中級銀行從業(yè)資格之中級個人貸款強化訓練第一部分單選題(50題)1、個人商用房貸款的貸前調查人應通過（）了解借款申請人的基本情況、貸款用途、還款意愿和還款能力等內容，盡可能多地了解會對借款人還款能力產生影響的信息。

A.面談

B.走訪

C.他人

D.電話

【答案】：A

【解析】個人商用房貸款的貸前調查至關重要，需要全面且精準地了解借款申請人的各方面情況。A選項面談是了解借款申請人基本情況、貸款用途、還款意愿和還款能力等內容的有效方式。通過面對面交流，調查人可以直接觀察借款申請人的表情、態(tài)度、語言表達等，更準確地判斷其還款意愿和能力，還能及時追問關鍵問題，盡可能多地獲取會對借款人還款能力產生影響的信息。B選項走訪雖然也能獲取一定信息，但相對而言，走訪可能更多側重于對借款申請人所處環(huán)境、業(yè)務狀況等外部情況的了解，對于直接了解借款申請人個人的基本情況、還款意愿等方面，不如面談直接和有效。C選項通過他人了解信息，可能存在信息不準確、不全面或有偏差的情況，他人的描述不一定能真實反映借款申請人的實際情況，難以全面準確地了解借款申請人各方面內容。D選項電話溝通有一定局限性，無法像面談那樣進行直觀的觀察和互動，對于借款申請人一些細微的表現和真實意圖可能難以準確把握。綜上所述，應選A。2、個人汽車貸款業(yè)務中，汽車經銷商同購車人相互勾結。以同一套購車資料向多家銀行申請貸款，而這一套購車資料是完全真實的，上述欺詐行為是()。

A.冒名頂替

B.甲貸乙還

C.一車多貸

D.虛假車行

【答案】：C

【解析】該題正確答案是C。逐一分析各內容，A項冒名頂替是指盜用他人身份資料申請貸款等情況，并非題干中以同一套真實購車資料向多家銀行申請貸款的情形；B項甲貸乙還是指實際用款人與名義借款人不一致的現象，與題干描述不符；C項一車多貸是指汽車經銷商同購車人相互勾結，用同一套真實購車資料向多家銀行申請貸款，符合題干所描述的欺詐行為特征；D項虛假車行是指不法分子注冊成立經銷汽車的空殼公司，在無一輛現貨汽車可賣的情況下，以無抵押貸款為誘惑，吸引居民辦理個人汽車貸款，并達到騙貸騙保的目的，不符合本題情況。所以本題答案選C。3、關于個人貸款市場細分的策略，銀行把某種產品的總市場按照一定的標準細分為若干個子市場后，從中選擇一個子市場作為目標市場，并把人力、精力等投入到這一目標市場的策略是（）。

A.集中策略

B.專業(yè)化策略

C.分散化策略

D.差異性策略

【答案】：A

【解析】這道題主要考查對個人貸款市場細分策略概念的理解。A選項集中策略是指銀行把某種產品的總市場按照一定標準細分為若干個子市場后，從中選擇一個子市場作為目標市場，并將人力、精力等投入到這一目標市場，與題干描述相符。B選項專業(yè)化策略是指銀行專注于某一個或幾個細分市場，針對特定客戶群體提供專業(yè)的金融服務，但沒有強調只選擇一個子市場作為目標市場并集中投入資源。C選項分散化策略一般是指分散風險等，并非題干所描述的市場細分策略。D選項差異性策略是銀行選擇多個子市場作為目標市場，針對不同的子市場設計不同的產品和服務，而不是只選擇一個子市場。綜上，答案是A。4、下列關于國家助學貸款的表述，錯誤的是（）。

A.國家助學貸款的財政貼息是指國家承擔部分利息

B.國家助學貸款的貸款流程適用于商業(yè)助學貸款

C.國家助學貸款是一種信用貸款

D.由學校對貸款人的申請材料進行初審

【答案】：B

【解析】本題旨在考查對國家助學貸款相關知識的理解。下面對各選項逐一分析：A.國家助學貸款的財政貼息是指在國家助學貸款中，政府財政對貸款利息給予部分補貼，也就是國家承擔部分利息，該表述正確。B.國家助學貸款是由政府主導、財政貼息、銀行提供、高校配合，幫助高校家庭經濟困難學生支付在校學習期間所需的學費、住宿費及生活費的銀行貸款；而商業(yè)助學貸款是指銀行按商業(yè)原則自主向個人發(fā)放的用于支持境內高等院校困難學生學費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業(yè)貸款。二者在性質、申請條件、貸款流程等方面都存在差異，國家助學貸款的貸款流程并不適用于商業(yè)助學貸款，該項表述錯誤。C.國家助學貸款是信用貸款，即學生不需要辦理貸款擔保或抵押，但需要承諾按期還款，并承擔相關法律責任，該表述正確。D.在國家助學貸款申請流程中，學校會對貸款人的申請材料進行初審，以確保材料的真實性和完整性，該表述正確。綜上，答案選B。5、小張是一家小企業(yè)的企業(yè)主，現因需要擴大生產經營，向某銀行申請一筆個人經營貸款。小張?zhí)峁┝似髽I(yè)財務數據，并提供本人名下一套住房作抵押，抵押房產購買時的價格為12000元／平方米。申請貸款時市場估價為25000元／平方米，評估價格為20000元／平方米，房產面積200平方米，經過審批，該銀行給小張發(fā)放了一筆金額為300萬元的1年期個人經營貸款，年利率為5．22％。還款方式為到期一次性還本付息。

