1、建立建設工程項目保險制度的探討所謂建設工程項目保險制度，就是運用保險的方式對工程建設進行全過 程、全方位的風險管理，并采取相應的風險防范或風險控制措施，使工程 建設的風險損失控制在最低限度內(nèi)的一種社會保障制度。就其實質而言， 建立工程建設項目保險擔保制度，就是要運用市場經(jīng)濟的理論，來規(guī)范工 程建設中的交易行為；運用市場經(jīng)濟的方法，實現(xiàn)工程建設主體之間的聯(lián) 系；運用市場經(jīng)濟的管理杠桿，克服過多的行政干預和不負責任的行政權 力濫用；運用市場經(jīng)濟的方法，來解決行政管理手段的失靈。目前，一些 歐美國家均已建立了比較科學的、 系統(tǒng)的、行之有效的工程項目保險制度， 而我國才剛剛開始。本文就建立建設工程項目

2、保險制度的必要性和發(fā)展對 策，作一些探討。必要性分析一是規(guī)范建筑市場，提供公平、合理、平等的競爭環(huán)境的需要。目前, 國內(nèi)建筑市場很不規(guī)范，競爭機制、供求機制、價格機制等尚不健全。工 程發(fā)包中，私自接受、炒賣項目、強行墊資、越級承包、出賣證照、轉包 工程等不良現(xiàn)象普遍存在，利用 人情"、關系”、行賄、回扣等不正當手段 獲取工程承包任務的情況還有很大市場；工程招投標中，泄露標底，撈取 好處的現(xiàn)象時有發(fā)生，導致工程招投標往往流于形式。 為了規(guī)范建筑市場， 建立起適應市場經(jīng)濟要求的建筑行業(yè)運行新秩序，建立建設工程項目保險 制度成為十分必要。只有這樣，才能培育一個統(tǒng)一開放、 公平競爭、合理、有

3、序的建筑市場；才能有效地促進建筑要素合理流動、優(yōu)化配置，引導業(yè)主準確、合理地決定投資方向；引導建筑業(yè)及時調整經(jīng)營戰(zhàn)略、發(fā)展方向和管理模式，發(fā)揮資源的最佳效能，提高工程質量和效益。二是減少各種風險，保障建筑市場平穩(wěn)發(fā)展的需要。一個工程項目不管其大小，都存在著一定的風險。在投資興建時，要進行可行性研究，就存在著決策風險，如項目是否屬重復建設，建成后能否及時收回投資；還存在質量風險，如項目的設計能力是否足夠，使用功能是否齊全，原材料是否有缺陷、工藝是否科學、可能發(fā)生的各種質量通病等。在工程建設中還存在不定性風險，如自然災害、爆炸、飛行物墜落等意外事故。此外，還有盜竊、惡意破壞的人為風險，施工過程中發(fā)

4、生的第三者責任事故等。上述各種風險，在建設工程中普遍存在。為了減少各種風險，我們認為，有必要建立建設工程項目保險制度。該項制度的建立，給建設工程存在的各種風險提供了可靠的經(jīng)濟保證無論發(fā)生哪種風險，均能從保險公司及時獲取一定的經(jīng)濟賠償，避免由于一次偶然事故而導致企業(yè)倒閉的惡果。還可以減少風險對整個建筑市場秩序的沖擊，使風險損失降低到最小程度，確保建筑市場平穩(wěn)、協(xié)調地發(fā)展。三是提高合同履約率，減少建設工程糾紛的需要。目前，建筑市場合同履約率很低。這既有建設單位的原因，也有施工單位的原因。拖欠工程款嚴重，成為最普遍的違約現(xiàn)象和工程糾紛的焦點。根據(jù)建設部統(tǒng)計，目前我國拖欠工程款高達?685 億元。雖然

