1、建設作為村鎮(zhèn)銀行基本建設的重要方面，也是重要的投資項目。 因此，建設與主辦方式有著密切的關系。由商業(yè)銀行全資成立的村鎮(zhèn)銀行，其主辦銀行一般來說會對其按照類似于下屬分支機構(gòu)的 模式進行管理，即主辦銀行對村鎮(zhèn)銀行的系統(tǒng)全部包辦，提供全部的 銀行業(yè)務應用系統(tǒng)，有的主辦銀行甚至直接將村鎮(zhèn)銀行的接入主辦銀 行的應用系統(tǒng)中，對其投資的村鎮(zhèn)銀行進行直接管理。而非主辦銀行全資成立的村鎮(zhèn)銀行，其系統(tǒng)建設模式則呈百花齊放、多種多 樣的形態(tài)。第一種方式是村鎮(zhèn)銀行各自建立自己的系統(tǒng)平臺，各個村鎮(zhèn)銀行間沒有直接聯(lián)系。第二種方式是由主辦銀行提供統(tǒng)一的系統(tǒng)，其投資的村鎮(zhèn)銀行全部在統(tǒng)一的業(yè)務系統(tǒng)下運行。 第三種方式是村鎮(zhèn)銀行

2、將其系統(tǒng)托管給運行服務商，一個運行服務商 一般為數(shù)家不同主辦銀行投資的村鎮(zhèn)銀行提供外包服務。另外,個別村鎮(zhèn)銀行沒有建立起真正意義的系統(tǒng)，以半手工的方式進行業(yè)務 處理。由于目前村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展還處于起步或初期階段，不同村鎮(zhèn)銀行所處的地域，經(jīng)濟環(huán)境等條件差別很大，業(yè)務量髙低差別懸 殊，銀行的系統(tǒng)又以成本中心的形式存在，所以村鎮(zhèn)銀行的多種建設 的模式也就不足為奇了。村鎮(zhèn)銀行作為面向基層、面向民眾的新型農(nóng)村金融服務機構(gòu)，一方面應該為目前金融業(yè)還不夠發(fā)達的地區(qū) 提供最基本的金融服務，一方面也要將服務的內(nèi)容和品質(zhì)與現(xiàn)代化的 經(jīng)濟環(huán)境密切結(jié)合，逐步提高服務品質(zhì)。而服務品質(zhì)的提高、業(yè)務處理的現(xiàn)代化水平，很大程度

3、上依賴于銀行的系統(tǒng)建設水平。 就目前村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務狀態(tài)來看，大多數(shù)還僅限于本地域內(nèi)和最基本的業(yè)務品種；而接入到人民銀行大小額支付系統(tǒng)或本地同城清算系統(tǒng) 的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不多，發(fā)行銀行卡的更是鳳毛麟角。這種狀況既無法滿足客戶的服務需求，又制約了村鎮(zhèn)銀行自身的發(fā)展。造成這種狀況和局面有多方面的原因，這里不多敘述。但是如果村鎮(zhèn)銀行的系統(tǒng)建設得合理，將會對接入人民銀行大小額支付系統(tǒng)或 本地同城清算系統(tǒng)有很大的幫助。按照上面提到的各種系統(tǒng)建設模式中，以全資成立的村鎮(zhèn)銀行由主辦銀行全部包辦的方式和部分 出資的主辦銀行統(tǒng)一提供系統(tǒng)的前述第二種方式最為有利。因為接入各種跨行的交易平臺系統(tǒng)，都會對接入端有各種技術

4、的、業(yè)務 的標準要求，依附于主辦銀行的系統(tǒng)，在技術支持、業(yè)務管理上均有 先天的優(yōu)勢，具有熟悉接入規(guī)范，應用經(jīng)驗豐富的得天獨厚的條件; 另外在成本上系統(tǒng)由主辦銀行全部包管的已不對村鎮(zhèn)銀行系統(tǒng)單獨 核算，因而成本問題不突出。其他非包管方式的系統(tǒng)，如共建方式更為經(jīng)濟髙效，包括主辦銀行將其投資的村鎮(zhèn)銀行的系統(tǒng)集中共 建，或多家村鎮(zhèn)銀行共同托管一家公司進行共建，在系統(tǒng)建設和系統(tǒng) 運行方面的成本均大大優(yōu)于各自為政的方式。在業(yè)務引導或者監(jiān)管方面，筆者認為主辦銀行方式可能更有一些優(yōu)勢。但是，由于目前已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行中，絕大部分是由城市商業(yè)銀行或農(nóng)村信 用社或農(nóng)村商業(yè)銀行主辦的，部分村鎮(zhèn)銀行的開辦地點與主辦銀行距 離很遠，管理支持上并不方便。所以，主辦銀行集中共建方式是否只適用于全國性或規(guī)模較大的商業(yè)銀行，還值得商榷。對于村鎮(zhèn)銀行，也