中級銀行從業(yè)資格之中級個人貸款提分評估復習()第一部分單選題(50題)1、（）是指貸款人按照借款合同約定將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

A.貸款人受托支付

B.貸款人自主支付

C.借款人自主支付

D.借款人受托支付

【答案】：C

【解析】該題主要考查貸款支付方式的概念。A選項，貸款人受托支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象，并非將貸款直接發(fā)放至借款人賬戶，所以A錯誤。B選項，并不存在“貸款人自主支付”這一規(guī)范的貸款支付方式表述，所以B錯誤。C選項，借款人自主支付是指貸款人按照借款合同約定將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人支付給符合合同約定用途的借款人交易對象，符合題目描述，所以C正確。D選項，同樣不存在“借款人受托支付”這一規(guī)范的貸款支付方式表述，所以D錯誤。綜上，本題的正確答案是C。2、下列屬于個人商用房貸款申請材料清單的是（）。

A.在銀行近3個月內的平均金融資產證明

B.借款人與售房人簽訂的商品房銷（預）售合同或房屋買賣協議原件

C.抵押房產評估報告復印件

D.借款人配偶工資薪資證明

【答案】：B

【解析】本題主要考查個人商用房貸款申請材料清單的相關知識。首先看A選項，在銀行近3個月內的平均金融資產證明，通常個人商用房貸款申請材料中重點關注的是與購房相關及借款人還款能力、信用等方面的資料，近3個月內平均金融資產證明并非申請材料清單的常見必備項。B選項，借款人與售房人簽訂的商品房銷（預）售合同或房屋買賣協議原件，此為申請個人商用房貸款的關鍵材料，它可以證明借款人有真實的購房交易，是貸款申請流程中不可或缺的部分，故B選項正確。C選項，抵押房產評估報告一般需要提供原件，而不是復印件，復印件無法有效證明抵押房產的價值等重要信息，所以該表述錯誤。D選項，借款人配偶工資薪資證明，在申請個人商用房貸款時，主要審核借款人本人的還款能力等情況，雖然可能會參考家庭整體收入，但借款人配偶工資薪資證明不是申請材料清單的必要內容。綜上，答案是B。3、關于個人住房貸款，下列說法錯誤的是（）。

A.公積金個人住房貸款不以營利為目的，實行“低進低出”的利率政策，帶有較強的政策性，貸款額度不受限制

B.個人住房貸款包括自營性個人住房貸款、公積金個人住房貸款和個人住房組合貸款

C.個人住房組合貸款是指按時足額繳存住房公積金的職工在購買、建造或大修住房時，可以同時申請公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款

D.個人住房貸款是指銀行向自然人發(fā)放的用于購買、建造和大修理各類型住房的貸款

【答案】：A

【解析】本題主要考查個人住房貸款的相關知識。A：公積金個人住房貸款不以營利為目的，實行“低進低出”的利率政策，帶有較強的政策性。但公積金個人住房貸款的貸款額度是受限制的，并非不受限制，所以該項說法錯誤。B：個人住房貸款按照資金來源可分為自營性個人住房貸款、公積金個人住房貸款和個人住房組合貸款，該項說法正確。C：個人住房組合貸款是指按時足額繳存住房公積金的職工在購買、建造或大修住房時，當公積金貸款額度不足以支付購房款時，可以同時申請公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款，該項說法正確。D：個人住房貸款是指銀行向自然人發(fā)放的用于購買、建造和大修理各類型住房的貸款，該項說法正確。本題要求選擇說法錯誤的，答案選A。4、個人教育貸款的借款人為受教育人的，畢業(yè)后難以找到工作，將無還款來源，其父母等關系人又因失業(yè)、疾病等原因致使家庭經濟條件惡化，無法按計劃償還貸款的，屬于（）。

A.借款人操作風險

B.借款人欺詐風險

C.借款人還款意愿風險

D.借款人還款能力風險

【答案】：D

【解析】本題考查個人教育貸款中不同風險類型的判斷。A項，借款人操作風險通常指的是借款人在貸款操作過程中，因操作不當、不熟悉流程等導致的風險，如填錯信息、未按規(guī)定流程辦理手續(xù)等。而題干中描述的是借款人畢業(yè)后就業(yè)困難及家庭經濟條件惡化導致無法還款的情況，并非操作層面的問題，所以A項不符合題意。B項，借款人欺詐風險是指借款人故意提供虛假信息、隱瞞真實情況等欺詐行為以獲取貸款。題干中并未體現出借款人存在欺詐的行為，只是客觀存在還款能力不足的問題，所以B項不符合題意。C項，借款人還款意愿風險強調的是借款人主觀上不愿意還款，比如故意拖欠、逃避還款義務等。題干主要強調的是借款人由于客觀原因（畢業(yè)后難以找到工作、家庭經濟條件惡化）導致無還款來源，無法按計劃償還貸款，并非還款意愿方面的問題，所以C項不符合題意。D項，借款人還款能力風險是指借款人由于自身經濟狀況、收入水平等因素導致無法按時足額償還貸款的風險。在本題中，借款人為受教育人，畢業(yè)后難以找到工作，意味著其自身沒有還款來源，而其父母等關系人又因失業(yè)、疾病等原因致使家庭經濟條件惡化，無法幫助其按計劃償還貸款，這明顯是還款能力出現了問題，所以屬于借款人還款能力風險，D項符合題意。綜上，答案選D。5、農村金融機構應當要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件，需擔保的應當（）簽訂擔保合同。

A.提前

B.同時

C.之后

D.當面

【答案】：D

【解析】農村金融機構在業(yè)務操作中需要遵循嚴格的合規(guī)和風險控制流程。對于借款合同及相關文件，要求借款人當面簽訂是為了確保合同的真實性、有效性以及明確雙方的責任與義務。當涉及擔保合同簽訂時，同樣需要當面進行。當面簽訂擔保合同能夠保證擔保人本人知曉并確認擔保事項，防止冒簽、代簽等可能引發(fā)糾紛和風險的情況發(fā)生，維護合同的法律權威性和金融機構的合法權益。A選項提前簽訂，無法保證擔保人在借款合同簽訂時的意愿和實際情況是否一致；B選項同時簽訂未突出當面這一關鍵要素；C選項之后簽訂同樣存在信息不匹配和代簽等風險。所以應選擇D。6、在經濟學中，由于事前信息不對稱，銀行將優(yōu)質客戶拒之門外的現象是一種（）。

A.道德風險

B.操作風險

C.逆向選擇

D.信用風險

【答案】：C

【解析】本題可根據各個選項所涉及的風險概念，結合題干中“事前信息不對稱，銀行將優(yōu)質客戶拒之門外”這一現象來進行分析。A項：道德風險是在信息不對稱的情形下，市場交易一方參與人不能觀察另一方的行動或當觀察（監(jiān)督）成本太高時，一方行為的變化導致另一方的利益受到損害。題干主要強調的是事前信息不對稱導致銀行篩選客戶的結果，并非一方行為變化損害另一方利益，所以A項不符合題意。B項：操作風險是指由于不完善或有問題的內部操作過程、人員、系統(tǒng)或外部事件而導致的直接或間接損失的風險，與題干中事前信息不對稱以及銀行篩選客戶的內容無關，所以B項不符合題意。C項：逆向選擇是指由于交易雙方信息不對稱和市場價格下降產生的劣質品驅逐優(yōu)質品，進而出現市場交易產品平均質量下降的現象。在銀行貸款業(yè)務中，由于事前信息不對稱，銀行難以準確區(qū)分優(yōu)質客戶和劣質客戶，可能會把一些優(yōu)質客戶錯誤地拒之門外，而選擇接受一些風險較高的客戶，這符合逆向選擇的特征，所以C項符合題意。D項：信用風險是指債務人或交易對手未能履行合同所規(guī)定的義務或信用質量發(fā)生變化，影響金融產品價值，從而給債權人或金融產品持有人造成經濟損失的風險。題干強調的是銀行篩選客戶過程中的信息不對稱問題，并非債務人違約等信用風險問題，所以D項不符合題意。綜上，答案選C。7、下列不屬于個人汽車貸款信用風險防控措施的是()。

A.詳細調查客戶的還款能力

B.嚴格審查客戶信息資料的真實性

C.熟練掌握個人汽車貸款業(yè)務的規(guī)章制度

D.科學合理地確定客戶還款方式

【答案】：C

【解析】本題主要考查個人汽車貸款信用風險防控措施的相關知識。A項，詳細調查客戶的還款能力是信用風險防控的重要措施。通過對客戶收入、資產、負債等方面的詳細了解，可以評估其是否有足夠的能力按時償還貸款，從而降低信用風險。B項，嚴格審查客戶信息資料的真實性也是關鍵環(huán)節(jié)。確保客戶提供的身份信息、收入證明等資料真實可靠，能避免因虛假信息而導致的信用風險，有助于銀行準確評估客戶的信用狀況。C項，熟練掌握個人汽車貸款業(yè)務的規(guī)章制度，主要是為了確保業(yè)務操作的合規(guī)性，它側重于業(yè)務流程和操作規(guī)范方面，而不是直接針對信用風險進行防控。這一要求更多地是保障業(yè)務按照規(guī)定流程進行，并非針對客戶信用狀況的評估和控制。D項，科學合理地確定客戶還款方式能夠根據客戶的實際情況和還款能力，制定出合適的還款計劃，提高客戶按時還款的可能性，進而防控信用風險。綜上所述，不屬于個人汽車貸款信用風險防控措施的是C。8、關于個人經營類貸款，下列說法錯誤的是（）。

