第二章汽車保險(xiǎn)概述臥置單缸二沖程汽油發(fā)動(dòng)機(jī)16kmph轉(zhuǎn)速約為200轉(zhuǎn)/分，功率約為0.7千瓦

1886CarIBenz卡爾?本茨三輪汽車“汽車經(jīng)受了考驗(yàn)，請(qǐng)速申請(qǐng)參加慕尼黑博覽會(huì)?！?/p>

1888年，慕尼黑博覽會(huì)途中

當(dāng)時(shí)的報(bào)紙如此描述：“星期六下午，人們懷著驚奇的目光看到一輛三輪馬車在街上行走，前邊沒(méi)有馬，也沒(méi)有轅桿，車上只有一個(gè)男人，馬車在自己行走，大街上的人們都驚奇萬(wàn)分?！备鲊?guó)第一輛汽車德國(guó)—1886年法國(guó)--1890年；美國(guó)--1893年；英國(guó)--1896年；日本--1907年；俄羅斯--1910年；中國(guó)--1956年7月13日生產(chǎn)出第一批解放牌汽車，從此結(jié)束了我國(guó)不能生產(chǎn)汽車的歷史。北京頤和園“中國(guó)頭號(hào)古董車”，1901年，中國(guó)從國(guó)外引進(jìn)首輛的轎車

1953年，毛主席簽發(fā)《中共中央關(guān)于力爭(zhēng)三年建設(shè)長(zhǎng)春汽車廠的指示》。中國(guó)第一汽車制造廠動(dòng)工興建。

6缸汽油發(fā)動(dòng)機(jī)，90匹馬力65公里/小時(shí)

4噸1956年7月13日，在長(zhǎng)春第一汽車制造廠嶄新的總裝線上，被毛主席命名為“解放”牌的第一輛汽車試制成功。

----新華社“在歡聲笑語(yǔ)和雷鳴般的掌聲中，首批12輛解放牌汽車緩緩駛下裝配線。這標(biāo)志著中國(guó)結(jié)束了不能批量制造汽車的歷史。”—--新華社2.1汽車保險(xiǎn)發(fā)展概況2.2汽車保險(xiǎn)定義及特點(diǎn)2.3汽車保險(xiǎn)的種類2.4汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的運(yùn)行原則2.5汽車保險(xiǎn)活動(dòng)的基本原則第二章汽車保險(xiǎn)概述2.1汽車保險(xiǎn)發(fā)展概況1895英國(guó)“法律意外保險(xiǎn)公司”簽發(fā)第一張汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)保單。20世紀(jì)汽車保險(xiǎn)得到發(fā)展和完善。1950年，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司開辦了汽車保險(xiǎn)

PICC1955年中國(guó)汽車保險(xiǎn)停止70年代恢復(fù)汽車保險(xiǎn)后成立中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司CPIC、平安保險(xiǎn)公司、大眾、華安……2.1汽車保險(xiǎn)發(fā)展概況2.2汽車保險(xiǎn)定義及特點(diǎn)2.3汽車保險(xiǎn)的種類2.4汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的運(yùn)行原則2.5汽車保險(xiǎn)活動(dòng)的基本原則第二章汽車保險(xiǎn)概述2.2汽車保險(xiǎn)定義及特點(diǎn)一、汽車保險(xiǎn)定義

以保險(xiǎn)汽車的損失，或以保險(xiǎn)汽車所有人或駕駛員因駕駛保險(xiǎn)汽車發(fā)生交通事故所負(fù)的責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)+責(zé)任保險(xiǎn)”

幾層含義：是一種商業(yè)保險(xiǎn)行為；是合同行為；權(quán)利義務(wù)行為；損失補(bǔ)償行為（以合同約定的事故發(fā)生為條件）。二、汽車保險(xiǎn)的特點(diǎn)1.廣泛性和差異性2.保險(xiǎn)標(biāo)的的可流動(dòng)性動(dòng)產(chǎn)、運(yùn)輸工具3.出險(xiǎn)頻率高4.條款和費(fèi)率的管理具有剛性特點(diǎn)

保監(jiān)會(huì)；全國(guó)人大常委會(huì)1995年10月頒布中國(guó)第一部《保險(xiǎn)法》；

《保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定》

；2.1汽車保險(xiǎn)發(fā)展概況2.2汽車保險(xiǎn)定義及特點(diǎn)2.3汽車保險(xiǎn)的種類2.4汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的運(yùn)行原則2.5汽車保險(xiǎn)活動(dòng)的基本原則第二章汽車保險(xiǎn)概述汽車保險(xiǎn)的種類2006.7.12008.2.12006.7.12007.4.1一、機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)一、“交強(qiáng)險(xiǎn)”

