我們國家農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)在狀況及運行模式探討,農(nóng)業(yè)經(jīng)濟學論文內(nèi)容摘要：改革開放以來,我們國家農(nóng)業(yè)保險市場逐步開場萌芽和發(fā)展,農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模從2008年的110.68億元增長到2021年的479.06億元,實現(xiàn)了質(zhì)的飛躍。農(nóng)業(yè)保險的政策目的是保障農(nóng)民收入、提高農(nóng)民抵御風險的能力、繁榮農(nóng)村經(jīng)濟。但在發(fā)展的經(jīng)過中也存在著農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的虧多賺少,不適應(yīng)我們國家農(nóng)業(yè)發(fā)展的形勢、農(nóng)民收入較低,支付農(nóng)保費的能力缺乏、相關(guān)法律體系不健全、農(nóng)業(yè)保險專業(yè)從業(yè)人員較少、經(jīng)營技術(shù)落后等問題。針對上述問題,提出了加強宣傳、完善農(nóng)業(yè)保險立法、建立農(nóng)業(yè)保險政策性業(yè)務(wù)商業(yè)化運行形式、構(gòu)建農(nóng)業(yè)再保險體系等對策。本文關(guān)鍵詞語：農(nóng)業(yè)保險;政策性農(nóng)業(yè)保險;問題與對策;1我們國家農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)在狀況20世紀末,我們國家進入社會市場經(jīng)濟,走改革開放的道路,為了使經(jīng)濟快速發(fā)展,我們國家在各個領(lǐng)域大力進行改革和制度創(chuàng)新,隨之深化了對保險領(lǐng)域的各項改革,我們國家的農(nóng)業(yè)保險市場也逐步開場萌芽、發(fā)展。2004年我們國家開場試點政策性農(nóng)業(yè)保險制度。2007年我們國家對農(nóng)業(yè)保險的支持力度逐步加大,財政部門對農(nóng)業(yè)保險的保費也施行了相關(guān)補貼政策。在國家的大力支持和有關(guān)部門的努力下,我們國家不斷完善農(nóng)業(yè)保險制度、健全農(nóng)業(yè)保險相關(guān)法律法規(guī),大力普及農(nóng)業(yè)保險知識,使得公眾的農(nóng)業(yè)保險觀念也在逐步加強,加上國家對農(nóng)業(yè)保險的認可和扶持力度進一步加大,使一系列具有當代意義的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品如雨后春筍般迅速發(fā)展。如表1所示,從近十年的數(shù)據(jù)來看,我們國家農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模從2008年的110.68億元增長到2021年的479.06億元,增長了3.3倍,實現(xiàn)了質(zhì)的飛躍。參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶數(shù)量不斷增加,農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶普及度逐步增大。農(nóng)業(yè)保險的存在越來越有利于經(jīng)濟的發(fā)展,在社會經(jīng)濟發(fā)展中的地位和作用越來越重要。表1近年來我們國家農(nóng)業(yè)保險市場的發(fā)展狀況數(shù)據(jù)來源:國家統(tǒng)計局index.htm。2我們國家農(nóng)業(yè)保險發(fā)展面臨的主要問題2.1農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的虧多賺少,不適應(yīng)我們國家農(nóng)業(yè)發(fā)展的形勢我們國家的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)市場化程度比擬低,規(guī)?；潭缺葦M小,企業(yè)化程度不高,所以農(nóng)業(yè)經(jīng)營的宏大風險單純由商業(yè)保險機構(gòu)來承當。再加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身存在的農(nóng)業(yè)風險可保性差、經(jīng)營風險大的問題,使得商業(yè)化經(jīng)營的形式不太理想。在現(xiàn)有的技術(shù)條件下對于自然災(zāi)禍的發(fā)生僅僅能夠到達預測的程度,對于災(zāi)禍發(fā)生的可控性非常差,而且自然災(zāi)禍一旦發(fā)生,其風險的關(guān)聯(lián)性比擬大,自然風險所帶來的經(jīng)濟損失具有不確定性,受損程度和危害性具有不可測量性,這些都使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的可保性較低,也意味著商業(yè)保險公司不愿主動涉足農(nóng)業(yè)保險。2.2農(nóng)民收入較低,支付農(nóng)保費的能力缺乏自然災(zāi)禍的頻發(fā)以及其災(zāi)禍的廣泛性等特點,使得農(nóng)業(yè)保險的理賠率較高。這意味著,保險公司往往通過高額的保費來降低本身的風險。而農(nóng)民的普遍收入較低,十分是偏僻地區(qū)的農(nóng)民收入更是低,很少有農(nóng)民能夠有能力為其農(nóng)作物支付保險費用,更不會愿意主動購買農(nóng)業(yè)保險。