分為以下幾個層次：㈠基層支行審批權(quán)限內(nèi)：見附件流程圖11、在個人業(yè)務部權(quán)限內(nèi)：2、在個人業(yè)務部權(quán)限之外：見附件流程圖3說明：⑴副行長和行長分別在權(quán)限內(nèi)實行一票否決；⑵超過副行長權(quán)限的，但在行長權(quán)限內(nèi)的，報經(jīng)副（分管）行長㈢在審貸中心權(quán)限內(nèi)的：說明：在這種審批流程中，不需要經(jīng)過行長或副行長一票否決的程序，而由審貸中心提交風險管理部，風險管理部在進行風險提見附件流程圖5權(quán)限中涉及的所有有價證券質(zhì)押貸款不受客戶原有貸款余額限㈠、基層支行（部）⑴在總行批準的授信額度內(nèi)，按照授信條件或優(yōu)于授信條件的，⑶100％保證金（含個人存單和單位定期存單）開立銀行承兌匯或金港擔保公司擔保且余額在500萬（含5單筆審批權(quán)）以內(nèi)的，由支行直接審批。非房地產(chǎn)抵押或金港擔保公2、自然人貸款：限為5000元。支行對直接受理的消費按品種確定：2、公司客戶單戶授信額超過支行（部）審批權(quán)限：①當前申請的融資全部采用房地產(chǎn)抵押或金港擔保公司擔保且總余額在1000萬指的是公司客戶全部貸款余額（含承兌匯票、保函、信用證開證敞口3、自然人單戶貸款余額超過支行（部）審批權(quán)限，且4、有價證券（僅指存單質(zhì)押和銀行承兌匯票）質(zhì)押貸款在300％，上述第2款和第3款所涉及業(yè)務，在通過審貸中心評審后，報超過上述額度的經(jīng)審貸中心評審后需先報風險管理部風險提示后再部分或全部采用非房地產(chǎn)抵押或金港擔保公司擔保，且融資總額在元）以內(nèi)的、自然人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款在20內(nèi)、門面房按揭貸款在200萬元（含200萬元）以內(nèi)的決；2、行長否決權(quán)限：審貸中心審批的，企業(yè)單戶融資余額內(nèi)部分或全部采用非房地產(chǎn)抵押或金港擔保公司擔保且融資總額在300萬元到500萬元（含500萬）之間的、或當前融資申請的貸款方式全部為房地產(chǎn)抵押或金港擔保公司擔保且融資總額在800－1000萬元300萬元）以內(nèi)的報分管行長簽署意見在董事會授權(quán)范圍內(nèi)：1、凡貸審會審批通過的貸款；（一）授信內(nèi)融資條件規(guī)定授信范圍實施。但是，實施授信時，應堅持授信條件只能優(yōu)化，不得降低安全保障程度的原則。在具體操作時，按以下二個規(guī)定執(zhí)行：2、凡房地產(chǎn)抵押的，不得向設備抵押和保證擔保轉(zhuǎn)換。同樣，設備抵押也不得向保證擔保方式轉(zhuǎn)換。特殊情況，應報貸審會審批，（二）權(quán)限規(guī)定審批權(quán)限中所指貸款包括本外幣貸款和銀行承兌匯票、信用證、保函保證金的敞口部分。凡敞口部分，均應視同貸款，如不在授信授（三）上報審貸中心和貸審會貸款的附報資料首筆報貸審會或?qū)徺J中心審批需附報以下資料：）；6、公司成立批文（正本復印件）(如為外資企業(yè))；9、如屬房地產(chǎn)企業(yè)須有“四證”復印件；如屬特種行業(yè)，須有10、符合公司章程規(guī)定的借款決定書或企業(yè)董事會或股東（大））；明資料（正本復印件）；14、保證擔保企資料：⑴已年檢的企業(yè)營業(yè)登記執(zhí)照（正本復凡上報以上資料復印的，均需注明“與原件核對無誤”字樣，并產(chǎn)經(jīng)營性貸款管理辦法》規(guī)定執(zhí)行；⑵個人消費貸款資料按我行相關消費貸款管理辦法規(guī)定執(zhí)行；需報貸審會審批的，應在星期四（含星期四）上午之前上報公司部，報送，貸審會則在下周對該申請會辦。報審貸中心審批的，可在星期一至星期五上午報送；凡下午報送的，審貸中心可不予受理，如受理日內(nèi)提交行長，遇節(jié)假日順延。對貸審會委派風險管理部調(diào)查的，原（五）操作規(guī)程須進行授權(quán)。董事長可授權(quán)行長、行長可授權(quán)副行長；行長、副行長2、審批復議制度。凡被各級部門否決的貸款申請，如申報行堅3、出賬制度。具體是：第一個層次，超授信、未授信的貸款先由審貸中心出具批單，作第二個層次，基層支行、部在出賬時，支行行長審核出賬條件，誤后再進行出賬操作的層次。在這個層次，基層支行、部應按以下規(guī)定操作：行行長）審核出賬條件；2、決策崗應根據(jù)核定的出賬條件嚴格審核出賬手續(xù)符合狀況，3、前臺柜員在收到經(jīng)決策崗簽署明確同意出賬意見的出外，其余個人住房按揭、汽車貸款、其他綜合消費貸款等均由個人業(yè)對于不按出賬制度規(guī)定操作的調(diào)查崗、決策崗和前臺會計人員，將按規(guī)定處罰，并視同越權(quán)放貸處理。