互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響開(kāi)題報(bào)告選題依據(jù)：1.國(guó)內(nèi)外研究動(dòng)態(tài)1.1國(guó)外研究動(dòng)態(tài)Greenbaum&Haywood（2020）的觀點(diǎn)認(rèn)為，人們對(duì)于金融的要求程度，隨社會(huì)資產(chǎn)量不斷增加而提高，這一需求增加積極主動(dòng)地影響了金融機(jī)構(gòu)的組建，致使新生業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，以互聯(lián)網(wǎng)金融為例。金融中介作為金融市場(chǎng)最基本的組成部分之一，其規(guī)模與結(jié)構(gòu)決定了金融體系是否能夠滿(mǎn)足經(jīng)濟(jì)主體多樣化的金融服務(wù)需求，進(jìn)而促進(jìn)金融活動(dòng)的開(kāi)展和深化。GurleyShaw（2018）則認(rèn)為，金融中介數(shù)量的多少，將對(duì)金融行業(yè)創(chuàng)新程度產(chǎn)生直接影響，金融管制放松的程度，又直接造成金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的增加，進(jìn)而對(duì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)生沖擊。我國(guó)的金融改革在不斷地推進(jìn)，但與之相應(yīng)的金融監(jiān)管制度卻沒(méi)有跟上步伐，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的興起給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來(lái)了巨大沖擊。金融管制上的疏忽，在不知不覺(jué)中影響了互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展與興起，監(jiān)管中存在的種種問(wèn)題也日益暴露。Linetal（2019），Klafft（2018）兩位學(xué)者的看法是，互聯(lián)網(wǎng)貸款人專(zhuān)業(yè)程度的高低，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)有直接的影響，由于互聯(lián)網(wǎng)貸款人的專(zhuān)業(yè)化一般較差，使信貸風(fēng)險(xiǎn)居高不下。本文認(rèn)為這種認(rèn)識(shí)值得商榷，從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中存在著一個(gè)非常重要的現(xiàn)象，即貸款違約率很低。國(guó)外的互聯(lián)網(wǎng)貸款比較健全，網(wǎng)絡(luò)借貸公司將組成專(zhuān)門(mén)貸款小組，為貸款人提供專(zhuān)業(yè)輔導(dǎo)，為了讓貸款違約現(xiàn)象少一些。在國(guó)內(nèi)，由于缺乏專(zhuān)業(yè)的貸款人員和貸款技術(shù)，使得互聯(lián)網(wǎng)貸款存在很大風(fēng)險(xiǎn)。此外，借款人還可在網(wǎng)上聯(lián)保，以保證貸款的一部分，直接，有效地減少貸款違約風(fēng)險(xiǎn)。Davis（2001）的看法是，貸款組織者采用信息的方式、適配與監(jiān)管等手段，在市場(chǎng)中提供了資金需求與供應(yīng)之間的橋梁與紐帶，屬一種新中介模式。Hengetal（2023）的觀點(diǎn)則認(rèn)為，如今形勢(shì)下，全社會(huì)資金總量與流動(dòng)性需求的提高，直接帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融貸款業(yè)務(wù)P2P迅速增長(zhǎng)。Hadlock（2023）和James,Denis（2023）和Mihov認(rèn)為，許多銀行在審核客戶(hù)申請(qǐng)的貸款時(shí)，將評(píng)估客戶(hù)企業(yè)的信用和財(cái)務(wù)情況，但是現(xiàn)實(shí)是，很多放貸的企業(yè)正處在業(yè)務(wù)發(fā)展初級(jí)階段，信息不夠透明或不健全，銀行為防患于未然，故意抬高企業(yè)貸款利率，增加貸款人壓力，很多貸款企業(yè)通常不愿接受如此高的利率；另一方面，由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)本身的特性，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行在貸款過(guò)程中面臨著巨大挑戰(zhàn)，這類(lèi)企業(yè)通常會(huì)選擇網(wǎng)絡(luò)借貸的方式來(lái)解決資金需求問(wèn)題。專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)，通過(guò)減少交易成本，給這類(lèi)企業(yè)一個(gè)良好平臺(tái)，更有貸款人利用網(wǎng)絡(luò)貸款，享受優(yōu)惠貸款利率。這些理論都從不同角度解釋了貸款利率下降的原因，但很少有文獻(xiàn)從網(wǎng)絡(luò)借貸中的第三方資金提供者這一特殊角色出發(fā)來(lái)分析貸款利率下降的影響因素。Schenone（2019）、Freedmanetal（2018）則專(zhuān)業(yè)研究P2P模式，他們的看法是，P2P模式具有社會(huì)網(wǎng)絡(luò)性?xún)?yōu)勢(shì)，能夠使得貸款利率下降，從而得出網(wǎng)絡(luò)貸款的成本低于傳統(tǒng)金融中介貸款的結(jié)論，較易為貸款者所接受。