1、央行劃定P2P監(jiān)管紅線2013-11-28 09:47 HYPERLINK /rolling/201311/28/t20131128_1820953.shtml 金融投資報 HYPERLINK /data/2013-11/4609547.html l comment 我有話說字號：TT11月25日，在由銀監(jiān)會牽頭的九部委處置非法集資部際聯(lián)席會上，P2P網(wǎng)貸與民間借貸、私募股權(quán)領(lǐng)域非法集資等一同被列為須高度關(guān)注的六大風(fēng)險領(lǐng)域。同時，央行對“以開展P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)為名實施非法集資行為”的三類P2P公司做出明確界定。1央行表態(tài)明確雷區(qū)在當(dāng)天會議上，央行負責(zé)人強調(diào)：“應(yīng)當(dāng)在鼓勵P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺創(chuàng)新

2、發(fā)展的同時，合理設(shè)定其業(yè)務(wù)邊界，劃出紅線，明確平臺的中介性質(zhì)，明確平臺本身不得提供擔(dān)保，不得歸集資金搞資金池，不得非法吸收公眾存款，更不能實施集資詐騙?！睋?jù)介紹，資金池模式，即部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺通過將借款需求設(shè)計成理財產(chǎn)品出售給放貸人，或者先歸集資金、再尋找借款對象等方式，使放貸人資金進入平臺的中間賬戶，產(chǎn)生資金池。另外，不合格借款人導(dǎo)致的非法集資風(fēng)險行為，為部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺經(jīng)營者未盡到借款人身份真實性核查義務(wù)，未能及時發(fā)現(xiàn)甚至默許借款人在平臺上以多個虛假借款人的名義發(fā)布大量虛假借款信息（又稱借款標(biāo)），向不特定多數(shù)人募集資金。而第三類則是指個別P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺經(jīng)營者，發(fā)布虛假的高利

3、借款標(biāo)募集資金，并采用在前期借新貸還舊貸的龐氏騙局模式或短期內(nèi)募集大量資金后卷款潛逃。在非法集資的會議主題下，除了P2P以外，其他民間借貸機構(gòu)、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社、私募股權(quán)領(lǐng)域的非法集資問題也被提及。2納入監(jiān)管前的瘋狂P2P借貸是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群的商業(yè)模型，有投資理財需求的個人通過P2P平臺，使用信用貸款的方式，將資金貸給其他有借款需求的人。借款人除了支付約定利息外，還要向P2P平臺支付一定的中介費用。據(jù)相關(guān)資料顯示，截至2012年，我國可支配資產(chǎn)10萬美元以上的家庭數(shù)量超過300萬，全國民間資本總量超過30萬億元人民幣。一方面是小微企業(yè)融資難問題的客觀存在，另一

4、方面是普通市民投資理財渠道的缺乏，P2P網(wǎng)貸模式自從被引進中國后就迅猛發(fā)展。為快速吸引更多資金，運營平臺打出了高收益和擔(dān)保兩張王牌，用10%-18%遠超普通理財產(chǎn)品的年化收益水平和“100%本金擔(dān)?！钡男问剑屍胀ò傩昭杆賲⑴c其中。2013年，P2P網(wǎng)貸更是進入“野蠻生長”階段：相比2012年底活躍平添數(shù)量不足100家的歷史，2013年底預(yù)計將達到1000家，平均每天有2到3家平臺上線。尤其今年下半年以來，P2P網(wǎng)貸發(fā)展速度之快達到了令人乍舌地步，受到了不少百姓的追捧。人人聚財媒體總監(jiān)劉俠風(fēng)稱：“僅以人人聚財為例，平臺理財人數(shù)突破第一個5萬人，用了接近一年半時間；而突破第二個5萬人，只用了三個

5、多月時間。”3理財產(chǎn)品不觸犯底線有P2P網(wǎng)貸行業(yè)從業(yè)者向記者表示，因為監(jiān)管的缺失，以及部分心懷鬼胎者打著P2P的旗幟，行坑蒙拐騙之實，最近兩個月來，P2P網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險集中爆發(fā)，提現(xiàn)難的、倒閉的、跑路的新聞頻見報端?！斑@個時候，相關(guān)主管部門在明確鼓勵P2P網(wǎng)貸平臺創(chuàng)新發(fā)展的同時，再次給P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)邊界劃出紅線。作為P2P網(wǎng)貸行業(yè)的一名從業(yè)人員，個人認為，這是相關(guān)監(jiān)管措施即將出臺的前兆?！痹谠?jīng)的成都中小企業(yè)融資超市，幾乎所有接受記者采訪的投資理財公司負責(zé)人都不約而同地表示：“所有募集的資金都是直接匹配項目，公司只是作為平臺發(fā)揮作用，絕不會涉足資金的管理使用等?！敝詮娬{(diào)平臺角色，各位負責(zé)人稱

6、是“為了避免惹上非法集資的嫌疑”。事實上，中國P2P業(yè)務(wù)經(jīng)過幾年的創(chuàng)新發(fā)展，在引入擔(dān)保機制、發(fā)行理財產(chǎn)品之后，P2P平臺已然從單純的信息撮合平臺變成了集存貸款功能于一身的類金融機構(gòu)。在一些知名P2P平臺上，金額相對較大的各種“優(yōu)選計劃”“定存X”，其本質(zhì)就是平臺自己開發(fā)的理財產(chǎn)品，目的是把用戶資金進行歸集。央行劃出的非法集資雷區(qū)，并不包括網(wǎng)貸平臺的理財產(chǎn)品。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，這類理財產(chǎn)品的本質(zhì)是把理財用戶的零散資金進行歸集，同時把零散融資用戶的項目進行打包?！皞€中關(guān)鍵在于項目周期和資金金額的匹配，如果嚴(yán)格匹配，項目到期后資金就能夠回籠，但如果平臺進行錯配，則會面臨較大的擠兌風(fēng)險?！便y監(jiān)會：P2P

7、網(wǎng)絡(luò)借貸不得觸碰四條紅線 HYPERLINK / t _blank 證券時報-證券時報網(wǎng)2014年04月22日08:24我要分享摘要要明確平臺的中介性質(zhì)，不得提供擔(dān)保，不得搞資金池，不得非法吸收公眾資金。昨日，處置非法集資部際聯(lián)席會議召開新聞發(fā)布會，銀監(jiān)會處置辦負責(zé)人劉張君表示，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺作為一種新興金融業(yè)態(tài)，在鼓勵其創(chuàng)新發(fā)展的同時，要明確四條邊界：一是要明確平臺的中介性質(zhì)，二是要明確平臺本身不得提供擔(dān)保，三是不得將歸集資金搞資金池，四是不得非法吸收公眾資金。劉張君說，目前P2P網(wǎng)站借貸發(fā)展迅猛，新開設(shè)的P2P借貸網(wǎng)站數(shù)量和貸款規(guī)模迅速攀升，已屢屢出現(xiàn)兌付危機、倒閉、卷款跑路，有的已涉

8、嫌非法集資。據(jù)他介紹，網(wǎng)絡(luò)借貸涉嫌非法集資主要有三種情況，提醒社會公眾注意。一是搞資金池，一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺通過將借款需求設(shè)計成理財產(chǎn)品出售給放貸人，或者先歸集資金再尋找借款對象，使放貸人資金進入平臺賬戶，產(chǎn)生資金池。二是一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺經(jīng)營者沒有盡到借款人身份真實性的核查義務(wù)，未能及時發(fā)現(xiàn)甚至默許借款人在平臺上以多個虛假借款人的名義發(fā)布大量虛假借款信息，向不特定多數(shù)人募集資金，用于投資房地產(chǎn)、股票、債券、期貨等，有的直接將非法募集的資金高利貸出賺取利差。三是個別P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺經(jīng)營者，發(fā)布虛假的高利借款標(biāo)的募集資金，采取借新還舊的龐氏騙局模式，短期內(nèi)募集大量資金，有的用于自身生產(chǎn)

