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文檔簡介

1、擔保及反擔保方案設(shè)計和 銀 行 等金 融機 構(gòu) 一 樣, 擔保 公 司 也講 究業(yè) 務(wù) 流 程, 從項 目 最 初的 受理 到 最 后終 結(jié),整個進 程 大同 小 異。在擔保 行業(yè) 進 展 低級 時期 ,擔 保 機構(gòu)大 體 上 依照 銀行 業(yè) 務(wù) 流程 仿照 也就 并 非 奇怪 了??墒?,擔保機 構(gòu) 與 銀行 之間 存 在 著的 一個 重大 區(qū) 別 在于 提供 服 務(wù) 產(chǎn)品 的不 同 性 和個 性化 。在 擔 保項目 保前 調(diào) 研 終止 后 ,擔 保 公 司的項 目 領(lǐng) 導(dǎo)應(yīng) 當依 照 全 面把 握企 業(yè)的 大 體 情形 ,在 與 企 業(yè)充 分溝 通 的 基礎(chǔ) 上制 定 擔 保方 案和 反擔

2、保 方 案, 因此 必 需 進行 擔保 及 反 擔保 方案 設(shè) 計 。關(guān) 于 反擔保 , 國 內(nèi)學(xué) 術(shù)界 的 研 究并 非多 , 擔 保法 及物 權(quán)法 也 規(guī) 定得 相當 粗 略,即適用 擔 保 的有 關(guān)規(guī) 定 。關(guān)于 反擔 保與 本 擔 保的 聯(lián)系 與 區(qū) 別,將另 行 撰 文探 討,那個地 址 暫不 作詳 論 , 以下 將二 者 合 稱為 擔保 方 案 設(shè)計 。擔 保方 案設(shè) 計 為 項目 領(lǐng)導(dǎo) 的 必 需把 握的 大 體 功之 一。所確 實 只 能意 會,不 能 言傳 。加 上 企 業(yè)和 需求 各 異 ,擔 保公 司的 一 些 必備 要素 和 法 律要 點進 行 簡 要介 紹和 分 析

3、。一 、 業(yè) 務(wù)種 類一 樣而 言, 業(yè) 務(wù)種 類 依照 企 業(yè) 的需 求確 信 , 似 乎 沒有 什么 設(shè) 計 空間 。其實 也 不必 然,企業(yè)的 擔 保需 求 通 常分 為融 資若 是 是 融資 性需 求 ,關(guān)于 主動 聯(lián) 系 上擔 保公 司 的 客戶 ,擔保推 薦 ,通過 擔保 公 司 擔保 發(fā)放 銀 行 貸款 ,顯然 委 托貸 款的 收益 要 高 于擔 保收 益 , 但委 托貸 款 受 擔保 公司 流 動 資金 的限( 受 益人 是 不 是 情愿 直接 同 意 擔保 公司 擔 保 , 不 同意 擔 保 公司 擔保的 ,再考 慮 與銀 行 合 作,由擔 保 公 司提 供反 擔 保 的方

4、式出 具向 其 他 擔保 機構(gòu) 或 金 融機 構(gòu)推 薦 ,與 企業(yè)簽 定 融 資顧 問合 同或 居 間 合同 , 收 取 必 然的 融資 顧 問 費用 或居 間 費 用。二 、 放 款方 式關(guān) 于 融資性 擔 保 或委 托貸 款 項 目, 是一 次 放 款仍 是多 次放 款 也 有些 講究 。那個 地 址需 要 提 早交 代一 下 ,放款 方式 取決 于 擔 保公 司需 要 再 與銀 行簽 定 的 合作 協(xié)議 或 保 證合 同中全 數(shù) 落 實到 位 、擔 保 公 司需要 進 行 用途 監(jiān)管 或 為 了進 行資 金是 不 是 知足 ,走系 統(tǒng) 或書 面審 核 程 序。放款 方 式 與擔 保費 收

