1、v理財業(yè)務培訓理財業(yè)務培訓重點產(chǎn)品重點產(chǎn)品-人民幣理財產(chǎn)品人民幣理財產(chǎn)品 人民幣理財產(chǎn)品，即由商業(yè)銀行人民幣理財產(chǎn)品，即由商業(yè)銀行自行設計自行設計并發(fā)行，將募集到的資金根并發(fā)行，將募集到的資金根據(jù)產(chǎn)品合同約定投入相關金融市場及據(jù)產(chǎn)品合同約定投入相關金融市場及購買相關金融產(chǎn)品，獲取投資收益購買相關金融產(chǎn)品，獲取投資收益后，根據(jù)合同約定分配給投資人的一后，根據(jù)合同約定分配給投資人的一類理財產(chǎn)品。類理財產(chǎn)品。 人民幣理財產(chǎn)品人民幣理財產(chǎn)品1 1、概念、概念（四）企業(yè)目前主要熱銷理財產(chǎn)品簡介 郵儲銀行常銷人民幣理財產(chǎn)品財富系列財富系列資金池系列資金池系列鑫鑫向榮鑫鑫向榮日日升日日升月月升月月升財富財富

2、182182天型天型財富御享財富御享財富債券財富債券“財富日日升財富日日升”人民幣理財產(chǎn)品人民幣理財產(chǎn)品“財富月月升財富月月升”人民幣理財產(chǎn)品人民幣理財產(chǎn)品“財富財富鑫鑫向榮鑫鑫向榮”人民幣理財產(chǎn)品人民幣理財產(chǎn)品“財富債券系列財富債券系列”人民幣理財產(chǎn)品人民幣理財產(chǎn)品人民幣理財產(chǎn)品人民幣理財產(chǎn)品4 4、重點產(chǎn)品分析、重點產(chǎn)品分析 產(chǎn)品代碼：產(chǎn)品代碼：0900099C93 0900099C93 購買金額：購買金額：5 5萬元起，以萬元起，以10001000元遞增元遞增 收益：年化收益率調(diào)整為收益：年化收益率調(diào)整為2.2%2.2% 申購、贖回時間：每個法定工作日的申購、贖回時間：每個法定工作日的8

3、:30-16:30 8:30-16:30 到帳時間：實時到帳到帳時間：實時到帳 該產(chǎn)品的投資方向：國債、金融債、央行票據(jù)、企業(yè)（公該產(chǎn)品的投資方向：國債、金融債、央行票據(jù)、企業(yè)（公司）債、短期融資券、中期票據(jù)、同業(yè)存款、優(yōu)質(zhì)企業(yè)信托司）債、短期融資券、中期票據(jù)、同業(yè)存款、優(yōu)質(zhì)企業(yè)信托融資項目、銀行理財產(chǎn)品、銀行承兌匯票、回購等。融資項目、銀行理財產(chǎn)品、銀行承兌匯票、回購等。 產(chǎn)品特點：適合那些擁有靈活資金，并且偏好低風險的人產(chǎn)品特點：適合那些擁有靈活資金，并且偏好低風險的人群；方便靈活，用戶可隨時進行申購和贖回，并且沒有任何群；方便靈活，用戶可隨時進行申購和贖回，并且沒有任何的申購和贖回費用。

4、的申購和贖回費用。A、“財富日日升”人民幣理財產(chǎn)品人民幣理財產(chǎn)品 產(chǎn)品特點：產(chǎn)品特點： 1 1、日日分紅，收益可觀。、日日分紅，收益可觀。“日日升日日升”理財產(chǎn)品預期年化收益理財產(chǎn)品預期年化收益率達到率達到2.2%2.2%，相當于目前活期存款利率的，相當于目前活期存款利率的6.36.3倍，同時高于七倍，同時高于七天通知存款利率。天通知存款利率。 2 2、流動性高，實時到賬。投資者可以在每個工作日的、流動性高，實時到賬。投資者可以在每個工作日的8:30-8:30-14:3014:30內(nèi)申購、贖回。申購實時扣款，當天起息；贖回本金內(nèi)申購、贖回。申購實時扣款，當天起息；贖回本金T+0T+0日到賬，全