5、早在1994 年建設部、國家計委、國家經(jīng)貿(mào)委、中國人民建設銀行聯(lián)合發(fā)出了關于進一步做好清理工程款拖欠工作和防止新欠的通知， ?1996 年 6 月建設部、國家計委、財政部又聯(lián)合發(fā)出了關于嚴禁在工程建設中帶資承包的通知。兩個文件發(fā)得及時，發(fā)得好，但執(zhí)行不理想。建設單位違約，不及時支付進度款，導致施工單位資金運轉十分困難，嚴重束縛了建筑業(yè)的發(fā)展。施工單位因資金缺乏，只得打“持久戰(zhàn) ”， “胡子工程 ”屢見不鮮。而因施工質量差發(fā)生的倒塌事故也頻繁見諸報端。特別是震驚國人的福建莆田“ 3.25樓坍塌事件（造 ”成壓死 31 人，重傷17 人） ，再一次向人們敲響了警鐘：建筑市場已經(jīng)到了非抓不可、狠抓不

6、可的時候了。我們提倡建立建設工程項目保險制度，要求建設單位、施工單位向保險公司承諾并請求保險，保險公司對其審核認可后，承諾保險，包括對建設單位的資金信譽保險，施工單位的質量信譽保險，對工程項目的不定性保險，對施工人員的人身保險等。這樣，保險公司就起到監(jiān)督、協(xié)調、支付賠償?shù)茸饔?。監(jiān)督甲乙雙方的行為，促使雙方及時承諾兌現(xiàn)，若一方不能及時兌現(xiàn)，另一方可以請求保險公司扣除對方的信譽保險金并警告對方，同時保險公司也支付一定的賠償金。如若繼續(xù)不能兌現(xiàn)，影響工程施工的繼續(xù)進行，講究信譽方可以申請中止合同，并結算有關經(jīng)費，防止加重損害自身的利益。這樣，就可以提高甲乙雙方的合同履約率，減少建設工程糾紛的發(fā)生。四

7、是開拓國際市場，與國際慣例接軌的需要。美、英、加拿大等國工程項目保險率幾乎達到?100% ，而我國在經(jīng)濟發(fā)達的上海，其工程保險率也不足30%.50 年前，加拿大就有了工程項目保險制度?，F(xiàn)在，在加拿大，建設工程買保險已是很普遍的事。建一棟房子，如果去貸款必須先買 貸款保險，不買保險不給貸款。工程進入施工階段，業(yè)主要買第三方責任 險，如不買，有可能因第三方責任而付出更多的錢；承包商承包工程要買 建造險、職工人身安全險、環(huán)境責任險。工程承包險，可直接向保險公司 買?？偘こ桃I保險，分包工程也要買保險。不買保險的企業(yè)就承包不 到工程。因此，當前國際建筑市場上，工程項目保險是至關重要的。它既 可以維護

8、建設單位、施工單位的正當利益不受侵害， 減少上當受騙的發(fā)生, 也可以加深對國際工程索賠制度的理解。從而，認真掌握國際通行的索賠 程序和方法，提高索賠管理水平，在風云變幻的國際建筑市場立于不敗之 地。發(fā)展對策一、減少投資風險，發(fā)揮國家專業(yè)投資公司的作用。長期以來，我國 的銀行兼具政策性和商業(yè)性銀行的雙重職能。隨著社會主義市場經(jīng)濟體制 的逐步完善，可以組成國家專業(yè)投資公司。它主要承擔國有資本金政策性 投資，既經(jīng)營投資，又保證重點建設項目。因此，投資公司與銀行機構很 難互相代替。擴大國家專業(yè)投資公司的經(jīng)營自主權，允許其按市場經(jīng)濟原 則，在完成國家下達的建設任務的基礎上，自主經(jīng)營，自負盈虧。這樣， 可

9、以確保建設項目資金的落實，減少投資風險。由于國家專業(yè)投資公司自 身發(fā)展的需求，必然會對效益看好的建設項目進行重點投資，以期獲取更 高的回報率。這樣，就可以避免重復建設、盲目建設，促使建設資源合理 配置和流動，徹底改變目前各地盲目上高、大、難建設項目，造成大量資 金浪費，投資效益低下的不良局面。二、推行項目業(yè)主責任制，降低工程項目決策風險。建立建設工程項目保險制度，要求推行項目業(yè)主責任制，即把籌資、建設、經(jīng)營、歸還債 務等責任統(tǒng)一歸到業(yè)主身上。業(yè)主有權對建設工程項目進行可行性的論證分析，以及作出是否實施建設的決定。這就有利于克服過多的行政干預和不負責的行政權力濫用。從根本上降低工程項目決策的風險

