II1緒論1.1背景和意義1.1.1研究背景“三農”問題不但關乎到國計民生，而且影響著我國的未來發(fā)展。中國人早已完成的一個世紀目標，小康社會得以順利實施，國民生活質量也得以進一步提高，國家經濟位居世界經濟體系中第二。中國在快速發(fā)展的過程中也面臨著新的矛盾和問題，“三農”問題已經成為中國經濟發(fā)展的制約因素。實行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是黨中央對“三農”工作一系列政策措施的延續(xù)與發(fā)揮。習近平總書記在十九大報告中首次提出以發(fā)展農業(yè)為重點，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。自二十一世紀起，中央的“一號文件”也多次提及“三農”問題，相關部門也紛紛出臺各類政策和措施，鼓勵金融機構對“三農”的支持，這充分體現(xiàn)了黨中央、國務院對“三農”工作的高度重視，以及解決“三農”問題的堅決態(tài)度。實施“鄉(xiāng)村振興”是新時期黨中央做出的重要決策，是“三農”工作的重要舉措，同時也給金融機構提供了更多的支持。一號文件對“三農”的發(fā)展既是金融機構發(fā)展的一個重要機會，同時也是加快發(fā)展農村金融服務的一個重要機會。中共中央、國務院發(fā)布的《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃(2018-2022年)》中，明確提出：要完善農村金融制度，加大對農村金融資源的配置力度，使農村金融服務更加有效，更好地滿足鄉(xiāng)村振興的多樣化金融需求?！蛾P于金融服務鄉(xiāng)村振興的指導意見》中，中國人民銀行、銀保監(jiān)會、中國證監(jiān)會、財政部、農業(yè)農村部等部門也指出：要健全金融服務鄉(xiāng)村振興的市場體系、組織體系和產品體系，健全農村金融資源回流機制，以適應鄉(xiāng)村振興的多樣化、多層次金融需求，促進城鄉(xiāng)融合發(fā)展。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是為了實現(xiàn)鄉(xiāng)村全面發(fā)展，推動鄉(xiāng)村現(xiàn)代化建設，金融支持是鄉(xiāng)村經濟發(fā)展的保障。本文從鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景出發(fā)，結合成都農商銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀，對農商銀行支持鄉(xiāng)村振興的發(fā)展問題進行研究。為實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興提供金融支持，打下良好基礎，具有一定的現(xiàn)實意義。1.1.2研究意義“三農”的問題不但關乎到國計民生，而且影響著我國的未來發(fā)展。中國人早已完成的一個世紀目標，小康社會得以順利實施，國民生活質量也得以進一步提高，國家經濟位居世界經濟體系中第二。中國在迅速發(fā)展的同時，也遇到了一些新的問題和矛盾，“三農”問題已成為中國經濟發(fā)展的一個重要障礙。實施振興農村的策略，是黨中央對“三農”工作一系列政策措施的延續(xù)與發(fā)揮。本文探討了成都農商銀行在農村發(fā)展中的支持作用，探討了成都農商銀行支持農村發(fā)展的問題和解決辦法，為成都農村金融機構更好地支持農村經濟發(fā)展提供了參考依據，為其他銀行惠農工作提供參考。1.2文獻綜述銀行支持鄉(xiāng)村振興的必要性。鐘紅濤（2018）提到鄉(xiāng)村農業(yè)具有著“小、弱、短、散”的特點，這些特點表示了農村產業(yè)的薄弱，側面反應了農村產業(yè)盈利能力的不足和較低的抗壓能力。鐘紅濤還提到農村的信用擔保體系并不完善，這提高了商業(yè)銀行發(fā)放貸款評估時的成本。肖建明（2019）提到金融機構在促進鄉(xiāng)村振興的過程中可以幫助企業(yè)進行合理的資源配置。