2025-2026年中級銀行從業(yè)資格之中級個人理財通關(guān)題庫第一部分單選題(50題)1、下列關(guān)于個人住房裝修貸款的表述錯誤的是（）。

A.貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的貸款利率政策執(zhí)行

B.借款人須到銀行指定的裝修公司辦理裝修

C.各銀行給予的貸款額度不盡相同

D.貸款可以用于支付家庭裝潢費用

【答案】：B

【解析】本題可對各選項進(jìn)行逐一分析來判斷表述是否正確。A項：個人住房裝修貸款作為一種貸款業(yè)務(wù)，其貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的貸款利率政策執(zhí)行，這是符合金融監(jiān)管和行業(yè)規(guī)范的常見做法，該項表述正確。B項：銀行通常不會強(qiáng)制借款人到指定的裝修公司辦理裝修，借款人有自主選擇裝修公司的權(quán)利。所以該項表述錯誤。C項：不同銀行在進(jìn)行個人住房裝修貸款業(yè)務(wù)時，會根據(jù)自身的風(fēng)險評估、資金狀況、市場策略等多種因素來確定貸款額度，因此各銀行給予的貸款額度不盡相同，該項表述正確。D項：個人住房裝修貸款的用途就是用于支付與住房裝修相關(guān)的費用，家庭裝潢費用屬于住房裝修的范疇，貸款可以用于此，該項表述正確。綜上，表述錯誤的是B。2、為具備連續(xù)、詳細(xì)的“五險一金”的社會保險繳納記錄的客戶發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)個人貸款，屬于（）。

A.非場景化個人貸款

B.非強(qiáng)增信基礎(chǔ)的個人貸款

C.場景化個人貸款

D.有強(qiáng)增信基礎(chǔ)的個人貸款

【答案】：D

【解析】該題的正確答案是D。“五險一金”的社會保險繳納記錄是一種較為可靠的增信依據(jù)，具備連續(xù)、詳細(xì)的“五險一金”社會保險繳納記錄說明客戶有穩(wěn)定的就業(yè)和收入情況，能在一定程度上反映其信用狀況和還款能力，可作為較強(qiáng)的增信基礎(chǔ)。A選項，非場景化個人貸款通常指不依托特定場景發(fā)放的貸款，本題中貸款發(fā)放基于客戶具備“五險一金”繳納記錄這一特定情況，并非非場景化，所以A不正確。B選項，“五險一金”繳納記錄是明顯的增信基礎(chǔ)，并非非強(qiáng)增信基礎(chǔ)，故B錯誤。C選項，場景化個人貸款強(qiáng)調(diào)依托特定的消費場景等發(fā)放貸款，本題重點在于“五險一金”繳納記錄這一增信基礎(chǔ)，而非特定場景，因此C不符合。綜上，為具備連續(xù)、詳細(xì)的“五險一金”的社會保險繳納記錄的客戶發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)個人貸款屬于有強(qiáng)增信基礎(chǔ)的個人貸款，答案選D。3、信用報告查詢相關(guān)檔案資料保管期限為（）年。

A.三年

B.六個月

C.一年

D.五年

【答案】：A

【解析】本題考查信用報告查詢相關(guān)檔案資料的保管期限。信用報告查詢相關(guān)檔案資料保管期限為三年，故應(yīng)選A。4、對以“商住兩用房”名義申請貸款的，首付款比例不得低于（），貸款期限和利率水平按照商業(yè)性用房貸款管理規(guī)定執(zhí)行。

A.80%

B.30%

C.45%

D.70%

【答案】：C

【解析】本題主要考查以“商住兩用房”名義申請貸款時的首付款比例規(guī)定。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，對以“商住兩用房”名義申請貸款的，首付款比例不得低于45%，且貸款期限和利率水平按照商業(yè)性用房貸款管理規(guī)定執(zhí)行。所以C選項正確。A選項80%、B選項30%以及D選項70%均不符合該規(guī)定。5、以下活動，不可以使用信用卡的是（）。

A.提現(xiàn)現(xiàn)金

B.購買汽車

C.購買股票

D.房屋裝修

【答案】：C

【解析】這道題主要考查信用卡使用范圍的相關(guān)知識。A選項，信用卡提現(xiàn)現(xiàn)金是常見的一種操作方式，雖然可能會有一定的手續(xù)費和利息，但在正常的信用卡服務(wù)范圍內(nèi)是可以進(jìn)行提現(xiàn)現(xiàn)金操作的。B選項，購買汽車時使用信用卡支付也是可行的，很多商家支持消費者使用信用卡進(jìn)行大額消費，只是可能會受到信用卡額度等因素的限制。C選項，根據(jù)金融監(jiān)管相關(guān)規(guī)定，信用卡資金不得用于投資股票等金融市場交易。因為股票投資具有較高的風(fēng)險性，如果使用信用卡資金進(jìn)行股票交易，一旦出現(xiàn)虧損，持卡人可能無法按時償還信用卡欠款，這不僅會給持卡人帶來信用風(fēng)險，也可能影響金融市場的穩(wěn)定和銀行的資金安全，所以不可以使用信用卡購買股票。D選項，房屋裝修屬于日常消費中的大額消費，持卡人可以使用信用卡進(jìn)行支付，并且有些銀行還會針對房屋裝修推出專門的信用卡分期業(yè)務(wù)。綜上，答案選C。6、對個人經(jīng)營類貸款進(jìn)行分析時，要以評估借款人的還款能力為核心，把借款人的正常營業(yè)收入作為貸款的主要還款來源，貸款的擔(dān)保作為()還款來源。

A.必須

B.直接

C.第一

D.第二

【答案】：D

【解析】在對個人經(jīng)營類貸款進(jìn)行分析時，核心是評估借款人的還款能力，這就明確了還款來源的主次之分。正常營業(yè)收入作為主要還款來源，意味著在還款順序上優(yōu)先依靠借款人的正常經(jīng)營所得來償還貸款。而貸款的擔(dān)保是在借款人的正常營業(yè)收入無法足額償還貸款時才發(fā)揮作用，所以它是次要的還款來源，也就是第二還款來源。因此應(yīng)選D。7、下列屬于個人教育貸款借款人還款意愿風(fēng)險的是()。

A.借款人讀書期間出現(xiàn)違法行為被學(xué)校開除

B.借款人畢業(yè)后工作不理想，收入不足以償還貸款

C.借款人偽造入學(xué)通知書，騙取教育貸款

D.借款人畢業(yè)后利用出國讀書機(jī)會，不再與銀行聯(lián)系.拖延還款

【答案】：D

【解析】本題主要考查對個人教育貸款借款人還款意愿風(fēng)險的理解。還款意愿風(fēng)險強(qiáng)調(diào)的是借款人主觀上不想還款的情況。A選項，借款人讀書期間出現(xiàn)違法行為被學(xué)校開除，這一事件與借款人是否愿意還款并無直接關(guān)聯(lián)，更多的是涉及借款人在校的行為規(guī)范問題，所以A選項不符合還款意愿風(fēng)險的范疇。B選項，借款人畢業(yè)后工作不理想，收入不足以償還貸款，這是由于客觀的經(jīng)濟(jì)狀況導(dǎo)致無法按時還款，并非借款人主觀上不愿意還款，屬于還款能力風(fēng)險，而非還款意愿風(fēng)險，所以B選項不正確。C選項，借款人偽造入學(xué)通知書，騙取教育貸款，此行為主要涉及的是貸款欺詐問題，重點在于獲取貸款時的欺詐手段，而不是還款意愿方面的問題，所以C選項也不符合題意。D選項，借款人畢業(yè)后利用出國讀書機(jī)會，不再與銀行聯(lián)系，拖延還款，很明顯是借款人主觀上采取了逃避的方式，不想按時償還貸款，體現(xiàn)了還款意愿風(fēng)險，所以D選項正確。綜上，本題答案選D。8、根據(jù)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定．當(dāng)前各商業(yè)銀行須執(zhí)行的個人商用房貸款最低利率水平是()。

A.基準(zhǔn)利率

B.基準(zhǔn)利率下浮15％

C.基準(zhǔn)利率下浮30％

D.基準(zhǔn)利率上浮10％

【答案】：D

【解析】本題主要考查對銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的個人商用房貸款最低利率水平的了解。A選項，基準(zhǔn)利率通常是一個基礎(chǔ)的利率標(biāo)準(zhǔn)，但并非當(dāng)前各商業(yè)銀行須執(zhí)行的個人商用房貸款最低利率水平，所以A選項錯誤。B選項，基準(zhǔn)利率下浮15％不符合規(guī)定的個人商用房貸款最低利率設(shè)定情況，所以B選項錯誤。C選項，基準(zhǔn)利率下浮30％一般也不是針對個人商用房貸款最低利率的要求，所以C選項錯誤。D選項，根據(jù)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定，當(dāng)前各商業(yè)銀行須執(zhí)行的個人商用房貸款最低利率水平是基準(zhǔn)利率上浮10％，所以D選項正確。綜上，本題答案選D。9、商用房貸款審查和審批環(huán)節(jié)中的主要風(fēng)險點不包括（）。

A.業(yè)務(wù)不合規(guī)

B.合同制作不合格

C.對內(nèi)容審查不嚴(yán)

D.未按權(quán)限審批貸款

【答案】：B

【解析】本題可通過分析各選項是否屬于商用房貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險點來確定答案。A選項“業(yè)務(wù)不合規(guī)”，在貸款審查和審批環(huán)節(jié)若業(yè)務(wù)操作不符合相關(guān)規(guī)定和要求，會帶來較大風(fēng)險，屬于該環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險點。B選項“合同制作不合格”，合同制作主要是在貸款簽約環(huán)節(jié)，并非審查和審批環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險點，所以該選項符合題意。C選項“對內(nèi)容審查不嚴(yán)”，貸款審查和審批環(huán)節(jié)需要對貸款申請等內(nèi)容進(jìn)行嚴(yán)格審查，若審查不嚴(yán)格可能導(dǎo)致不良貸款等風(fēng)險，屬于該環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險點。D選項“未按權(quán)限審批貸款”，貸款審批有嚴(yán)格的權(quán)限規(guī)定，未按權(quán)限審批可能會使不符合條件的貸款通過審批，從而引發(fā)風(fēng)險，屬于該環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險點。綜上，答案是B。10、加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)管理的風(fēng)險防控措施不包括（）。

A.按照銀行的相關(guān)要求，嚴(yán)格控制合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入

B.加強(qiáng)一線人員建設(shè)，嚴(yán)把貸款準(zhǔn)入關(guān)

C.由經(jīng)銷商.專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的貸款，應(yīng)實時監(jiān)控?fù)?dān)保方保持足額的保證金