--機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)：保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。2006.7.1，《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》

施行。2007.7.1《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)暫行辦法》2008.2.1，

《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款》施行，06版作廢。汽車保險(xiǎn)的種類根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的報(bào)告，交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在中國(guó)經(jīng)營(yíng)三年多的時(shí)間里，虧損了37.4億元人民幣。但不是所有的保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)上都處于虧損狀態(tài)。人保財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)和平安財(cái)險(xiǎn)三巨頭都是盈利的。二、商業(yè)險(xiǎn)：1）基本險(xiǎn)：機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)

2）附加險(xiǎn)：玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)……汽車保險(xiǎn)的種類二、第三者責(zé)任險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛中，發(fā)生意外事故，致使第三者（不包括被損車車上人員、投保人、被保險(xiǎn)人）遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依照法律法規(guī)和保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。

汽車保險(xiǎn)的種類三、

機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)：車輛損失險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱車損險(xiǎn)。

指保險(xiǎn)車輛因保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成保險(xiǎn)車輛本身?yè)p失，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。

汽車保險(xiǎn)的種類四、車上人員責(zé)任險(xiǎn)司機(jī)乘客意外傷害險(xiǎn)（即車上責(zé)任險(xiǎn)）

指發(fā)生意外事故，造成保險(xiǎn)車輛車上人員的人身傷亡，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。汽車保險(xiǎn)的種類五、附加險(xiǎn)：不能單獨(dú)購(gòu)買，買了相應(yīng)的主險(xiǎn)后，選擇性的投保。如：車身刮痕損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)……汽車保險(xiǎn)的種類2.1汽車保險(xiǎn)發(fā)展概況2.2汽車保險(xiǎn)定義及特點(diǎn)2.3汽車保險(xiǎn)的種類2.4汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的運(yùn)行原則2.5汽車保險(xiǎn)活動(dòng)的基本原則第二章汽車保險(xiǎn)概述汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)行原則一、保險(xiǎn)利益原則二、最大誠(chéng)信原則三、近因原則四、損害補(bǔ)償原則五、代位原則六、分?jǐn)傇瓌t一、保險(xiǎn)利益原則

《保險(xiǎn)法》第12條：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。

汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)行原則1.保險(xiǎn)利益：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益2.保險(xiǎn)利益構(gòu)成條件

（l）必須是合法利益——盜竊的車不行（2）必須是經(jīng)濟(jì)利益——能用金錢來(lái)計(jì)算（3）必須是確定利益——已經(jīng)確定即現(xiàn)有利益

能夠確定即預(yù)期利益

3.保險(xiǎn)利益表現(xiàn)形式所有權(quán)、租賃權(quán)、抵押權(quán)、使用權(quán)、保管權(quán)等

汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)行原則一、保險(xiǎn)利益原則二、最大誠(chéng)信原則三、近因原則四、損害補(bǔ)償原則五、代位原則六、分?jǐn)傇瓌t二、最大誠(chéng)信原則

誠(chéng)信：指誠(chéng)實(shí)和守信用。

最大誠(chéng)信原則：指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，對(duì)于與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)，必須以最大的誠(chéng)意如實(shí)告知，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效。

最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容包括：1）告知：投保人的告知形式：無(wú)限告知、詢問(wèn)回答告知保險(xiǎn)人的告知形式：明確列明、明確說(shuō)明《保險(xiǎn)法》第17條："保險(xiǎn)人可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。"《保險(xiǎn)法》第18條：保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。

最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容包括：2）保證

指投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)，擔(dān)保對(duì)某一投保事項(xiàng)的作為和不作為，或擔(dān)保某一事項(xiàng)的真實(shí)性明示保證：以語(yǔ)言、文字和其他習(xí)慣方式在保險(xiǎn)合同內(nèi)說(shuō)明的保證。

默示保證：指在保險(xiǎn)單中，雖沒(méi)有文字明確列出，但在習(xí)慣上已經(jīng)被社會(huì)公認(rèn)為是投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)該遵守的事項(xiàng)。3）棄權(quán)和反言約束保險(xiǎn)公司汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)行原則一、保險(xiǎn)利益原則二、最大誠(chéng)信原則三、近因原則四、損害補(bǔ)償原則五、代位原則六、分?jǐn)傇瓌t三、近因原則

