合規(guī)基礎(chǔ)知識(shí)合規(guī)基礎(chǔ)知識(shí)目錄Part1合規(guī)與合規(guī)管理監(jiān)管環(huán)境及重點(diǎn)要求銷售行為合規(guī)要點(diǎn)Part2Part3目錄Part合規(guī)與合規(guī)管理監(jiān)管環(huán)境及重點(diǎn)要求PartPar法律法規(guī)監(jiān)管規(guī)定公司制度指中華人民共和國現(xiàn)行有效的法律、行政法規(guī)、司法解釋等文件。如《公司法》《保險(xiǎn)法》《合同法》等。指由保監(jiān)會(huì)及派出機(jī)構(gòu)發(fā)布的，用以指導(dǎo)全行業(yè)經(jīng)營管理的各類規(guī)定性指導(dǎo)文件。如《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》《保險(xiǎn)公司合規(guī)管理辦法》等。公司制定的各類管理制度、規(guī)范性文件。監(jiān)管規(guī)定的內(nèi)部轉(zhuǎn)化，也是公司規(guī)范操作風(fēng)險(xiǎn)等的內(nèi)部管理規(guī)則。道德準(zhǔn)則從業(yè)人員所要遵循的基本道德、職業(yè)紀(jì)律、職責(zé)責(zé)任，誠實(shí)守信的道德準(zhǔn)則等。合規(guī)的定義“合”：遵循、符合“規(guī)”：法律法規(guī)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定、公司內(nèi)部管理制度、誠實(shí)守信的道德準(zhǔn)則保險(xiǎn)公司及其保險(xiǎn)從業(yè)人員的保險(xiǎn)經(jīng)營管理行為應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定、公司內(nèi)部管理制度以及誠實(shí)守信的道德準(zhǔn)則?！袊１O(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)《保險(xiǎn)公司合規(guī)管理辦法》的通知（保監(jiān)發(fā)〔2016〕116號(hào)）1.1合規(guī)的定義合規(guī)與合規(guī)管理法律法規(guī)監(jiān)管規(guī)定公司制度指中華人民共和國現(xiàn)行有效的法律、行政合規(guī)不僅是合規(guī)部的責(zé)任，也是公司每一位管理人員、內(nèi)勤員工及銷售人員的責(zé)任合規(guī)人人有責(zé)合規(guī)應(yīng)從高層做起主動(dòng)合規(guī)合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值熟悉崗位相關(guān)規(guī)定及職責(zé)，主動(dòng)執(zhí)行；主動(dòng)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)并及時(shí)報(bào)告，防患于未燃減少違規(guī)事項(xiàng)，降低監(jiān)管處罰、行政訴訟及賬務(wù)損失的可能性監(jiān)管評(píng)級(jí)高，提升監(jiān)管機(jī)關(guān)支持度，公司業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展客戶認(rèn)可度高，提升公司的聲譽(yù)和品牌價(jià)值，提高核心競爭力有效協(xié)調(diào)各類利益沖突，如公司與客戶之間的利益沖突總公司管理層對(duì)部門業(yè)務(wù)活動(dòng)合法合規(guī)性負(fù)責(zé)，各分公司總經(jīng)理對(duì)分公司業(yè)務(wù)活動(dòng)合法合規(guī)性負(fù)責(zé)1234公司倡導(dǎo)的合規(guī)文化？合規(guī)與合規(guī)管理1.2合規(guī)理念合規(guī)不僅是合規(guī)部的責(zé)任，也是公司每一位管理人員、內(nèi)勤員工及銷法律責(zé)任監(jiān)管處罰財(cái)務(wù)損失聲譽(yù)損失個(gè)人不合規(guī)的后果公司一般行政處罰：警告罰款沒收違法所得限制業(yè)務(wù)范圍