D.加強(qiáng)貸前調(diào)查，切實核查經(jīng)銷商的資信狀況

【答案】：B

【解析】本題要求選擇加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)管理的風(fēng)險防控措施不包括的內(nèi)容。A選項，按照銀行的相關(guān)要求，嚴(yán)格控制合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入，這是從源頭把控合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)質(zhì)量，能夠有效降低合作機(jī)構(gòu)帶來的風(fēng)險，屬于加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)管理的風(fēng)險防控措施。B選項，加強(qiáng)一線人員建設(shè)，嚴(yán)把貸款準(zhǔn)入關(guān)，主要針對的是貸款準(zhǔn)入環(huán)節(jié)一線人員的管理和把關(guān)，并非針對合作機(jī)構(gòu)管理的風(fēng)險防控措施，該選項符合題意。C選項，由經(jīng)銷商、專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的貸款，實時監(jiān)控?fù)?dān)保方保持足額的保證金，這樣可以確保在貸款出現(xiàn)風(fēng)險時，擔(dān)保方有足夠的資金進(jìn)行代償，降低合作機(jī)構(gòu)擔(dān)保貸款的風(fēng)險，屬于加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)管理的風(fēng)險防控措施。D選項，加強(qiáng)貸前調(diào)查，切實核查經(jīng)銷商的資信狀況，能夠了解經(jīng)銷商的信用和經(jīng)營情況，避免與資信不佳的經(jīng)銷商合作，減少合作機(jī)構(gòu)帶來的風(fēng)險，屬于加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)管理的風(fēng)險防控措施。綜上，答案是B。11、個人信用貸款的特點不包括（）。

A.貸款額度小

B.準(zhǔn)人條件嚴(yán)格

C.貸款風(fēng)險較低

D.貸款期限短

【答案】：C

【解析】個人信用貸款是銀行向個人發(fā)放的、無須提供任何擔(dān)保的貸款。該類貸款具有以下特點：A項貸款額度小，由于沒有抵押物，銀行基于風(fēng)險控制考慮，通常給予的貸款額度相對較??；B項準(zhǔn)入條件嚴(yán)格，銀行需要嚴(yán)格評估借款人的信用狀況、還款能力等多方面因素，以降低違約風(fēng)險；D項貸款期限短，一般期限不長，因為隨著時間推移，不確定性增加，風(fēng)險也會相應(yīng)增大。而C項貸款風(fēng)險較低表述錯誤，個人信用貸款由于沒有抵押物，完全基于借款人的信用發(fā)放貸款，一旦借款人信用出現(xiàn)問題，銀行面臨的損失風(fēng)險較大，貸款風(fēng)險相對較高。所以個人信用貸款的特點不包括貸款風(fēng)險較低，答案選C。12、根據(jù)《關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見》，對國家助學(xué)貸款的理解，錯誤的是（）。

A.普通高校每年的借款總額原則上按全日制普通本專科學(xué)生（含高職學(xué)生）、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位在校生總數(shù)20%的比例、每人每年6000元的標(biāo)準(zhǔn)計算確定

B.國家助學(xué)貸款風(fēng)險補(bǔ)償專項資金由財政和普通高校各承擔(dān)50%

C.為鼓勵銀行積極開展國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，按照“風(fēng)險分擔(dān)”原則，建立國家助學(xué)貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制

D.自學(xué)生畢業(yè)之日起即開始償還貸款本金、4年內(nèi)還清

【答案】：D

【解析】本題可根據(jù)《關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見》的相關(guān)內(nèi)容，對各選項進(jìn)行逐一分析。-A選項：普通高校每年的借款總額原則上按全日制普通本專科學(xué)生（含高職學(xué)生）、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位在校生總數(shù)20%的比例、每人每年6000元的標(biāo)準(zhǔn)計算確定，該項表述符合《關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見》的規(guī)定，所以A選項理解正確。-B選項：國家助學(xué)貸款風(fēng)險補(bǔ)償專項資金由財政和普通高校各承擔(dān)50%，這是相關(guān)政策中對于風(fēng)險補(bǔ)償專項資金分擔(dān)機(jī)制的明確規(guī)定，所以B選項理解正確。-C選項：為鼓勵銀行積極開展國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，按照“風(fēng)險分擔(dān)”原則，建立國家助學(xué)貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，這樣的機(jī)制有助于平衡銀行開展助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險，鼓勵銀行積極參與，所以C選項理解正確。-D選項：按照相關(guān)規(guī)定，借款學(xué)生畢業(yè)后視就業(yè)情況，在1至2年后開始還貸、6年內(nèi)還清，而不是自學(xué)生畢業(yè)之日起即開始償還貸款本金、4年內(nèi)還清，所以D選項理解錯誤。綜上，答案選D。13、個人貸款簽約與發(fā)放中的主要風(fēng)險點不包括（）。

A.合同填寫不規(guī)范

B.業(yè)務(wù)風(fēng)險與效益不匹配

C.未按規(guī)定辦妥相關(guān)評估、公證事宜

D.借款合同采用格式條款未公示

【答案】：B

【解析】本題主要考查個人貸款簽約與發(fā)放中的主要風(fēng)險點。A項，合同填寫不規(guī)范會影響合同的法律效力和雙方的權(quán)利義務(wù)界定，可能會導(dǎo)致合同履行過程中出現(xiàn)糾紛，屬于個人貸款簽約與發(fā)放中的主要風(fēng)險點。B項，業(yè)務(wù)風(fēng)險與效益不匹配主要涉及業(yè)務(wù)整體的規(guī)劃和決策層面，并非直接針對個人貸款簽約與發(fā)放這一具體環(huán)節(jié)，它更多的是從業(yè)務(wù)宏觀層面去考量業(yè)務(wù)開展的合理性，不屬于個人貸款簽約與發(fā)放中的主要風(fēng)險點。C項，未按規(guī)定辦妥相關(guān)評估、公證事宜，可能會使貸款的安全性和合法性受到影響，例如抵押物評估不準(zhǔn)確可能導(dǎo)致銀行放貸價值與抵押物實際價值不符，公證缺失可能影響某些協(xié)議的法律效力等，屬于個人貸款簽約與發(fā)放中的主要風(fēng)險點。D項，借款合同采用格式條款未公示，侵犯了借款人的知情權(quán)，可能導(dǎo)致借款人在不清楚合同具體內(nèi)容的情況下簽訂合同，引發(fā)后續(xù)的法律風(fēng)險和糾紛，屬于個人貸款簽約與發(fā)放中的主要風(fēng)險點。綜上，答案選B。14、如果個人對異議處理結(jié)果仍然有異議，可以采取的步驟不包括()。

A.向當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門申請在個人信用報告上發(fā)表個人聲明

B.向中國人民銀行征信管理部門反映

C.向與其發(fā)生信貸融資的商業(yè)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)反映

D.向法院提起訴訟，借助法律手段解決

【答案】：C

【解析】本題主要考查個人對異議處理結(jié)果仍有異議時可采取的步驟。A選項，向當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門申請在個人信用報告上發(fā)表個人聲明，這是個人維護(hù)自身信用信息權(quán)益的一種合理途徑。當(dāng)個人對異議處理結(jié)果不滿時，可通過這種方式對相關(guān)情況進(jìn)行聲明和說明，所以該選項是可以采取的步驟。B選項，向中國人民銀行征信管理部門反映，中國人民銀行征信管理部門負(fù)責(zé)對征信業(yè)務(wù)進(jìn)行管理和監(jiān)督，個人對異議處理結(jié)果有異議時向其反映，能夠借助其監(jiān)管職能來進(jìn)一步處理問題，因此該選項也是可行的步驟。C選項，與其發(fā)生信貸融資的商業(yè)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)已經(jīng)參與了之前的異議處理流程，如果對該機(jī)構(gòu)之前的處理結(jié)果仍有異議，再向其反映通常難以得到新的有效處理，所以它不屬于進(jìn)一步可采取的步驟，該選項符合題意。D選項，向法院提起訴訟，借助法律手段解決，這是個人維護(hù)自身合法權(quán)益的最后保障，當(dāng)其他途徑無法有效解決問題時，個人有權(quán)通過法律途徑來解決與信用信息相關(guān)的糾紛，故該選項是可以采取的步驟。綜上，答案選C。15、核實借款人提供的個人資信及收入狀況材料時，下列說法錯誤的是（）。

A.提供個人金融及非金融資產(chǎn)證明的，需提供相關(guān)權(quán)利憑證

B.提供租賃收入證明的，需提供租賃合同、租賃物所有權(quán)證明文件及租金入賬證明等

C.提供個人工資性收入證明的，需提供申請人所在單位加蓋公章的收入證明及營業(yè)執(zhí)照等

D.提供經(jīng)營性收入證明的，需提供營業(yè)執(zhí)照、財務(wù)報表及納稅證明等

【答案】：C

【解析】本題主要考查核實借款人提供個人資信及收入狀況材料的相關(guān)知識。A項：當(dāng)借款人提供個人金融及非金融資產(chǎn)證明時，提供相關(guān)權(quán)利憑證是合理且必要的，這能夠有效證明資產(chǎn)的真實性和合法性，因此該項說法正確。B項：對于提供租賃收入證明的情況，租賃合同可以明確租賃關(guān)系和租賃條款，租賃物所有權(quán)證明文件能證明租賃物的歸屬，租金入賬證明則可證實實際收到的租金，三者共同構(gòu)成完整的租賃收入證明鏈，所以該項說法正確。C項：提供個人工資性收入證明時，通常只需提供申請人所在單位加蓋公章的收入證明即可，營業(yè)執(zhí)照并非必須材料，因為營業(yè)執(zhí)照主要反映的是單位的經(jīng)營資格和基本信息，與個人工資收入的直接關(guān)聯(lián)性不大，所以該項說法錯誤。D項：提供經(jīng)營性收入證明時，營業(yè)執(zhí)照用于證明經(jīng)營活動的合法性，財務(wù)報表能夠反映經(jīng)營的財務(wù)狀況和收支情況，納稅證明則可以驗證經(jīng)營收入的真實性和納稅情況，這一系列材料可以較全面地證明經(jīng)營性收入，因此該項說法正確。綜上，答案選C。16、個人住房貸款中，對貸款的審查不包括（）。

A.審查貸前調(diào)查內(nèi)容的完整性

B.審查開發(fā)商的債權(quán)債務(wù)和為其他債權(quán)人提供擔(dān)保的情況

C.審查貸款調(diào)查人提交的《個人住房貸款調(diào)查審批表》和面談記錄

D.審查貸款申請人提交材料的合規(guī)性

【答案】：B

【解析】本題主要考查個人住房貸款審查的內(nèi)容。A項，審查貸前調(diào)查內(nèi)容的完整性是貸款審查中的重要環(huán)節(jié)。貸前調(diào)查涵蓋了多個方面的信息，其內(nèi)容的完整性對于準(zhǔn)確評估貸款風(fēng)險、做出合理的貸款決策至關(guān)重要，所以該項屬于貸款審查的內(nèi)容。B項，開發(fā)商的債權(quán)債務(wù)和為其他債權(quán)人提供擔(dān)保的情況，主要是在開發(fā)商相關(guān)業(yè)務(wù)審查或合作評估等情況中重點關(guān)注的方面，并非個人住房貸款審查的范疇。個人住房貸款審查主要圍繞貸款申請人和貸款相關(guān)的具體情況，而不是開發(fā)商的債權(quán)債務(wù)和對外擔(dān)保情況，故該項符合題意。C項，審查貸款調(diào)查人提交的《個人住房貸款調(diào)查審批表》和面談記錄，能夠進(jìn)一步核實貸款申請的真實性、準(zhǔn)確性以及申請人的實際情況等，是貸款審查流程的必要環(huán)節(jié)，因此該項屬于貸款審查內(nèi)容。D項，審查貸款申請人提交材料的合規(guī)性，是確保貸款申請合法、合規(guī)以及風(fēng)險可控的基礎(chǔ)。材料的合規(guī)性直接關(guān)系到貸款的審批結(jié)果和后續(xù)的風(fēng)險管控，所以該項也是貸款審查的重要內(nèi)容。綜上，答案選B。17、下列關(guān)于貸款發(fā)放的具體流程，錯誤的是（）。