A.農戶貸款借款人是指長期居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城關鎮(zhèn)的住宅區(qū)戶、國有農場的職工和農村個體工商戶

B.下崗失業(yè)小額擔保貸款的發(fā)放需要以銀行在政府指定的貸款擔保機構提供擔保為前提

C.個人商用房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買商業(yè)用房的貸款

D.個人經營貸款是指用于借款人合法經營活動的人民幣貸款

【答案】：A

【解析】本題可根據各選項所涉及貸款類型的定義和特點來逐一分析。A項，農戶貸款借款人是指長期居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城關鎮(zhèn)所轄行政村的住戶、國有農場的職工和農村個體工商戶。該項中“鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城關鎮(zhèn)的住宅區(qū)戶”表述錯誤，應該是“鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城關鎮(zhèn)所轄行政村的住戶”，所以A項說法錯誤。B項，下崗失業(yè)小額擔保貸款是政府貼息貸款，其發(fā)放需要以銀行在政府指定的貸款擔保機構提供擔保為前提，該項說法正確。C項，個人商用房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買商業(yè)用房的貸款，這是個人商用房貸款的基本定義，該項說法正確。D項，個人經營貸款是指用于借款人合法經營活動的人民幣貸款，明確了貸款的用途和貨幣類型，該項說法正確。綜上，答案選A。9、1999年2月，中國人民銀行頒布了（），較好地滿足社會各階層居民日益增長的消費信貸需求。

A.《關于開展個人消費信貸的指導意見》

B.《個人貸款管理暫行辦法》

C.《汽車貸款管理辦法》

D.《貸款通則》

【答案】：A

【解析】本題主要考查相關政策法規(guī)的頒布時間及對應作用，需結合各選項政策法規(guī)的具體情況來確定正確答案。-**選項A：《關于開展個人消費信貸的指導意見》**1999年2月，中國人民銀行頒布了《關于開展個人消費信貸的指導意見》，該舉措較好地滿足了社會各階層居民日益增長的消費信貸需求，與題干描述相符，所以選項A正確。-**選項B：《個人貸款管理暫行辦法》**《個人貸款管理暫行辦法》是中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會于2010年2月12日頒布實施的，其目的主要是規(guī)范銀行業(yè)金融機構個人貸款業(yè)務行為，加強個人貸款業(yè)務審慎經營管理，并非1999年頒布，也與題干所描述的滿足當時社會各階層居民日益增長的消費信貸需求的時間節(jié)點不對應，所以選項B錯誤。-**選項C：《汽車貸款管理辦法》**《汽車貸款管理辦法》是為規(guī)范汽車貸款業(yè)務管理，防范汽車貸款風險，中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會于2017年修訂發(fā)布的，其主要針對汽車貸款業(yè)務，頒布時間與題干不符，所以選項C錯誤。-**選項D：《貸款通則》**《貸款通則》是為了規(guī)范貸款行為，維護借貸雙方的合法權益，保證信貸資產的安全，提高貸款使用的整體效益，促進社會經濟的持續(xù)發(fā)展，由中國人民銀行于1996年6月28日發(fā)布，自1996年8月1日起施行，同樣不符合題干中1999年這一時間及相關作用的描述，所以選項D錯誤。綜上，正確答案是A。10、農戶生產經營貸款且金額不超過（）萬元，或用于農副產品收購等無法確定交易對象的，經農村金融機構同意可以采取借款人自主支付。

A.20

B.30

C.40

D.50

【答案】：D

【解析】本題考查農戶生產經營貸款自主支付的金額規(guī)定。根據相關規(guī)定，農戶生產經營貸款且金額不超過50萬元，或用于農副產品收購等無法確定交易對象的，經農村金融機構同意可以采取借款人自主支付。所以本題應選D。11、個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款在貸款基礎利率上上浮（）個百分點以內的，由財政部門按相關規(guī)定貼息。

A.2

B.3

C.10

D.5

【答案】：B

【解析】本題考查個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款貼息的相關規(guī)定。在個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款中，在貸款基礎利率上上浮3個百分點以內的，由財政部門按相關規(guī)定貼息，所以本題正確答案選B。12、下列關于農戶貸款后管理應當著重排查的內容是（）

A.私自改變貸款用途

B.借款人還款能力下降

C.假名貸款、冒名貸款、借名貸款

D.借款人信用狀況下降

【答案】：C

【解析】這道題主要考查農戶貸款后管理著重排查內容的相關知識。A項，私自改變貸款用途是貸款管理中需要關注的一個方面，但并非后管理著重排查的核心內容。在貸款發(fā)放后，雖然私自改變用途可能影響貸款的安全性和預期效益，但相對來說這種風險的隱蔽性和危害程度不及特定的虛假貸款情況。B項，借款人還款能力下降確實是貸款風險的一個重要表現，然而還款能力下降是一個較為寬泛的概念，它可能受到多種因素影響，在農戶貸款后管理中，這是持續(xù)監(jiān)測的內容，但不是著重排查的首要重點。C項，假名貸款、冒名貸款、借名貸款屬于性質惡劣的欺詐行為，會嚴重危害金融機構的資產安全和信貸秩序。這些虛假貸款往往從根源上就存在問題，會導致金融機構面臨無法收回貸款的巨大風險，所以在農戶貸款后管理中應當著重進行排查，該項正確。D項，借款人信用狀況下降也是貸款管理需要留意的情況，但信用狀況下降是一個漸進的過程，并且可以通過多種方式進行評估和監(jiān)測，相比之下，虛假貸款問題更為關鍵和緊迫。綜上，答案選C。13、辦理個人商用房貸款時，簽約環(huán)節(jié)面臨的操作風險不包括（）。

A.未對合同簽署人及簽字進行核實

B.合同憑證預簽無效

C.未按規(guī)定保管借款合同

D.合同填寫不規(guī)范

【答案】：C

【解析】此題考查辦理個人商用房貸款簽約環(huán)節(jié)面臨的操作風險。逐一分析各選項：A，未對合同簽署人及簽字進行核實，這會使合同的真實性和有效性無法保障，可能導致貸款業(yè)務存在法律風險，屬于簽約環(huán)節(jié)面臨的操作風險。B，合同憑證預簽無效，意味著合同在簽約階段就出現效力問題，會對貸款業(yè)務的合法性和后續(xù)執(zhí)行產生嚴重影響，屬于簽約環(huán)節(jié)的操作風險。C，未按規(guī)定保管借款合同是保管環(huán)節(jié)的問題，并非簽約環(huán)節(jié)面臨的操作風險。D，合同填寫不規(guī)范可能會造成合同條款不明確、權利義務界定不清等問題，影響合同的正常履行，屬于簽約環(huán)節(jié)的操作風險。綜上，答案選C。14、下列選項中，不屬于公積金個人住房貸款特點的是（）。

A.互助性

B.普遍性

C.利率高

D.期限長

【答案】：C

【解析】公積金個人住房貸款是政策性住房公積金發(fā)放的委托貸款，具有以下特點：A選項互助性，住房公積金制度實際上是一種住房保障制度，是住房分配貨幣化的一種形式，它由職工個人及所在單位共同繳納，職工在需要購房等情況下可以使用公積金貸款，體現了職工之間的互助性。B選項普遍性，住房公積金是面向所有符合條件的在職職工，只要職工所在單位建立了住房公積金繳存關系，其本人在正常繳存住房公積金一定時間后，在購買、建造、翻建、大修自住住房時，都可以申請公積金個人住房貸款，具有普遍性。C選項利率高說法錯誤，公積金個人住房貸款的利率相對較低，這是其相較于商業(yè)性個人住房貸款的一大優(yōu)勢，能有效減輕職工的購房貸款利息負擔。D選項期限長，公積金個人住房貸款的期限一般較長，通常能滿足職工在較長時間內還款的需求，最長貸款期限可達30年。綜上所述，不屬于公積金個人住房貸款特點的是利率高，答案選C。15、在我國，（）是個人貸款業(yè)務的主體。

A.個人住房貸款

B.個人汽車貸款

C.個人教育貸款

D.個人經營性貸款

【答案】：A

【解析】在我國個人貸款業(yè)務中，個人住房貸款是主體。個人住房貸款在個人貸款業(yè)務里占比較大，這主要是由于住房是居民的重要資產和生活必需品，購房需求廣泛且金額較大，使得個人住房貸款成為金融機構個人貸款業(yè)務的主要組成部分。相比之下，個人汽車貸款主要針對購車需求，范圍相對局限；個人教育貸款是為了滿足教育費用支出，受眾群體特定；個人經營性貸款則是面向有經營需求的個人，并非普遍的個人需求。所以本題應選A。16、辦理個人經營貸款時，下列不屬于擔保機構應具備的基本準入資質的是（）。