在鄉(xiāng)村振興的過程中，商業(yè)銀行往往會遇到一些機遇，何德旭（2018）提到鄉(xiāng)村振興的推進過程中有關部門會增加在生態(tài)環(huán)保的投入，通過生態(tài)環(huán)保的投入，可以促使鄉(xiāng)村新產業(yè)的出現(xiàn)。這些新產業(yè)為銀行業(yè)務創(chuàng)新提供了空間。通過鄉(xiāng)村振興農民的收入得到提升，他們就會產生新的需求，增加多元化金融產品的選擇。銀行支持鄉(xiāng)村振興的問題分析。張華（2021）認為：由于融資方式逐漸多樣化及競爭機構不斷增加，如股份制銀行不斷的出現(xiàn)使得市場競爭越發(fā)激烈；銀行財務管理上存在著不規(guī)范、不健全的問題從而導致難以掌控客戶的經營狀況，信息不對稱風險加大；相關工作人員對鄉(xiāng)村振興認知不到位所以無法很好的根據客戶的需求匹配相關業(yè)務；農業(yè)受自然天氣影響較大，自身風險存在不穩(wěn)定；傳統(tǒng)的農商銀行信貸業(yè)務比較單一，農業(yè)經營主體融資困難。Koester和Ulrich(2010)通過對發(fā)展中國家金融機構在農村提供的金融服務進行研究，認為金融抑制現(xiàn)象在農村市場上普遍存在，主要表現(xiàn)在服務效率低下，競爭機制缺乏。從而導致農村金融服務在效率和供給結構上都無法得到良好有序的發(fā)展，金融服務的缺失導致了農村地區(qū)的發(fā)展受阻。銀行支持鄉(xiāng)村振興的對策。Ehsan(2019)認為金融服務創(chuàng)新應該包括路徑創(chuàng)新、機制創(chuàng)新、產品創(chuàng)新和模式創(chuàng)新等，這些創(chuàng)新必須要有先進的科學技術作為基本支撐。Levonian(2020)認為金融機構的金融服務創(chuàng)新要與企業(yè)的金融需求特征和發(fā)展模式相對應，通過理念創(chuàng)新、服務創(chuàng)新、模式創(chuàng)新一系列創(chuàng)新，從根本上解決農戶的需求，全面助力鄉(xiāng)村振興。滕明娟（2019）以武勝農商銀行為例，說明了銀行與政府合力，以農業(yè)基礎設施為依托展開創(chuàng)新業(yè)務，為當地農業(yè)公司提供貸款解決了當地農業(yè)發(fā)展公司貸款難的問題；武勝農商銀行加強信用體系建設，擴大了農村地區(qū)的信貸投放、并加強科技的應用，降低了農村和銀行的對接成本，為鄉(xiāng)村振興插上了科技翅膀。朱杰斌（2019）提出了秉著“鄉(xiāng)村振興,機制先行”的宗旨推進金融精準扶貧政策體系建設和服務農村振興的有效銜接。通過在信貸支持方式、授信模式、信貸抵押質押方式上的創(chuàng)新從而做到惠農，強農。為從根本上解決金融服務在當地現(xiàn)代農業(yè)園區(qū)的散機制、慢對接等問題采取了“一隊幫一園”的金融精準幫扶機制。最后，通過擴建農村地區(qū)建設助農取款服務點，從而實現(xiàn)村級全覆蓋；建設集金融消費者權益維護、農村電商等多種服務為一體的高標準農村金融服務站，堅決走好金融服務“最后一公里”。1.3概念界定與理論解除1.3.1鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略概念界定（1）鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的定義習近平同志在2017年十一月十八日的十九大報告中明確指出，這是新時期“三農”問題的一個重要指導方針，是一個具有劃時代意義的重大戰(zhàn)略部署。十九大報告指出，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是實現(xiàn)全面小康、實現(xiàn)社會主義現(xiàn)代化的重要保證。（2）鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意義縱觀城鄉(xiāng)發(fā)展的歷程，中國的發(fā)展與農業(yè)的發(fā)展是分不開的，而自從中國的改革開放以后，農民為實現(xiàn)城市化和工業(yè)化作出了重大的努力。