第三章商業(yè)銀行制度商業(yè)銀行制度商業(yè)銀行制度的含義商業(yè)銀行制度的一般原則商業(yè)銀行制度的類型商業(yè)銀行組織制度分業(yè)經營和混業(yè)經營商業(yè)銀行法人治理結構什么是商業(yè)銀行制度商業(yè)銀行制度是指一個國家以法律形式確定的體現(xiàn)商業(yè)銀行外部機構的設置、地理分布的商業(yè)銀行體系和結構的總稱。商業(yè)銀行制度的一般原則競爭效率原則安全穩(wěn)健原則適度規(guī)模原則競爭效率原則是指銀行制度的確立必須引進競爭機制，通過銀行業(yè)的競爭，提高整個金融體系的運行效率，促進社會經濟活動的高效率。商業(yè)銀行通過開展競爭，將有利于促進銀行改善服務，提高經營效果；也有利于降低經營成本，加快資金周轉，有利于整個社會經濟的發(fā)展。安全穩(wěn)健原則是指銀行制度的確立應當充分考慮到銀行體系的安全，要防止和限制銀行之間的過度競爭以及由此帶來的金融風險。例如：各國頒布的《銀行法》中規(guī)定銀行開業(yè)的最低資本額和銀行業(yè)務范圍，以及銀行所必須保持的流動比率等，都是旨在保護銀行經營安全的具體表現(xiàn)。適度規(guī)模原則是指銀行規(guī)模要服從成本最低、效益最高的要求，不能過大或過小。一般說來，大銀行在業(yè)務多樣化及資金實力方面占優(yōu)勢，分支機構較多，信用風險比較容易被化解，倒閉的風險相對較小?！髣t不倒！設立商業(yè)銀行的條件設置全國性銀行應具有20億元人民幣以上的實收資金，設立區(qū)域性銀行應具有10億元人民幣以上的實收資金。股份制商業(yè)銀行的股東企業(yè)，必須符合中國人民銀行關于向金融機構資本投資暫行規(guī)定的要求。銀行法定代表主要負責人應當符合中國人民銀行規(guī)定的任職資格。新建銀行的一般工作人員應有60%以上從事過金融專業(yè)工作。具有完備的機構章程，具有符合中國人民銀行規(guī)定條件的營業(yè)場所，具有防盜、報警、通訊、消防等方面的設施及中國人民銀行要求具備的其他條件。申請設立分支機構的銀行，必須是已經設立1年以上、經營業(yè)績良好、無違反金融監(jiān)管法規(guī)行為的銀行。申請設立分支機構的銀行，在設立分支機構的地區(qū)已經發(fā)生的貸款業(yè)務不少于5000萬元人民幣。擬設立的分行應由其總行撥付不少于1億元人民幣的營運資金。擬設立的支行應由其總行撥付不少于5000萬元人民幣的營運資金。第五，設置分支機構的銀行撥給其分支行營運資金的綜合，不得超過其總行資本金的60%。申請設立分支機構的銀行，其資產負債比例應達到中國人民銀行規(guī)定的各項管理指標。各類銀行一律不準設置具有法人地位的分支行。設立銀行分支機構的條件商業(yè)銀行制度類型按業(yè)務范圍劃分：批發(fā)銀行、零售銀行、批發(fā)與零售兼營銀行按所處地域劃分：地方性銀行、區(qū)域性銀行、全國性銀行和國際銀行按資本所有權劃分：國有獨資商業(yè)銀行、企業(yè)集團所有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和民營銀行按組織形式劃分：單元制、總分行制、銀行持股公司制、連鎖制按是否混業(yè)經營劃分：全能銀行、

