第二章保險概述主要內(nèi)容：保險的概念、特征與分類保險的分類保險功能和作用保險的產(chǎn)生與發(fā)展學(xué)習(xí)目標本章中出現(xiàn)的各種保險的概念（一）保險的定義1.保險是一種風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁和損失補償制度，這一制度通過專門機構(gòu)以合同形式向具有同類風(fēng)險的眾多組織和個人收取一定的費用，建立基金，對少數(shù)成員因發(fā)生約定風(fēng)險事故導(dǎo)致的損失或約定事件出現(xiàn)時，實行損失補償或給付賠償金。2.核心要點（1）經(jīng)濟補償?shù)馁M用來自于被保險人繳納的保險費所形成的保險基金（2）對特定風(fēng)險提供經(jīng)濟保障。（3）是風(fēng)險的財務(wù)轉(zhuǎn)移機制，其本質(zhì)是損失的共同分擔(dān)。三、保險與其他相似制度（或行為）的比較1、保險與儲蓄2、保險與救濟3、保險與賭博4、保險與擔(dān)保1、保險與賭博都存在一定的偶然性，但是，(1)

在賭博場合，風(fēng)險是由賭博行為本身創(chuàng)造出來的，風(fēng)險從參賽者一方轉(zhuǎn)移到另一方；而在保險場合，風(fēng)險是客觀存在的，可以通過保險轉(zhuǎn)移。(2)

賭博所面臨的風(fēng)險是投機風(fēng)險；而保險所面臨的風(fēng)險是純粹風(fēng)險。(3)

目的不同。2、保險與儲蓄都體現(xiàn)了有備無患的思想，但是（1）功能不同。保險具有損失或經(jīng)濟補償功能，儲蓄沒有。（2）體現(xiàn)的經(jīng)濟關(guān)系不同。儲蓄是一種自助行為，保險是一種自助與他助相結(jié)合的行為。（3）提取不同。個人擁有財產(chǎn)所有權(quán)和支配權(quán)，保險喪失了此權(quán)利。3保險與擔(dān)保都是以偶然事件發(fā)生為條件的。區(qū)別：1.保險運作在于上方相互的行為；擔(dān)保僅是單方面的責(zé)任。2.保險基礎(chǔ)在于對危險事故發(fā)生概率的精算，擔(dān)保時主觀上、心理上確信。3.保險合同是獨立契約，擔(dān)保合同是從屬契約。4、保險與救濟的區(qū)別都是補償災(zāi)害事故損失的經(jīng)濟制度，但是（1）保險是一種合同行為，有償?shù)模痪葷皇呛贤袨?。?）保險是雙方行為，以投保人繳費為前提，是對價交易；救濟是單方行為，沒有對價作基礎(chǔ)；（3）保險賠償金大小依據(jù)損失情況而定；而救濟多少分情況。第二節(jié)保險的基本分類按保險性質(zhì)分類根據(jù)保險標的分類按風(fēng)險轉(zhuǎn)移層次分類根據(jù)實施形式的不同根據(jù)是否盈利的標準按經(jīng)營主體分類按保險客戶分類按承保風(fēng)險分類按保額確定方式分類按是否足額分類1.3.1按保險性質(zhì)（是否盈利）分類商業(yè)保險：營利為目的，雙方訂立合同社會保險：社會保障制度政策保險：以保險技術(shù)實現(xiàn)一定目的，如農(nóng)業(yè)保險、信用保險、輸出保險、巨災(zāi)保險1.3.2

按保險標的分類

人身保險：人的身體或生命財產(chǎn)保險：財產(chǎn)及與之相關(guān)的利益責(zé)任保險：對第三方負有的責(zé)任信用保險：合同權(quán)利人和義務(wù)人約定的經(jīng)濟信用1.3.3按危險轉(zhuǎn)移層次原保險再保險1.3.4按實施方式分類強制保險自愿保險1.3.5其他分類方式按經(jīng)營主體分類公營保險私營保險按保險客戶分類個人保險團體保險按保額確定方式分類定值保險：適用于標的物價值的確定較困難的財產(chǎn)不定值保險：最高限為合同列明的保額某企業(yè)投保財產(chǎn)保險，保險金額為800000元，發(fā)生損失為10000元，事后保險人對財產(chǎn)的估價為1000000元，在施救中花費300元，保險人應(yīng)支付的金額是？按是否足額投保（保險金額與保險價值關(guān)系）足額保險全損失委付不足額保險超額保險第二節(jié)保險的職能和作用一、保險的職能

