第6章手機(jī)銀行與自助銀行6.1手機(jī)銀行的基本概念

6.2手機(jī)銀行的基本結(jié)構(gòu)6.3手機(jī)銀行的運(yùn)行模式

6.4手機(jī)銀行的系統(tǒng)建設(shè)

6.5手機(jī)銀行的稽核與審計(jì)

6.6銀行電子消息服務(wù)

6.7自助銀行

6.1手機(jī)銀行的基本概念

1.SMPP協(xié)議規(guī)范

1)ESME到SMSC的消息

ESME到SMSC的消息，如：提交、查詢、刪除短消息等請求，ESME必須以TRANSMITTER類型連接到SMSC，如圖6-1所示。

圖6-1TRANSMITTER的請求應(yīng)答

2)SMSC到ESME的消息

SMSC到ESME的消息，如：SMSC轉(zhuǎn)發(fā)短消息到ESME，ESME必須以RECEIVER類型連接到SMSC，如圖6-2所示。

圖6-2RECEIVER的消息序列

2.消息流

本規(guī)范中規(guī)定的所有協(xié)議，不管是從ESME到SMSC，還是從SMSC到ESME的消息，接收到請求的一方，都必須給請求方回一個(gè)應(yīng)答消息(acknowledge)。

6.2手機(jī)銀行的基本結(jié)構(gòu)

手機(jī)銀行的基本結(jié)構(gòu)由主機(jī)運(yùn)行系統(tǒng)、手機(jī)銀行前置機(jī)系統(tǒng)，防火墻和安全代理服務(wù)器組成，其系統(tǒng)結(jié)構(gòu)圖如圖6-3所示。

圖6-3手機(jī)銀行結(jié)構(gòu)圖

手機(jī)銀行前置機(jī)在手機(jī)銀行系統(tǒng)擔(dān)任通信轉(zhuǎn)發(fā)工作的服務(wù)器，由移動短消息中心的分布決定其放置適當(dāng)?shù)牡貐^(qū)位置，其可通過網(wǎng)點(diǎn)與主機(jī)相連。其系統(tǒng)配置文件應(yīng)包含業(yè)務(wù)處理進(jìn)程數(shù)量、網(wǎng)點(diǎn)配置、主機(jī)處理起始時(shí)間、是否啟動網(wǎng)點(diǎn)程序、通用接口類型配置、通用接口交易賬戶手機(jī)號對照關(guān)系檢查標(biāo)志、短消息中心參數(shù)配置、與其他服務(wù)器接口配置等。密鑰輸入程序利用手機(jī)銀行密鑰管理系統(tǒng)，把在SIM發(fā)卡時(shí)所產(chǎn)生的主密鑰分置在前置機(jī)上，合成主密鑰并加密存放在文件中，在手機(jī)銀行交易中將使用這些密鑰對通訊數(shù)據(jù)進(jìn)行加密。

主控系統(tǒng)的作用是啟動手機(jī)銀行系統(tǒng)，監(jiān)控手機(jī)銀行業(yè)務(wù)情況和對手機(jī)銀行前置機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行維護(hù)管理。與短信息中心通信的作用是進(jìn)行有關(guān)基于TCP／IP的SMPP協(xié)議通訊，主要是與短消息中心的TCP／IP通信。

6.3手機(jī)銀行的運(yùn)行模式

手機(jī)銀行應(yīng)用系統(tǒng)首先應(yīng)在銀行網(wǎng)點(diǎn)提供手機(jī)銀行客戶信息管理交易，實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行開戶登記、手機(jī)銀行客戶檔案修改、手機(jī)銀行客戶檔案查詢、手機(jī)銀行銷戶、脫機(jī)批量開戶發(fā)送、手機(jī)銀行客戶檔案查詢、手機(jī)銀行客戶檔案刪除等功能，其目的是在前置機(jī)建立客戶的檔案，使客戶能使用移動電話SIM卡上的銀行應(yīng)用。客戶的手機(jī)銀行應(yīng)用開戶登記在銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行。由網(wǎng)點(diǎn)柜員在終端上錄入手機(jī)銀行客戶的資料，校對錄入正確后，通過服務(wù)器將信息發(fā)送到相關(guān)的手機(jī)銀行前置機(jī)，前置機(jī)建立該客戶的檔案。