職能銀行商業(yè)銀行組織織制度單元制銀行總分行制銀行行銀行持股公司司連鎖銀行代理銀行單元制銀行單元制銀行是是指一家銀行行在原則上只只能有一個營營業(yè)機構，不不設立或很少少設立分支機機構，銀行業(yè)業(yè)務完全由各各自獨立的銀銀行經營的制制度。單元制銀行主主要集中在美美國。在美國國，單元制銀銀行約占銀行行總數(shù)的40%。在我國單元制制不是主要組組織形式，各各地城市商業(yè)業(yè)銀行一般為為單元制銀行行。單元制銀行的的優(yōu)點與地方聯(lián)系密密切，可以更更好地為地方方經濟服務；；銀行家數(shù)較多多，有利于維維持競爭局面面，防止壟斷斷；銀行獨立性大大，可根據當當?shù)亟洕透偢偁幁h(huán)境的變變化，及時調調整經營策略略，保持競爭爭優(yōu)勢；銀行內部管理理層次少，有有利于加強內內部管理和中中央銀行貨幣幣政策的貫徹徹實施。單元制銀行的的缺點不利于采用先先進的管理手手段和工具大大規(guī)模開展業(yè)業(yè)務；銀行業(yè)務受制制于當?shù)亟洕鷿焕诜址稚L險；單元制銀行沒沒有設立于各各地的分支機機構，同經濟濟的外向發(fā)展展存在矛盾，，會人為地形形成資本迂回回流動，削弱弱銀行的競爭爭力。總分行制總分行制是指指法律允許商商業(yè)銀行在國國內外廣泛設設立分支機構構，分支銀行行的業(yè)務活動動受總行領導導和管理的銀銀行制度。大多數(shù)國家的的商業(yè)銀行普普遍采取總分分行制。我國四大國有有商業(yè)銀行和和全國性的股股份制銀行都都采取總分行行制。中國銀行總行行中國銀行上海海分行中國銀行上海海分行虹口支支行總分行制的優(yōu)優(yōu)點可以根據業(yè)務務量的發(fā)展擴擴充分支機構構，在全國范范圍內開展業(yè)業(yè)務，獲取盈盈利；易于采用先進進計算機設備備，廣泛開展展金融服務，，取得降低成成本、增加盈盈利的規(guī)模效效益；便于總行在在全國范圍圍內調度資資金，并以以較少的現(xiàn)現(xiàn)金準備滿滿足較大范范圍支付周周轉的需要要，降低流流動性風險險；銀行業(yè)務受受地方政府府干預較少少，有利于于規(guī)范化經經營，有利利于中央銀銀行的監(jiān)管管；由于銀行實實力雄厚，，業(yè)務范圍圍廣，有利利于提高銀銀行在國際際金融市場場上的競爭爭能力。總分行制的的缺點由于銀行規(guī)規(guī)模大，內內部管理層層次多、業(yè)業(yè)務范圍過過廣等特點點，增加了了銀行管理理的難度；；銀行規(guī)模過過大易于形形成壟斷。。銀行持股公公司銀行持股公公司是由一一個集團成成立持股公公司，通過過股權公司司收購或控控制若干個個獨立銀行行的商業(yè)銀銀行制度。。被控制的的銀行在法法律上是獨獨立的，但但是業(yè)務活活動要受控控于股權公公司。銀行持股公公司在20世紀七八八十年代以以后在美國國得到了迅迅速發(fā)展。。上世紀90年代銀銀行持股公公司控制了了美國8700家銀銀行，所控控制的資產產占銀行業(yè)業(yè)總資產的的94%。。中國銀行是是一家銀行行持股公司司，下屬中中銀國際證證券有限公公司。銀行持股公公司的類型型：單個銀行持持股公司，多銀行持股股公司單個銀行持持股公司單個銀行持持股公司附屬銀行附屬非銀行行公司附屬非銀行行公司附屬非銀行行公司多銀行持股股公司多銀行持股股公司附屬銀行附屬非銀行行公司附屬銀行附屬銀行連鎖銀行連鎖銀行是是指某一個個人或某一一集團購買買若干家銀銀行的多樣樣股票，從從而控制若若干獨立銀銀行。銀行組織制制度對業(yè)績績的影響美國學者對對不同類型型的銀行研研究成果表表明：銀行利潤不不是有其組組織形式決決定，起主主要作用的的是銀行管管理質量和和銀行所在在的確市場場的經濟狀狀況銀行收取的的費用和支支付的利息息不取決于于銀行制度度，而是取取決于銀行行面臨的競競爭環(huán)境、、銀行服務務的市場需需求程度和和通貨膨脹脹率銀行組織形形式并不是是影響經濟濟增長的關關鍵因素總分行制和和銀行持股股公司附屬屬銀行比單單一銀行倒倒閉的少。。分業(yè)經營的的界定銀行與證券券、信托、、保險的分分離；短期融資與與長期融資資的分離；；商業(yè)銀行業(yè)業(yè)務與投資資銀行業(yè)務務的分離；；政策性融資資業(yè)務和商商業(yè)性融資資業(yè)務的分分離；銀行業(yè)務與與非銀行金金融機構業(yè)業(yè)務的分離離。