1.2國(guó)內(nèi)有關(guān)的研究動(dòng)態(tài)互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)金融行業(yè)屬于新萌生的模式，其對(duì)金融業(yè)和銀行業(yè)的重大影響在只是在近八個(gè)月顯現(xiàn)，由此不難看出，我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究相比國(guó)外少之甚少，互聯(lián)網(wǎng)金融每時(shí)每刻都在發(fā)生著重大變革，其對(duì)銀行業(yè)和監(jiān)管的沖擊特別大，由此產(chǎn)生的各類(lèi)問(wèn)題都受到了重視。不管是政府還是普通百姓，相信沒(méi)有人不知道“余額寶”的。甚至是目前“兩會(huì)”中關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的討論也不算少。由此看出，目前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融還處于被關(guān)注和被討論的階段，并沒(méi)有進(jìn)入系統(tǒng)的理論研究階段。全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川(2023)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展表示支持，稱(chēng)不會(huì)取締余額寶，對(duì)余額寶等金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管政策會(huì)更加完善。全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)易綱（2023）在也曾在2014年的“兩會(huì)”中發(fā)表意見(jiàn)：要支持和容忍余額寶等金融產(chǎn)品的創(chuàng)新行為，同時(shí)也將適當(dāng)采取措施對(duì)可能產(chǎn)生的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加以引導(dǎo)和防范。當(dāng)今市面上不同社會(huì)群體對(duì)于余額寶相關(guān)金融產(chǎn)品可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)議論參差不齊，主要表現(xiàn)在對(duì)流動(dòng)性和價(jià)格波動(dòng)的不確定性方面?；诖耍嗣胥y行表示會(huì)逐步關(guān)注市場(chǎng)持續(xù)變化。姚文平（2022）通過(guò)從互聯(lián)網(wǎng)金融本身以及互聯(lián)網(wǎng)融資、銷(xiāo)售平臺(tái)、銀行、保險(xiǎn)、理財(cái)、證券、戰(zhàn)略、監(jiān)管和未來(lái)前景等多角度研究，全面系統(tǒng)分析了當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融在全世界范圍內(nèi)的迅速崛起，其觀點(diǎn)表示在應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展過(guò)程中，整個(gè)金融業(yè)都保持冷靜的態(tài)度，不僅要意識(shí)大互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的刺激影響，而且要正視互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的積極推動(dòng)作用，與互聯(lián)網(wǎng)金融形成戰(zhàn)略聯(lián)盟對(duì)于金融業(yè)特別是銀行業(yè)至關(guān)重要。王偉（2023）所謂戰(zhàn)略聯(lián)盟，意思就是互為聯(lián)盟的雙方優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)以獲得利益最大化。不僅致力于發(fā)展自身競(jìng)爭(zhēng)力高的優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域，而且充分利用聯(lián)盟方的特長(zhǎng)來(lái)提升自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，最后在與聯(lián)盟方的共同發(fā)展中獲取相應(yīng)的回報(bào)。2.理論及實(shí)際意義傳統(tǒng)的以商業(yè)銀行為主的金融業(yè)仍是現(xiàn)代金融的主體，但新生的互聯(lián)網(wǎng)金融則具有勢(shì)不可擋的爆發(fā)力。二者在一定程度上是沖突的矛盾體，但現(xiàn)代金融的發(fā)展更多的是要看到二者的融合性，利用互聯(lián)網(wǎng)金融這樣的時(shí)代產(chǎn)物為傳統(tǒng)金融注入活力，以促進(jìn)其更好地發(fā)展，才是關(guān)鍵之處。因此，本文研究的意義在于：理論意義：傳統(tǒng)商業(yè)銀行的革新又反過(guò)來(lái)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步向前探索與發(fā)展，可以推進(jìn)新興的金融創(chuàng)新活動(dòng)。新興金融的發(fā)展可以從交易成本的角度來(lái)實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置效應(yīng)，從而推動(dòng)著金融創(chuàng)新理論的發(fā)展。這具有一定的理論意義。實(shí)際意義：本研究站在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的基礎(chǔ)上，對(duì)商業(yè)銀行的影響進(jìn)行了分析，并據(jù)此得到啟示。從商業(yè)銀行受到的沖擊及其啟示中提煉出對(duì)其有用的元素，可以刺激商業(yè)銀行進(jìn)行革新，推動(dòng)金融創(chuàng)新，從而實(shí)現(xiàn)其可持續(xù)發(fā)展。這具有很大的實(shí)踐意義。畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的主要內(nèi)容及可能的創(chuàng)新點(diǎn)1.主要內(nèi)容摘要一、緒論（一）研究背景（二）研究意義（三）研究?jī)?nèi)容（四）創(chuàng)新之處二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展概述（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生背景（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀（三）以余額寶為例對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行分析1.余額寶的發(fā)展背景2.余額寶的模式介紹3.余額寶的核心競(jìng)爭(zhēng)力三、互聯(lián)網(wǎng)金融—“余額寶”對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響（一）對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響（二）對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響（三）對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響四、傳統(tǒng)商業(yè)銀行存在的問(wèn)題（一）互聯(lián)網(wǎng)沖擊商業(yè)銀行獨(dú)占支付業(yè)務(wù)的格局（二）商業(yè)銀行融資負(fù)債業(yè)務(wù)的需求減少（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的穩(wěn)定和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管構(gòu)成挑戰(zhàn)（四）商業(yè)銀行的信息資源利用率日益減少五、解決互聯(lián)網(wǎng)金融模式下我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展的策略和辦法（一）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念和方式（二）多元化的經(jīng)營(yíng)策略（三）合作與競(jìng)爭(zhēng)策略（四）加強(qiáng)與小微企業(yè)合作，推動(dòng)普惠金融的發(fā)展六、結(jié)束與展望（一）結(jié)論（二）展望參考文獻(xiàn)致謝2.可能的創(chuàng)新點(diǎn)國(guó)內(nèi)研究者側(cè)重于定性分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的影響，但在定量分析上就比較少。本文以商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)報(bào)表為出發(fā)點(diǎn)，用盡可能新的數(shù)據(jù)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的影響進(jìn)行了定量分析和較為詳細(xì)的挖掘。同時(shí)，本文在定量分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的影響時(shí)，選取的解釋變量第三方支付規(guī)模不能完全代表互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展規(guī)模。完成研究?jī)?nèi)容的技術(shù)路線(xiàn)或研究方法1.技術(shù)路線(xiàn)研究背景研究背景問(wèn)題提出問(wèn)題提出研究意義研究意義文獻(xiàn)查閱文獻(xiàn)查閱理論基礎(chǔ)理論基礎(chǔ)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)對(duì)商業(yè)銀行的影響調(diào)查訪談數(shù)據(jù)分析調(diào)查訪談數(shù)據(jù)分析商業(yè)銀行商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的影響實(shí)證分析實(shí)證分析互聯(lián)網(wǎng)金融影響下商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略互聯(lián)網(wǎng)金融影響下商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略結(jié)論結(jié)論2.研究方法(1)文獻(xiàn)研究：文獻(xiàn)資料法。主要為搜集與本論文有關(guān)的信息及資料，從而拓寬思路，比較全面地、正確地了解掌握所要研究問(wèn)題的一種方法。本文對(duì)國(guó)內(nèi)外相關(guān)性的文獻(xiàn)、期刊、相關(guān)性書(shū)籍進(jìn)行系統(tǒng)性的查閱，并且從中提煉出比較有用的觀點(diǎn)。(2）實(shí)證分析：強(qiáng)調(diào)理論探索與實(shí)證分析有機(jī)結(jié)合，調(diào)查互聯(lián)網(wǎng)金融影響下商業(yè)銀行影響研究和文獻(xiàn)研究有機(jī)結(jié)合，定性研究和定量研究有機(jī)結(jié)合，以實(shí)現(xiàn)理論與實(shí)踐的互動(dòng)，理論在實(shí)踐中發(fā)展，實(shí)踐在理論的支持下完善。進(jìn)度安排及各階段主要任務(wù)2022年12月：撰寫(xiě)開(kāi)題報(bào)告，開(kāi)題答辯，對(duì)開(kāi)題報(bào)告進(jìn)行修改；2023年1月至3月：查找文獻(xiàn)資料，收集數(shù)據(jù)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行整理和預(yù)