5、額贖回時本金、收益實時到賬。日到賬，全額贖回時本金、收益實時到賬。 3 3、投資穩(wěn)健，本金安全。本產(chǎn)品募集資金投向國債、金融債、投資穩(wěn)健，本金安全。本產(chǎn)品募集資金投向國債、金融債、央行票據(jù)、企業(yè)債、短期融資券、同業(yè)存款等低風險投資工、央行票據(jù)、企業(yè)債、短期融資券、同業(yè)存款等低風險投資工具；并通過組合管理降低投資風險和流動性風險，確保投資者具；并通過組合管理降低投資風險和流動性風險，確保投資者本金安全和收益穩(wěn)定。本金安全和收益穩(wěn)定。A 、“財富日日升”人民幣理財產(chǎn)品人民幣理財產(chǎn)品目標客戶群體：目標客戶群體： 私營企業(yè)主：賬戶上有一定存款，但隨時需要使用；私營企業(yè)主：賬戶上有一定存款，但隨時需要使

6、用； 個體經(jīng)營戶：每日有資金回籠，進貨時需要使用；個體經(jīng)營戶：每日有資金回籠，進貨時需要使用； 第三方存管客戶：炒股客戶，每日在股市勞作；第三方存管客戶：炒股客戶，每日在股市勞作； 我局代發(fā)工資客戶：工資卡上有一定余額；我局代發(fā)工資客戶：工資卡上有一定余額； 銀行貸記卡客戶：錢存在貸記卡上，無息；銀行貸記卡客戶：錢存在貸記卡上，無息； 通知存款客戶。通知存款客戶。A 、“財富日日升”人民幣理財產(chǎn)品人民幣理財產(chǎn)品 收益計算：收益計算： 當日理財收益當日理財收益= =客戶當日持有理財產(chǎn)品本金當日年化收益率客戶當日持有理財產(chǎn)品本金當日年化收益率365365（注意年化收益率的概念）（注意年化收益率的概

7、念） 理財總收益為自理財計劃申購日（或理財計劃成立日）起至贖回理財總收益為自理財計劃申購日（或理財計劃成立日）起至贖回日（不含該日）期間相應的每日理財收益之總和。日（不含該日）期間相應的每日理財收益之總和。 例：以某客戶投資例：以某客戶投資2020萬元為例，如果客戶萬元為例，如果客戶20112011年年4 4月月1111日申購日申購2020萬元萬元，20112011年年5 5月月2121日全部贖回，扣除托管費和其他相關費用后，理財產(chǎn)日全部贖回，扣除托管費和其他相關費用后，理財產(chǎn)品的年化收益率達到品的年化收益率達到2.20%,2.20%,則客戶最終年化收益率為則客戶最終年化收益率為2.2%2.2

8、%，客戶收益，客戶收益的具體金額為：的具體金額為： 200000 2000002.2%2.2%40/365=482.1940/365=482.19（元）（元）A 、“財富日日升”人民幣理財產(chǎn)品人民幣理財產(chǎn)品1.如投資者如投資者未未贖回理財計劃，則銀行于每月贖回理財計劃，則銀行于每月1 1日計算上一個月的日計算上一個月的理財收益，并于理財收益，并于3 3個工作日內(nèi)將理財收益劃轉(zhuǎn)至投資者指定賬戶，個工作日內(nèi)將理財收益劃轉(zhuǎn)至投資者指定賬戶，逢節(jié)假日順延。逢節(jié)假日順延。2.2.投資者投資者全額全額贖回本理財計劃時，銀行實時將本金與理財收益贖回本理財計劃時，銀行實時將本金與理財收益劃轉(zhuǎn)至投資者指定賬戶。