責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)重大行政處罰：責(zé)令停業(yè)整頓吊銷業(yè)務(wù)許可證撤銷任職資格禁入保險(xiǎn)業(yè)合規(guī)與合規(guī)管理1.3合規(guī)的重要性法律責(zé)任監(jiān)管處罰財(cái)務(wù)損失聲譽(yù)損失個(gè)人不合規(guī)的后果公司一般行政1.4合規(guī)管理（1）簡單的說合規(guī)管理是通過一系列的管理舉措管理合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的行為。合規(guī)管理是一個(gè)動(dòng)態(tài)的管理過程，根據(jù)外部監(jiān)管和公司內(nèi)部管理需要不斷調(diào)整，一個(gè)不斷修正規(guī)則，查找差距和控制風(fēng)險(xiǎn)的過程。合規(guī)絕不是墨守成規(guī)，內(nèi)規(guī)和外規(guī)都是根據(jù)市場需求不斷完善的，因此合規(guī)本身具有創(chuàng)新性，是與時(shí)俱進(jìn)的。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)是通過建立健全合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理框架，實(shí)現(xiàn)對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的有效識(shí)別和管理，促進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，確保依法合規(guī)經(jīng)營。合規(guī)管理是保險(xiǎn)公司通過建立合規(guī)管理機(jī)制，制定和執(zhí)行合規(guī)政策，開展合規(guī)審核、合規(guī)檢查、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、合規(guī)考核以及合規(guī)培訓(xùn)等，預(yù)防、識(shí)別、評(píng)估、報(bào)告和應(yīng)對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的行為。合規(guī)管理是保險(xiǎn)公司全面風(fēng)險(xiǎn)管理的一項(xiàng)重要內(nèi)容，也是實(shí)施有效內(nèi)部控制的一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作。合規(guī)管理定義——中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)《保險(xiǎn)公司合規(guī)管理辦法》的通知（保監(jiān)發(fā)〔2016〕116號(hào)）合規(guī)與合規(guī)管理1.4合規(guī)管理（1）簡單的說合規(guī)管理是通過一系列的管理舉第一道防線：各部門和分支機(jī)構(gòu)主動(dòng)進(jìn)行日常的合規(guī)管控，定期進(jìn)行合規(guī)自查，向第二道防線提供合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)信息或風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，支持并配合第二道防線的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和評(píng)估。第二道防線：合規(guī)管理部門和合規(guī)崗位提供合規(guī)支持，組織、協(xié)調(diào)、監(jiān)督第一道防線開展合規(guī)管理各項(xiàng)工作。第三道防線：內(nèi)部審計(jì)部門定期對(duì)公司的合規(guī)管理情況進(jìn)行獨(dú)立審計(jì)。三道防線合規(guī)管理框架——中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)《保險(xiǎn)公司合規(guī)管理辦法》的通知（保監(jiān)發(fā)〔2016〕116號(hào)）保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立三道防線的合規(guī)管理框架，確保三道防線各司其職、協(xié)調(diào)配合，有效參與合規(guī)管理，形成合規(guī)管理的合力。1.4合規(guī)管理（2）合規(guī)與合規(guī)管理第一道防線：各部門和分支機(jī)構(gòu)第二道防線：合規(guī)管理部門和合規(guī)崗合規(guī)意識(shí)一：合規(guī)不僅要遵守法律法規(guī)，還應(yīng)遵守內(nèi)部規(guī)章制度合法經(jīng)營=合規(guī)經(jīng)營所以只要不違法什么都可以做合規(guī)不應(yīng)僅限于遵守法律法規(guī)，還應(yīng)將內(nèi)部規(guī)章、社會(huì)規(guī)范、社會(huì)責(zé)任及企業(yè)倫理作為經(jīng)營活動(dòng)中必須遵守的對(duì)象和應(yīng)承擔(dān)的道德自律責(zé)任合規(guī)與合規(guī)管理1.5應(yīng)具有的合規(guī)意識(shí)合規(guī)意識(shí)一：合規(guī)不僅要遵守法律法規(guī)，還應(yīng)遵守內(nèi)部規(guī)章制度合法合規(guī)意識(shí)二：他人的違規(guī)行為不得效仿“從善如登，從惡如崩”個(gè)人要想保持持續(xù)的發(fā)展，必須牢固確立正確的價(jià)值觀，嚴(yán)格遵紀(jì)守法堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營他們這樣違規(guī)操作可以“我們也可以這么做”合規(guī)與合規(guī)管理1.5應(yīng)具有的合規(guī)意識(shí)合規(guī)意識(shí)二：他人的違規(guī)行為不得效仿“從善如登，從惡如崩”他們合規(guī)意識(shí)三：合規(guī)與追求利潤是一致的重視合規(guī)會(huì)束縛企業(yè)的手腳，使企業(yè)的競爭力和盈利能力減弱。不重視合規(guī)增加違規(guī)操作風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致公司聲譽(yù)和業(yè)績受損公司付出昂貴的代價(jià)重視合規(guī)社會(huì)好評(píng)客戶信任提高品牌價(jià)值企業(yè)實(shí)現(xiàn)更高利潤合規(guī)與合規(guī)管理1.5應(yīng)具有的合規(guī)意識(shí)合規(guī)意識(shí)三：合規(guī)與追求利潤是一致的重視合規(guī)會(huì)束縛企業(yè)的手腳，合規(guī)意識(shí)四：合規(guī)是積極解決問題，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)“不做不錯(cuò)，但求太平”這方面的法律還未出臺(tái)，為避免錯(cuò)誤，我們還是別做了合規(guī)的目的并不是制造不必要的限制或障礙，合規(guī)注重的是以客觀的態(tài)度去分析問題和發(fā)現(xiàn)問題，并以積極的態(tài)度去解決問題，對(duì)新業(yè)務(wù)的合規(guī)性進(jìn)行共同的研究和確認(rèn)，最終達(dá)到促進(jìn)企業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的目的。合規(guī)與合規(guī)管理1.5應(yīng)具有的合規(guī)意識(shí)合規(guī)意識(shí)四：合規(guī)是積極解決問題，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)“不做不錯(cuò)，但合規(guī)意識(shí)五：合規(guī)人人有責(zé)合規(guī)管理體制建設(shè)就是內(nèi)部規(guī)章制度的制定和完善嚴(yán)謹(jǐn)而詳細(xì)的內(nèi)部控制制度或操作規(guī)程是企業(yè)內(nèi)部合規(guī)的主要標(biāo)準(zhǔn)在構(gòu)建合規(guī)管理體制的過程中制度建設(shè)至關(guān)重要，但擁有一套嚴(yán)密而詳盡的制度并不等于能夠當(dāng)然地發(fā)揮其應(yīng)有的預(yù)期作用，更不意味著合規(guī)機(jī)制就足夠完善。制度建設(shè)固然重要，但更加重要和關(guān)鍵的是倡導(dǎo)和培育企業(yè)的合規(guī)文化，強(qiáng)調(diào)合規(guī)是每個(gè)人義不容辭的職責(zé)。合規(guī)與合規(guī)管理1.5應(yīng)具有的合規(guī)意識(shí)合規(guī)意識(shí)五：合規(guī)人人有責(zé)合規(guī)管理嚴(yán)謹(jǐn)而詳細(xì)的在構(gòu)建合目錄Part1合規(guī)與合規(guī)管理監(jiān)管環(huán)境及重點(diǎn)要求銷售行為合規(guī)要點(diǎn)Part2Part3目錄Part合規(guī)與合規(guī)管理監(jiān)管環(huán)境及重點(diǎn)要求PartPar陳文輝副主席在2018年全國保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上的講話中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)《打贏保險(xiǎn)業(yè)防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)的總體方案》的通知《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管打擊違法違規(guī)行為整治市場亂象的通知》著力整治銷售誤導(dǎo)，規(guī)范銷售管理行為集中整治保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以及保險(xiǎn)從業(yè)人員欺騙消費(fèi)者、隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況、夸大保險(xiǎn)責(zé)任或保險(xiǎn)產(chǎn)品收益、以其它金融產(chǎn)品的名義宣傳銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、不履行責(zé)任免除及特別約定條款的說明義務(wù)、不告知提前解除合同可能產(chǎn)生損失、客戶信息失真等銷售誤導(dǎo)問題。堅(jiān)決打擊銷售誤導(dǎo)行為和理賠難開展打擊損害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益行為的專項(xiàng)行動(dòng)，綜合治理欺騙及隱瞞保險(xiǎn)消費(fèi)者、夸大保險(xiǎn)責(zé)任或產(chǎn)品收益、以其他金融產(chǎn)品名義宣傳銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品等銷售誤導(dǎo)問題，對(duì)違規(guī)機(jī)構(gòu)和個(gè)人依法從重處罰。從嚴(yán)監(jiān)管，堅(jiān)決打擊違法違規(guī)市場亂象重塑監(jiān)管的核心是堅(jiān)持“嚴(yán)字當(dāng)頭”，從嚴(yán)整治、從快處理、從重問責(zé)，堅(jiān)決打擊保險(xiǎn)市場違法違規(guī)行為，讓監(jiān)管“長牙齒”，讓違規(guī)機(jī)構(gòu)長記性。對(duì)違法違規(guī)機(jī)構(gòu)，依法加大行政處罰力度，堅(jiān)持高管機(jī)構(gòu)雙罰，在市場準(zhǔn)入、產(chǎn)品審批備案、高管核準(zhǔn)等方面進(jìn)行必要的限制，督促保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)案件進(jìn)行嚴(yán)肅問責(zé)，發(fā)揮竟是作用。對(duì)影響惡劣、屢查屢犯的機(jī)構(gòu)和人員依法采取頂格處罰，堅(jiān)決打擊頂風(fēng)作案行為。“1+4”總體方案全保會(huì)2.1監(jiān)管重點(diǎn)（1）治理銷售誤導(dǎo)監(jiān)管環(huán)境陳文輝副主席在2018年全國保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上的講話中國保監(jiān)工作主線：抓住關(guān)鍵強(qiáng)化保險(xiǎn)公司維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益主體責(zé)任。關(guān)鍵環(huán)節(jié)：精準(zhǔn)發(fā)力、化解矛盾強(qiáng)化投訴處理和矛盾化解、加大查處力度、加強(qiáng)消費(fèi)者教育和風(fēng)險(xiǎn)提示、突出透明度監(jiān)管、推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)信用體系建設(shè)。切入點(diǎn)：聚焦服務(wù)督促保險(xiǎn)公司切實(shí)提高和改進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)水平?；A(chǔ)保障：夯實(shí)基礎(chǔ)穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度機(jī)制。2018年全國保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作會(huì)議。2018年保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作要點(diǎn)。15三個(gè)堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)工作總基調(diào)“以人民為中心”發(fā)展思想保險(xiǎn)業(yè)姓保，監(jiān)管姓監(jiān)監(jiān)管環(huán)境2.1監(jiān)管重點(diǎn)（2）保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益工作主線：抓住關(guān)鍵關(guān)鍵環(huán)節(jié)：切入點(diǎn)：聚焦服務(wù)基礎(chǔ)保障：夯實(shí)基為了貫徹落實(shí)黨的十九大精神、全國金融工作會(huì)議和中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神，深入推進(jìn)人身保險(xiǎn)防風(fēng)險(xiǎn)、治亂象工作，切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于組織開展人身保險(xiǎn)治理銷售亂象打擊非法經(jīng)營專項(xiàng)行動(dòng)的通知》（保監(jiān)人身險(xiǎn)〔2017〕283號(hào)），部署了4個(gè)方面的整治重點(diǎn)?！爸蝸y打非”重點(diǎn)整治保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員將保險(xiǎn)產(chǎn)品混同為銀行存款或理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行銷售、“存單變保單”等問題銷售亂象渠道亂象產(chǎn)品亂象非法經(jīng)營以及保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員通過短信、微信、朋友圈等制造傳播虛假信息進(jìn)行銷售誤導(dǎo)，通過歪曲監(jiān)管政策、炒作產(chǎn)品停售等方式進(jìn)行產(chǎn)品促銷等違法違規(guī)行為。重點(diǎn)整治保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)特別是銀郵代理機(jī)構(gòu)及其工作人員誤導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者，以及在客戶投訴、退保等事件發(fā)生時(shí)消極處理、拖延推諉等問題。嚴(yán)厲打擊保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)代理人“惡意挖角”，通過虛列費(fèi)用套取資金向中介渠道賬外暗中支付手續(xù)費(fèi)或其它利益等違法違規(guī)問題。重點(diǎn)整治保險(xiǎn)公司“長險(xiǎn)短做”，通過保單貸款、部分領(lǐng)取、減少保額等方式變相改變保險(xiǎn)期間、變相提高或降低產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值、變相突破監(jiān)管規(guī)定，擾亂保險(xiǎn)市場秩序。重點(diǎn)整治保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)特別是銀郵代理機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員通過發(fā)布拼噱頭、博眼球等不實(shí)信息，不如實(shí)、準(zhǔn)確介紹產(chǎn)品責(zé)任、功能和保險(xiǎn)期間，欺騙、誤導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者等違法違規(guī)問題。重點(diǎn)整治不具有合法資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等組織和機(jī)構(gòu)非法經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。嚴(yán)厲打擊保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員利用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行非法集資、傳銷或洗錢等非法活動(dòng)，利用開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人牟取非法利益，銷售未經(jīng)相關(guān)金融監(jiān)管部門審批的非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品等違法違規(guī)問題。監(jiān)管環(huán)境2.1監(jiān)管重點(diǎn)（3）為了貫徹落實(shí)黨的十九大精神、全國金融工作會(huì)議和中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)銷售服務(wù)行為，解決消費(fèi)者關(guān)注的銷售欺騙誤導(dǎo)問題，切實(shí)優(yōu)化保險(xiǎn)消費(fèi)環(huán)境，中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理暫行辦法》，自2017年11月1日實(shí)施。