農村改造就是要從整體和戰(zhàn)略的角度來看待農村現(xiàn)存矛盾，并解決農村發(fā)展的不均衡問題。中國曾是一個典型的農耕民族，中國是一個以鄉(xiāng)村為中心的社會，而中國的民族精神則是以“本土”為核心的。所以，鄉(xiāng)村振興是當務之急。鄉(xiāng)村振興對于中國進入世界先進行列，實現(xiàn)中國的偉大夢想，堅定五個基本原則，構建一個現(xiàn)代化大國，實現(xiàn)民族的偉大復興，有著深刻的歷史和現(xiàn)實的重要意義。從推進國家治理體系與治理能力現(xiàn)代化的戰(zhàn)略目標來看，農村治理既是國家治理的薄弱環(huán)節(jié)，又是基層建設的重要組成部分之一。健全的法制對推進鄉(xiāng)村振興、實現(xiàn)國家治理現(xiàn)代化具有重要意義。一方面，鄉(xiāng)村振興使法的立法內容與鄉(xiāng)村振興國家戰(zhàn)略高度契合。另一方面，鄉(xiāng)村振興推動立法為推進城鄉(xiāng)融合發(fā)展提供了堅實的法律路徑。（3）鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的任務農業(yè)是實現(xiàn)全面建設小康社會的關鍵。習近平主席在講話中強調，建設全面小康不能落下任何一條，要走上通往富強之路。要著重從三個方面入手，全面推進農村改革發(fā)展戰(zhàn)略。第一點，要大力發(fā)展農村工業(yè)。工業(yè)是振興農村的根本，要將加快推進農業(yè)現(xiàn)代化、大力發(fā)展農村生產力放在第一位。加快農業(yè)結構調整，以“綠色生態(tài)”為主導，培育和扶持農業(yè)龍頭企業(yè)，形成“原產地生態(tài)、產品綠色、產業(yè)融合、產出高效”的新型農業(yè)發(fā)展格局[9]。其次，要把美麗的鄉(xiāng)村建設作為重點。按照十九大“生態(tài)宜居”的新理念，深入推動農村生態(tài)文明、生態(tài)環(huán)境整治、農村人居環(huán)境整治，大力推動農村居民消費、生活方式和生產方式的生態(tài)化和綠色化。發(fā)展綠色工業(yè)、創(chuàng)建鄉(xiāng)村綜合田園體要通過實施“鄉(xiāng)村振興”的“三農”工程來提升農村的居住條件，營造一個宜居的、漂亮的鄉(xiāng)村。最后要加強農村社會管理體制的建設。十九屆五中全會指出，要健全自治、法治、德治相融合的現(xiàn)代管理體制，積極尋求新的途徑和新的治理方式，健全村民自治制度，推動農村精神文明發(fā)展，強化法治和社會管理。要使農民和村民的利益得到最大限度的利用，推動各種社會人才和農村社區(qū)組織各種社會人才的有機結合，構建本土性與現(xiàn)代性相結合的現(xiàn)代鄉(xiāng)村治理模式，形成治理有效、共建共享的鄉(xiāng)村文明新秩序。1.3.2農村金融理論農村金融理論的演進經歷了三個階段：農業(yè)信貸補貼論、農村金融市場論和不完全競爭市場論。上世紀八十年代以前，農村信貸補貼理論占據了主要的地位，農民和窮人沒有存款，農村市場沒有足夠的資金。對于以利潤為目標的商業(yè)銀行來講，該類地區(qū)并不是其信貸資金支持的對象，所以，必須要有政策的投入，并且要成立一個專門的非營利組織來進行資金的調配。該理論支持的是信貸供給先行的農村金融戰(zhàn)略。20世紀80年代后，農村金融市場論開始逐漸代替了農業(yè)信貸補貼論，農村金融市場論強調的是市場機制的作用。該理論更多是對農業(yè)信貸補貼理論的批判，極力反對政策性金融對農村市場的扭曲，強調的是利率的市場化。不完全競爭市場論則認為，金融機構對借款人的情況無法充分掌握，如果完全依靠市場機制無法培育出一個有效的金融市場，為了補救市場的時效部分，一些非市場要素諸如政府、組織等的介入是十分必要的。1.3.3金融排斥理論金融排斥是只在金融體系中缺少分享金融服務的一種狀態(tài)，主要包括社會中的弱勢群體缺乏足夠的途徑和方法接近金融機構，在利用金融產品或金融服務方面存在諸多困難和障礙。