9、劃轉(zhuǎn)至投資者指定賬戶。3.3.投資者投資者部分部分贖回本理財計劃時，銀行實時將投資者當日要求贖贖回本理財計劃時，銀行實時將投資者當日要求贖回的理財本金劃轉(zhuǎn)至投資者指定賬戶；投資者當日部分贖回的理財回的理財本金劃轉(zhuǎn)至投資者指定賬戶；投資者當日部分贖回的理財資金對應的理財收益僅在下月資金對應的理財收益僅在下月1 1日起日起3 3個工作日內(nèi)劃轉(zhuǎn)至投資者個工作日內(nèi)劃轉(zhuǎn)至投資者指定賬戶，逢節(jié)假日順延。指定賬戶，逢節(jié)假日順延。4.4.贖回當日起不計利息，亦不自動續(xù)作投資。贖回當日起不計利息，亦不自動續(xù)作投資。5.5.日日升申購日計息，贖回日不計息，日日升申購日計息，贖回日不計息，“計頭不計尾計頭不計尾”A

10、 、“財富日日升”本金收益到賬時間 理財經(jīng)理：張老板，您好！我是集寧郵儲銀行工業(yè)區(qū)支局的理財理財經(jīng)理：張老板，您好！我是集寧郵儲銀行工業(yè)區(qū)支局的理財經(jīng)理某某。我局近期推出財富日日升理銀行財產(chǎn)品，不僅跟活期經(jīng)理某某。我局近期推出財富日日升理銀行財產(chǎn)品，不僅跟活期一樣的便利，同時它的收益還是活期存款的六倍多，這種類似活一樣的便利，同時它的收益還是活期存款的六倍多，這種類似活期的理財產(chǎn)品只有我們郵政銷售，其他銀行都沒有呀，期的理財產(chǎn)品只有我們郵政銷售，其他銀行都沒有呀，2020萬放萬放4040天就有天就有480480多的收益多的收益, ,活期才活期才9090多塊錢。（計算）多塊錢。（計算） 張老板：

11、聽起來還不錯，收益不會忽高忽低吧？張老板：聽起來還不錯，收益不會忽高忽低吧？ 理財經(jīng)理：您放心，今年以來，該產(chǎn)品年化收益率一直保持在理財經(jīng)理：您放心，今年以來，該產(chǎn)品年化收益率一直保持在2.2%2.2%，郵儲銀行網(wǎng)站定期公告該產(chǎn)品的收益率，您可以隨時查，郵儲銀行網(wǎng)站定期公告該產(chǎn)品的收益率，您可以隨時查詢。詢。 張老板：如何辦理手續(xù)呀張老板：如何辦理手續(xù)呀? ? 理財經(jīng)理：明天您帶好證件和存折到某某郵政支局，我?guī)湍k理。理財經(jīng)理：明天您帶好證件和存折到某某郵政支局，我?guī)湍k理。A 、“財富日日升”人民幣理財產(chǎn)品人民幣理財產(chǎn)品營銷話術營銷話術 產(chǎn)品代碼：產(chǎn)品代碼：0800099C910800099

12、C91 購買金額：購買金額：5 5萬元起，以萬元起，以10001000元遞增元遞增 收益：年化收益率調(diào)整為收益：年化收益率調(diào)整為3.1%3.1% 申購、贖回時間：每個法定工作日的申購、贖回時間：每個法定工作日的8:30-16:30 8:30-16:30 申購：申購：1.1.每月每月1 1日至月底為一個理財周期，產(chǎn)品成立后每月日至月底為一個理財周期，產(chǎn)品成立后每月1 1日日-27-27日可申日可申購和終止投資，未辦理終止投資自動滾動投資，其理財本金和收益滾入購和終止投資，未辦理終止投資自動滾動投資，其理財本金和收益滾入下個月的理財本金。下個月的理財本金。2.2.申購資金將于月末日扣款，并于次月申