A.借款人委托其他自然人代辦的，其他人持本人身份證件和借款人授權(quán)委托書到柜臺辦理

B.對于借款人未到銀行直接辦理開戶放款手續(xù)的，會計部門應(yīng)及時將有關(guān)憑證郵寄給借款人或通知借款人來銀行取回

C.借款人委托貸款人代辦的，貸款銀行應(yīng)要求借款人出具授權(quán)證明

D.當(dāng)開戶放款完成后，銀行應(yīng)將放款通知書、個人貸款信息卡等一并交給借款人作回單

【答案】：A

【解析】本題可根據(jù)貸款發(fā)放的相關(guān)流程規(guī)定，對各選項進(jìn)行逐一分析。A項：借款人委托其他自然人代辦的，除了其他人持本人身份證件和借款人授權(quán)委托書到柜臺辦理外，還需要代理人在個人貸款的相關(guān)文件上簽字。僅持本人身份證件和借款人授權(quán)委托書到柜臺辦理是不符合規(guī)定的，所以該項說法錯誤。B項：對于借款人未到銀行直接辦理開戶放款手續(xù)的，會計部門應(yīng)及時將有關(guān)憑證郵寄給借款人或通知借款人來銀行取回，這樣能保證借款人及時獲取相關(guān)憑證，該項說法正確。C項：借款人委托貸款人代辦的，貸款銀行應(yīng)要求借款人出具授權(quán)證明，這是為了確保委托行為的合法性和有效性，該項說法正確。D項：當(dāng)開戶放款完成后，銀行將放款通知書、個人貸款信息卡等一并交給借款人作回單，這是正常的業(yè)務(wù)操作流程，方便借款人了解貸款發(fā)放情況，該項說法正確。本題要求選擇說法錯誤的，所以答案是A。18、關(guān)于房地產(chǎn)估價的方法，下列說法錯誤的是（）。

A.市場法適用的對象是交易活躍的房地產(chǎn)

B.收益法適用的對象是有收益或有潛在收益的房地產(chǎn)

C.假設(shè)開發(fā)法的難點在于如何確定合理的報酬率或資本化率

D.只要是新近開發(fā)建設(shè)、可以假設(shè)重新開發(fā)建設(shè)或計劃開發(fā)建設(shè)的房地產(chǎn)，都可以采用成本法估價

【答案】：C

【解析】本題主要考查對房地產(chǎn)估價方法相關(guān)知識點的掌握。A項，市場法是通過類似房地產(chǎn)的成交價格來求取估價對象價值的方法，交易活躍的房地產(chǎn)有較多的成交案例可供參考，所以市場法適用的對象是交易活躍的房地產(chǎn)，該項說法正確。B項，收益法是預(yù)測估價對象的未來收益，然后利用報酬率或資本化率、收益乘數(shù)將其轉(zhuǎn)換為價值來求取估價對象價值的方法，因此適用于有收益或有潛在收益的房地產(chǎn)，該項說法正確。C項，假設(shè)開發(fā)法是預(yù)測估價對象開發(fā)完成后的價值和后續(xù)開發(fā)建設(shè)的必要支出及應(yīng)得利潤，然后將開發(fā)完成后的價值減去后續(xù)開發(fā)建設(shè)的必要支出及應(yīng)得利潤來求取估價對象價值的方法，其難點在于預(yù)測開發(fā)完成后的價值、后續(xù)開發(fā)建設(shè)的必要支出及應(yīng)得利潤等，而確定合理的報酬率或資本化率是收益法的難點，該項說法錯誤。D項，成本法是求取估價對象在估價時點的重新購建價格和折舊，然后將重新購建價格減去折舊來求取估價對象價值的方法，只要是新近開發(fā)建設(shè)、可以假設(shè)重新開發(fā)建設(shè)或計劃開發(fā)建設(shè)的房地產(chǎn)，都可以采用成本法估價，該項說法正確。綜上，答案選C。19、對于個人汽車貸款貸前調(diào)查的表述，錯誤的是（）。

A.貸款人可將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成

B.貸前調(diào)查完成后，應(yīng)形成調(diào)查意見，送交審核人進(jìn)行貸款審核

C.借款申請材料的調(diào)查是貸前調(diào)查的一項主要內(nèi)容

D.貸前調(diào)查應(yīng)采取面談借款申請人的方式

【答案】：A

【解析】對于這道題，主要考查個人汽車貸款貸前調(diào)查的相關(guān)知識。A說法錯誤。貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成。貸款調(diào)查工作涉及對借款人多方面情況的評估和風(fēng)險判斷，若全部委托第三方，會使貸款人失去對關(guān)鍵環(huán)節(jié)的把控，不利于貸款風(fēng)險的有效管理。B說法正確。貸前調(diào)查完成后，形成調(diào)查意見并送交審核人進(jìn)行貸款審核，這是貸款審批流程中的合理步驟。通過調(diào)查形成初步意見，再由審核人進(jìn)一步審核，有助于確保貸款決策的科學(xué)性和準(zhǔn)確性。C說法正確。借款申請材料的調(diào)查是貸前調(diào)查的一項主要內(nèi)容。申請材料包含了借款人的基本信息、財務(wù)狀況、信用記錄等重要信息，對這些材料的調(diào)查可以幫助貸款人了解借款人的還款能力和信用狀況，從而評估貸款風(fēng)險。D說法正確。貸前調(diào)查應(yīng)采取面談借款申請人的方式。面談可以直接了解借款人的真實情況和貸款需求，觀察借款人的言行舉止和還款意愿，有助于更準(zhǔn)確地評估貸款風(fēng)險。綜上，答案選A。20、在個人住房貸款操作風(fēng)險管理中，下列做法不符合規(guī)定的是（）。

A.可以辦理境外自然人購買符合實際需要的非自用、非自住商品房業(yè)務(wù)

B.實踐中，未成年人的監(jiān)護(hù)人以未成年人名義申請貸款，并代未成年人償還貸款，因涉及諸多法律問題，銀行對此類申請應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎處理

C.貸款對象應(yīng)是具有完全民事行為能力的自然人

D.借款相關(guān)人員（借款人、共同還款人）及其配偶必須到場

【答案】：A

【解析】本題主要考查個人住房貸款操作風(fēng)險管理的相關(guān)規(guī)定。A：按照相關(guān)規(guī)定，境外自然人只能購買符合實際需要的自用、自住商品房，不可以辦理境外自然人購買符合實際需要的非自用、非自住商品房業(yè)務(wù)，所以該項做法不符合規(guī)定。B：在實踐中，未成年人屬于無民事行為能力人或限制民事行為能力人，其監(jiān)護(hù)人以未成年人名義申請貸款并代未成年人償還貸款，會涉及諸多法律問題，銀行對此類申請謹(jǐn)慎處理是合理且符合規(guī)定的。C：貸款對象具有完全民事行為能力是基本要求，因為只有具有完全民事行為能力的自然人，才能獨立承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任和義務(wù)，所以貸款對象應(yīng)是具有完全民事行為能力的自然人這一做法符合規(guī)定。D：借款相關(guān)人員（借款人、共同還款人）及其配偶必須到場，這樣可以確保相關(guān)人員對借款事宜知曉并認(rèn)可，保障貸款業(yè)務(wù)的真實性和合規(guī)性，該做法符合規(guī)定。綜上，本題答案選A。21、國家助學(xué)貸款的借款學(xué)生可選擇在畢業(yè)后的（）個月內(nèi)的任何一個月開始償還貸款本息，但原則上不得延長貸款期限。

A.36

B.12

C.18

D.24

【答案】：A

【解析】本題考查國家助學(xué)貸款還款時間的相關(guān)知識。國家助學(xué)貸款的借款學(xué)生可選擇在畢業(yè)后的一定時間內(nèi)開始償還貸款本息，且原則上不得延長貸款期限。畢業(yè)后需要一定時間讓借款學(xué)生有穩(wěn)定的收入來源以償還貸款本息，同時也要保證貸款能在合理期限內(nèi)收回。逐一分析各選項：-A選項36個月，這個時間跨度相對合理，能給予借款學(xué)生較為充足的時間去適應(yīng)工作、積累資金，然后開始償還貸款本息，符合實際情況。-B選項12個月，時間較短，借款學(xué)生可能剛畢業(yè)不久，尚未完全穩(wěn)定就業(yè)和獲得足夠的收入，不太利于順利償還貸款。-C選項18個月，相比12個月有一定延長，但仍可能不足以讓部分借款學(xué)生充分做好還款準(zhǔn)備。-D選項24個月，雖也有一定時長，但不如36個月充裕。綜上所述，正確答案是A。22、借款人歸還商業(yè)助學(xué)貸款是從其離校后次（）開始。

A.日

B.季

C.年

D.月

【答案】：D

【解析】借款人歸還商業(yè)助學(xué)貸款是從其離校后次月開始。在商業(yè)助學(xué)貸款的還款規(guī)定中，以月為周期開始還款是常見且規(guī)定明確的方式，它有利于合理安排還款計劃以及金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金管理等工作。所以本題應(yīng)選D。23、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款且金額不超過（）萬元，或用于農(nóng)副產(chǎn)品收購等無法確定交易對象的，經(jīng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)同意可以采取借款人自主支付。

A.20

B.30

C.40

D.50

【答案】：D

【解析】本題考查農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款自主支付的金額規(guī)定。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款且金額不超過50萬元，或用于農(nóng)副產(chǎn)品收購等無法確定交易對象的，經(jīng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)同意可以采取借款人自主支付。所以本題應(yīng)選D。24、關(guān)于個人住房貸款主體資格的說法，不正確的是()。