1.基本職能分擔(dān)風(fēng)險、補償損失

1000個農(nóng)民組成火災(zāi)相互保險社，每農(nóng)民住宅價值為300000元，以往平均火災(zāi)損失為總值的1%，每個農(nóng)民分擔(dān)多少？

2.派生職能

融資職能、防災(zāi)防損職能、分配職能第三節(jié)保險的作用二、保險在宏觀經(jīng)濟中的作用

保險在宏觀經(jīng)濟中的作用是保險功能的發(fā)揮對全社會和國民經(jīng)濟總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟效應(yīng)。（一）保障社會再生產(chǎn)的正常進行第三節(jié)保險的作用二、保險在宏觀經(jīng)濟中的作用（二）推動社會經(jīng)濟交往（三）推動科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化（四）有利于擴大積累規(guī)模

（五）增加外匯收入，增強國際支付能力（六）世界范圍內(nèi)分散風(fēng)險（七）穩(wěn)定經(jīng)濟，促進社會發(fā)展

第三節(jié)保險的作用三、保險在微觀經(jīng)濟中的作用

保險在微觀經(jīng)濟中的作用主要是指保險作為經(jīng)濟單位或個人風(fēng)險管理的財務(wù)手段所產(chǎn)生的對微觀主體的經(jīng)濟效應(yīng)。

（一）有利于受災(zāi)企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn)（二）有利于安定人民生活

（三）有利于均衡個人財務(wù)收支第四節(jié)保險的代價一、保險組織的運營成本二、逆向選擇三、道德風(fēng)險一、保險組織的運營成本保險的運營成本是指由于保險制度運行所所產(chǎn)生的費用，只包括營業(yè)費用，賠償風(fēng)險事故損失的費用并不包括在其中。《金融企業(yè)財務(wù)規(guī)則》：保險企業(yè)經(jīng)營有關(guān)的支出，包括各項利息支出、賠款支出、金融機構(gòu)往來利息支出和各種準備金以及有關(guān)支出。=以上-保險未決賠款準備金-賠款支出二、逆向選擇1.逆向選擇經(jīng)濟學(xué)假設(shè)：完全的信息市場但是信息是不完全的，原因如下：（1）信息不對稱式絕對的：市場信息只能以分散的形式，而不可能以集中的形式出現(xiàn)，除非這些信息被人們以某種方式加以搜集、整理。信息的傳播和搜集是需要花費一定成本的，而且由于市場傳播系統(tǒng)的局限性以及虛假信息的存在，都使得市場參與者不能獲得所需要的全部真實的信息。（2）投保人是理性人。二、逆向選擇2.次品追逐良品

1.檸檬市場。在信息不對稱理論中，常常把處于信息不對稱環(huán)境中的次品市場稱之為檸檬市場。

2.阿克洛夫的舊車市場的交易模型

50輛高質(zhì)量的舊車50輛低質(zhì)量的舊車車主的賣價≥10萬≥5萬買主的出價10×50%+5×50%=7.5萬由于信息不對稱，高質(zhì)量舊車難以完成交易。不成交成交3.保險市場的逆向選擇

購買保險健康狀況

不購買保險

最后購買保險的人都是健康狀況非常差的。好不購買保險二、逆向選擇好壞健康狀況比平均壞購買保險提高保費提高保費4.緩解或控制逆向選擇的辦法主要有兩種:(1)信號傳遞模型。

(2)信號篩選模型。二、逆向選擇A信號傳遞是指為了解決逆向選擇問題，占據(jù)信息優(yōu)勢的一方為了把自己的某些優(yōu)質(zhì)物品或自身的某些優(yōu)秀特性顯示出來，不被埋沒，就會通過某種方式向處于信息劣勢的人發(fā)出市場信號以表明自己的物品或自身與眾不同的行為。生活中常見的市場信號顯示:產(chǎn)品的保修保證書、品牌、受教育程度等。在保險活動中的表現(xiàn)：保險人（賣者）：信用評級、社會形象、公司實力的證明等。投保人（買者）：被保險人的體檢等.二、逆向選擇b市場信號篩選：在進行市場交易之前，信息劣勢方以某種方式使得信息優(yōu)勢方不得不發(fā)出表明自身特征、品質(zhì)、類型等的信號，以供信息劣勢方辨別、解讀，從而改變自己在市場交易中所處信息劣勢地位的行為。市場信號甄別的實例：由信息劣勢方傳出。（1）年齡限制（2）利用相關(guān)指標（3）免責(zé)條款二、逆向選擇1.保險市場的道德風(fēng)險：保險當事人雙方簽訂保險合同后，其行為發(fā)生變化的傾向，其后果是導(dǎo)致交易對方的收益減少。2.保險市場的表現(xiàn)：投保方：事（故）前：防損意識和行為減弱，甚是故意制造事故；事（故）后：減損行為改變。保險方：利用保險基金進行投機行為，不合理的拒賠和惜賠。三、道德風(fēng)險