2.3專業(yè)人才匱乏一個行業(yè)的健康良好發(fā)展必須有大量的專業(yè)人才的介入,但是在我們國家的各行各業(yè)的人才中,從事農(nóng)業(yè)保險相關(guān)工作的人員缺乏1萬人,我們國家農(nóng)業(yè)保險行業(yè)面臨著嚴重的人才短缺問題。除了在數(shù)量上的短缺,在質(zhì)量上更是良莠不齊,像精算師這樣的人才在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域就是鳳毛麟角。農(nóng)業(yè)災(zāi)禍一旦發(fā)生,就不會有充足的專業(yè)人員進行現(xiàn)場調(diào)研、損失估計、現(xiàn)場狀況的勘測等工作,難以準確確定受災(zāi)相關(guān)的各種數(shù)字,往往會造成農(nóng)民的損失。2.4農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營技術(shù)落后農(nóng)業(yè)保險是專門對農(nóng)作物進行保險,具有其特殊性,農(nóng)業(yè)保險又具有復雜性,這一切都使得農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展需要極其高的技術(shù)。我們國家農(nóng)業(yè)保險萌芽較晚,經(jīng)歷體驗匱乏,對平均保額損失率這一標準的把控還不完善。我們國家農(nóng)業(yè)保費率相對較低,再加上農(nóng)業(yè)保險的管理成本較高、風險較大,這更大的消減了商業(yè)性質(zhì)的保險企業(yè)開展農(nóng)業(yè)保險的熱情。2.5法律法規(guī)建設(shè)缺位農(nóng)業(yè)保險的推廣需要以相對完善的法律法規(guī)為基礎(chǔ),但農(nóng)業(yè)保險作為政策性保險,不屬于(保險法〕所規(guī)范的保險業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營一直沒有相應(yīng)的法律支撐。農(nóng)業(yè)保險相關(guān)法律法規(guī)的缺位在一定程度上,對我們國家農(nóng)業(yè)保險的規(guī)范化發(fā)展產(chǎn)生了負面影響。3我們國家農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展對策3.1加大農(nóng)業(yè)保險宣傳力度我們國家是一個農(nóng)業(yè)大國,農(nóng)村人口的數(shù)量在中國占多數(shù)。為了更好地建設(shè)惠及全國人民的小康社會,應(yīng)當深切進入貫徹落實三農(nóng)問題的方針政策,加強惠農(nóng)利農(nóng)的宣傳力度,培育農(nóng)民的投保意識,大量普及農(nóng)業(yè)保險相關(guān)知識。通過加大農(nóng)業(yè)保險的宣傳提高農(nóng)戶的參保意識。3.2建立健全農(nóng)業(yè)保險法規(guī)由于保險資本窮匱,經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險容易入不敷出,成本較高,保險公司難以在一段時間內(nèi)長期有效地經(jīng)營下去,所以需要建立政策性的法律法規(guī)來支持農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。能夠依靠補貼和稅收優(yōu)惠來扶持商業(yè)公司創(chuàng)辦農(nóng)業(yè)保險,繼而扶持農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險相關(guān)法律法規(guī)的缺失使得農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展得不到有效的保障。因而,我們國家應(yīng)該加快對農(nóng)業(yè)保險相關(guān)法律體系的建設(shè),對農(nóng)業(yè)保險進行規(guī)范,更好的保障我們國家農(nóng)業(yè)保險的快速發(fā)展。于此同時,應(yīng)該注意規(guī)范市場秩序,防止市場不良競爭,切實使農(nóng)民受益。3.3建立農(nóng)業(yè)保險政策性業(yè)務(wù)商業(yè)化運行的形式農(nóng)業(yè)的發(fā)展不可能獨立存在,需要相關(guān)部門的支撐,具有很強的公共性和外部性,學習先進國家發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)歷體驗,農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展離不開政策性支持,離不開的支持。但是,在中華特點社會市場經(jīng)濟的國情下,并不是講直接經(jīng)營,還是應(yīng)該以市場走向為主,支持為輔。從當下我們國家農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展狀況來看,我們能夠施行由支持下的保險合作社的方式經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險,這種經(jīng)營形式有利于防備道德風險和逆向選擇。但是,這種經(jīng)營形式的規(guī)模較小,風險較大、難以分散。因此,這種經(jīng)營形式作為一種備選存在。假如是進行由支持下的互相保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險,那么經(jīng)營成本較低,而且扶持力度大,有利于調(diào)動商業(yè)保險公司和農(nóng)民的積極性。3.4構(gòu)建農(nóng)業(yè)再保險體系農(nóng)業(yè)再保險業(yè)務(wù)能夠擴大原保險人的能力,使保險公司的業(yè)務(wù)量擴大,降低保險的開展成本,在一定程度上分散風險,保障商業(yè)保險公司業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性。