A.境外自然人可以購買非自住商品房

B.境外自然人可以購買自用商品房

C.港澳臺地區(qū)居民因生活需要可以申請個人住房貸款

D.未成年人不能申請個人住房貸款

【答案】：A

【解析】本題主要考查個人住房貸款主體資格的相關(guān)知識。A選項：根據(jù)相關(guān)規(guī)定，境外自然人不得購買非自住商品房，所以該說法不正確。B選項：境外自然人是可以購買自用商品房的，此說法符合規(guī)定。C選項：港澳臺地區(qū)居民因生活需要，是可以申請個人住房貸款的，該表述正確。D選項：未成年人不具備完全民事行為能力，不能申請個人住房貸款，該說法是正確的。綜上，答案選A。25、下列關(guān)于個人住房貸款的說法中，錯誤的是（）。

A.指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款

B.自營性住房貸款也稱商業(yè)性個人住房貸款

C.公積金個人住房貸款也稱委托性住房公積金貸款

D.個人住房組合貸款不追求營利，是一種政策性貸款

【答案】：D

【解析】本題主要考查個人住房貸款相關(guān)知識。A選項，個人住房貸款是貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款，該表述正確。B選項，自營性住房貸款是銀行運用信貸資金向在城鎮(zhèn)購買、建造或大修各類型住房的個人發(fā)放的貸款，也稱商業(yè)性個人住房貸款，該表述正確。C選項，公積金個人住房貸款是各地住房公積金管理中心運用住房公積金，委托商業(yè)銀行向購買、建造、翻建、大修自住住房的住房公積金繳存人和在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的貸款，也稱委托性住房公積金貸款，該表述正確。D選項，個人住房組合貸款是指按時足額繳存住房公積金的職工在購買、建造或大修住房時，可以同時申請公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款，其中自營性個人住房貸款是追求營利的商業(yè)性貸款，并非政策性貸款，所以該項說法錯誤。故答案選D。26、柳先生向A銀行申請個人商用房貸款100萬元，購買B房地產(chǎn)公司經(jīng)銷的一手商品房，經(jīng)A銀行審核同意后，A銀行貸款資金發(fā)放的賬戶應(yīng)是（）。

A.B房地產(chǎn)公司名下賬戶

B.其他三項賬戶都可

C.柳先生名下賬戶

D.A銀行名下賬戶

【答案】：A

【解析】這道題主要考查個人商用房貸款資金發(fā)放賬戶的規(guī)定。在個人商用房貸款業(yè)務(wù)中，按照相關(guān)規(guī)定和業(yè)務(wù)流程，貸款資金通常發(fā)放到房地產(chǎn)開發(fā)商或經(jīng)銷商的賬戶。本題中柳先生購買的是B房地產(chǎn)公司經(jīng)銷的一手商品房，所以A銀行貸款資金發(fā)放的賬戶應(yīng)是B房地產(chǎn)公司名下賬戶。A項符合個人商用房貸款資金發(fā)放的常規(guī)要求；C項柳先生名下賬戶一般用于個人其他資金往來等情況，并非貸款發(fā)放到該賬戶；D項A銀行名下賬戶是銀行自身的賬戶，不會將貸款資金發(fā)放到銀行自己名下賬戶；B項說其他三項賬戶都可，不符合實際規(guī)定。所以正確答案是A。27、下列關(guān)于到期一次還本付息法的表述錯誤的是（）。

A.到期一次還本付息法又稱期末清償法

B.借款人需在貸款到期H還清貸款本息

C.一般適用于各種期限的固定利率貸款

D.利隨本清

【答案】：C

【解析】本題考查對到期一次還本付息法的理解。A項：到期一次還本付息法又稱期末清償法，該項表述正確。借款人在貸款到期日一次性歸還貸款本金和利息，這種方式在還款時間上呈現(xiàn)期末集中清償?shù)奶攸c，所以該表述符合到期一次還本付息法的特征。B項：借款人需在貸款到期日還清貸款本息，這是到期一次還本付息法的基本要求。在這種還款方式下，整個貸款期間借款人無需分期償還本金和利息，只需在約定的到期日一次性結(jié)清所有款項，該項表述正確。C項：到期一次還本付息法一般適用于期限較短的貸款，而不是各種期限的固定利率貸款。因為對于期限較長的貸款，采用到期一次還本付息的方式會使借款人在到期時面臨較大的還款壓力，風(fēng)險相對較高，所以該項表述錯誤。D項：利隨本清是到期一次還本付息法的典型特點，即利息隨著本金的償還而結(jié)清，在貸款到期時，將本金和按照約定利率計算的利息一并償還，該項表述正確。綜上，本題答案選C。28、下列關(guān)于個人貸款的表述，錯誤的是（）。

A.個人貸款業(yè)務(wù)是以主體特征為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行貸款分類的一種結(jié)果

B.個人貸款業(yè)務(wù)是金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)的重要組成部分

C.開展個人貸款業(yè)務(wù)，不但有利于金融機(jī)構(gòu)增加收入和分散風(fēng)險，而且有助于滿足城鄉(xiāng)居民的消費需求

D.在個人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，各商業(yè)銀行僅限于目前現(xiàn)有的個人貸款品種，各家銀行千篇一律

【答案】：D

【解析】A選項，個人貸款業(yè)務(wù)確實是以主體特征為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行貸款分類的一種結(jié)果，以自然人為貸款對象，該表述正確。B選項，個人貸款業(yè)務(wù)在金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)中占據(jù)重要地位，是金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)的重要組成部分，此表述無誤。C選項，開展個人貸款業(yè)務(wù)，一方面能讓金融機(jī)構(gòu)通過收取利息等增加收入，同時將貸款分散到眾多個人，分散了風(fēng)險；另一方面滿足了城鄉(xiāng)居民在購房、購車、消費等方面的需求，表述合理。D選項，在個人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，各商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新和豐富個人貸款品種，并非僅限于現(xiàn)有的個人貸款品種，各家銀行會根據(jù)市場需求、客戶特點等推出不同特色的貸款產(chǎn)品，所以該表述錯誤。綜上，答案選D。29、一般保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起（）。

A.6個月

B.2年

C.1年

D.4年

【答案】：A

【解析】本題考查一般保證未約定保證期間時的保證期間時長。依據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，一般保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起6個月。故答案選A。30、關(guān)于操作風(fēng)險，下列說法錯誤的是（）。

A.操作風(fēng)險是一種發(fā)生在實務(wù)操作中的、內(nèi)部形成的系統(tǒng)性風(fēng)險

B.人員因素引起的操作風(fēng)險包括操作失誤、違法行為(員工內(nèi)部欺詐或內(nèi)外勾結(jié))等情況

C.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全信用卡業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的防控制度和應(yīng)急預(yù)案，有效防范操作風(fēng)險

D.借款人惡意欺詐、騙貸和貸款后惡意轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的逃廢債等現(xiàn)象，是個人汽車貸款操作風(fēng)險的重要表現(xiàn)形式

【答案】：A

【解析】本題可根據(jù)操作風(fēng)險的定義、表現(xiàn)形式以及防控措施等相關(guān)知識，對各進(jìn)行逐一分析。-**A**：操作風(fēng)險是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、員工、信息科技系統(tǒng)以及外部事件所造成損失的風(fēng)險，它并非系統(tǒng)性風(fēng)險。系統(tǒng)性風(fēng)險是指由整體政治、經(jīng)濟(jì)、社會等環(huán)境因素對金融價格所造成的影響，而操作風(fēng)險更多是局部的、非系統(tǒng)性的，是在具體業(yè)務(wù)操作過程中產(chǎn)生的風(fēng)險。所以該項說法錯誤。-**B**：人員因素是引發(fā)操作風(fēng)險的重要原因之一，其中包括操作失誤，即員工因疏忽、技能不足等原因?qū)е虏僮麇e誤；也包括違法行為，如員工內(nèi)部欺詐或內(nèi)外勾結(jié)等情況，這些行為都會給銀行帶來操作風(fēng)險。所以該項說法正確。-**C**：商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù)時，面臨著各種操作風(fēng)險，如持卡人信息泄露、違規(guī)授信等。建立健全信用卡業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的防控制度和應(yīng)急預(yù)案，能夠規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，及時應(yīng)對和處理可能出現(xiàn)的風(fēng)險事件，從而有效防范操作風(fēng)險。所以該項說法正確。-**D**：在個人汽車貸款業(yè)務(wù)中，借款人惡意欺詐、騙貸以及貸款后惡意轉(zhuǎn)移資產(chǎn)逃廢債等現(xiàn)象，會導(dǎo)致銀行無法按時收回貸款本息，這是個人汽車貸款操作風(fēng)險的重要表現(xiàn)形式之一。所以該項說法正確。綜上，答案是A。31、下列說法不正確的是()。

A.在質(zhì)押擔(dān)保中.借款人或第三人轉(zhuǎn)移對法定財產(chǎn)的占有

B.組合還款法可以將貸款本金分段償還

C.在抵押擔(dān)保中.借款人或第三人轉(zhuǎn)移對法定財產(chǎn)的占有

D.根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門不能擔(dān)任擔(dān)保人，但如果有法人授權(quán)的.其分支機(jī)構(gòu)可以在授權(quán)的范圍內(nèi)提供擔(dān)保

【答案】：C

【解析】本題主要考查質(zhì)押擔(dān)保、抵押擔(dān)保以及擔(dān)保人相關(guān)規(guī)定和還款法的知識。-A項：在質(zhì)押擔(dān)保中，借款人或第三人需要將其法定財產(chǎn)的占有權(quán)轉(zhuǎn)移給債權(quán)人，以此作為債權(quán)的擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依法以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償，該項說法正確。-B項：組合還款法是一種較為靈活的還款方式，它可以將貸款本金分段償還，還款期間內(nèi)借款人可以根據(jù)自身的財務(wù)狀況和還款能力，與貸款機(jī)構(gòu)協(xié)商確定不同階段的還款金額和還款期限，該項說法正確。-C項：抵押擔(dān)保是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對法定財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。而不是轉(zhuǎn)移對法定財產(chǎn)的占有，該項說法錯誤。-D項：根據(jù)《擔(dān)保法》規(guī)定，企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門由于不具有獨立的法人資格和獨立的財產(chǎn)，一般不能擔(dān)任擔(dān)保人。但如果有法人授權(quán)，其分支機(jī)構(gòu)可以在授權(quán)的范圍內(nèi)提供擔(dān)保，這是考慮到在特定情況下分支機(jī)構(gòu)經(jīng)法人授權(quán)能夠代表法人的意志和利益進(jìn)行擔(dān)保行為，該項說法正確。綜上，答案選C。32、商業(yè)助學(xué)貸款實行的原則不包括（）。

A.?？顚Ｓ?/p>

B.風(fēng)險補(bǔ)償

C.部分自籌

D.有效擔(dān)保

【答案】：B

【解析】商業(yè)助學(xué)貸款實行“部分自籌、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。A選項?？顚Ｓ檬巧虡I(yè)助學(xué)貸款實行原則之一；C選項部分自籌也包含在其原則內(nèi)；D選項有效擔(dān)保同樣是該原則內(nèi)容。而B選項風(fēng)險補(bǔ)償并非商業(yè)助學(xué)貸款實行的原則。所以答案選B。33、根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，以下可以擔(dān)任保證人的是（）。

A.國家機(jī)關(guān)