13、購資金將于月末日扣款，并于次月1 1日投入本理日投入本理財計劃。財計劃。 贖回：開放期內(nèi)可終止投資部分或全部理財資金（部分終止投資時剩余贖回：開放期內(nèi)可終止投資部分或全部理財資金（部分終止投資時剩余額度理財資金不得低于額度理財資金不得低于5 5萬元），終止投資資金將在次月月初萬元），終止投資資金將在次月月初2 2個工作日個工作日內(nèi)入賬。內(nèi)入賬。 計息：計息：1.1.每月按公布的上月實際收益率分配收益。每月按公布的上月實際收益率分配收益。2.2.計算方式：收益計算方式：收益= =客戶持客戶持有理財產(chǎn)品本金年化收益率持有實際天數(shù)當年實際天數(shù)有理財產(chǎn)品本金年化收益率持有實際天數(shù)當年實際天數(shù)3.3.若

14、投資者未若投資者未提出終止投資申請的本金，則結(jié)清后的本金和收益作為下月理財本金。提出終止投資申請的本金，則結(jié)清后的本金和收益作為下月理財本金。B、“財富月月升”人民幣理財產(chǎn)品人民幣理財產(chǎn)品 月月升的申購、贖回期限：每月的月月升的申購、贖回期限：每月的127127日可以進行追加投資和終日可以進行追加投資和終止投資，就是說可以在這個期間內(nèi)進行申購和贖回，但資金的扣止投資，就是說可以在這個期間內(nèi)進行申購和贖回，但資金的扣款和到帳與其他理財產(chǎn)品的規(guī)定有所區(qū)別?？詈偷綆づc其他理財產(chǎn)品的規(guī)定有所區(qū)別。 舉例說明：用戶張三在舉例說明：用戶張三在7 7月月2 2日購買日購買5000050000元月月升產(chǎn)品，在

15、當月元月月升產(chǎn)品，在當月底產(chǎn)品成立后（底產(chǎn)品成立后（7 7月月3131日）才扣款，中間日）才扣款，中間(7(7月月3 3日日3131日日) )給用戶給用戶帳戶計活期利息。張三在帳戶計活期利息。張三在8 8月月1 1日就可以贖回日就可以贖回5000050000元月月升產(chǎn)品元月月升產(chǎn)品，資金是次月第二天（，資金是次月第二天（9 9月月2 2日）到帳，（其他理財產(chǎn)品是到期日）到帳，（其他理財產(chǎn)品是到期后的后的5-85-8天到帳）天到帳） 注意注意 產(chǎn)品發(fā)行期及追加投資期間，活期結(jié)算賬戶止付的金額仍按活產(chǎn)品發(fā)行期及追加投資期間，活期結(jié)算賬戶止付的金額仍按活期存款利率計息。期存款利率計息。 投資結(jié)束日至

16、支付日之間時間為清算日期，不計息投資結(jié)束日至支付日之間時間為清算日期，不計息B、“財富月月升”人民幣理財產(chǎn)品人民幣理財產(chǎn)品財富財富“月月升月月升”賣點賣點收益收益“月月”長長“月月”高高 1 1、預期收益高，投資期限適中。、預期收益高，投資期限適中?！霸略律略律崩碡敭a(chǎn)品預期年化收理財產(chǎn)品預期年化收益率益率3.1%3.1%，投資期限僅，投資期限僅1 1個月，更好地滿足了投資者流動性的需要個月，更好地滿足了投資者流動性的需要。 2 2、安全性佳，收益穩(wěn)定。本產(chǎn)品募集資金投向國債、央行票據(jù)、金融債、安全性佳，收益穩(wěn)定。本產(chǎn)品募集資金投向國債、央行票據(jù)、金融債、企業(yè)債、同業(yè)存款等低風險投資工具；并

17、通過組合管理降低投資風險和、企業(yè)債、同業(yè)存款等低風險投資工具；并通過組合管理降低投資風險和流動性風險，確保投資者本金安全和收益穩(wěn)定。流動性風險，確保投資者本金安全和收益穩(wěn)定。 3 3、資金到賬快，靈活性好。本產(chǎn)品每月、資金到賬快，靈活性好。本產(chǎn)品每月1 1日至日至2727日為開放期，投資者可在日為開放期，投資者可在開放期內(nèi)預約申購、贖回，贖回后次月開放期內(nèi)預約申購、贖回，贖回后次月2 2個工作日內(nèi)本金及收益到賬，大個工作日內(nèi)本金及收益到賬，大大縮短了資金的在途時間。大縮短了資金的在途時間。 4 4、滾動投資，月月盈利。產(chǎn)品成立后，若投資者未辦理預約贖回手續(xù)，、滾動投資，月月盈利。產(chǎn)品成立后，若

