JS銀行MD支行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)對策研究摘要近年來，隨著國家經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展以及金融業(yè)的不斷創(chuàng)新，小微企業(yè)成為了中國經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。然而由于小微企業(yè)自身規(guī)模較小，資信情況不佳，使得銀行對小微企業(yè)的信貸審批更加謹(jǐn)慎，導(dǎo)致小微企業(yè)融資難、融資貴的問題進(jìn)一步加劇。JS銀行MD支行在信貸業(yè)務(wù)方面的增長出現(xiàn)了顯著的放緩趨勢。經(jīng)過對MD支行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的流程進(jìn)行審查、研究和評估，我們發(fā)現(xiàn)該流程存在若干問題導(dǎo)致客戶的滿意度不高。為解決JS銀行MD支行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)存在的弊端,本文采用了現(xiàn)有的研究理論與經(jīng)驗(yàn),結(jié)合了信貸工廠模式和大數(shù)據(jù)技術(shù)模式等主流信貸流程優(yōu)化方法。以客戶為中心的原則，對現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程進(jìn)行了整體優(yōu)化設(shè)計(jì)，涵蓋了整體流程、業(yè)務(wù)操作流程等方面的優(yōu)化方案。為了確保業(yè)務(wù)流程優(yōu)化工作的順利推進(jìn)，本文還提出了多種針對性較強(qiáng)的保障措施。關(guān)鍵詞：JS銀行；小微企業(yè)；信貸業(yè)務(wù)ResearchoncreditbusinesscountermeasuresforsmallandmicroenterprisesinMDbranchofJSBankAbstractInrecentyears,withthecontinuousdevelopmentofthenationaleconomyandthecontinuousinnovationofthefinancialindustry,smallandmicroenterpriseshavebecomeanimportantpartofChina'seconomy.However,duetotheirrelativelysmallsizeandpoorcreditstatus,banksaremorecautiousinapprovingloanstosmallandmicroenterprises,whichhasfurtherexacerbatedtheproblemsofdifficultfinancingandhighfinancingcostsfortheseenterprises.JSBankMDBranchhasseenasignificantslowdowninthegrowthofitscreditbusiness.Afterreviewing,studying,andassessingthecreditbusinessprocessforsmallandmicroenterprisesatMDBranch,wefoundseveralissuesthatledtocustomerdissatisfaction.ToaddresstheshortcomingsofJSBankMDBranch'ssmallandmicroenterprisecreditbusiness,thispaperadoptsexistingresearchtheoriesandexperience,combinedwithmainstreamcreditprocessoptimizationmethodssuchasthecreditfactorymodelandbigdatatechnologymodel.Basedontheprincipleofcustomer-centricity,itcomprehensivelyoptimizestheexistingbusinessprocess,coveringoptimizationsolutionsforoverallprocessesandoperationalprocesses.Toensurethesmoothprogressofbusinessprocessoptimizationwork,thispaperalsoproposesmultipletargetedguaranteemeasures.Keywords:JSBank;Smallandmicroenterprises;Creditbusiness目錄TOC\o"1-3"\h\u68611緒論 7295281.1研究背景 7163241.2研究意義 7108851.3國內(nèi)外研究現(xiàn)狀及其評述 7173191.3.1國內(nèi)研究現(xiàn)狀 7204161.3.2國外研究現(xiàn)狀 9148201.3.3評述 10208282JS銀行MD支行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 12178472.1MD支行簡介 12171662.2M支行的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 12234902.2.1業(yè)務(wù)規(guī)模 12162962.2.2主要產(chǎn)品 12105972.2.3業(yè)務(wù)流程 1334802.2.4風(fēng)險(xiǎn)控制： 1360652.3信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 14175363JS銀行MD支行在小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中存在的問題及成因 15256953.1宣傳獲客渠道狹窄 1528063.2員工服務(wù)水平較低 1548943.3業(yè)務(wù)辦理效率較低 16154353.4信貸客戶粘性較低 163.5操作流程單一 1770494JS銀行MD支行在小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)優(yōu)化對策思考 18200844.1做大業(yè)務(wù)規(guī)模 18248174.1.1強(qiáng)化貸后管理 1941424.1.2授信機(jī)制的優(yōu)化 19217774.2提高信貸人員整體素質(zhì) 19149854.2.1強(qiáng)化專業(yè)知識培訓(xùn) 19107334.2.2轉(zhuǎn)變營銷觀念營銷 2019964.2.3加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè) 2019814.3加強(qiáng)金融創(chuàng)新 2087554.3.1創(chuàng)新小微信貸營銷模式 2038784.3.2提高差異化競爭水平 21127345結(jié)論與展望 22292645.1結(jié)論 22188075.2展望 22925參考文獻(xiàn) 2314286致謝 251緒論1.1研究背景在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的背景下，小型企業(yè)在穩(wěn)定就業(yè)和拉動經(jīng)濟(jì)增長方面發(fā)揮著不可替代的作用。但是，目前我國小微企業(yè)普遍存在融資難、融資貴等問題。在小微企業(yè)貸款中，銀行是一家具有舉足輕重地位的企業(yè)。但是，因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)和不對稱的信息，使得傳統(tǒng)的銀行在開展小微企業(yè)的貸款方面，出現(xiàn)了一系列的問題。通過深入分析小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和問題，探索解決方案，可以幫助銀行更好地識別小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特征，設(shè)計(jì)出合適的信貸產(chǎn)品和服務(wù)，提高信貸審批效率，降低風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)加強(qiáng)與小微企業(yè)的合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)共贏發(fā)展。因此，本文主要是針對

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MD分公司在小微企業(yè)信用業(yè)務(wù)方面所遇到的一些問題，并針對這些問題，為提高小微企業(yè)信用業(yè)務(wù)的品質(zhì)與效率，提供了一些策略與建議，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。1.2研究意義小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，對就業(yè)和經(jīng)濟(jì)增長有著重要貢獻(xiàn)。通過對