歐盟界定的正常生活必須的金融服務主要有銀行交易業(yè)務、儲蓄、信貸和保險，與之對應地便形成了四個不同的金融排斥：銀行排斥、儲蓄排斥、貸款排斥、保險排斥。金融排斥現(xiàn)象在農村市場表現(xiàn)的更為突出，既有農村金融機構主觀上的原因，也有農村金融市場環(huán)境客觀上的原因。農村市場資金需求分散、收益低、風險高，在利潤目標的驅使下，金融機構紛紛轉向城市地區(qū)，而將農村低收入群體排斥在正規(guī)金融服務之外。造成農村市場的金融排斥現(xiàn)象的原因主要有：農業(yè)生產系統(tǒng)性風險大、農戶資信狀態(tài)不透明、政策失靈以及金融機構的助力動機。2成都農商銀行支持鄉(xiāng)村振興的發(fā)展現(xiàn)狀2.1成都農商銀行服務網絡現(xiàn)狀全行650個營業(yè)網點近80%扎根在縣域；在農村區(qū)域布放ATM、CRS等自助機具1000余臺，入駐村級金融服務站1200余個，組建1800余名的金融服務聯(lián)絡員隊伍，派駐鄉(xiāng)村振興金融助理100名，形成了城區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村多層次的金融服務網絡。如表2-1所示。圖2-1成都農商銀行服務網絡布局情況項目基本情況營業(yè)網點650個，80%在城鄉(xiāng)縣城金融服務聯(lián)絡員1800+名農村金融綜合服務站1200+個惠農微銀行110+臺農村區(qū)域ATM、CRS等1000+臺2.2成都農商銀行助農貸款情況成都農商銀行助農貸款包括四個方面：農村產權融資，新型農業(yè)經營主體，改善生活安居就業(yè)，央金惠農貸。具體情況如表2-2所示。表2-2成都農商銀行助農貸款概況農村產權融農村承包土地的經營權融資新型農業(yè)經營主體農職易貸，家庭農場貸款改善生活安居就業(yè)農e貸，創(chuàng)業(yè)貸，農戶小額信用貸款央金惠農貸央金惠農貸：專門針對“三農”領域發(fā)放的優(yōu)惠利率的貸款。成都農商銀行推進普惠貸款，對一些產業(yè)提供專業(yè)化貸款，助力鄉(xiāng)村生產。例如“央金惠農貸”和“農e貸”，“央金惠農貸”幫助老小微企業(yè)企業(yè)應對疫情帶來的影響，同時也提升了對小微企業(yè)的財政貼息的優(yōu)惠力度。“農e貸”可以免除抵押和擔保，較低的利率對于農民來說是一個較大的幫助。成都農商銀行組織人員走村入戶，對農產品經營個體戶提供一定的支持。截止到2021年，“農e貸”的余額突破了300億元，覆蓋了當地的大部分農村地區(qū)。服務農戶達20余萬。成都農商銀行通過發(fā)放惠農貸款，幫助農戶解決他們的資金問題，促進生產，助力國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。除此之外，成都農商銀行也以此為基礎，推出了更多惠農金融產品，適應當地的產業(yè)發(fā)展。還可以利用貸款資金來發(fā)展農家樂等業(yè)務，以成都溫江區(qū)為例，銀行推出“農e貸”，幫助當地的農家樂發(fā)展，促進旅游業(yè)的推動。2.3利用金融科技拓展融資渠道成都農商銀行從全場景、全產業(yè)鏈的農業(yè)入手，貫穿了種植、運輸、銷售等各個環(huán)節(jié)，推進農業(yè)數據資產化、服務化和數字化升級，加快數字農業(yè)一體化服務系統(tǒng)的建設，將數字化和線下發(fā)展相融合。運用金融科技力量，該分行依據金融、農業(yè)大數據評估貸款主體信用，利用互聯(lián)網技術實現(xiàn)信貸業(yè)務，減少融資費用，為解決涉農、小農戶融資難、融資難的問題提供了有力的支持。同時，成都農商銀行率先開展數字化轉型，形成了敏捷高效、科技賦能的研發(fā)文化，通過廣泛吸納、培養(yǎng)科技人才，建立了規(guī)模達2600余人的科技隊伍，在全國農商行名列前茅。成都農商銀行以數字化轉型為契機，產品創(chuàng)設速度大幅加快，能迅速滿足農村市場需求，解決農民之憂、農村之難、農業(yè)之困。