18、投資者未辦理預約贖回手續(xù)，投資本金和收益將自動滾入下月理財本金，為投資者資金帶來復利增值投資本金和收益將自動滾入下月理財本金，為投資者資金帶來復利增值B、“財富月月升”人民幣理財產(chǎn)品人民幣理財產(chǎn)品 產(chǎn)品代碼：產(chǎn)品代碼：1100099C88 1100099C88 購買金額：購買金額：5 5萬元起，以萬元起，以10001000元倍數(shù)遞增元倍數(shù)遞增 收益：收益： 2.2%3.25% 2.2%3.25%，根據(jù)投資者贖回時每筆理財資金的實，根據(jù)投資者贖回時每筆理財資金的實際存續(xù)天數(shù)際存續(xù)天數(shù)T T，分檔計息，分檔計息: : 第第1 1檔：檔：1 1天天TT7 7天，天，2.20%2.20%（費后）（費后

19、） 第第2 2檔：檔：7 7天天TT1414天，天，2.30%2.30%（費后）（費后） 第第3 3檔：檔：1414天天TT3030天，天，2.50%2.50%（費后）（費后） 第第4 4檔：檔：3030天天TT6060天，天，2.70%2.70%（費后）（費后） 第第5 5檔：檔：6060天天TT9090天，天，2.90%2.90%（費后）（費后） 第第6 6檔：檔：T 90T 90天，天，3.25%3.25%（費后）（費后） 申購、贖回時間：每個法定工作日的申購、贖回時間：每個法定工作日的8 8：30-1630-16：3030到帳時間：到帳時間：T+2T+2日日C、“鑫鑫向榮”人民幣理財產(chǎn)

20、品人民幣理財產(chǎn)品鑫鑫向榮與活期存款的收益進行比較鑫鑫向榮與活期存款的收益進行比較: :C、“鑫鑫向榮”人民幣理財產(chǎn)品人民幣理財產(chǎn)品“鑫鑫向榮重點鑫鑫向榮重點 收益計算：收益計算：預期期末收益預期期末收益= =贖回理財本金對應檔預期贖回理財本金對應檔預期最高年化收益率實際存續(xù)天數(shù)最高年化收益率實際存續(xù)天數(shù)/365/365?；钇诶⒌挠嬎闶浅曰钇诶⒌挠嬎闶浅?60360天的！天的！重點難點 “鑫鑫向榮鑫鑫向榮” 的四個的四個“日日” 申購日：即購買日。申購日：即購買日。 贖回日：應用戶要求銀行做終止資金運行的申請的時間贖回日：應用戶要求銀行做終止資金運行的申請的時間。 確認日：贖回日的次日（

21、確認日：贖回日的次日（T+1日日 到賬日：資金到達客戶郵儲結(jié)算賬戶的時間（到賬日：資金到達客戶郵儲結(jié)算賬戶的時間（T+2日。日。 申購日、贖回日、確認日都計息申購日、贖回日、確認日都計息產(chǎn)品特點：產(chǎn)品特點：v收益性：收益遞增收益性：收益遞增, , 收益率高于同期存款利率收益率高于同期存款利率, , 持有持有 時間越長，收益率越高。時間越長，收益率越高。v安全性：投資穩(wěn)健，以安全的固定收益產(chǎn)品為投資對安全性：投資穩(wěn)健，以安全的固定收益產(chǎn)品為投資對 象，各檔收益水平將隨市場利率變象，各檔收益水平將隨市場利率變 動及時動及時 調(diào)整，規(guī)避利率風險。調(diào)整，規(guī)避利率風險。v流動性：申贖靈活，彌補傳統(tǒng)理財產(chǎn)