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MD分行的小微企業(yè)貸款策略的研究，有助于各銀行為小微企業(yè)開發(fā)更多的金融服務(wù)，為他們獲取資本，推動他們的成長。對小微企業(yè)貸款進(jìn)行了深入研究。通過研究提出的應(yīng)對措施，有助于JS銀行臺州分行有效地處理小微企業(yè)信用貸款過程中出現(xiàn)的問題，從而提升信用審批的有效性，減少信用風(fēng)險(xiǎn)；提高商業(yè)銀行的經(jīng)營效率，提高其市場競爭能力。促進(jìn)普惠金融的發(fā)展，其中小微企業(yè)貸款是我國普惠金融發(fā)展的一個(gè)重點(diǎn)。通過對這些問題的研究，有助于我國商業(yè)銀行在信用產(chǎn)品與業(yè)務(wù)上進(jìn)行創(chuàng)新，擴(kuò)大其在金融領(lǐng)域的運(yùn)用，增強(qiáng)其覆蓋面與便捷性；為小微企業(yè)提供更加多樣化和個(gè)性化的融資。1.3國內(nèi)外研究現(xiàn)狀及其評述1.3.1國內(nèi)研究現(xiàn)狀在國內(nèi)，研究者對小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了深入的探索和研究。一些研究主要關(guān)注小微企業(yè)融資難、融資貴等問題。研究者通過分析小微企業(yè)信用評估方法、擔(dān)保方式、流程及政策等方面進(jìn)行研究，提出了一系列解決方案和建議。此外，一些研究還關(guān)注小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和金融科技在小微企業(yè)信貸中的應(yīng)用。國內(nèi)研究者在小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)方面的研究成果豐富，為JS銀行MD支行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的對策研究提供了重要參考。對我國中小微企業(yè)融資困難的成因進(jìn)行了研究。蘇存（2020）指出，信貸不足會加劇銀企間的聯(lián)系，進(jìn)而影響到銀行對貸款的審慎態(tài)度，從而加劇了中小企業(yè)的融資困境。另一方面，由于缺少誠信，財(cái)政的運(yùn)轉(zhuǎn)也會受到很大程度的影響，這就要求我們要加大信貸的力度，創(chuàng)造一個(gè)有利的信貸環(huán)境。李娟等（2021）研究了小微企業(yè)融資難、融資難的主要原因：第一，小微企業(yè)受到其規(guī)模的制約。二是由于信息不對稱，目前國內(nèi)信用征信平臺、擔(dān)保體系和評價(jià)體系都不夠健全，缺少對小微企業(yè)信用的度量手段，使得其難以準(zhǔn)確把握小微企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營收益。潘滿蘭（2020）認(rèn)為，出于降低經(jīng)營費(fèi)用等因素，銀行更愿意將資金投向規(guī)模較大的企業(yè)。對小微企業(yè)發(fā)放信貸不但費(fèi)時(shí)費(fèi)力，還給其后期的經(jīng)營與業(yè)績評價(jià)帶來了困難。而這一現(xiàn)象的根源在于不對稱性，它可能會使小微企業(yè)在信貸決定上受到阻礙。再加上金融法制不健全，缺少專門的金融機(jī)構(gòu)，使得很多國家在信貸方面的扶持力度不夠。針對我國中小企業(yè)融資難的問題提出了相應(yīng)的對策和建議。李楊和楊思群（2020）研究表明，造成小微企業(yè)貸款難的原因并不只是因?yàn)閮蓚€(gè)方面的原因，更重要的是，國內(nèi)的銀行對于小微企業(yè)的發(fā)展并沒有給予足夠的重視。所以，要想提高小微企業(yè)的整體放貸能力，必須創(chuàng)新信用產(chǎn)品，提高信用服務(wù)水平。劉華（2018）指出，造成小微企業(yè)融資困難的原因是多方面的，僅靠一種方式難以實(shí)現(xiàn)，需要多方協(xié)作，采取各種方式，才能尋求一條可行之路。對此，我們應(yīng)該在吸收中外經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，從多個(gè)方面對小微企業(yè)發(fā)展進(jìn)行完善。高東慧（2019）認(rèn)為，在經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境不斷發(fā)生改變的情況下，保障小微企業(yè)優(yōu)質(zhì)發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵，就是要處理好小微企業(yè)所面臨的廣泛的融資不足問題。推動金融改革，深化金融市場，金融工具，金融體制，為小微企業(yè)提供更多的金融服務(wù)。陳燦（2013）測算了我國國有、股份制商業(yè)銀行強(qiáng)化小微企業(yè)貸款發(fā)展的金融效率，并通過對“信用工廠”模型的研究，得出了提高金融服務(wù)效率的結(jié)論。孫婷（2019）認(rèn)為小微企業(yè)應(yīng)對其進(jìn)行金融服務(wù)，其最主要的方式就是進(jìn)行信用產(chǎn)品的創(chuàng)新。在進(jìn)行信用產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)，還能為小微企業(yè)拓展經(jīng)營范圍，對小微企業(yè)的發(fā)展起到了某種作用，對國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了很大的推動作用。史國英（2020）指出，小型企業(yè)要取得銀行貸款，應(yīng)加強(qiáng)金融體系建設(shè)，加強(qiáng)誠信意識，加強(qiáng)自我管理。鄭燕平（2018）認(rèn)為，信貸服務(wù)創(chuàng)新與創(chuàng)新主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是拓寬信貸服務(wù)的適用領(lǐng)域，即在有清晰義務(wù)的情況下，允許新的債權(quán)成為抵押。二是充分拓展信貸范圍，拓寬信貸范圍。三是要強(qiáng)化與金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)部和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合作；與其它相關(guān)單位或組織如股票交換的信息交換。我國對小微企業(yè)融資模式選擇的探討。林毅夫與李永軍（2019）提出，對于銀行能否加大對小微企業(yè)的信貸扶持力度，取決于其對小微企業(yè)的認(rèn)識程度。但中小型企業(yè)的金融業(yè)在獲取小微企業(yè)的資訊上更具優(yōu)勢。正是基于這樣的特點(diǎn)，它們才能更好地把握小微企業(yè)的需求，更樂于為其融資。謝勝強(qiáng)與靳曉雪（2019）構(gòu)建DEA（DEA）對2012-2013年間各類商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸款的貸款效率進(jìn)行了實(shí)證研究，發(fā)現(xiàn)在我國的城商行中，小微企業(yè)貸款的效率要比股份制銀行、大行高。胡國暉and李雪玲（2018）以中國創(chuàng)業(yè)板公司2009-2016年的信貸資料為基礎(chǔ)，通過構(gòu)建Logit模型對其進(jìn)行了實(shí)證研究，得到了如下結(jié)論：由于其自身的信息不透明性，使得其在大銀行得到信貸的幾率要比中小型企業(yè)低。1.3.2國外研究現(xiàn)狀在國外，小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)研究也得到了廣泛關(guān)注。一些國外研究主要關(guān)注小微企業(yè)的信用評估模型和方法，以及擔(dān)保方式。此外，一些研究還關(guān)注小微企業(yè)信貸市場的發(fā)展和政策支持。國外研究者對小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的研究經(jīng)驗(yàn)和成果有很高的借鑒價(jià)值，可以為JS銀行MD支行提出的對策研究提供重要參考。本文從實(shí)證的角度對我國中小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了探討。麥克米倫差距學(xué)說是由MacmillanGap（1931）于1931年發(fā)表的《麥克米倫報(bào)告》中提出的。他提出，任何一個(gè)企業(yè)的運(yùn)營與發(fā)展，都不可避免地會遇到資本問題。凱恩斯在分析了《金融時(shí)報(bào)》對中小企業(yè)的金融困境進(jìn)行分析之后，提出了"麥克米倫不足"的觀點(diǎn)，即公司的大小對公司的籌資方式以及籌資難易程度有很大的影響，這也是對小微企業(yè)的籌資難題進(jìn)行研究的最早期的理論基礎(chǔ)。Baltenperger

