2025年個人信用評估師資格考試試卷及答案一、單項選擇題（共20題，每題1分，共20分。每題只有一個正確選項）1.根據(jù)《征信業(yè)務管理辦法》，以下哪類信息不屬于個人信用信息范疇？A.個人信貸還款記錄B.個人納稅逾期記錄C.個人社交平臺好友數(shù)量D.個人擔保代償記錄2.個人信用評估中，“信用歷史長度”主要反映的是：A.個人首次獲得信貸的時間至今的時長B.個人近2年內(nèi)使用信用產(chǎn)品的頻率C.個人所有已結清信貸賬戶的數(shù)量D.個人當前未結清信貸賬戶的平均賬齡3.某客戶信用卡賬單日為每月5日，還款日為每月25日。若客戶6月10日消費1萬元，7月2日還款5000元，剩余5000元于7月28日還清。根據(jù)《中國人民銀行關于信用卡業(yè)務有關事項的通知》，該筆消費的逾期記錄應如何認定？A.無逾期記錄（全額還款未超寬限期）B.7月25日未全額還款即構成逾期C.7月28日超過還款日3天構成逾期D.需根據(jù)發(fā)卡行是否提供容時服務判斷4.以下哪種信用評分模型屬于“機器學習模型”？A.邏輯回歸模型（LogisticRegression）B.決策樹模型（DecisionTree）C.線性判別分析（LDA）D.專家評分卡模型5.個人信用信息采集過程中，“最小必要原則”要求采集方：A.僅采集與信用評估直接相關的必要信息B.采集信息種類越多越好以確保評估準確性C.采集信息需覆蓋個人所有經(jīng)濟活動D.可采集個人婚姻狀況、宗教信仰等敏感信息6.根據(jù)《個人信息保護法》，征信機構處理個人信用信息時，以下哪項不屬于“告知-同意”原則的例外情形？A.為履行法定職責或者法定義務所必需B.為應對突發(fā)公共衛(wèi)生事件所必需C.為個人訂立、履行合同所必需D.為公共利益實施新聞報道所必需7.某評估報告中出現(xiàn)“客戶因賭博欠款被法院列為失信被執(zhí)行人”的描述，該表述違反了信用評估的：A.客觀性原則（應僅陳述事實，不添加主觀評價）B.相關性原則（賭博與信用能力無直接關聯(lián)）C.隱私保護原則（泄露非信用相關敏感信息）D.時效性原則（未注明失信信息的發(fā)生時間）8.個人信用評估中，“債務收入比（DTI）”的計算公式為：A.（月均債務支出÷月均收入）×100%B.（總債務余額÷月均收入）×100%C.（月均債務支出÷總資產(chǎn)）×100%D.（總債務余額÷總資產(chǎn)）×100%9.以下哪項不屬于個人信用評估的核心維度？A.償還能力（Capacity）B.資本狀況（Capital）C.消費偏好（ConsumptionPreference）D.信用歷史（CreditHistory）10.某客戶征信報告顯示“貸記卡賬戶數(shù)5個，未銷戶賬戶數(shù)3個，其中2個賬戶最近6個月有透支記錄”，則其“信用賬戶活躍度”指標應計為：A.2÷5=40%B.2÷3≈66.7%C.3÷5=60%D.5÷2=250%11.根據(jù)《征信業(yè)管理條例》，個人不良信息的保存期限為：A.自不良行為發(fā)生之日起5年B.自不良行為終止之日起5年C.自不良行為發(fā)生之日起3年D.自不良行為終止之日起3年12.信用評估中，“共債風險”主要指：A.多個債權人對同一債務人的債權重疊風險B.債務人因共同借款產(chǎn)生的連帶責任風險C.債務人同時向多家機構申請信貸的過度負債風險D.擔保人與債務人共同承擔債務的代償風險13.以下哪種情況會導致個人信用評分下降？A.結清一筆已逾期2年的消費貸款B.注銷一張使用10年且無逾期的信用卡C.申請并激活一張新的信用卡（未使用）D.為他人提供擔保且被擔保人正常還款14.個人信用信息異議處理中，信息提供者應在收到征信機構核查通知后（）日內(nèi)完成核查并書面答復。A.5B.10C.20D.3015.某評估機構使用第三方數(shù)據(jù)公司提供的“社交關系數(shù)據(jù)”評估個人信用，若未獲得信息主體單獨同意，可能違反：A.《數(shù)據(jù)安全法》中的數(shù)據(jù)分類分級要求B.《個人信息保護法》中的“最小必要”原則C.