A.60％

B.79％

C.75％

D.63％

【答案】：B

【解析】本題可先計算出抵押物的價值，再用貸款金額除以抵押物價值，得到抵押率，進而選出正確答案。###步驟一：明確抵押率的計算公式抵押率又稱“墊頭”，是抵押貸款本金利息之和與抵押物估價價值之比，其計算公式為：抵押率=貸款金額÷抵押物價值×100%。###步驟二：計算抵押物價值在計算抵押物價值時，一般采用評估價格。已知房產面積為\(200\)平方米，評估價格為\(20000\)元／平方米，根據“總價=單價×數量”，可得抵押物價值為：\(20000×200=4000000\)（元），因為\(1\)萬元=\(10000\)元，所以\(4000000\)元=\(400\)萬元。###步驟三：計算抵押率已知貸款金額為\(300\)萬元，抵押物價值為\(400\)萬元，將其代入抵押率計算公式可得：抵押率=\(300÷400×100\%=75\%\)。不過，本題可能出題不夠嚴謹，若按照貸款本息和來計算抵押率，一年后需償還的本息和為\(300+300×5.22\%×1=300+15.66=315.66\)萬元，此時抵押率為\(315.66÷400×100\%=78.915\%\approx79\%\)。綜上，答案選B。6、下列不屬于個人住房貸款抵押擔保的法律風險的是（）。

A.抵押物重復抵押

B.抵押物市場價值波動較大

C.抵押物為學校、醫(yī)院等公益性事業(yè)單位公益財產

D.抵押登記存在瑕疵，使得抵押擔保處于抵押不生效的風險中

【答案】：B

【解析】本題主要考查個人住房貸款抵押擔保的法律風險。A項，抵押物重復抵押，可能導致抵押權的實現出現沖突，影響銀行等債權人的利益，這會引發(fā)法律上關于抵押權優(yōu)先順序等問題的風險，屬于抵押擔保的法律風險。B項，抵押物市場價值波動較大主要影響的是抵押物的擔保價值和債權的保障程度，它是一種經濟層面的風險，并非直接由法律規(guī)定或法律行為引發(fā)的風險，不屬于抵押擔保的法律風險。C項，學校、醫(yī)院等公益性事業(yè)單位公益財產根據法律規(guī)定是不得用于抵押的，若將其作為抵押物，抵押行為本身不具有法律效力，會帶來法律風險。D項，抵押登記存在瑕疵，使得抵押擔保處于抵押不生效的風險中，這直接影響到抵押擔保的法律效力，是典型的抵押擔保法律風險。綜上，答案選B。7、小周在某公司工作，月收入15000元，現欲購買一輛汽車代步，小周在走訪了某汽車品牌的4S后，看中了其中一款標價為250000元的SUV，與4S店砍價后，以225000元價格成交。小周在某4s店的幫助下，向某銀行申請一筆個人汽車貸款，期限3年，定價為基準利率上浮20％，貸款申請時，對應期限貸款的基準利率為4．75％，在還款2年6個月后，小周因家中突遇變數，還款能力出現臨時性下降，銀行考慮到借款人仍有較強的還款意愿，銀行批準給予貸款展期。

A.180000；5855

B.200000；5855

C.180000；6055

D.160000；6055

【答案】：A

【解析】本題可先根據已知條件計算出貸款金額，再計算出展期后的每月還款額。###步驟一：計算貸款金額通常情況下，汽車貸款額度會根據汽車的成交價格按一定比例來確定。在本題中未提及貸款成數相關信息，一般在實際的汽車貸款業(yè)務中，貸款金額可貸到汽車成交價格的80%。已知汽車成交價格為225000元，那么可貸款金額為：\(225000\times80\%=180000\)（元）###步驟二：計算展期后的每月還款額1.**計算展期后的貸款利率**：已知貸款定價為基準利率上浮20％，貸款申請時對應期限貸款的基準利率為4.75％，則展期后的貸款利率為：\(4.75\%×(1+20\%)=4.75\%×1.2=5.7\%\)2.**計算剩余還款期限和剩余貸款本金**：貸款期限為3年，即36個月，小周已經還款2年6個月，也就是30個月，那么剩余還款期限為：\(36-30=6\)（個月）。由于前面已計算出貸款金額為180000元，假設貸款為等額本息還款方式（在未明確說明的情況下，一般按等額本息計算），在還款2年6個月后，剩余貸款本金仍近似看作180000元（因為在等額本息還款前期，本金償還較少）。3.**計算展期后的每月還款額**：根據等額本息還款公式\(每月還款額=[貸款本金×月利率×(1+月利率)^n]÷[(1+月利率)^n-1]\)（其中\(zhòng)(n\)為還款總月數），先將年利率轉化為月利率，\(月利率=5.7\%÷12=0.475\%\)，\(n=6\)。代入數據可得每月還款額為：\[\begin{align*}&[180000×0.475\%×(1+0.475\%)^6]÷[(1+0.475\%)^6-1]\\&\approx[180000×0.00475×(1+0.00475)^6]÷[(1+0.00475)^6-1]\\&\approx(855×1.0294)÷(1.0294-1)\\&\approx880.13÷0.0294\\&\approx5855\end{align*}\]綜上，貸款金額為180000元，展期后的每月還款額約為5855元，答案選A。8、對個人經營類貸款進行分析時，要以評估借款人的還款能力為核心，把借款人的正常營業(yè)收入作為貸款的主要還款來源，貸款的擔保作為()還款來源。