其二，可將客戶的賬號／卡號置入SIM卡上，客戶的有關(guān)信息就置身于手機(jī)之中。其三，客戶可依據(jù)SIM卡的銀行應(yīng)用，可進(jìn)行有關(guān)金融交易，如賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、外匯買賣等。其四，短信息中心通過銀行主機(jī)的通信聯(lián)結(jié)，起到與手機(jī)連通的橋梁作用，短信息中心將用戶所要的信息發(fā)送到手機(jī)中。同樣，手機(jī)銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)也要進(jìn)行銀行夜間批量處理，記總賬，平衡賬務(wù)，出報(bào)表等。手機(jī)銀行應(yīng)有以下幾種報(bào)表：手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬交易清單，手機(jī)銀行外匯買賣清單，手機(jī)銀行開、銷戶清單等。

手機(jī)銀行具有報(bào)表功能、查詢功能、轉(zhuǎn)賬功能、繳費(fèi)功能、外匯交易、賬戶功能、服務(wù)功能等。其中報(bào)表功能包括客戶統(tǒng)計(jì)分析報(bào)表，手機(jī)銀行繳費(fèi)清單，手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬清單（交易），手機(jī)銀行外匯買賣清單，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)量統(tǒng)計(jì)；查詢功能包括活期/信用卡查詢余額，活期/信用卡查詢明細(xì)，定期賬戶查詢余額，定期賬戶查詢明細(xì)，單位賬戶查詢余額，單位賬戶查詢明細(xì)；轉(zhuǎn)賬功能包括活期轉(zhuǎn)活期，活期轉(zhuǎn)定期，定期轉(zhuǎn)活期，活期轉(zhuǎn)卡，卡轉(zhuǎn)活期；繳費(fèi)功能包括查詢繳費(fèi)金額，繳各種費(fèi)；銀證轉(zhuǎn)賬包括轉(zhuǎn)入資金，轉(zhuǎn)出資金，查詢保金；外匯交易包括外匯買賣，撤銷外匯買賣，外匯委托查詢，查詢匯率；賬戶功能包括賬戶掛失，賬戶開戶，賬戶銷戶；服務(wù)功能包括申請新業(yè)務(wù)，發(fā)短信息金融服務(wù)信息，發(fā)布信息。

6.4手機(jī)銀行的系統(tǒng)建設(shè)

6.4.1手機(jī)銀行的系統(tǒng)建設(shè)原則手機(jī)銀行系統(tǒng)建設(shè)有以下原則：

(1)由于移動電話、短信息中心和銀行之間采用異步通信方式，所以系統(tǒng)不設(shè)計(jì)沖正交易，交易處理以主機(jī)結(jié)果為準(zhǔn)。

(2)系統(tǒng)應(yīng)對賬戶查詢、賬戶轉(zhuǎn)賬、外匯買賣、賬戶臨時(shí)掛失，代繳費(fèi)，銀證轉(zhuǎn)賬提供主機(jī)交易處理接口。

(3)對于轉(zhuǎn)賬交易、外匯買賣等結(jié)算交易，應(yīng)完全依照網(wǎng)點(diǎn)交易流程進(jìn)行處理，包含批量的賬務(wù)處理。每個(gè)獨(dú)立核算的地區(qū)行必須為手機(jī)銀行系統(tǒng)提供一個(gè)手機(jī)銀行處理業(yè)務(wù)的虛擬網(wǎng)點(diǎn)號以及柜員號，這樣可以區(qū)分手機(jī)銀行有關(guān)交易清單，可以從設(shè)虛擬網(wǎng)點(diǎn)的報(bào)表中反映出來。

(4)手機(jī)銀行應(yīng)建立一整套安全機(jī)制，以確保信息的完整、安全、有效。

A.安全機(jī)制①銀行交易信息從移動電話發(fā)送出去前必須加密，加密方法為：SIM卡片上有一組銀行初始進(jìn)去的密鑰，加密使用的算法和密鑰同移動銀行前置機(jī)都是設(shè)定好的。交易信息通過短信中心時(shí)是透明的，短信中心只做轉(zhuǎn)發(fā)。②交易信息從移動銀行前置機(jī)到主機(jī)的傳輸過程中，密碼經(jīng)過前置機(jī)加密傳輸。