3.道德風(fēng)險的應(yīng)對：1）比例賠償：保險公司對投保人造成的損失只按照一定的百分比率進行賠償。2）免賠額；

風(fēng)險分擔(dān)機制不是最優(yōu)的，但是在信息不對稱的情況下，難以再找到比這更好的機制。

三、道德風(fēng)險第五節(jié)保險的起源與發(fā)展（一）海上保險（二）火災(zāi)保險（三）人壽保險（四）再保險的出現(xiàn)與發(fā)展（五）新險種的出現(xiàn)一、海上保險的起源與發(fā)展

㈠共同海損分攤原則是海上保險的萌芽㈡船貨抵押借貸是海上保險的雛形㈢意大利是近代海上保險的發(fā)源地1.14世紀中期意大利北部出現(xiàn)了類似現(xiàn)代海上保險的形式，起初海上保險是口頭締約，后來出現(xiàn)書面合同。2.1347年10月27日，熱內(nèi)亞商人喬治.勒克維倫出立了迄今為止最古老的保單。承保“圣.克勒拉”號商船從熱內(nèi)亞到馬喬卡的保險，這張保單現(xiàn)保存在熱內(nèi)亞國立博物館。3.1384年1月15日簽發(fā)從法國南部阿爾茲（Arles）到意大利比薩（Pisa）的貨物保單。㈣英國倫敦成為世界海上保險的中心1.1568年，倫敦成立第一家皇家交易所，取代露天交易。2.1575年皇家交易所成立保險商會，制定標準保單和條款。3.1601年，英王頒布第一步海上保險的法律。4.1720年，皇家交易和倫敦壟斷海上保險經(jīng)營權(quán)。5.1756-1778年，曼斯菲爾德編寫海上保險法案。海上保險的起源與發(fā)展6.勞合社（Lloyd’s）成立與發(fā)展：1688年愛德華.勞合德（EdwardLloyd）在倫敦泰晤士河畔開設(shè)“勞合德咖啡館”。1696年出版《勞合德新聞》。1713年勞合德去世，業(yè)務(wù)由其女婿接管。1769年原侍者托馬斯.費爾庭與一些正義德顧客在倫巴第街教皇胡同成立新的勞合德咖啡館，同時發(fā)行《新勞合動態(tài)》。1771年79名保險人、經(jīng)紀人每人出資100英鎊，成立勞合社委員會。1871年批準其為一社團組織。1911由僅經(jīng)營海上到1911允許經(jīng)營一切事物。勞合社（Lloyd’s）的業(yè)務(wù)：四大險：水險、非水險、汽車險、航空險勞合社趣聞：承保影星克里斯托夫.里伍斯在攝制《超人》期間的意外傷害，保額200萬美元。1989年，在巴黎舉行的高京藝術(shù)畫展，保額6600萬美元。1989年，在紐約舉行的畢加索藝術(shù)畫展，保額10億美元。1990年，在阿姆斯特丹舉行的凡高藝術(shù)畫展，保額30億美元。四、其他險種的起源與發(fā)展

二、火災(zāi)保險1666年9月2日倫敦火災(zāi)，連燒5天，倫敦85％以上的建筑被燒毀。1667年尼古拉斯?巴蓬－火災(zāi)保險之父，獨資創(chuàng)辦了火災(zāi)保險的商行。實行差別費率制磚石結(jié)構(gòu)房屋費率為年房租的2.5%木結(jié)構(gòu)的房屋費率為年房租的5%1710年英國查爾斯.波文創(chuàng)辦太陽保險公司，為最早的股份公司形式，它是英國迄今最古老保險公司之一。（三）人身保險英國：哈雷的世界第一張生命表—Breslau表：1693發(fā)表，以Breslau市1687-1691間市民死亡記錄為基礎(chǔ)編制。1762年，辛普森和道森成立第一家人壽保險公司—人壽及遺囑公平保險社。1774年，英國頒發(fā)保險法。美國：1843年以前