《征信業(yè)務管理辦法》中的“依法采集”要求D.《網(wǎng)絡安全法》中的網(wǎng)絡運行安全規(guī)定16.信用評分模型開發(fā)中，“KS值（Kolmogorov-Smirnov）”主要用于衡量：A.模型的區(qū)分度（好客戶與壞客戶的分離能力）B.模型的穩(wěn)定性（不同時間段預測結果的一致性）C.模型的準確性（預測值與實際值的匹配程度）D.模型的可解釋性（變量與結果的邏輯關聯(lián)）17.個人信用報告中“查詢記錄”分為“本人查詢”和“機構查詢”，其中“機構查詢”又分為“信用卡審批”“貸款審批”“擔保資格審查”等類型。若某客戶3個月內(nèi)被5家銀行以“貸款審批”名義查詢，可能反映：A.客戶信用狀況良好，多家機構主動授信B.客戶頻繁申請信貸，存在過度負債風險C.客戶授權他人濫用個人信息查詢權限D.征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)同步出現(xiàn)異常18.以下哪項屬于“軟信息”（非結構化數(shù)據(jù)）在信用評估中的應用？A.個人銀行流水的收支金額分析B.個人社交媒體動態(tài)中的消費習慣分析C.個人房產(chǎn)、車輛等資產(chǎn)的權屬登記信息D.個人納稅申報的收入金額記錄19.根據(jù)《征信機構管理辦法》，申請設立個人征信機構，注冊資本不少于（）人民幣。A.5000萬元B.1億元C.2億元D.5億元20.信用評估報告中，“風險提示”部分應重點說明：A.客戶的信用優(yōu)勢及潛在合作價值B.客戶信用狀況的不確定性因素及可能后果C.評估機構采用的模型算法和數(shù)據(jù)來源D.信息主體對評估結果的異議處理渠道二、多項選擇題（共10題，每題2分，共20分。每題有2個或以上正確選項，多選、少選、錯選均不得分）21.個人信用信息采集的合法來源包括：A.信息主體主動提供的銀行流水B.司法機關依法公開的失信被執(zhí)行人信息C.未經(jīng)授權爬取的電商平臺交易記錄D.金融機構依法報送的信貸數(shù)據(jù)22.影響個人信用評分的正向因素包括：A.長期保持較低的信用卡使用率（如低于30%）B.擁有多種類型的信用賬戶（信用卡、房貸、車貸）C.按時結清所有到期債務D.頻繁查詢個人信用報告（每月超過3次）23.個人信用評估中需重點關注的“異常行為”包括：A.短期內(nèi)集中申請多家機構的消費貸款B.信用卡賬單日與還款日之間頻繁大額轉賬C.房貸還款記錄中偶發(fā)1次3天內(nèi)的逾期D.企業(yè)主個人銀行賬戶與公司賬戶頻繁大額互轉24.根據(jù)《個人信息保護法》，征信機構處理個人信用信息時應履行的義務包括：A.公開處理規(guī)則B.明示處理目的、方式和范圍C.定期對個人信息進行刪除（無論是否必要）D.保證信息的準確性和完整性25.信用評分模型驗證的常用方法包括：A.交叉驗證（CrossValidation）B.時間序列驗證（Out-of-TimeTest）C.地域分布驗證（Out-of-GeographyTest）D.變量重要性排序（VariableImportance）26.個人信用報告中的“信貸交易明細”應包含：A.貸款合同編號B.貸款發(fā)放日期與到期日期C.每月還款金額與實際還款記錄D.貸款用途描述27.處理個人信用信息異議時，以下做法正確的是：A.信息主體提出異議后，評估機構立即暫停使用相關信息B.經(jīng)核查確認信息錯誤，評估機構應在20日內(nèi)更正并告知信息主體C.異議處理期間，評估機構需對異議信息進行標注D.若信息提供者無法核查，評估機構可直接刪除爭議信息28.信用評估中“反欺詐”的核心手段包括：A.驗證身份信息與關聯(lián)信息的一致性（如手機號、地址、工作單位）B.分析申請資料中的邏輯矛盾（如收入證明與銀行流水不匹配）C.監(jiān)測跨平臺的多頭借貸行為D.評估客戶的教育背景與職業(yè)的匹配度29.以下哪些情況可能導致個人信用信息被錯誤記錄？A.金融機構數(shù)據(jù)報送時操作失誤（如金額錄入錯誤）B.信息主體同名同姓導致數(shù)據(jù)混淆C.