③每筆交易都由移動電話中的SIM卡提供一個(gè)順序號，設(shè)順序號不可重復(fù)，每發(fā)一次短消息，序號都會以遞增方式變化，前置機(jī)也記錄了每個(gè)移動電話最后一筆交易的順序號；每筆交易到達(dá)前置機(jī)后，必須檢查交易日期是否為當(dāng)前日期，當(dāng)前順序號是否大于上一筆交易的順序號，以保證交易不被重發(fā)。

B.密鑰機(jī)制每張SIM卡上有由銀行提供的一個(gè)卡號和一組密鑰，設(shè)置密鑰是用于交易信息的加密，密鑰的生成方法如下：①銀行在初始卡片前，首先通過卡片初始系統(tǒng)生成一個(gè)分行主密鑰，把密鑰設(shè)在IC卡或硬件加密設(shè)備上，設(shè)立密鑰一般通過隨機(jī)生成，或通過多個(gè)輸入子密鑰合并生成。②SIM卡子密鑰生成方法為：由保存銀行主密鑰的硬件設(shè)備或IC卡根據(jù)SIM卡的卡號產(chǎn)生一組分散密鑰，設(shè)立密鑰無法返拼主密鑰，再回初始系統(tǒng)寫入卡片中。③安全算法，此系統(tǒng)采用標(biāo)準(zhǔn)的3—DES算法進(jìn)行加密，該算法加密效果好且難攻破。

SIM卡生產(chǎn)數(shù)據(jù)文件通過Internet傳送到有關(guān)SIM卡廠商時(shí)，采用RSA算法，以公鑰私鑰的方式進(jìn)行加解密。手機(jī)銀行系統(tǒng)為信息發(fā)送定義了一個(gè)信息文件格式，此格式生成信息文件后，拷貝到手機(jī)銀行前置機(jī)，用信息發(fā)布功能進(jìn)行發(fā)送，同時(shí)系統(tǒng)應(yīng)提供一個(gè)接口，該接口可由用戶根據(jù)接口格式生成短信息數(shù)據(jù)，再通過短消息隊(duì)列或TCP／IP端口連接，傳到前置機(jī)提供的消息發(fā)送接口。

6.4.2手機(jī)銀行系統(tǒng)構(gòu)成

1.應(yīng)用主控程序主控程序主要作用是對手機(jī)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行系統(tǒng)監(jiān)控，啟動交易進(jìn)程，重發(fā)處理進(jìn)程和網(wǎng)點(diǎn)通信進(jìn)程、客戶信息管理服務(wù)進(jìn)程、通用接口返回?cái)?shù)據(jù)接收進(jìn)程、通用接口TCP／IP通信進(jìn)程，并對手機(jī)銀行監(jiān)控系統(tǒng)進(jìn)行日常維護(hù)和管理。

(1)交易進(jìn)程負(fù)責(zé)把從短信息中心接收到的用戶交易請求數(shù)據(jù)解密拆包，對交易的合法性進(jìn)行檢查，并把合法的交易請求發(fā)送到主機(jī)或通用接口隊(duì)列。接收主機(jī)返回的交易處理信息，發(fā)送給通信進(jìn)程。

(2)重發(fā)處理進(jìn)程負(fù)責(zé)把下發(fā)給短信息中心并且沒有收到成功響應(yīng)的短消息做重發(fā)處理。

(3)網(wǎng)點(diǎn)通信進(jìn)程負(fù)責(zé)把需要發(fā)送到主機(jī)的交易包發(fā)送到網(wǎng)點(diǎn)并接收主機(jī)通過網(wǎng)點(diǎn)返回的數(shù)據(jù)包，傳給交易處理進(jìn)程。