A.必須

B.直接

C.第一

D.第二

【答案】：D

【解析】在對個人經營類貸款進行分析時，核心是評估借款人的還款能力，這就明確了還款來源的主次之分。正常營業(yè)收入作為主要還款來源，意味著在還款順序上優(yōu)先依靠借款人的正常經營所得來償還貸款。而貸款的擔保是在借款人的正常營業(yè)收入無法足額償還貸款時才發(fā)揮作用，所以它是次要的還款來源，也就是第二還款來源。因此應選D。9、下列關于借款合同變更的表述，錯誤的是()。

A.合同履行期間，有關合同內容需要變更的，必須經當事人各方協商同意.并簽訂相應變更協議

B.合同履行期間，借款人申請變更保證人或抵(質)押的，須向銀行提出變更貸款擔保申請

C.經審批同意變更合同主體后，貸款銀行與變更后的借款人、擔保人重新簽訂有關合同文本

D.借款人如果要變更還款方式，必須提交還款方式變更申請書.拖欠的本息和費用在變更后一并補齊

【答案】：D

【解析】本題考查借款合同變更的相關知識。A：在合同履行期間，若要變更合同內容，必須經過當事人各方協商一致，并簽訂相應的變更協議。這是為了確保合同變更的合法性和有效性，保障各方的權益，該表述正確。B：當借款人在合同履行期間申請變更保證人或抵（質）押時，向銀行提出變更貸款擔保申請是合理且必要的流程，銀行需要對變更情況進行評估和審批，該表述正確。C：經審批同意變更合同主體后，貸款銀行與變更后的借款人、擔保人重新簽訂有關合同文本，這樣能明確各方新的權利和義務關系，保證合同的順利履行，該表述正確。D：借款人如果要變更還款方式，確實必須提交還款方式變更申請書，但一般是在變更還款方式前需清償拖欠的本息和費用，而不是在變更后一并補齊，該項表述錯誤。綜上，答案選D。10、以下不屬于貸前檢查項目調查的是()。

A.項目資金到位情況調查

B.項目的合法性調查

C.開發(fā)商資信調查

D.項目資料的完整性、真實性和有效性

【答案】：C

【解析】該題正確答案是C。本題考查貸前檢查項目調查的內容。A選項，項目資金到位情況調查是貸前檢查項目調查的重要內容。資金是否按計劃足額到位，關系到項目能否順利推進，如果資金到位情況不佳，可能導致項目停滯，影響貸款的償還，所以屬于貸前檢查項目調查范疇。B選項，項目的合法性調查必不可少。只有項目合法合規(guī)，才具備開展的前提條件，若項目存在違法違規(guī)情況，貸款發(fā)放將面臨極大風險，因此項目的合法性調查是貸前檢查項目調查的重要組成部分。C選項，開發(fā)商資信調查主要是針對開發(fā)商這一主體的信用、資質等方面進行調查，重點在于開發(fā)商自身的綜合情況，并非針對項目本身在貸前進行的檢查項目調查，所以該選項不屬于貸前檢查項目調查內容。D選項，項目資料的完整性、真實性和有效性調查是貸前檢查項目調查的關鍵環(huán)節(jié)。完整、真實且有效的項目資料能為貸款決策提供可靠依據，若資料存在問題，可能誤導貸款審批，增加貸款風險。11、在個人住房抵押貸款中，合同有效性風險不包括()。

A.格式條款無效

B.格式條款解釋風險

C.格式條款與非格式條款不一致的風險

D.抵押物重復抵押

【答案】：D

【解析】在個人住房抵押貸款中，合同有效性風險主要圍繞合同條款本身的有效性、解釋以及條款間的一致性等方面。A選項格式條款無效，這會直接影響合同的部分或整體效力，屬于合同有效性風險；B選項格式條款解釋風險，由于格式條款通常由一方預先擬定，在解釋過程中可能產生爭議，進而影響合同的有效履行，也屬于合同有效性風險；C選項格式條款與非格式條款不一致的風險，當兩者不一致時，可能導致合同內容的不確定性，影響合同效力，同樣屬于合同有效性風險。而D選項抵押物重復抵押，這主要涉及抵押物的擔保風險，并非合同本身的有效性問題，所以答案選D。12、貸款人受理借款人個人經營貸款申請后，應履行盡職調查職責，對個人經營貸款申請內容和相關情況進行調查核實，形成（）。

