商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)壓力大但是依舊處于一個(gè)機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的時(shí)期：由于國(guó)家的宏觀調(diào)控政策當(dāng)前的中國(guó)經(jīng)濟(jì)形式基本上處于一個(gè)較為穩(wěn)定的增長(zhǎng)上行通道，但是2019年3月5日，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)在作政府工作報(bào)告時(shí)提到，2018年我國(guó)經(jīng)濟(jì)下行壓力增大，消費(fèi)增長(zhǎng)速度下降，有效投資的增長(zhǎng)速度十分緩慢，因此商業(yè)銀行銀行發(fā)展的不確定性增加和風(fēng)險(xiǎn)程度有所上升，同時(shí)商業(yè)銀行的盈利空間也在競(jìng)爭(zhēng)中被其他金融產(chǎn)業(yè)取代不利于銀行的生存和發(fā)展。但是供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革、客戶需求不斷升級(jí)和互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展有助于完善網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行的發(fā)展，提高服務(wù)質(zhì)量，降低服務(wù)局限性拓寬服務(wù)范圍，為商業(yè)銀行開(kāi)拓了新的發(fā)展道路。銀行零售業(yè)務(wù)能夠憑借低風(fēng)險(xiǎn)、低成本、收益穩(wěn)定等優(yōu)勢(shì)，幫助銀行降低對(duì)公業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度，減少銀行資本的消耗，為銀行提高盈利能力加速經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)新的可能。零售業(yè)務(wù)份額小而且分散、低資本消耗、具有較強(qiáng)抗周期性的特點(diǎn)，其中低資本消耗能夠減輕市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)對(duì)商業(yè)銀行盈利能力的影響，穩(wěn)定商業(yè)銀行的收入水平，促進(jìn)銀行的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。銀行零售業(yè)務(wù)主要針對(duì)個(gè)人、家庭和小微企業(yè)，因?yàn)槲覈?guó)龐大的人口基數(shù)使得零售業(yè)務(wù)的客戶群體數(shù)量巨大，根據(jù)國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室發(fā)布的《中國(guó)國(guó)家資產(chǎn)負(fù)債表2018》可知2016年我國(guó)社會(huì)凈財(cái)富（非金融資產(chǎn)與對(duì)外凈資產(chǎn)之和）總計(jì)437萬(wàn)億元,其中73%是居民所擁有財(cái)產(chǎn)，剩余27%的凈財(cái)富歸政府所有，因此市場(chǎng)份額十分的可觀有足夠的市場(chǎng)開(kāi)發(fā)空間。龐大的客戶資源讓零售業(yè)務(wù)價(jià)值創(chuàng)造能力十分強(qiáng)大，所以只要擁有了這部分用戶群體就可以使零售業(yè)務(wù)發(fā)展前景十分可觀。我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入“新常態(tài)”之后國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)，以近年全國(guó)居民人均可支配收入為例：2014年城鎮(zhèn)人均可支配收入為20167元，去除價(jià)格因素實(shí)際增長(zhǎng)8%、2015年為21966元比上年實(shí)際增長(zhǎng)7.4%、2016年為23821元實(shí)際增長(zhǎng)6.3%，而各省區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)幅度也保持在8%左右。城鄉(xiāng)收入的不斷增加意味著個(gè)人和家庭所擁有的財(cái)富也在不斷積累，伴隨著我國(guó)居民投資理財(cái)觀念逐漸普及人民的理財(cái)意識(shí)和需求的不斷提升，變相的提升了個(gè)人、家庭金融資產(chǎn)多元化需求，為我國(guó)零售業(yè)務(wù)創(chuàng)造了良好的發(fā)展環(huán)境和市場(chǎng)基礎(chǔ)，使得商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)處于具有優(yōu)勢(shì)的發(fā)展時(shí)期，因此未來(lái)商業(yè)銀行利潤(rùn)構(gòu)成中零售業(yè)務(wù)的利潤(rùn)收益占比有望逐漸增加，其地位也將在銀行業(yè)務(wù)中逐步提升。但是目前我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r不太良好，諸多方面不夠到位。