9、經(jīng)營，有的甚至卷款潛逃。劉張君說，眾籌對于金融創(chuàng)新和市場完善確實起到了一定的促進作用，對于創(chuàng)新是支持并且鼓勵的，但任何創(chuàng)新都必須在法律規(guī)定的范圍內(nèi)進行，不能超越法律紅線。他表示，眾籌的類別不同，面臨的法律風(fēng)險也不同。類似P2P的債權(quán)類眾籌，要定位于中介平臺，回歸平臺類中介的本質(zhì)；對股權(quán)類和回報類的眾籌，目前都有相應(yīng)的業(yè)務(wù)規(guī)定，只要開展業(yè)務(wù)，就應(yīng)該嚴(yán)格堅守法律紅線，合規(guī)合法地開展經(jīng)營活動。詳解P2P網(wǎng)貸平臺四條“紅線”來源：融360原創(chuàng)2014-04-2416:54在互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮中噴涌的最絢麗的無疑是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款，自2013年爆發(fā)以來，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺如雨后春筍般冒出，為廣大的投資人帶來

10、新的投資選擇。但是這一新興行業(yè)在膨脹期間，也屢屢表現(xiàn)出其內(nèi)在的問題兌付危機、倒閉、攜款潛逃等現(xiàn)象層出不窮，業(yè)界對于監(jiān)管的呼聲一直未曾間斷，終于，2014年4月21日贏來了銀監(jiān)會的P2P行業(yè)業(yè)務(wù)邊界的四條“紅線”，下面融360小編就帶大家來看看這四條紅線究竟是什么個含義。1.明確平臺的中介性質(zhì)。中介性質(zhì)意味著P2P網(wǎng)貸平臺是作為投資人與借款人的一個聯(lián)系紐帶而存在，在平臺上借貸雙方自有競價，撮合成交，資金借出人獲取利息收益并承擔(dān)風(fēng)險；資金借出人融取資金并到期償還本金，平臺不得參與進資金的供求。2.平臺本身不得提供擔(dān)保。在現(xiàn)有的很多平臺上，為了能夠吸引投資人，平臺推出了本金保障措施，更有甚者提出了保

11、本保息措施。但是其所謂的擔(dān)保并不是源自于正規(guī)的第三方擔(dān)保公司而是平臺自身，這相當(dāng)于把投資人的風(fēng)險嫁接于平臺自身，一旦平臺出現(xiàn)問題，投資人照樣血本無歸，擔(dān)保只有在順境中才生效，逆境中最終受到損害的依舊是投資人，因此這一點規(guī)定尤其重要。3.不得歸集資金搞資金池運作。目前常見的資金池有以下幾種：將借款需求設(shè)計成理財產(chǎn)品出售給放貸人、先歸集資金再尋找借款人和項目。其共性在于資金先流入平臺賬戶，再進行項目的匹配。因此平臺有可能對于這筆資金操作，產(chǎn)生資金池。4.不得非法吸收公眾資金。有些平臺期背后可能就是某些公司，在平臺上發(fā)布的借款標(biāo)是虛假的，其目的在于自建平臺降低公司的融資成本，也就是自融資。更有甚者通

12、過采取借新還舊的龐氏騙局模式，募集大量資金，投資于高風(fēng)險項目或者捐款潛逃。四條“紅線”的提出有利于規(guī)范企業(yè)的發(fā)展，對于投資人而言，要清楚四條紅線背后的含義，從而在進行平臺篩選的時候有據(jù)可依。P2P去擔(dān)?；W(wǎng)貸平臺的四條紅線是什么2015-08-108月6日，最高人民法院發(fā)布了最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定(以下簡稱規(guī)定)，并自2015年9月1日起施行。這是繼十部委7月18日聯(lián)合發(fā)布關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(以下簡稱指導(dǎo)意見)之后，對網(wǎng)貸行業(yè)又一具有深遠影響的政策。剛性兌付始終是 HYPERLINK / t _blank p2p投資理財平臺吸引投資者的“利器”

13、，去擔(dān)保化“只聞樓梯響”，誰也不敢勇敢地跨出這一步，去年貸幫宣布壞賬不兜底還引發(fā)了業(yè)內(nèi)的紛爭。按照規(guī)定中的條款內(nèi)容，借貸雙方通過 HYPERLINK /p2pwangdai.html t _blank P2P網(wǎng)貸平臺形成借貸關(guān)系， HYPERLINK /p2pwangdai.html t _blank 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的提供者僅提供媒介服務(wù)，則不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，如果P2P HYPERLINK / t _blank 網(wǎng)貸平臺的提供者通過網(wǎng)頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保，根據(jù)出借人的請求，人民法院可以判決P2P網(wǎng)貸平臺的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。上述條款似乎讓有的P2P平臺、投資者

14、有一個錯覺，平臺竊喜“原來我還可以做擔(dān)?！保顿Y者的小算盤則是“有平臺擔(dān)保我可以任性投資”。然而，這純屬誤讀。實際上，2014年以來，監(jiān)管部門高層在多個公開場合就已經(jīng)明確了網(wǎng)貸平臺的四條紅線，即一是明確平臺的中介性;二是明確平臺本身不得提供擔(dān)保;三是不得搞資金池;四是不得非法吸收公眾存款。慣性的兜底和擔(dān)保會使得投資人產(chǎn)生錯誤的投資理念，盲目追求高收益，可能會導(dǎo)致市場出現(xiàn)“劣幣驅(qū)逐良幣”，不利于行業(yè)的健康發(fā)展。規(guī)定則直接將 HYPERLINK / t _blank p2p網(wǎng)絡(luò)投資理財平臺公開宣傳作為了P2P為借貸提供擔(dān)保的證據(jù)，這既為P2P投資者的權(quán)益進行了至今為止最大限度的保護，也進一步推進了

15、P2P平臺的去擔(dān)保化，指明了網(wǎng)貸業(yè)健康發(fā)展的道路。規(guī)定明確了網(wǎng)貸借貸平臺屬于信息中介，這與指導(dǎo)意見一脈相承，這也說明監(jiān)管層對P2P網(wǎng)貸平臺定性已經(jīng)形成一致意見。中瑞財富CEO張巍薇對本報記者表示，規(guī)定第二十二條中，明確了網(wǎng)絡(luò)貸款平臺僅提供媒介服務(wù)，這實際上是從最高院的角度對P2P平臺合法地位的認可。同時對于投資人的合法權(quán)益，最高院同樣予以支持。這意味著，P2P平臺要為自己的對外宣傳說辭買單，此后行業(yè)內(nèi)虛假宣傳的情況將會有所緩解。規(guī)定的司法解釋比指導(dǎo)意見具有更普遍的法律效力。指導(dǎo)意見僅起到了政策指引的作用，并不能從根本上幫助P2P平臺“脫敏”。而規(guī)定的司法解釋為法院在司法事件中的審判規(guī)則，是具體

16、監(jiān)管措施的落地和執(zhí)行。規(guī)定在“指導(dǎo)意見要求P2P不得提供增信及平臺自身擔(dān)?！钡幕A(chǔ)上，明確了如果P2P平臺跨越紅線，應(yīng)依法履行的賠償責(zé)任。需要強調(diào)的一點則是，去擔(dān)?；瘜嶋H上就是尊重商業(yè)規(guī)則，借貸公司只要宣傳承諾擔(dān)保就一定要對這個擔(dān)保承擔(dān)責(zé)任，但是并不是因為規(guī)定里面宣傳了擔(dān)保，擔(dān)保就是合理的，其實國家是不鼓勵擔(dān)保的。這也正說明政府層面對于我國有別于國外P2P網(wǎng)貸模式認可，并沒有“一刀切”，而是允許行業(yè)進行分化，定位純中介平臺的以信息中介方式運營，明示進行擔(dān)保的要承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。同時，有分析師提醒投資者，在民間借貸中，往往伴隨著非法吸收公眾存款、集資詐騙、非法經(jīng)營等犯罪行為，這就已經(jīng)不是簡單的民間借