B.某公立學(xué)校

C.某公司分公司

D.某公司分支機(jī)構(gòu)

【答案】：C

【解析】本題可依據(jù)《擔(dān)保法》的相關(guān)規(guī)定，對各選項進(jìn)行逐一分析。根據(jù)《擔(dān)保法》規(guī)定，國家機(jī)關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外。所以選項A中國家機(jī)關(guān)一般情況下不能擔(dān)任保證人。學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體不得為保證人。選項B某公立學(xué)校是以公益為目的的事業(yè)單位，不能擔(dān)任保證人。企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門不得為保證人。企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。選項D某公司分支機(jī)構(gòu)通常不可以擔(dān)任保證人，除非有法人書面授權(quán)。而選項C某公司分公司屬于公司的一部分，有一定的民事行為能力，在符合法律規(guī)定和公司規(guī)定的情況下可以擔(dān)任保證人。綜上，本題正確答案是C。34、關(guān)于商用房借款合同的變更與解除，下列說法錯誤的是（）。

A.在合同履行期間，須變更借款合同主體的，借款人或財產(chǎn)繼承人持有效法律文件，向貸款銀行提出書面申請

B.如需辦理抵押變更登記的，應(yīng)到原抵押登記部門辦理變更抵押登記手續(xù)及其他相關(guān)手續(xù)

C.當(dāng)保證人失去保證能力時，借款人應(yīng)及時通知貸款銀行，并重新提供貸款銀行認(rèn)可的擔(dān)保

D.借款人在還款期限內(nèi)死亡的，銀行可以變賣借款人遺產(chǎn)以清償位歸還借款

【答案】：D

【解析】本題主要考查商用房借款合同的變更與解除相關(guān)知識。A：在合同履行期間，若須變更借款合同主體，借款人或財產(chǎn)繼承人持有效法律文件向貸款銀行提出書面申請是合理且符合規(guī)定的操作流程，故該項說法正確。B：如需辦理抵押變更登記，到原抵押登記部門辦理變更抵押登記手續(xù)及其他相關(guān)手續(xù)是確保抵押變更合法有效的必要步驟，該項說法無誤。C：當(dāng)保證人失去保證能力時，借款人及時通知貸款銀行并重新提供貸款銀行認(rèn)可的擔(dān)保，有助于保障貸款銀行的權(quán)益，維持借款合同的正常履行，該項說法正確。D：借款人在還款期限內(nèi)死亡的，銀行應(yīng)按照相關(guān)法定程序來處理借款人遺產(chǎn)以清償未歸還借款，而不是直接變賣借款人遺產(chǎn)。銀行需要遵循法律規(guī)定的流程，如確定繼承人、進(jìn)行遺產(chǎn)清算等，所以該項說法錯誤。綜上，答案選D。35、《中華人民共和國合同法》第四十條規(guī)定，“提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的，該格式條款（）”。

A.不成立

B.無效

C.可撤銷

D.可變更

【答案】：B

【解析】本題考查《中華人民共和國合同法》中關(guān)于格式條款效力的規(guī)定?！吨腥A人民共和國合同法》第四十條明確規(guī)定，提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的，該格式條款無效。A選項“不成立”不符合法律規(guī)定，合同條款在滿足一定的訂立條件時即成立，而這里討論的是條款的效力問題，并非是否成立。C選項“可撤銷”通常適用于因重大誤解、顯失公平、欺詐、脅迫等情形訂立的合同或條款，題干中描述的情形并非可撤銷的法定情形。D選項“可變更”一般也是基于特定的法定事由，如通過當(dāng)事人協(xié)商一致或符合可變更的法律規(guī)定等，題干所涉情況不屬于可變更的范疇。綜上，答案選B。36、下列關(guān)于個人經(jīng)營貸款中規(guī)范并加強(qiáng)對抵押物管理的表述，錯誤的是（）。

A.抵押文件資料須具有真實有效性、抵押物的合法性、抵押物權(quán)屬的完整性、抵押物存續(xù)狀況的完好性等

B.謹(jǐn)慎受理產(chǎn)權(quán)、使用權(quán)不明確或當(dāng)前管理不夠規(guī)范的不動產(chǎn)抵押

C.借款人以自有或第三人的財產(chǎn)進(jìn)行抵押，抵押物須產(chǎn)權(quán)明晰、價值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強(qiáng)、易于處置

D.原則上貸款銀行經(jīng)辦人員不應(yīng)直接參與抵押手續(xù)的辦理，為保證專業(yè)水準(zhǔn)盡量交由外部中介機(jī)構(gòu)辦理

【答案】：D

【解析】本題可對每個選項進(jìn)行分析，判斷其關(guān)于個人經(jīng)營貸款中規(guī)范并加強(qiáng)對抵押物管理的表述是否正確。-A：抵押文件資料的真實有效性、抵押物的合法性、抵押物權(quán)屬的完整性以及抵押物存續(xù)狀況的完好性等都是抵押物管理中非常重要的方面。只有保證這些方面才能確保抵押的有效性和安全性，所以該項表述正確。-B：產(chǎn)權(quán)、使用權(quán)不明確或當(dāng)前管理不夠規(guī)范的不動產(chǎn)抵押存在較大風(fēng)險，謹(jǐn)慎受理此類抵押是合理且必要的做法，有助于降低銀行貸款風(fēng)險，所以該項表述正確。-C：借款人以自有或第三人的財產(chǎn)進(jìn)行抵押時，抵押物產(chǎn)權(quán)明晰能確保抵押的合法性，價值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強(qiáng)、易于處置則能在借款人無法按時償還貸款時，銀行可以順利通過處置抵押物來收回貸款，減少損失，所以該項表述正確。-D：貸款銀行經(jīng)辦人員應(yīng)直接參與抵押手續(xù)的辦理，這有利于銀行對抵押過程進(jìn)行有效控制和監(jiān)督，確保抵押手續(xù)的合規(guī)性和真實性，減少操作風(fēng)險。而將抵押手續(xù)全部交由外部中介機(jī)構(gòu)辦理，可能會因為中介機(jī)構(gòu)的不規(guī)范操作或利益驅(qū)動等因素，給銀行帶來潛在風(fēng)險，所以該項表述錯誤。綜上，答案選D。37、關(guān)于農(nóng)戶貸款，下列說法錯誤的是（）。

A.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)貸款項目生產(chǎn)周期、銷售周期和綜合還款能力等因素合理確定貸款期限

B.一年期以上的農(nóng)戶貸款原則上不得采用分期還息到期還本方式

C.農(nóng)戶貸款以戶為單位申請貸款，并明確一名家庭成員為借款人

D.農(nóng)戶還款方式根據(jù)貸款種類、期限以及借款人現(xiàn)金流情況，可以采用分期還本付息、分期還息到期還本等方式

【答案】：B

【解析】本題可對各選項逐一分析來判斷說法是否正確。-A選項：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根據(jù)貸款項目生產(chǎn)周期、銷售周期和綜合還款能力等因素合理確定貸款期限，這是符合實際業(yè)務(wù)操作邏輯的。這樣做能夠使貸款期限與農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動相匹配，確保農(nóng)戶有足夠的時間和能力償還貸款，所以該說法正確。-B選項：一年期以上的農(nóng)戶貸款原則上應(yīng)采用分期還本付息的還款方式，而不是“不得采用分期還息到期還本方式”。通常對于期限較長的貸款，分期還本付息可以更好地分散還款壓力，降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險，所以該說法錯誤。-C選項：農(nóng)戶貸款以戶為單位申請貸款，并明確一名家庭成員為借款人，這種操作方式便于對農(nóng)戶貸款進(jìn)行管理和風(fēng)險把控，符合農(nóng)戶貸款的實際管理要求，所以該說法正確。-D選項：農(nóng)戶還款方式根據(jù)貸款種類、期限以及借款人現(xiàn)金流情況，可以采用分期還本付息、分期還息到期還本等方式。不同的貸款情況和借款人的現(xiàn)金流狀況會有所差異，提供多種還款方式可以更好地滿足農(nóng)戶的實際需求，所以該說法正確。綜上，答案選B。38、對于互聯(lián)網(wǎng)貸款的業(yè)務(wù)流程，下列說法錯誤的是（）。

A.互聯(lián)網(wǎng)個人貸款申請主要渠道為銀行電子渠道和第三方機(jī)構(gòu)線上平臺

B.對于審批未通過的情形一般均進(jìn)行復(fù)審

C.互聯(lián)網(wǎng)個人貸款的風(fēng)險評估不僅包含傳統(tǒng)個人貸款風(fēng)險評估的各要素，更多融入互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)等加以綜合分析

D.貸后管理主要通過銀行客服電話定期進(jìn)行跟蹤管理

【答案】：B

【解析】這道題的正確答案是B。A選項，在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)中，互聯(lián)網(wǎng)個人貸款申請主要通過銀行電子渠道和第三方機(jī)構(gòu)線上平臺進(jìn)行，這是符合實際業(yè)務(wù)情況的常見申請途徑，所以該說法正確。B選項，對于審批未通過的情形并非一般都進(jìn)行復(fù)審，通常只有在滿足特定條件或者存在特殊情況時才會考慮復(fù)審，并非普遍進(jìn)行復(fù)審，所以該說法錯誤。C選項，互聯(lián)網(wǎng)個人貸款的風(fēng)險評估相較于傳統(tǒng)個人貸款，不僅涵蓋傳統(tǒng)個人貸款風(fēng)險評估的各要素，還會更多地融入互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)等進(jìn)行綜合分析，以更全面、準(zhǔn)確地評估風(fēng)險，該說法正確。D選項，在貸后管理方面，銀行主要通過客服電話定期進(jìn)行跟蹤管理，了解借款人的還款情況等，這是常見的貸后管理方式，該說法正確。39、下列關(guān)于常見押品優(yōu)先選擇的估值方法正確的是（）。

A.票據(jù)-市場價格

B.公路收費權(quán)-現(xiàn)金價值

C.債券-收益現(xiàn)值

D.出口退稅賬戶-賬面價值

【答案】：D

【解析】逐一分析各選項：A.票據(jù)一般優(yōu)先選擇按票據(jù)的面值來估值，而非市場價格，所以A錯誤。B.公路收費權(quán)通常采用收益現(xiàn)值法進(jìn)行估值，現(xiàn)金價值一般適用于保險等相關(guān)領(lǐng)域，并非公路收費權(quán)優(yōu)先的估值方法，所以B錯誤。C.債券優(yōu)先選擇市場價格估值，收益現(xiàn)值法一般用于對具有長期收益特征的資產(chǎn)進(jìn)行估值，并非債券優(yōu)先的估值法，所以C錯誤。D.出口退稅賬戶一般優(yōu)先選擇賬面價值進(jìn)行估值，該項表述正確。綜上，正確答案是D。40、辦理個人經(jīng)營貸款時，下列不屬于擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)具備的基本準(zhǔn)入資質(zhì)的是()。