其中最重要要的是商業(yè)業(yè)銀行業(yè)務務與投資銀銀行業(yè)務的的分離。分業(yè)經營與與混業(yè)經營營的代表歷史上采用用分業(yè)經營營模式的典典型是英國國和美國。。歷史上英國國的商業(yè)銀銀行不宜發(fā)發(fā)放長期貸貸款、消費費貸款，更更不能將銀銀行資金用用于債券、、股票及實實物資產等等高風險、、低流動性性的投資。。美國自20世紀30年代大危危機之后禁禁止商業(yè)銀銀行從事證證券投資業(yè)業(yè)務。采用混業(yè)經經營模式的的代表是德德國。德國商業(yè)銀銀行提供全全方位、多多樣化的金金融服務，，允許商業(yè)業(yè)銀行以證證券形式對對企業(yè)進行行長期投資資、融資。?；鞓I(yè)經營的的優(yōu)勢從銀行角度度看：規(guī)模經濟和和范圍經濟濟帶來的成成本優(yōu)勢。。通過銀行結結構的擴大大和向更多多的客戶提提供更為全全面的服務務，銀行可可以獲得經經濟集中的的利益和競競爭優(yōu)勢。?；鞓I(yè)經營通通過提供全全方位的金金融服務可可以使信息息和監(jiān)督成成本最小化化。銀行可以充充分挖掘現(xiàn)現(xiàn)有銷售網網絡的資源源潛力。能夠分散風風險。多元化意味味著銀行與與客戶之間間的關系更更為牢固持持久。從客戶角度度看：客戶與同一一家金融機機構打交道道，搜尋信信息、監(jiān)督督和交易成成本都將降降低。如果銀行混混業(yè)經營帶帶來了競爭爭效應，還還會直接改改善消費者者福利。對公共政策策而言：混業(yè)經營可可以促使現(xiàn)現(xiàn)有機構提提高效率，，改變傳統(tǒng)統(tǒng)的行為方方式。金融機構可可以選擇最最優(yōu)的產品品服務組合合，最大限限度地發(fā)揮揮競爭優(yōu)勢勢，從而提提高整個金金融體系的的效率。通過業(yè)務多多元化可以以降低金融融體系的風風險?；鞓I(yè)經營存存在的問題題從銀行本身身來看：混業(yè)經營的的范圍收益益在現(xiàn)實中中常常難以以物化，大大量的實證證研究并沒沒有得出肯肯定的結論論；控制和開發(fā)發(fā)多元化也也在管理上上有許多難難題；混業(yè)經營中中，不同的的業(yè)務單位位有不同的的傳統(tǒng)和不不同的運行行機制，合合在一起必必然會有各各種潛在沖沖突；開拓一項新新業(yè)務，如如果新業(yè)務務沒有成功功，舊的業(yè)業(yè)務也可能能被削弱；；新業(yè)務領域域的失敗，，還會敗壞壞傳統(tǒng)業(yè)務務的形象和和聲譽；業(yè)務多元化化導致了服服從成本的的提高。從監(jiān)管當局局來看：風險問題不公平競爭爭問題監(jiān)管問題損害消費者者利益問題題壟斷問題風險問題在銀行內部部，一項業(yè)業(yè)務的風險險很容易傳傳遞給另一一種業(yè)務，，最后導致致銀行的破破產倒閉；；銀行一旦破破產，由于于其牽扯的的業(yè)務面廣廣，金融體體系不同單單位之間甚甚至會交叉叉感染，導導致連鎖反反應發(fā)生。。不公平競爭爭問題銀行通過中中央銀行““最后貸款款人”機制制得到的資資金有可能能會被運用用到非銀行行業(yè)務上上，而這種種便利是其其他金融機機構享受不不到的。監(jiān)管問題銀行集多種種業(yè)務于一一身，各監(jiān)監(jiān)管部門如如何監(jiān)督協(xié)協(xié)調和分工工，需要妥妥善加以解解決；復雜又不透透明的經營營結構，提提高了監(jiān)管管成本，不不利于監(jiān)管管機構的有有效監(jiān)管。。損害消費者者利益問題題在混業(yè)經營營體制下，，銀行可以以為客戶提提供全方面面、多元元化的服務務，使銀行行和客戶的的聯(lián)系日益益緊密。這這使得客戶戶轉向其他他銀行的交交易成本大大大提高，，在某種程程度上強化化了客戶對對銀行的依依附性。