商業(yè)銀行開(kāi)展“三農(nóng)〞金融服務(wù)的問(wèn)題和對(duì)策,金融學(xué)論文摘要：的十九大報(bào)告強(qiáng)調(diào)，全面加強(qiáng)鄉(xiāng)村振興建設(shè)，應(yīng)該把三農(nóng)問(wèn)題作為全工作的關(guān)鍵點(diǎn)。一直以來(lái)，各商業(yè)銀行不斷在實(shí)踐中研究探尋求索金融服務(wù)三農(nóng)的途徑，且成效顯著，如商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)優(yōu)化創(chuàng)新抵押擔(dān)保形式，在系統(tǒng)優(yōu)化與創(chuàng)新農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展形式、促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)建設(shè)水平提升等方面，給予了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大力的金融支持，為加快實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)的建成奠定良好基礎(chǔ)。本文關(guān)鍵詞語(yǔ):商業(yè)銀行;三農(nóng)金融策略;服務(wù);現(xiàn)前階段，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)社會(huì)群眾的生產(chǎn)生活造成極大影響，同時(shí)也為三農(nóng)金融服務(wù)注入創(chuàng)新元素。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入水平的持續(xù)升高，各電商平臺(tái)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加快了覆蓋三農(nóng)領(lǐng)域的步伐，農(nóng)村電商平臺(tái)推陳出新，已經(jīng)獲得長(zhǎng)足發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)席卷農(nóng)村領(lǐng)域的進(jìn)程中，諸多網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)開(kāi)場(chǎng)涉足三農(nóng)業(yè)務(wù)，為農(nóng)村居民提供愈加便利的金融服務(wù)支持，推動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)建設(shè)。鑒于此背景，本文將概述商業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)金融現(xiàn)在狀況，在概括商業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)領(lǐng)域的基礎(chǔ)上提出商業(yè)銀行的農(nóng)村金融服務(wù)問(wèn)題，并提出商業(yè)銀行解決服務(wù)三農(nóng)金融問(wèn)題的對(duì)策，以期促進(jìn)我們國(guó)家三農(nóng)金融事業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。一、商業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)金融現(xiàn)在狀況概述當(dāng)下，涉農(nóng)當(dāng)代化經(jīng)營(yíng)主體不斷增加，從事專(zhuān)業(yè)化建設(shè)、集約化經(jīng)營(yíng)、社會(huì)化服務(wù)的農(nóng)村合作社、家庭農(nóng)村、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等當(dāng)代經(jīng)營(yíng)主體日益活潑踴躍，商業(yè)銀行作為最重要的金融服務(wù)主體，需把握商業(yè)改革發(fā)展契機(jī)，追蹤農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展形勢(shì)，把握優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，促進(jìn)客戶(hù)構(gòu)造優(yōu)化調(diào)整。金融作為科學(xué)調(diào)控資源的主要方式，在社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系建設(shè)中起到不可忽視的作用，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的升高、當(dāng)代化的推進(jìn)、經(jīng)濟(jì)收入的增長(zhǎng)，都離不開(kāi)金融的大力支持。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)研究表示清楚，2022年金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村貸款金額到達(dá)28.84萬(wàn)億元，相較于2021年增長(zhǎng)率為8.3%，全年增長(zhǎng)2.35萬(wàn)億元。由此可見(jiàn)，金融組織的完善發(fā)展，能夠?yàn)榇龠M(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)建設(shè)起到良好的增效作用。二、商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)中存在的問(wèn)題在三農(nóng)服務(wù)建設(shè)中，服務(wù)三農(nóng)金融領(lǐng)域的相關(guān)問(wèn)題一直是困擾商業(yè)銀行推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)因素?！