A.具備符合擔(dān)保業(yè)務(wù)要求的人員配置.業(yè)務(wù)流程和系統(tǒng)支持

B.原則上應(yīng)從事?lián)I(yè)務(wù)一定期限.信用評級達(dá)到一定的標(biāo)準(zhǔn)

C.公司及其主要經(jīng)營者無任何不良信用記錄

D.注冊資金達(dá)到一定規(guī)模

【答案】：C

【解析】辦理個人經(jīng)營貸款時，擔(dān)保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入資質(zhì)是有一定要求的。A選項，具備符合擔(dān)保業(yè)務(wù)要求的人員配置、業(yè)務(wù)流程和系統(tǒng)支持，這是擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展正常擔(dān)保業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)條件，合理且必要，能夠保障擔(dān)保業(yè)務(wù)的順利開展。B選項，原則上從事?lián)I(yè)務(wù)一定期限且信用評級達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)，從事一定期限擔(dān)保業(yè)務(wù)可以積累經(jīng)驗和信譽(yù)，信用評級達(dá)標(biāo)則反映其信用狀況良好，有利于降低貸款風(fēng)險。D選項，注冊資金達(dá)到一定規(guī)模，這能體現(xiàn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)實力和承擔(dān)風(fēng)險的能力，資金規(guī)模大也更能保障在擔(dān)保業(yè)務(wù)出現(xiàn)問題時有足夠的資金應(yīng)對。而C選項中說公司及其主要經(jīng)營者無任何不良信用記錄，這種要求過于絕對。在實際情況中，可能存在一些非主觀故意的小瑕疵導(dǎo)致有輕微不良信用記錄，但這并不一定會嚴(yán)重影響擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力和信用狀況。所以不屬于擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)具備的基本準(zhǔn)入資質(zhì)的是C。41、到期一次還本付息還款方式一般適用于期限在（）年以內(nèi)的貸款。

A.1

B.3

C.5

D.10

【答案】：A

【解析】到期一次還本付息是指借款人在貸款到期日一次性歸還貸款本金和利息。這種還款方式下，在貸款期限內(nèi)借款人無需分期償還本息，到期后統(tǒng)一結(jié)清。對于銀行等金融機(jī)構(gòu)而言，貸款期限越長，面臨的不確定性和風(fēng)險就越高，如借款人信用狀況變化、市場環(huán)境波動等因素可能影響還款能力。為了控制風(fēng)險，到期一次還本付息還款方式通常適用于短期貸款。在常見的貸款業(yè)務(wù)中，期限在1年以內(nèi)的貸款多采用這種還款方式，因為在較短的時間內(nèi)，借款人的經(jīng)營狀況和還款能力相對容易預(yù)測和把控，金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險相對較小。因此本題正確答案選A。42、下列關(guān)于個人住房貸款利率和還款方式的表述，錯誤的是（）。

A.個人住房貸款的計息、結(jié)算方式，由借貸雙方協(xié)商確定

B.個人住房貸款還款方式以等額本息還款法和等額本金還款法最為常用

C.借款人可以根據(jù)需要選擇還款方式，一筆借款合同可以選擇多種還款方式

D.貸款合同簽訂后，未經(jīng)貸款人同意，不得更改還款方式

【答案】：C

【解析】本題可對各選項逐一進(jìn)行分析：-A項：根據(jù)相關(guān)規(guī)定，個人住房貸款的計息、結(jié)算方式，的確是由借貸雙方協(xié)商確定的，該項表述正確。-B項：在個人住房貸款還款方式中，等額本息還款法和等額本金還款法是最為常用的兩種方式，該項表述正確。-C項：借款人可以根據(jù)自身需要選擇還款方式，但是一筆借款合同通常只能選擇一種還款方式，而不是多種，該項表述錯誤。-D項：貸款合同簽訂后，具有法律效力，若未經(jīng)貸款人同意，是不得隨意更改還款方式的，該項表述正確。本題要求選擇表述錯誤的，因此答案選C。43、借款人可能被學(xué)校開除，或因?qū)W習(xí)成績不好，未拿到畢業(yè)證，畢業(yè)找不到好工作。這屬于個人教育貸款信用風(fēng)險中的（）。

A.還款能力風(fēng)險

B.操作風(fēng)險

C.還款意愿風(fēng)險

D.欺詐風(fēng)險

【答案】：A

【解析】本題可根據(jù)各風(fēng)險類型的定義，對題目所描述情況進(jìn)行分析判斷。A選項還款能力風(fēng)險是指借款人因各種原因?qū)е缕洳痪邆浒磿r足額償還貸款本息的能力。題干中提到借款人可能被學(xué)校開除，或因?qū)W習(xí)成績不好未拿到畢業(yè)證，畢業(yè)找不到好工作。這些情況都會影響借款人未來的收入，進(jìn)而影響其償還貸款的能力，所以該情況屬于還款能力風(fēng)險。B選項操作風(fēng)險是指在貸款業(yè)務(wù)操作過程中，因不完善或有問題的內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成損失的風(fēng)險，題干內(nèi)容并非強(qiáng)調(diào)操作方面的問題，所以不符合。C選項還款意愿風(fēng)險是指借款人有能力還款，但主觀上不愿意償還貸款的風(fēng)險，而題干是關(guān)于借款人因自身狀況可能導(dǎo)致還款能力不足，并非還款意愿問題，所以不正確。D選項欺詐風(fēng)險通常是指借款人故意提供虛假信息、隱瞞真實情況等以騙取貸款的行為，題干未體現(xiàn)此類欺詐行為，所以不符合。綜上，答案選A。44、李先生是做體育器械生意的，自己的公司近兩年的營業(yè)狀況良好，目前從廠家進(jìn)貨需要首付定金500萬，因為最近資金周轉(zhuǎn)緊張一時間拿不出這么多錢。李先生家庭經(jīng)濟(jì)情況良好，擁有市值800萬左右，評估價為650萬的高檔住宅。李先生本人為公司股東，且公司運營情況良好。李先生資金使用時間為3～6個月，且以后可能會有不定期資金需求，所以李先生擬向銀行申請1年期個人經(jīng)營貸款。

A.個人信用貸款

B.個人單筆貸款

C.個人可循環(huán)授信額度

D.個人不可循環(huán)授信額度

【答案】：C

【解析】本題可根據(jù)李先生的資金需求特點，逐一分析各選項來確定正確答案。李先生從事體育器械生意，公司運營良好，但因資金周轉(zhuǎn)緊張，進(jìn)貨需首付500萬定金，資金使用時間為3-6個月，且以后可能會有不定期資金需求，擬申請1年期個人經(jīng)營貸款。A項：個人信用貸款是銀行向資信良好的借款人發(fā)放的無需提供擔(dān)保的人民幣信用貸款。李先生雖家庭經(jīng)濟(jì)情況和公司運營情況良好，但他有固定資產(chǎn)（高檔住宅），且申請的是個人經(jīng)營貸款，重點并非基于個人信用，所以該項不符合李先生的情況，排除A項。B項：個人單筆貸款是指借款人一次性申請貸款，貸款發(fā)放后，借款人需按照約定的還款方式和期限進(jìn)行還款，貸款結(jié)清后，該筆貸款業(yè)務(wù)結(jié)束。而李先生以后可能會有不定期資金需求，單筆貸款無法滿足其后續(xù)的資金需求，故排除B項。C項：個人可循環(huán)授信額度是指銀行根據(jù)個人的信用狀況和還款能力，為個人客戶核定一個可循環(huán)使用的授信額度，在額度有效期內(nèi)，客戶可以隨時根據(jù)自身資金需求支取貸款，使用后償還，償還后可再次支取。李先生資金使用有一定期限要求且之后可能有不定期資金需求，個人可循環(huán)授信額度能很好地滿足他在未來可能出現(xiàn)的多次資金需求，所以該項符合要求，當(dāng)選。D項：個人不可循環(huán)授信額度是指在額度有效期內(nèi)，借款人只能使用一次該額度，使用后額度即失效，不能再次循環(huán)使用。這顯然不能滿足李先生以后可能出現(xiàn)的不定期資金需求，因此排除D項。綜上，正確答案是C。45、根據(jù)收入對個人貸款市場進(jìn)行細(xì)分時，所遵循的細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)是（）。

A.心理因素

B.行為因素

C.利益因素

D.人口因素

【答案】：D

【解析】本題考查個人貸款市場細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)。市場細(xì)分是指營銷者通過市場調(diào)研，依據(jù)消費者的需要和欲望、購買行為和購買習(xí)慣等方面的差異，把某一產(chǎn)品的市場整體劃分為若干消費者群的市場分類過程。市場細(xì)分的標(biāo)準(zhǔn)包括地理因素、人口因素、心理因素、行為因素和利益因素等。A項心理因素是指按照消費者的生活方式、個性等心理變量來細(xì)分市場。與根據(jù)收入進(jìn)行市場細(xì)分這一標(biāo)準(zhǔn)不相符，所以A項錯誤。B項行為因素是指按照消費者購買或使用某種產(chǎn)品的時機(jī)、消費者對某種產(chǎn)品的使用率、消費者對品牌（或商店）的忠誠程度等行為變量來細(xì)分市場。收入并非行為因素的范疇，所以B項錯誤。C項利益因素是指按照消費者購買某種產(chǎn)品時所追求的不同利益來細(xì)分市場。收入顯然不屬于利益因素，所以C項錯誤。D項人口因素是指人口變量，包括年齡、性別、家庭人數(shù)、收入、職業(yè)、文化程度和宗教信仰等。根據(jù)收入對個人貸款市場進(jìn)行細(xì)分，遵循的細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)正是人口因素，所以D項正確。綜上，本題答案選D。46、政策性風(fēng)險屬于（）。

A.系統(tǒng)性風(fēng)險

B.非系統(tǒng)性風(fēng)險

C.可分散風(fēng)險

D.法律風(fēng)險

【答案】：A

【解析】政策性風(fēng)險是由政府政策的潛在變化對投資者的投資組合收益造成的不確定性。系統(tǒng)性風(fēng)險是指由整體政治、經(jīng)濟(jì)、社會等環(huán)境因素對證券價格所造成的影響，這種風(fēng)險不能通過分散投資加以消除，又稱不可分散風(fēng)險。政策性風(fēng)險通常是由于國家宏觀政策的調(diào)整而引發(fā)的，會對整個市場或行業(yè)產(chǎn)生普遍影響，符合系統(tǒng)性風(fēng)險的特征。非系統(tǒng)性風(fēng)險是指發(fā)生于個別公司的特有事件造成的風(fēng)險，是可以通過多樣化投資來分散的。可分散風(fēng)險即非系統(tǒng)性風(fēng)險。而法律風(fēng)險是指因法律因素導(dǎo)致的風(fēng)險，與政策性風(fēng)險的本質(zhì)不同。所以政策性風(fēng)險屬于系統(tǒng)性風(fēng)險，應(yīng)選A。47、關(guān)于個人住房貸款的貸款利率，下列說法正確的是（）。