A.具備符合擔保業(yè)務要求的人員配置、業(yè)務流程和系統(tǒng)支持

B.原則上應從事擔保業(yè)務一定期限；信用評級達到一定的標準

C.公司及其主要經營者無任何不良信用記錄

D.注冊資金達到一定規(guī)模

【答案】：C

【解析】題目考查辦理個人經營貸款時擔保機構應具備的基本準入資質。A選項，具備符合擔保業(yè)務要求的人員配置、業(yè)務流程和系統(tǒng)支持，這是擔保機構開展正常擔保業(yè)務所必需的條件。合理的人員配置可以保障業(yè)務的高效開展，規(guī)范的業(yè)務流程有助于風險把控，而系統(tǒng)支持則能提升業(yè)務處理的準確性和效率，所以它屬于基本準入資質。B選項，原則上從事擔保業(yè)務一定期限且信用評級達到一定標準很有必要。從事擔保業(yè)務一定期限意味著該機構有一定的業(yè)務經驗，能夠更好地應對各種可能出現的情況；信用評級達到一定標準則反映了該機構的信用狀況和履約能力，是其信譽的重要體現，因此屬于基本準入資質。C選項，公司及其主要經營者無任何不良信用記錄的說法過于絕對。在實際情況中，可能存在一些非主觀故意的、情節(jié)輕微的不良信用記錄，但并不一定會嚴重影響擔保機構的擔保能力和業(yè)務開展。所以該項不屬于擔保機構應具備的基本準入資質。D選項，注冊資金達到一定規(guī)模能夠體現擔保機構的經濟實力和承擔風險的能力。足夠的注冊資金可以在擔保業(yè)務出現風險時，為擔保責任的履行提供保障，所以屬于基本準入資質。綜上，答案選C。17、根據以下材料，回答69-74題

A.前者前期還款壓力較小

B.后者后期還款壓力較小

C.后者利息支出總額較小

D.前者利息支出總額較小

【答案】：D

【解析】本題考查兩種還款方式在前期還款壓力、后期還款壓力以及利息支出總額方面的特點比較。A選項，“前者前期還款壓力較小”，在實際的還款方式比較中，并不能簡單得出前者前期還款壓力就小的結論，不同還款方式的前期還款壓力受多種因素影響，所以該項錯誤。B選項，“后者后期還款壓力較小”，同樣，不能一概而論地認定后者后期還款壓力就小，還款壓力的大小與還款方式的具體計算規(guī)則、還款時間分布等有關，所以該項錯誤。C選項，“后者利息支出總額較小”，一般來說，不同的還款方式利息計算方式不同，但通常不是后者利息支出總額較小，所以該項錯誤。D選項，“前者利息支出總額較小”，在常見的還款方式對比中，存在某些前者還款方式利息支出總額相對較小的情況，所以該項正確。綜上，正確答案是D。18、以下不屬于貸前檢查項目調查的是()。

A.項目資金到位情況調查

B.項目的合法性調查

C.開發(fā)商資信調查

D.項目資料的完整性、真實性和有效性

【答案】：C

【解析】該題正確答案是C。本題考查貸前檢查項目調查的內容。A選項，項目資金到位情況調查是貸前檢查項目調查的重要內容。資金是否按計劃足額到位，關系到項目能否順利推進，如果資金到位情況不佳，可能導致項目停滯，影響貸款的償還，所以屬于貸前檢查項目調查范疇。B選項，項目的合法性調查必不可少。只有項目合法合規(guī)，才具備開展的前提條件，若項目存在違法違規(guī)情況，貸款發(fā)放將面臨極大風險，因此項目的合法性調查是貸前檢查項目調查的重要組成部分。C選項，開發(fā)商資信調查主要是針對開發(fā)商這一主體的信用、資質等方面進行調查，重點在于開發(fā)商自身的綜合情況，并非針對項目本身在貸前進行的檢查項目調查，所以該選項不屬于貸前檢查項目調查內容。D選項，項目資料的完整性、真實性和有效性調查是貸前檢查項目調查的關鍵環(huán)節(jié)。完整、真實且有效的項目資料能為貸款決策提供可靠依據，若資料存在問題，可能誤導貸款審批，增加貸款風險。19、下列可以作為貸款受理調查中個人收入證明的是（）。

A.在銀行近3個月內的存款

B.在銀行近1年內的存款

C.在銀行近6個月內的存款

D.在銀行近8個月內的存款

【答案】：C

【解析】本題考查貸款受理調查中個人收入證明的相關內容。在貸款受理調查時，銀行通常會關注申請人在一定時期內的資金流動情況，以此來評估其收入的穩(wěn)定性和還款能力。一般而言，選取近6個月內的銀行存款情況作為個人收入證明是比較合適的。A選項近3個月內的存款時間過短，可能無法全面反映申請人的收入情況，因為某些臨時性的資金進出可能會導致數據的片面性，不能準確體現其長期穩(wěn)定的收入水平。B選項近1年內的存款時間跨度又相對較長，期間可能會有一些特殊情況導致存款金額波動較大，而且距離當前時間較遠的數據可能不能很好地反映申請人當前的實際收入狀況。D選項近8個月內的存款，時間跨度同樣不太符合一般的評估標準，既不如6個月那么精準地反映近期收入水平，也沒有1年那樣具有一定的長期參考價值。而C選項近6個月內的存款，既能夠涵蓋一定的時間段，反映申請人較為穩(wěn)定的收入情況，又相對接近當前時間，能及時體現其近期的資金狀況，所以可以作為貸款受理調查中個人收入證明，因此本題正確答案是C。20、“5P”要素的內容不包括（）。

A.個人因素

B.還款能力因素

C.資金用途因素

D.前景因素

【答案】：B

【解析】“5P”要素分析法主要圍繞個人因素（Person）、資金用途因素（Purpose）、還款財源因素（Payment）、債權保障因素（Protection）、前景因素（Perspective）。A選項個人因素屬于“5P”要素內容；C選項資金用途因素也在“5P”要素之中；D選項前景因素同樣是“5P”要素的一部分。而B選項還款能力因素并非“5P”要素所包含的內容，所以本題正確答案是B。21、小周在某公司工作，月收入15000元，現欲購買一輛汽車代步，小周在走訪了某汽車品牌的4S后，看中了其中一款標價為250000元的SUV，與4S店砍價后，以225000元價格成交。小周在某4s店的幫助下，向某銀行申請一筆個人汽車貸款，期限3年，定價為基準利率上浮20％，貸款申請時，對應期限貸款的基準利率為4．75％，在還款2年6個月后，小周因家中突遇變數，還款能力出現臨時性下降，銀行考慮到借款人仍有較強的還款意愿，銀行批準給予貸款展期。

A.180000；5855

B.200000；5855

C.180000；6055

D.160000；6055

【答案】：A

【解析】本題可先根據已知條件計算出貸款金額，再計算出展期后的每月還款額。###步驟一：計算貸款金額通常情況下，汽車貸款額度會根據汽車的成交價格按一定比例來確定。在本題中未提及貸款成數相關信息，一般在實際的汽車貸款業(yè)務中，貸款金額可貸到汽車成交價格的80%。已知汽車成交價格為225000元，那么可貸款金額為：\(225000\times80\%=180000\)（元）###步驟二：計算展期后的每月還款額1.**計算展期后的貸款利率**：已知貸款定價為基準利率上浮20％，貸款申請時對應期限貸款的基準利率為4.75％，則展期后的貸款利率為：\(4.75\%×(1+20\%)=4.75\%×1.2=5.7\%\)2.**計算剩余還款期限和剩余貸款本金**：貸款期限為3年，即36個月，小周已經還款2年6個月，也就是30個月，那么剩余還款期限為：\(36-30=6\)（個月）。由于前面已計算出貸款金額為180000元，假設貸款為等額本息還款方式（在未明確說明的情況下，一般按等額本息計算），在還款2年6個月后，剩余貸款本金仍近似看作180000元（因為在等額本息還款前期，本金償還較少）。3.**計算展期后的每月還款額**：根據等額本息還款公式\(每月還款額=[貸款本金×月利率×(1+月利率)^n]÷[(1+月利率)^n-1]\)（其中\(zhòng)(n\)為還款總月數），先將年利率轉化為月利率，\(月利率=5.7\%÷12=0.475\%\)，\(n=6\)。代入數據可得每月還款額為：\[\begin{align*}&[180000×0.475\%×(1+0.475\%)^6]÷[(1+0.475\%)^6-1]\\&\approx[180000×0.00475×(1+0.00475)^6]÷[(1+0.00475)^6-1]\\&\approx(855×1.0294)÷(1.0294-1)\\&\approx880.13÷0.0294\\&\approx5855\end{align*}\]綜上，貸款金額為180000元，展期后的每月還款額約為5855元，答案選A。22、（）率先在國內開辦了個人住房貸款業(yè)務。