A.貸前調查報告

B.貸后檢查報告

C.審查意見報告

D.貸款審批報告

【答案】：A

【解析】本題主要考查貸款人受理借款人個人經營貸款申請后盡職調查應形成的報告類型。A選項正確。貸款人受理借款人個人經營貸款申請后，履行盡職調查職責，對個人經營貸款申請內容和相關情況進行調查核實，最終要形成貸前調查報告，該報告是貸款審批等后續(xù)流程的重要依據，能全面反映借款人的經營狀況、信用狀況等與貸款相關的情況。B選項錯誤。貸后檢查報告是在貸款發(fā)放后，對借款人的還款情況、經營狀況等進行跟蹤檢查后形成的報告，并非在受理申請并盡職調查階段形成。C選項錯誤。審查意見報告一般是在對貸款申請進行審查環(huán)節(jié)形成的，重點是對盡職調查結果等進行審查后給出的意見，并非盡職調查直接形成的報告。D選項錯誤。貸款審批報告是貸款審批環(huán)節(jié)形成的，主要是對是否批準貸款以及貸款的額度、期限等條件作出決策的報告，不屬于盡職調查階段的成果。綜上，答案是A。13、商業(yè)銀行各級用戶應妥善保管用戶密碼，至少（）個月更改一次密碼，并登記密碼變更登記簿。

A.1

B.2

C.3

D.6

【答案】：B

【解析】商業(yè)銀行各級用戶對用戶密碼的妥善保管至關重要，定期更改密碼是保障信息安全的重要措施。相關規(guī)定明確指出，商業(yè)銀行各級用戶至少每2個月更改一次密碼，并需要登記密碼變更登記簿。所以應選擇B。14、關于個人住房貸款的貸款期限和還款方式，下列說法錯誤的是（）。

A.貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法

B.貸款期限在1年以內（含1年）的，借款人可采取一次還本付息法

C.個人一手房貸款和二手房貸款的期限由銀行根據實際情況合理確定，最長期限都為30年

D.借款人可以根據需要選擇還款方法，一筆借款合同可以選擇多種還款方法

【答案】：D

【解析】本題可對各選項逐一分析，以此判斷說法是否正確。-A選項：對于貸款期限在1年以上的個人住房貸款，等額本息還款法是把貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分攤到還款期限的每個月中；等額本金還款法是將貸款本金平均分到每個月，每月還款額由固定本金與每月遞減的利息組成。這兩種還款方式是常見且適用于貸款期限1年以上的貸款，所以該說法正確。-B選項：貸款期限在1年以內（含1年）的個人住房貸款，由于期限較短，借款人可采取一次還本付息法，即在貸款到期日一次性償還本金和利息，該說法正確。-C選項：個人一手房貸款和二手房貸款的期限由銀行根據實際情況合理確定，在通常情況下，這兩類貸款的最長期限都為30年，該說法正確。-D選項：借款人雖然可以根據自身需要選擇還款方法，但一筆借款合同只能選擇一種還款方法，而不能同時選擇多種還款方法，所以該說法錯誤。綜上，答案選D。15、商業(yè)銀行營銷策略中的（），是商業(yè)銀行依據客戶需求的差異性和類似性，把整個市場劃分為若干客戶群，區(qū)分為若干子市場。

A.單一營銷策略

B.低成本策略

C.差異化策略

D.分層營銷策略

【答案】：D

【解析】本題主要考查對商業(yè)銀行營銷策略的理解。A項，單一營銷策略是針對每一個客戶的個體需求而設計不同的產品或服務，有條件地滿足單個客戶的需求，并非依據客戶需求的差異性和類似性劃分市場，所以A項不符合。B項，低成本策略是指企業(yè)通過降低成本，以低于競爭對手的價格提供產品或服務，從而獲得競爭優(yōu)勢，與題干中依據客戶需求劃分市場的描述不相關，所以B項不正確。C項，差異化策略是指企業(yè)力求在顧客廣泛重視的一些方面，在該行業(yè)內獨樹一幟，它強調的是企業(yè)產品或服務與競爭對手的差異，而不是對市場進行劃分，所以C項不符合題意。D項，分層營銷策略是商業(yè)銀行依據客戶需求的差異性和類似性，把整個市場劃分為若干客戶群，區(qū)分為若干子市場，符合題干描述，所以D項正確。綜上，答案選D。16、個人征信系統(tǒng)（個人信用信息基礎數據庫）是我國社會信用體系的重要基礎設施，是由（）組織（）建立的個人信用信息共享平臺。