A.根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定，個人住房貸款利率浮動區(qū)間的下限為基準(zhǔn)利率的0.7倍

B.存量貸款利率需要調(diào)整的，實踐中，銀行多于法定利率調(diào)整當(dāng)日起按相應(yīng)的利率

C.個人住房貸款的利率按商業(yè)性貸款利率執(zhí)行，下限放開，實行上限管理

D.個人住房貸款的計息、結(jié)息方式，由貸款銀行協(xié)商確定

【答案】：A

【解析】A選項正確。根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定，個人住房貸款利率浮動區(qū)間的下限為基準(zhǔn)利率的0.7倍，該項描述與相關(guān)規(guī)定相符。B錯誤。存量貸款利率需要調(diào)整的，實踐中，銀行多于次年1月1日起按相應(yīng)利率執(zhí)行，而不是法定利率調(diào)整當(dāng)日起。C錯誤。個人住房貸款的利率按商業(yè)性貸款利率執(zhí)行，上限放開，實行下限管理，并非下限放開、實行上限管理。D錯誤。個人住房貸款的計息、結(jié)息方式，由借貸雙方協(xié)商確定，而不是由貸款銀行協(xié)商確定。綜上，正確答案是A。48、銀行應(yīng)著重考核借款人還款能力，將借款人住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比控制50%以下（含50%），且所有債務(wù)支出與收入比控制在（）以下（含）。

A.50%

B.45%

C.60%

D.55%

【答案】：D

【解析】該題考查銀行對借款人還款能力考核時債務(wù)支出與收入比的控制標(biāo)準(zhǔn)。銀行在著重考核借款人還款能力時，會對借款人住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比以及所有債務(wù)支出與收入比進(jìn)行控制，以確保借款人有足夠的還款能力。在住房貸款方面，要求月房產(chǎn)支出與收入比控制在50%以下（含50%）。對于所有債務(wù)支出與收入比，根據(jù)規(guī)定應(yīng)控制在55%以下（含）。所以正確答案是D。49、貸款受理人應(yīng)對借款申請人提交的借款申請書及申請材料進(jìn)行初審，初審環(huán)節(jié)的審查內(nèi)容不包括（）。

A.借款申請人所提交材料的規(guī)范性

B.借款申請人的主體資格

C.借款申請人所提交材料的真實性

D.借款申請人所提交材料的完整性

【答案】：C

【解析】貸款受理人在對借款申請人提交的借款申請書及申請材料進(jìn)行初審時，主要關(guān)注的是材料在形式和主體資格等方面是否符合要求。A選項，借款申請人所提交材料的規(guī)范性是初審的重要內(nèi)容，規(guī)范的材料有助于后續(xù)流程的順利進(jìn)行；B選項，借款申請人的主體資格必須在初審時進(jìn)行審查，以確保申請人具備借款的基本條件；D選項，借款申請人所提交材料的完整性也是初審需要考量的，材料不完整可能影響借款申請的審批。而借款申請人所提交材料的真實性通常需要在進(jìn)一步的調(diào)查核實等環(huán)節(jié)來確定，并非初審環(huán)節(jié)的審查內(nèi)容。所以答案選C。50、公積金住房貸款不以盈利為目的，實行（）的利率政策。

A.低進(jìn)低出

B.低進(jìn)高出

C.高進(jìn)低出

D.高進(jìn)高出

【答案】：A

【解析】公積金住房貸款的目的是為幫助職工解決住房問題，并非以盈利為導(dǎo)向。低進(jìn)低出的利率政策，即住房公積金管理中心以較低的利率歸集資金（低進(jìn)），同時以較低的利率向職工發(fā)放住房貸款（低出），這種政策能讓職工以相對較低的成本獲得購房資金，減輕職工購房負(fù)擔(dān)，體現(xiàn)了公積金制度的保障性和互助性。B選項低進(jìn)高出，若以較低成本歸集資金卻以較高利率放貸，就違背了公積金不以盈利為目的的初衷；C選項高進(jìn)低出，高成本歸集資金卻低利率放貸，會使公積金管理中心面臨較大的運營壓力，難以持續(xù)；D選項高進(jìn)高出，同樣不符合公積金保障職工住房需求、不以盈利為目的的性質(zhì)。所以應(yīng)選擇A。第二部分多選題(30題)1、個人貸款期限在1年以上的，遇法定利率調(diào)整時，執(zhí)行利率可以（）。

A.按半年調(diào)整

B.固定利率

C.按月調(diào)整

D.按季調(diào)整

E.按年調(diào)整

【答案】：BCD

【解析】個人貸款期限在1年以上的，遇法定利率調(diào)整時，執(zhí)行利率調(diào)整方式多樣。B選項固定利率，即無論法定利率如何調(diào)整，貸款執(zhí)行利率都保持不變，這為借款人在利率波動環(huán)境中提供了穩(wěn)定的還款成本預(yù)期，避免了因利率上升導(dǎo)致還款壓力增大的風(fēng)險。C選項按月調(diào)整，意味著貸款執(zhí)行利率會根據(jù)法定利率每月進(jìn)行更新，能及時反映市場利率的最新變化，使貸款利率更緊密地跟隨市場動態(tài)。D選項按季調(diào)整，每季度根據(jù)法定利率對執(zhí)行利率做出調(diào)整，相較于按月調(diào)整頻率稍低，既能在一定程度上跟隨市場利率變動，又不會過于頻繁地調(diào)整還款金額，給借款人和貸款機(jī)構(gòu)一定的緩沖時間。而A選項按半年調(diào)整，相對時間間隔較長，不能及時反映法定利率的變化；E選項按年調(diào)整也是如此，調(diào)整周期過長，無法滿足借款人在利率頻繁變動環(huán)境下對利率調(diào)整及時性的需求。所以本題應(yīng)選BCD。2、在個人商用房貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理中，銀行的下列做法恰當(dāng)?shù)挠校ǎ?/p>

A.在還款正常的情況下，對借款人經(jīng)營情況及抵押物的價值、用途等變動狀況進(jìn)行持續(xù)跟蹤監(jiān)測

B.遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨立的放款管理部門或崗位，負(fù)責(zé)落實放款條件、發(fā)放滿足約定條件的貸款，對貸款資金的支付進(jìn)行嚴(yán)格管理與控制

C.進(jìn)一步完善抵押物審查、評估、抵押登記等環(huán)節(jié)的管理，客觀、公正估值，合法、有效落實抵押登記手續(xù)

D.參考該商用房內(nèi)外部評估報告中確認(rèn)的收益水平估算所購商用房租金

E.無需調(diào)查借款人所購商用房所在商業(yè)地段的未來發(fā)展規(guī)劃，是否會出現(xiàn)大的拆遷變動、經(jīng)濟(jì)發(fā)展重心轉(zhuǎn)移等情況

【答案】：ABCD

【解析】在個人商用房貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理中，逐一分析各點：A：對還款正常的借款人，持續(xù)跟蹤監(jiān)測其經(jīng)營情況及抵押物的價值、用途等變動狀況，有助于及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險，保障貸款安全，做法恰當(dāng)。B：遵循審貸與放貸分離原則，設(shè)立獨立的放款管理部門或崗位，嚴(yán)格落實放款條件、控制貸款資金支付，能夠有效避免貸款發(fā)放過程中的風(fēng)險，保障資金合理使用，做法正確。C：完善抵押物審查、評估、抵押登記等環(huán)節(jié)管理，客觀公正估值并合法有效落實抵押登記手續(xù)，可確保抵押物的有效性和價值，降低貸款風(fēng)險，做法無誤。D：參考商用房內(nèi)外部評估報告中確認(rèn)的收益水平估算所購商用房租金，能為貸款決策提供更合理的參考依據(jù)，做法合理。E：需要調(diào)查借款人所購商用房所在商業(yè)地段的未來發(fā)展規(guī)劃、是否會出現(xiàn)大的拆遷變動、經(jīng)濟(jì)發(fā)展重心轉(zhuǎn)移等情況，這些因素會影響商用房的價值和借款人的還款能力，不進(jìn)行調(diào)查不利于貸款風(fēng)險管理，所以該項做法不恰當(dāng)。綜上，答案選ABCD。3、為證明借款人的償貸能力，銀行可接受的收入或財產(chǎn)證明有（）。

A.股東分紅決議

B.租賃合同及租金收入銀行流水

C.驗資報告

D.過去3個月的工資單流水

E.個人所得稅納稅證明

【答案】：ACD

【解析】本題考查銀行可接受的用于證明借款人償貸能力的收入或財產(chǎn)證明。A選項股東分紅決議能夠體現(xiàn)借款人作為股東從公司獲得的分紅收入情況，這是借款人的一項重要經(jīng)濟(jì)來源，可反映其償貸能力，故該選項正確。B選項租賃合同及租金收入銀行流水，雖然租金收入也是一種收入來源，但題干強(qiáng)調(diào)的是銀行可接受的典型用于證明償貸能力的證明，相比之下，該類證明不如其他選項針對性強(qiáng)，所以該選項錯誤。C選項驗資報告是對企業(yè)資本情況的一種證明，它可以顯示企業(yè)的資金實力和規(guī)模，對于以企業(yè)股東或企業(yè)經(jīng)營者等身份向銀行貸款的借款人來說，驗資報告能在一定程度上反映其經(jīng)濟(jì)實力和償貸能力，故該選項正確。D選項過去3個月的工資單流水直接反映了借款人的工資收入情況，工資是大多數(shù)人穩(wěn)定的收入來源，是證明償貸能力的重要依據(jù)，故該選項正確。E選項個人所得稅納稅證明雖然可以反映個人的收入水平，但它不是題干中銀行可接受的直接用于證明償貸能力的典型證明，所以該選項錯誤。綜上所述，正確答案為ACD。4、個人貸款業(yè)務(wù)貸前咨詢的主要內(nèi)容包括（）。

A.申請個人貸款應(yīng)具備的條件

B.申請個人貸款需提供的資料

C.獲取個人貸款申請書，申請表格及有關(guān)信息的渠道

D.個人貸款合同中的主要條款，如貸款利率、還款方式和還款額等

E.辦理個人貸款的程序

【答案】：ABCD

【解析】個人貸款業(yè)務(wù)貸前咨詢是客戶在申請個人貸款前了解相關(guān)信息的重要環(huán)節(jié)。逐一分析各內(nèi)容：A選項，申請個人貸款應(yīng)具備的條件是客戶首要關(guān)心的內(nèi)容，只有明確自身是否符合條件，才會繼續(xù)考慮貸款事宜，所以屬于貸前咨詢主要內(nèi)容；B選項，申請個人貸款需提供的資料明確了客戶在申請貸款時要準(zhǔn)備的東西，這對于順利申請貸款至關(guān)重要，是貸前咨詢的關(guān)鍵信息；C選項，獲取個人貸款申請書、申請表格及有關(guān)信息的渠道，方便客戶獲取申請貸款所需的相關(guān)材料和信息，是貸前咨詢不可或缺的部分；D選項，個人貸款合同中的主要條款，如貸款利率、還款方式和還款額等，直接關(guān)系到客戶的貸款成本和還款安排，是客戶在貸前必須了解的重要內(nèi)容；而E選項辦理個人貸款的程序，通常在客戶決定申請貸款后才會進(jìn)一步詳細(xì)了解，不屬于貸前咨詢的主要內(nèi)容。所以答案選ABCD。5、關(guān)于個人貸款定價模型，下列說法正確的有（）。