不斷創(chuàng)新貸款產品和授信模式，提升產品線上化水平；樹立開放思維，積極整合行內外優(yōu)質金融與非金融資源，提升綜合服務能力。截至2021年末，成都農商銀行“鄉(xiāng)村在線”平臺注冊用戶突破了100萬戶，服務四川省18個地市6000余個行政村、4000余位村干部和84萬余戶村民。經過不斷的發(fā)展，該平臺通過定制化服務平臺，為用戶提供共創(chuàng)、共享的鄉(xiāng)村數字差異化平臺服務。各類社保繳費46.5萬筆，總金額近7000萬；助力各地政府上線“五好家庭”、“好婆婆”、“好媳婦”、“抗疫先鋒”等投票活動80余場，參與用戶近10萬人，很好的服務了農村的鄉(xiāng)風文明建設，為農村提供了非金融場景的服務。3成都農商銀行在支持鄉(xiāng)村振興中面臨的問題3.1農商銀行金融產品市場占有率低隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的不斷推進，更多的商業(yè)銀行越來越重視鄉(xiāng)村振興工作，把鄉(xiāng)村振興當作一個非常重要的工作來抓，陸續(xù)出臺了一些優(yōu)惠的政策來推進鄉(xiāng)村振興的發(fā)展，對于農商銀行來說，在成都內除了四大國有商業(yè)銀行之外，還有許多股份制商業(yè)銀行也積極投身于鄉(xiāng)村振興事業(yè)中，他們推出了許多普惠金融產品，使客戶有了更多的選擇，取得廣大客戶的青睞。加大多層次資本的支持力度，創(chuàng)新債券資本融資力度，為更好地服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，提升綜合競爭力，進一步明確了實現(xiàn)的路徑和目標方向。因此，競爭對手的增加和融資方式的多樣化，加劇了農商銀行在成都鄉(xiāng)村振興的市場上的競爭，這導致了農商銀行市場占有率較低。以2021年上半年四川省涉農貸款為例，成都農商銀行的涉農貸款余額為2340億元，四川省銀行業(yè)涉農貸款余額為1.59萬億元，占比14.7%。在鄉(xiāng)村振興的相關產品提供上，成都農商銀行的市場占有率不足。3.2農商銀行金融產品客戶接受度不高首先，農村產品的盈利能力有待提升，鄉(xiāng)村產業(yè)呈現(xiàn)著“小、弱、短、散”的特點，提供的產品更多為農作物等，這些產品為低需求彈性商品，當價格變化的時候，這些商品受到的影響較大，鄉(xiāng)村產業(yè)的抗壓能力較弱。由于它的盈利能力的不足，吸引外部融資受到局限，他們在需要資金支持的同時，也需要借助農商銀行這個平臺，讓社會更多地了解他們。但是農商銀行在設計這些普惠業(yè)務產品時，除了滿足傳統(tǒng)的貸款融資需求外，還沒有針對農村產業(yè)的簿弱環(huán)節(jié)，推出一些特色的銀行產品，助力鄉(xiāng)村振興。其次，農商銀行的客戶群體中有相當一部分為農村居民，這幾年，隨著城鎮(zhèn)化水平的不斷提升同，相當一部分農民走進城市，農村留守人員老齡化日益嚴重，相比城市居民，農村居民的文化程度不高，對于一些金融產品的了解程度也不及城市居民，個別居民對于銀行業(yè)務的了解也僅限于存取款，由于鄉(xiāng)村的信息比較不通暢，缺少貸款的優(yōu)惠力度和國家相關扶持政策的理解，同時農村的征信基礎有待提升，農村居民金融知識較少，對于征信的認知不足，不重視自身信用記錄，在日常生活中隨意為他人擔保等現(xiàn)象嚴重，很多人信用記錄不良，導致農商銀行很多普惠信貸業(yè)務無法在這些人群中推廣，他們享受不了國家的相關惠農政策，而他們要非常迫切需要，這成為了影響鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展的一個因素。而農村廣闊的天地，相比城市，鄉(xiāng)村的客戶分布較為分散，需求不同，更需要人員去走訪。3.3農商銀行網點和人員布局不合理農商銀行在成都內網點分布不均勻，雖然成都農商銀行有61%的支行、68%的網點和54%的員工分布在縣及縣以下，也推進了流動金融服務工作室的建設，但是在一些具有特色產業(yè)的地區(qū)仍缺少網點，以成都雙流區(qū)三星鎮(zhèn)為例，當地枇杷產業(yè)發(fā)達，而銀行網點缺失，當地僅有一家農村信用社。