A.中國銀行業(yè)協會；各商業(yè)銀行

B.中國銀行保險監(jiān)督管理委員會；各商業(yè)銀行

C.中國人民銀行；各商業(yè)銀行

D.各商業(yè)銀行；所有個人客戶

【答案】：C

【解析】個人征信系統(tǒng)作為我國社會信用體系的重要基礎設施，屬于個人信用信息基礎數據庫，同時是個人信用信息共享平臺。中國人民銀行作為我國的中央銀行，承擔著制定和執(zhí)行貨幣政策、維護金融穩(wěn)定等重要職責，在社會信用體系建設中發(fā)揮著關鍵的組織和協調作用。各商業(yè)銀行是金融市場中直接與個人客戶發(fā)生業(yè)務往來的金融機構，它們擁有大量個人客戶的信用信息。由中國人民銀行組織各商業(yè)銀行建立個人信用信息共享平臺，能夠整合分散在各商業(yè)銀行的個人信用信息，實現信息的集中管理與共享，從而為金融機構、政府部門等提供全面、準確的個人信用信息服務，有力地推動社會信用體系的建設和完善。A選項中，中國銀行業(yè)協會主要是銀行業(yè)自律組織，其職責側重于行業(yè)規(guī)范、自律管理和協調服務等，并不具備組織建立個人信用信息共享平臺的職能。B選項里，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會主要負責對銀行業(yè)和保險業(yè)進行監(jiān)督管理，維護金融機構的合法穩(wěn)健運行，并非個人征信系統(tǒng)的組織建設主體。D選項，各商業(yè)銀行雖然掌握個人客戶的信用信息，但它們之間缺乏統(tǒng)一的組織協調機制，難以獨立建立起覆蓋全國的個人信用信息共享平臺，且“所有個人客戶”不具備建立平臺的能力和職責。所以正確答案是C。17、商用房出租情況發(fā)生變化的情況是指()。

A.所在地段經濟發(fā)展重心轉移、大范圍拆遷

B.商用房出租情況發(fā)生變化

C.保證人的資格和擔保能力發(fā)生變化

D.還款人還款意愿不足

【答案】：A

【解析】該題考查商用房出租情況發(fā)生變化的情形。A選項，所在地段經濟發(fā)展重心轉移、大范圍拆遷，會對商用房的出租情況產生重大影響，例如經濟重心轉移會使該地段人流量、商業(yè)活動等發(fā)生改變，大范圍拆遷則直接影響房屋的可出租性，所以這屬于商用房出租情況發(fā)生變化的情況，該選項正確。B選項只是重復了題干內容，并沒有具體指出變化的情況是什么，不能作為答案。C選項，保證人的資格和擔保能力發(fā)生變化主要影響的是擔保方面，與商用房出租情況本身并無直接關聯，所以該選項錯誤。D選項，還款人還款意愿不足是關于還款方面的問題，和商用房出租情況的變化沒有關系，該選項錯誤。綜上，答案選A。18、2015年6月，劉某到銀行申請貸款200萬元，貸款期限2年，貸款年化利率為7%，擔保物為深圳證券交易所市場發(fā)行的記賬式國債（記賬式國債期限為5年期，到期日為2020年1月30日，發(fā)行價為195元/張，面值200元/張，市值190元/張）3200手（1手＝10張）。請問押品評估價值為（）元。

A.6840000

B.6400000

C.6240000

D.6080000

【答案】：D

【解析】本題可根據押品評估價值的計算公式，結合題目所給記賬式國債的相關數據來計算押品評估價值。###步驟一：明確押品評估價值的計算方法在本題中，押品為深圳證券交易所市場發(fā)行的記賬式國債，對于該類押品，其評估價值應按照市值來計算。###步驟二：計算國債的總張數已知國債有\(zhòng)(3200\)手，且\(1\)手等于\(10\)張，那么國債的總張數為：\(3200\times10=32000\)（張）###步驟三：計算押品評估價值已知每張國債的市值為\(190\)元，國債總張數為\(32000\)張，根據“押品評估價值\(=\)每張國債市值\(\times\)國債總張數”，可得押品評估價值為：\(190\times32000=6080000\)（元）所以，答案選D。19、關于個人征信查詢申請，下列說法錯誤的是（）。

A.對于各地查詢機構轉交的查詢申請，征信中心應在兩個工作日內予以處理

B.申請人可以事先約定的接收方式，包括現場領取和電子郵件或郵寄

C.接到查詢申請后，查詢機構應依法對申請人（指本人、代理人或司法部門經辦人員）提供的資料當場進行審核

D.委托他人提交查詢申請的，僅能由委托人前往領取

【答案】：D

【解析】本題考查個人征信查詢申請的相關知識。A選項，對于各地查詢機構轉交的查詢申請，征信中心應在兩個工作日內予以處理，這一規(guī)定是為了保證查詢申請能夠得到及時有效的處理，該表述正確。B選項，申請人可以事先約定的接收方式，包括現場領取和電子郵件或郵寄，這樣能夠滿足不同申請人的需求，給予其更多選擇，該表述正確。C選項，接到查詢申請后，查詢機構應依法對申請人（指本人、代理人或司法部門經辦人員）提供的資料當場進行審核，這是確保查詢申請合規(guī)性和真實性的必要程序，該表述正確。D選項，委托他人提交查詢申請時，領取方式并非僅能由委托人前往領取，也可以按照事先約定的其他接收方式來獲取查詢結果，所以該表述錯誤。綜上，答案是D。20、個人住房貸款操作風險的防范措施不包括（）。