（2018）將信貸配給與銀行間的關(guān)系進(jìn)行了區(qū)別，指出在一個(gè)狹義的信貸配給范圍內(nèi)，銀行間的無利率約束也會影響到銀行的定價(jià)。無利率的情況包括了借款人的信用狀況、抵押品的價(jià)格以及公司的規(guī)模。在無利率的信用環(huán)境中，由于本身的原因，小微企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較高。很難從銀行得到貸款。Stiglitzand

Weiss

（2020）針對我國中小微企業(yè)面臨的金融困境進(jìn)行了深入的研究。小微企業(yè)融資時(shí)，由于缺乏有效的融資渠道，導(dǎo)致融資成本上升，融資成本上升。同時(shí)，也有可能導(dǎo)致出現(xiàn)反向選擇，從而使銀行在資金市場上所面對的信用風(fēng)險(xiǎn)大大增加。由于無法對小微企業(yè)的財(cái)務(wù)管理情況有一個(gè)清晰的了解，所以抵質(zhì)押物也無法完全涵蓋信貸額度，因此，商業(yè)銀行很難得到小微企業(yè)的真實(shí)數(shù)據(jù)。由于擔(dān)保公司的資本具有一定的避險(xiǎn)功能，因此，商業(yè)銀行必然會降低對小企業(yè)的信貸額度。Whette

（2019）對信用定量理論進(jìn)行了深入的研究，認(rèn)為當(dāng)一個(gè)具備普通風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保能力的貸款人可以通過削弱其它借貸條款來提升放貸成功率，而擔(dān)保品和完全信息在某種程度上是相互替換的。在國際上，對中小型企業(yè)信貸的研究主要集中在中小型企業(yè)融資方面。Nakamura

（2020）的研究表明，商業(yè)銀行對中小微企業(yè)的情報(bào)獲取途徑可以從其帳戶與中央銀行的支付體系兩個(gè)方面進(jìn)行分析。識別和識別一些簡單的中小企業(yè)帳戶信息并不能充分利用大銀行的規(guī)模效益?；诓煌陚浜霞s理論，

Berger,

Miller,

Petersen

（2018）將對

Stein

（2021）的研究進(jìn)行深入和提煉。他們相信，對小微企業(yè)的借貸更多地依靠軟件信息，而中小企業(yè)與小微企業(yè)之間有著更密切的聯(lián)系，因此，中小型銀行更傾向于將資金投向金融系統(tǒng)較差的小微企業(yè)借款人。在西方，大銀行對小企業(yè)信貸具有更多的優(yōu)越性。Goldberg

and

White

（2021）提出了對小企業(yè)信貸的“松綁”和“甄別”兩個(gè)方面。規(guī)模和規(guī)模的銀行在識別小企業(yè)方面存在差異。這說明我國中小商業(yè)銀行發(fā)放了更多的小額信貸，但是它們的鑒別能力卻不強(qiáng)。不過，較大的銀行所從事的這一項(xiàng)業(yè)務(wù)，信用的品質(zhì)比較好，這對于改善企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和改善社會福祉發(fā)揮了積極的作用。1.3.3評述通過對小微企業(yè)貸款的整理，目前已成為眾多學(xué)者研究的熱點(diǎn)，也有大量的理論與研究結(jié)果。對于微型企業(yè)，國外的學(xué)者進(jìn)行了較長時(shí)間的研究，也有了較為完善的理論。在此基礎(chǔ)上，對我國中小型企業(yè)進(jìn)行了較為深入的研究。與其他國家相比，國內(nèi)的學(xué)者對小微企業(yè)的融資問題進(jìn)行了較遲的討論。由于我們國家的經(jīng)濟(jì)和財(cái)政狀況不斷地發(fā)生著改變，因此，在整個(gè)國家的發(fā)展過程中，小微企業(yè)在發(fā)展過程中的作用也日益明顯。目前，國內(nèi)的研究大多停留在理論的層次上，對小微企業(yè)獲取貸款困難的原因進(jìn)行了剖析，同時(shí)也從信貸產(chǎn)品創(chuàng)新和加強(qiáng)小微企業(yè)本身的發(fā)展兩個(gè)方面給出了一些政策和政策建議。為此，本課題將結(jié)合兩者的優(yōu)點(diǎn)，以商業(yè)銀行作為研究對象，從理論與經(jīng)驗(yàn)兩個(gè)角度，探討這一服務(wù)對各類商業(yè)銀行的利潤與風(fēng)險(xiǎn)的作用機(jī)制。為商業(yè)銀行對小微企業(yè)的金融服務(wù)，提升其金融效能，減輕小微企業(yè)的融資難、融資貴等問題，并推動其本身的發(fā)展，達(dá)到雙贏的目的。為此，需要對小微企業(yè)貸款的現(xiàn)實(shí)問題進(jìn)行更深層次的研究，并根據(jù)

