A保險公司營銷環(huán)境PEST分析案例目錄TOC\o"1-3"\h\u17493A保險公司營銷環(huán)境PEST分析案例 1186481.1政治環(huán)境 111321.2社會環(huán)境 268541.3經(jīng)濟環(huán)境 5202641.4科技環(huán)境 650221.5法律環(huán)境 6PEST分析法能夠很好的對企業(yè)所處的宏觀環(huán)境進行分析和識別，本論文分別從PEST分析法中的政治和法律法規(guī)角度，經(jīng)濟發(fā)展角度，社會文化角度、技術(shù)發(fā)展角度以及行業(yè)整體環(huán)境進行詳細分析。1.1政治環(huán)境《中共中央、國務(wù)院關(guān)于加強老齡工作的決定》中講述了養(yǎng)老服務(wù)的3個關(guān)鍵原則，其中第二條：老年服務(wù)業(yè)的發(fā)展要走社會化、產(chǎn)業(yè)化的道路。這正是近年來商業(yè)養(yǎng)老保險持續(xù)建設(shè)并完善的進程。二零一四年八月，國務(wù)院政府辦公室印發(fā)了《有關(guān)發(fā)展現(xiàn)代社會保險服務(wù)業(yè)的若干個征求意見》（簡稱:《新國十條》)。此文件再三指出，商業(yè)保險需變?yōu)樯鐣Ｕ夏Ｊ降闹饕獌?nèi)容。這和“十二五”規(guī)劃中的商業(yè)保險當(dāng)做補充的介紹有了極大的改變。文件中提到，發(fā)展“創(chuàng)新商業(yè)養(yǎng)老保險”，尤其關(guān)注個人儲蓄類養(yǎng)老險及其它養(yǎng)老服務(wù)的進行，另外還能激勵保險企業(yè)開發(fā)商業(yè)醫(yī)療或疾病等類型的產(chǎn)品，將健康產(chǎn)業(yè)與醫(yī)院的發(fā)展相互融合，并適時開展“遞延型”商業(yè)養(yǎng)老保險試點。國家政策積極扶持并鼓勵發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，將商業(yè)養(yǎng)老保險作為社會保障體系的重要組成部分。明確商業(yè)保險是保障老百姓生活的金融工具，具有基礎(chǔ)保障性，國家在稅收上實現(xiàn)減免，一方面是鼓勵發(fā)展，另一方面，給老百姓提供了一種新的投資方式。即便是作為債務(wù)，也能有效隔離資產(chǎn)，讓家人可以過上有保障的生活?！袄稀笔敲總€人必定會面對的問題。真正的擴大內(nèi)需必須建立在人民人均收入提高和社會貧富差距減小上面，這才是真正擴大內(nèi)需的基礎(chǔ)根本。民眾收入的提高歸結(jié)于社會需要勞動生產(chǎn)率的提高，而貧富差距的縮小則必須健全法制制度，以規(guī)范所有非法或不道德的，唯有如此，我國的經(jīng)濟內(nèi)需才會真正強勁。北歐經(jīng)濟的成功模式-福利凱恩斯是可以推廣的一種策略，利用增加社會的科學(xué)訴求來協(xié)助經(jīng)濟的進步，另外還能使百姓獲得方便。2008年發(fā)布《指導(dǎo)意見》以來，直到二零一五年，保監(jiān)會才專門面向商用養(yǎng)老金頒布《企業(yè)養(yǎng)老社會保障管理業(yè)務(wù)管理辦法》，激勵保險公司主動地實施各種養(yǎng)老保障制度的構(gòu)建與優(yōu)化。接下來2016年保監(jiān)會出臺了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代商業(yè)社會保險的若干意見》，基于社會觀的視野，有關(guān)的方針與法律也存在一定的問題，也無相應(yīng)的可實踐性，導(dǎo)致有關(guān)的立法保障事務(wù)相對來說不夠先進。重點反映在：一、由于有關(guān)主管部門尚不能對現(xiàn)代商業(yè)養(yǎng)老保險所涉及的具體行業(yè)明細范圍作出具體的規(guī)范，也就將導(dǎo)致在其監(jiān)管機關(guān)與社會上專職經(jīng)營商業(yè)養(yǎng)老保險的企業(yè)之間，產(chǎn)生了相應(yīng)的特殊行業(yè)糾紛。二、如果發(fā)生養(yǎng)老保險索賠爭議，在媒體對新聞作出報導(dǎo)的時候，都偏向于站在投保人的視角，產(chǎn)生一定的偏袒。近年來，社會在基礎(chǔ)設(shè)施方面的需要已經(jīng)有增無減，在社會保障、社會福利等方面的需要也已經(jīng)越來越多表現(xiàn)出，如果政府想進一步采取適當(dāng)?shù)膭P恩斯主義，就必須從凱恩斯主義轉(zhuǎn)變到“投資凱恩斯主義”與“福利凱恩斯主義”并重，這是當(dāng)前政府必須要做的?！