保險(xiǎn)銷售行為可回溯，是指保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過錄音、錄像等技術(shù)手段采集視聽資料、電子數(shù)據(jù)等方式，記錄和保存保險(xiǎn)銷售過程，有利于從源頭上治理銷售誤導(dǎo)，維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。實(shí)施范圍和方式關(guān)鍵環(huán)節(jié)錄音錄像：通過保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)銷售保險(xiǎn)期間超過一年的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的（包括利用保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)營業(yè)場所內(nèi)自助終端等設(shè)備銷售的）；通過其他銷售渠道，向60周歲（含）以上年齡的投保人銷售保險(xiǎn)期間超過一年的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，或銷售投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品。全程錄音：電話銷售業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)：執(zhí)行互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定。雙錄內(nèi)容保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員出示有效身份證明；保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員出示投保提示書、產(chǎn)品條款和免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的書面說明；保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員向投保人履行明確說明義務(wù)，告知投保人所購買產(chǎn)品為保險(xiǎn)產(chǎn)品，以及承保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)名稱、保險(xiǎn)責(zé)任、繳費(fèi)方式、繳費(fèi)金額、繳費(fèi)期間、保險(xiǎn)期間和猶豫期后退保損失風(fēng)險(xiǎn)等。保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員銷售人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品，應(yīng)說明保單利益的不確定性；銷售健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)說明保險(xiǎn)合同觀察期的起算時(shí)間及對(duì)投保人權(quán)益的影響、合同指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)、續(xù)保條件和醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償原則等。投保人對(duì)保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員的說明告知內(nèi)容作出明確肯定答復(fù)。投保人簽署投保單、投保提示書、免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的書面說明等相關(guān)文件。保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員銷售以死亡為給付條件保險(xiǎn)產(chǎn)品的，錄制內(nèi)容應(yīng)包括被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立保險(xiǎn)合同并認(rèn)可合同內(nèi)容；銷售人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品的，還應(yīng)包括保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員出示產(chǎn)品說明書、投保人抄錄投保單風(fēng)險(xiǎn)提示語句等。內(nèi)外部監(jiān)督管理措施保險(xiǎn)公司應(yīng)通過內(nèi)控制度落實(shí)銷售行為可回溯管理的主體責(zé)任及對(duì)相關(guān)失職人員問責(zé)、追責(zé)的監(jiān)管要求；保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)違反《辦法》應(yīng)采取相應(yīng)監(jiān)管措施。監(jiān)管環(huán)境2.1監(jiān)管重點(diǎn)（4）“保險(xiǎn)銷售行為可回溯”進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)銷售服務(wù)行為，解決消費(fèi)者關(guān)注的銷售欺騙誤導(dǎo)問題為貫徹落實(shí)深化整治銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)市場亂象工作推進(jìn)（電視電話）會(huì)議精神，進(jìn)一步推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)市場亂象整治工作，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步深化保險(xiǎn)業(yè)市場亂象整治工作的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)[2018]52號(hào)）。保險(xiǎn)業(yè)市場亂象整治工作要緊緊圍繞群眾反映強(qiáng)烈和損害行業(yè)發(fā)展根基的突出問題，采取靶向治療的方式嚴(yán)查重處，抓住要害實(shí)施精準(zhǔn)打擊，維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。深入整治股權(quán)亂象、公司治理亂象、資金運(yùn)用亂象、產(chǎn)品亂象、銷售亂象、理賠亂象、違規(guī)套費(fèi)亂象、數(shù)據(jù)造假亂象。監(jiān)管環(huán)境2.1監(jiān)管重點(diǎn)（5）進(jìn)一步深化市場亂象整治工作重點(diǎn)整治保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以及保險(xiǎn)從業(yè)人員在銷售過程中存在欺騙、隱瞞等問題；制造傳播虛假信息進(jìn)行銷售誤導(dǎo)，通過歪曲監(jiān)管政策、炒作產(chǎn)品停售等方式促銷，以捏造、散布虛假事實(shí)等方式詆毀同業(yè)；銀郵代理機(jī)構(gòu)及其工作人員擅自印制使用保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳資料，使用誤導(dǎo)性宣傳用語，在客戶投訴、退保等事件發(fā)生時(shí)消極處理、拖延推諉；保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)未嚴(yán)格落實(shí)保險(xiǎn)銷售行為可回溯制度等問題。重點(diǎn)整治保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)違規(guī)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)存在虛假宣傳，信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示不充分，不能完整記錄和保存交易信息等；未對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行有效管控，存在挪用和侵占保費(fèi)、非法集資等風(fēng)險(xiǎn)隱患；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從業(yè)人員未按要求辦理執(zhí)業(yè)登記等。銷售亂象整治工作重點(diǎn)為貫徹落實(shí)深化整治銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)市場亂象工作推進(jìn)（電視電話）19執(zhí)業(yè)證書投連險(xiǎn)銷售資格培訓(xùn)從事保險(xiǎn)銷售，應(yīng)當(dāng)出示執(zhí)業(yè)證書。應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)公司授權(quán)范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)銷售。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)，使其具備基本的執(zhí)業(yè)素質(zhì)和職業(yè)操守。培訓(xùn)內(nèi)容至少應(yīng)當(dāng)包括業(yè)務(wù)知識(shí)、法律知識(shí)及職業(yè)道德。應(yīng)至少擁有1年壽險(xiǎn)銷售經(jīng)驗(yàn)，并無不良記錄。應(yīng)接受不少于40個(gè)小時(shí)的專項(xiàng)培訓(xùn)。重點(diǎn)要求2.2營銷渠道重點(diǎn)要求（1）銷售資格管理19執(zhí)業(yè)證書投連險(xiǎn)銷售資格培訓(xùn)從事保險(xiǎn)銷售，應(yīng)當(dāng)出示執(zhí)業(yè)證書20宣傳資料管理產(chǎn)品宣傳資料由總公司或經(jīng)授權(quán)的省級(jí)分公司統(tǒng)一印制，不得自行設(shè)計(jì)或印刷。宣傳、銷售人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品時(shí)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》，在演示保單利益時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照高、中、低三檔演示新型產(chǎn)品未來的利益給付。不得使用比率性指標(biāo)與其他保險(xiǎn)產(chǎn)品以及銀行儲(chǔ)蓄、基金、國債等進(jìn)行簡單對(duì)比，也不得對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人及社會(huì)公眾作引人誤解的宣傳或者虛假宣傳。不得使用分紅率、投資回報(bào)率等比率性指標(biāo)描述分紅保險(xiǎn)的紅利分配情況。不得使用“利息”“預(yù)期收益”等詞語宣傳產(chǎn)品。不得以停止使用保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行宣傳和銷售誤導(dǎo)。嚴(yán)格按照產(chǎn)品條款宣傳產(chǎn)品的保險(xiǎn)期限。不得包含“理財(cái)”“投資計(jì)劃”等表述。對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行組合銷售的，應(yīng)在宣傳材料中明確告知消費(fèi)者為“保險(xiǎn)產(chǎn)品組合”或“保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃”（2）銷售行為管理重點(diǎn)要求2.2營銷渠道重點(diǎn)要求20宣傳資料管理產(chǎn)品宣傳資料由總公司或經(jīng)授權(quán)的省級(jí)分公司統(tǒng)一21銷售行為可回溯適用范圍向60周歲（含）以上年齡的投保人銷售保險(xiǎn)期間超過一年的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，或銷售投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品。雙錄內(nèi)容保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員出示有效身份證明；出示投保提示書、產(chǎn)品條款和免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的書面說明；向投保人履行明確說明義務(wù)，告知投保人所購買產(chǎn)品為保險(xiǎn)產(chǎn)品，以及承保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)名稱、保險(xiǎn)責(zé)任、繳費(fèi)方式、繳費(fèi)金額、繳費(fèi)期間、保險(xiǎn)期間和猶豫期后退保損失風(fēng)險(xiǎn)等。銷售人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品，應(yīng)說明保單利益的不確定性；銷售健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)說明保險(xiǎn)合同觀察期的起算時(shí)間及對(duì)投保人權(quán)益的影響、合同指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)、續(xù)保條件和醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償原則等。投保人對(duì)保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員的說明告知內(nèi)容作出明確肯定答復(fù)。投保人簽署投保單、投保提示書、免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的書面說明等相關(guān)文件。保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員銷售以死亡為給付條件保險(xiǎn)產(chǎn)品的，錄制內(nèi)容應(yīng)包括被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立保險(xiǎn)合同并認(rèn)可合同內(nèi)容；銷售人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品的，還應(yīng)包括保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員出示產(chǎn)品說明書、投保人抄錄投保單風(fēng)險(xiǎn)提示語句等。重點(diǎn)要求2.2營銷渠道重點(diǎn)要求（2）銷售行為管理21銷售行為可回溯適用范圍重點(diǎn)要求2.2營銷渠道重點(diǎn)要22嚴(yán)格規(guī)范非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)規(guī)范不得銷售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品，經(jīng)相關(guān)金融監(jiān)管部門審批的非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品除外。銷售符合本通知要求的非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品前，必須符合相應(yīng)的資質(zhì)要求。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)銷售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品進(jìn)行統(tǒng)一授權(quán)和集中管理，禁止分支機(jī)構(gòu)擅自銷售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品。應(yīng)當(dāng)向客戶進(jìn)行充分的信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示，不得采取違背客戶意愿搭售產(chǎn)品的方式銷售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品，不得向客戶銷售超出其需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品。應(yīng)當(dāng)就非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品銷售建立專門的業(yè)務(wù)臺(tái)賬，實(shí)行單獨(dú)核算，將相關(guān)資金與自有資金、保險(xiǎn)資金等進(jìn)行有效隔離,并妥善保管與銷售活動(dòng)有關(guān)的各種文件、資料。保險(xiǎn)公司對(duì)其從業(yè)人員違反本通知要求銷售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品的行為,要依法承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任和管理責(zé)任。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在銷售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品前10個(gè)工作日內(nèi)，向參與銷售的機(jī)構(gòu)所在地保監(jiān)局提交備案材料。存在的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員向客戶直接推介銷售包括第三方理財(cái)產(chǎn)品在內(nèi)的非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品，或者以介紹客戶等方式間接從事相關(guān)銷售活動(dòng)，在滿足客戶多層次金融需求的同時(shí)，也暴露出銷售行為不規(guī)范、金融風(fēng)險(xiǎn)交叉?zhèn)鬟f等問題，有的甚至已經(jīng)構(gòu)成金融詐騙和非法集資。重點(diǎn)要求2.2營銷渠道重點(diǎn)要求（2）銷售行為管理22嚴(yán)格規(guī)范非保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范重點(diǎn)要求2.2營銷渠道重點(diǎn)要23禁止行為嚴(yán)禁保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員在保險(xiǎn)銷售活動(dòng)中有下列行為：

