第七章財產(chǎn)保險一、財產(chǎn)保險概述二、財產(chǎn)保險的主要險種三、財產(chǎn)保險的保費計算一、財產(chǎn)保險概述凡是以財產(chǎn)或其有關(guān)利益作為標(biāo)的的各種保險屬于廣義財產(chǎn)保險。這里的財產(chǎn)指建筑物、貨物、運輸工具、農(nóng)作物等有形資產(chǎn)；有關(guān)利益是指運費、預(yù)期利益、權(quán)益、責(zé)任、信用等無形財產(chǎn)。狹義的財產(chǎn)保險是指以財產(chǎn)為標(biāo)的的各種保險，如企業(yè)財產(chǎn)、家庭財產(chǎn)、運輸貨物、運輸工具等保險。它不包含責(zé)任保險、保證保險、信用保險等以利益為保險標(biāo)的的各種保險。

廣義財產(chǎn)保險，主要包括七大類：火災(zāi)及其他災(zāi)害事故保險；貨物運輸保險；運輸工具保險；農(nóng)業(yè)保險；工程保險；責(zé)任保險；保證保險和信用保險。每一類又有不同的險別，每個險別又有各自的適用范圍、承保范圍和特約內(nèi)容等.二、財產(chǎn)保險的主要險種（一）火災(zāi)及其他災(zāi)害事故保險火災(zāi)及其他災(zāi)害事故保險承?；馂?zāi)以及列明的各種自然災(zāi)害和意外事故引起的財產(chǎn)損失。1.企業(yè)財產(chǎn)保險的特點(1)企業(yè)財產(chǎn)保險承保的是固定地點內(nèi)的財產(chǎn)(2)特約可保財產(chǎn)中的各項財產(chǎn)，可以根據(jù)企業(yè)的特點，進(jìn)行特別約定，通過附加險予以承保。(3)財產(chǎn)保險不承保地震造成的損失。(4)對于堆在露天或罩棚下的財產(chǎn)，可以通過附加險予以承保。(5)企業(yè)財產(chǎn)險投保標(biāo)的項目主要包括：固定資產(chǎn)、流動資產(chǎn)(存貨)、賬外財產(chǎn)和代保管財產(chǎn)，分別按照規(guī)定的方式確定各自的保險金額和保險價值。(6)企業(yè)財產(chǎn)險采取比例賠償方式(7)施救費用的賠償金額以另一個保額為限(8)企業(yè)財產(chǎn)險中，標(biāo)的遭受部分損失經(jīng)賠償后，保險金額相應(yīng)減少。(9)企業(yè)財產(chǎn)險所保財產(chǎn)存在重復(fù)保險時，各保險人僅負(fù)比例分?jǐn)傌?zé)任。2.家庭財產(chǎn)保險

家庭財產(chǎn)保險按照繳費方式分為家庭財產(chǎn)保險(簡稱普通險)和定期還本家庭財產(chǎn)保險(簡稱“定期還本險”)兩種。家庭財產(chǎn)保險的特點：(1)家庭財產(chǎn)保險承保的是固定地點內(nèi)的財產(chǎn)。(2)家庭財產(chǎn)(普通)險中投保人所繳納的是保險費，而定期還本家庭財產(chǎn)保險投保人所繳納的不是保險費，而是保險儲金.(3)家庭財產(chǎn)保險在賠償處理時，采取第一損失賠償方式(4)家庭財產(chǎn)險發(fā)生事故時，被保險人所支付的施救保護(hù)費用的賠償金額以另一個保額為限。(5)在保險期限內(nèi)累計賠償達(dá)到保險金額時，保險責(zé)任即行終止。(6)家庭財產(chǎn)保險若所承保的財產(chǎn)存在重復(fù)保險時，各保險人僅負(fù)比例分?jǐn)傌?zé)任。（二）運輸工具保險

運輸工具保險承保因遭受自然災(zāi)害和意外事故造成運輸工具本身的損失，采取施救、保護(hù)所支付的合理費用，以及對第三者的人身傷害和財產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。在我國，運輸工具保險劃分為：機(jī)動車輛保險、船舶保險、飛機(jī)保險和其他運輸工具保險。（三）貨物運輸保險

貨物運輸保險承保貨物在運輸途中由于發(fā)生自然災(zāi)害和意外事故而遭受的損失。有國內(nèi)貨物運輸保險和海上貨物運輸保險兩種。

1.國內(nèi)水、陸路貨物運輸保險的特點(1)貨物運輸保險是以運輸過程中的各種貨物作為保險標(biāo)的的(2)貨物運輸保險的保險責(zé)任起訖時間是以保險標(biāo)的的實際所需的運輸時間為準(zhǔn)。(3)貨物運輸保險的被保險財產(chǎn)往往在承運人的控制之下。2.海上貨物運輸保險