案＠鐣f到底并不是通過富人來帶動貧民，也不是公民由國家養(yǎng)活，而是公民承擔(dān)起養(yǎng)自己的責(zé)任。國家的功能僅僅是為公民供應(yīng)高效的計劃，使其更好地養(yǎng)自己?！?018年5月蘇州、上海等地試點，個人商業(yè)養(yǎng)老資金賬戶申購符合條件的商業(yè)養(yǎng)老保險商品，可以在規(guī)定標準內(nèi)稅前抵扣，已納入私人商用養(yǎng)老服務(wù)資金帳戶的商品投資收益，能暫時不再上交所得稅，未來再在獲得商業(yè)養(yǎng)老金時去上交個稅。據(jù)試點情況分析，二零一八年共有十六家保險公司實施了個稅延養(yǎng)老保險服務(wù)，累計實收近七千萬元保費，實際承保近四萬例，但市場整體效果遠不及預(yù)想。2019年兩會中有代表提出，建議改進現(xiàn)行的稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險得配套政策，這為商業(yè)養(yǎng)老保險提供了新的發(fā)展思路和途徑。1.2社會環(huán)境社會是由人構(gòu)成的，每個行業(yè)營銷的主要內(nèi)容均應(yīng)當(dāng)有人的支持。特別是保險行業(yè)，唯有社會發(fā)展到相應(yīng)的水平，才能獲得大家的重視與肯定。（1）人口結(jié)構(gòu)方面隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展和人們觀念的改變，生育意愿也在降低，使得少子化現(xiàn)象開始出現(xiàn)并加深，推動我國的育兒率下降，居家養(yǎng)老模式將受到挑戰(zhàn)，商業(yè)養(yǎng)老保險的補充需求不斷擴大。人口分布結(jié)構(gòu)的差異使得商業(yè)養(yǎng)老保險的需求呈現(xiàn)出不同的特點：一是人口地域結(jié)構(gòu)變化對商業(yè)養(yǎng)老保險需求的影響。人口的地域分布不同，會直接導(dǎo)致居民對商業(yè)養(yǎng)老保險的接受程度和實際投入的差異。二是城鄉(xiāng)人口結(jié)構(gòu)變化對商業(yè)養(yǎng)老保險需求的影響。城鄉(xiāng)差異也是A公司選擇營銷渠道為保險代理人制度的重點，該平臺下，保險代理人需提前與保險公司簽協(xié)議，變更兩者的關(guān)系，保險公司將委托代理人處理各種保險工作，進而協(xié)助代理人實施保險產(chǎn)品的營銷工作，結(jié)合代理人的表現(xiàn)，對其結(jié)算具體的代理費。然而，代理人在日常的營銷活動中，為了得到較多的保單，往往會使用賄賂的形式來加強和顧客間的關(guān)系，其中包括送禮等，這樣的話就使保險行業(yè)中的腐敗現(xiàn)象加劇了。在以上違規(guī)行徑的干擾下，使得A公司的營銷活動發(fā)展節(jié)奏不夠迅速，同時還導(dǎo)致了資源的耗費，無法協(xié)助A公司構(gòu)建優(yōu)良的企業(yè)形象。若無法使用科學(xué)、高效的方案來解決以上違規(guī)現(xiàn)象，將不利于企業(yè)的長期、健康進步，另外還會給A公司造成巨大的經(jīng)濟壓力。（2）人口素質(zhì)方面據(jù)有關(guān)統(tǒng)計，2001年，中國人均預(yù)期壽命為71.4歲。截止到2017年，中國的平均預(yù)估壽命約76.7歲，相較于2001年增加了5.3歲。從2004年開始，我國的傳染病等發(fā)病率與死亡率均有所好轉(zhuǎn)，2017年嬰兒的死亡率下跌到了6.8‰。因為我國對人口健康素質(zhì)的高度關(guān)注，在長時間開展公共衛(wèi)生事業(yè)后，我國的人口健康素質(zhì)有了大幅地改善，百姓更重視自己的健康情況。因為我國教育事業(yè)的持續(xù)進步，我國的文盲率有了驟降，超過高中學(xué)歷的人數(shù)有了較多地增加。不僅如此，受教育程度是小學(xué)的人員數(shù)量有了持續(xù)地減少，這意味著我國人口的學(xué)歷開始持續(xù)地改善。在落實保險策略時，由于我國人口的體能和文化素養(yǎng)得到了較大幅度地優(yōu)化，百姓對抗風(fēng)險的能力也有了改善，也在慢慢地接納商業(yè)保險。在1980年-2017年階段，38年間我國的保險密度從不足0.5元突破了2600元，增幅將近5600倍?？