惨弧成虡I(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)領(lǐng)域貸款風(fēng)險(xiǎn)居高不下在新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展背景下，農(nóng)村區(qū)域建設(shè)發(fā)展都離不開(kāi)大量的資金支持，農(nóng)村居民貸款資金數(shù)目大、貸款周期長(zhǎng)，使商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)防備能力上面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)。商業(yè)銀行為積極服務(wù)三農(nóng)建設(shè)，進(jìn)一步強(qiáng)化本身風(fēng)管防備水平和提高內(nèi)審管理水平，建立了相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)防備機(jī)制，但縣級(jí)鄉(xiāng)級(jí)地區(qū)和村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)防備管理機(jī)制并不健全。三農(nóng)貸款業(yè)務(wù)在前期調(diào)查環(huán)節(jié)中，需加大人力、物力的投入，才能確保收益和成本保持微弱的正比關(guān)系，為此大多數(shù)縣級(jí)鄉(xiāng)級(jí)區(qū)域和村鎮(zhèn)銀行，為節(jié)約成本，主要以村民委員會(huì)、村調(diào)查情況為基礎(chǔ)，以此獲得相應(yīng)的數(shù)據(jù)信息。此種方式盡管能節(jié)約人力成本與物力成本，但受村民委員會(huì)、村主觀(guān)因素的限制，在信息不對(duì)稱(chēng)和有效信息缺乏的環(huán)境下，容易導(dǎo)致后續(xù)貸款評(píng)估階段無(wú)法確保數(shù)據(jù)信息的真實(shí)性、可靠性，致使出現(xiàn)評(píng)級(jí)不實(shí)的現(xiàn)象。另外，商業(yè)銀行專(zhuān)心致力于三農(nóng)調(diào)查工作的人員數(shù)目比擬少，其綜合能力參差不齊，三農(nóng)業(yè)務(wù)類(lèi)型繁瑣復(fù)雜，為此在前期調(diào)查、貸后管控等方面還存在很多缺陷，使商業(yè)銀行的資金風(fēng)險(xiǎn)升高?！捕晨h鄉(xiāng)級(jí)地區(qū)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)半徑相對(duì)較窄現(xiàn)前階段，商業(yè)銀行不斷在縣級(jí)鄉(xiāng)級(jí)地區(qū)增設(shè)新的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，加大自助銀行等基礎(chǔ)設(shè)施投入，擴(kuò)大縣鄉(xiāng)級(jí)銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍，并利用社會(huì)招聘與校園招聘雙通道形式，持續(xù)擴(kuò)增商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)工作者數(shù)量，為三農(nóng)提供愈加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。但相較于城市地區(qū)，縣鄉(xiāng)級(jí)地區(qū)與其存在明顯的差異，縣鄉(xiāng)級(jí)地區(qū)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)有限、服務(wù)能力較弱，成為商業(yè)銀行金融支持三農(nóng)總體服務(wù)水平低的重要瓶頸，導(dǎo)致商業(yè)銀行在三農(nóng)問(wèn)題的服務(wù)半徑進(jìn)一步縮減。盡管大多數(shù)商業(yè)銀行借助柜員和客戶(hù)經(jīng)理對(duì)農(nóng)業(yè)基層進(jìn)行了解，以此化解農(nóng)民貸款信息不對(duì)稱(chēng)等實(shí)際問(wèn)題，但這也使商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)成本、內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)一步升高，以湖北農(nóng)行部分縣鄉(xiāng)級(jí)與城市區(qū)域銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目比照為例，具體數(shù)據(jù)見(jiàn)表1?！踩成虡I(yè)銀行人力資本無(wú)法知足三農(nóng)內(nèi)在需求在城鎮(zhèn)一體化建設(shè)背景下，各級(jí)對(duì)城鎮(zhèn)建設(shè)的資金投入力度進(jìn)一步加強(qiáng)，并對(duì)中小鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)給予高度重視。但當(dāng)下商業(yè)銀行在服務(wù)三農(nóng)的人力資源構(gòu)造上未跟上城鎮(zhèn)一體化步伐，我們國(guó)家商業(yè)銀行工作者，從年齡方面分析，意愿致力于農(nóng)村金融服務(wù)的年輕人員日趨減少，據(jù)統(tǒng)計(jì)，年齡低于35周歲的工作者比擬少見(jiàn)，年齡超過(guò)40周歲的工作者比擬常見(jiàn)；從學(xué)歷方面分析，大專(zhuān)學(xué)歷占據(jù)主導(dǎo)地位，超過(guò)50%以上，本科畢業(yè)學(xué)生占比僅為33%，碩士研究生、博士研究生比重愈加少。