17、貸糾紛了。法院也會把此類案件交給公安或檢查機關(guān)。所以，投資者在簽合同之前，要對借款人的身份、真實性進行判斷。目前來看，中小平臺如果沒有擔(dān)保做后盾，恐怕多數(shù)將難以生存發(fā)展。P2P去擔(dān)?；€有很長的路要走，但是究竟走的快還是慢難以預(yù)料，畢竟網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管細則還“待字閨中”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案全文 HYPERLINK /profile?xpt=MjEwOTAzMjI3NUBzaW5hLnNvaHUuY29t t _blank 金融支付2016-05-20 15:44:57閱讀(25158) HYPERLINK /s450585269.html t _blank 評論(0)前言4月14

18、日，國務(wù)院組織14個部委召開電視會議，將在全國范圍內(nèi)啟動有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的專項整治，為期一年。當(dāng)日，國務(wù)院批復(fù)并印發(fā)與整治工作配套的相關(guān)文件，摸底排查2016年7月底前完成;清理整頓2016年11月底前完成;督查和評估2016年11月底前完成;驗收和區(qū)域報告2017年1月底前完成，總體報告上報國務(wù)院2017年3月底前完成。關(guān)于“第三方支付行業(yè)專項整治鏈接：央行“嚴(yán)打”專項整頓支付市場工作方案曝光！規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融是國家加快實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略、促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級的重要舉措，對于提高我國金融服務(wù)的普惠性，促進大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新具有重要意義。經(jīng)黨中央、國務(wù)院同意，2015年7月人民銀行等十部

19、門聯(lián)合印發(fā)了關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(以下簡稱指導(dǎo)意見);有關(guān)部門及時出手，打擊處置一批違法經(jīng)營金額大、涉及面廣、社會危害大的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險案件，社會反映良好。為貫徹落實黨中央、國務(wù)院決策部署，鼓勵和保護真正有價值的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，整治違法違規(guī)行為，切實防范風(fēng)險，建立監(jiān)管長效機制，促進互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范有序發(fā)展，制定本方案?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案全文一、工作目標(biāo)和原則1、工作目標(biāo)落實指導(dǎo)意見要求，規(guī)范各類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，優(yōu)化市場競爭環(huán)境，扭轉(zhuǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融某些業(yè)態(tài)偏離正確創(chuàng)新方向的局面，遏制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險案件高發(fā)頻發(fā)勢頭，提高投資者風(fēng)險防范意識，建立和完善適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特點

20、的監(jiān)管長效機制，實現(xiàn)規(guī)范與發(fā)展并舉、創(chuàng)新與防范風(fēng)險并重，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康可持續(xù)發(fā)展，切實發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融支持大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的積極作用。2、工作原則打擊非法，保護合法。明確各項業(yè)務(wù)合法與非法、合規(guī)與違規(guī)的邊界，守好法律和風(fēng)險底線。對合法合規(guī)行為予以保護支持，對違法違規(guī)行為予以堅決打擊。積極穩(wěn)妥，有序化解。工作穩(wěn)扎穩(wěn)打，講究方法步驟，針對不同風(fēng)險領(lǐng)域，明確重點問題，分類施策。根據(jù)違法違規(guī)情節(jié)輕重和社會危害程度區(qū)別對待，做好風(fēng)險評估，依法、有序、穩(wěn)妥處置風(fēng)險，防范處置風(fēng)險的風(fēng)險。同時堅持公平公正開展整治，不搞例外。明確分工，強化協(xié)作。按照部門職責(zé)、指導(dǎo)意見明確的分工和本方案要求，采取“穿透式”監(jiān)

21、管方法，根據(jù)業(yè)務(wù)實質(zhì)明確責(zé)任。堅持問題導(dǎo)向，集中力量對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融主要風(fēng)險領(lǐng)域開展整治，有效整治各類違法違規(guī)活動。充分考慮互聯(lián)網(wǎng)金融活動特點，加強跨部門、跨區(qū)域協(xié)作，共同承擔(dān)整治任務(wù)，共同落實整治責(zé)任。遠近結(jié)合，邊整邊改。立足當(dāng)前，切實防范化解互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域存在的風(fēng)險，對違法違規(guī)行為形成有效震懾。著眼長遠，以專項整治為契機，及時總結(jié)提煉經(jīng)驗，形成制度規(guī)則，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管長效機制。二、重點整治問題和工作要求1、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和股權(quán)眾籌業(yè)務(wù)（1）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)守住法律底線和政策紅線，落實信息中介性質(zhì)，不得設(shè)立資金池，不得發(fā)放貸款，不得非法集資，不得自融自保、代替客戶承諾保本保息、期

22、限錯配、期限拆分、虛假宣傳、虛構(gòu)標(biāo)的，不得通過虛構(gòu)、夸大融資項目收益前景等方法誤導(dǎo)出借人，除信用信息采集及核實、貸后跟蹤、抵質(zhì)押管理等業(yè)務(wù)外，不得從事線下營銷。（2）股權(quán)眾籌平臺不得發(fā)布虛假標(biāo)的，不得自籌，不得“明股實債”或變相亂集資，應(yīng)強化對融資者、股權(quán)眾籌平臺的信息披露義務(wù)和股東權(quán)益保護要求，不得進行虛假陳述和誤導(dǎo)性宣傳。（3）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和股權(quán)眾籌平臺未經(jīng)批準(zhǔn)不得從事資產(chǎn)管理、債權(quán)或股權(quán)轉(zhuǎn)讓、高風(fēng)險證券市場配資等金融業(yè)務(wù)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和股權(quán)眾籌平臺客戶資金與自有資金應(yīng)分賬管理，遵循專業(yè)化運營原則，嚴(yán)格落實客戶資金第三方存管要求，選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為資金存管機構(gòu)，保

23、護客戶資金安全，不得挪用或占用客戶資金。（4）房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、房地產(chǎn)中介機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)等未取得相關(guān)金融資質(zhì)，不得利用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和股權(quán)眾籌平臺從事房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)；取得相關(guān)金融資質(zhì)的，不得違規(guī)開展房地產(chǎn)金融相關(guān)業(yè)務(wù)。從事房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的企業(yè)應(yīng)遵守宏觀調(diào)控政策和房地產(chǎn)金融管理相關(guān)規(guī)定。規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)“眾籌買房”等行為，嚴(yán)禁各類機構(gòu)開展“首付貸”性質(zhì)的業(yè)務(wù)。2、通過互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理及跨界從事金融業(yè)務(wù)（1）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)未取得相關(guān)金融業(yè)務(wù)資質(zhì)不得依托互聯(lián)網(wǎng)開展相應(yīng)業(yè)務(wù)，開展業(yè)務(wù)的實質(zhì)應(yīng)符合取得的業(yè)務(wù)資質(zhì)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)金融企業(yè)平等競爭，行為規(guī)則和監(jiān)管要求保持一致。采取“穿透式”監(jiān)管方法，根