對于這些地區(qū)的客戶來說，辦理農商銀行的業(yè)務往往需要到較遠的網點進行辦理，導致部分優(yōu)質客戶的流失。除此之外，成都部份網點老化，需要重新裝修，需要花費較多的資金，而由于受年度預算按排制約，無法及時為需要重新裝修的網點裝修，使這些網點門面較多，影響農商銀行的形象；另一方面，農商銀行員工的老齡化也非常嚴重，根據農商銀行2020年年報，農商銀行41-50歲員工占比30.7%，51歲及以上員工占比29.2%。這些員工由于年齡較大，接受新的金融知識及產品較慢，新入行的員工受編制指標限制，個別會出現(xiàn)當年退休人員比新入行人員多的現(xiàn)象，導致基層行人員不足，員工常年超負荷工作。自身軟硬件不足一定程度上限制了農商銀行的業(yè)務推廣。3.4組織架構不完善，資源整合有待加強目前，農商銀行的鄉(xiāng)村振興工作還是各部門各自為政，各部門從各自的立場出臺一些政策，還沒有形成合力。同時農商銀行與各方面的合作還有待加強。一是缺少和有關高校的合作，和成都農林大學等高校的聯(lián)系密切程度不足，合作項目少。通過和有關高校的合作，可以為農村在農業(yè)生產中提供技術支持，把高校的科研轉化為生產力。二是缺少和有關保險公司的合作，農村居民的經營方式較為傳統(tǒng)，當一個行業(yè)火熱的時候他們會不切實際的投入，這類投資方式往往是不切實際的，當市場飽和的時候，他們會面臨大量損失。再加上農業(yè)產品的脆弱性，農商銀行需要幫助他們減輕這些風險帶來的影響，這需要和保險公司合作，提供相關保險產品。但是在實際運營中，農商銀行缺少和有關保險公司的合作，在普惠金融服務的過程中缺少全方位服務的提供。三是缺少和相關媒體的合作，在鄉(xiāng)村產品和金融業(yè)務的推廣中，僅靠走訪和所屬移動應用達到的效果是有限的，通過和相關媒體的合作，加大對農商銀行產品的宣傳，可以將銀行金融業(yè)務和鄉(xiāng)村產品展示在更多人的眼中，增加大眾對鄉(xiāng)村產品的選擇，進一步提高公眾對農商銀行產品的認知度。4成都農商銀行支持鄉(xiāng)村振興采取的對策4.1打造專業(yè)化服務，提高綜合競爭能力，搶占市場全面助力鄉(xiāng)村振興，提升縣域金融綜合競爭力，這關系到銀行的發(fā)展以及區(qū)域的經濟狀況，鄉(xiāng)村振興帶來的發(fā)展可以成為銀行機構長期享受的紅利。首先，在現(xiàn)有的基礎上，發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢，打造品牌效應，持續(xù)完善農e貸，利用現(xiàn)有的金融服務基礎加大對農e貸的推廣，提高農e貸在鄉(xiāng)村居民之間的覆蓋率。其次，同時著眼于“互聯(lián)網+”的利用，成都農商銀行可以在它們的掌上銀行中，加入地區(qū)鄉(xiāng)村特色農業(yè)產品，例如莆田的枇杷和漳州的平和蜜柚，讓成都不同地區(qū)的使用者能夠接觸到這些產品，推動銷量的增加。其次，推動服務和產品創(chuàng)新。不同地區(qū)的產業(yè)、發(fā)展規(guī)劃、資源狀況和發(fā)展水平具有一定的差異性，要聚焦重點新產品，持續(xù)推進耕耘，成都農商銀行要立足于成都內不同地區(qū)的經濟發(fā)展情況和產業(yè)特點等多方面。持續(xù)創(chuàng)新其金融產品及服務，并提供適當的金融產品及服務。以成都川茶產業(yè)為例，當地川茶產業(yè)發(fā)達，在川茶產業(yè)的發(fā)展過程中，可以設計特定的貸款涵蓋它的病害治理、銷售、運輸等環(huán)節(jié)。農村金融發(fā)展需要通過產品、服務模式的創(chuàng)新來實現(xiàn)。同時，通過大數據、人工智能、互聯(lián)網等技術，開發(fā)出可以通過線上辦理的金融產品，提高業(yè)務辦理的便捷以提升客戶的滿意程度。通過金融產品的創(chuàng)新研發(fā)和大數據、人工智能和互聯(lián)網等技術的應用，在一些鄉(xiāng)村網點試行人工智能聊天機器人，在網點忙碌的時候解決客戶的業(yè)務問題，有效提高服務鄉(xiāng)村振興的水平。