(4)客戶信息管理服務(wù)進(jìn)程負(fù)責(zé)客戶信息的管理，提供開戶、查詢、修改、銷戶等客戶信息訪問功能。

(5)通用接口返回?cái)?shù)據(jù)接收進(jìn)程負(fù)責(zé)將主機(jī)處理完交易后所發(fā)送給前置機(jī)的信息進(jìn)行接收，并進(jìn)行相應(yīng)處理后，發(fā)送到短信息中心，由短信息中心將交易處理結(jié)果返回給客戶。

(6)通用接口TCP／IP通信進(jìn)程負(fù)責(zé)對通用接口的配置，作為Clent端與通用接口處理機(jī)建立TCP／IP連接，將隊(duì)列中的交易請求數(shù)據(jù)發(fā)送到對應(yīng)的處理機(jī)，并接收相應(yīng)處理后的返回?cái)?shù)據(jù)，寫入隊(duì)列中。

3.短信息中心通信程序該程序是用于與短信息中心進(jìn)行有關(guān)基于TCP／IP的SMPP協(xié)議通信，主要作用是與短信息中心的TCP／IP通訊，它將Send－sm隊(duì)列的信息發(fā)送到短消息中心，并接收短信息中心的信息，將其送入rcv－sm隊(duì)列中。

4.密鑰管理程序該程序負(fù)責(zé)實(shí)現(xiàn)生成SIM卡發(fā)卡數(shù)據(jù)文件的功能，系統(tǒng)操作中，至少有兩名工作人員主管輸入密鑰種子１和種子2，系統(tǒng)根據(jù)相應(yīng)的密鑰生成算法(KGS)生成一組SIM卡傳送主密鑰。然后，由操作員輸入SIM卡號范圍，系統(tǒng)將根據(jù)卡號范圍生成SIM卡制卡數(shù)據(jù)文件。系統(tǒng)還將生成一批文檔，包括：密鑰種子信息中心、HSM分量信息文件、加密密鑰文件、加密初始向量文件。其中，SIM卡制卡數(shù)據(jù)文件、加密密鑰文件、加密初始向量文件將通過規(guī)定程序傳送到SIM卡制造商。

5.客戶信息管理程序

客戶信息管理實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行開戶登記、手機(jī)銀行客戶檔案修改、手機(jī)銀行客戶檔案查詢、手機(jī)銀行銷戶等功能。

6.5手機(jī)銀行的稽核與審計(jì)手機(jī)銀行重點(diǎn)稽核與審計(jì)有以下內(nèi)容：(1)密鑰的保管是否分開，每人各掌一密鑰內(nèi)容。(2)密鑰的存放是否按保密條例規(guī)定，有無漏洞。(3)密鑰的加密是按規(guī)定的程序要求進(jìn)行。(4)SIM卡的保管與領(lǐng)用是否嚴(yán)格按制度進(jìn)行。(5)客戶的賬號或卡號置入手機(jī)之中，檢查是否唯一。

(6)短消息發(fā)送日志記錄是否完整，有無遺漏或增刪現(xiàn)象，或人為誤導(dǎo)，破壞行為。

(7)客戶信息檔案是否齊全。

(8)手機(jī)銀行開、銷戶，掛失記錄是否齊全。

(9)每天賬表是否核碰。

(10)發(fā)生的交易是否進(jìn)行了事后監(jiān)督。

(11)手機(jī)銀行的各類程序管理和系統(tǒng)管理是否定期檢測。

(12)手機(jī)銀行系統(tǒng)有無防火墻，對外來信息能否屏蔽。

6.6銀行電子消息服務(wù)(E－messageserviceforbank)利用手機(jī)的普及，可以建立一套以手機(jī)短信平臺為基礎(chǔ)的主動式賬戶服務(wù)體系，贏得客戶的信賴。該系統(tǒng)可實(shí)時(shí)采集客戶賬戶的各類變動情況，并按照銀行或客戶自助設(shè)定的業(yè)務(wù)規(guī)則，自動生成手機(jī)短信息，并通過短信發(fā)送平臺，及時(shí)將相關(guān)信息發(fā)送到客戶指定的手機(jī)上，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)到賬通知、提醒業(yè)務(wù)、追透業(yè)務(wù)、主動對賬等服務(wù)項(xiàng)目，拓展銀行服務(wù)渠道。系統(tǒng)總體由柜面賬戶管理子系統(tǒng)、業(yè)務(wù)處理子系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫子系統(tǒng)、業(yè)務(wù)管理維護(hù)子系統(tǒng)、短信發(fā)送子系統(tǒng)等組成。其總體結(jié)構(gòu)圖如圖6-4所示:圖6-4