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MD分公司的實(shí)際狀況，給出了一些可行的解決辦法。

2JS銀行MD支行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀2.1MD支行簡介MD支行是JS銀行集團(tuán)的下屬支行機(jī)構(gòu)，總部位于中國。作為一家大型銀行，JS銀行MD支行提供全面的金融服務(wù)，包括個(gè)人銀行業(yè)務(wù)、企業(yè)銀行業(yè)務(wù)和資本市場業(yè)務(wù)等。在小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)方面，MD支行一直致力于支持小微企業(yè)的發(fā)展。支行擁有一支專業(yè)化、高素質(zhì)的信貸團(tuán)隊(duì)，具備豐富的信貸審核和管理經(jīng)驗(yàn)。支行為小微企業(yè)提供融資服務(wù)，包括短期貸款、中長期貸款、信用貸款等。2.2MD支行的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀JS銀行MD支行作為國有商業(yè)銀行，長期以來一直是小微企業(yè)融資的重要支持者。2023年，MD支行繼續(xù)加大小微企業(yè)貸款政策的扶持力度，提供更便捷、高效的融資服務(wù)。該年的貸款政策特點(diǎn)包括降低貸款利率、擴(kuò)大貸款額度、優(yōu)化貸款期限和提高貸款審批效率等措施。同時(shí)，MD支行還加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)管理，完善了風(fēng)險(xiǎn)評估體系，以確保小微企業(yè)貸款的質(zhì)量和安全。在發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，采取了多項(xiàng)策略來適應(yīng)市場和客戶需求的變化。這些策略包括差異化定位、多元化產(chǎn)品供給、共建共享和科技創(chuàng)新。通過這些策略，MD支行提供更加準(zhǔn)確和多樣化的金融服務(wù)，從而增強(qiáng)市場競爭力。2.2.1業(yè)務(wù)規(guī)模小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模在不同地區(qū)和銀行之間有所差異。根據(jù)JS銀行MD支行的數(shù)據(jù)，近3年來小微企業(yè)貸款余額達(dá)到10億元人民幣，占全部企業(yè)貸款的比例超過50%。2.2.2主要產(chǎn)品MD支行的小微企業(yè)信貸產(chǎn)品種類已經(jīng)超過了200種。這些產(chǎn)品涵蓋了各種不同的融資需求，包括短期流動性貸款、中長期固定資產(chǎn)貸款以及各種專項(xiàng)貸款等。JS銀行MD支行的主要產(chǎn)品包括：：“小額貸”：為小微企業(yè)提供資金支持，用于日常經(jīng)營活動，包括運(yùn)營資金貸款、采購貸款、設(shè)備購置貸款等；23年度為小微企業(yè)放款七千萬元?！俺砷L之路”：為小微企業(yè)提供資金支持，用于擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、引進(jìn)新技術(shù)、淘汰舊設(shè)備等投資項(xiàng)目；23年度為小微企業(yè)放款五千萬元。“速貸通”：根據(jù)小微企業(yè)的信用狀況和還款能力，提供無需抵押或擔(dān)保的信用貸款。23年度為小微企業(yè)放款1.2億元。“小微快貸”：針對小微企業(yè)的資金需求較小的情況，提供小額貸款服務(wù)，以滿足他們的短期資金周轉(zhuǎn)和應(yīng)急需求。23年度為小微企業(yè)放款八千萬元。2.2.3業(yè)務(wù)流程JS銀行MD支行信貸業(yè)務(wù)的流程通常包括以下幾個(gè)環(huán)節(jié)：1.客戶咨詢和需求確認(rèn)：小微企業(yè)客戶首先與支行的客戶經(jīng)理進(jìn)行溝通，詳細(xì)了解信貸產(chǎn)品和服務(wù)?？蛻艚?jīng)理會與客戶討論其融資需求、還款能力、擔(dān)保條件等因素，以確定最合適的信貸產(chǎn)品。2.申請材料準(zhǔn)備：客戶經(jīng)理會向小微企業(yè)提供申請表和所需的申請材料清單。小微企業(yè)需要準(zhǔn)備相關(guān)的企業(yè)和財(cái)務(wù)文件，如營業(yè)執(zhí)照、財(cái)務(wù)報(bào)表、納稅證明等。3.申請材料提交：小微企業(yè)將準(zhǔn)備好的申請材料提交給支行的客戶經(jīng)理?？蛻艚?jīng)理會對材料進(jìn)行初步審查，確保申請材料的完整性和準(zhǔn)確性。4.信用評估和審批：支行的信用評估團(tuán)隊(duì)會對小微企業(yè)進(jìn)行信用評估。他們會綜合考慮企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營情況、行業(yè)環(huán)境等因素，評估企業(yè)的還款能力和信用風(fēng)險(xiǎn)。評估結(jié)果會提交給信貸審批團(tuán)隊(duì)，根據(jù)綜合評估結(jié)果決定是否批準(zhǔn)貸款。5.簽訂貸款合同：如果貸款審批通過，支行會與小微企業(yè)簽訂貸款合同，明確雙方的權(quán)益和義務(wù)。合同中包括貸款金額、利率、還款方式、擔(dān)保條件等條款。6.貸款發(fā)放和擔(dān)保管理：貸款發(fā)放前，小微企業(yè)需要提供相應(yīng)的擔(dān)保物或擔(dān)保人。支行會對擔(dān)保物或擔(dān)保人進(jìn)行審查和管理，以確保貸款的風(fēng)險(xiǎn)可控。一旦擔(dān)保條件滿足，支行會按照合同約定將貸款發(fā)放給小微企業(yè)。2.2.4風(fēng)險(xiǎn)控制：小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制是MD支行的重要任務(wù)，支行首先進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識別與評估，通過建立風(fēng)險(xiǎn)信息庫、使用風(fēng)險(xiǎn)管理軟件、聘請外部顧問等方式來收集和分析風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)信息。這些信息包括借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表、行業(yè)趨勢分析、市場研究報(bào)告等，利用這些信息來計(jì)算違約概率、預(yù)期損失等風(fēng)險(xiǎn)參數(shù)，進(jìn)而評估貸款的風(fēng)險(xiǎn)水平。并且該支行建立了一個(gè)由風(fēng)險(xiǎn)管理委員會、風(fēng)險(xiǎn)管理辦公室和風(fēng)險(xiǎn)分析師等組成的完整的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，確保風(fēng)險(xiǎn)管理策略得以有效實(shí)施。例如該行的不良資產(chǎn)率達(dá)到3%，該行通過分散投資、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)分散等方式控制風(fēng)險(xiǎn)，減輕不良資產(chǎn)對該行的影響。2.3信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀1.業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大：JS銀行MD支行的信貸業(yè)務(wù)規(guī)模在近年來持續(xù)擴(kuò)大。隨著小微企業(yè)市場的增長和金融支持政策的推動，越來越多的小微企業(yè)選擇JS銀行MD支行作為其信貸合作伙伴。支行的信貸業(yè)務(wù)額度和辦理數(shù)量都在穩(wěn)步增長。2.產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新：為了滿足小微企業(yè)多樣化的融資需求，支行不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)。例如，推出了靈活的授信額度、在線辦理等便捷的信貸產(chǎn)品，以更好地適應(yīng)小微企業(yè)的發(fā)展需求。3.信用風(fēng)險(xiǎn)控制加強(qiáng)：在信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，支行加大信用風(fēng)險(xiǎn)管理力度，通過優(yōu)化信用評估體系、加強(qiáng)審批流程和加強(qiáng)貸后管理，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。支行建立了嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)評估和監(jiān)控機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和應(yīng)對潛在風(fēng)險(xiǎn)。4.科技應(yīng)用提升效率：支行將科技應(yīng)用于信貸業(yè)務(wù)中，提升了業(yè)務(wù)辦理的效率和客戶體驗(yàn)。通過引入大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術(shù)手段，支行能夠更快速地獲取客戶信息、進(jìn)行信用評估和風(fēng)險(xiǎn)控制，加快信貸審批流程。