近因：指造成損失的最直接、最有效的、起主導(dǎo)作用或支配性作用的原因。并非指在時(shí)間上或空間上與損失最接近的原因。

近因原則：造成損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；造成損失的近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。近因判定

（1）單一原因造成的損失

造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因只有一個(gè)，該原因即為近因。（2）多種原因造成的損失

a.多種原因同時(shí)致?lián)p----多種原因均為近因。

b.多種原因連續(xù)致?lián)p各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，且具有前因后果的關(guān)系，最先發(fā)生并造成一連串事故的原因?yàn)榻?。?）不明原因造成的損失一般根據(jù)客觀事實(shí)進(jìn)行推斷

例：某日大雨雷鳴，雷電擊斷某房屋后的一棵大樹，大樹壓倒房屋，房屋倒塌導(dǎo)致該住戶的電視機(jī)損壞，則電視機(jī)損壞的近因是（）。a.大雨；b.大樹的折斷；c.雷擊；d.房屋的倒塌某日下大雨，小明淋雨摔倒感冒加重肺炎導(dǎo)致死亡近因是()A、淋雨B、摔倒C、感冒D、肺炎某日，天下大雪，一行人被A、B兩車相撞致死，后經(jīng)交通警察查實(shí)，該事故是因A車駕駛員酒后駕車所致。則行人死亡的近因是()。A．大雪天氣B．酒后駕車C．A車撞擊D．B車撞擊案例分析袁某為自己的轎車購(gòu)買了車輛損失險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為19萬(wàn)元，保險(xiǎn)期自2012年8月6日零時(shí)起至2013年8月5日24時(shí)止。2013年8月20日凌晨，市區(qū)下了一場(chǎng)傾盆大雨，大多數(shù)道路有積水現(xiàn)象。同日上午9時(shí)，袁某準(zhǔn)備開車上班，見(jiàn)停放在其住宅區(qū)通道的上述保險(xiǎn)車輛輪胎一半被水淹，且駕駛室中有浸水的痕跡，則經(jīng)簡(jiǎn)單擦抹后就上車點(diǎn)火啟動(dòng)，發(fā)動(dòng)機(jī)發(fā)出發(fā)動(dòng)聲后熄火，爾后則無(wú)法起動(dòng)。袁某即將車輛拖至某汽車維修公司，經(jīng)該公司檢查認(rèn)為故障原因系發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)氣系統(tǒng)入水并被吸進(jìn)燃燒室，活塞運(yùn)轉(zhuǎn)時(shí)，由于水不可壓縮，進(jìn)而導(dǎo)致連桿折斷，缸體破損。思考：本案例近因是暴雨，還是啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)？發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的近因是啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，它是直接導(dǎo)致保險(xiǎn)車輛發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞的原因。依據(jù)是：暴雨和啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)這兩個(gè)危險(xiǎn)事故先后間斷出現(xiàn)，前因與后因之間不具有關(guān)聯(lián)性，后因既不是前因的合理延續(xù)，也不是前因自然延長(zhǎng)的結(jié)果，后因是完全獨(dú)立于前因之外的一個(gè)原因。根據(jù)近因原則，啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)是直接導(dǎo)致保險(xiǎn)車輛發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞的原因，故為發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞的近因。關(guān)于暴雨引發(fā)的車輛損失有兩類：一類是發(fā)動(dòng)機(jī)因進(jìn)水而導(dǎo)致的金屬零件生銹、機(jī)油污染等；另一類是發(fā)動(dòng)機(jī)因轉(zhuǎn)動(dòng)時(shí)進(jìn)水而導(dǎo)致的缸體、活塞、曲軸等的損壞。對(duì)第一類損失保險(xiǎn)公司和客戶一般沒(méi)有任何爭(zhēng)議，對(duì)第二類損失保險(xiǎn)公司和客戶經(jīng)常有爭(zhēng)議。此時(shí)就必須考慮近因原則：如果發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后又啟動(dòng)導(dǎo)致的損失，一般認(rèn)定近因?yàn)閱?dòng)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司認(rèn)為作為車輛駕駛?cè)藛T應(yīng)該有用車的基本常識(shí)，知道發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)了水又啟動(dòng)，必然會(huì)導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大，所以保險(xiǎn)公司對(duì)此損失不予賠償；而如果是汽車在暴雨中行駛時(shí)，由于積水進(jìn)入發(fā)動(dòng)機(jī)，導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)缸體、活塞、曲軸等損壞，則一般認(rèn)定暴雨是近因，對(duì)所有損失保險(xiǎn)公司都給予賠償。汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)行原則一、保險(xiǎn)利益原則二、最大誠(chéng)信原則三、近因原則四、損害（失）補(bǔ)償原則五、代位原則六、分?jǐn)傇瓌t四、損失補(bǔ)償原則