5、取 應(yīng) 當 有機 銜接 , 若 是依 照全 數(shù) 貸 款金 額一 次 收 取了 擔保費 ,后續(xù) 放 款因 為 企 業(yè)沒 有知 足 放 款條 件而 無 法 進行 ,則可能 與 企 業(yè)產(chǎn) 生收 費 爭 議。三 、 主債權(quán) 期 限流 動 資金 貸 款 是 為知 足客 戶 在 生產(chǎn) 經(jīng)營 進 程 中臨 時性 、季 節(jié) 性 的資 金需 求 ,保 證生產(chǎn) 經(jīng) 營 活動 的正 常 進 行而 發(fā)放 的貸 款 , 或銀 行向 借 款 人發(fā) 放的 用 于 知足 生產(chǎn) 經(jīng) 營 進程 中長 期平 均 占 用的 流動 資 金 需求 的貸 款 。按 貸款期 限 可 分為 一年 期之 內(nèi) 的 短時 間流 動 資 金貸 款和

6、一 年 至三 年期 的 中 期流 動資金 貸 款。多數(shù)企 業(yè) 希 望貸 款期 限 越 長越 好,既能占 有 資金 又能 省 卻 續(xù)貸 的手 續(xù) 麻 煩。 但關(guān) 于 擔 保公 司來 講 , 期限 越長 , 企 業(yè) 的 不確 信性 越 大,風險越 不 容 易操 縱,因此盡 可 能將 貸取 幾 年 的擔 保費 。關(guān)于 保 函業(yè) 務(wù) ,由于 保函 期 限 一般 是受 益人()越 長 ,收取 的擔 保 費 越高 ,但擔 保 業(yè)一 個很 成 心 思的 潛規(guī) 則是 ,擔保 費 的收 取 一 般是 依照 主 債 權(quán)的 期限 來 確 信,而不 是依 照 擔 保公 司承 擔 保 證責 任的 保 證 期間 。四 、

7、 還 款次 數(shù)但 從 擔 保公 司風 險 操 縱的 角度 ,越 早 還款越 容 易 降低 貸款 擔保 的 整 體風 險。其一,多次還 款 能 夠幸 免企 業(yè) 到 期一 次還 款的 流 動 性壓 力;其二,依照企 業(yè) 的 經(jīng)營 收入 和 現(xiàn) 金流 量設(shè) 置款 目 的;其三,在擔保 物 的評 估 快 速變 現(xiàn)價 值 低 于擔 保貸 款保 貸 款 500 萬 元 ,抵 押 物評 估 凈 值只有 350150 萬 元 的 風險 敞口 ,若 是 企業(yè)自 貸 款 發(fā)放 次月 起 每 一個 月等 額還 款 20 萬 元和 按 月 付息 ,貸 款 到 期前 一個 月 貸 款本 金已 經(jīng)償 還 了 220 萬

8、元 , 剩余 28 0 萬 元 本金及 最 后 一月 利息 , 恰好 能 為 抵押 物評 估 凈 值所 覆蓋 ???, 也 應(yīng)當 依照 企 業(yè) 的情 形區(qū) 別 對 待, 不能 一 概 而論 。五 、 反擔保 方 法關(guān) 于 反擔保 的 種 類及 設(shè)立 要 件 , 將 另行 介 紹 , 那 個地 址僅 談 談 擔保 方案 設(shè) 計 中的 反擔 保 設(shè) 置大 體原 則 。 一樣 來講 , 常 容 易 偏離 中心 和 方 向,設(shè)置 一 些 貌似 靠得 住 ,實際 無用 的第 一 ,量身 訂做 原 則。中小企 業(yè) 的 不同 性和 需 求 多樣 性決 定了 其 擔 保融 資方 式 的 千變 萬化 ,擔 保 及反擔 保 方 式案 設(shè)計 必通 常 只 能作 為輔 助 性 的選 擇,若是大 量 設(shè)置 ,弄得 反

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