A.提高經辦人員的職業(yè)操守

B.嚴格落實貸前調查和貸后檢查

C.加強對借款人還款能力的甄別

D.掌握并嚴格遵守個人住房貸款相關的規(guī)章制度和法律法規(guī)

【答案】：C

【解析】本題主要考查個人住房貸款操作風險的防范措施。A選項，提高經辦人員的職業(yè)操守，經辦人員具備良好的職業(yè)操守，能夠在業(yè)務操作過程中秉持嚴謹、負責的態(tài)度，減少違規(guī)操作的可能性，從而有效防范操作風險，所以該選項屬于防范措施。B選項，嚴格落實貸前調查和貸后檢查。貸前調查可以全面了解借款人的情況，評估貸款風險；貸后檢查有助于及時發(fā)現借款人在還款過程中出現的問題以及貸款資金的使用情況等，便于采取相應措施，降低操作風險，因此該選項也屬于防范措施。C選項，加強對借款人還款能力的甄別，這主要是針對信用風險進行的措施，而非操作風險。操作風險側重于業(yè)務操作流程、人員行為規(guī)范等方面可能出現的問題，而對借款人還款能力的甄別更多是關注借款人的信用狀況和還款能力是否足以按時償還貸款，是信用風險管理的范疇，所以該選項不屬于個人住房貸款操作風險的防范措施。D選項，掌握并嚴格遵守個人住房貸款相關的規(guī)章制度和法律法規(guī)，能夠使業(yè)務操作在合法合規(guī)的框架內進行，避免因違規(guī)操作導致的操作風險，所以該選項屬于防范措施。綜上，答案選C。21、根據客戶對風險、收益的態(tài)度對個人貸款市場進行細分時，所遵循的細分標準是（）。

A.人口因素

B.心理因素

C.行為因素

D.利益因素

【答案】：B

【解析】本題考查個人貸款市場細分標準。逐一分析各選項：A.人口因素通常是指人口的年齡、性別、家庭人數、收入等統(tǒng)計變量，這些變量主要側重于從人口統(tǒng)計學的角度對市場進行劃分，與客戶對風險、收益的態(tài)度并無直接關聯。B.心理因素包括客戶的生活方式、個性、對風險和收益的態(tài)度等心理層面的特征。當根據客戶對風險、收益的態(tài)度對個人貸款市場進行細分時，正是基于客戶心理層面的因素進行劃分，所以該選項正確。C.行為因素是指客戶的購買行為、使用頻率、忠誠度等行為特征，主要關注的是客戶的實際行為表現，而不是對風險和收益的態(tài)度。D.利益因素強調的是客戶從產品或服務中所尋求的利益，如價格、質量、功能等，并非針對客戶對風險和收益的態(tài)度。綜上，答案是B。22、個人住房貸款最常用的還款方式是（）。

A.等額本息還款法和等額累進還款法

B.等額本息還款法和等額本金還款法

C.一次還本付息法和等額本金還款法

D.等比累進還款法和等額累進還款法

【答案】：B

【解析】本題考查個人住房貸款最常用的還款方式。A選項中的等額累進還款法，它是將整個還款期按一定的時間段劃分，每個時間段比上一時間段多（少）還約定的固定額度，而在每個時間段內，每月須以相同的償還額歸還貸款本息，這種還款方式并非個人住房貸款最常用的還款方式，所以A選項錯誤。B選項，等額本息還款法是指在貸款期限內每月以相等的金額平均償還貸款本息；等額本金還款法是指在貸款期限內每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。這兩種還款方式操作相對簡便，且能較好地適應借款人的還款能力和財務狀況，是個人住房貸款最常用的還款方式，所以B選項正確。C選項中的一次還本付息法，它是指借款人在貸款到期日一次性歸還貸款本金和利息，這種方式通常適用于短期貸款，不適合期限較長的個人住房貸款，所以C選項錯誤。D選項，等比累進還款法是借款人在每個時間段以一定比例累進的金額償還貸款，等比累進還款法和等額累進還款法都不是個人住房貸款常見的還款選擇，所以D選項錯誤。綜上，本題正確答案選B。23、下列選項中，不屬于公積金個人住房貸款特點的是（）。

A.互助性

B.普遍性

C.利率高

D.期限長

【答案】：C

【解析】公積金個人住房貸款是政策性住房公積金發(fā)放的委托貸款，具有以下特點：A選項互助性，住房公積金制度實際上是一種住房保障制度，是住房分配貨幣化的一種形式，它由職工個人及所在單位共同繳納，職工在需要購房等情況下可以使用公積金貸款，體現了職工之間的互助性。B選項普遍性，住房公積金是面向所有符合條件的在職職工，只要職工所在單位建立了住房公積金繳存關系，其本人在正常繳存住房公積金一定時間后，在購買、建造、翻建、大修自住住房時，都可以申請公積金個人住房貸款，具有普遍性。C選項利率高說法錯誤，公積金個人住房貸款的利率相對較低，這是其相較于商業(yè)性個人住房貸款的一大優(yōu)勢，能有效減輕職工的購房貸款利息負擔。D選項期限長，公積金個人住房貸款的期限一般較長，通常能滿足職工在較長時間內還款的需求，最長貸款期限可達30年。綜上所述，不屬于公積金個人住房貸款特點的是利率高，答案選C。24、個人貸款按產品用途分類，不包括（）。