24、據(jù)業(yè)務(wù)實質(zhì)認定業(yè)務(wù)屬性。（2）未經(jīng)相關(guān)部門批準(zhǔn)，不得將私募發(fā)行的多類金融產(chǎn)品通過打包、拆分等形式向公眾銷售。采取“穿透式”監(jiān)管方法，根據(jù)業(yè)務(wù)本質(zhì)屬性執(zhí)行相應(yīng)的監(jiān)管規(guī)定。銷售金融產(chǎn)品應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行投資者適當(dāng)性制度標(biāo)準(zhǔn)，披露信息和提示風(fēng)險，不得將產(chǎn)品銷售給與風(fēng)險承受能力不相匹配的客戶。（3）金融機構(gòu)不得依托互聯(lián)網(wǎng)通過各類資產(chǎn)管理產(chǎn)品嵌套開展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、規(guī)避監(jiān)管要求。應(yīng)綜合資金來源、中間環(huán)節(jié)與最終投向等全流程信息，采取“穿透式”監(jiān)管方法，透過表面判定業(yè)務(wù)本質(zhì)屬性、監(jiān)管職責(zé)和應(yīng)遵循的行為規(guī)則與監(jiān)管要求。（4）同一集團內(nèi)取得多項金融業(yè)務(wù)資質(zhì)的，不得違反關(guān)聯(lián)交易等相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)范。按照與傳統(tǒng)金融企業(yè)一致的監(jiān)管規(guī)

25、則，要求集團建立“防火墻”制度，遵循關(guān)聯(lián)交易等方面的監(jiān)管規(guī)定，切實防范風(fēng)險交叉?zhèn)魅尽?、第三方支付業(yè)務(wù)（1）非銀行支付機構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金，客戶備付金賬戶應(yīng)開立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行。人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機構(gòu)備付金賬戶計付利息，防止支付機構(gòu)以“吃利差”為主要盈利模式，理順支付機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展激勵機制，引導(dǎo)非銀行支付機構(gòu)回歸提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨。（2）非銀行支付機構(gòu)不得連接多家銀行系統(tǒng)，變相開展跨行清算業(yè)務(wù)。非銀行支付機構(gòu)開展跨行支付業(yè)務(wù)應(yīng)通過人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具有合法資質(zhì)的清算機構(gòu)進行。（3）開展支付業(yè)務(wù)的機構(gòu)應(yīng)依法取得相應(yīng)業(yè)務(wù)資質(zhì)，不得無證經(jīng)營

26、支付業(yè)務(wù)，開展商戶資金結(jié)算、個人POS機收付款、發(fā)行多用途預(yù)付卡、網(wǎng)絡(luò)支付等業(yè)務(wù)。4、互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域廣告等行為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域廣告等宣傳行為應(yīng)依法合規(guī)、真實準(zhǔn)確，不得對金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)進行不當(dāng)宣傳。未取得相關(guān)金融業(yè)務(wù)資質(zhì)的從業(yè)機構(gòu)，不得對金融業(yè)務(wù)或公司形象進行宣傳。取得相關(guān)業(yè)務(wù)資質(zhì)的，宣傳內(nèi)容應(yīng)符合相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，需經(jīng)有權(quán)部門許可的，應(yīng)當(dāng)與許可的內(nèi)容相符合，不得進行誤導(dǎo)性、虛假違法宣傳。三、綜合運用各類整治措施，提高整治效果1、嚴(yán)格準(zhǔn)入管理設(shè)立金融機構(gòu)、從事金融活動，必須依法接受準(zhǔn)入管理。未經(jīng)相關(guān)有權(quán)部門批準(zhǔn)或備案從事金融活動的，由金融管理部門會同工商部門予以認定和查處，情節(jié)嚴(yán)重的，予以取締。工

27、商部門根據(jù)金融管理部門的認定意見，依法吊銷營業(yè)執(zhí)照；涉嫌犯罪的，公安機關(guān)依法查處。非金融機構(gòu)、不從事金融活動的企業(yè)，在注冊名稱和經(jīng)營范圍中原則上不得使用“交易所”、“交易中心”、“金融”、“資產(chǎn)管理”、“理財”、“基金”、“基金管理”、“投資管理”、“財富管理”、“股權(quán)投資基金”、“網(wǎng)貸”、“網(wǎng)絡(luò)借貸”、“P2P”、“股權(quán)眾籌”、“互聯(lián)網(wǎng)保險”、“支付”等字樣。凡在名稱和經(jīng)營范圍中選擇使用上述字樣的企業(yè)（包括存量企業(yè)），工商部門將注冊信息及時告知金融管理部門，金融管理部門、工商部門予以持續(xù)關(guān)注，并列入重點監(jiān)管對象，加強協(xié)調(diào)溝通，及時發(fā)現(xiàn)識別企業(yè)擅自從事金融活動的風(fēng)險，視情采取整治措施。2、強化

28、資金監(jiān)測加強互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)資金賬戶及跨行清算的集中管理，對互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)的資金賬戶、股東身份、資金來源和資金運用等情況進行全面監(jiān)測。嚴(yán)格要求互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)落實客戶資金第三方存管制度，存管銀行要加強對相關(guān)資金賬戶的監(jiān)督。在整治過程中，特別要做好對客戶資金的保護工作。3、建立舉報和“重獎重罰”制度針對互聯(lián)網(wǎng)金融違法違規(guī)活動隱蔽性強的特點，發(fā)揮社會監(jiān)督作用，建立舉報制度，出臺舉報規(guī)則，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會設(shè)立舉報平臺，鼓勵通過“信用中國”網(wǎng)站等多渠道舉報，為整治工作提供線索。推行“重獎重罰”制度，按違法違規(guī)經(jīng)營數(shù)額的一定比例進行處罰，提高違法成本，對提供線索的舉報人給予獎勵，獎勵資金列入各

29、級財政預(yù)算，強化正面激勵。加強失信、投訴和舉報信息共享。4、加大整治不正當(dāng)競爭工作力度對互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)為搶占市場份額向客戶提供顯失合理的超高回報率以及變相補貼等不正當(dāng)競爭行為予以清理規(guī)范。高風(fēng)險高收益金融產(chǎn)品應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行投資者適當(dāng)性標(biāo)準(zhǔn)，強化信息披露要求。明確互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)不得以顯性或隱性方式，通過自有資金補貼、交叉補貼或使用其他客戶資金向客戶提供高回報金融產(chǎn)品。高度關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品承諾或?qū)嶋H收益水平顯著高于項目回報率或行業(yè)水平相關(guān)情況。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會建立專家評審委員會，相關(guān)部門對互聯(lián)網(wǎng)金融不正當(dāng)競爭行為進行評估認定，并將結(jié)果移交相關(guān)部門作為懲處依據(jù)。5、加強內(nèi)控管理由金融管理部門

30、和地方人民政府金融管理部門監(jiān)管的機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對機構(gòu)自身與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作開展的業(yè)務(wù)進行清理排查，嚴(yán)格內(nèi)控管理要求，不得違反相關(guān)法律法規(guī)，不得與未取得相應(yīng)金融業(yè)務(wù)資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展合作，不得通過互聯(lián)網(wǎng)開展跨界金融活動進行監(jiān)管套利。金融管理部門和地方人民政府在分領(lǐng)域、分地區(qū)整治中，應(yīng)對由其監(jiān)管的機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作開展業(yè)務(wù)的情況進行清理整頓。6、用好技術(shù)手段利用互聯(lián)網(wǎng)思維做好互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作。研究建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管技術(shù)支持系統(tǒng)，通過網(wǎng)上巡查、網(wǎng)站對接、數(shù)據(jù)分析等技術(shù)手段，摸底互聯(lián)網(wǎng)金融總體情況，采集和報送相關(guān)輿情信息，及時向相關(guān)單位預(yù)警可能出現(xiàn)的群體性事件，及時發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融異常事件和可疑網(wǎng)站，提供

31、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺安全防護服務(wù)。四、加強組織協(xié)調(diào)，落實主體責(zé)任1、部門統(tǒng)籌成立由人民銀行負責(zé)同志擔(dān)任組長，有關(guān)部門負責(zé)同志參加的整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組（以下簡稱領(lǐng)導(dǎo)小組），總體推進整治工作，做好工作總結(jié)，匯總提出長效機制建議。領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室設(shè)在人民銀行，銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、工商總局和住房城鄉(xiāng)建設(shè)部等派員參與辦公室日常工作。人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會和工商總局根據(jù)各自部門職責(zé)、指導(dǎo)意見明確的分工和本方案要求，成立分領(lǐng)域工作小組，分別負責(zé)相應(yīng)領(lǐng)域的專項整治工作，明確對各項業(yè)務(wù)合法合規(guī)性的認定標(biāo)準(zhǔn)，對分領(lǐng)域整治過程中發(fā)現(xiàn)的新問題，劃分界限作為整治依據(jù)，督促各地區(qū)按照全國統(tǒng)一部署做好各項工作。2、屬地