海上貨物運輸保險，簡稱“水險”，是指保險人對于貨物在運輸途中因海上自然災(zāi)害、意外事故或外來原因而導(dǎo)致的損失負(fù)賠償責(zé)任一種保險。我國海上貨物運輸保險可分為三大類：基本險、附加險和專門險（四）工程保險

工程保險承保建筑工程、安裝工程以及機(jī)器、設(shè)備安裝過程中或使用中因自然災(zāi)害或意外事故而引起的損失。工程保險的保障范圍不僅包括工程項目本身物資財產(chǎn)的損失，還包括由于工程項目對于第三者所造成的損害賠償責(zé)任。工程保險下的主要險別有：建筑工程一切險、安裝工程一切險、機(jī)器損壞保險。工程保險的特點是：（1）工程保險承保的是綜合性風(fēng)險。

(2)工程保險承保的是巨額風(fēng)險。

(3)工程保險承保的是高科技風(fēng)險。

（五）責(zé)任保險

(1)法律是責(zé)任保險的基礎(chǔ)

(2)償付的“替代性”與“保障性”

(3)只有賠償限額而無保險金額（六）信用保險和保證保險

信用保險是權(quán)利人投保義務(wù)人信用的保險，即以被保險人(權(quán)利人)的信用放款及信用售貨為保險標(biāo)的的保險。如賣方(權(quán)利人)怕買方(義務(wù)人)不能如期付款而向保險人投保，當(dāng)發(fā)生買方不付款的損失時，由保險人賠償。保證保險是保險人為被保證人向權(quán)利人擔(dān)供信用擔(dān)保的保險。當(dāng)被保證人的行為或不行為致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失時，由保險人承擔(dān)賠償責(zé)任。

信用保險和保證保險承保的都是信用風(fēng)險。但二者保證的對象不同：信用保險是權(quán)利人投保義務(wù)人(被保證人)的信用，而保證保險是被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求，投保自己的信用。信用保險和保證保險的特點：第一，信用保險只有雙方當(dāng)事人：投保人，也是被保險人(即權(quán)利人)和保險人(即信用保證人)。保證保險一般涉及三方當(dāng)事人：被保證人(投保人)、權(quán)利人(被保險人)和保證人(保險人)。

第二，信用保險和保證保險承保的都是信用。保險人在承保時必須嚴(yán)格審查被保證人的財力、資信、聲譽(yù)的好壞和以往履約的歷史等，認(rèn)為確有把握，才能代替被保證人承擔(dān)法律責(zé)任。第三，對于承保被保證人自己信用的保證保險，保險人除嚴(yán)格進(jìn)行審查外，通常還要采取某些保全措施。例如，要求被保證人先提供保險人認(rèn)可的反擔(dān)保或者簽訂“償還協(xié)議書”，以便在向權(quán)利人支付賠款后，能向被保險人追回賠款。而在信用保險中，保險人很難得到被保證人的反擔(dān)保，只能事后向被保證人迫償。第四，保證保險實際上只是一種擔(dān)保業(yè)務(wù)，所承保的風(fēng)險在一定程度上投保人可以自己控制。這種擔(dān)保業(yè)務(wù)可以由保險公司以外的任何法律允許從事保證業(yè)務(wù)的法人和自然人擔(dān)當(dāng)。保證保險的保險費實質(zhì)上只是一種手續(xù)費，是保證人提供擔(dān)保的一種報酬。被保證人對保證人為其向權(quán)利人支付的任何賠償，有返還給保證人的義務(wù)。而信用保險是真正的保險，它符合保險的特點與原則，它承保的風(fēng)險是對方的信用，是投保人無法控制的、偶然的、意外風(fēng)險，保險人也可以行使代位追償權(quán)，但投保人沒有償還賠款的義務(wù)。（七）農(nóng)業(yè)保險

農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者以支付小額保險費為代價把農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中由于災(zāi)害所造成的財產(chǎn)損失或人身傷害風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司的一種制度安排。簡單地講，農(nóng)業(yè)保險就是以農(nóng)業(yè)為對象的一種保險。、農(nóng)業(yè)保險的特點：（1）保險標(biāo)的生命性。（2）較強(qiáng)的地域性。（3）明顯的季節(jié)性（4）經(jīng)營結(jié)果的周期性。（5）技術(shù)難度大，經(jīng)營風(fēng)險高。（6）政策性。

三、財產(chǎn)保險的保費計算毛保費=純保費+附加費用保險金額損失率=賠付金額/承保金額風(fēng)險損失率穩(wěn)定系數(shù)四、財產(chǎn)保險的賠償處理實付金額=應(yīng)付金額X保障