3JS銀行MD支行在小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中存在的問題3.1宣傳獲客渠道狹窄中國

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MD分行為小企業(yè)提供的信用推廣服務(wù)，其主要原因在于其主要的營銷手段老套、內(nèi)涵不清。二是獲取客戶的途徑比較單一，導(dǎo)致了高質(zhì)量的客戶流失。擴(kuò)展分析在下面進(jìn)行。在“對

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MD分行開展小企業(yè)信用貸款的基本途徑”這一問卷中，有10個(gè)用戶在“電視電臺”上做出了回答，只有4%。消費(fèi)者中有80人認(rèn)為“電子渠道”，占28%。42名顧客，即15%，選擇了“宣講會”。其中，以“走訪”為代表的受訪者為26人，占9%；76名顧客，即27%，選了“海報(bào)”。有12個(gè)人在“金融中介”上做了回答，只有4%。23名顧客中，只有8%的顧客是“親友推薦”。有15個(gè)顧客（只有5%）選了“其他”；具體數(shù)據(jù)如圖3.5.所示圖3.5“了解小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)認(rèn)知途徑”圖如圖3.5所示，顧客對MD分行的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的認(rèn)知程度按順序是：電子渠道，海報(bào)，宣講會；拜訪，親友介紹，其他；電視臺和財(cái)經(jīng)媒體也是如此。在傳播方法上，傳統(tǒng)的海報(bào)和電視廣播等傳播方法的受眾日益減少，效果也在不斷下降，沒有自覺地集中運(yùn)用以傳遞信息迅速、覆蓋廣泛的電子渠道。從廣告的內(nèi)容上看，廣告語言機(jī)械地使用了“書面文章”、官方語言，使用了復(fù)雜的長句子，說明了準(zhǔn)入條件，利率，周期；在需要提供什么資料等商業(yè)常識方面，術(shù)語不夠?qū)I(yè)，不便于顧客了解。從廣告效應(yīng)上講，廣告策劃不夠科學(xué)，也沒有營造出

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MD分行對小微企業(yè)的信用服務(wù)很好的具體形象。3.2員工服務(wù)水平較低銀行是服務(wù)行業(yè)，客戶對JS銀行MD分行員工的服務(wù)滿意度僅堪堪達(dá)到60%的及格線，在采訪過程中，特別與銀行工作人員、小微企業(yè)主進(jìn)行了交流，發(fā)現(xiàn)JS銀行