A.個人住房貸款

B.個人消費貸款

C.個人經營類貸款

D.個人信用貸款

【答案】：D

【解析】本題主要考查個人貸款按產品用途的分類。個人貸款按產品用途可分為個人住房貸款、個人消費貸款和個人經營類貸款等。-A項個人住房貸款，是指銀行向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款，是個人貸款按用途分類中的重要一類，用于滿足個人住房需求，所以該項不符合題意。-B項個人消費貸款，是借助商業(yè)銀行的信貸支持，以消費者的信用及未來的購買力為貸款基礎，按照銀行的經營管理規(guī)定，對個人發(fā)放的用于家庭或個人購買消費品或支付其他與個人消費相關費用的貸款，屬于按產品用途分類的范疇，該項不符合題意。-C項個人經營類貸款，主要是用于借款人合法經營活動所需資金周轉的人民幣貸款，也是按用途分類的一種，該項不符合題意。-D項個人信用貸款是指銀行向資信狀況良好的借款人發(fā)放的無需提供擔保的人民幣信用貸款，它是按照貸款的擔保方式來劃分的，并非按產品用途分類，所以該項符合題意。綜上，答案選D。25、中國銀行（香港）有限公司根據人的生命周期設計了從嬰兒開始到年老每個生長階段的金融產品，使客戶從小到大自覺接受銀行的營銷理念，主動選擇適合自己的金融產品，這屬于（）策略。

A.專業(yè)化策略

B.產品差異策略

C.分層營銷策略

D.情感營銷策略

【答案】：D

【解析】本題可對各選項逐一分析來確定正確答案。A項：專業(yè)化策略是指銀行專注于某一個或幾個細分市場進行營銷，強調在特定領域的專業(yè)性和深度，而題干中并未體現中國銀行（香港）有限公司針對特定細分市場開展專業(yè)化營銷的相關內容，所以該項不符合題意。B項：產品差異策略是指銀行通過向客戶提供有別于競爭對手的產品和服務來吸引客戶，重點在于產品和服務的差異化特點。但題干主要強調的是根據人的生命周期設計金融產品，以滿足不同階段客戶的心理和情感需求，并非突出產品的差異特性，所以該項不正確。C項：分層營銷策略是指銀行依據客戶的收入、資產、客戶的社會地位等因素對市場進行分層，然后針對不同層次的客戶群體提供不同的金融產品和服務。題干中并沒有涉及對客戶進行分層營銷的相關描述，所以該項也不符合。D項：情感營銷策略是在營銷過程中，注重顧客的情感需求，通過激發(fā)顧客的情感共鳴來促進產品的銷售。中國銀行（香港）有限公司根據人的生命周期設計金融產品，使客戶在不同生長階段都能感受到銀行對其的關注和適配的產品，從而自覺接受銀行的營銷理念并主動選擇產品，這正是激發(fā)了客戶的情感共鳴，符合情感營銷策略的特點，所以該項正確。綜上，本題答案選D。26、關于留學貸款，下列說法錯誤的是（）。

A.出國留學貸款期限最短6個月，一般為1～6年，最長不超過10年

B.申請出國留學貸款，借款人需提供一定的擔保措施

C.出國留學貸款利率根據中國人民銀行公布的貸款利率檔次和浮動幅度執(zhí)行

D.貸出的人民幣和外匯貸款還款時均需償還人民幣

【答案】：D

【解析】本題主要考查對留學貸款相關知識的理解。A選項，出國留學貸款期限最短6個月，一般為1-6年，最長不超過10年，該表述符合實際的留學貸款期限規(guī)定，所以此說法正確。B選項，申請出國留學貸款，由于涉及較大金額和一定風險，借款人需提供一定的擔保措施，以保障貸款的安全性和還款的可靠性，該說法正確。C選項，出國留學貸款利率根據中國人民銀行公布的貸款利率檔次和浮動幅度執(zhí)行，這是符合我國金融機構貸款利率規(guī)定的，所以該說法正確。D選項，貸出的外匯貸款還款時需償還外匯，而不是人民幣，該項表述錯誤。綜上，答案是D。27、個人汽車貸款的貸款額度是根據借款人所購汽車價格確定的，其中新車的價格是指（）。