擔保貸款中被擔保人還款后未更新?lián)顟B(tài)D.信用卡年費未繳納導致的逾期記錄（客戶未收到通知）30.個人信用評估師的職業(yè)倫理要求包括：A.對評估過程中知悉的個人信息嚴格保密B.避免因利益關聯(lián)影響評估獨立性（如與客戶存在親屬關系）C.優(yōu)先采用高復雜度模型以體現(xiàn)專業(yè)性D.向客戶解釋評估結果的主要影響因素三、案例分析題（共3題，每題20分，共60分）（一）2024年11月，某商業(yè)銀行委托信用評估師張某對客戶李某進行信用評估。李某，32歲，某互聯(lián)網(wǎng)公司產(chǎn)品經(jīng)理，月收入1.8萬元（稅后）。其征信報告顯示：-信貸記錄：2020年辦理房貸（余額80萬元，月供5200元，無逾期）；2022年辦理信用卡（額度5萬元，當前欠款2.8萬元，近12個月還款記錄中1次逾期3天）；2024年9月向3家消費金融公司申請貸款（均獲批，總額15萬元，月供合計4800元）。-查詢記錄：2024年9月-10月，5家機構以“貸款審批”名義查詢。-公共記錄：無法院判決、行政處罰記錄。問題：1.計算李某的債務收入比（DTI），并判斷是否符合商業(yè)銀行“DTI≤50%”的準入要求。（5分）2.分析李某的信用風險點（至少列出3項）。（10分）3.針對李某的信用狀況，評估報告中應提出哪些風險提示？（5分）（二）2024年12月，信息主體王某向某征信機構提出異議，稱其信用報告中“2023年5月某小額貸款公司貸款逾期90天”記錄不實。經(jīng)核查：-小額貸款公司反饋：王某2023年3月借款10萬元，合同約定每月20日還款，王某5月20日未還款，6月15日還款（含逾期利息）。-王某提供證據(jù)：2023年5月因突發(fā)疾病住院，5月18日通過手機銀行轉賬還款，但因系統(tǒng)故障未到賬，6月1日補打憑證后聯(lián)系貸款公司說明情況。問題：1.該筆逾期記錄是否應認定為“錯誤信息”？請說明依據(jù)。（8分）2.征信機構應如何處理該異議？請列出具體流程。（12分）（三）某信用評估機構開發(fā)了一款基于機器學習的個人信用評分模型，使用的變量包括：年齡、職業(yè)、社保繳納基數(shù)、支付寶芝麻分、微信朋友圈活躍度（日均互動次數(shù)）、外賣消費金額占比。模型訓練數(shù)據(jù)為2020-2023年某城市30萬用戶的信貸數(shù)據(jù)，其中“壞客戶”定義為逾期超過60天的用戶。問題：1.指出模型變量設計中可能存在的合規(guī)風險（至少3項）。（9分）2.若模型在測試階段表現(xiàn)良好（準確率92%），但上線后預測效果下降（準確率80%），可能的原因有哪些？（6分）3.從評估師角度，應如何確保模型的“可解釋性”？（5分）四、綜合應用題（共1題，40分）2025年3月，某消費金融公司計劃對“年輕職場新人”（22-28歲，工作1-3年）群體開展信用評估，委托你設計一套評估方案。要求方案包含以下內(nèi)容：1.評估目標：準確識別該群體的信用風險，支持合理授信。2.數(shù)據(jù)采集范圍：需涵蓋傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)與新型替代數(shù)據(jù)（至少各3類）。3.核心評估維度：需結合該群體的特征設計（如收入穩(wěn)定性、消費習慣等）。4.風險控制措施：針對該群體常見風險點提出具體措施（如收入證明易造假、共債風險高等）。答案一、單項選擇題1.C2.A3.D4.B5.A6.C7.A8.A9.C10.B11.B12.C13.B14.C15.C16.A17.B18.B19.C20.B二、多項選擇題21.ABD22.ABC23.ABD24.ABD25.ABC26.BC27.BC28.ABC29.ABCD30.ABD三、案例分析題（一）1.DTI計算：月均債務支出=房貸月供5200元+信用卡最低還款（假設按10%計算為2800元）+消費貸款月供4800元=12800元（注：信用卡全額還款則無最低還款，此處假設客戶未全額還款）。月均收入=1.8萬元=18000元。