32、組織各省級人民政府成立以分管金融的負責(zé)同志為組長的落實整治方案領(lǐng)導(dǎo)小組（以下稱地方領(lǐng)導(dǎo)小組），組織本地區(qū)專項整治工作，制定本地區(qū)專項整治工作方案并向領(lǐng)導(dǎo)小組報備。各地方領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室設(shè)在?。▍^(qū)、市）金融辦（局）或人民銀行省會（首府）城市中心支行以上分支機構(gòu)。各省級人民政府應(yīng)充分發(fā)揮資源統(tǒng)籌調(diào)動、靠近基層一線優(yōu)勢，做好本地區(qū)摸底排查工作，按照注冊地對從業(yè)機構(gòu)進行歸口管理，對涉嫌違法違規(guī)的從業(yè)機構(gòu)，區(qū)分情節(jié)輕重分類施策、分類處置，同時切實承擔(dān)起防范和處置非法集資第一責(zé)任人的責(zé)任。各省級人民政府應(yīng)全面落實源頭維穩(wěn)措施，積極預(yù)防、全力化解、妥善處置金融領(lǐng)域不穩(wěn)定問題，守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性金融風(fēng)險的底

33、線，維護社會和諧穩(wěn)定。3、條塊結(jié)合各相關(guān)部門應(yīng)積極配合金融管理部門開展工作。工商總局會同金融管理部門負責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融廣告的專項整治工作，金融管理部門與工商總局共同開展以投資理財名義從事金融活動的專項整治。工業(yè)和信息化部負責(zé)加強對互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)安全防護、用戶信息和數(shù)據(jù)保護的監(jiān)管力度，對經(jīng)相關(guān)部門認定存在違法違規(guī)行為的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站和移動應(yīng)用程序依法予以處置，做好專項整治的技術(shù)支持工作。住房城鄉(xiāng)建設(shè)部與金融管理部門共同對房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)和房地產(chǎn)中介機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)從事金融業(yè)務(wù)或與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作開展金融業(yè)務(wù)的情況進行清理整頓。中央宣傳部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室牽頭負責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融新聞宣傳和輿論引導(dǎo)工作

34、。公安部負責(zé)指導(dǎo)地方公安機關(guān)對專項整治工作中發(fā)現(xiàn)的涉嫌非法集資、非法證券期貨活動等犯罪問題依法查處，強化防逃、控贓、追贓、挽損工作；指導(dǎo)、監(jiān)督、檢查互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)落實等級保護工作，監(jiān)督指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站依法落實網(wǎng)絡(luò)和信息安全管理制度、措施，嚴(yán)厲打擊侵犯用戶個人信息安全的違法犯罪活動；指導(dǎo)地方公安機關(guān)在地方黨委、政府的領(lǐng)導(dǎo)下，會同相關(guān)部門共同做好群體性事件的預(yù)防和處置工作，維護社會穩(wěn)定。國家信訪局負責(zé)信訪人相關(guān)信訪訴求事項的接待受理工作。中央維穩(wěn)辦、最高人民法院、最高人民檢察院等配合做好相關(guān)工作。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會要發(fā)揮行業(yè)自律作用，健全自律規(guī)則，實施必要的自律懲戒，建立舉報制度，做好風(fēng)險預(yù)

35、警。4、共同負責(zé)各有關(guān)部門、各省級人民政府應(yīng)全面掌握牽頭領(lǐng)域或本行政區(qū)域的互聯(lián)網(wǎng)金融活動開展情況。在省級人民政府統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，各金融管理部門省級派駐機構(gòu)與?。▍^(qū)、市）金融辦（局）共同牽頭負責(zé)本地區(qū)分領(lǐng)域整治工作，共同承擔(dān)分領(lǐng)域整治任務(wù)。對于產(chǎn)品、業(yè)務(wù)交叉嵌套，需要綜合全流程業(yè)務(wù)信息以認定業(yè)務(wù)本質(zhì)屬性的，相關(guān)部門應(yīng)建立數(shù)據(jù)交換和業(yè)務(wù)實質(zhì)認定機制，認定意見不一致的，由領(lǐng)導(dǎo)小組研究認定并提出整治意見，必要時組成聯(lián)合小組進行整治。整治過程中相關(guān)牽頭部門確有需要獲取從業(yè)機構(gòu)賬戶數(shù)據(jù)的，經(jīng)過法定程序后給予必要的賬戶查詢便利。五、穩(wěn)步推進各項整治工作1、開展摸底排查各省級人民政府制定本地區(qū)清理整頓方案，201

36、6年5月15日前向領(lǐng)導(dǎo)小組報備。同時，各有關(guān)部門、各省級人民政府分別對牽頭領(lǐng)域或本行政區(qū)域的情況進行清查。對于跨區(qū)域經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，注冊所在地和經(jīng)營所在地的省級人民政府要加強合作，互通匯總摸查情況，金融管理部門予以積極支持。被調(diào)查的單位和個人應(yīng)接受依法進行的檢查和調(diào)查，如實說明有關(guān)情況并提供有關(guān)文件、資料，不得拒絕、阻礙和隱瞞。相關(guān)部門可依法對與案件有關(guān)的情況和資料采取記錄、復(fù)制、錄音等手段取得證據(jù)。在證據(jù)可能滅失或以后難以取得的情況下，可依法先行登記保存，當(dāng)事人或有關(guān)人員不得銷毀或轉(zhuǎn)移證據(jù)。對于涉及資金量大、人數(shù)眾多的大型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺或短時間內(nèi)發(fā)展迅速的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、企業(yè)，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)

37、涉嫌重大非法集資等違法行為，馬上報告相關(guān)部門。各省級人民政府根據(jù)摸底排查情況完善本地區(qū)清理整頓方案。此項工作于2016年7月底前完成。2、實施清理整頓各有關(guān)部門、各省級人民政府對牽頭領(lǐng)域或本行政區(qū)域的互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)和業(yè)務(wù)活動開展集中整治工作。對清理整頓中發(fā)現(xiàn)的問題，向違規(guī)從業(yè)機構(gòu)出具整改意見，并監(jiān)督從業(yè)機構(gòu)落實整改要求。對違規(guī)情節(jié)較輕的，要求限期整改；拒不整改或違規(guī)情節(jié)較重的，依法依規(guī)堅決予以關(guān)閉或取締；涉嫌犯罪的，移送相關(guān)司法機關(guān)。專項整治不改變、不替代非法集資和非法交易場所的現(xiàn)行處置制度安排。此項工作于2016年11月底前完成。3、督查和評估領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位和地方領(lǐng)導(dǎo)小組分別組織自查。

38、領(lǐng)導(dǎo)小組組織開展對重點領(lǐng)域和重點地區(qū)的督查和中期評估，對于好的經(jīng)驗做法及時推廣，對于整治工作落實不力，整治一批、又出一批的，應(yīng)查找問題、及時糾偏，并建立問責(zé)機制。此項工作同步于2016年11月底前完成。4、驗收和總結(jié)領(lǐng)導(dǎo)小組組織對各領(lǐng)域、各地區(qū)清理整頓情況進行驗收。各有關(guān)部門、各省級人民政府形成牽頭領(lǐng)域或本行政區(qū)域的整治報告，報送領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室，此項工作應(yīng)于2017年1月底前完成。領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室匯總形成總體報告和建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管長效機制的建議，由人民銀行會同相關(guān)部門報國務(wù)院，此項工作于2017年3月底前完成。六、做好組織保障，建設(shè)長效機制各有關(guān)部門、各省級人民政府要做好組織保障，以整治工

