1、小張先生的理財規(guī)劃第二組：陳德佳、陳娟、舒俊萍、嚴詩涵、張迎慶、劉欣宇、肖戀秋、彭浩 尊敬的張先生： 您好! 首先非常感謝您對我的信任，使我有機會為您提供全面的理財規(guī)劃服務。理財是一種積極的處世態(tài)度，用恰當?shù)睦砟钭龊綐耍_的知識做船槳，加上科學合理的規(guī)劃，您的“理財”之船才能繞過暗礁、躲開風浪，順利地航行。通過為您作專業(yè)性的理財指導，必將有助于您人生目標的實現(xiàn)。 這份理財規(guī)劃報告書是用來幫助您明確財務需求及目標，對您的理財事務進行更好地決策，從而使您達到財務自由、決策自主、生活自在。 請您相信，我一定會為您制定一個合理的理財規(guī)劃，使您能悠然面對未來生活，讓富足永遠與您相伴。同時請您相信我們會

2、嚴格為您的信息保密。小張先生的個人基本情況及財務狀況 小張，24歲，大專畢業(yè)，專業(yè)是電子商務。現(xiàn)在正在讀本科，明年年初畢業(yè)?，F(xiàn)在在重慶一家辦公設備公司做復印機的業(yè)務員兼維修人員。每個月工資扣稅和五險一金后，入賬的是3500元。每季度獎金差不多2000元。家就在重慶，和父母一起生活，每個月給父母500元生活費。明年拿到本科學歷之后，打算跳槽，薪水應該可以比現(xiàn)在高2000元。月稅后薪金收入：3500元季度獎金：2000元合計年稅后收入：約50000元明年跳槽后（預計）月稅后薪金收入：5500元季度獎金：2000元合計年稅后收入月：74000元月支出：3000元月儲蓄：目前：500元。預計：2500

3、元。年儲蓄：目前：14000元。預計：38000元。流動資產(chǎn)：存款50000元潛在資產(chǎn)：父母給的購房款250000元上述情況分析如下： 1、月結余比率分析（月收入-月支出）/月收入 家庭的月度收支節(jié)余為14.2% ，但年收支節(jié)余較低，平時收支緊張，因此我們建議您將一些大項支出根據(jù)家庭的收支特點安排在年底進行，以免對平時的月度收支產(chǎn)生負面的影響。 2、流動率分析（流動性資產(chǎn)/每月支出） 一般而言，如果流動性資產(chǎn)可以滿足三個月開支，即該數(shù)值大于3，則客戶資產(chǎn)結構的流動性較好。從理財角度出發(fā)，該數(shù)值過大，由于流動資產(chǎn)的收益一般不高，因此就會影響到客戶資產(chǎn)的進一步升值。也就是說，銀行的存款不是多多益善

4、，一般有3-6個月的生活費就可以了。家庭的流動率為10，小張的流動性資產(chǎn)安排的是不合理的。 3、資產(chǎn)負債比率分析（總負債/總資產(chǎn)） 通常來說負債率參考值為20%-60%比較合理，但是您家庭的資產(chǎn)負債率為0，明顯不合理，應該適當?shù)脑黾迂搨鶃肀P活資金，加速資金的使用價值，增加投資收入。正好您打算買房結婚，可以增加您的負債。 4、財務自由度分析（年理財收入/年支出） 家庭的財務自由度為0%，說明您目前沒有理財意識，所以我建議您應該樹立理財意識，來增加投資收入，以提高財務自由度。 5、凈資產(chǎn)投資比率分析（投資資產(chǎn)總額/凈資產(chǎn)） 通常凈資產(chǎn)投資率應該在50%以上比較合理，您家庭的凈資產(chǎn)投資比率為0，這個

5、比率也能證明，目前您沒有樹立良好的投資意識。 6、凈儲蓄率分析（凈儲蓄/總收入） 家庭的凈儲蓄率為18.9%，低于合理范圍區(qū)間，希望您能調整你的儲蓄，早日打到您的目標。 通過上述分析我們可以看出：您的投資理財意識薄弱，個人開銷比較大，可以適當降低自己開銷，購買商品要理性，不要隨心所欲。 家庭理財目標分析：鑒于您所希望達到的理財目標，以及您的家庭情況分析，您的家庭在未來主要希望實現(xiàn)以下兩方面理財目標： 1、2016年與女友結婚，準備結婚費用。 2、購房一套，小戶型，60平米，目前價格10000元/，總價約600000元。 理財相關假設 1、通貨膨脹率3% 通貨膨脹率是關系到幾乎所有家庭的財務計劃