上噍^于保費收入及其增長率而言，我國保險業(yè)的保險深度和密度仍有著較大的提升空間，可根據(jù)當(dāng)前現(xiàn)存數(shù)據(jù)直觀了解我國的保險業(yè)實際發(fā)展進程。能通過保險密度這個信息，界定國家保險的推廣情況與綜合發(fā)展程度；可利用保險深度這一數(shù)據(jù)的變化，明確我國國民經(jīng)濟中，保險業(yè)所占據(jù)的實際地位。放眼全球，我國的保費收入穩(wěn)居第四，稍次于應(yīng)該、美國和日本。但在保險深度和密度這兩個方面，相較于發(fā)達國家，卻遠遠不及其平均水平。圖3-2中國與發(fā)達國家保險密度對比資料來源：中國保險報從保險深度這一角度出發(fā)，根據(jù)圖3-3所示。我國2020年的保險深度1.59%，而日本、英國、法國和美國在同年的保險深度分別是10.8%,10.6%,9.1%,7.3%，對西方國家來說，我國的保險深度還急需改善。我國目前在國際上的保險普及度和深度都處于落后狀態(tài)，因而為接下來保險業(yè)的行業(yè)發(fā)展提供了較大的發(fā)展空間和發(fā)展方向。圖3-3中國與發(fā)達國家保險深度對比資料來源：中國保險報1.3經(jīng)濟環(huán)境2019年3月第十三屆全國人大二次會議中對上一年度工作總結(jié)及新一年度工作要求及方針政策指出明確方向。其中先后12次提到關(guān)于保險的話題，專門提到養(yǎng)老保險的有三次。分別是上調(diào)退休人員基本養(yǎng)老金；基本養(yǎng)老金單位繳費比例全國統(tǒng)一下調(diào)3%；長期護理保險，加強社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)，完善養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施。從2019年兩會中關(guān)于養(yǎng)老話題的提法，我們不難知道國家的基本養(yǎng)老保險金對老百姓的退休生活可以起到基本生活保障的作用，基本養(yǎng)老金的領(lǐng)取和繳納受國家統(tǒng)籌、平衡發(fā)展、單位及個人的繳納比例、年限等政策性因素影響。老百姓對商業(yè)養(yǎng)老保險預(yù)期呈現(xiàn)逐年上升趨勢。中國改革開放40年的發(fā)展，中產(chǎn)階級的快速涌現(xiàn)，使更多的中國家庭對生活品質(zhì)有更多的要求，在基礎(chǔ)保障得以滿足后，希望通過科學(xué)的方式合理規(guī)劃并保證未來養(yǎng)老生活的資金安排和分配。更多的合理規(guī)劃意識和實現(xiàn)方式讓市場需求在更健康、積極、正向、透明的營商環(huán)境中得以優(yōu)化配置，這充分促進了商業(yè)養(yǎng)老保險的快速發(fā)展。老百姓可以在金融產(chǎn)品中真正了解、認識商業(yè)養(yǎng)老保險可以帶給自己的權(quán)益和解決方式。兩會中，強調(diào)穩(wěn)定房地產(chǎn)行業(yè)，繼續(xù)堅持房子的居住功能不變，并降低貸款的收縮，調(diào)節(jié)金融市場高債權(quán)高風(fēng)險。目前中國的房地產(chǎn)數(shù)量可以提供30億人口居住問題，顯然產(chǎn)能已經(jīng)過剩，金融債臺高柱必然帶來國家金融系統(tǒng)性風(fēng)險，并抑制實體經(jīng)濟、制造產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新、市場開拓、投資者決策等核心市場繁榮的要素進入。商業(yè)養(yǎng)老保險具備快速發(fā)展的條件有：①社會認知意識的提高；②國家鼓勵發(fā)展政策；③金融行業(yè)的不斷整合、洗牌、優(yōu)化；④商業(yè)領(lǐng)域競爭的自由貿(mào)易。因此，未來5-8年是商業(yè)養(yǎng)老發(fā)展快速發(fā)展的黃金階段。行業(yè)的趨勢和國家政策的激勵為商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展提供有力的保障，但市場的繁榮必然帶來競爭主體的快速涌入和加劇。市場的定位、細分、差異化、創(chuàng)新發(fā)展是企業(yè)在市場中生存發(fā)展的核心和格局。同時，戰(zhàn)略的高度需要有效的管理手段去實現(xiàn)和落實，這也是考驗一個企業(yè)管理能力、管理效率、管理水平的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。畢竟，在現(xiàn)今社會商業(yè)活動中，市場環(huán)境中各個要素變化速度之快是前所為有的。