MD分行員工工作人員工作不力，滿意度偏低：一是親和力不足。員工們一味的想要盡快的結(jié)束生意，卻很少去解釋和交流。第二，對資料進(jìn)行二次核實(shí)。JS銀行MD分行的網(wǎng)點(diǎn)員工實(shí)行三年輪換制，新員工三年一換，對新員工進(jìn)行再一次的收集與理解，請求顧客再度合作，擠占了顧客的生產(chǎn)運(yùn)營時(shí)間；顧客對這種做法感到厭惡。第三，他們的心態(tài)是負(fù)面的。當(dāng)小微企業(yè)主抵押、擔(dān)保、財(cái)務(wù)信息存在缺陷時(shí)，即便員工對小微企業(yè)主較為了解也會堅(jiān)定地拒接。第四，對于顧客的需要缺乏敏銳的洞察力。很多小微企業(yè)家都在不斷地抱怨他們的貸款業(yè)務(wù)需要，但是卻得不到他們的回饋，他們也很少主動地去詢問、挖掘和總結(jié)他們的需要。3.3業(yè)務(wù)辦理效率較低JS銀行MD分行員工表示：中小微企業(yè)在業(yè)務(wù)量劇增時(shí)，其業(yè)務(wù)流程的總時(shí)間可能會從平均21.65天延長至29天，這種情況對企業(yè)的資金需求造成了顯著影響。企業(yè)流程的延長可能導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)減慢，增加了企業(yè)的財(cái)務(wù)成本，甚至影響到企業(yè)的信譽(yù)和形象。在小微企業(yè)信用方面，小微企業(yè)建立的時(shí)期和發(fā)展時(shí)期，財(cái)務(wù)狀況，有沒有充足的可供抵押的財(cái)產(chǎn)；管理體制和管理水平，經(jīng)營管理人員的素質(zhì)與水平，技術(shù)創(chuàng)新能力；主要業(yè)務(wù)的市場情況，利潤，還款記錄；與其它銀行/金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)往來情況等因素都是十分關(guān)鍵的，在進(jìn)行業(yè)務(wù)時(shí)必須全面地加以考量，目前的信貸評估系統(tǒng)讓整個(gè)業(yè)務(wù)過程變得十分繁瑣，與小微企業(yè)的快速放款要求不符。因此，找出流程延長的瓶頸并加以優(yōu)化，對提升企業(yè)效率和資金使用效率具有重要意義。3.4信貸客戶滿意度較低MD支行作為提供金融服務(wù)的基層機(jī)構(gòu)，其信貸流程的效率直接關(guān)系到客戶體驗(yàn)和服務(wù)質(zhì)量。根據(jù)電話回訪的結(jié)果，大部分客戶（70.2%）期望信貸流程時(shí)間能夠壓縮到20日以內(nèi)，這表明當(dāng)前流程可能存在時(shí)間過長的問題。此外，高達(dá)86.5%的客戶對多個(gè)支行工作人員參與業(yè)務(wù)的辦理的現(xiàn)象感到不滿，客戶經(jīng)常需要在機(jī)構(gòu)和支行之前進(jìn)行來回往返。說明支行內(nèi)部可能存在表達(dá)不清、傾聽不足、協(xié)調(diào)不力的問題。這些數(shù)據(jù)反映出支行在服務(wù)效率和流程優(yōu)化方面有待提高。3.5操作流程單一信貸業(yè)務(wù)的操作流程較為固定，缺乏針對特殊性業(yè)務(wù)的快速響應(yīng)機(jī)制。例如，超過50萬的貸款需要經(jīng)過聯(lián)社貸審會的審批，而貸審會并非每日召開，這增加了客戶等候的時(shí)間。因此，有必要建立更加靈活的審批機(jī)制，比如設(shè)立特殊的快速通道或者臨時(shí)性的審批權(quán)限，以便能夠迅速有效地處理特殊性信貸業(yè)務(wù)。