（一）欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人；

（二）隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況；

（三）阻礙投保人履行如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行如實(shí)告知義務(wù)；

（四）給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人保險(xiǎn)合同約定以外的利益；

（五）利用行政權(quán)力、職務(wù)或者職業(yè)便利以及其他不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、引誘或者限制投保人訂立保險(xiǎn)合同，或者為其他機(jī)構(gòu)、個(gè)人牟取不正當(dāng)利益；

（六）偽造、擅自變更保險(xiǎn)合同，或者為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人提供虛假證明材料；

（七）挪用、截留、侵占保險(xiǎn)費(fèi)或者保險(xiǎn)金；

（八）委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人從事保險(xiǎn)銷售；

（九）以捏造、散布虛假信息等方式損害競爭對(duì)手的商業(yè)信譽(yù)，或者以其他不正當(dāng)競爭行為擾亂保險(xiǎn)市場秩序；

（十）泄露在保險(xiǎn)銷售中知悉的保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人的商業(yè)秘密及個(gè)人隱私；

（十一）在客戶明確拒絕投保后干擾客戶；

（十二）代替投保人簽訂保險(xiǎn)合同；

（十三）違反法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會(huì)的其他規(guī)定。重點(diǎn)要求2.2營銷渠道重點(diǎn)要求（2）銷售行為管理23禁止行為嚴(yán)禁保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員在保險(xiǎn)銷售活動(dòng)中有下列行為：目錄Part1合規(guī)與合規(guī)管理監(jiān)管環(huán)境及重點(diǎn)要求銷售行為合規(guī)要點(diǎn)Part2Part3目錄Part合規(guī)與合規(guī)管理監(jiān)管環(huán)境及重點(diǎn)要求PartPar銷售行為合規(guī)要點(diǎn)1、不得夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品收益不得片面與銀行儲(chǔ)蓄、理財(cái)產(chǎn)品、基金、國債等進(jìn)行比較，夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品收益回報(bào)率，誤導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者。這是銀行理財(cái)產(chǎn)品，收益比銀行一年定期利率高，至少可以達(dá)到10%分紅保險(xiǎn)是保本商品，能保證你永遠(yuǎn)不賠錢！每年存10000元，利息（保底收益）每年有400-800元前4年每年都有3.5%的返回利息，4年下來可以總共返還14%，還不包括分紅不按公司規(guī)定演示保單利益，夸大收益私自制作產(chǎn)品說明書、夸大演示保單利益私自制作紅利通知書，夸大收益銷售行為合規(guī)要點(diǎn)1、不得夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品收益不得片面與銀行儲(chǔ)蓄、26不得混淆保險(xiǎn)與銀行存款的區(qū)別，把保險(xiǎn)產(chǎn)品等同于儲(chǔ)蓄產(chǎn)品向客戶進(jìn)行推銷，蒙騙保險(xiǎn)消費(fèi)者。將保險(xiǎn)繳費(fèi)介紹為“存款”，保險(xiǎn)期間介紹為“存款期”，返還的生存金介紹為“利息”這與銀行存款是一樣的性質(zhì)，卻比銀行存款實(shí)惠的多，既送保險(xiǎn)保障，利息又比銀行利息高銷售行為合規(guī)要點(diǎn)2、不得混淆保險(xiǎn)產(chǎn)品概念26不得混淆保險(xiǎn)與銀行存款的區(qū)別，把保險(xiǎn)產(chǎn)品等同于儲(chǔ)蓄產(chǎn)品向不得故意隱瞞新型產(chǎn)品保單收益的不確定性、投連和萬能產(chǎn)品費(fèi)用扣除情況、免責(zé)條款、猶豫期、退保損失等。3、不得隱瞞合同重要內(nèi)容這個(gè)產(chǎn)品你隨時(shí)用隨時(shí)取，退保不存在任何損失,不扣手續(xù)費(fèi)這個(gè)重大疾病保險(xiǎn)，一買就可以享受保障（隱瞞觀察期）不告訴客戶猶豫期內(nèi)可以無條件撤單這個(gè)分紅產(chǎn)品年化收益30%（隱瞞分紅險(xiǎn)收益不確定性)銷售行為合規(guī)要點(diǎn)不得故意隱瞞新型產(chǎn)品保單收益的不確定性、投連和萬能產(chǎn)品費(fèi)用扣4、不得夸大保險(xiǎn)責(zé)任有了這保險(xiǎn)，一切都OK了這個(gè)險(xiǎn)種保障全面，生老病死樣樣齊全買了萬能險(xiǎn)，一切都萬能了擅自夸大保險(xiǎn)保障范圍只要你急用，隨時(shí)可按你交費(fèi)的80%?。ū谓杩睿┎坏妹撾x保險(xiǎn)產(chǎn)品條款規(guī)定，向消費(fèi)者銷售產(chǎn)品時(shí)，故意夸大保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)保障范圍，甚至無所不保、無所不賠。銷售行為合規(guī)要點(diǎn)4、不得夸大保險(xiǎn)責(zé)任有了這保險(xiǎn)，一切都OK了不得脫離保險(xiǎn)產(chǎn)品5、不得篡改客戶信息資料不提供真實(shí)客戶信息代替客戶簽名，指使或放任客戶間代簽名客戶患病不如實(shí)告知篡改投保年齡，使客戶表面上達(dá)到投保要求不得故意漏填、隱瞞客戶的聯(lián)系電話或地址，惡意篡改客戶聯(lián)系方式，致使公司無法對(duì)客戶提供回訪等后續(xù)服務(wù)。銷售行為合規(guī)要點(diǎn)5、不得篡改客戶信息資料不提供真實(shí)客戶信息不得故意漏填、隱瞞6、不得提供虛假產(chǎn)品信息這個(gè)產(chǎn)品馬上就要停售了，因?yàn)樘珓澦?，公司賠本、監(jiān)管機(jī)構(gòu)不讓賣了，趕緊買吧，機(jī)不可失，失不再來這個(gè)產(chǎn)品馬上要漲價(jià)了，趕緊買吧不全面介紹產(chǎn)品信息，片面選擇有利于客戶的信息，未清楚解釋保險(xiǎn)責(zé)任，或者歪曲產(chǎn)品信息不得編造公司即將停止使用某保險(xiǎn)條款或費(fèi)率的事實(shí)進(jìn)行虛假宣傳和誤導(dǎo)，提供片面虛假的產(chǎn)品信息，干擾消費(fèi)者的需求判斷。銷售行為合規(guī)要點(diǎn)6、不得提供虛假產(chǎn)品信息這個(gè)產(chǎn)品馬上就要停售了，因?yàn)樘珓澦悖N售行為合規(guī)要點(diǎn)7、不得自制產(chǎn)品宣傳材料產(chǎn)品信息披露材料由總公司統(tǒng)一負(fù)責(zé)管理，禁止私自設(shè)計(jì)、印刷和變更彩頁、產(chǎn)品說明書等信息披露資料?？纯次易龅牟薯?，“存款”、“基金”、“國債”、“避稅”、“避債”等時(shí)髦字眼一個(gè)都不少，肯定吸引眼球。銷售行為合規(guī)要點(diǎn)7、不得自制產(chǎn)品宣傳材料產(chǎn)品信息披露材料由總銷售行為合規(guī)要點(diǎn)8、不得代簽字確保投保書是投保人、被保險(xiǎn)人本人簽名，不能代替或允許其他人代簽。其他諸如投保提示、風(fēng)險(xiǎn)提示、產(chǎn)品說明書、轉(zhuǎn)賬授權(quán)書等均需投保人本人簽名。保全、理賠中各類申請(qǐng)資料均需投、被保險(xiǎn)人本人簽名。為了方便客戶，風(fēng)險(xiǎn)提示內(nèi)容還是由我?guī)涂蛻舸?。銷售行為合規(guī)要點(diǎn)8、不得代簽字確保投保書是投保人、被保險(xiǎn)人本銷售行為合規(guī)要點(diǎn)9、充分提示新型產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)充分提示新型產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。如實(shí)告知各項(xiàng)費(fèi)用扣除。這款投連保險(xiǎn)，一直是增長趨勢，沒有任何費(fèi)用，還穩(wěn)賺不賠。缺錢時(shí)可隨時(shí)領(lǐng)取銷售行為合規(guī)要點(diǎn)9、充分提示新型產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)充分提示新型產(chǎn)品的風(fēng)銷售行為合規(guī)要點(diǎn)10、要求投保人如實(shí)告知要求投保人進(jìn)行如實(shí)告知，不能阻礙或誘導(dǎo)投保人不如實(shí)告知，對(duì)于知曉的投保人未如實(shí)告知內(nèi)容及時(shí)向公司匯報(bào)。這款投連保險(xiǎn)，一直是增長趨勢，沒有任何費(fèi)用，還穩(wěn)賺不賠。缺錢時(shí)可隨時(shí)領(lǐng)取銷售行為合規(guī)要點(diǎn)10、要求投保人如實(shí)告知要求投保人進(jìn)行如實(shí)告銷售行為合規(guī)要點(diǎn)11、不得承諾理賠結(jié)果提供真實(shí)理賠資料。不承諾客戶理賠結(jié)果。這款投連保險(xiǎn)，一直是增長趨勢，沒有任何費(fèi)用，還穩(wěn)賺不賠。缺錢時(shí)可隨時(shí)領(lǐng)取銷售行為合規(guī)要點(diǎn)11、不得承諾理賠結(jié)果提供真實(shí)理賠資料。這款36銷售行為合規(guī)要點(diǎn)12、不得銷售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品保險(xiǎn)營銷員不得未經(jīng)公司批準(zhǔn)銷售非保險(xiǎn)類金融理財(cái)產(chǎn)品，不得從事非法傳銷、集資或以保險(xiǎn)名義非法傳銷、非法集資。違規(guī)銷售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品可能構(gòu)成非法集資，引發(fā)行業(yè)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，造成參與者損失！實(shí)踐中，在保險(xiǎn)行業(yè)從事非法集資可能構(gòu)成非法吸收公眾存款罪或者集資詐騙罪。36銷售行為合規(guī)要點(diǎn)12、不得銷售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品保險(xiǎn)營銷員不序號(hào)文號(hào)文件名1保監(jiān)會(huì)令2013年第2號(hào)《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員監(jiān)管辦法》2保監(jiān)發(fā)[2013]82號(hào)《人身保險(xiǎn)客戶信息真實(shí)性管理暫行辦法》3保監(jiān)發(fā)[2012]87號(hào)《人身保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)行為認(rèn)定指引》4保監(jiān)發(fā)〔2015〕100號(hào)《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于嚴(yán)格規(guī)范非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品銷售的通知》5保監(jiān)發(fā)〔2017〕54號(hào)《保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理暫行辦法》附：重要監(jiān)管規(guī)定列表序號(hào)文號(hào)文件名1保監(jiān)會(huì)令2013年第2號(hào)《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員監(jiān)堅(jiān)持底線思維嚴(yán)密防控風(fēng)險(xiǎn)堅(jiān)持底線思維感謝聆聽THANKS39感謝聆聽39合規(guī)基礎(chǔ)知識(shí)合規(guī)基礎(chǔ)知識(shí)目錄Part1合規(guī)與合規(guī)管理監(jiān)管環(huán)境及重點(diǎn)要求銷售行為合規(guī)要點(diǎn)Part2Part3目錄Part合規(guī)與合規(guī)管理監(jiān)管環(huán)境及重點(diǎn)要求PartPar法律法規(guī)監(jiān)管規(guī)定公司制度指中華人民共和國現(xiàn)行有效的法律、行政法規(guī)、司法解釋等文件。如《公司法》《保險(xiǎn)法》《合同法》等。指由保監(jiān)會(huì)及派出機(jī)構(gòu)發(fā)布的，用以指導(dǎo)全行業(yè)經(jīng)營管理的各類規(guī)定性指導(dǎo)文件。如《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》《保險(xiǎn)公司合規(guī)管理辦法》等。公司制定的各類管理制度、規(guī)范性文件。監(jiān)管規(guī)定的內(nèi)部轉(zhuǎn)化，也是公司規(guī)范操作風(fēng)險(xiǎn)等的內(nèi)部管理規(guī)則。道德準(zhǔn)則從業(yè)人員所要遵循的基本道德、職業(yè)紀(jì)律、職責(zé)責(zé)任，誠實(shí)守信的道德準(zhǔn)則等。合規(guī)的定義“合”：遵循、符合“規(guī)”：法律法規(guī)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定、公司內(nèi)部管理制度、誠實(shí)守信的道德準(zhǔn)則保險(xiǎn)公司及其保險(xiǎn)從業(yè)人員的保險(xiǎn)經(jīng)營管理行為應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定、公司內(nèi)部管理制度以及誠實(shí)守信的道德準(zhǔn)則?！袊１O(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)《保險(xiǎn)公司合規(guī)管理辦法》的通知（保監(jiān)發(fā)〔2016〕116號(hào)）1.1合規(guī)的定義合規(guī)與合規(guī)管理法律法規(guī)監(jiān)管規(guī)定公司制度指中華人民共和國現(xiàn)行有效的法律、行政合規(guī)不僅是合規(guī)部的責(zé)任，也是公司每一位管理人員、內(nèi)勤員工及銷售人員的責(zé)任合規(guī)人人有責(zé)合規(guī)應(yīng)從高層做起主動(dòng)合規(guī)合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值熟悉崗位相關(guān)規(guī)定及職責(zé)，主動(dòng)執(zhí)行；主動(dòng)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)并及時(shí)報(bào)告，防患于未燃減少違規(guī)事項(xiàng)，降低監(jiān)管處罰、行政訴訟及賬務(wù)損失的可能性監(jiān)管評(píng)級(jí)高，提升監(jiān)管機(jī)關(guān)支持度，公司業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展客戶認(rèn)可度高，提升公司的聲譽(yù)和品牌價(jià)值，提高核心競爭力有效協(xié)調(diào)各類利益沖突，如公司與客戶之間的利益沖突總公司管理層對(duì)部門業(yè)務(wù)活動(dòng)合法合規(guī)性負(fù)責(zé)，各分公司總經(jīng)理對(duì)分公司業(yè)務(wù)活動(dòng)合法合規(guī)性負(fù)責(zé)1234公司倡導(dǎo)的合規(guī)文化？合規(guī)與合規(guī)管理1.2合規(guī)理念合規(guī)不僅是合規(guī)部的責(zé)任，也是公司每一位管理人員、內(nèi)勤員工及銷法律責(zé)任監(jiān)管處罰財(cái)務(wù)損失聲譽(yù)損失個(gè)人不合規(guī)的后果公司一般行政處罰：警告罰款沒收違法所得限制業(yè)務(wù)范圍