壟斷問題混業(yè)經營會會推動銀行行業(yè)的業(yè)務務重組和機機構兼并，，金融資本本和產業(yè)資資本竟進一一步趨于集集中，可能能回形成少少數(shù)金融企企業(yè)寡占市市場的局面面。爭論風險問題壟斷問題銀行資金流流入股市的的形式銀行間拆借借企業(yè)股票質質押貸款私募基金子公司三方協(xié)議流動資金貸貸款戰(zhàn)略投資開銀行承兌兌匯票循環(huán)存貸個人信貸銀證通透支支個人提現(xiàn)炒炒股等等。。資料據有關人士士證實，到到2000年底，進進入股市的的銀行信貸貸資金存量量高達4500億元元至6000億元，，占流通市市值的28％到37％、金融融機構貸款款總額的4.5％到到6％；2001年年，銀行違違規(guī)入市資資金亦達4000億億元左右。。混業(yè)經營的的趨勢英國美國日本中國混業(yè)經經營的條件件商業(yè)銀行產產權制度的的改革資本市場的的完善商業(yè)銀行法法人治理結結構現(xiàn)代商業(yè)銀銀行的法人人治理結構構一般包括括決策系統(tǒng)統(tǒng)、執(zhí)行系系統(tǒng)和監(jiān)督督系統(tǒng)決策系統(tǒng)，，包括股東東大會和董董事會。執(zhí)行機構，，由總經理理（行長））和副總經經理（副行行長）及其其領導的各各業(yè)務部門門組成。監(jiān)督系統(tǒng)，，由監(jiān)事會會和稽核部部門組成。。根據我國《《商業(yè)銀行行法》的規(guī)規(guī)定，商業(yè)業(yè)銀行的組組織機構適適用《公司司法》的規(guī)規(guī)定。商業(yè)銀行組組織結構股東大會董事會總經理各種委員會會監(jiān)事會總稽核投資部公司業(yè)務部部個人業(yè)務部部國際業(yè)務部部信托部會計部人力資源部部培訓部計財部公關部各級分支行行決策機構監(jiān)督機構執(zhí)行機構中國銀行組組織結構圖圖招商銀行組組織結構圖圖主要國家的的商業(yè)銀行行制度美國商業(yè)銀銀行制度德國的商業(yè)業(yè)銀行制度度日本的商業(yè)業(yè)銀行制度度中國的商業(yè)業(yè)銀行制度度美國的商業(yè)業(yè)銀行制度度美國商業(yè)銀銀行的構成成：國民銀銀行，州銀銀行美國商業(yè)銀銀行制度的的特點：雙重銀行制制度單元制銀行行聯(lián)系銀行制制度銀行持股公公司德國的商業(yè)業(yè)銀行制度度德國商業(yè)銀銀行的構成成：大銀行行，區(qū)域性性銀行，私私人銀行，，儲蓄銀行行，合作銀銀行，外國國銀行德國銀行制制度的特點點：全能銀行制制度綜合性銀行行眾多銀行機構密密度高日本的商業(yè)業(yè)銀行制度度日本商業(yè)銀銀行的構成成：都市銀銀行和地方方銀行，長長期信用銀銀行，信托托銀行，中中小企業(yè)金金融機構日本商業(yè)銀銀行制度的的特點：商業(yè)銀銀行在在融資資中占占很大大比重重分業(yè)性性銀行行體制制：長短期期金融融分離離銀行業(yè)業(yè)和信信托業(yè)業(yè)分離離銀行業(yè)業(yè)和證證券業(yè)業(yè)分離離眾多的的金融融業(yè)分分工體體系中國的的商業(yè)業(yè)銀行行制度度主要特特征是是雙軌軌制，，表現(xiàn)現(xiàn)在：：構成格格局的雙軌軌制。。內部制制度的雙軌軌制。。業(yè)務活活動的雙軌軌制。。經營管管理方方式的雙軌軌制。。構成格格局的的雙軌制制從構成成格局局看，，一方方面，，居主主導地地位的的國有有銀行行在產產權關關系、、組織織結構構和經經營機機制上上家較較大程程度地地保持持著傳傳統(tǒng)的的集權權、壟壟斷和和計劃劃培植植金融融資源源的特特征，，另一一方面面，國國有商商業(yè)銀銀行以以外的的各類類其他他商業(yè)業(yè)銀行行，有有著較較為規(guī)規(guī)范的的經營營管理理機制制，