1.賬戶管理子系統(tǒng)

賬戶管理子系統(tǒng)是應(yīng)用于銀行網(wǎng)點(diǎn)終端內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，給柜臺操作員提供賬戶管理功能。

(1)客戶賬戶開戶：記錄企業(yè)客戶、個(gè)人客戶需要服務(wù)的銀行賬號、手機(jī)號、收費(fèi)種類以及客戶選擇的服務(wù)類型，設(shè)定服務(wù)參數(shù)等開戶信息。

(2)客戶賬戶銷戶：根據(jù)客戶要求消除客戶賬戶服務(wù)信息功能。

(3)客戶賬戶修改：修改記錄客戶的有關(guān)信息，達(dá)到客戶信息準(zhǔn)確性，以及對客戶賬戶服務(wù)類型修改，服務(wù)參數(shù)的調(diào)整。

(4)客戶賬戶查詢：查詢客戶賬戶有關(guān)信息。

2.業(yè)務(wù)處理子系統(tǒng)

業(yè)務(wù)處理子系統(tǒng)提供銀行諸如網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、電話銀行系統(tǒng)等要求電子消息服務(wù)開戶的接口，達(dá)到除銀行柜面外，其他電子渠道的自助開戶。

3.數(shù)據(jù)庫子系統(tǒng)

數(shù)據(jù)庫子系統(tǒng)主要功能是根據(jù)系統(tǒng)設(shè)置的各類業(yè)務(wù)規(guī)則，通過對于銀行主機(jī)或前置機(jī)的數(shù)據(jù)訪問，完成對客戶賬戶信息的相關(guān)數(shù)據(jù)收集，包括客戶賬戶變動數(shù)據(jù)、客戶賬戶余額數(shù)據(jù)以及賬戶信息的采集，并對數(shù)據(jù)庫本身進(jìn)行數(shù)據(jù)整理，以及數(shù)據(jù)庫重組，減少數(shù)據(jù)冗余等維護(hù)功能。

4.業(yè)務(wù)管理子系統(tǒng)

業(yè)務(wù)管理子系統(tǒng)主要是給銀行業(yè)務(wù)人員對銀行電子消息服務(wù)系統(tǒng)的管理工具。其功能有：

(1)對轉(zhuǎn)入的各類信息、手工錄入短信內(nèi)容、移動運(yùn)營商費(fèi)用結(jié)算等進(jìn)行管理。

(2)對數(shù)據(jù)資料查詢、信息統(tǒng)計(jì)、業(yè)務(wù)查詢、賬戶短信查詢、賬戶信息記錄統(tǒng)計(jì)、賬戶費(fèi)用查詢、賬戶費(fèi)用匯總查詢、移動運(yùn)營商結(jié)算流水賬查詢等服務(wù)功能。

(3)對各類登記統(tǒng)計(jì)表、開銷戶登記表、業(yè)務(wù)匯總表、移動運(yùn)營商結(jié)算資金表等進(jìn)行報(bào)表統(tǒng)計(jì)。

5.短信發(fā)送子系統(tǒng)

短信發(fā)送子系統(tǒng)通過DDN專線或Internet與移動運(yùn)營商短信網(wǎng)關(guān)連接，通過此網(wǎng)關(guān)發(fā)送到手機(jī)用戶，短信發(fā)送可以實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)、定時(shí)、事件驅(qū)動等各種方式的發(fā)送機(jī)制，并提供各類信息的優(yōu)先等級管理，具有高效的排隊(duì)機(jī)制，確保服務(wù)信息按約定的規(guī)則及時(shí)定點(diǎn)發(fā)送，并應(yīng)具有強(qiáng)有力的監(jiān)控功能，對于在短信發(fā)送過程中出現(xiàn)的異常情況，能夠及時(shí)自動處理或報(bào)警，確保發(fā)信正常進(jìn)行。發(fā)送給客戶的短信服務(wù)應(yīng)包含：賬戶到賬通知、賬戶提款通知、余額查詢、到賬提醒、掛賬提醒、發(fā)生額提醒、繳費(fèi)提醒、追透提醒、業(yè)務(wù)通知、公共信息服務(wù)等。