責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)重大行政處罰：責(zé)令停業(yè)整頓吊銷業(yè)務(wù)許可證撤銷任職資格禁入保險(xiǎn)業(yè)合規(guī)與合規(guī)管理1.3合規(guī)的重要性法律責(zé)任監(jiān)管處罰財(cái)務(wù)損失聲譽(yù)損失個(gè)人不合規(guī)的后果公司一般行政1.4合規(guī)管理（1）簡單的說合規(guī)管理是通過一系列的管理舉措管理合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的行為。合規(guī)管理是一個(gè)動(dòng)態(tài)的管理過程，根據(jù)外部監(jiān)管和公司內(nèi)部管理需要不斷調(diào)整，一個(gè)不斷修正規(guī)則，查找差距和控制風(fēng)險(xiǎn)的過程。合規(guī)絕不是墨守成規(guī)，內(nèi)規(guī)和外規(guī)都是根據(jù)市場需求不斷完善的，因此合規(guī)本身具有創(chuàng)新性，是與時(shí)俱進(jìn)的。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)是通過建立健全合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理框架，實(shí)現(xiàn)對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的有效識(shí)別和管理，促進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，確保依法合規(guī)經(jīng)營。合規(guī)管理是保險(xiǎn)公司通過建立合規(guī)管理機(jī)制，制定和執(zhí)行合規(guī)政策，開展合規(guī)審核、合規(guī)檢查、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、合規(guī)考核以及合規(guī)培訓(xùn)等，預(yù)防、識(shí)別、評(píng)估、報(bào)告和應(yīng)對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的行為。合規(guī)管理是保險(xiǎn)公司全面風(fēng)險(xiǎn)管理的一項(xiàng)重要內(nèi)容，也是實(shí)施有效內(nèi)部控制的一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作。合規(guī)管理定義——中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)《保險(xiǎn)公司合規(guī)管理辦法》的通知（保監(jiān)發(fā)〔2016〕116號(hào)）合規(guī)與合規(guī)管理1.4合規(guī)管理（1）簡單的說合規(guī)管理是通過一系列的管理舉第一道防線：各部門和分支機(jī)構(gòu)主動(dòng)進(jìn)行日常的合規(guī)管控，定期進(jìn)行合規(guī)自查，向第二道防線提供合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)信息或風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，支持并配合第二道防線的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和評(píng)估。第二道防線：合規(guī)管理部門和合規(guī)崗位提供合規(guī)支持，組織、協(xié)調(diào)、監(jiān)督第一道防線開展合規(guī)管理各項(xiàng)工作。第三道防線：內(nèi)部審計(jì)部門定期對(duì)公司的合規(guī)管理情況進(jìn)行獨(dú)立審計(jì)。三道防線合規(guī)管理框架——中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)《保險(xiǎn)公司合規(guī)管理辦法》的通知（保監(jiān)發(fā)〔2016〕116號(hào)）保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立三道防線的合規(guī)管理框架，確保三道防線各司其職、協(xié)調(diào)配合，有效參與合規(guī)管理，形成合規(guī)管理的合力。1.4合規(guī)管理（2）合規(guī)與合規(guī)管理第一道防線：各部門和分支機(jī)構(gòu)第二道防線：合規(guī)管理部門和合規(guī)崗合規(guī)意識(shí)一：合規(guī)不僅要遵守法律法規(guī)，還應(yīng)遵守內(nèi)部規(guī)章制度合法經(jīng)營=合規(guī)經(jīng)營所以只要不違法什么都可以做合規(guī)不應(yīng)僅限于遵守法律法規(guī)，還應(yīng)將內(nèi)部規(guī)章、社會(huì)規(guī)范、社會(huì)責(zé)任及企業(yè)倫理作為經(jīng)營活動(dòng)中必須遵守的對(duì)象和應(yīng)承擔(dān)的道德自律責(zé)任合規(guī)與合規(guī)管理1.5應(yīng)具有的合規(guī)意識(shí)合規(guī)意識(shí)一：合規(guī)不僅要遵守法律法規(guī)，還應(yīng)遵守內(nèi)部規(guī)章制度合法合規(guī)意識(shí)二：他人的違規(guī)行為不得效仿“從善如登，從惡如崩”個(gè)人要想保持持續(xù)的發(fā)展，必須牢固確立正確的價(jià)值觀，嚴(yán)格遵紀(jì)守法堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營他們這樣違規(guī)操作可以“我們也可以這么做”合規(guī)與合規(guī)管理1.5應(yīng)具有的合規(guī)意識(shí)合規(guī)意識(shí)二：他人的違規(guī)行為不得效仿“從善如登，從惡如崩”他們合規(guī)意識(shí)三：合規(guī)與追求利潤是一致的重視合規(guī)會(huì)束縛企業(yè)的手腳，使企業(yè)的競爭力和盈利能力減弱。不重視合規(guī)增加違規(guī)操作風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致公司聲譽(yù)和業(yè)績受損公司付出昂貴的代價(jià)重視合規(guī)社會(huì)好評(píng)客戶信任提高品牌價(jià)值企業(yè)實(shí)現(xiàn)更高利潤合規(guī)與合規(guī)管理1.5應(yīng)具有的合規(guī)意識(shí)合規(guī)意識(shí)三：合規(guī)與追求利潤是一致的重視合規(guī)會(huì)束縛企業(yè)的手腳，合規(guī)意識(shí)四：合規(guī)是積極解決問題，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)“不做不錯(cuò)，但求太平”這方面的法律還未出臺(tái)，為避免錯(cuò)誤，我們還是別做了合規(guī)的目的并不是制造不必要的限制或障礙，合規(guī)注重的是以客觀的態(tài)度去分析問題和發(fā)現(xiàn)問題，并以積極的態(tài)度去解決問題，對(duì)新業(yè)務(wù)的合規(guī)性進(jìn)行共同的研究和確認(rèn)，最終達(dá)到促進(jìn)企業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的目的。合規(guī)與合規(guī)管理1.5應(yīng)具有的合規(guī)意識(shí)合規(guī)意識(shí)四：合規(guī)是積極解決問題，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)“不做不錯(cuò)，但合規(guī)意識(shí)五：合規(guī)人人有責(zé)合規(guī)管理體制建設(shè)就是內(nèi)部規(guī)章制度的制定和完善嚴(yán)謹(jǐn)而詳細(xì)的內(nèi)部控制制度或操作規(guī)程是企業(yè)內(nèi)部合規(guī)的主要標(biāo)準(zhǔn)在構(gòu)建合規(guī)管理體制的過程中制度建設(shè)至關(guān)重要，但擁有一套嚴(yán)密而詳盡的制度并不等于能夠當(dāng)然地發(fā)揮其應(yīng)有的預(yù)期作用，更不意味著合規(guī)機(jī)制就足夠完善。制度建設(shè)固然重要，但更加重要和關(guān)鍵的是倡導(dǎo)和培育企業(yè)的合規(guī)文化，強(qiáng)調(diào)合規(guī)是每個(gè)人義不容辭的職責(zé)。合規(guī)與合規(guī)管理1.5應(yīng)具有的合規(guī)意識(shí)合規(guī)意識(shí)五：合規(guī)人人有責(zé)合規(guī)管理嚴(yán)謹(jǐn)而詳細(xì)的在構(gòu)建合目錄Part1合規(guī)與合規(guī)管理監(jiān)管環(huán)境及重點(diǎn)要求銷售行為合規(guī)要點(diǎn)Part2Part3目錄Part合規(guī)與合規(guī)管理監(jiān)管環(huán)境及重點(diǎn)要求PartPar陳文輝副主席在2018年全國保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上的講話中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)《打贏保險(xiǎn)業(yè)防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)的總體方案》的通知《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管打擊違法違規(guī)行為整治市場亂象的通知》著力整治銷售誤導(dǎo)，規(guī)范銷售管理行為集中整治保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以及保險(xiǎn)從業(yè)人員欺騙消費(fèi)者、隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況、夸大保險(xiǎn)責(zé)任或保險(xiǎn)產(chǎn)品收益、以其它金融產(chǎn)品的名義宣傳銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、不履行責(zé)任免除及特別約定條款的說明義務(wù)、不告知提前解除合同可能產(chǎn)生損失、客戶信息失真等銷售誤導(dǎo)問題。堅(jiān)決打擊銷售誤導(dǎo)行為和理賠難開展打擊損害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益行為的專項(xiàng)行動(dòng)，綜合治理欺騙及隱瞞保險(xiǎn)消費(fèi)者、夸大保險(xiǎn)責(zé)任或產(chǎn)品收益、以其他金融產(chǎn)品名義宣傳銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品等銷售誤導(dǎo)問題，對(duì)違規(guī)機(jī)構(gòu)和個(gè)人依法從重處罰。從嚴(yán)監(jiān)管，堅(jiān)決打擊違法違規(guī)市場亂象重塑監(jiān)管的核心是堅(jiān)持“嚴(yán)字當(dāng)頭”，從嚴(yán)整治、從快處理、從重問責(zé)，堅(jiān)決打擊保險(xiǎn)市場違法違規(guī)行為，讓監(jiān)管“長牙齒”，讓違規(guī)機(jī)構(gòu)長記性。對(duì)違法違規(guī)機(jī)構(gòu)，依法加大行政處罰力度，堅(jiān)持高管機(jī)構(gòu)雙罰，在市場準(zhǔn)入、產(chǎn)品審批備案、高管核準(zhǔn)等方面進(jìn)行必要的限制，督促保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)案件進(jìn)行嚴(yán)肅問責(zé)，發(fā)揮竟是作用。對(duì)影響惡劣、屢查屢犯的機(jī)構(gòu)和人員依法采取頂格處罰，堅(jiān)決打擊頂風(fēng)作案行為。“1+4”總體方案全保會(huì)2.1監(jiān)管重點(diǎn)（1）治理銷售誤導(dǎo)監(jiān)管環(huán)境陳文輝副主席在2018年全國保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上的講話中國保監(jiān)工作主線：抓住關(guān)鍵強(qiáng)化保險(xiǎn)公司維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益主體責(zé)任。