分析：央行新政下互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)遭遇生死大考

上周五下班前，央行公布了《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》(下稱“辦法意見稿”)征求意見稿，選擇這是時間公布可能是想低調(diào)，因為一般媒體機構(gòu)周六日會休息，且互聯(lián)網(wǎng)流量也會降低，但是由于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)酵，辦法意見稿幾乎在公布的同時，就遭到了網(wǎng)友的集體抵制。網(wǎng)友反對意見呼聲強烈主要有幾點：1.支付5000元限額央行規(guī)定：如果不采用數(shù)字證書或電子簽名(特指硬件，不曉得手機上如何插U盾)，支付賬戶單日累計金額應不超過5000元。盡管后來央行辟謠稱，超出的金額會通過銀行網(wǎng)銀繼續(xù)支付完成，但網(wǎng)友依舊不買賬，認為網(wǎng)銀支付很繁瑣，會大大影響支付體驗。2.200元以上商品不能使用快捷支付央行規(guī)定，200元以上的支付，支付機構(gòu)不得代替銀行進行客戶身份及交易驗證，大家常用的快捷支付因此而不合規(guī)?？旖葜Ц队捎谥Ц侗容^方便，現(xiàn)在已經(jīng)是網(wǎng)絡用戶支付首選，此條一出，快捷支付勢必因為額度太低而成為“雞肋”！3.身份認證竟然需要五重認證最難辦的是身份認證，意見規(guī)定：支付機構(gòu)為客戶開立綜合支付賬戶的，必須通過五個外部渠道交叉驗證客戶身份。而現(xiàn)在現(xiàn)有客戶也需要接受限期整改?，F(xiàn)在支付寶、微信支付這樣的主流第三方支付，都只有兩重驗證，身份證+銀行卡，到哪兒去找五重驗證？據(jù)說，另三重可以是教育部的學籍認證，工商認證，稅務認證等。誰來證明“你是你”擬定意見稿執(zhí)行有難度在理想狀態(tài)下，中國近7億的網(wǎng)民，紛紛開始自己的注冊大計，因為你總不能不讓女友收藏夾的物品睡大覺，要錢還是要老婆？聰明的網(wǎng)友們，不畏艱難，開始了辦證之旅，一時間派出所、工商局、社區(qū)中心、稅務局等機關(guān)單位將要開始陸續(xù)接待將近7億的熱情網(wǎng)友，想想場面就是一副喜感，按照人口分布狀況，國內(nèi)3000多縣市的相關(guān)部門，將會平均每個縣市的數(shù)個職能部門，每個部門接待至少20萬人次以上的“辦證大軍”，首先相應部門是否有義務去辦這些證明，即使可以辦，是否太耽誤政府相關(guān)部門的正常工作，浪費納稅人的錢？為了上網(wǎng)購物，未來大家也是拼了？醉了？哭了？還是笑了？總理在國務院常務會議時表示，要出具材料證明“你媽是你媽”簡直是天大的笑話。總理反問說：“這些辦事機構(gòu)到底是處于對老百姓負責的態(tài)度，還是在給老百姓設(shè)置障礙？”中國老百姓在辦理重要事件時，比如結(jié)婚、買房子、生孩子等，都會到相應的政府部門辦理相應的證明手續(xù)，這些證明手續(xù)又需要另外的一堆證明去證明再證明，在政府相應部門順利配合的情況下，也需要花費大量的人力物力，尤其是時間，對于上班族，你總不能在工作時間往返于多處機構(gòu)吧？你愿意，單位可能也不愿意吧。總理的一番話，完全是從關(guān)心群眾的角度去提倡相應部門減少不必要的環(huán)節(jié)，提升政府辦公效率，方便老百姓辦事兒?？偫碓捯魟偮洌胄芯谷辉谏矸菡J證上要求五重認證，實在令人費解。在筆者看來，麻煩的還不僅僅是用戶。更可能給互聯(lián)網(wǎng)帶來的負面影響是：互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)遭受打擊發(fā)展速度將會放緩國家提出的互聯(lián)網(wǎng)+戰(zhàn)略，希望利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)去發(fā)展經(jīng)濟，無論是電商、O2O還是其他的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟，都離不開資金流動，資金的流動，帶來了我們的經(jīng)濟繁榮。如果簡單注冊一個支付賬戶，就要先去工商、稅務、社區(qū)、公安等多個部門辦證明，因為證明需要材料，涉及的部門還會眾多，你還愿意去注冊網(wǎng)站賬戶嗎對于產(chǎn)品經(jīng)理，這可能是想哭的感覺，在產(chǎn)品設(shè)計上，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品設(shè)計都在意圖降低用戶的注冊步驟，方便用戶，這下好了，因為不必要的環(huán)節(jié)，用戶不注冊了。沒有新增的注冊用戶，那網(wǎng)站還有價值嗎？更不要談互聯(lián)網(wǎng)各類商業(yè)模式的發(fā)展，尤其是涉及到支付環(huán)節(jié)。互聯(lián)網(wǎng)+提倡的傳統(tǒng)企業(yè)征戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)出身未捷身先死，讓人哭笑不得，因為你要涉及到支付環(huán)節(jié)，就必然回到第一步：先去用辦一堆材料，證明你是你，然后可能因為證明材料的材料不全，再死循環(huán)。用戶無法完成注冊，沒有用戶，互聯(lián)網(wǎng)+就是一句笑話。真監(jiān)管還是假利己新政策未必方便銀行自身盡管央行這次是舉著“監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)”“預防洗黑錢”等大旗，但是依舊掩蓋不了保護自身利益的影子，因為最關(guān)鍵的，只要通過銀行進行支付的，都可以開綠燈，這種雙重標準的設(shè)置，讓網(wǎng)友們產(chǎn)生質(zhì)疑是否為了保護銀行利益的質(zhì)疑?；ヂ?lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，是減少了中間環(huán)節(jié)，提升了相應行業(yè)的效率，降低了成本。我們關(guān)注到，眾多的銀行都開通了快捷支付，尤其是一大部分地方銀行，或者是中小銀行。假如征求意見稿獲得通過，并且嚴格執(zhí)行，除了帶來上述的麻煩之外，銀行自身恐怕也不會得到太多的好處。按照規(guī)定，很多不能“證明我是我”的用戶，只能回歸到傳統(tǒng)方式：郵局匯款、柜臺轉(zhuǎn)賬，因為只能向自己的網(wǎng)絡轉(zhuǎn)賬，大額的必然還是回歸。很多銀行柜臺的工作量很可能會激增。除了工作量之外，盡管銀聯(lián)盛行，但是用戶習慣，網(wǎng)友們用的比較多的還是類似于阿里的支付寶或者知名電商的支付平臺，即使有銀聯(lián)支持，很多中小銀行因為不具備技術(shù)和資金實力，沒有辦法真正建立完成屬于自己的網(wǎng)絡銀行建設(shè)，導致現(xiàn)在依賴通過“快捷支付