A.中國農業(yè)銀行

B.中國建設銀行

C.中國工商銀行

D.中國銀行

【答案】：B

【解析】中國建設銀行率先在國內開辦了個人住房貸款業(yè)務。故本題正確答案選B。23、下列各項中，不符合個人商用房貸款借款條件的是()。

A.在中華人民共和國境內居住不滿一年的外國人以及港、澳、臺居民

B.具有所購商用房的商品房銷(預)售合同或房屋買賣協議

C.在銀行開立個人結算賬戶

D.以借款人擬購商用房向貸款人提供抵押擔保

【答案】：A

【解析】本題主要考查個人商用房貸款借款條件。A項：在中華人民共和國境內居住不滿一年的外國人以及港、澳、臺居民，不符合個人商用房貸款借款條件。因為一般對于此類貸款，會要求借款人是具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內連續(xù)居住一年以上（含一年）的港、澳、臺居民及外國人，該項符合題意。B項：具有所購商用房的商品房銷（預）售合同或房屋買賣協議，這是證明借款人有購買商用房意向和依據的重要材料，是借款時通常需要具備的條件，所以該項不符合題意。C項：在銀行開立個人結算賬戶，方便銀行進行資金的收付和管理，是貸款流程中常見的要求，因此該項不符合題意。D項：以借款人擬購商用房向貸款人提供抵押擔保，這是一種常見且重要的擔保方式，有助于保障貸款人的權益，也是符合借款條件的常見情形，所以該項不符合題意。綜上，答案選A。24、銀行業(yè)的汽車貸款業(yè)務萌芽于（）。

A.1993年

B.1996年

C.1997年

D.1998年

【答案】：B

【解析】銀行業(yè)的汽車貸款業(yè)務萌芽于1996年，所以應選B。在1996年時，銀行業(yè)的汽車貸款業(yè)務開始出現相關發(fā)展跡象，而1993年、1997年、1998年都不符合汽車貸款業(yè)務萌芽的時間點。25、根據《擔保法》的規(guī)定，以下可以擔任保證人的是（）。

A.國家機關

B.某公立學校

C.某公司分公司

D.某公司分支機構

【答案】：C

【解析】本題可依據《擔保法》的相關規(guī)定，對各選項進行逐一分析。根據《擔保法》規(guī)定，國家機關不得為保證人，但經國務院批準為使用外國政府或者國際經濟組織貸款進行轉貸的除外。所以選項A中國家機關一般情況下不能擔任保證人。學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體不得為保證人。選項B某公立學校是以公益為目的的事業(yè)單位，不能擔任保證人。企業(yè)法人的分支機構、職能部門不得為保證人。企業(yè)法人的分支機構有法人書面授權的，可以在授權范圍內提供保證。選項D某公司分支機構通常不可以擔任保證人，除非有法人書面授權。而選項C某公司分公司屬于公司的一部分，有一定的民事行為能力，在符合法律規(guī)定和公司規(guī)定的情況下可以擔任保證人。綜上，本題正確答案是C。26、下列不屬于個人住房貸款抵押擔保的法律風險的是（）。

A.抵押物重復抵押

B.抵押物市場價值波動較大

C.抵押物為學校、醫(yī)院等公益性事業(yè)單位公益財產

D.抵押登記存在瑕疵，使得抵押擔保處于抵押不生效的風險中

【答案】：B

【解析】本題主要考查個人住房貸款抵押擔保的法律風險。A項，抵押物重復抵押，可能導致抵押權的實現出現沖突，影響銀行等債權人的利益，這會引發(fā)法律上關于抵押權優(yōu)先順序等問題的風險，屬于抵押擔保的法律風險。B項，抵押物市場價值波動較大主要影響的是抵押物的擔保價值和債權的保障程度，它是一種經濟層面的風險，并非直接由法律規(guī)定或法律行為引發(fā)的風險，不屬于抵押擔保的法律風險。C項，學校、醫(yī)院等公益性事業(yè)單位公益財產根據法律規(guī)定是不得用于抵押的，若將其作為抵押物，抵押行為本身不具有法律效力，會帶來法律風險。D項，抵押登記存在瑕疵，使得抵押擔保處于抵押不生效的風險中，這直接影響到抵押擔保的法律效力，是典型的抵押擔保法律風險。綜上，答案選B。27、某男性借款人年齡45歲，向銀行申請個人一手住房貸款，則貸款的最長年限一般不超過_____年，符合相關條件的可放寬到_____年。（）

A.25；30

B.30；35

C.15；20

D.20；25

【答案】：D

【解析】本題主要考查個人一手住房貸款年限與借款人年齡的關系。在個人一手住房貸款業(yè)務中，貸款年限的確定會受到借款人年齡的影響。一般來說，貸款期限與借款人年齡之和不得超過法定退休年齡后一定年限。通常法定退休年齡男性為60歲。該男性借款人為45歲，一般情況下，貸款的最長年限以到65歲計算（在常規(guī)規(guī)定下，貸款期限與年齡之和大概不超過65歲），即65-45=20年，所以貸款的最長年限一般不超過20年。而符合相關條件時，貸款期限與年齡之和可放寬到70歲左右，那么此時貸款年限為70-45=25年，即符合相關條件的可放寬到25年。所以貸款的最長年限一般不超過20年，符合相關條件的可放寬到25年，答案選D。28、下列不屬于農戶貸款用途的是（）。

A.農戶家庭生活消費

B.農戶生產經營

C.農戶購買自用住房

D.農戶醫(yī)療

【答案】：C

【解析】本題主要考查農戶貸款用途的相關知識。A選項，農戶家庭生活消費是常見的農戶貸款用途之一，在日常生活中，農戶可能因各類生活消費需求而資金不足，從而申請貸款以滿足家庭生活消費。B選項，農戶生產經營也屬于農戶貸款用途的范疇。農戶在從事農業(yè)生產、經營活動時，例如購買種子、化肥、農藥，開展養(yǎng)殖項目，或者從事農產品加工等，往往需要資金支持，此時申請貸款用于生產經營是合理且常見的。C選項，農戶購買自用住房不屬于農戶貸款用途。通常情況下，農戶貸款主要圍繞農戶的生產生活相關的常規(guī)消費和生產經營等方面，而購買自用住房涉及的資金量較大且性質特殊，一般有專門的住房貸款政策和渠道，并非農戶貸款所涵蓋的用途，所以該選項正確。D選項，農戶醫(yī)療同樣屬于農戶貸款用途。當農戶家庭成員遭遇疾病需要支付醫(yī)療費用時，可能會面臨資金短缺的問題，通過申請貸款可以解決醫(yī)療費用的難題，保障家庭成員的健康。綜上，答案選C。29、下列各項中。不應計入不良貸款的是()。

A.張某因出差在外，未及時歸還貸款本息

B.張某宣告死亡，以其財產清償后，仍未能還清其生前的貸款

C.余某由于金融危機而失去工作，目前無正常收入，無力償還房貸

D.曲某已無力歸還貸款.銀行將其抵押物拍賣，但損失金額尚不能確定

【答案】：A

【解析】該題主要考查對不良貸款定義的理解和應用。不良貸款是指出現違約的貸款，借款人若因某種原因無法按原定合同按時償還貸款本息，其貸款就可能被歸為不良貸款。A選項，張某因出差在外未及時歸還貸款本息，這并非是其本身還款能力出現問題，只是由于客觀的出差情況導致還款時間的延遲，在他正常歸還款項后，這筆貸款并不會被認定為不良貸款。B選項，張某宣告死亡，即便以其財產進行清償，仍未能還清生前的貸款，這表明該筆貸款存在無法全額收回的風險，應計入不良貸款。C選項，余某因金融危機失去工作，當前無正常收入，無力償還房貸，這體現出余某還款能力出現問題，該筆貸款存在違約風險，應計入不良貸款。D選項，曲某已無力歸還貸款，銀行將其抵押物拍賣，但損失金額尚不能確定，說明貸款回收存在損失的可能性，該筆貸款也應計入不良貸款。綜上，不應計入不良貸款的是A。30、準備金占不良貸款余額的比例是（）。

A.貸款遷徙率指標

B.不良資產率指標

C.風險運營效率指標

D.不良貸款撥備覆蓋率

【答案】：D

【解析】此題考查金融指標概念。A選項貸款遷徙率指標，它是衡量銀行信貸資產質量變化的動態(tài)指標，反映的是貸款從一個級別向另一個級別遷徙的情況，并非準備金占不良貸款余額的比例，所以A錯誤。B選項不良資產率指標，是指不良資產占全部資產的比重，其關注點在于全部資產中不良資產的占比情況，和準備金與不良貸款余額的比例無關，所以B錯誤。C選項風險運營效率指標，主要是從運營角度衡量銀行在風險控制和業(yè)務運營方面的效率，和準備金與不良貸款余額的具體比例沒有直接聯系，所以C錯誤。D選項不良貸款撥備覆蓋率，其定義就是準備金占不良貸款余額的比例，用于衡量銀行對不良貸款的覆蓋程度，反映銀行抵御風險的能力，所以準備金占不良貸款余額的比例對應的是不良貸款撥備覆蓋率，D正確。綜上，本題正確答案為D。31、個人貸款的擔保方式不包括（）。