關(guān)鍵環(huán)節(jié)：精準(zhǔn)發(fā)力、化解矛盾強(qiáng)化投訴處理和矛盾化解、加大查處力度、加強(qiáng)消費(fèi)者教育和風(fēng)險(xiǎn)提示、突出透明度監(jiān)管、推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)信用體系建設(shè)。切入點(diǎn)：聚焦服務(wù)督促保險(xiǎn)公司切實(shí)提高和改進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)水平?；A(chǔ)保障：夯實(shí)基礎(chǔ)穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度機(jī)制。2018年全國保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作會(huì)議。2018年保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作要點(diǎn)。54三個(gè)堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)工作總基調(diào)“以人民為中心”發(fā)展思想保險(xiǎn)業(yè)姓保，監(jiān)管姓監(jiān)監(jiān)管環(huán)境2.1監(jiān)管重點(diǎn)（2）保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益工作主線：抓住關(guān)鍵關(guān)鍵環(huán)節(jié)：切入點(diǎn)：聚焦服務(wù)基礎(chǔ)保障：夯實(shí)基為了貫徹落實(shí)黨的十九大精神、全國金融工作會(huì)議和中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神，深入推進(jìn)人身保險(xiǎn)防風(fēng)險(xiǎn)、治亂象工作，切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于組織開展人身保險(xiǎn)治理銷售亂象打擊非法經(jīng)營專項(xiàng)行動(dòng)的通知》（保監(jiān)人身險(xiǎn)〔2017〕283號(hào)），部署了4個(gè)方面的整治重點(diǎn)?！爸蝸y打非”重點(diǎn)整治保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員將保險(xiǎn)產(chǎn)品混同為銀行存款或理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行銷售、“存單變保單”等問題銷售亂象渠道亂象產(chǎn)品亂象非法經(jīng)營以及保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員通過短信、微信、朋友圈等制造傳播虛假信息進(jìn)行銷售誤導(dǎo)，通過歪曲監(jiān)管政策、炒作產(chǎn)品停售等方式進(jìn)行產(chǎn)品促銷等違法違規(guī)行為。重點(diǎn)整治保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)特別是銀郵代理機(jī)構(gòu)及其工作人員誤導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者，以及在客戶投訴、退保等事件發(fā)生時(shí)消極處理、拖延推諉等問題。嚴(yán)厲打擊保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)代理人“惡意挖角”，通過虛列費(fèi)用套取資金向中介渠道賬外暗中支付手續(xù)費(fèi)或其它利益等違法違規(guī)問題。重點(diǎn)整治保險(xiǎn)公司“長險(xiǎn)短做”，通過保單貸款、部分領(lǐng)取、減少保額等方式變相改變保險(xiǎn)期間、變相提高或降低產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值、變相突破監(jiān)管規(guī)定，擾亂保險(xiǎn)市場秩序。重點(diǎn)整治保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)特別是銀郵代理機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員通過發(fā)布拼噱頭、博眼球等不實(shí)信息，不如實(shí)、準(zhǔn)確介紹產(chǎn)品責(zé)任、功能和保險(xiǎn)期間，欺騙、誤導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者等違法違規(guī)問題。重點(diǎn)整治不具有合法資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等組織和機(jī)構(gòu)非法經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。嚴(yán)厲打擊保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員利用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行非法集資、傳銷或洗錢等非法活動(dòng)，利用開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人牟取非法利益，銷售未經(jīng)相關(guān)金融監(jiān)管部門審批的非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品等違法違規(guī)問題。監(jiān)管環(huán)境2.1監(jiān)管重點(diǎn)（3）為了貫徹落實(shí)黨的十九大精神、全國金融工作會(huì)議和中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)銷售服務(wù)行為，解決消費(fèi)者關(guān)注的銷售欺騙誤導(dǎo)問題，切實(shí)優(yōu)化保險(xiǎn)消費(fèi)環(huán)境，中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理暫行辦法》，自2017年11月1日實(shí)施。保險(xiǎn)銷售行為可回溯，是指保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過錄音、錄像等技術(shù)手段采集視聽資料、電子數(shù)據(jù)等方式，記錄和保存保險(xiǎn)銷售過程，有利于從源頭上治理銷售誤導(dǎo)，維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。實(shí)施范圍和方式關(guān)鍵環(huán)節(jié)錄音錄像：通過保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)銷售保險(xiǎn)期間超過一年的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的（包括利用保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)營業(yè)場所內(nèi)自助終端等設(shè)備銷售的）；通過其他銷售渠道，向60周歲（含）以上年齡的投保人銷售保險(xiǎn)期間超過一年的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，或銷售投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品。全程錄音：電話銷售業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)：執(zhí)行互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定。雙錄內(nèi)容保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員出示有效身份證明；保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員出示投保提示書、產(chǎn)品條款和免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的書面說明；保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員向投保人履行明確說明義務(wù)，告知投保人所購買產(chǎn)品為保險(xiǎn)產(chǎn)品，以及承保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)名稱、保險(xiǎn)責(zé)任、繳費(fèi)方式、繳費(fèi)金額、繳費(fèi)期間、保險(xiǎn)期間和猶豫期后退保損失風(fēng)險(xiǎn)等。保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員銷售人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品，應(yīng)說明保單利益的不確定性；銷售健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)說明保險(xiǎn)合同觀察期的起算時(shí)間及對(duì)投保人權(quán)益的影響、合同指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)、續(xù)保條件和醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償原則等。投保人對(duì)保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員的說明告知內(nèi)容作出明確肯定答復(fù)。投保人簽署投保單、投保提示書、免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的書面說明等相關(guān)文件。保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員銷售以死亡為給付條件保險(xiǎn)產(chǎn)品的，錄制內(nèi)容應(yīng)包括被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立保險(xiǎn)合同并認(rèn)可合同內(nèi)容；銷售人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品的，還應(yīng)包括保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員出示產(chǎn)品說明書、投保人抄錄投保單風(fēng)險(xiǎn)提示語句等。內(nèi)外部監(jiān)督管理措施保險(xiǎn)公司應(yīng)通過內(nèi)控制度落實(shí)銷售行為可回溯管理的主體責(zé)任及對(duì)相關(guān)失職人員問責(zé)、追責(zé)的監(jiān)管要求；保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)違反《辦法》應(yīng)采取相應(yīng)監(jiān)管措施。監(jiān)管環(huán)境2.1監(jiān)管重點(diǎn)（4）“保險(xiǎn)銷售行為可回溯”進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)銷售服務(wù)行為，解決消費(fèi)者關(guān)注的銷售欺騙誤導(dǎo)問題為貫徹落實(shí)深化整治銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)市場亂象工作推進(jìn)（電視電話）會(huì)議精神，進(jìn)一步推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)市場亂象整治工作，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步深化保險(xiǎn)業(yè)市場亂象整治工作的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)[2018]52號(hào)）。