39、作為契機，以整治過程中發(fā)現(xiàn)的問題為導(dǎo)向，按照邊整邊改、標(biāo)本兼治的思路，抓緊推動長效機制建設(shè)，貫穿整治工作始終。1、完善規(guī)章制度加快互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域各項規(guī)章制度制定工作，對于互聯(lián)網(wǎng)金融各類創(chuàng)新業(yè)務(wù)，及時研究制定相關(guān)政策要求和監(jiān)管規(guī)則。立足實踐，研究解決互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域暴露出的金融監(jiān)管體制不適應(yīng)等問題，強化功能監(jiān)管和綜合監(jiān)管，抓緊明確跨界、交叉型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的“穿透式”監(jiān)管規(guī)則。2、加強風(fēng)險監(jiān)測建立互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品集中登記制度，研究互聯(lián)網(wǎng)金融平臺資金賬戶的統(tǒng)一設(shè)立和集中監(jiān)測，依靠對賬戶的嚴(yán)格管理和對資金的集中監(jiān)測，實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融活動的常態(tài)化監(jiān)測和有效監(jiān)管。加快推進互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域信用體系建設(shè)，強化對征

40、信機構(gòu)的監(jiān)管，使征信為互聯(lián)網(wǎng)金融活動提供更好的支持。加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管技術(shù)支持，擴展技術(shù)支持系統(tǒng)功能，提高安全監(jiān)控能力。加強部門間信息共享，建立預(yù)警信息傳遞、核查、處置快速反應(yīng)機制。3、完善行業(yè)自律充分發(fā)揮中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會作用，制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)統(tǒng)計、信息披露、反不正當(dāng)競爭等制度，完善自律懲戒機制，開展風(fēng)險教育，形成依法依規(guī)監(jiān)管與自律管理相結(jié)合、對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域全覆蓋的監(jiān)管長效機制。4、加強宣傳教育和輿論引導(dǎo)各有關(guān)部門、各省級人民政府應(yīng)加強政策解讀及輿論引導(dǎo)，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融在依法合規(guī)的前提下創(chuàng)新發(fā)展。以案說法，用典型案例教育群眾，提高投資者風(fēng)險防范意識。主動、適時發(fā)聲，統(tǒng)一對外宣傳口徑，有針

41、對性地回應(yīng)投資人關(guān)切和訴求。以適當(dāng)方式適時公布案件進展，盡量減少信息不對稱的影響。加強輿情監(jiān)測，強化媒體責(zé)任，引導(dǎo)投資人合理合法反映訴求，為整治工作營造良好的輿論環(huán)境。國務(wù)院辦公廳印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案(全文)2016-10-13 15:22:00來源: HYPERLINK /xwzx/gnsz/gdxw/201610/13/t20161013_16734119.shtml t _blank 中國經(jīng)濟網(wǎng)(北京) HYPERLINK / t _blank 舉報 HYPERLINK /news3_bbs/C393ONIP00014JB5.html o 點擊查看跟貼 146 HYPE

42、RLINK javascript:; t _self 易信 HYPERLINK javascript:; t _self 微信 HYPERLINK javascript:; t _self QQ空間 HYPERLINK javascript:; t _self 微博 HYPERLINK javascript:; t _self 更多（原標(biāo)題：國務(wù)院辦公廳印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案(全文)）中國經(jīng)濟網(wǎng)北京10月13日訊 據(jù)中國政府網(wǎng)消息，今日，國務(wù)院辦公廳印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案，全文如下。國務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案的通知國辦發(fā)201621號

43、各省、自治區(qū)、直轄市人民政府，國務(wù)院各部委、各直屬機構(gòu)：互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案已經(jīng)國務(wù)院同意，現(xiàn)印發(fā)給你們，請認真貫徹執(zhí)行。國務(wù)院辦公廳2016年4月12日互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融是國家加快實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略、促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級的重要舉措，對于提高我國金融服務(wù)的普惠性，促進大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新具有重要意義。經(jīng)黨中央、國務(wù)院同意，2015年7月人民銀行等十部門聯(lián)合印發(fā)了關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見（以下簡稱指導(dǎo)意見）；有關(guān)部門及時出手，打擊處置一批違法經(jīng)營金額大、涉及面廣、社會危害大的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險案件，社會反映良好。為貫徹落實黨中央、國務(wù)院決策

44、部署，鼓勵和保護真正有價值的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，整治違法違規(guī)行為，切實防范風(fēng)險，建立監(jiān)管長效機制，促進互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范有序發(fā)展，制定本方案。一、工作目標(biāo)和原則（一）工作目標(biāo)。落實指導(dǎo)意見要求，規(guī)范各類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，優(yōu)化市場競爭環(huán)境，扭轉(zhuǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融某些業(yè)態(tài)偏離正確創(chuàng)新方向的局面，遏制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險案件高發(fā)頻發(fā)勢頭，提高投資者風(fēng)險防范意識，建立和完善適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特點的監(jiān)管長效機制，實現(xiàn)規(guī)范與發(fā)展并舉、創(chuàng)新與防范風(fēng)險并重，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康可持續(xù)發(fā)展，切實發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融支持大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的積極作用。（二）工作原則。打擊非法，保護合法。明確各項業(yè)務(wù)合法與非法、合規(guī)與違規(guī)的邊界，守好法律和風(fēng)險底線

45、。對合法合規(guī)行為予以保護支持，對違法違規(guī)行為予以堅決打擊。積極穩(wěn)妥，有序化解。工作穩(wěn)扎穩(wěn)打，講究方法步驟，針對不同風(fēng)險領(lǐng)域，明確重點問題，分類施策。根據(jù)違法違規(guī)情節(jié)輕重和社會危害程度區(qū)別對待，做好風(fēng)險評估，依法、有序、穩(wěn)妥處置風(fēng)險，防范處置風(fēng)險的風(fēng)險。同時堅持公平公正開展整治，不搞例外。明確分工，強化協(xié)作。按照部門職責(zé)、指導(dǎo)意見明確的分工和本方案要求，采取“穿透式”監(jiān)管方法，根據(jù)業(yè)務(wù)實質(zhì)明確責(zé)任。堅持問題導(dǎo)向，集中力量對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融主要風(fēng)險領(lǐng)域開展整治，有效整治各類違法違規(guī)活動。充分考慮互聯(lián)網(wǎng)金融活動特點，加強跨部門、跨區(qū)域協(xié)作，共同承擔(dān)整治任務(wù)，共同落實整治責(zé)任。遠近結(jié)合，邊整邊改。立足當(dāng)

46、前，切實防范化解互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域存在的風(fēng)險，對違法違規(guī)行為形成有效震懾。著眼長遠，以專項整治為契機，及時總結(jié)提煉經(jīng)驗，形成制度規(guī)則，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管長效機制。二、重點整治問題和工作要求（一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和股權(quán)眾籌業(yè)務(wù)。1.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)守住法律底線和政策紅線，落實信息中介性質(zhì)，不得設(shè)立資金池，不得發(fā)放貸款，不得非法集資，不得自融自保、代替客戶承諾保本保息、期限錯配、期限拆分、虛假宣傳、虛構(gòu)標(biāo)的，不得通過虛構(gòu)、夸大融資項目收益前景等方法誤導(dǎo)出借人，除信用信息采集及核實、貸后跟蹤、抵質(zhì)押管理等業(yè)務(wù)外，不得從事線下營銷。2.股權(quán)眾籌平臺不得發(fā)布虛假標(biāo)的，不得自籌，不得“明股實債”或變相亂