4.2加強對產品的設計，提升產品知名度首先，需組建專業(yè)的團隊，加強對相關產品的設計，推出一系列惠農產品，因此成都農商銀行需要加強對自身員工業(yè)務水平的培訓，隨著鄉(xiāng)村振興的不斷推進，對員工的綜合能力的要求也在逐漸提升，高水平的員工能夠精準的向鄉(xiāng)村居民推薦金融產品，更簡潔的向客戶解答他們的疑問。其次，增加員工對于思想方面的培訓，增加鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有關宣講，增加員工對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的思考與認識，培養(yǎng)員工自主服務的意識。充分了解成都內有關產業(yè)的情況和各地區(qū)優(yōu)勢產業(yè)，在進行員工培訓的時候，切實各個地區(qū)的特色產業(yè)，例如泉州的鐵觀音產業(yè)和武夷山星村茶葉產業(yè)，了解這些產業(yè)的經營機構的經營現(xiàn)狀，了解這些機構的需求。這可以方便他們后期到鄉(xiāng)村進行產品推廣時對當地產業(yè)有初步的認識，在向鄉(xiāng)村居民提供金融服務的時候更具針對性，在內部明確自己的職責和定位。加強自身的黨政建設，跟隨著黨的步伐推進鄉(xiāng)村振興建設。緊跟著成都政府發(fā)布的《關于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施意見》，推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。同時加大在這些地區(qū)的資金投入來建設金融基礎設施。最后，加強征信體系的建設，強大的振興體系是提供金融服務支持的基礎。在每一個流動金融工作室中定時向鄉(xiāng)村居民發(fā)放信用擔保的有關手冊，提高鄉(xiāng)村居民對征信的認知，積極響應信用戶、信用村創(chuàng)建活動。在信用建設的過程中，立足于現(xiàn)有的平臺，運用金融科技以及大數據，主動為農村和有關政府部門搭建產業(yè)交易平臺和資信監(jiān)督平臺，提高農村征信的便利讓完整的加強征信體系成為金融服務支持的一環(huán)。其次，在網上興農商城的產品推廣上，農商銀行可以調整產品的推廣方式，讓更多的成都名優(yōu)產品上架，如成都獼猴桃、茶葉等，要嘗試對客戶進行分組，應對不同年齡段，不同愛好的需求進行產品推廣。然后可以和有關單位進行合作，在取得鄉(xiāng)村產品之后進行更為細致的包裝，文化創(chuàng)業(yè)設計，設計個性化的產品再上架銷售，通過滿足不同組客戶的需求，可以提高這些產品的銷量，同時做到鄉(xiāng)村振興產品推廣和銀行金融服務推廣。第三，成都農商銀行可以加強和“互聯(lián)網+農業(yè)”有關單位的合作，將“互聯(lián)網+農業(yè)”帶入農村，提供優(yōu)惠信貸供它們生產研發(fā)，幫助農村產業(yè)發(fā)展，推動鄉(xiāng)村振興建設。第四，增加人員走訪的頻率，下沉鄉(xiāng)村，深耕縣域，充分了解鄉(xiāng)村產業(yè)的薄弱環(huán)節(jié)，解決對鄉(xiāng)村市場和縣域經濟了解不深、不深透問題，充分解決上下信息認識不對稱問題，要加大對普惠信貸產品的設計，推出更多的惠農信貸產品，對各個地區(qū)的龍頭產業(yè)加大信貸投入，以成都政和為例，當地的竹業(yè)較為發(fā)達，占比達到全國的一半，在信貸投入上應該側重竹業(yè)相關單位的投入，助力當地竹業(yè)發(fā)展。4.3優(yōu)化銀行網點布局，提升金融服務便利性第一，要加快對網點布局的調整，但網點布局更均衡，但網點服務覆蓋面更廣，但廣大人民群眾更便利地享受農商銀行的金融服務，避免安排適量的資金用于網點的裝修和網點設施的更新，提高農商銀行的對外形象。成都農商銀行應不斷推進流動金融服務工作室的建設，加大與成都內的一些山區(qū)縣市的偏遠農村聯(lián)系協(xié)商，取得合適的場所，讓金融服務工作室走進多的農村。