盲目的追求經(jīng)濟(jì)效益對(duì)零售業(yè)務(wù)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的定位和發(fā)展方向不夠明確；對(duì)客戶的服務(wù)不夠重視無(wú)法滿足日益客戶日益上升的服務(wù)需求；客戶覆蓋面不夠廣泛客戶獲取渠道過(guò)于單一；對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊沒(méi)有做出較好的應(yīng)對(duì)沒(méi)能充分利用互聯(lián)網(wǎng)資源等問(wèn)題導(dǎo)致零售業(yè)務(wù)一直處于較低的發(fā)展水平，我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入“新常態(tài)”后，積極推進(jìn)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革，為適應(yīng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展新環(huán)境大力推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型升級(jí)已經(jīng)成為了商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的必由之路，而零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型有助于應(yīng)對(duì)上述問(wèn)題推動(dòng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)、提高商業(yè)銀行的發(fā)展質(zhì)量。（二）國(guó)內(nèi)外的研究現(xiàn)狀以及發(fā)展趨勢(shì)金融自由化和金融創(chuàng)新的不斷加深促進(jìn)了西方商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。受到金融業(yè)全球一體化、銀行混合經(jīng)營(yíng)、利率市場(chǎng)化的影響，我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理理念開(kāi)始有了轉(zhuǎn)變。1.關(guān)于銀行對(duì)客戶的分類管理方面陸岷峰、虞鵬飛（2015）通過(guò)大數(shù)據(jù)分析表示大數(shù)據(jù)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生一定的沖擊但是也會(huì)帶來(lái)機(jī)遇。目前銀行對(duì)客戶的分類管理不夠精細(xì)化，客戶市場(chǎng)劃分不明確無(wú)法滿足客戶需求；零售業(yè)務(wù)營(yíng)銷模式匱乏而且大同小異缺乏創(chuàng)新；產(chǎn)品種類多但是結(jié)構(gòu)單一各個(gè)商業(yè)銀行直接同質(zhì)化嚴(yán)重，加大了競(jìng)爭(zhēng)壓力。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、等信息技術(shù)給商業(yè)銀行提供了技術(shù)驅(qū)動(dòng)，幫助零售業(yè)務(wù)從粗放管理轉(zhuǎn)向精細(xì)管理。大數(shù)據(jù)可以線上線下相結(jié)合幫助零售業(yè)務(wù)溝通渠道的轉(zhuǎn)型，及時(shí)掌握客戶信息和個(gè)人偏好推出精準(zhǔn)銷售、個(gè)性化銷售從被動(dòng)等客戶轉(zhuǎn)向主動(dòng)找客戶，將零售業(yè)務(wù)向數(shù)據(jù)化和虛擬化發(fā)展增加服務(wù)渠道提升業(yè)務(wù)效率。2.關(guān)于銀行發(fā)展觀念落后方面李少一、汪國(guó)良（2017）認(rèn)為當(dāng)前商銀行發(fā)展觀念落后是限制零售業(yè)務(wù)發(fā)展的重要原因，同時(shí)客戶群體不夠細(xì)分、分散嚴(yán)重營(yíng)銷策略沒(méi)有針對(duì)性，產(chǎn)品種類缺乏創(chuàng)新同質(zhì)化嚴(yán)重，零售渠道較為單一，需要銀行轉(zhuǎn)變以往的發(fā)展思維創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷和發(fā)展理念，細(xì)分客戶群體注重客戶分類提高產(chǎn)品多樣性，拓展業(yè)務(wù)渠道面加快零售業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐。3.關(guān)于零售業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型方面黎娟（2017）指出目前商銀行不斷受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊為順應(yīng)新常態(tài)的市場(chǎng)環(huán)境，商業(yè)銀行需要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推動(dòng)零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展。目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境是零售業(yè)務(wù)發(fā)展的“黃金時(shí)代”，但是目前中西部地區(qū)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施落后，互聯(lián)網(wǎng)信息安全機(jī)制仍有問(wèn)題。高明宇（2019）指出大量的互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)入傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域占據(jù)了相當(dāng)一部分傳統(tǒng)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額，使零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型迫切。他提出互聯(lián)網(wǎng)金融占市場(chǎng)份額越來(lái)越大并改變了用戶的習(xí)慣和粘性，而商業(yè)銀行的發(fā)展開(kāi)始乏力，運(yùn)營(yíng)模式需要從“外延式”發(fā)展向“精細(xì)化”發(fā)展轉(zhuǎn)變。陳一洪（2017）指出商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)具有風(fēng)險(xiǎn)水平低、資本消耗低、收益穩(wěn)定等優(yōu)勢(shì),已成為各家城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略重點(diǎn)，城市商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道建設(shè)等方面取得了積極成效。