敏銳的觀察及分析能力、快速反應(yīng)決策能力、時機把控能力都為保險行業(yè)即帶來機遇，也面臨挑戰(zhàn)。服務(wù)的迭代升級、企業(yè)核心競爭能力的塑造要求企業(yè)必須充分理解養(yǎng)老保險的本質(zhì)，在市場中總結(jié)并碰撞激發(fā)出市場活力的再生能力，才能在激烈的競爭中殺出重圍。1.4科技環(huán)境社會以超乎我們的想象的速度發(fā)展?？萍嫉陌l(fā)展除了給我們帶來生活方式的改變外，也為人們帶來更高效、便捷的生活。商業(yè)養(yǎng)老保險為適應(yīng)市場中客戶對效率、安全、可靠的需求，不斷開發(fā)并調(diào)整銷售的模式，互聯(lián)網(wǎng)+的升級換代，讓客戶擁有更多的優(yōu)質(zhì)體驗。運用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)，分析不同年齡、不同職業(yè)、不同結(jié)構(gòu)的用戶對服務(wù)的關(guān)注重點，精準針對客戶推出適合各種人群的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品服務(wù)。養(yǎng)老保險解決的是未來的問題，科技是引領(lǐng)未來的核心力量，因此與科技緊密結(jié)合在金融領(lǐng)域的融合是發(fā)展的趨勢，也必將為未來的生活帶來更穩(wěn)定、便捷、安全的保障。我們會發(fā)現(xiàn)一個國家勞動生產(chǎn)率越高，國家的經(jīng)濟實力就越強。而提高勞動生產(chǎn)率主要通過兩個方面的力量：①創(chuàng)新領(lǐng)域的發(fā)展；②科技力量帶來的傳統(tǒng)行業(yè)的升級。正如北歐和德國率先建立社會保障和社會福利促進并實現(xiàn)了國家的崛起和人們的幸福。一個國家經(jīng)濟發(fā)展質(zhì)量和其社會福利水平是成正比的，也就是社會福利水平越高，經(jīng)濟發(fā)展質(zhì)量也就好，反之社會福利水平就低下，經(jīng)濟水平也越差。民生改善與經(jīng)濟發(fā)展是相互促進的關(guān)系，民生改善并非只是收益變多而已，這是一個綜合性的項目，在該項目中減少百姓的開支與優(yōu)化社會福利方針才是最重要的。1.5法律環(huán)境對于現(xiàn)在的我國大陸保險市場，保險公司的成立必須滿足各種要求與法律規(guī)定，順利建立后不僅應(yīng)服從《保險法》的規(guī)定，還應(yīng)獲得中國銀保監(jiān)會的監(jiān)督。根據(jù)保險法內(nèi)對保險與商業(yè)保險的詳細介紹，保險公司在履行并根據(jù)合同的要求對受益人的給付責(zé)任，其實說到底屬于一種商業(yè)做法。不僅如此，在《保險法》的修正中，添加了不可抗辯的規(guī)定，其有關(guān)規(guī)定是指在參加人與保險公司之間的社會保險協(xié)議在約定期滿二年之后，保險公司不得由于被保險人在這期間違反了誠實信用原則或者未履行如實報告義務(wù)的理由，而終止保險合同。參考境外在金融業(yè)中的相關(guān)經(jīng)驗，我國的金融市場陸續(xù)采取了以央行為核心，證、銀、保監(jiān)會三者聯(lián)合監(jiān)管的方法。一直到2018年，三會變更為兩會，銀監(jiān)會和保監(jiān)會合并，保險行業(yè)的監(jiān)管模式也不同于過去。2017年開始，那時的保監(jiān)會開始日益關(guān)注保險的監(jiān)管工作，各種監(jiān)管規(guī)定也因此得以紛紛地制定。而“1+4”類文件對保險業(yè)帶來了巨大的影響，使保險業(yè)的監(jiān)管變得越來越嚴格。使2017-2018年的保險行業(yè)的銷售業(yè)績有了驟降，許多保險公司均需要應(yīng)對各種類型的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，涵蓋了產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險管理與運營方案的更新。在我國嚴重人口老齡化背景下，我國政府對商業(yè)養(yǎng)老保險公司的發(fā)展也加強了關(guān)注，相繼出臺各種政府文件來規(guī)范和引導(dǎo)商業(yè)養(yǎng)老保險，以促進商業(yè)養(yǎng)老保險的健康發(fā)展，并明確提出了二零二零年將商業(yè)保險作為個人和國家養(yǎng)老的重點承擔(dān)者的工作任務(wù)