項目九

認識保險中介

【認知目標】1、保險中介的含義和特征2、保險中介的作用與職能3、保險中介的具體分類4、了解保險中介對促進保險市場成熟與完善的重要意義【技能目標】1、能夠掌握保險中介的功用2、能夠利用保險代理人、保險經(jīng)紀人、保險公估人開展業(yè)務(wù)

任務(wù)1保險中介含義與特征

1.1保險中介含義

保險中介有狹義和廣義之分。

狹義的保險中介：包括保險代理人、保險經(jīng)紀人和保險公估人。

廣義的保險中介：是保險中介人、中介活動和中介行為規(guī)范的總稱。包括與保險中介服務(wù)有關(guān)的單位和個人，如保險精算師、保險顧問、保險技術(shù)人員、保險法律服務(wù)人員、保險信用評級機構(gòu)等。1.2保險中介的特點

1.2.1誠信性。誠信是保險中介最基本的執(zhí)業(yè)要求，也是保險中介人員職業(yè)道德的底線。誠信不僅是一種責任，更是一種美德。

1.2.2中立性。保險中介在執(zhí)業(yè)過程中，保持中立是保險中介提供專業(yè)服務(wù)的基本要求。保險中介不隸屬任何機構(gòu)，有獨立開展業(yè)務(wù)的權(quán)利。保險中介如果喪失了中立，就會偏離公證和客觀。1.2.3經(jīng)濟性。

任務(wù)1保險中介含義與特征

1.2.4專業(yè)性。保險中介人不僅要有廣博的知識結(jié)構(gòu)和全面的能力結(jié)構(gòu)，還要有豐富的從業(yè)經(jīng)營。

1.2.5服務(wù)的多元性、廣泛性。保險中介服務(wù)的對象來源廣泛，在市場經(jīng)濟體制下，所有的市場主體。包括生產(chǎn)者、經(jīng)營者、消費者，不論公司法人還是自然人，都可以成為保險中介的服務(wù)對象。

1.2.6依法性。由于保險中介所提供服務(wù)的特殊性，在經(jīng)營過程中，國家法律法規(guī)對保險中介機構(gòu)及其從業(yè)人員都有一定的約束。法律不僅規(guī)定了保險中介成立的資格條件，且對保險中介人的行為標準也有嚴格的限制。

任務(wù)1保險中介含義與特征

任務(wù)2解讀保險中介產(chǎn)生的原因

2.1保險中介產(chǎn)生的原因2.1.1降低交易成本的需要2.1.2

社會分工的需要

任務(wù)3掌握保險中介職能和作用

3.1保險中介的主要職能3.1.1專業(yè)技術(shù)服務(wù)3.1.2保險信息溝通3.1.3風險管理咨詢3.2保險中介的作用3.2.1

保險中介具有發(fā)現(xiàn)價格的功能3.2.2

提高保險市場的交易效率3.2.3

有利于保險市場資源配置3.2.4

有利于拓展保險業(yè)務(wù)3.2.5有利于維護被保險人的利益

任務(wù)3掌握保險中介職能和作用

任務(wù)4熟悉保險中介的類型4.1保險中介的種類保險中介的種類相對而言較為簡單，主要包括保險代理人、保險經(jīng)紀人和保險公估人。此外，其他一些專業(yè)領(lǐng)域的單位或個人也可以在營業(yè)許可范圍內(nèi)從事某些特點的保險中介服務(wù)，如精算師事務(wù)所、會計事務(wù)所、審計事務(wù)所、事故調(diào)查機構(gòu)、商品檢驗機構(gòu)、律師事務(wù)所、保險信用評級機構(gòu)和保險中介行業(yè)協(xié)會等保險服務(wù)中介機構(gòu)。4.1.1保險代理人——保險公司延伸的手

保險代理人是保險人與代理人之間訂立代理或授權(quán)契約，代理人在其職權(quán)范圍內(nèi)為該公司招攬業(yè)務(wù)并依法向保險公司收取代理手續(xù)費的單位或個人。其組織形式可以是公司法人、合伙企業(yè)，也可以是自然人。保險代理所從事的代理活動是一種民事法律行為，具有民事代理的一般特征。

任務(wù)4熟悉保險中介的類型保險代理人分類：

1、保險專業(yè)代理人。保險專業(yè)代理人亦稱保險代理機構(gòu)，是指根據(jù)保險人的委托，在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位。

2、保險兼業(yè)代理人。是指受保險人委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時，為保險人代辦保險業(yè)務(wù)的單位。常見的兼業(yè)代理人主要有銀行代理、行業(yè)代理和單位代理三種。3、保險個人代理人。保險個人代理人是指根據(jù)保險人委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的個人。此類代理人只能為一個保險人代理保險業(yè)務(wù)。