47、集資，應(yīng)強化對融資者、股權(quán)眾籌平臺的信息披露義務(wù)和股東權(quán)益保護要求，不得進行虛假陳述和誤導(dǎo)性宣傳。3.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和股權(quán)眾籌平臺未經(jīng)批準(zhǔn)不得從事資產(chǎn)管理、債權(quán)或股權(quán)轉(zhuǎn)讓、高風(fēng)險證券市場配資等金融業(yè)務(wù)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和股權(quán)眾籌平臺客戶資金與自有資金應(yīng)分賬管理，遵循專業(yè)化運營原則，嚴(yán)格落實客戶資金第三方存管要求，選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為資金存管機構(gòu)，保護客戶資金安全，不得挪用或占用客戶資金。4.房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、房地產(chǎn)中介機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)等未取得相關(guān)金融資質(zhì)，不得利用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和股權(quán)眾籌平臺從事房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)；取得相關(guān)金融資質(zhì)的，不得違規(guī)開展房地產(chǎn)金融相關(guān)業(yè)務(wù)。從事

48、房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的企業(yè)應(yīng)遵守宏觀調(diào)控政策和房地產(chǎn)金融管理相關(guān)規(guī)定。規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)“眾籌買房”等行為，嚴(yán)禁各類機構(gòu)開展“首付貸”性質(zhì)的業(yè)務(wù)。（二）通過互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理及跨界從事金融業(yè)務(wù)。1.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)未取得相關(guān)金融業(yè)務(wù)資質(zhì)不得依托互聯(lián)網(wǎng)開展相應(yīng)業(yè)務(wù)，開展業(yè)務(wù)的實質(zhì)應(yīng)符合取得的業(yè)務(wù)資質(zhì)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)金融企業(yè)平等競爭，行為規(guī)則和監(jiān)管要求保持一致。采取“穿透式”監(jiān)管方法，根據(jù)業(yè)務(wù)實質(zhì)認定業(yè)務(wù)屬性。2.未經(jīng)相關(guān)部門批準(zhǔn)，不得將私募發(fā)行的多類金融產(chǎn)品通過打包、拆分等形式向公眾銷售。采取“穿透式”監(jiān)管方法，根據(jù)業(yè)務(wù)本質(zhì)屬性執(zhí)行相應(yīng)的監(jiān)管規(guī)定。銷售金融產(chǎn)品應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行投資者適當(dāng)性制度標(biāo)準(zhǔn)，披露信息和提示風(fēng)險，不

49、得將產(chǎn)品銷售給與風(fēng)險承受能力不相匹配的客戶。3.金融機構(gòu)不得依托互聯(lián)網(wǎng)通過各類資產(chǎn)管理產(chǎn)品嵌套開展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、規(guī)避監(jiān)管要求。應(yīng)綜合資金來源、中間環(huán)節(jié)與最終投向等全流程信息，采取“穿透式”監(jiān)管方法，透過表面判定業(yè)務(wù)本質(zhì)屬性、監(jiān)管職責(zé)和應(yīng)遵循的行為規(guī)則與監(jiān)管要求。4.同一集團內(nèi)取得多項金融業(yè)務(wù)資質(zhì)的，不得違反關(guān)聯(lián)交易等相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)范。按照與傳統(tǒng)金融企業(yè)一致的監(jiān)管規(guī)則，要求集團建立“防火墻”制度，遵循關(guān)聯(lián)交易等方面的監(jiān)管規(guī)定，切實防范風(fēng)險交叉?zhèn)魅尽＃ㄈ┑谌街Ц稑I(yè)務(wù)。1.非銀行支付機構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金，客戶備付金賬戶應(yīng)開立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行。人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機構(gòu)

50、備付金賬戶計付利息，防止支付機構(gòu)以“吃利差”為主要盈利模式，理順支付機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展激勵機制，引導(dǎo)非銀行支付機構(gòu)回歸提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨。2.非銀行支付機構(gòu)不得連接多家銀行系統(tǒng)，變相開展跨行清算業(yè)務(wù)。非銀行支付機構(gòu)開展跨行支付業(yè)務(wù)應(yīng)通過人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具有合法資質(zhì)的清算機構(gòu)進行。3.開展支付業(yè)務(wù)的機構(gòu)應(yīng)依法取得相應(yīng)業(yè)務(wù)資質(zhì)，不得無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)，開展商戶資金結(jié)算、個人POS機收付款、發(fā)行多用途預(yù)付卡、網(wǎng)絡(luò)支付等業(yè)務(wù)。（四）互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域廣告等行為?；ヂ?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域廣告等宣傳行為應(yīng)依法合規(guī)、真實準(zhǔn)確，不得對金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)進行不當(dāng)宣傳。未取得相關(guān)金融業(yè)務(wù)資質(zhì)的從業(yè)機構(gòu)，不得對金

51、融業(yè)務(wù)或公司形象進行宣傳。取得相關(guān)業(yè)務(wù)資質(zhì)的，宣傳內(nèi)容應(yīng)符合相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，需經(jīng)有權(quán)部門許可的，應(yīng)當(dāng)與許可的內(nèi)容相符合，不得進行誤導(dǎo)性、虛假違法宣傳。三、綜合運用各類整治措施，提高整治效果（一）嚴(yán)格準(zhǔn)入管理。設(shè)立金融機構(gòu)、從事金融活動，必須依法接受準(zhǔn)入管理。未經(jīng)相關(guān)有權(quán)部門批準(zhǔn)或備案從事金融活動的，由金融管理部門會同工商部門予以認定和查處，情節(jié)嚴(yán)重的，予以取締。工商部門根據(jù)金融管理部門的認定意見，依法吊銷營業(yè)執(zhí)照；涉嫌犯罪的，公安機關(guān)依法查處。非金融機構(gòu)、不從事金融活動的企業(yè)，在注冊名稱和經(jīng)營范圍中原則上不得使用“交易所”、“交易中心”、“金融”、“資產(chǎn)管理”、“理財”、“基金”、“基金管理

52、”、“投資管理”、“財富管理”、“股權(quán)投資基金”、“網(wǎng)貸”、“網(wǎng)絡(luò)借貸”、“P2P”、“股權(quán)眾籌”、“互聯(lián)網(wǎng)保險”、“支付”等字樣。凡在名稱和經(jīng)營范圍中選擇使用上述字樣的企業(yè)（包括存量企業(yè)），工商部門將注冊信息及時告知金融管理部門，金融管理部門、工商部門予以持續(xù)關(guān)注，并列入重點監(jiān)管對象，加強協(xié)調(diào)溝通，及時發(fā)現(xiàn)識別企業(yè)擅自從事金融活動的風(fēng)險，視情采取整治措施。（二）強化資金監(jiān)測。加強互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)資金賬戶及跨行清算的集中管理，對互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)的資金賬戶、股東身份、資金來源和資金運用等情況進行全面監(jiān)測。嚴(yán)格要求互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)落實客戶資金第三方存管制度，存管銀行要加強對相關(guān)資金賬戶的監(jiān)督

53、。在整治過程中，特別要做好對客戶資金的保護工作。（三）建立舉報和“重獎重罰”制度。針對互聯(lián)網(wǎng)金融違法違規(guī)活動隱蔽性強的特點，發(fā)揮社會監(jiān)督作用，建立舉報制度，出臺舉報規(guī)則，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會設(shè)立舉報平臺，鼓勵通過“信用中國”網(wǎng)站等多渠道舉報，為整治工作提供線索。推行“重獎重罰”制度，按違法違規(guī)經(jīng)營數(shù)額的一定比例進行處罰，提高違法成本，對提供線索的舉報人給予獎勵，獎勵資金列入各級財政預(yù)算，強化正面激勵。加強失信、投訴和舉報信息共享。（四）加大整治不正當(dāng)競爭工作力度。對互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)為搶占市場份額向客戶提供顯失合理的超高回報率以及變相補貼等不正當(dāng)競爭行為予以清理規(guī)范。高風(fēng)險高收益金融產(chǎn)品應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)