DTI=12800÷18000≈71.1%＞50%，不符合準入要求。2.風險點：①短期多頭借貸：2個月內(nèi)申請3家消費金融公司貸款，可能存在資金鏈緊張；②DTI過高：超過50%警戒線，還款壓力大；③信用卡使用集中度高：當前欠款2.8萬元占額度56%，接近高負債區(qū)間；④查詢記錄密集：5家機構貸款審批查詢，反映頻繁融資需求。3.風險提示：①客戶短期負債增長過快，需關注其收入穩(wěn)定性及還款來源；②密集的信貸申請可能導致后續(xù)還款能力下降，建議嚴格審核新增授信；③信用卡高使用率可能影響其他機構授信額度，需監(jiān)測其資金流向。（二）1.不應認定為完全錯誤信息，但存在爭議：依據(jù)《征信業(yè)管理條例》第十六條，不良信息保存期限自終止之日起5年。王某5月未還款構成逾期，但6月15日已還款，逾期時長應為26天（5月20日-6月15日），而非90天。小額貸款公司報送的“逾期90天”與實際情況不符，屬于錯誤信息。2.處理流程：①收到異議后，征信機構應在2個工作日內(nèi)核查，書面通知信息主體已受理；②向小額貸款公司發(fā)送核查通知，要求其在20日內(nèi)提供原始還款記錄；③核實王某提供的住院證明、轉賬憑證（系統(tǒng)故障記錄），確認逾期時長應為26天；④若確認信息錯誤，征信機構應在20日內(nèi)更正信用報告，并書面通知王某；⑤若小額貸款公司不配合核查，征信機構應標注“異議標注”，并告知王某可向人民銀行征信管理部門投訴。（三）1.合規(guī)風險：①微信朋友圈活躍度屬于社交信息，未獲得信息主體單獨同意即采集，違反《個人信息保護法》“最小必要”原則；②支付寶芝麻分屬于第三方征信數(shù)據(jù)，若未與芝麻信用簽署數(shù)據(jù)共享協(xié)議，可能涉及非法獲取；③外賣消費金額占比與信用能力無直接關聯(lián)，違反“相關性”原則；④模型使用年齡、職業(yè)等可能隱含歧視的變量（如對特定職業(yè)群體的偏見），違反公平性要求。2.效果下降原因：①數(shù)據(jù)時效性不足：訓練數(shù)據(jù)為2020-2023年，未包含2024年經(jīng)濟環(huán)境變化（如就業(yè)波動）；②樣本偏差：僅覆蓋某城市用戶，無法代表全國群體；③概念漂移（ConceptDrift）：用戶行為模式變化（如年輕群體更依賴消費分期），模型未及時更新；④數(shù)據(jù)泄露（DataLeakage）：訓練數(shù)據(jù)包含測試階段才能獲取的信息（如后續(xù)逾期狀態(tài)提前標注）。3.提升可解釋性措施：①采用混合模型（如邏輯回歸+機器學習），保留關鍵變量的線性系數(shù)；②對每個預測結果生成“影響因子報告”，說明主要變量（如社?；鶖?shù)、歷史逾期次數(shù)）的貢獻度；③定期進行模型審計，剔除相關性弱或存在歧視的變量；④向信息主體提供評分解釋（如“因近3個月查詢次數(shù)過多，評分降低20分”）。四、綜合應用題“年輕職場新人”信用評估方案一、評估目標通過多維度數(shù)據(jù)整合，準確評估22-28歲、工作1-3年群體的還款意愿與能力，平衡風險與授信效率，支持最高不超過月收入6倍的合理授信。二、數(shù)據(jù)采集范圍1.傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)①央行征信報告（信貸記錄、逾期記錄、查詢記錄）；②社保/公積金繳納記錄（連續(xù)繳納時長、月繳基數(shù)，反映收入穩(wěn)定性）；③銀行代發(fā)工資流水（近12個月收入波動、工資到賬頻率）。2.新型替代數(shù)據(jù)①電商平臺消費記錄（消費金額、品類分布，判斷消費合理性）；②移動支付流水（高頻小額支出穩(wěn)定性，如房租、水電繳費記錄）；③職業(yè)平臺信息（脈脈/領英任職記錄，驗證工作單位真實性）。三、核心評估維度1.收入穩(wěn)定性（30%權重）-指標：社保連續(xù)繳納月數(shù)（≥12個月得滿分）、工資流水與勞動合同金額匹配度（偏差＜10%）、近3個月工資到賬時間波