保險(xiǎn)業(yè)市場亂象整治工作要緊緊圍繞群眾反映強(qiáng)烈和損害行業(yè)發(fā)展根基的突出問題，采取靶向治療的方式嚴(yán)查重處，抓住要害實(shí)施精準(zhǔn)打擊，維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。深入整治股權(quán)亂象、公司治理亂象、資金運(yùn)用亂象、產(chǎn)品亂象、銷售亂象、理賠亂象、違規(guī)套費(fèi)亂象、數(shù)據(jù)造假亂象。監(jiān)管環(huán)境2.1監(jiān)管重點(diǎn)（5）進(jìn)一步深化市場亂象整治工作重點(diǎn)整治保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以及保險(xiǎn)從業(yè)人員在銷售過程中存在欺騙、隱瞞等問題；制造傳播虛假信息進(jìn)行銷售誤導(dǎo)，通過歪曲監(jiān)管政策、炒作產(chǎn)品停售等方式促銷，以捏造、散布虛假事實(shí)等方式詆毀同業(yè)；銀郵代理機(jī)構(gòu)及其工作人員擅自印制使用保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳資料，使用誤導(dǎo)性宣傳用語，在客戶投訴、退保等事件發(fā)生時(shí)消極處理、拖延推諉；保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)未嚴(yán)格落實(shí)保險(xiǎn)銷售行為可回溯制度等問題。重點(diǎn)整治保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)違規(guī)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)存在虛假宣傳，信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示不充分，不能完整記錄和保存交易信息等；未對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行有效管控，存在挪用和侵占保費(fèi)、非法集資等風(fēng)險(xiǎn)隱患；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從業(yè)人員未按要求辦理執(zhí)業(yè)登記等。銷售亂象整治工作重點(diǎn)為貫徹落實(shí)深化整治銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)市場亂象工作推進(jìn)（電視電話）58執(zhí)業(yè)證書投連險(xiǎn)銷售資格培訓(xùn)從事保險(xiǎn)銷售，應(yīng)當(dāng)出示執(zhí)業(yè)證書。應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)公司授權(quán)范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)銷售。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)，使其具備基本的執(zhí)業(yè)素質(zhì)和職業(yè)操守。培訓(xùn)內(nèi)容至少應(yīng)當(dāng)包括業(yè)務(wù)知識(shí)、法律知識(shí)及職業(yè)道德。應(yīng)至少擁有1年壽險(xiǎn)銷售經(jīng)驗(yàn)，并無不良記錄。應(yīng)接受不少于40個(gè)小時(shí)的專項(xiàng)培訓(xùn)。重點(diǎn)要求2.2營銷渠道重點(diǎn)要求（1）銷售資格管理19執(zhí)業(yè)證書投連險(xiǎn)銷售資格培訓(xùn)從事保險(xiǎn)銷售，應(yīng)當(dāng)出示執(zhí)業(yè)證書59宣傳資料管理產(chǎn)品宣傳資料由總公司或經(jīng)授權(quán)的省級(jí)分公司統(tǒng)一印制，不得自行設(shè)計(jì)或印刷。宣傳、銷售人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品時(shí)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》，在演示保單利益時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照高、中、低三檔演示新型產(chǎn)品未來的利益給付。不得使用比率性指標(biāo)與其他保險(xiǎn)產(chǎn)品以及銀行儲(chǔ)蓄、基金、國債等進(jìn)行簡單對(duì)比，也不得對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人及社會(huì)公眾作引人誤解的宣傳或者虛假宣傳。不得使用分紅率、投資回報(bào)率等比率性指標(biāo)描述分紅保險(xiǎn)的紅利分配情況。不得使用“利息”“預(yù)期收益”等詞語宣傳產(chǎn)品。不得以停止使用保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行宣傳和銷售誤導(dǎo)。嚴(yán)格按照產(chǎn)品條款宣傳產(chǎn)品的保險(xiǎn)期限。不得包含“理財(cái)”“投資計(jì)劃”等表述。對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行組合銷售的，應(yīng)在宣傳材料中明確告知消費(fèi)者為“保險(xiǎn)產(chǎn)品組合”或“保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃”（2）銷售行為管理重點(diǎn)要求2.2營銷渠道重點(diǎn)要求20宣傳資料管理產(chǎn)品宣傳資料由總公司或經(jīng)授權(quán)的省級(jí)分公司統(tǒng)一60銷售行為可回溯適用范圍向60周歲（含）以上年齡的投保人銷售保險(xiǎn)期間超過一年的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，或銷售投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品。雙錄內(nèi)容保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員出示有效身份證明；出示投保提示書、產(chǎn)品條款和免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的書面說明；向投保人履行明確說明義務(wù)，告知投保人所購買產(chǎn)品為保險(xiǎn)產(chǎn)品，以及承保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)名稱、保險(xiǎn)責(zé)任、繳費(fèi)方式、繳費(fèi)金額、繳費(fèi)期間、保險(xiǎn)期間和猶豫期后退保損失風(fēng)險(xiǎn)等。銷售人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品，應(yīng)說明保單利益的不確定性；銷售健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)說明保險(xiǎn)合同觀察期的起算時(shí)間及對(duì)投保人權(quán)益的影響、合同指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)、續(xù)保條件和醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償原則等。投保人對(duì)保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員的說明告知內(nèi)容作出明確肯定答復(fù)。投保人簽署投保單、投保提示書、免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的書面說明等相關(guān)文件。保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員銷售以死亡為給付條件保險(xiǎn)產(chǎn)品的，錄制內(nèi)容應(yīng)包括被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立保險(xiǎn)合同并認(rèn)可合同內(nèi)容；銷售人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品的，還應(yīng)包括保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員出示產(chǎn)品說明書、投保人抄錄投保單風(fēng)險(xiǎn)提示語句等。重點(diǎn)要求2.2營銷渠道重點(diǎn)要求（2）銷售行為管理21銷售行為可回溯適用范圍重點(diǎn)要求2.2營銷渠道重點(diǎn)要61嚴(yán)格規(guī)范非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)規(guī)范不得銷售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品，經(jīng)相關(guān)金融監(jiān)管部門審批的非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品除外。銷售符合本通知要求的非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品前，必須符合相應(yīng)的資質(zhì)要求。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)銷售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品進(jìn)行統(tǒng)一授權(quán)和集中管理，禁止分支機(jī)構(gòu)擅自銷售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品。應(yīng)當(dāng)向客戶進(jìn)行充分的信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示，不得采取違背客戶意愿搭售產(chǎn)品的方式銷售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品，不得向客戶銷售超出其需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品。應(yīng)當(dāng)就非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品銷售建立專門的業(yè)務(wù)臺(tái)賬，實(shí)行單獨(dú)核算，將相關(guān)資金與自有資金、保險(xiǎn)資金等進(jìn)行有效隔離,并妥善保管與銷售活動(dòng)有關(guān)的各種文件、資料。保險(xiǎn)公司對(duì)其從業(yè)人員違反本通知要求銷售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品的行為,要依法承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任和管理責(zé)任。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在銷售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品前10個(gè)工作日內(nèi)，向參與銷售的機(jī)構(gòu)所在地保監(jiān)局提交備案材料。存在的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員向客戶直接推介銷售包括第三方理財(cái)產(chǎn)品在內(nèi)的非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品，或者以介紹客戶等方式間接從事相關(guān)銷售活動(dòng)，在滿足客戶多層次金融需求的同時(shí)，也暴露出銷售行為不規(guī)范、金融風(fēng)險(xiǎn)交叉?zhèn)鬟f等問題，有的甚至已經(jīng)構(gòu)成金融詐騙和非法集資。重點(diǎn)要求2.2營銷渠道重點(diǎn)要求（2）銷售行為管理22嚴(yán)格規(guī)范非保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范重點(diǎn)要求2.2營銷渠道重點(diǎn)要62禁止行為嚴(yán)禁保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員在保險(xiǎn)銷售活動(dòng)中有下列行為：