4JS銀行MD支行在小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)優(yōu)化對策思考本章根據(jù)上一章總結(jié)分析的JS銀行MD支行小微信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題給出建議對策，首先優(yōu)化內(nèi)部體制，其次提高人員素質(zhì)，最后加強(qiáng)金融創(chuàng)新，切實(shí)履行本地法人機(jī)構(gòu)的職責(zé)，致力于為小微企業(yè)經(jīng)營的可持續(xù)發(fā)展。由于JS銀行MD支行小微信貸業(yè)務(wù)存在的問題具有普遍性，所以這些對策建議對同類型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的小微信貸業(yè)務(wù)發(fā)展也具有一定的參考意義。4.1做大業(yè)務(wù)規(guī)模為進(jìn)一步加強(qiáng)小微業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力，夯實(shí)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，應(yīng)對JS銀行MD支行風(fēng)險(xiǎn)評估指標(biāo)進(jìn)行優(yōu)化。首先，重新分配非財(cái)務(wù)指標(biāo)和財(cái)務(wù)指標(biāo)權(quán)重，建議超過３０％。相對于財(cái)務(wù)指標(biāo)，非財(cái)務(wù)指標(biāo)雖然沒有直觀的數(shù)據(jù)，但是能從側(cè)面了解企業(yè)客戶的軟實(shí)力，對了解客戶的經(jīng)營狀況和還款能力有重要意義。其次，信用風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)打分人員建議增加復(fù)評人員，提高風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)的客觀性，根據(jù)打分人員的評價(jià)分?jǐn)?shù)的平均分作為信用風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)的最終得分。最后，評價(jià)指標(biāo)在設(shè)置時(shí)應(yīng)增加評價(jià)等級，根據(jù)小微企業(yè)的行業(yè)的具體情形對要素設(shè)置更多的分值等級（1分、2分、3分、4分、5分），細(xì)化評分設(shè)置，能夠?qū)π∥⑵髽I(yè)的情況進(jìn)行更加全面的評價(jià)，對信用風(fēng)險(xiǎn)的最終評分也會有很大影響。本文建議增加對風(fēng)險(xiǎn)評估有顯著性的指標(biāo)，例如：企業(yè)實(shí)際受益人、企業(yè)法人違約記錄、行業(yè)從業(yè)年限、市場占有率、流動比率、毛利率等。當(dāng)審批人員對客戶經(jīng)理的調(diào)查結(jié)果存疑時(shí)，需要客戶經(jīng)理重新調(diào)查這部分有可能是貸款調(diào)查過程中銀行與小微企業(yè)信息不對稱造成的?？蛻艚?jīng)理此時(shí)可以通過大數(shù)據(jù)手段降低信息不對稱程度，主動搜集客戶的數(shù)據(jù)資源，把小微企業(yè)以及小微企業(yè)主的社交、消費(fèi)、日常繳費(fèi)等數(shù)據(jù)作為一種新的調(diào)查方向，并且結(jié)合大數(shù)據(jù)各類算法描述目標(biāo)客戶的特征，從而建立動態(tài)監(jiān)控小微企業(yè)的風(fēng)控體系，科學(xué)快速完善小微企業(yè)信貸資料。通常，小微企業(yè)的貸款數(shù)額較大，銀行承受的風(fēng)險(xiǎn)也較大。因此，在批準(zhǔn)微型信用業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)該根據(jù)授信額度來優(yōu)化信用程序。如果是三百萬以內(nèi)的小型企業(yè)，并且有好的物業(yè)作為擔(dān)保，那么就應(yīng)該采用一個(gè)簡單的信貸程序，可以在擔(dān)保物的基礎(chǔ)上，對其進(jìn)行核準(zhǔn)，這樣不僅可以簡化貸款的申請材料，還可以大大地縮短辦理時(shí)間，提高客戶體驗(yàn)度，樹立良好的企業(yè)形象。對于超過300萬的小微信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)強(qiáng)化調(diào)查，對客戶經(jīng)理職責(zé)進(jìn)行分工，增加可觀察資產(chǎn)負(fù)債率、可觀察凈資產(chǎn)等指標(biāo)情況，使調(diào)查工作既有側(cè)重又不流于形式，積極獲取其他商業(yè)銀行優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，避免企業(yè)過度融資，為授信部門提供重要參考依據(jù)。4.1.1強(qiáng)化貸后管理一是加強(qiáng)貸款款項(xiàng)支付監(jiān)測。對于企業(yè)貸款資金支付與最初貸款申請需求的一致性要嚴(yán)格審查，有不一致的情形要繼續(xù)審查資金使用的真實(shí)情況，以該筆貸款資金使用的合理性監(jiān)管貸后資金，以求降低貸后風(fēng)險(xiǎn)。二是加強(qiáng)貸后現(xiàn)場勘查與非現(xiàn)場勘查力度。根據(jù)每個(gè)月對小微企業(yè)經(jīng)營情況，按照固定頻次或適時(shí)增加現(xiàn)場檢查頻次，全面掌握小微企業(yè)經(jīng)營真實(shí)情況。對于現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)異常的企業(yè)，加大現(xiàn)場和非現(xiàn)場的監(jiān)察力度，企業(yè)出現(xiàn)半停產(chǎn)情況的小微企業(yè)，密切關(guān)注小微企業(yè)的資產(chǎn)保全情況，對出現(xiàn)違約的情況的企業(yè)，立即查明原因，及時(shí)防范化解風(fēng)險(xiǎn)。三是加強(qiáng)抵押品的管理。應(yīng)加強(qiáng)與當(dāng)?shù)禺a(chǎn)權(quán)登記管理門的溝通，建立查詢機(jī)制，實(shí)時(shí)掌握押品的狀態(tài)，防止押品出現(xiàn)被法院查封、扣押等情況出現(xiàn)。4.1.2授信機(jī)制的優(yōu)化當(dāng)前，銀行采用的是以年為單位的貸款方式，這樣的方式并不能很好地了解到小微企業(yè)的狀況，為了確保小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)能夠持續(xù)地發(fā)展，需要對其進(jìn)行合理的授信。首先，我們來看看這一年度信貸機(jī)制采用即時(shí)審批的辦法，依據(jù)已有的信貸限額，依據(jù)小微企業(yè)提供或不提供擔(dān)保的情況進(jìn)行審批。對于有抵押貸款的小微企業(yè)，可以給予的信用額度可以相應(yīng)降低。其次，加強(qiáng)多個(gè)平臺多維度的小微企業(yè)的關(guān)聯(lián)資料核實(shí)工作。對小微企業(yè)的股權(quán)關(guān)聯(lián)、受益人等相關(guān)資料進(jìn)行了充分的核實(shí)，將其所在行業(yè)中的關(guān)聯(lián)企業(yè)的交易情況都牢牢地把握住，在對企業(yè)的信貸限額進(jìn)行核準(zhǔn)時(shí)，可以將其降低，從而增加了貸款的回行率。4.2提高信貸人員整體素質(zhì)4.2.1強(qiáng)化專業(yè)知識培訓(xùn)雖然JS銀行MD支行大專以上學(xué)歷員工占９１％，但是很多人并不是經(jīng)濟(jì)金融相關(guān)專業(yè)。