農(nóng)業(yè)再保險體系能夠幫助農(nóng)業(yè)保險克制本身的或者外在的一些缺點,使農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展。應(yīng)該積極介入農(nóng)業(yè)再保險的經(jīng)營,以支撐農(nóng)業(yè)保險的健康穩(wěn)定發(fā)展。3.5建立農(nóng)業(yè)保障信息平臺,加強誠信體系建設(shè)為了使農(nóng)業(yè)保險更好地開展,防止地方推諉扯皮、貪污腐敗現(xiàn)象的發(fā)生,相關(guān)部門應(yīng)該加大監(jiān)管力度,做到農(nóng)業(yè)保險相關(guān)信息公開透明,在村委會設(shè)立信息公開專欄,披露相關(guān)農(nóng)業(yè)保險信息,加強人們對于農(nóng)業(yè)保險的認可度和信任感。相關(guān)檢測部門應(yīng)該加大對農(nóng)業(yè)風險的監(jiān)測力度,在農(nóng)民受災(zāi)后積極組織相關(guān)工作人員對受災(zāi)情況進行現(xiàn)場勘測,盡快確定受災(zāi)的面積,制定賠付方案,不拖沓的工作節(jié)拍無疑會給農(nóng)戶吃一個定心丸。積極向農(nóng)戶宣傳防災(zāi)防損的知識,通過村務(wù)公開,或者廣播的形式傳播農(nóng)業(yè)保險知識,提高農(nóng)民的保險意識。建立完善的鼓勵懲罰體制,對于誠心狀況和道德狀況良好的農(nóng)戶給予保費優(yōu)惠政策,對管理精心、無賠款記錄的參保農(nóng)戶在續(xù)保時給予保費折扣,構(gòu)成正向鼓勵;對于惡意欺騙、發(fā)生道德風險的農(nóng)戶記錄存檔,對屢次不誠信的農(nóng)戶則進行罰款處理懲罰?？偠灾?我們國家農(nóng)業(yè)保險萌芽較晚,我們應(yīng)該努力學習成功先進的經(jīng)歷體驗,結(jié)合我們國家特殊的國情,建立一套合適我們國家本土的農(nóng)業(yè)保險體系,禁止拿來主義的悲劇發(fā)生,不斷進行農(nóng)業(yè)保險的本土化創(chuàng)新。加強農(nóng)業(yè)保險相關(guān)法律體系建設(shè);由商業(yè)保險公司根據(jù)市場風向進行農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的開發(fā)經(jīng)營,適當?shù)募右灾敢?加大對于農(nóng)業(yè)保險的資金支持力度,解決農(nóng)民有心投保農(nóng)業(yè)保險但資金缺乏的問題。相關(guān)多方位、點線面結(jié)合支持農(nóng)保業(yè)務(wù),構(gòu)建農(nóng)業(yè)再保險體系,大力發(fā)展我們國家的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)以促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,間接促進國民經(jīng)濟的發(fā)展。我們需要注意的是,不能把所有的希望都寄托于農(nóng)業(yè)保險上面,農(nóng)業(yè)保險并不能解決所有的問題,不能寄所有的依托于農(nóng)業(yè)保險。發(fā)達國家的農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)很發(fā)達,即使如此,其也要通過非保險救濟計劃來扶持農(nóng)業(yè)保險不能覆蓋的農(nóng)作物產(chǎn)品。況且我們國家農(nóng)業(yè)保險先天發(fā)展缺乏,在歷史數(shù)據(jù)積累、產(chǎn)品的創(chuàng)新開發(fā)能力等方面都與發(fā)達國家存在很大差距,因而,我們國家要想更好的發(fā)展農(nóng)業(yè)保險,擴大農(nóng)業(yè)保險的可保品種種類,更需要一步一步來,不可一蹴而就,需要循序漸進地發(fā)展。要探尋求索其他多種類型的風險防備和化解手段,通過互相保險、災(zāi)禍救濟等手段來知足農(nóng)業(yè)風險防備的需求。4結(jié)論我們國家農(nóng)業(yè)保險市場的健康發(fā)展離不開國家政策的大力支持,離不開法律法規(guī)的完善,國家應(yīng)該逐步健全完善的農(nóng)業(yè)保險相關(guān)法律法規(guī)。農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展需要農(nóng)業(yè)保險來保駕護航,加大農(nóng)業(yè)保險的普及力度,加強人們對于農(nóng)業(yè)保險的正確認知,提高人們的參保意識,對于農(nóng)業(yè)保險市場的健康發(fā)展至關(guān)重要。由于商業(yè)性質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險賺少虧多,使得其發(fā)展緩慢,國家應(yīng)該加大對于農(nóng)業(yè)保險的補貼力度,積極落實財政補貼,持續(xù)發(fā)展再保險業(yè)務(wù)。以下為參考文獻[1]張中偉.保衛(wèi)農(nóng)民務(wù)農(nóng)積極性提高農(nóng)業(yè)科技應(yīng)用水平[J].中國人大,2020(03):33.[2]黃亞林.干旱地區(qū)天氣指數(shù)農(nóng)業(yè)保險的國際借鑒[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟,2020(12):60-62.[3]張祖榮.農(nóng)業(yè)保險的保費分解與財政補貼方式選擇[J].財經(jīng)科學,2020(05):18-25.[4]張祖榮.當下我