1.補(bǔ)償原則：保險(xiǎn)合同生效后，如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償，但保險(xiǎn)賠償不能高于實(shí)際損失。

“保險(xiǎn)人支付的賠償限額不應(yīng)該超過(guò)被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失”

----損失補(bǔ)償原則

2.補(bǔ)償方式：現(xiàn)金給付

如：第三者責(zé)任險(xiǎn)重置如：玻璃破碎險(xiǎn)修理如：車輛損失險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則

3.確定賠償（責(zé)任）限額---每次事故的最高賠償限度三個(gè)限度約束，以保證被保險(xiǎn)人既能恢復(fù)失去的經(jīng)濟(jì)利益，又不會(huì)獲得額外利益。（1）以實(shí)際損失為限（2）以保險(xiǎn)金額為限（3）以保險(xiǎn)利益為限以三者中的最小值為補(bǔ)償?shù)挠?jì)算依據(jù)例：A銀行向B企業(yè)發(fā)放抵押貸款50萬(wàn)元，抵押品為價(jià)值100萬(wàn)元的機(jī)器設(shè)備。然后，銀行以機(jī)器為保險(xiǎn)標(biāo)的投?；痣U(xiǎn)一年，保單有效期為1998年1月1日至該年12月31日。銀行于1998年3月1日收回抵押貸款20萬(wàn)元。后此機(jī)器于1998年10月1日全部毀于大火。問(wèn)：（1）銀行在投保時(shí)可向保險(xiǎn)公司投保多少保險(xiǎn)金額？為什么？（2）若銀行足額投保，則發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)可向保險(xiǎn)公司索賠多少保險(xiǎn)賠款？為什么？

案例分析

在投保時(shí)，雖然抵押品（即機(jī)器設(shè)備）價(jià)值100萬(wàn)元，但因銀行發(fā)放抵押貸款50萬(wàn)元而只有50萬(wàn)元的抵押權(quán)，即其保險(xiǎn)利益的額度就是50萬(wàn)元。根據(jù)保險(xiǎn)利益原則，銀行在投保時(shí)向保險(xiǎn)公司投保的保險(xiǎn)金額可達(dá)50萬(wàn)元。如果銀行足額投保，即投保的保險(xiǎn)金額為50萬(wàn)元，后又于1998年3月1日收回抵押貸款20萬(wàn)元，那么銀行的保險(xiǎn)利益從此時(shí)起減少為30萬(wàn)元。當(dāng)機(jī)器于1998年10月1日全部毀于大火時(shí)，由于銀行的保險(xiǎn)利益額度只有30萬(wàn)元，所以只能獲得30萬(wàn)元保險(xiǎn)賠款。汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)行原則一、保險(xiǎn)利益原則二、最大誠(chéng)信原則三、近因原則四、損害（失）補(bǔ)償原則五、代位原則六、分?jǐn)傇瓌t五、代位原則代位原則：指保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同約定，向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，依法取得向第三者（責(zé)任人）進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利，或取得保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。即：權(quán)利代位和物上代位。

作用：防止被保險(xiǎn)人由于事故的發(fā)生，從保險(xiǎn)公司和責(zé)任方獲得雙重賠償。

五、代位原則1.權(quán)利代位（又稱：代位追償）概念：由于第三者的過(guò)錯(cuò)致使保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定給付了保險(xiǎn)金后，依法取得向?qū)p失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利。

代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件a）保險(xiǎn)標(biāo)的損失必須是由第三者造成的。b）保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失。c）代位追償權(quán)的產(chǎn)生必須在保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金之后。

五、代位原則1.權(quán)利代位（又稱：代位追償）代位追償權(quán)的范圍保險(xiǎn)人通過(guò)代位追償?shù)玫降牡谌叩馁r償額度，只能以保險(xiǎn)人支付給被保險(xiǎn)人的實(shí)際賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金額為限，超出部分的權(quán)利屬于被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)處理。