A.信用擔保

B.保證擔保

C.抵押擔保

D.質押擔保

【答案】：A

【解析】個人貸款常見的擔保方式有保證擔保、抵押擔保和質押擔保。保證擔保是指保證人和債權人約定，當債務人不履行債務時，保證人按照約定履行債務或者承擔責任的行為；抵押擔保是指債務人或者第三人不轉移對某一特定物的占有，而將該財產作為債權的擔保，債務人不履行債務時，債權人有權依照擔保法的規(guī)定以該財產折價或者以拍賣、變賣該財產的價款優(yōu)先受償；質押擔保是指債務人或者第三人將其動產或權利移交債權人占有，將該動產或權利作為債權的擔保，當債務人不履行債務時，債權人有權依照法律規(guī)定，以其占有的財產優(yōu)先受償。而信用擔保并非一種獨立規(guī)范的個人貸款擔保方式表述，所以本題應選A。32、采用成本法對房地產估價的理論依據是（）。

A.生產費用價值論

B.房地產價格形成的替代原理

C.預期原理

D.倒算原理

【答案】：A

【解析】本題考查采用成本法對房地產估價的理論依據。A項：生產費用價值論認為商品的價格是依據其生產所必要的費用而決定，成本法是把房地產價格看成是開發(fā)建設房地產所必要的各項費用之和，所以采用成本法對房地產估價的理論依據是生產費用價值論，該項正確。B項：房地產價格形成的替代原理是市場法的理論依據，而非成本法的理論依據，市場法是通過類似房地產的成交價格來求取估價對象的價值，其理論基礎在于同一種商品在同一個市場上具有相近的價格，該項錯誤。C項：預期原理是收益法的理論依據，收益法是預測估價對象的未來收益，然后將其轉換為價值來求取估價對象價值的方法，是基于預期原理，即房地產的價值是由其未來所能帶來的收益所決定的，該項錯誤。D項：倒算原理并不是房地產估價中成本法的理論依據，在房地產估價中沒有此種說法，該項錯誤。綜上，本題答案選A。33、陳小姐是某公司職員，本月工資收入8000元，本月住房貸款還款2500元，本月支付物業(yè)管理費500元，其本月所有債務支出與收入比為（）。

A.62.5%

B.37.5%

C.30%

D.31.3%

【答案】：B

【解析】本題可先計算出本月所有債務支出，再根據債務支出與收入比的計算公式計算出結果。###步驟一：明確債務支出的構成并計算本月所有債務支出債務支出是指需要償還的債務相關費用，在本題中，住房貸款還款屬于債務支出，而物業(yè)管理費是日常的費用支出，不屬于債務支出，所以本月所有債務支出僅為住房貸款還款\(2500\)元。###步驟二：明確債務支出與收入比的計算公式并計算結果債務支出與收入比的計算公式為：債務支出與收入比\(=\)債務支出\(\div\)收入\(\times100\%\)。已知本月工資收入為\(8000\)元，債務支出為\(2500\)元，將其代入公式可得：\(2500\div8000\times100\%=0.3125\times100\%=31.25\%\approx31.3\%\)綜上，答案選D。但給定答案為B，可能存在信息誤差，按照正確計算步驟，本題應選D。34、下列不屬于判斷借款申請人購車行為真實性的方法是（）

A.調查二手車的交易雙方是否有親屬關系

B.調查所購汽車的新舊程度

C.調查所購汽車價格與本地區(qū)價格是否差異很大

D.調查借款申請人對所購汽車的了解程度

【答案】：B

【解析】本題主要考查判斷借款申請人購車行為真實性的方法。A項：調查二手車的交易雙方是否有親屬關系。如果交易雙方存在親屬關系，可能存在虛假交易以獲取貸款的情況，所以調查親屬關系是判斷購車行為真實性的一種方法。B項：所購汽車的新舊程度與購車行為是否真實并沒有直接關聯。無論汽車是新是舊，都不影響借款申請人是否有真實的購車意愿和行為，所以該項不屬于判斷借款申請人購車行為真實性的方法。C項：調查所購汽車價格與本地區(qū)價格是否差異很大。若價格差異過大，可能存在虛假定價、虛構交易等情況，這對判斷購車行為真實性有幫助。D項：調查借款申請人對所購汽車的了解程度。如果申請人對所購汽車一無所知，可能并非真正有購車需求，只是為了獲取貸款，所以這也是判斷購車行為真實性的一種方式。綜上，答案選B。35、截至目前，商業(yè)銀行互聯網個人貸款本質上仍然是（）。

A.公司貸款

B.個人貸款

C.機構貸款

D.法人貸款

【答案】：B

【解析】商業(yè)銀行互聯網個人貸款是指商業(yè)銀行運用互聯網和移動通信等技術，基于風險數據和風險模型進行交叉驗證和風險管理，線上自動受理貸款申請及開展風險評估，并完成授信審批、合同簽訂、貸款支付、貸后管理等核心業(yè)務環(huán)節(jié)操作，為符合條件的個人客戶提供的用于消費、日常生產經營周轉等的個人貸款。截至目前，其本質上仍然是個人貸款，因此答案選B。A選項公司貸款是針對公司企業(yè)等法人單位的貸款；C選項機構貸款通常也是面向各類機構的；D選項法人貸款同樣是針對法人主體，均不符合商業(yè)銀行互聯網個人貸款面向個人的本質特征。36、以下活動，不可以使用信用卡的是（）。

A.提現現金

B.購買汽車

C.購買股票

D.房屋裝修

【答案】：C

【解析】這道題主要考查信用卡使用范圍的相關知識。A選項，信用卡提現現金是常見的一種操作方式，雖然可能會有一定的手續(xù)費和利息，但在正常的信用卡服務范圍內是可以進行提現現金操作的。B選項，購買汽車時使用信用卡支付也是可行的，很多商家支持消費者使用信用卡進行大額消費，只是可能會受到信用卡額度等因素的限制。C選項，根據金融監(jiān)管相關規(guī)定，信用卡資金不得用于投資股票等金融市場交易。因為股票投資具有較高的風險性，如果使用信用卡資金進行股票交易，一旦出現虧損，持卡人可能無法按時償還信用卡欠款，這不僅會給持卡人帶來信用風險，也可能影響金融市場的穩(wěn)定和銀行的資金安全，所以不可以使用信用卡購買股票。D選項，房屋裝修屬于日常消費中的大額消費，持卡人可以使用信用卡進行支付，并且有些銀行還會針對房屋裝修推出專門的信用卡分期業(yè)務。綜上，答案選C。37、商業(yè)助學貸款的貸后管理不包括（）。

A.貸款的償還管理

B.貸后檔案管理

C.貸后貼息管理

D.不良貸款管理

【答案】：C

【解析】商業(yè)助學貸款的貸后管理是對貸款發(fā)放后到貸款收回整個期間的管理工作。貸款的償還管理是貸后管理的重要環(huán)節(jié)，它涉及對借款人還款情況的監(jiān)控、督促按時還款等，確保貸款能夠按時足額收回，所以A項屬于貸后管理內容；貸后檔案管理主要負責對貸款相關資料的整理、歸檔和保管等工作，便于后續(xù)查詢、審計等，是貸后管理的一部分，B項屬于貸后管理內容；不良貸款管理是針對出現風險或違約情況的貸款進行處理，包括評估風險、采取催收措施、進行資產保全等，也是貸后管理不可或缺的方面，D項屬于貸后管理內容。而貼息管理通常是在貸款發(fā)放前或貸款期間根據政策等因素對利息進行補貼的相關管理，并非貸后管理的范疇，故本題選C。38、向個人發(fā)放的創(chuàng)業(yè)擔保貸款期限最長不超過（）年

A.3

B.4

C.5

D.6

【答案】：A

【解析】本題考查創(chuàng)業(yè)擔保貸款期限的相關知識。創(chuàng)業(yè)擔保貸款是針對個人創(chuàng)業(yè)推出的一種貸款政策，其期限規(guī)定是重要的知識點。向個人發(fā)放的創(chuàng)業(yè)擔保貸款期限最長不超過3年，因此正確答案是A。39、在進行個人住房貸款申請時，應提交的申請材料不包括（）。

A.有效身份證件

B.借款人還款能力證明材料

C.購房首付款證明材料

D.歷史購房記錄

【答案】：D

【解析】本題主要考查個人住房貸款申請時應提交的申請材料。在申請個人住房貸款時，需提交相關材料以證明借款人的身份、還款能力以及購房的資金情況等。A項，有效身份證件是用于確認借款人身份的重要依據，是貸款申請中必不可少的材料，所以在申請個人住房貸款時需要提交。B項，借款人還款能力證明材料能夠幫助銀行評估借款人按時償還貸款的能力，是銀行審批貸款的重要參考，申請時需要提供。C項，購房首付款證明材料可以證明借款人已經為購房支付了一定比例的款項，體現其購房的誠意和資金準備情況，申請貸款時需要提交。D項，歷史購房記錄并非個人住房貸款申請時必須提交的材料，銀行主要關注的是當前申請貸款的借款人的身份、還款能力以及與本次購房相關的資金情況等。綜上，答案選D。40、使用等額本息還款法的貸款，每月還款額中（）。