這就使得基層工作者的業(yè)務(wù)能力相對(duì)較低，綜合素養(yǎng)偏低，創(chuàng)新意識(shí)、創(chuàng)造能力較為缺乏，難以和金融市場(chǎng)的基本要求相匹配，無(wú)法知足農(nóng)村居民的多元化金融需要。另外，商業(yè)銀行在三農(nóng)人力資源建設(shè)階段，缺乏有效的教育培訓(xùn)與管理，忽略了農(nóng)村金融工作者的三農(nóng)業(yè)務(wù)能力培養(yǎng)，導(dǎo)致少數(shù)工作者對(duì)三農(nóng)業(yè)務(wù)不清、對(duì)涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)不熟等，嚴(yán)重影響到農(nóng)村居民信貸資金的發(fā)放；同時(shí)，商業(yè)銀行沒(méi)有全面考慮服務(wù)三農(nóng)的考核制度，對(duì)三農(nóng)業(yè)務(wù)的展開(kāi)也造成不利影響。表1湖北農(nóng)行部分縣鄉(xiāng)級(jí)與城市區(qū)域網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目比照情況三、商業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)金融對(duì)策〔一〕強(qiáng)化支持三農(nóng)發(fā)展意識(shí)，突出農(nóng)貸方式對(duì)業(yè)務(wù)的引導(dǎo)作用強(qiáng)化支持三農(nóng)發(fā)展意識(shí)，需突出商業(yè)銀行在三農(nóng)貸款尤其是農(nóng)戶(hù)貸款的服務(wù)引導(dǎo)作用，鼓勵(lì)商業(yè)銀行推行一次核定、隨用隨貸、余額管控、周轉(zhuǎn)應(yīng)用、動(dòng)態(tài)整合的農(nóng)戶(hù)信貸方式，積極發(fā)揮對(duì)三農(nóng)金融服務(wù)的引導(dǎo)作用。進(jìn)一步探尋求索推廣微貸技術(shù)在土地收益保證貸款項(xiàng)目的施行，促進(jìn)農(nóng)戶(hù)小額信譽(yù)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展。同時(shí)，通過(guò)推廣產(chǎn)業(yè)鏈金融方式，促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)、供、銷(xiāo)一體化發(fā)展，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行金融供給信貸產(chǎn)品對(duì)三農(nóng)金融業(yè)務(wù)的導(dǎo)向作用，以此促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)建設(shè)水平的提升，實(shí)現(xiàn)全面小康社會(huì)的建構(gòu)?！捕硰?qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，提升農(nóng)村區(qū)域金融服務(wù)水平在三農(nóng)服務(wù)建設(shè)中，商業(yè)銀行須注重對(duì)三農(nóng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管控，突出風(fēng)險(xiǎn)管控對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的作用。商業(yè)銀行需要對(duì)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)放款方面加強(qiáng)信貸資質(zhì)的審核，根據(jù)商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村居民信譽(yù)等級(jí)評(píng)選方式，在風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)優(yōu)化方面，管控好涉農(nóng)準(zhǔn)入的門(mén)檻。另外，商業(yè)銀行須強(qiáng)化預(yù)警機(jī)制的有效性、科學(xué)性，進(jìn)一步細(xì)化三農(nóng)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)，通過(guò)利用科學(xué)有效的信貸評(píng)級(jí)指標(biāo)，在信貸額度、受權(quán)施行等環(huán)節(jié)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等當(dāng)代化技術(shù)手段，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源進(jìn)行系統(tǒng)分析，研究貸款用戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，并能夠根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)影響水平與結(jié)果，采取有效應(yīng)對(duì)措施，解除風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)。商業(yè)銀行還須依托農(nóng)村供銷(xiāo)合作社流通網(wǎng)點(diǎn)，設(shè)置助三農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，加強(qiáng)POS機(jī)、EPOS機(jī)、支付、網(wǎng)絡(luò)支付等基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施建設(shè)，通過(guò)擴(kuò)大非現(xiàn)金結(jié)算工具在農(nóng)村地區(qū)的推廣應(yīng)用范圍，到達(dá)跨界合作的效果，以?xún)?yōu)化偏僻地區(qū)農(nóng)村的支付服務(wù)環(huán)境?！