任務(wù)4熟悉保險中介的類型4.1.2保險經(jīng)紀人——投保人的形象代言人

保險經(jīng)紀人是基于投保人（被保險人）利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)并依法收取手續(xù)費或傭金的市場中介人。

按照國際慣例，保險經(jīng)紀人通常分為原保險經(jīng)紀人和再保險經(jīng)紀人。原保險經(jīng)紀人是介于保險人和投保人之間的中間人，根據(jù)業(yè)務(wù)性質(zhì)的不同，又可分為壽險經(jīng)紀人和非壽險經(jīng)紀人。

任務(wù)4熟悉保險中介的類型

4.1.3保險公估人——獨立，公平公正的第三方保險公估人在我國稱為保險公估機構(gòu)。保險公估人是接受保險當事人的委托，專門從事保險標的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等保險中介服務(wù)，并向委托方收取合理費用的市場中介人。保險公估人一般以法人或合伙形式存在。

保險公估人具有特定的資格，應(yīng)向主管機關(guān)登記，繳存保證金，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。

任務(wù)4熟悉保險中介的類型

保險公估人可以分為不同的類型：1根據(jù)操作內(nèi)容側(cè)重點不同，可分為“保險型”公估人、“技術(shù)型”公估人和“綜合型”公估人；2根據(jù)業(yè)務(wù)種類不同，可分為海上保險公估人、汽車保險公估人、責任保險公估人、火災保險公估人等；3根據(jù)委托關(guān)系不同，可分為雇傭保險公估人和獨立保險公估人。

任務(wù)4熟悉保險中介的類型4.2三大保險中介的區(qū)別4.2.1代表的利益主體不同

保險代理人代表的是委托其行為的保險人的利益，在德國，保險代理人被稱為保險人“延伸的手”。保險經(jīng)紀人通常是代表委托其行為的投保人的利益。獨立保險經(jīng)紀人則有被保險人的“同盟者”之稱。保險公估人通常不代表保險合同當事人任何一方的利益，常以中立第三方的身份開展業(yè)務(wù)活動。

任務(wù)4熟悉保險中介的類型4.2.2開展業(yè)務(wù)的名義不同

保險代理人從事保險業(yè)務(wù)必須以保險人的名義。保險經(jīng)紀人從事保險業(yè)務(wù)，若為投保人代為投?；虼槐ｋU人索賠，則以委托人的名義；若從事居間活動或咨詢活動，促成保險合同的訂立，則必須以自己的名義。

保險公估人從事保險公估活動時，只能以自己的名義。

任務(wù)4熟悉保險中介的類型

4.2.3專業(yè)要求和從業(yè)的資格條件不同

一般來講，對保險代理人的專業(yè)要求是熟悉所代理推銷的保險產(chǎn)品，從業(yè)資格條件相對而言要求不高；保險經(jīng)紀人作為投保人或被保險人的保險顧問，既要熟悉所有保險公司和投保人的經(jīng)營情況以及所有保險產(chǎn)品和保險條件，又要掌握風險管理、保險法規(guī)等多封面的專業(yè)知識，從業(yè)資格和學歷條件要求相對較高。

保險公估人必須是理賠專家，同時又必須是某行業(yè)、某專業(yè)、某項目、某領(lǐng)域的行家里手，其從業(yè)的條件相對最高。

任務(wù)4熟悉保險中介的類型4.2.4法律責任不同保險代理人以保險人（被代理人）的名義進行活動，在保險人授權(quán)范圍內(nèi)造成的法律后果由保險人承擔；保險經(jīng)紀人以自己的名義進行經(jīng)紀活動，所產(chǎn)生的法律責任由自己承擔。如果保險經(jīng)紀人接受客戶委托從事保險活動，如與保險人簽訂合同、向保險人索賠等，則是以代理人的身份出現(xiàn)，產(chǎn)生的法律后果應(yīng)由客戶（被代理人）承擔；保險公估人在法律定位上具有超然獨立性，一切法律責任應(yīng)由自己承擔。

任務(wù)4熟悉保險中介的類型

4.2.5業(yè)務(wù)范圍不同保險代理人主要是招攬業(yè)務(wù)，收取保費，某些保險代理人經(jīng)保險人授權(quán)可以代簽保險，協(xié)助保險人進行防災防損和事故現(xiàn)場查勘等活動；保險經(jīng)紀人主要是進行保險業(yè)務(wù)咨詢與招攬、風險管理與安排、市場詢價和報價、損失索賠與追償?shù)葮I(yè)務(wù)活動；保險公估人主要是對保險標的進行價值評估與檢驗、損失勘察與理算等。

任務(wù)4熟悉保險中介的類型

4.2.6手續(xù)費支付方式不同