五、代位原則1.權(quán)利代位（又稱：代位追償）案例分析

2013年8月17日，老王給自己的汽車購(gòu)買了車輛損失保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限一年。10月7日，老王在開車回老家的路上，被老李的車追尾。經(jīng)交警認(rèn)定，老李負(fù)事故的全部責(zé)任。老王修車花費(fèi)5000元，并從保險(xiǎn)公司索要了賠款，同時(shí)將向老李追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司在代替老王向老李索要事故損失賠償時(shí)，老李認(rèn)為事故原因是由于自己駕駛技術(shù)不熟練，責(zé)任在自己，心中也感覺(jué)十分愧疚，于是馬上拿出了6000元，給了保險(xiǎn)公司人員小趙。小趙將6000元全部交回了保險(xiǎn)公司。一段時(shí)間后，老王聽(tīng)說(shuō)了此事，向保險(xiǎn)公司要多余的1000元錢，保險(xiǎn)公司堅(jiān)決不給。思考題：若給雙方調(diào)解，你應(yīng)如何處理？對(duì)這種情況來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該將多于保險(xiǎn)賠償?shù)?000元給予老王。首先，保險(xiǎn)公司的代位追償是以保險(xiǎn)賠償額度為限，超出部分，保險(xiǎn)公司就沒(méi)有代位追償權(quán)了。（代位追償:如果保險(xiǎn)事故是由第三者的過(guò)失或非法行為引起的，第三者對(duì)被保險(xiǎn)人的損失須負(fù)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人可按保險(xiǎn)合同的約定或法律的規(guī)定，先行賠付被保險(xiǎn)人。然后，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，并協(xié)助保險(xiǎn)人向第三者責(zé)任方追償。）其次，多出的1000元，是屬于肇事者老李對(duì)受害者老王的補(bǔ)償，這不屬于保險(xiǎn)賠償，不違背保險(xiǎn)補(bǔ)償原則。五、代位原則2.物上代位指保險(xiǎn)標(biāo)的在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后，遭受實(shí)際全損或推定全損時(shí)，保險(xiǎn)人在履行了對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償義務(wù)后，保險(xiǎn)人就代位取得對(duì)受損的保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。

2005年5月3日，老王的汽車被偷，老王馬上向公安部門和保險(xiǎn)公司報(bào)案，三個(gè)月后，車輛仍未找回，保險(xiǎn)公司給予了老王全部賠款10萬(wàn)元。又一個(gè)月后，車輛被找回，老王不愿再要車，將車輛的權(quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司對(duì)車輛進(jìn)行拍賣時(shí)，竟拍出15萬(wàn)元的價(jià)格。老王聽(tīng)說(shuō)了此事后，又向保險(xiǎn)公司索要多出的5萬(wàn)元錢，保險(xiǎn)公司還是堅(jiān)決不給。對(duì)這種情況，你若給雙方調(diào)解，應(yīng)如何處理。2.對(duì)第二種情況，你若再給雙方調(diào)解，應(yīng)如何處理。對(duì)第二種情況，保險(xiǎn)公司不應(yīng)給老王5萬(wàn)元錢。因?yàn)槲锷洗皇且环N所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，所以老王對(duì)標(biāo)的車已經(jīng)沒(méi)有了任何權(quán)利，車輛的所有權(quán)已經(jīng)屬于保險(xiǎn)公司，所以保險(xiǎn)公司處理車輛的收入完全屬于保險(xiǎn)公司的，與老王無(wú)關(guān)。（物上代位又稱所有權(quán)代位,是指保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而發(fā)生全損或推定全損,保險(xiǎn)人在全額支付保險(xiǎn)賠償金之后,即擁有對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán),即代位取得對(duì)受損保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利和義務(wù)。）汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)行原則一、保險(xiǎn)利益原則二、最大誠(chéng)信原則三、近因原則四、損害（失）補(bǔ)償原則五、代位原則六、分?jǐn)傇瓌t六、分?jǐn)傇瓌t

是損失補(bǔ)償原則的派生原則,適用于重復(fù)保險(xiǎn)1.作用：防止被保險(xiǎn)人獲不當(dāng)利益，避免引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。

2.損失分?jǐn)偡绞剑罕壤?zé)任分?jǐn)?、限額責(zé)任分?jǐn)?、順序?zé)任分?jǐn)?）比例責(zé)任分?jǐn)倢⒏鱾€(gè)保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額相加，除各個(gè)保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額，得出每個(gè)保險(xiǎn)人應(yīng)分?jǐn)偟谋壤缓蟀幢壤謹(jǐn)倱p失金額。

按比例責(zé)任分?jǐn)偫耗惩侗Ｈ藢r(jià)值100萬(wàn)元的財(cái)產(chǎn)順序向甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司投保同一險(xiǎn)種，其中甲保單的保額為80萬(wàn)，乙保單的保額為40萬(wàn)元，丙保單的保額為40萬(wàn)元，損失額為50萬(wàn)，則甲