見附件《ⅩⅩ市農(nóng)村商業(yè)銀行貸款出賬制度》信貸審批流程和授權(quán)授信辦法操作說明和規(guī)程時根據(jù)省聯(lián)社(ⅩⅩ)183號文件，凡發(fā)放單戶房地產(chǎn)、建筑類貸款其原有的房地產(chǎn)抵押貸款或金港擔保公司擔保貸款到期，需繼續(xù)發(fā)放，或再次新增房地產(chǎn)或擔保公司擔保貸款，盡管系統(tǒng)中（余額不超過500萬）不需總行審批，但紙質(zhì)文本必須報原有50萬房地產(chǎn)抵押貸款，本次總行采取授放房地產(chǎn)抵押，或再次新增房地產(chǎn)抵押或擔保公司擔保貸款(余額未3、如果該公司已有貸款且存在多種貸款方式，則以年度統(tǒng)一授萬）以上的，全部由審貸中心直接審批，不需報行長或分管行長一票保公司擔保的，與原有貸款累計不超1000萬的不需報貸審會，二是7、年度授信額度內(nèi)，凡原授信條件是設備抵押或公司保證的，例如：A企業(yè)僅有30萬設備抵押貸款，且年度授信為30萬設二、關于支行權(quán)限內(nèi)貸款的操作規(guī)程料為：貸款調(diào)查報告、營業(yè)執(zhí)照、公司章程、財務分析表、現(xiàn)金流量放。但由于信貸管理系統(tǒng)無法設置，因此電子文本仍需上報審批。各（三）自然人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款：3、原則上借款人應和營業(yè)執(zhí)照上的法人代表相統(tǒng)一兩人經(jīng)營的企業(yè)，法人代表是妻子，如需丈夫出面貸款的，應提供夫料，如公司章程，以證明其是股東。特殊情況才能如此操作，嚴格的4、借款人提供的門面房如果是整幢的，對應的土地應同時辦理抵押，如果是部分門面，登記部門是不辦理登記的，支行應保管好土上的門面房，其土地性質(zhì)是商業(yè)服務用地，房產(chǎn)公司開發(fā)的住房，其流轉(zhuǎn)，包括一些自建房，這種土地性質(zhì)即使去辦理登記，國土部門現(xiàn)6、各支行在操作中應嚴格按總行制定的抵押標準執(zhí)行，需提高（四）公司客戶貸款：要分析企業(yè)的資金來源，自有流動資金的比例，資金總需求，貸款能2、應重視企業(yè)的第一還款來源，不能有房地產(chǎn)就忽視企業(yè)的經(jīng)（五）個人存單質(zhì)押貸款。原則上按90％的抵押率執(zhí)行，并按先查詢后抵押。對于企業(yè)經(jīng)營較好，貨款回籠頻繁，只是臨時借用，（七）對于金港擔保公司擔保貸款存在的20％敞口風險，各支行應視企業(yè)經(jīng)營情況追加其他有效擔?；蛟趲っ嫔狭糇阍摴P貸款余％－三、關于借貸還貸問題到期，需借貸還貸的，由審貸中心直接審批。支行只需書面文字報告按審批流程規(guī)定的權(quán)限各級審批，報分管行長或行長或貸審會，附件二：ⅩⅩ農(nóng)村商業(yè)銀行貸款出賬制度第二條貸款出賬制度是指客戶在本行已通過授信額度申請的第四條決策崗主要審查是否屬于黑名單企業(yè)及其他違規(guī)企業(yè)，/審批書》和放貸審核通知書之前，不得擅自出賬，否則對違規(guī)直接責任人給予如下處罰：附件三：貸款調(diào)查報告的主要內(nèi)容和格式二、根據(jù)貸款五級分類要求作出財務分析及非財務分析2、非財務因素分析：按五級分類非財務分析進行。著重對企業(yè)在行業(yè)中的競爭能力分析，包括產(chǎn)品特點、市場需求、銷售渠道、原2、本行、他行現(xiàn)有貸款信用支持情況，并注明抵押實際情況，四、貸款用途、貸款額度、期限利率、貸款方式分析五、還款能力分析1、第一還款來源、第二還款來源分析（變現(xiàn)能力、降2、客戶經(jīng)理對該筆貸款風險提示，對擬增加貸款進行預分類3、客戶經(jīng)理必須明確對該筆貸款的意見及承擔責任調(diào)查人聲明與保證款操作規(guī)程的要求，根據(jù)借款人、擔保人提供和本人收集的資料，經(jīng)本人調(diào)查、核實和分析后完成。本人對借款人_______________________、擔保人＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿的法律地位及本報告流程圖1基層支行審批權(quán)限內(nèi)）調(diào)查崗（調(diào)查崗（A類客戶經(jīng)理）檢查崗會辦小組決策崗（支行行長）流程圖2個人消費貸款在個人部權(quán)限內(nèi)）基層支行個人業(yè)務經(jīng)理基層支行會辦小組個人業(yè)務部檢查崗流程圖3個人消費貸款在個人部權(quán)限以外）個人業(yè)務部決策崗風險管理部風險提示在審貸中心權(quán)限內(nèi)貸審會審批董事長一票否決副行長權(quán)限內(nèi)