1、農村信用體系建設 存在的問題及建議淺析農村信用社個人征信系統(tǒng)建設中存在的問題隨著中國 三農”事業(yè)的繁榮，農民個人信用問題也日漸突出起 來，由于缺少有效的制度約束，當前許多農民出現(xiàn)了信用危機。 因此在農村，積極要求建立個人信用體系，維護信用交易安全的 呼聲不斷增高，而建立個人信用體系的一個重要環(huán)節(jié)就是建立個 人信用信息征信體系，即建立起一套行之有效的機制，適當?shù)厥?集并公開個人的信用信息。與三農”密切接觸的就是農村信用社，這就要求農村信用社在個人征信系統(tǒng)建設中發(fā)揮主力軍作 用。一、個人征信在農村發(fā)展的現(xiàn)狀個人信用征信是指依法設立的個人信用征信機構對個人信用信 息進行采集和加工，并根據用戶要求提供

2、個人信用信息查詢和評 估服務的活動。個人信用報告是征信機構把依法采集的信息，依 法進行加工整理，最后依法向合法的信息查詢人提供的個人信用 歷史記錄。盡管近幾年農村個人征信體系的建設取得了一定的成果，但依 然是當前農村構建和諧金融生態(tài)環(huán)境過程中較為薄弱的環(huán)節(jié)。這 主要是因為涉農的個人征信體系建設起步較晚，征信體系建設涉 及的諸多環(huán)節(jié)還不盡完善，各種潛在的矛盾和問題仍很突出。（一）信用環(huán)境差信用環(huán)境差主要體現(xiàn)在對失信行為的制裁不足，守信價值體現(xiàn) 不充分上。近幾年來，農村信用體系中對于個人失信行為的制裁上缺乏聯(lián)動，制裁和懲罰的對象針正確往往是失信者擁有的單個 產品或服務，而不是失信行為人本身。對失信

3、行為制裁上的衿力”不足，使失信行為難以從根本上受到有效遏制，信用風險繼續(xù) 蔓延。（二）收集、整理、核準評估、查詢農村信用信息難 當前，中國企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據庫基本上覆蓋到了全 國，大部分農村信用社已經直接聯(lián)網，總的來說農村地區(qū)已納入 到征信體系當中。但收集、整理、核準評估、查詢信用信息難， 由于當前農戶的經營形式多，絕大多數(shù)的農戶存在多種經營，半 數(shù)的農戶存在人口臨時流動，因此導致農戶信用信息原始資料調 查采集困難，信用基礎信息多變，真?zhèn)尾灰渍鐒e。農戶信用數(shù)據 庫所需要的基礎信息很大一部分隱藏于民間，收集整理工作量 多、難度大。二、農村信用社個人征信系統(tǒng)建設中存在的問題針對以上農村征信

4、現(xiàn)狀，農村信用社個人征信系統(tǒng)積極與人民 銀行人信用信息基礎數(shù)據庫對接，該系統(tǒng)能夠幫助農信社提高風 險管理能力和信貸理效率，防范信用風險，促進個人信貸業(yè)務的 發(fā)展，推動社會信用體系建設，提高社會誠信水平?？墒寝r信社 個人征信系統(tǒng)的使用，出現(xiàn)以下種種問題。（一）信息資料不完善農村信用社現(xiàn)有的進入系統(tǒng)的信息包括農戶的個人基本信息（姓名、身份證件、詳細住址、聯(lián)系電話等 卜家庭財產、家庭債權 債務以及借還款信息。個人征信系統(tǒng)要求將這些信息匯集到其身 份證號下，但有些農民的姓名與其身份證號下的姓名不符，有些 農民沒有二代身份證，只有 15位身份證號碼、甚至還出現(xiàn)身份證 號重復的現(xiàn)象，還有些農民沒有家庭財產

5、、債務信息。因此，這 都導致農戶信息資料不完整。（二）經營粗放，規(guī)章制度執(zhí)行不嚴經營不細，管理不嚴是各農村信用社普遍存在的問題。特別在山 區(qū)，一些信用聯(lián)社各項制度，責任落實不到位，嚴重影響各項工 作的開展和工作質量。（三）信貸員憑人脈”不憑系統(tǒng)在農村，大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)只設有農村信用社單一的金融機構。農戶 貸款渠道選擇性單一，只能在當?shù)剞r村信用社貸款，發(fā)生異地貸 款的可能性很少。況且，農村信用社貸款對象是長期生活在信貸 員身邊的村民，她們彼此之間都熟悉，在進行貸款調查時，信貸 員更加看重自己實地調查得到的信息。因此，農村信用社信貸員 不想也不愿意經過聯(lián)網來了解農戶信用信息。針對以上農村信用社個人征信系

6、統(tǒng)建設中存在的問題，作為農 村征信主力軍，農信社應當積極做到以下幾個方面。三、加強農信社個人征信系統(tǒng)建設的對策增強農村信用社的征信力量，同時多元化農村征信建設的機 構。以當前情況看，信用社依然是農村征信體系的主力軍，因此 其應發(fā)揮自身扎根農村的優(yōu)勢，彌補不足。首先以農村信用社為依托，加快系統(tǒng)程序開發(fā)，科學組織基層 農信社的財力和高層人力資源，盡快開發(fā)農村信用數(shù)據庫軟件程 序，為加入全國網絡做好準備。其次提高專業(yè)技術人員的學歷層次，引進高學歷的新員工，加 大企業(yè)內部員工的培養(yǎng)。再次加快建立農戶信用記錄檔案，增加入庫信息，不但應包括 農戶基本識別信息和借還款信息，還要增加諸如農戶的完稅信 息、守法信息、財務管理信息、產品質量狀況、盈虧狀況和個人 違約情況等方面的記錄，這樣才方便提供查詢服務。最后信用社要充分發(fā)揮個人征信系統(tǒng)的作用。調查一筆貸款 時，一定登錄征信系統(tǒng)進行查詢，然后發(fā)放貸款。既提高個人征 信系統(tǒng)的使用率，又宣傳了征信知識，使借款人增強誠信觀念， 積極保持自己良好的信用記錄。同時，對已存在的個人不良信用 記錄實行人性化管理，對非惡性意識形成不良信用記錄進行修 改，使農戶更加珍愛自