（一）欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人；

（二）隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況；

（三）阻礙投保人履行如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行如實(shí)告知義務(wù)；

（四）給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人保險(xiǎn)合同約定以外的利益；

（五）利用行政權(quán)力、職務(wù)或者職業(yè)便利以及其他不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、引誘或者限制投保人訂立保險(xiǎn)合同，或者為其他機(jī)構(gòu)、個(gè)人牟取不正當(dāng)利益；

（六）偽造、擅自變更保險(xiǎn)合同，或者為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人提供虛假證明材料；

（七）挪用、截留、侵占保險(xiǎn)費(fèi)或者保險(xiǎn)金；

（八）委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人從事保險(xiǎn)銷售；

（九）以捏造、散布虛假信息等方式損害競爭對(duì)手的商業(yè)信譽(yù)，或者以其他不正當(dāng)競爭行為擾亂保險(xiǎn)市場秩序；

（十）泄露在保險(xiǎn)銷售中知悉的保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人的商業(yè)秘密及個(gè)人隱私；

（十一）在客戶明確拒絕投保后干擾客戶；

（十二）代替投保人簽訂保險(xiǎn)合同；

（十三）違反法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會(huì)的其他規(guī)定。重點(diǎn)要求2.2營銷渠道重點(diǎn)要求（2）銷售行為管理23禁止行為嚴(yán)禁保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員在保險(xiǎn)銷售活動(dòng)中有下列行為：目錄Part1合規(guī)與合規(guī)管理監(jiān)管環(huán)境及重點(diǎn)要求銷售行為合規(guī)要點(diǎn)Part2Part3目錄Part合規(guī)與合規(guī)管理監(jiān)管環(huán)境及重點(diǎn)要求PartPar銷售行為合規(guī)要點(diǎn)1、不得夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品收益不得片面與銀行儲(chǔ)蓄、理財(cái)產(chǎn)品、基金、國債等進(jìn)行比較，夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品收益回報(bào)率，誤導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者。這是銀行理財(cái)產(chǎn)品，收益比銀行一年定期利率高，至少可以達(dá)到10%分紅保險(xiǎn)是保本商品，能保證你永遠(yuǎn)不賠錢！每年存10000元，利息（保底收益）每年有400-800元前4年每年都有3.5%的返回利息，4年下來可以總共返還14%，還不包括分紅不按公司規(guī)定演示保單利益，夸大收益私自制作產(chǎn)品說明書、夸大