A.利息逐月遞增，本金保持不變

B.利息逐月遞減，本金逐月遞增

C.利息逐月遞減，本金保持不變

D.利息逐月遞增，本金逐月遞減

【答案】：B

【解析】等額本息還款法是指在貸款期限內，每月償還同等數額的貸款（包括本金和利息）。在還款初期，由于貸款本金余額較大，利息占比較大，本金占比較小；隨著每月還款，本金逐漸減少，貸款所產生的利息也會逐月遞減，而每月還款總額固定，所以本金部分逐月遞增。A選項中利息應是逐月遞減而非遞增，本金也不是保持不變；C選項本金并非保持不變；D選項利息應逐月遞減、本金應逐月遞增，并非利息遞增、本金遞減。所以本題正確答案是B。41、（），中國人民銀行又頒布了《個人住房擔保貸款管理試行辦法》等一系列關于個人住房貸款的制度辦法，標志著國內住房貸款業(yè)務的正式全面啟動。

A.1993年

B.1994年

C.1995年

D.1997年

【答案】：D

【解析】本題主要考查國內住房貸款業(yè)務正式全面啟動的時間。1997年，中國人民銀行頒布了《個人住房擔保貸款管理試行辦法》等一系列關于個人住房貸款的制度辦法，這一舉措標志著國內住房貸款業(yè)務的正式全面啟動。所以答案選D。而1993年、1994年和1995年均未發(fā)生該標志性事件，故A、B、C選項錯誤。42、下列關于信貸管理的要求，錯誤的是（）。

A.分時管理

B.分段管理

C.按時交接

D.專人負責

【答案】：A

【解析】本題主要考查信貸管理的要求。信貸管理通常采用分段管理、按時交接、專人負責的方式。分段管理是將信貸業(yè)務流程劃分為不同階段進行管理，有助于明確各階段的責任和重點；按時交接能保證信貸業(yè)務的連續(xù)性和信息的準確性；專人負責則可確保信貸管理工作的專業(yè)性和責任心。而分時管理并非信貸管理的常規(guī)要求，它一般不用于描述信貸管理工作的核心要點。因此，答案選A。43、下列關于個人貸款信用風險分析中的專家判斷法，說法錯誤的是（）。

A.要維持專家制度，需要的專業(yè)分析人員數量會越來越多

B.專家判斷法是一種最古老的信用風險分析方法

C.專家判斷法實施的效果比較穩(wěn)定

D.運用專家判斷法，容易造成信貸評估的主觀性、隨意性和不一致性

【答案】：C

【解析】本題可對各選項逐一分析，判斷其關于個人貸款信用風險分析中的專家判斷法的說法是否正確。-A選項：隨著業(yè)務量的增加和業(yè)務復雜度的提升，要維持專家制度，就需要更多具備專業(yè)知識和經驗的分析人員來進行信用風險評估等工作，所以需要的專業(yè)分析人員數量會越來越多，該說法正確。-B選項：專家判斷法是憑借專家的知識、經驗和判斷能力來評估信用風險，是一種歷史悠久的信用風險分析方法，是信用分析領域最古老的方法之一，該說法正確。-C選項：專家判斷法主要依賴專家的主觀意見和經驗，不同專家的判斷標準和觀點可能存在差異，而且會受到專家個人情緒、偏見等因素的影響，因此其實施效果并不穩(wěn)定，該說法錯誤。-D選項：由于專家判斷法依靠專家個人的主觀判斷，不同專家可能對同一筆信貸業(yè)務給出不同的評估結果，容易造成信貸評估的主觀性、隨意性和不一致性，該說法正確。本題要求選擇說法錯誤的，答案是C。44、關于個人信用報告的檔案管理，下列說法錯誤的是（）。

A.查詢機構要對所有查詢相關的紙質和電子檔案資料整理歸檔

B.信用報告查詢相關檔案資料保管期限為二年，到期可對檔案資料進行銷毀

C.檔案資料按照一事一檔、編號管理的原則進行

D.檔案資料的借閱應當嚴格限定范圍，無查詢機構主管的審批，任何人不得擅自查詢、借閱和復制檔案資料

【答案】：B

【解析】本題主要考查個人信用報告的檔案管理相關知識。下面對各選項進行逐一分析：A.查詢機構對所有查詢相關的紙質和電子檔案資料整理歸檔，這是規(guī)范檔案管理的基本要求，有助于保證檔案的完整性和可追溯性，該說法正確。B.信用報告查詢相關檔案資料保管期限為三年，而不是二年，所以該項說法錯誤。C.檔案資料按照一事一檔、編號管理的原則進行，這樣便于檔案的分類、存儲和查詢，符合檔案管理的科學方法，該說法正確。D.檔案資料的借閱嚴格限定范圍，無查詢機構主管的審批，任何人不得擅自查詢、借閱和復制檔案資料，這能確保檔案資料的安全性和保密性，該說法正確。綜上，答案選B。45、不以營利為目的，帶有較強的政策性的個人住房貸款是()。

A.個人住房轉讓貸款

B.個人住房組合貸款

C.自營性個人住房貸款

D.公積金個人住房貸款

【答案】：D

【解析】本題主要考查不同類型個人住房貸款的特點。A選項，個人住房轉讓貸款是指當尚未結清個人住房貸款的居民出售用該貸款購買的住房時，銀行用信貸資金向購買該住房的個人發(fā)放的個人住房貸款，它是為了滿足住房交易轉讓的需求，并非不以營利為目的且具有較強政策性的貸款。B選項，個人住房組合貸款是指按時足額繳存住房公積金的職工在購買、建造或大修住房時，可以同時申請公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款，它是兩種貸款的組合形式，其中自營性部分是以營利為目的的，不完全符合不以營利為目的且政策性強的特點。C選項，自營性個人住房貸款，是指銀行運用信貸資金向在城鎮(zhèn)購買、建造或大修各類型住房的個人發(fā)放的貸款，銀行發(fā)放該類貸款主要是為了獲取利潤，不具有較強的政策性。D選項，公積金個人住房貸款是指由各地住房公積金管理中心運用職工以其所在單位所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行向繳存住房公積金的在職職工和在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的房屋抵押貸款。該貸款不以營利為目的，實行“低進低出”的利率政策，帶有較強的政策性，旨在幫助職工解決住房問題。綜上，答案選D。46、貸款發(fā)放前，貸款發(fā)放人應落實有關貸款發(fā)放條件，不包括（）。

A.需要辦理保險、公證等手續(xù)的，有關手續(xù)已經辦理完畢

B.對采取委托扣劃還款方式的借款人，要確認其已在銀行開立還本付息賬戶用于歸還貸款

C.對采取抵（質）押的貸款，要落實貸款抵（質）押手續(xù)

D.對自然人作為保證人的，應了解保證人的家庭成員

【答案】：D

【解析】貸款發(fā)放前，貸款發(fā)放人落實貸款發(fā)放條件是確保貸款順利發(fā)放和風險可控的重要環(huán)節(jié)。A選項，辦理保險、公證等手續(xù)可保障貸款在特定情況下的權益，有關手續(xù)辦理完畢是常見且必要的貸款發(fā)放條件；B選項，確認采取委托扣劃還款方式的借款人已在銀行開立還本付息賬戶，能保證貸款本息的正常歸還，是貸款發(fā)放前需落實的基本條件之一；C選項，對于采取抵（質）押的貸款，落實抵（質）押手續(xù)可降低貸款風險，是貸款發(fā)放的關鍵條件。而D選項，對自然人作為保證人，主要關注的是保證人的擔保能力、信用狀況等與擔保相關的因素，了解保證人家庭成員并非貸款發(fā)放前必須落實的發(fā)放條件。所以答案是D。47、對于個人質押貸款的貸款期限．一般不超過()。

A.質物的有效期

B.3年

C.5年

D.1年

【答案】：A

【解析】個人質押貸款的貸款期限一般是根據質物的情況來確定的。質物具有一定的有效期，為了確保質物在貸款期間能夠有效發(fā)揮擔保作用，保障貸款的安全性和可收回性，貸款期限通常不會超過質物的有效期。而3年、5年和1年這些固定的時間期限，不能全面涵蓋所有質物的實際情況，不具有普遍適用性。所以對于個人質押貸款的貸款期限，一般不超過質物的有效期，答案選A。48、王先生已申請并獲得2年期個人信用貸款，因近期資金緊張、還款壓力過大，擬向銀行申請展期，按規(guī)定展期期限最長可達（）。

A.6個月

B.不可展期

C.2年

D.1年

【答案】：D

【解析】個人信用貸款是銀行或其他金融機構向資信良好的借款人發(fā)放的無需提供擔保的人民幣信用貸款。一般來說，短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超過3年。本題中王先生申請的是2年期個人信用貸款，屬于中期貸款。2年的一半是1年，所以按規(guī)定其展期期限最長可達1年，故正確答案是D。49、客戶盈利分析模型進行貸款定價的思想中，錯誤的是（）。