6.7自助銀行

1.ATM

ATM（AutomaticTellerMachine）自動柜員機(jī)是一種向客戶提供自助服務(wù)的智能終端，它通過通信線路與銀行核心應(yīng)用系統(tǒng)相連，最初的設(shè)計(jì)是為客戶提供銀行卡取款服務(wù)。隨著技術(shù)和應(yīng)用水平的提高，服務(wù)范圍延伸到取款、轉(zhuǎn)賬、小額貸款、查詢金融信息、查詢賬戶信息、投資咨詢，甚至各種代繳費(fèi)業(yè)務(wù)等銀行服務(wù)。ATM上使用的支付工具也由銀行卡拓展到存折、IC卡等，客戶可以通過輸入密碼確認(rèn)自身合法身份。ATM是銀行傳統(tǒng)私人柜臺業(yè)務(wù)的延伸，是銀行自助服務(wù)的起源。

從技術(shù)層面看，ATM由兩大部分構(gòu)成：一臺微型計(jì)算機(jī)和電器控制部件。計(jì)算機(jī)用來完成數(shù)據(jù)通信、信息加密、數(shù)據(jù)處理、電器部件控制；電器控制部件由傳感器、機(jī)械部件構(gòu)成，負(fù)責(zé)接收客戶輸入信息、控制吐鈔等工作。ATM的信息安全主要由其中的計(jì)算機(jī)保證，由它完成密碼加密傳輸?shù)热蝿?wù)。近年來，隨著利用ATM犯罪的勢頭逐漸上升，ATM交易的客戶賬戶安全問題受到越來越多的關(guān)注。作為配套設(shè)施之一，數(shù)字錄像監(jiān)控系統(tǒng)正逐漸成為ATM的有機(jī)組成部分，通過數(shù)字錄像，銀行可以在ATM中的微型計(jì)算機(jī)硬盤上保留相當(dāng)一段時(shí)間的數(shù)字監(jiān)控信息，以備防范計(jì)算機(jī)犯罪。

2.POS

POS（PointOfSale）銷售終端是一種通過網(wǎng)絡(luò)與銀行電子銀行體系相連的支付終端，安裝在特約商戶處，向客戶提供銀行卡支付服務(wù)，具有消費(fèi)、退貨、消費(fèi)積分等功能。通過金融創(chuàng)新，銀行推出了支票POS，支票POS有手工輸入支票信息和自動識別支票信息兩種。從技術(shù)實(shí)踐上看，POS和銀行核心應(yīng)用系統(tǒng)的連接方法分為有線POS和無線POS兩種，有線POS通過公用電話系統(tǒng)與銀行網(wǎng)絡(luò)相連；無線POS借助手機(jī)短信通信與銀行通信。POS和銀行電子支付體系的網(wǎng)絡(luò)關(guān)系如圖6-5所示。

圖6-5

POS和銀行電子支付體系的網(wǎng)絡(luò)連接圖

圖6-5中NAC（NetworkAccessController）發(fā)揮通信協(xié)議轉(zhuǎn)換作用：向下與公共電話網(wǎng)（PSDN）相連，接受來自POS的撥號呼叫，向上與銀行網(wǎng)絡(luò)相連，與POS前置機(jī)系統(tǒng)通信。

POS前置機(jī)負(fù)責(zé)完成以下任務(wù)：與移動通信公司短信息中心通信，在無線POS與銀行之間建立鏈路，向下控制兩類POS機(jī)，向上與銀行核心主機(jī)通信。需要說明的是，無線POS為銀行特約商戶持有，由于存在相對穩(wěn)定的合約關(guān)系，和前面介紹的手機(jī)銀行相比，安全