10、性，提高決策的科學性、預見性、實用性。建設項目立項后，有關資金籌措、招標投標、建設實施、生產(chǎn)經(jīng)營、人事任免等，除國家有特殊規(guī)定外，全部由業(yè)主自行決定。利用銀行貸款建設的項目，無論政策性貸款或商業(yè)性貸款，都要實行資產(chǎn)抵押和風險擔保制度。中外合資建設的基礎設施項目，可以采用BOT 或 BOOT 的融資和資金管理模式進行建設。三、加大管理力度，提高保險公司的調控職能。建立建設工程項目保險制度，保險公司從自身的利益出發(fā)，必然要加大管理力度，減少擔保風險。首先，保險公司要根據(jù)開戶銀行對建設單位、施工企業(yè)的資信證明、審計部門的驗資證明，決定是否承擔工程項目保險，以免造成不必要的損失。其次，保險公司的專業(yè)服

11、務要體現(xiàn)在承保前，承保中到承保后的風險管理上，要真正做到對工程項目的專業(yè)化監(jiān)督管理，起到減少事故發(fā)生率和降低事故損失的作用。再次，保險公司要加強工程項目的風險管理，由保險公司作為擔保人保證建設單位按時支付工程進度款，擔保施工企業(yè)嚴格履行合同，保質、保量、保安全。從而可以從根本上減少違約，減少拖欠工程款現(xiàn)象的發(fā)生，減少工程糾紛，避免劣質工程流人社會。四、健全法規(guī)，建立完善的工程項目保險制度。要建立工程項目保險制度，必須加快立法工作，特別是建筑法及配套法規(guī)的制訂。工程項目保險制度主要包括三方面內(nèi)容：第一，保險范圍。包括建設工程過程保 險（質量、安全、資金等）、施工人員人身保險，第三者責任險（指工程

12、 建設可能對周圍建筑物、工地附近來往的車輛、人員等造成的傷害、意外 損失險（包括各種自然可能對工程造成的損失，以及其它意外事故造成的 損失）等。第二，保險責任。要求明確規(guī)定建設單位、施工單位、保險公 司在整個工程項目保險中的權利和義務，寫明對承諾兌現(xiàn)好的責任人給予 適當獎勵，對違約方適當進行處罰等條件。第三，保險期限，是指在單中 列明的工程項目自動工之日起直至建筑安裝、裝飾結束并驗收達到合同中允諾的質量等級時為止。 對于竣工后，如若還需要保險，要辦理續(xù)保手續(xù)。 入保后一旦發(fā)生保險責任內(nèi)損失，被保險人申請索賠時，應提供保險財產(chǎn) 損失清單、救護費用清單及必要的賬冊、單據(jù)和有關部門的證明，保險公 司依據(jù)保險條款及時賠償。當然，建設工程項目保險制度內(nèi)容還遠不止上 面列舉的這些，這就要求我們在實踐中不斷總結，再實踐，再總結，逐步 建立起適應社會主義市場經(jīng)濟要求的、完善的工程保險體系。五、提高保險效果，把投資信息、監(jiān)理、審計等中介機構推向市場。建筑業(yè)是一個涉及面廣、專業(yè)性較強的行業(yè)。對于建設工程項目保險，除 了離不開建設單位、施工單位、保險公司、銀行外，還涉及咨詢、設計、 監(jiān)理、審計等部門。這些部門既可以提供有關各方經(jīng)濟實力、業(yè)務能力、 信譽等與項目保險密切相關的信息，有利于咨詢方作出科學的分析、正確 的決策，減少不必要的決策風險，又可以及時、準確地提供與建設