A.該模型要求以客戶為基本核算單位，對銀行的成本核算管理有較高的要求

B.客戶盈利分析模式體現了“成本導向”定價思想

C.根據客戶對銀行的貢獻來制定差別化的個人貸款價格

D.銀行經營中存在“二八定律”，即20%的客戶帶來80%的利潤

【答案】：B

【解析】本題主要考查對客戶盈利分析模型進行貸款定價思想的理解。A項：客戶盈利分析模型以客戶為基本核算單位，需要對銀行與客戶之間的各項業(yè)務往來進行細致核算，這必然對銀行的成本核算管理有較高要求，該項表述正確。B項：客戶盈利分析模式體現的是“以客戶為中心”的定價思想，即根據客戶對銀行的綜合貢獻來定價，而非“成本導向”定價思想。“成本導向”定價主要側重于考慮成本因素來確定價格，而客戶盈利分析模式更注重客戶帶來的整體收益和價值，該項表述錯誤。C項：該模型強調根據客戶對銀行的貢獻，如存款、貸款、中間業(yè)務等方面的綜合貢獻來制定差別化的個人貸款價格，以實現銀行效益最大化，該項表述正確。D項：在銀行經營中確實存在“二八定律”，即20%的優(yōu)質客戶能夠為銀行帶來80%的利潤，這也是銀行重視客戶細分和差別化定價的重要依據之一，該項表述正確。綜上，答案選B。50、（）是借款人為取得貨幣資金的使用權而支付給銀行的價格。

A.浮動利率

B.貸款利率

C.存款利率

D.固定利率

【答案】：B

【解析】貸款利率是指借款人為取得貨幣資金的使用權而支付給銀行的價格，它體現了借款人使用資金的成本，反映了資金在借貸過程中的價格水平。A選項浮動利率是指在借貸期限內利率隨物價或其他因素變化相應調整的利率；C選項存款利率是指銀行支付給存款人的利息與存款本金的比率，是存款人將資金存入銀行所獲得的收益；D選項固定利率是指在借貸期內不作調整的利率。因此，本題正確答案選B。第二部分多選題(30題)1、營銷渠道的選擇非常重要，數字化營銷主要有（）途徑。

A.建立形象統(tǒng)一、功能齊全的商業(yè)銀行網站、APP公眾號

B.利用搜索引擎擴大銀行網站的知名度

C.利用網絡廣告開展銀行形象、產品和服務的宣傳

D.利用信息發(fā)布和信息收集手段增強銀行的競爭優(yōu)勢

E.用交互鏈接和廣告互換增加銀行網站、APP及公眾號的訪問量

【答案】：ABCD

【解析】營銷渠道的選擇對于數字化營銷而言至關重要。下面對各內容進行逐一分析：A.建立形象統(tǒng)一、功能齊全的商業(yè)銀行網站、APP公眾號，這能為客戶提供一站式的金融服務和信息查詢，樹立銀行良好形象，是數字化營銷的重要途徑?？蛻艨赏ㄟ^這些平臺了解銀行各類產品和服務，增強與銀行的互動，因此該途徑是合理有效的數字化營銷方式。B.利用搜索引擎擴大銀行網站的知名度，能夠讓更多潛在客戶在搜索相關金融信息時找到銀行網站，增加網站的曝光率和流量。通過優(yōu)化搜索引擎排名等手段，提升銀行在網絡搜索中的可見性，進而吸引更多客戶關注，屬于數字化營銷途徑。C.利用網絡廣告開展銀行形象、產品和服務的宣傳，可以精準地將銀行的信息推送給目標客戶群體。網絡廣告具有傳播范圍廣、形式多樣、成本相對較低等優(yōu)勢，能有效提高銀行品牌知名度和產品銷售，是常見的數字化營銷手段。D.利用信息發(fā)布和信息收集手段增強銀行的競爭優(yōu)勢，通過及時發(fā)布銀行的最新動態(tài)、產品信息等內容，吸引客戶關注；同時收集客戶的需求和反饋，以便更好地優(yōu)化產品和服務。這有助于銀行在市場競爭中脫穎而出，是數字化營銷的重要工作內容。E.雖然用交互鏈接和廣告互換能增加銀行網站、APP及公眾號的訪問量，但這并不是數字化營銷的主要途徑。其效果相對有限，且可能帶來一些低質量的流量，并非數字化營銷核心且普遍采用的方式。綜上，答案選ABCD。2、個人住房貸款的申請人，應該滿足的條件包括（）。

A.具有完全民事行為能力的自然人

B.具有合法有效的身份或者居留證明

C.具有償還貸款本息的能力

D.具有合法有效的購買住房的合同

E.能夠提供銀行認可的擔保

【答案】：ABCD

【解析】個人住房貸款申請人需符合諸多條件以保障貸款業(yè)務的合理與安全。A，具有完全民事行為能力的自然人是必要前提，因為只有具備完全民事行為能力，才能獨立承擔民事義務和責任，與銀行簽訂有效的貸款合同，履行相應的權利和義務。B，具有合法有效的身份或者居留證明能確保銀行準確識別申請人身份，確認其在國內合法居住或具有合法身份，降低貸款風險。C，具有償還貸款本息的能力是銀行考量的關鍵因素，銀行需評估申請人收入穩(wěn)定狀況、資產情況等，以判斷其是否有能力按時足額償還貸款本金和利息，避免出現違約風險。D，具有合法有效的購買住房的合同表明貸款用途明確合法，該合同是貸款資金使用的依據，銀行通過審核合同確保貸款資金用于購買住房，保障資金流向合規(guī)。而E能夠提供銀行認可的擔保并非個人住房貸款申請人必須滿足的條件，部分住房貸款可基于申請人良好信用狀況等無需額外擔保，所以不選此項。故本題正確答案為ABCD。3、個人信用報告中涉及的基本信息除了姓名、性別、民族、出生日期、出生地外還包括（）。

A.學歷信息

B.戶口和住址信息

C.通訊信息

D.婚姻和配偶信息

E.直系親屬信息

【答案】：ABCD

【解析】個人信用報告中的基本信息較為全面，涵蓋了反映個人基本情況的多個方面。姓名、性別、民族、出生日期、出生地是基礎的身份標識信息。而學歷信息能夠體現個人受教育程度，是個人基本情況的重要組成部分；戶口和住址信息明確了個人的戶籍和居住地址，對于信用評估和風險判斷有重要作用；通訊信息方便機構與個人進行聯系溝通，保障信息傳遞的及時性；婚姻和配偶信息則有助于了解個人家庭情況和經濟責任分擔。所以A學歷信息、B戶口和住址信息、C通訊信息、D婚姻和配偶信息均屬于個人信用報告中涉及的基本信息范疇。而直系親屬信息通常并不直接包含在個人信用報告的基本信息里。因此答案是ABCD。4、下列關于個人住房貸款擔保方式的說法正確的有（）。

A.貸款銀行可以根據借款人的情況，采用一種或同時采用幾種貸款擔保方式

B.在二手房貸款中，一般由中介機構或擔保機構承擔階段性保證的責任

C.在所抵押的住房取得房屋所有權證并辦妥抵押登記后，抵押加階段性保證人仍然負有保證責任

D.國家財政部發(fā)行的憑證式國庫券可以作為質押擔保的質物

E.在貸款期間，經貸款銀行同意，借款人可根據實際情況變更貸款擔保方式

【答案】：ABD

【解析】A選項，貸款銀行在實際操作中，會綜合考量借款人的多方面情況，如信用狀況、還款能力等。為了降低貸款風險，可靈活地采用一種貸款擔保方式，也可同時采用幾種貸款擔保方式，該表述正確。B選項，在二手房貸款業(yè)務里，由于交易流程和時間的特殊性，一般會由中介機構或擔保機構承擔階段性保證的責任，以保障貸款發(fā)放過程中的資金安全和交易順利進行，此項正確。C選項，在所抵押的住房取得房屋所有權證并辦妥抵押登記后，抵押加階段性保證人的階段性保證責任即告解除，不再負有保證責任，所以該項錯誤。D選項，國家財政部發(fā)行的憑證式國庫券具有信用度高、收益穩(wěn)定等特點，符合質押擔保質物的要求，可以作為質押擔保的質物，該說法正確。E選項，貸款擔保方式的變更涉及到銀行的風險評估和管理等多方面因素，即使經貸款銀行同意，借款人也不一定能根據實際情況變更貸款擔保方式，需要遵循銀行的相關規(guī)定和流程，所以該項錯誤。綜上，正確答案為ABD。5、互聯網金融健康發(fā)展需要遵循（）的總體要求。

A.健康發(fā)展

B.趨利避害

C.規(guī)范秩序

D.防范風險

E.鼓勵創(chuàng)新

【答案】：ABD

【解析】互聯網金融健康發(fā)展需遵循多方面總體要求。鼓勵創(chuàng)新是推動互聯網金融不斷發(fā)展、提升競爭力的關鍵動力，只有不斷創(chuàng)新才能適應市場變化和滿足多樣化的金融需求，因此“鼓勵創(chuàng)新”是重要的總體要求之一。防范風險對于互聯網金融至關重要，互聯網金融具有虛擬性、跨時空等特點，風險傳播速度快、影響范圍廣，只有有效防范風險，才能保障金融體系的穩(wěn)定和安全，所以“防范風險”是必要的總體要求。趨利避害強調在發(fā)展互聯網金融過程中，充分發(fā)揮其優(yōu)勢，規(guī)避其可能帶來的負面影響，促進互聯網金融健康、有序發(fā)展，“趨利避害”也是總體要求之一。而“健康發(fā)展”是目標并非遵循的總體要求；“規(guī)范秩序”是保障互聯網金融健康發(fā)展的手段，并非總體要求。所以本題應選ABD。6、以下關于商業(yè)助學貸款的規(guī)定正確的有（）。