6、?，F(xiàn)在，隨著我國經(jīng)濟進入平穩(wěn)發(fā)展期，各種物價都在穩(wěn)步上漲，所以我們假定未來三十年的通貨膨脹率為3%，比較符合經(jīng)濟發(fā)展理想的實情。 2、工資成長率3% 重慶市是一個發(fā)展高速的城市，工資成長率比較高，但是考慮到張先生的收入目前正處于事業(yè)發(fā)展上升期與自我素質提高階段，所以我們假設他們的未來收入成長率為3%。 家庭理財規(guī)劃方案 為了張先生能早娶得美人兒歸，購房計劃如下： A：若將30萬全部作為首付，期限設置為30年，等額本息，月供1347元，30年支付利息184968元。該方案優(yōu)點月供最低，利息不多；缺點是會加大現(xiàn)在支出，并且暫時無法做其他投資，只能等待未來薪資收入提升后再做投資。 B：2016年公積

7、金購房新政可以首付2成，貸款480000元，期限30年，等額本息，月供2155元，30年支付利息295949元。該方案缺點月供略高，利息多；優(yōu)點是結余下18萬可以靈活安排，以目前的市場利率計算，一般的理財收益都在6%左右，高于3.5%的貸款利率，同時可以計劃裝修及家電款。需要在規(guī)劃上做個小調整，先結婚，再購房，以明年預期收入算，占小張個人收入的28.7%，月度結余較低為2345元，但女友收入全部結余可自行安排。 C：取中間辦法，提高首付至20萬，結余10萬，月供1796元，既有一定的投資余地，也不會有太大壓力，可以提高生活質量，也是一種辦法。 綜合分析情況：采用A方案，月供確實低，壓力小，但沒

8、有初期資金做支持和投資，也缺乏應急資金。采用B方案，雖然前期壓力較大，但后期理財收益見效后定期都會有一筆收入。采用C方案折中，降低了月還款壓力，也有一定的投資和應急資金。2人婚后，妻子的收入和公積金也可以拿來供房，壓力會進一步減輕，實際還款額并沒有那么高。綜合考慮C方案較為適合普通家庭的小張。 家庭保險規(guī)劃家庭保險規(guī)劃 （1）家庭保險規(guī)劃原則：家庭投保應遵循先大人后小孩，先保障后投資的原則。家庭保費支出一般控制在年收入的10%左右，預計您家庭每年保費支出在7000元左右。但考慮目前你的經(jīng)濟及生活情況，可適當減少。除了足夠的保障，建議將每年大額支出的一部分用于體檢，以減少疾病發(fā)生的可能。 （2）

9、家庭保險調整建議：父母把你養(yǎng)育成人，擔心害怕的是你的生命健康，同時您也可以為父母購買健康保險，因此我的建議如下：購買一份可返本的意外傷害保險，10年繳費，30年滿期的，保費也不高，1700元左右，保額視出險時、意外發(fā)生的性質不同。在你出現(xiàn)什么意外的時候，這筆賠償金可以給你的家人帶去安慰，保30年的平安，返還125%的本息和。另外在資金充裕的條件下，還可以附加重大疾病保險，防止疾病改變您的生活。 投資規(guī)劃： 您目前有5萬元的流動資產(chǎn)，但您最近又要結婚，按照我給您的建議選擇方案C后，您可以適當?shù)耐顿Y一些風險較小的理財產(chǎn)品，如：買國債啊，利用一些理財平臺實現(xiàn)小小的資金升值，以提升您的理財意識，為您將

10、來更好的投資做鋪墊 父母贍養(yǎng)規(guī)劃 目前這一點張先生做得比較好，每個月給父母500元，雖然在現(xiàn)在的物價水平下，500元不夠做太多的事情，但也是很好的表達了我們的孝心。 養(yǎng)老規(guī)劃 鑒于張先生目前24歲，可以不用考慮養(yǎng)老的問題，這里我們就沒有做太多的規(guī)劃。等到張先生35-40歲時，再考慮這個問題我認為也不遲。 遺產(chǎn)規(guī)劃 目前張先生沒有孩子，未婚，要是發(fā)生什么意外情況的話，遺產(chǎn)自然是歸屬其父母的 作為您的專業(yè)理財顧問，建議您還需就現(xiàn)狀做好自身理財規(guī)劃 (1)學習存錢學習存錢：財富不是突然擁有的，每一筆巨款都是從鋼镚積累起來的，所以絕對不要忽視存錢的重要性。更重要的是，當您開始學著存錢的那一刻，就意味著自己跟月光告別，就意味已經(jīng)開始管理自己的人生。 （2）重視記賬）重視記賬：開始“隨手記”人生。如果說第一年還是傻傻的存錢，這一年我開始對每月的開支進行系統(tǒng)整理。每月初，在隨手記中設定好各項預算，每日消費后立刻記錄金額，每晚臨睡前會自覺地看支出圖表，搞清楚什么地方花多了，什么地方壓根不需要花。 （3）盡早攢下自己的第一桶金）盡早攢下自己的第一桶金：投資需要第一桶金，這一桶金積攢的越早，提早步入理財黃金道的機會就越大。 （4）消費也必須合理規(guī)劃）消費也必須合理規(guī)劃：在還沒有培養(yǎng)起非常好的自控力和玩轉信用卡的財商時，不要使用信用卡；減少網(wǎng)上購物，衣食住行都花在看得見的地方，這有助于你隨時掌握自己