22、品的流動性缺陷。流動性：申贖靈活，彌補傳統(tǒng)理財產(chǎn)品的流動性缺陷。C、“鑫鑫向榮”人民幣理財產(chǎn)品人民幣理財產(chǎn)品前臺常用交易代碼 一，客戶第一次購買我行理財產(chǎn)品：一，客戶第一次購買我行理財產(chǎn)品： 第一步第一步 簽約：簽約： 602001 602001 第二步第二步 風險評估：風險評估： 602015( 602015(選增加）選增加） 第三步第三步 認購認購 ： 603302 603302， 二，客戶部分支取時二，客戶部分支取時 603304 603304，留存金額大于等于，留存金額大于等于5 5萬元，萬元， 三，客戶全額支取時三，客戶全額支取時 603305 603305財富財富“鑫鑫向榮鑫鑫向榮

23、B B款款”理財產(chǎn)品理財產(chǎn)品20132013年年1212月月1818日日已已隆重發(fā)售隆重發(fā)售中國郵政儲蓄銀行中國郵政儲蓄銀行v23v24v“鑫鑫向榮鑫鑫向榮”釋義釋義v“欣欣向榮欣欣向榮”源自于陶淵明的源自于陶淵明的歸去來兮辭歸去來兮辭，“木，欣欣以向木，欣欣以向榮；泉，涓涓而始流榮；泉，涓涓而始流”，形容草木生長旺盛，比喻事物的蓬勃生長，形容草木生長旺盛，比喻事物的蓬勃生長及事業(yè)的興旺昌盛！及事業(yè)的興旺昌盛！v“欣欣向榮欣欣向榮”內(nèi)在釋義，即世間萬物皆有自身運行的規(guī)律：內(nèi)在釋義，即世間萬物皆有自身運行的規(guī)律：“水因湍流而不枯，樹因代謝而不朽水因湍流而不枯，樹因代謝而不朽”，而現(xiàn)金管理亦是如此

24、，而現(xiàn)金管理亦是如此，只有流動才會產(chǎn)生價值；只有流動才會產(chǎn)生價值；v“鑫鑫”諧音諧音“欣欣”，代表金多興盛，因此本產(chǎn)品取名代表金多興盛，因此本產(chǎn)品取名“鑫鑫向鑫鑫向榮榮”，也預示著我行人民幣理財業(yè)務正處于業(yè)務發(fā)展的黃金時期！，也預示著我行人民幣理財業(yè)務正處于業(yè)務發(fā)展的黃金時期！v25v目目 錄錄v第一部分第一部分產(chǎn)品要素產(chǎn)品要素v第二部分第二部分產(chǎn)品特性產(chǎn)品特性v第一部分第一部分 v產(chǎn)品要素產(chǎn)品要素v26v27v一、基本要素一、基本要素v機構客戶機構客戶v28v二、鑫鑫向榮二、鑫鑫向榮/B/B款比較款比較v 從預期收益率來看，兩款從預期收益率來看，兩款“鑫鑫向榮鑫鑫向榮”產(chǎn)品的區(qū)別主要在產(chǎn)品的

25、區(qū)別主要在2929天以內(nèi)和天以內(nèi)和9090天天以上兩個區(qū)以上兩個區(qū)域的分檔設置。具體情況見下表：域的分檔設置。具體情況見下表：v29v三、鑫鑫向榮三、鑫鑫向榮B B款定價表款定價表v第二部分第二部分 v產(chǎn)品特性產(chǎn)品特性v30v31v一、產(chǎn)品特性一、產(chǎn)品特性v （一）確保流動性的基礎上，長期持有收益率更高（一）確保流動性的基礎上，長期持有收益率更高v 與“鑫鑫向榮”相比，B款產(chǎn)品主要優(yōu)勢是在3個月以上檔期具有更高的預期收益率，既能滿足理財客戶的流動性需求，又能滿足客戶的中長期理財需求。“鑫鑫向榮B款”更適合投資者長期持有。v32v一、產(chǎn)品特性一、產(chǎn)品特性v （二二）分行有一定自主定價權）分行有一定自主定價權v 1.