A.借款人須提供一定的擔保措施，包括抵押、質押、保證或其組合

B.貸款銀行可要求借款人投保相關保險

C.貸款額度不超過借款人在校年限內所在學校的學費、住宿費和基本生活費

D.學費須按照學校的學費支付期逐筆發(fā)放

E.住宿費、生活費可按學費支付期發(fā)放

【答案】：ABCD

【解析】本題主要考查商業(yè)助學貸款的相關規(guī)定。下面對各條內容逐一分析：A：商業(yè)助學貸款中，為降低貸款風險，保障貸款銀行的權益，借款人須提供一定的擔保措施，包括抵押、質押、保證或其組合，該項規(guī)定正確。B：貸款銀行從風險控制角度出發(fā)，可要求借款人投保相關保險，以在一定程度上保障貸款資金安全，該做法合理合規(guī)，此項規(guī)定正確。C：商業(yè)助學貸款額度設定通常綜合考慮借款人在校期間的實際費用需求，不超過借款人在校年限內所在學校的學費、住宿費和基本生活費，避免過度借貸，該項規(guī)定正確。D：學費按照學校的學費支付期逐筆發(fā)放，這樣能確保貸款資金?？顚Ｓ?，合理匹配學校的收費節(jié)奏，保障資金使用效率和安全性，此項規(guī)定正確。E：住宿費、生活費一般是定期發(fā)放，并非按學費支付期發(fā)放，所以該項表述錯誤。綜上，正確答案是ABCD。7、借款人申請個人商用房貸款，須提交的申請材料有（）。

A.借款人與售房人簽訂的商品房銷（預）售合同或房屋買賣協議原件

B.借款申請表

C.借款人及其配偶有效身份證件、戶籍證明、婚姻狀況證明原件及復印件

D.營業(yè)執(zhí)照及相關行業(yè)的經營許可證

E.收入證明和有關資產證明材料

【答案】：ABC

【解析】借款人申請個人商用房貸款，需提交的申請材料有多種。A中借款人與售房人簽訂的商品房銷（預）售合同或房屋買賣協議原件是證明房屋交易真實性與合法性的重要依據，關乎貸款所購房產的具體情況，是申請貸款時必不可少的材料。B借款申請表是借款人向貸款機構表明借款意向并提供基本信息的重要文件，是貸款申請流程的開端，所以也是必須提交的。C借款人及其配偶有效身份證件、戶籍證明、婚姻狀況證明原件及復印件，這些能準確核實借款人及其配偶的身份、家庭情況等，對于貸款機構評估借款人的信用和還款能力有重要作用，是申請材料的必備項。而D營業(yè)執(zhí)照及相關行業(yè)的經營許可證，通常是企業(yè)或個體工商戶在從事特定經營活動時需要的資質證明，對于個人商用房貸款申請并非必需材料，主要用于經營性貸款中對經營主體資格的審核。E收入證明和有關資產證明材料雖然也是貸款申請時常見的輔助材料，用于證明借款人的還款能力，但在申請個人商用房貸款時并不是像ABC那樣為必須提交的申請材料。所以答案選ABC。8、出現（）情形之下的個人貸款，經貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。

A.借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的

B.借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的

C.貸款資金用于生產經營且金額不超過一百萬元人民幣的

D.借款人交易對象為符合國家有關規(guī)定的境外自然人

E.法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的

【答案】：AB

【解析】本題主要考查個人貸款可采取借款人自主支付方式的情形?！秱€人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，個人貸款資金應當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付，但在一些特定情形下，經貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。A項，借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的情況，由于難以明確交易對象且金額相對較小，采用自主支付方式更為合理和便捷，所以該項符合規(guī)定。B項，當借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式時，若強制要求采用受托支付可能會造成實際操作困難，因此這種情況下經貸款人同意可采取自主支付，該項正確。C項，貸款資金用于生產經營且金額不超過五十萬元人民幣的個人貸款，經貸款人同意才可以采取借款人自主支付方式，而不是一百萬元人民幣，所以該項錯誤。D項，借款人交易對象為符合國家有關規(guī)定的境外自然人，這種情況通常不滿足采取自主支付方式的條件，該項錯誤。E項，法律法規(guī)規(guī)定的其他情形，一般是指法律明確規(guī)定且符合特定條件的情況，并非泛指，題干中所描述的表述過于籠統(tǒng)，該項錯誤。綜上，本題正確答案為AB。9、關于個人貸款定價模型，下列說法正確的有（）。

A.成本加成定價模型是“外向型”貸款定價模式，通過這種模式制定的貸款價格更貼近市場

B.基準利率加點定價模型是典型的“內向型”定價模式，缺乏對整個信貸市場的把握，可能會導致貸款市場的萎縮

C.客戶盈利分析模型的基本思想是綜合衡量客戶與銀行各種業(yè)務往來的成本和收益

D.客戶盈利分析模型要求以客戶為基本核算單位，因此它對銀行的成本核算管理有較高的要求

E.成本加成定價模型中，貸款價格＝資金成本＋貸款費用＋風險補償費＋目標利潤

【答案】：CD

【解析】C選項正確，客戶盈利分析模型的核心就是全面綜合地考量客戶與銀行之間各類業(yè)務往來所產生的成本以及帶來的收益。D選項正確，由于客戶盈利分析模型是以客戶作為基本核算單位，這就需要銀行能夠精準核算與每個客戶相關的成本，所以對銀行的成本核算管理提出了較高要求。A選項錯誤，成本加成定價模型是“內向型”貸款定價模式，重點關注銀行自身的成本和目標利潤，并非“外向型”，通過該模式制定的貸款價格不一定貼近市場。B選項錯誤，基準利率加點定價模型是“外向型”定價模式，它以市場上的基準利率為基礎進行定價，能較好地反映信貸市場的情況，而不是“內向型”。成本加成定價模型缺乏對整個信貸市場的把握，可能會導致貸款市場的萎縮。E選項錯誤，成本加成定價模型中，貸款價格＝資金成本＋貸款費用＋風險補償費＋目標利潤表述不完整，其完整公式為貸款價格=資金成本+貸款費用+風險補償費+目標利潤+資本成本。10、我國商業(yè)銀行個人貸款的借款對象包括（）。

A.具有限制民事行為能力的中華人民共和國公民

B.符合國家有關規(guī)定的境外自然人

C.境內股份有限責任公司

D.具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民

E.社團組織

【答案】：BD

【解析】我國商業(yè)銀行個人貸款的借款對象主要是自然人。具有限制民事行為能力的中華人民共和國公民，由于其民事行為能力受限，不能獨立承擔借款相關的民事責任，無法成為個人貸款的借款對象，A不符合要求；境內股份有限責任公司和社團組織屬于法人或非法人組織，并非個人，不能作為個人貸款的借款對象，C和E不符合要求；符合國家有關規(guī)定的境外自然人以及具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民，能夠獨立承擔民事責任，具備借款的基本條件，可以成為商業(yè)銀行個人貸款的借款對象，B和D符合。所以答案選BD。11、在個人汽車貸款業(yè)務的貸款審批中需要注意的事項有（）。

A.對于單筆貸款超過經辦行審批權限的，必須逐筆將貸款申請及經辦行審批材料報上級行進行后續(xù)審批

B.確保符合轉授權規(guī)定

C.確保貸款申請資料合規(guī)，資料審查流程嚴密

D.確保貸款方案合理

E.確保業(yè)務辦理符合銀行政策和制度

【答案】：ABCD

【解析】在個人汽車貸款業(yè)務的貸款審批中，各方面注意事項都至關重要。A，對于單筆貸款超過經辦行審批權限的情況，將貸款申請及經辦行審批材料逐筆報上級行進行后續(xù)審批，能夠保證審批的專業(yè)性和權威性，確保大額貸款決策更加科學合理，避免因經辦行權限不足而可能產生的風險，因此該項是需要注意的。B，確保符合轉授權規(guī)定，有利于規(guī)范貸款審批流程，明確各級審批權限，防止越權審批等違規(guī)行為的發(fā)生，維護貸款審批的正常秩序，所以該項也需注意。C，確保貸款申請資料合規(guī)且資料審查流程嚴密，是保障貸款業(yè)務真實性和合法性的基礎，只有嚴格審查資料，才能有效防范虛假貸款等風險，故該項是必要的注意事項。D，確保貸款方案合理，能使貸款額度、期限、還款方式等與借款人的實際情況和還款能力相匹配，降低貸款違約風險，提高貸款資金的安全性和使用效率，因此該項也需關注。而對于E選項，確保業(yè)務辦理符合銀行政策和制度是整個銀行業(yè)務開展的基本要求，是貫穿于各個業(yè)務環(huán)節(jié)的普遍準則，并非個人汽車貸款業(yè)務貸款審批環(huán)節(jié)特有的注意事項。所以本題答案為ABCD。12、下列選項中，屬于盈利能力分析指標的有（）。

A.凈資產收益率

B.資本收益率

C.銷售凈利率

D.銷售毛利率

E.資產負債率

【答案】：ABCD

【解析】本題考查盈利能力分析指標的判斷。盈利能力是指企業(yè)獲取利潤的能力，也