54、行投資者適當(dāng)性標(biāo)準(zhǔn)，強化信息披露要求。明確互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)不得以顯性或隱性方式，通過自有資金補貼、交叉補貼或使用其他客戶資金向客戶提供高回報金融產(chǎn)品。高度關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品承諾或?qū)嶋H收益水平顯著高于項目回報率或行業(yè)水平相關(guān)情況。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會建立專家評審委員會，商相關(guān)部門對互聯(lián)網(wǎng)金融不正當(dāng)競爭行為進行評估認定，并將結(jié)果移交相關(guān)部門作為懲處依據(jù)。（五）加強內(nèi)控管理。由金融管理部門和地方人民政府金融管理部門監(jiān)管的機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對機構(gòu)自身與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作開展的業(yè)務(wù)進行清理排查，嚴(yán)格內(nèi)控管理要求，不得違反相關(guān)法律法規(guī)，不得與未取得相應(yīng)金融業(yè)務(wù)資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展合作，不得通過互聯(lián)網(wǎng)開展跨界金融活動進行

55、監(jiān)管套利。金融管理部門和地方人民政府在分領(lǐng)域、分地區(qū)整治中，應(yīng)對由其監(jiān)管的機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作開展業(yè)務(wù)的情況進行清理整頓。（六）用好技術(shù)手段。利用互聯(lián)網(wǎng)思維做好互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作。研究建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管技術(shù)支持系統(tǒng)，通過網(wǎng)上巡查、網(wǎng)站對接、數(shù)據(jù)分析等技術(shù)手段，摸底互聯(lián)網(wǎng)金融總體情況，采集和報送相關(guān)輿情信息，及時向相關(guān)單位預(yù)警可能出現(xiàn)的群體性事件，及時發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融異常事件和可疑網(wǎng)站，提供互聯(lián)網(wǎng)金融平臺安全防護服務(wù)。四、加強組織協(xié)調(diào)，落實主體責(zé)任（一）部門統(tǒng)籌。成立由人民銀行負責(zé)同志擔(dān)任組長，有關(guān)部門負責(zé)同志參加的整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組（以下簡稱領(lǐng)導(dǎo)小組），總體推進整治工作，做好工作總結(jié)，匯總提出長效

56、機制建議。領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室設(shè)在人民銀行，銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、工商總局和住房城鄉(xiāng)建設(shè)部等派員參與辦公室日常工作。人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會和工商總局根據(jù)各自部門職責(zé)、指導(dǎo)意見明確的分工和本方案要求，成立分領(lǐng)域工作小組，分別負責(zé)相應(yīng)領(lǐng)域的專項整治工作，明確對各項業(yè)務(wù)合法合規(guī)性的認定標(biāo)準(zhǔn)，對分領(lǐng)域整治過程中發(fā)現(xiàn)的新問題，劃分界限作為整治依據(jù)，督促各地區(qū)按照全國統(tǒng)一部署做好各項工作。（二）屬地組織。各省級人民政府成立以分管金融的負責(zé)同志為組長的落實整治方案領(lǐng)導(dǎo)小組（以下稱地方領(lǐng)導(dǎo)小組），組織本地區(qū)專項整治工作，制定本地區(qū)專項整治工作方案并向領(lǐng)導(dǎo)小組報備。各地方領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室設(shè)在省（區(qū)、市）金融

57、辦（局）或人民銀行省會（首府）城市中心支行以上分支機構(gòu)。各省級人民政府應(yīng)充分發(fā)揮資源統(tǒng)籌調(diào)動、靠近基層一線優(yōu)勢，做好本地區(qū)摸底排查工作，按照注冊地對從業(yè)機構(gòu)進行歸口管理，對涉嫌違法違規(guī)的從業(yè)機構(gòu)，區(qū)分情節(jié)輕重分類施策、分類處置，同時切實承擔(dān)起防范和處置非法集資第一責(zé)任人的責(zé)任。各省級人民政府應(yīng)全面落實源頭維穩(wěn)措施，積極預(yù)防、全力化解、妥善處置金融領(lǐng)域不穩(wěn)定問題，守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性金融風(fēng)險的底線，維護社會和諧穩(wěn)定。（三）條塊結(jié)合。各相關(guān)部門應(yīng)積極配合金融管理部門開展工作。工商總局會同金融管理部門負責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融廣告的專項整治工作，金融管理部門與工商總局共同開展以投資理財名義從事金融活動的專項整

58、治。工業(yè)和信息化部負責(zé)加強對互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)安全防護、用戶信息和數(shù)據(jù)保護的監(jiān)管力度，對經(jīng)相關(guān)部門認定存在違法違規(guī)行為的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站和移動應(yīng)用程序依法予以處置，做好專項整治的技術(shù)支持工作。住房城鄉(xiāng)建設(shè)部與金融管理部門共同對房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)和房地產(chǎn)中介機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)從事金融業(yè)務(wù)或與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作開展金融業(yè)務(wù)的情況進行清理整頓。中央宣傳部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室牽頭負責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融新聞宣傳和輿論引導(dǎo)工作。公安部負責(zé)指導(dǎo)地方公安機關(guān)對專項整治工作中發(fā)現(xiàn)的涉嫌非法集資、非法證券期貨活動等犯罪問題依法查處，強化防逃、控贓、追贓、挽損工作；指導(dǎo)、監(jiān)督、檢查互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)落實等級保護工作，監(jiān)督指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)

59、金融網(wǎng)站依法落實網(wǎng)絡(luò)和信息安全管理制度、措施，嚴(yán)厲打擊侵犯用戶個人信息安全的違法犯罪活動；指導(dǎo)地方公安機關(guān)在地方黨委、政府的領(lǐng)導(dǎo)下，會同相關(guān)部門共同做好群體性事件的預(yù)防和處置工作，維護社會穩(wěn)定。國家信訪局負責(zé)信訪人相關(guān)信訪訴求事項的接待受理工作。中央維穩(wěn)辦、最高人民法院、最高人民檢察院等配合做好相關(guān)工作。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會要發(fā)揮行業(yè)自律作用，健全自律規(guī)則，實施必要的自律懲戒，建立舉報制度，做好風(fēng)險預(yù)警。（四）共同負責(zé)。各有關(guān)部門、各省級人民政府應(yīng)全面掌握牽頭領(lǐng)域或本行政區(qū)域的互聯(lián)網(wǎng)金融活動開展情況。在省級人民政府統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，各金融管理部門省級派駐機構(gòu)與?。▍^(qū)、市）金融辦（局）共同牽頭負責(zé)本地區(qū)

60、分領(lǐng)域整治工作，共同承擔(dān)分領(lǐng)域整治任務(wù)。對于產(chǎn)品、業(yè)務(wù)交叉嵌套，需要綜合全流程業(yè)務(wù)信息以認定業(yè)務(wù)本質(zhì)屬性的，相關(guān)部門應(yīng)建立數(shù)據(jù)交換和業(yè)務(wù)實質(zhì)認定機制，認定意見不一致的，由領(lǐng)導(dǎo)小組研究認定并提出整治意見，必要時組成聯(lián)合小組進行整治。整治過程中相關(guān)牽頭部門確有需要獲取從業(yè)機構(gòu)賬戶數(shù)據(jù)的，經(jīng)過法定程序后給予必要的賬戶查詢便利。五、穩(wěn)步推進各項整治工作（一）開展摸底排查。各省級人民政府制定本地區(qū)清理整頓方案，2016年5月15日前向領(lǐng)導(dǎo)小組報備。同時，各有關(guān)部門、各省級人民政府分別對牽頭領(lǐng)域或本行政區(qū)域的情況進行清查。對于跨區(qū)域經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，注冊所在地和經(jīng)營所在地的省級人民政府要加強合作，互通