銀行內(nèi)部組織定期培訓(xùn)，按崗位職責(zé)細(xì)分，小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)人員也應(yīng)接受更專業(yè)的培訓(xùn)，可以通過學(xué)習(xí)財(cái)務(wù)報(bào)表分析、經(jīng)營狀況分析、法律知識和風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)知識，使銀行信貸人員能夠通過小微企業(yè)提供的信息更全面的掌握企業(yè)的實(shí)際狀況，從而做出決策。強(qiáng)化信貸人員專業(yè)知識培訓(xùn)在貸后管理工作中也十分重要，掌握了大量的專業(yè)知識，結(jié)合小微企業(yè)貸后經(jīng)營情況，了解貸款資金實(shí)際使用情況，對及時(shí)釆取積極措施防范化解風(fēng)險(xiǎn)有重要意義。4.2.2轉(zhuǎn)變營銷觀念營銷作為一種強(qiáng)有力的企業(yè)活動，關(guān)系到企業(yè)的品牌構(gòu)建和客戶忠誠度，關(guān)系到企業(yè)的產(chǎn)品可持續(xù)發(fā)展，更關(guān)系到企業(yè)的盈利和不斷發(fā)展。然而JS銀行MD支行的客戶經(jīng)理，由于本行歷史原因，營銷意識不強(qiáng)，并沒有樹立有效營銷觀念。在同業(yè)競爭激烈的當(dāng)下，客戶經(jīng)理應(yīng)該樹立營銷觀念，走出行門，積極主動營銷小微信貸業(yè)務(wù)，在保留存量客戶的同時(shí)不斷提高增量貸款，以貸款拉動全行業(yè)績。銀行應(yīng)以自身產(chǎn)品為架構(gòu)，以小微企業(yè)實(shí)際需求為出發(fā)點(diǎn)，為小微企業(yè)提供滿足要求的信貸產(chǎn)品，加強(qiáng)信貸政策的協(xié)調(diào)配合，為小微企業(yè)發(fā)展提供資金支持，同時(shí)自身實(shí)現(xiàn)JS銀行MD支行獨(dú)有的小微企業(yè)信貸品牌，強(qiáng)化品牌營銷意識，不斷提高信貸業(yè)務(wù)水平。此外，銀行還要建立完善的獎懲機(jī)制，對信貸人員給與獎勵(lì)措施，以調(diào)動人員積極性，提高業(yè)務(wù)辦理效率。4.2.3加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)銀行要加大對小微企業(yè)的支持力度，建立專門的小額貸款業(yè)務(wù)小組。明確前臺，前臺，前臺和后臺的工作職責(zé)，主要包括前臺，客戶經(jīng)理，主管部門，經(jīng)理等。操作人員要求細(xì)致，準(zhǔn)確，操作熟練，能迅速處理小微企業(yè)信用。在小微企業(yè)信用業(yè)務(wù)中，銀行業(yè)務(wù)管理人員需要具備較強(qiáng)的業(yè)務(wù)溝通能力和較強(qiáng)的組織協(xié)調(diào)能力。作為小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)隊(duì)伍的管理部門，主管行長作為小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的主要負(fù)責(zé)人，同時(shí)也是整個(gè)小組的領(lǐng)導(dǎo)者；具有強(qiáng)烈的責(zé)任感。要想發(fā)展小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，就必須要有一支專業(yè)的隊(duì)伍來進(jìn)行對顧客的需要進(jìn)行準(zhǔn)確的分析，為小微企業(yè)提供專業(yè)的金融服務(wù)。4.3加強(qiáng)金融創(chuàng)新4.3.1創(chuàng)新小微信貸營銷模式創(chuàng)新作為一個(gè)發(fā)展利器，在小微信貸營銷模式的探索中更應(yīng)該加大投入力度，通過賦能新科技、細(xì)分小微信貸市場，在大數(shù)據(jù)技術(shù)越來越發(fā)達(dá)的當(dāng)下，運(yùn)用科技手段深挖數(shù)據(jù)，轉(zhuǎn)變思維，改變銀行為小微企業(yè)服務(wù)的固有模式。目前以５Ｇ、６Ｇ、大數(shù)據(jù)ｔ＃、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、人工智能、云計(jì)算等新型現(xiàn)代化技術(shù)為核心的數(shù)字化銀行管理流程，即數(shù)字銀行，在銀行風(fēng)險(xiǎn)控制、獲客手段、服務(wù)方式等方面優(yōu)勢明顯。例如通過大數(shù)據(jù)分析，推出線上信用貸款，讓一些缺少抵押物，但是發(fā)展前景好、盈利能力強(qiáng)的小微企業(yè)獲得資金支持，便于小微企業(yè)進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)活動，實(shí)現(xiàn)企業(yè)全流程線上辦理，自助辦理省時(shí)省力。在挖掘小微客戶模式上學(xué)習(xí)先進(jìn)商業(yè)銀行的“１＋Ｎ”模式，即以一個(gè)核心客戶為重心，深入挖掘其上下游經(jīng)銷商，這樣就實(shí)現(xiàn)了從１到Ｎ的增長，對此類客戶推出保理金融服務(wù)，客戶通過一家銀行實(shí)現(xiàn)賣方和買方之間應(yīng)收賬款的轉(zhuǎn)讓和轉(zhuǎn)讓確認(rèn)等操作，手續(xù)更加簡便、操作風(fēng)險(xiǎn)小、雙方交易背景清晰，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相對較小，這種模式對JS銀行MD支行發(fā)展小微信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新有重要參考意義。4.3.2提高差異化競爭水平隨著科技水平不斷提高，目前銀行金融產(chǎn)品同質(zhì)化趨勢越來越明顯，各金融產(chǎn)品差異性越來越小，導(dǎo)致行業(yè)競爭性越來越高。JS銀行MD支行應(yīng)把握自身小微企業(yè)客戶基數(shù)大的優(yōu)勢，為小微企業(yè)提供差異化產(chǎn)品和服務(wù)。一方面，目前小微企業(yè)信貸產(chǎn)品極度缺乏個(gè)性化產(chǎn)品，銀行除了考慮企業(yè)規(guī)模還應(yīng)針對小微企業(yè)所處行業(yè)、所在區(qū)域等不同情形，再根據(jù)每個(gè)客戶的特點(diǎn)，優(yōu)化創(chuàng)新產(chǎn)品使信貸產(chǎn)品更適用小微企業(yè)客戶。從而滿足不同層次、不同需求的小微企業(yè)的融資需求，以對抗商業(yè)銀行的激烈競爭。例如餐和服務(wù)行業(yè)根據(jù)企業(yè)通常偏小、業(yè)務(wù)靈活、資金回籠較快的特點(diǎn)適合短期循環(huán)貸，隨借隨還，降低企業(yè)融資成本，減小企業(yè)資金壓力；加工制造業(yè)的小微企業(yè)一般需要生產(chǎn)、加工、銷售等過程，資金需求大、回籠慢，適合一年以上長期類貸款。另一方面，可以通過提高銀行自身的服務(wù)，增加客戶粘度，提高客戶對銀行的依賴性。銀行從小微企業(yè)角度出發(fā)，根據(jù)小微企業(yè)的不同行業(yè)和小微企業(yè)所處的生命周期階段，提供差異化的服務(wù)，采取不同的擔(dān)保方式和不同的信貸方式，以滿足小微企業(yè)的資金需求。通過量體裁衣、具體問題具體分析等方法，發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。金融創(chuàng)新是解決小微企業(yè)融資問題切實(shí)有效的對策，但是需要注意的是，在創(chuàng)新的過程中、操作中，產(chǎn)品服務(wù)本身還存在風(fēng)險(xiǎn)，處理好金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)控制之間的關(guān)系將是JS銀行MD支行發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的重要環(huán)節(jié)。5結(jié)論與展望5.1結(jié)論小微企業(yè)