但是定位不明確、發(fā)展思路不完善、客戶獲取渠道單一導(dǎo)致零售業(yè)務(wù)與對(duì)公業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)差距依舊很大。需要重視零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略重要性，向零售業(yè)務(wù)傾斜資源配置，重塑發(fā)展理念,深化客群經(jīng)營(yíng),推動(dòng)服務(wù)升級(jí),將戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型落到實(shí)處。陳一洪（2019）又指出受到市場(chǎng)環(huán)境的影響商業(yè)銀行盈利能力開(kāi)始下降，推動(dòng)零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是必要之舉。目前零售業(yè)務(wù)存款增速緩慢占比較低成本率偏高；零售貸款占比增長(zhǎng)迅速主要集中在住房、消費(fèi)、經(jīng)營(yíng)性貸款；當(dāng)前零售業(yè)務(wù)無(wú)法滿足客戶需求難以形成堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)；市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不足，考核的激勵(lì)機(jī)制沒(méi)能及時(shí)改善；部門(mén)繁多效率低下，科技能力亟待提升。需要銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，積極與外部第三方平臺(tái)合作。（三）主要參考文獻(xiàn)[1]陳一洪：“城市商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)現(xiàn)狀、瓶頸及突破路徑”，《南方金融》，2019年第7期。[2]趙洪瑞、李克文、王芬芬：“商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的理論、路徑與實(shí)證研究”，《金融監(jiān)管研究》，2019第5期。[3]潘盛潔：“商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究”，《現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息》，2019年第4期。[4]高明宇：“互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型研究”，《全國(guó)流通經(jīng)濟(jì)》，2019年第1期。[5]金融市場(chǎng)與產(chǎn)品創(chuàng)新課題組、劉清軍：“零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略意義”，《吉林金融研究》，2018年第3期。[6]陳一洪：“城市商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)：主要挑戰(zhàn)與轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略”，《.南方金融》，2017年第6期。[7]吳文婷：“銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及前景探析”，《現(xiàn)代金融》，2017年第6期。[8]黎娟：“互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)營(yíng)銷服務(wù)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新”，《改革與戰(zhàn)略》，2017第6期。[9]李少一、汪國(guó)良：“商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展策略探析”，《現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息》，2017第8期。[10]陸岷峰、虞鵬飛：“大數(shù)據(jù)分析在商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)中的應(yīng)用”，《金融理論與教學(xué)》，2015第4期。[11]王春麗、徐斌：“新時(shí)代地方商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的研究與思考”，《時(shí)代金融》，2019第6期。[12]周雅珣、朱琰：“零售銀行業(yè)務(wù)智慧化轉(zhuǎn)型策略研究”，《現(xiàn)代金融》，2019第2期。[13]高明宇：“互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型研究”，《全國(guó)流通經(jīng)濟(jì)》，2019第1期。[14]周海洋、李淑萍：“農(nóng)村商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展路徑研究”，《中國(guó)市場(chǎng)》2018第35期。[15]彭惠新：“金融科技推動(dòng)農(nóng)業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展”，《中國(guó)信用卡》，2018第9期。[16][30]BedmanNarteh,JohnKuada.CustomerSatisfactionwithRetailBankingServicesinGhana[J].ThunderbirdInternationalBusinessReview,2014,56(4).[17]RanTao.AComputationalDynamicModelofStrategicBehaviorintheUSRetailBankingMarket[J].ManagerialandDecisionEconomics,2016,37(3).二、論文（設(shè)計(jì)）的主