A.成本加成定價模型是“外向型”貸款定價模式，通過這種模式制定的貸款價格更貼近市場

B.基準(zhǔn)利率加點定價模型是典型的“內(nèi)向型”定價模式，缺乏對整個信貸市場的把握，可能會導(dǎo)致貸款市場的萎縮

C.客戶盈利分析模型的基本思想是綜合衡量客戶與銀行各種業(yè)務(wù)往來的成本和收益

D.客戶盈利分析模型要求以客戶為基本核算單位，因此它對銀行的成本核算管理有較高的要求

E.成本加成定價模型中，貸款價格=資金成本+貸款費用+風(fēng)險補(bǔ)償費+目標(biāo)利潤

【答案】：CD

【解析】逐一分析各內(nèi)容：A項：成本加成定價模型是“內(nèi)向型”貸款定價模式，它側(cè)重于考慮銀行自身成本來確定貸款價格，并非“外向型”，且通過這種模式制定的貸款價格不一定貼近市場，該項說法錯誤。B項：基準(zhǔn)利率加點定價模型是“外向型”定價模式，它以市場上的基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)進(jìn)行加點，能較好地反映信貸市場情況，而不是“內(nèi)向型”模式，該項說法錯誤。C項：客戶盈利分析模型的基本思想就是綜合衡量客戶與銀行各種業(yè)務(wù)往來的成本和收益，該說法正確。D項：由于客戶盈利分析模型要求以客戶為基本核算單位，這就需要銀行對成本進(jìn)行精細(xì)核算，所以它對銀行的成本核算管理有較高的要求，該說法正確。E項：成本加成定價模型中，貸款價格=資金成本+貸款費用+風(fēng)險補(bǔ)償費+目標(biāo)利潤表述不完整，還應(yīng)考慮其他因素如管理成本等，該項說法錯誤。綜上，正確的是CD。6、某城區(qū)居住A區(qū)面積25h㎡，人口密度為400人/h㎡，居民生活污水定額為150L/(人·d)，居住區(qū)內(nèi)有一餐廳設(shè)計污水量為5L/s，附近居住B區(qū)的生活污水平均污水量為15L/s，也接入A區(qū)，居住A區(qū)設(shè)計污水管末端的設(shè)計流量應(yīng)為以下何值？()

A.68.00L/s

B.65.19L/s

C.37.36L/s

D.54.37L/s

【答案】：B

【解析】本題可先計算居住A區(qū)居民生活污水量，再結(jié)合餐廳設(shè)計污水量以及居住B區(qū)接入的生活污水平均污水量，來計算居住A區(qū)設(shè)計污水管末端的設(shè)計流量。###步驟一：計算居住A區(qū)的人口數(shù)量已知居住A區(qū)面積\(25h㎡\)，人口密度為\(400\)人\(/h㎡\)，根據(jù)“人口數(shù)量\(=\)區(qū)域面積\(\times\)人口密度”，可得居住A區(qū)的人口數(shù)量為：\(25\times400=10000\)（人）###步驟二：計算居住A區(qū)居民生活污水量已知居民生活污水定額為\(150L/(\)人·\(d)\)，一天有\(zhòng)(24\times3600=86400\)秒，根據(jù)“污水量\(=\)人口數(shù)量\(\times\)生活污水定額\(\div\)一天的總秒數(shù)”，可得居住A區(qū)居民生活污水量為：\(10000\times150\div86400\approx17.36\)（\(L/s\)）###步驟三：計算居住A區(qū)設(shè)計污水管末端的設(shè)計流量居住A區(qū)設(shè)計污水管末端的設(shè)計流量等于居住A區(qū)居民生活污水量、餐廳設(shè)計污水量以及居住B區(qū)接入的生活污水平均污水量之和。已知餐廳設(shè)計污水量為\(5L/s\)，居住B區(qū)的生活污水平均污水量為\(15L/s\)，則居住A區(qū)設(shè)計污水管末端的設(shè)計流量為：\(17.36+5+15=37.36\)（\(L/s\)）但在設(shè)計污水管時，需要考慮污水量的變化系數(shù)。生活污水量總變化系數(shù)與平均日污水流量有關(guān)，根據(jù)《室外排水設(shè)計規(guī)范》，當(dāng)平均日污水流量為\(30-60L/s\)時，總變化系數(shù)\(K_z=1.7\)。居住A區(qū)設(shè)計污水管末端的設(shè)計流量\(Q=37.36\times1.7\approx65.19\)（\(L/s\)）綜上，答案選B。7、個人醫(yī)療貸款用于解決（）就醫(yī)時的資金短缺問題的貸款。

A.市民

B.市民配偶

C.市民直屬親屬

D.市民子女

E.市民摯友

【答案】：ABCD

【解析】個人醫(yī)療貸款是用于解決特定人群就醫(yī)時資金短缺問題的貸款。市民本人在就醫(yī)過程中，可能會面臨資金不足的情況，所以該貸款可用于市民就醫(yī)，A正確。市民配偶與市民在家庭關(guān)系中緊密相連，在配偶就醫(yī)遇到資金短缺時，此貸款也可發(fā)揮作用，B正確。市民直屬親屬涵蓋范圍較廣，包括父母、兄弟姐妹等，這些親屬就醫(yī)時若有資金需求，該貸款同樣適用，C正確。市民子女屬于市民的直系親屬范疇，子女就醫(yī)資金短缺時可以使用該貸款，D正確。而市民摯友與市民并非具有法定權(quán)益義務(wù)關(guān)系的親屬關(guān)系，通常不在個人醫(yī)療貸款所保障的范圍內(nèi)，E錯誤。因此答案選ABCD。8、公積金個人住房貸款業(yè)務(wù)中，屬于公積金管理中心的職責(zé)的有（）。

A.公積金借款合同簽約、發(fā)放

B.制定公積金信貸政策

C.貸前咨詢受理

D.貸后審核

E.承擔(dān)信貸風(fēng)險

【答案】：B

【解析】公積金個人住房貸款業(yè)務(wù)中，公積金管理中心的主要職責(zé)是制定公積金信貸政策。制定公積金信貸政策是公積金管理中心從宏觀層面進(jìn)行把控和規(guī)劃，以確保公積金貸款業(yè)務(wù)的有序開展和合理運行。A選項公積金借款合同簽約、發(fā)放通常是由受委托銀行負(fù)責(zé)實施，并非公積金管理中心的職責(zé)。C選項貸前咨詢受理工作一般由銀行等金融機(jī)構(gòu)在具體業(yè)務(wù)操作過程中承擔(dān)，方便為借款人提供相關(guān)咨詢服務(wù)。D選項貸后審核也是銀行等金融機(jī)構(gòu)在貸款發(fā)放后對貸款使用情況等進(jìn)行審核跟進(jìn)的工作，非公積金管理中心職責(zé)。E選項承擔(dān)信貸風(fēng)險在公積金個人住房貸款業(yè)務(wù)里，受委托銀行按委托合同約定，負(fù)責(zé)貸款的調(diào)查、審核、發(fā)放和回收等工作，但公積金管理中心并不承擔(dān)信貸風(fēng)險。所以本題正確答案為B。9、不屬于不良貸款的抵押物處置方式有（）。

A.向法院提起訴訟

B.借款人協(xié)商變賣

C.申請強(qiáng)制執(zhí)行依法處分

D.電話催收

E.通過中介機(jī)構(gòu)催收

【答案】：D

【解析】這道題考查對不良貸款抵押物處置方式的理解。解題關(guān)鍵在于明確哪些行為是針對抵押物處置，哪些不是。A選項向法院提起訴訟，是在不良貸款抵押物處置中常見的法律手段，當(dāng)通過其他協(xié)商等方式無法有效處置抵押物時，可借助法律程序來保障權(quán)益，促使抵押物得到合理處置。B選項與借款人協(xié)商變賣，這也是一種合理的抵押物處置途徑，通過與借款人溝通，在雙方達(dá)成一致的情況下對抵押物進(jìn)行變賣，以實現(xiàn)貸款的清償。C選項申請強(qiáng)制執(zhí)行依法處分，這是在法院判決后，當(dāng)借款人不履行相關(guān)義務(wù)時，采取的對抵押物進(jìn)行合法處置的手段，確保抵押物按照法律規(guī)定被處分。D選項電話催收主要是針對借款人進(jìn)行還款督促，其目的是促使借款人盡快償還貸款，并非對抵押物進(jìn)行處置，所以D選項不屬于不良貸款的抵押物處置方式。E選項通過中介機(jī)構(gòu)催收，同樣是針對借款人的一種追討方式，借助中介機(jī)構(gòu)的專業(yè)力量來促使借款人還款，并非針對抵押物的處置行為，但本題為單選題，已經(jīng)確定答案是D。綜上，正確答案是D。10、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)個人貸款風(fēng)險的說法，正確的有（）。

A.客戶申請互聯(lián)網(wǎng)個人貸款用于支付培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的培訓(xùn)費，資金由銀行受托支付給培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，如果培訓(xùn)機(jī)構(gòu)倒閉，客戶沒有享受到完整的培訓(xùn)服務(wù)，且沒有經(jīng)手資金，貸款收回就出現(xiàn)困難，這種風(fēng)險屬于法律風(fēng)險

B.對于個人貸款而言，信用風(fēng)險表現(xiàn)為受信人不能履行還本付息的責(zé)任而使授信人的預(yù)期收益與實際收益發(fā)生偏移的可能性

C.個體網(wǎng)絡(luò)借貸由于存在剛性兌付問題無法解決、平臺資金和投資人資金不能完全分離等問題，面臨的市場風(fēng)險相對較大

D.互聯(lián)網(wǎng)個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展面臨著諸如身份認(rèn)證與核實、電子合同合規(guī)性等方面的法律合規(guī)風(fēng)險

E.互聯(lián)網(wǎng)個人貸款的技術(shù)風(fēng)險是指互聯(lián)網(wǎng)平臺自身存在系統(tǒng)漏洞、缺陷或者受到黑客攻擊等導(dǎo)致系統(tǒng)無法正常運營及客戶信息泄露的風(fēng)險

【答案】：BD

【解析】本題主要考查對互聯(lián)網(wǎng)個人貸款風(fēng)險相關(guān)說法的判斷。A選項中，客戶申請互聯(lián)網(wǎng)個人貸款用于支付培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的培訓(xùn)費，資金由銀行受托支付給培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，若培訓(xùn)機(jī)構(gòu)倒閉，客戶未享受到完整培訓(xùn)服務(wù)且未經(jīng)