踩趁鞔_市場(chǎng)定位，穩(wěn)固產(chǎn)品扶助三農(nóng)的支撐點(diǎn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的特殊性和商業(yè)銀行的逐利性，已潛移默化的將農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)行了細(xì)分，過(guò)去單一的金融產(chǎn)品難以知足當(dāng)代化農(nóng)村居民對(duì)資金的多元化需求。商業(yè)銀行只能在當(dāng)代化網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)上，依托理財(cái)、保險(xiǎn)、征信等途徑渠道不斷優(yōu)化金融產(chǎn)品，知足符合農(nóng)村居民的多元化、個(gè)性化金融需求。商業(yè)銀行須弘揚(yáng)發(fā)展農(nóng)業(yè)第六產(chǎn)業(yè)概念，把握住土地流轉(zhuǎn)試點(diǎn)、農(nóng)業(yè)園區(qū)規(guī)劃建設(shè)、龍頭企業(yè)金融需求等實(shí)際狀況，加大對(duì)農(nóng)村承包土地經(jīng)歷體驗(yàn)權(quán)抵押貸款的服務(wù)推廣業(yè)務(wù)，創(chuàng)新符合當(dāng)代農(nóng)村新形勢(shì)下的抵押方式。商業(yè)銀行還須擴(kuò)展核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)構(gòu)造，扶助三農(nóng)支撐點(diǎn)，針對(duì)從事農(nóng)業(yè)產(chǎn)品收購(gòu)的供銷(xiāo)企業(yè)，制定收購(gòu)貸款扶持政策，向上游產(chǎn)業(yè)農(nóng)戶(hù)下發(fā)惠農(nóng)卡，給予小額貸款幫扶制度，優(yōu)化龍頭企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈綜合金融服務(wù)方案，以此通過(guò)穩(wěn)固產(chǎn)品的方式，推動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?！菜摹硵U(kuò)展渠道，開(kāi)發(fā)多元化的金融產(chǎn)品服務(wù)三農(nóng)商業(yè)銀行須結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)建設(shè)情況、發(fā)展條件、資源優(yōu)勢(shì)的差異，積極探尋求索多元金融服務(wù)渠道，將三農(nóng)金融服務(wù)、推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和扶貧開(kāi)發(fā)互相融合起來(lái)，擴(kuò)大商業(yè)銀行對(duì)三農(nóng)金融的服務(wù)效果，擴(kuò)大商業(yè)銀行服務(wù)范圍。如商業(yè)銀行可圍繞扶貧八大工程擴(kuò)大信貸參與空間，在特色產(chǎn)業(yè)扶貧建設(shè)方面，深切進(jìn)入挖掘區(qū)域經(jīng)濟(jì)潛能；在旅游服務(wù)建設(shè)方面，探尋求索和涉農(nóng)擔(dān)保對(duì)象的合作，通過(guò)景區(qū)收費(fèi)權(quán)抵押的方式獲得商業(yè)銀行的貸款支持，加大旅游資源開(kāi)發(fā)力度，促進(jìn)山區(qū)景區(qū)附近農(nóng)戶(hù)建設(shè)農(nóng)家樂(lè)形式，開(kāi)發(fā)豐富的鄉(xiāng)村旅游項(xiàng)目，促進(jìn)三農(nóng)發(fā)展。四、結(jié)束語(yǔ)綜上所述，基于現(xiàn)代大背景下，商業(yè)銀行怎樣服務(wù)三農(nóng)，已經(jīng)成為需要商業(yè)銀行深切進(jìn)入研究的新課題，需要商業(yè)銀行意識(shí)到本身的金融導(dǎo)向作用，了解當(dāng)前存在的服務(wù)難題，以此優(yōu)化創(chuàng)新商業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)的金融對(duì)策，強(qiáng)化本身的金融水平，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，為推動(dòng)三農(nóng)事業(yè)良好發(fā)展給予必要的金融支持。以下為參考文獻(xiàn)[1]李宏暢互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)的創(chuàng)新策略研究[J]農(nóng)場(chǎng)經(jīng)濟(jì)管理2021(06):37-39.[2]徐于藍(lán)龔紫蘭.淺談商業(yè)銀行怎樣利用互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)三農(nóng)[J]當(dāng)代金融2021(08):43-45.[3]宋若蘭,劉子楊,佟佳新，等互聯(lián)網(wǎng)金融背泉下商業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)的創(chuàng)新策略研究[J].當(dāng)代營(yíng)銷(xiāo)(經(jīng)營(yíng)版).2022,315(03):200-201.[4]劉永生彭中柯文騏鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下商業(yè)銀行金融服務(wù)框架構(gòu)建及其演進(jìn)途徑研究[].農(nóng)銀學(xué)刊,2021(01):16-19.[5]汪國(guó)平論商業(yè)銀行服務(wù)對(duì)三