同時推進數字化金融服務建設，數字化將會成為未來商業(yè)銀行服務鄉(xiāng)村振興的一個趨勢，農村居民可以享受服務線上化，同時它的業(yè)務運營和管理也將進入線上化。在另一個角度上，移動銀行會成為金融服務的一個聚焦點。大力推廣手機銀行在農村地區(qū)的使用，完善手機銀行的功能，研發(fā)出適合農村的金融支付方式。發(fā)展移動客戶端。為鄉(xiāng)村客戶提供線上咨詢服務，精準對接鄉(xiāng)村客戶需求。讓鄉(xiāng)村群眾享受便捷的業(yè)務辦理和咨詢，減少鄉(xiāng)村居民的跑動次數。不斷優(yōu)化手機銀行的操作流程以適應不同文化程度的客戶。第二，現(xiàn)階段國家正在大力扶持小微信貸企業(yè)，出臺了一系列的優(yōu)惠政策，也在不斷支持“小微窗口”，通過在銀行建立“小微窗口”，鄉(xiāng)村小微企業(yè)能夠更為便捷的取得優(yōu)惠信貸，在普惠金融服務上的給予鄉(xiāng)村小微企業(yè)最大的便利。給小微企業(yè)提供了一條綠色通道，在原先開設流動金融工作室的基礎上增加小微窗口的設立。為農村企業(yè)獲取惠農貸款得到最大的便利，助力鄉(xiāng)村振興。第三，在人員的分配上明確側重點，加大扶持的力度。不同地區(qū)的經濟發(fā)展情況不同，對于資源的分配要有一定的差異化。要基于成都每一個地區(qū)的經濟發(fā)展情況。對于經濟發(fā)展相對落后的農村地區(qū)，增加農村走訪和信貸優(yōu)惠政策的投入，強化隊伍建設，分配一批業(yè)務能力強、有發(fā)展?jié)摿Φ膯T工到這些地區(qū)，加速這些員工的成長進度。在產業(yè)基礎設施上，成都農商銀行可以和政府聯(lián)合，積極同各級政府簽訂合作協(xié)議，將成都農商銀行作為合作銀行。共同投資一些水利、道路等基礎設施幫助農村地區(qū)進行生產，幫助銀行進行業(yè)務宣傳?，F(xiàn)階段農村電商也得到了飛速的發(fā)展，使得城鄉(xiāng)之間的資源配置更為順暢，成都農商銀行也可以協(xié)助加強農業(yè)電商平臺的建立，立足于農商銀行現(xiàn)有的移動應用，來進行農業(yè)產品和金融服務的推廣，在農商銀行手機銀行中，在成都地區(qū)中有相關欄目，結合該欄目和農村電商，增加產品推廣的渠道，為鄉(xiāng)村小微企業(yè)產品的銷售提供重要支持。4.4增進多方位合作，推進產業(yè)融合，聯(lián)動“互聯(lián)網+農業(yè)”發(fā)展根據《關于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施意見》有關要求，成都農商銀行可以加強和高校等多方位的合作，比如借助成都農林大學在農業(yè)相關領域的優(yōu)勢，加強和成都農林大學的合作，培養(yǎng)有關人才來進行農業(yè)產品的研究，借助成都江夏學院在金融與法律領域的優(yōu)勢，加強與成都江夏學院合作，大力培養(yǎng)金融和法律等方面人才，通過和這些高校合作，幫助人才扎根農村，讓這些人才用他們學習到的知識幫助農民生產，促進鄉(xiāng)村振興。同時對一些產業(yè)經營者提供一定的培訓，幫助他們了解到市場經濟，經營環(huán)境的變化情況，通過這一些培訓，可以幫助他們了解到市場的變化情況，幫助他們做出正確的經營決策。減少農村產業(yè)經營者在經營過程中的損失。成都農商銀行也可以借助政府的力量推進信用體系建設，成都農商銀行可以和有關媒體合作，例如四川衛(wèi)視，成都日報。借助這些全國性媒體的力量，可以將成都的農業(yè)產品介紹到更遠的地方，讓更多人接觸這些產品，通過媒體的宣傳推廣鄉(xiāng)村產品，拉近了和大眾之間的距離，也有助于推廣農商銀行自身的金融業(yè)務。成都農商銀行也可以擔任產業(yè)融合的牽頭人，再為鄉(xiāng)村農業(yè)生產提供信貸支持的時候，也可以幫助農村推進衍生產業(yè)的發(fā)展，針對它的衍生產業(yè)，可以定制信貸政策，促進衍生產業(yè)的發(fā)展，例如川茶產業(yè)，在幫助