A.汽車實際成交價格與貸款銀行認可的評估價格中的低者

B.汽車實際成交價格

C.貸款銀行認可的評估價格

D.汽車實際成交價格與汽車生產商公布價格中的低者

【答案】：D

【解析】個人汽車貸款中，貸款額度依據借款人所購汽車價格確定。對于新車價格的定義，需分析各個選項。A選項汽車實際成交價格與貸款銀行認可的評估價格中的低者，一般在貸款業(yè)務中，評估價格多用于二手車等情況以確定合理價值，并非新車價格確定的通用標準；B選項汽車實際成交價格，實際成交價格可能存在商家促銷、優(yōu)惠等因素導致價格波動較大且不統(tǒng)一，不能作為普遍確定新車價格的依據；C選項貸款銀行認可的評估價格，新車通常有明確的市場定價體系，并非主要依據銀行評估價格來確定其在貸款業(yè)務中的價格；D選項汽車實際成交價格與汽車生產商公布價格中的低者，生產商公布價格是新車的一個基礎定價參考，實際成交價格可能因市場等因素低于公布價格，以兩者中的低者來確定新車價格，既能保證價格的合理性又符合銀行貸款風險控制等多方面考量，所以該題應選D。28、公積金個人住房貸款的還款方式不包括（）。

A.一次還本付息法

B.等額本金還款法

C.等比累進還款法

D.等額本息還款法

【答案】：C

【解析】公積金個人住房貸款常見的還款方式有一次還本付息法、等額本金還款法和等額本息還款法。一次還本付息法是指借款人在貸款到期日一次性歸還貸款本金和利息；等額本金還款法是在還款期內把貸款數總額等分，每月償還同等數額的本金和剩余貸款在該月所產生的利息；等額本息還款法是在還款期內，每月償還同等數額的貸款（包括本金和利息）。而等比累進還款法通常是將整個還款期按一定的時間段劃分，每個時間段比上一時間段多（少）償還約定的固定比例，不屬于公積金個人住房貸款的還款方式，所以答案選C。29、關于采用第三方保證方式申請個人商用房貸款的，下列說法錯誤的是（）。

A.第三方提供的保證為不可撤銷的承擔連帶責任的全額有效擔保

B.保證人和貸款銀行之間應簽訂保證合同

C.保證人失去保證能力、保證人破產或保證人分立的，借款人應及時通知貸款銀行，并重新提供足額擔保和重新簽訂保證合同

D.借款人和保證人發(fā)生隸屬關系變更時，應提前20天通知貸款銀行

【答案】：D

【解析】本題主要考查采用第三方保證方式申請個人商用房貸款的相關規(guī)定。A選項，第三方提供的保證為不可撤銷的承擔連帶責任的全額有效擔保，這是為了確保在借款人無法償還貸款時，第三方保證人能夠承擔起還款責任，保障貸款銀行的權益，該表述正確。B選項，保證人和貸款銀行之間應簽訂保證合同，通過簽訂合同明確雙方的權利和義務，保障保證行為的合法性和有效性，該表述正確。C選項，當保證人失去保證能力、保證人破產或保證人分立時，會對保證的有效性產生影響，此時借款人應及時通知貸款銀行，并重新提供足額擔保和重新簽訂保證合同，以繼續(xù)保障貸款的安全性，該表述正確。D選項，借款人和保證人發(fā)生隸屬關系變更時，應提前30天通知貸款銀行，而不是20天，所以該項說法錯誤。綜上，答案選D。30、關于個人貸款還款方式變更，下列說法正確的是（）。

A.借款人可通過電話或書面方式提出還款方式變更申請

B.各種還款方式之間可以隨意相互變更

C.借款人貸款賬戶中應沒有拖欠本息及其他費用

D.借款人可在變更還款方式后歸還當期貸款本息

【答案】：C

【解析】這道題考查對個人貸款還款方式變更相關知識的理解。A選項，通常情況下，還款方式變更申請需采用書面形式提出，電話方式一般不被認可，所以該選項錯誤。B選項，各種還款方式之間并非可以隨意相互變更，因為不同還款方式有其特定的規(guī)則和條件限制，銀行會根據多種因素進行審核，并非隨意就能變更，該選項錯誤。C選項，為了保證還款方式變更的順利進行，借款人貸款賬戶中應確實沒有拖欠本息及其他費用。若存在拖欠情況，會影響銀行對借款人信用狀況的評估，也會給還款方式變更帶來風險和操作上的困難，所以該選項正確。D選項，借款人應在變更還款方式前歸還當期貸款本息，而不是變更后，變更后按新的還款方式進行后續(xù)還款，該選項錯誤。綜上，答案選C。31、關于押品的選擇次序，以下說法中不正確的是（）。

A.優(yōu)先選擇緩釋能力強、押品價值穩(wěn)定、不易變現的押品

B.對一年期以上應收賬款、收費權等不易評估、不易監(jiān)測、價值波動較大的質物應謹慎接受

C.質押物應優(yōu)先選擇現金、存單、憑證式國債、銀行承兌匯票等價值相對穩(wěn)定、變現能力較強的金融質押品

D.抵押物應優(yōu)先選擇現房、以出讓方式取得的國有土地使用權及其他價值相對穩(wěn)定、變現能力較強、可設定第一順位的押品

【答案】：A

【解析】該題主要考查押品選擇次序相關知識。A說法不正確，在選擇押品時，應優(yōu)先選擇緩釋能力強、押品價值穩(wěn)定且容易變現的押品，因為容易變現的押品在需要處置時能夠更高效地實現其價值，降低風險，而不易變現的押品不符合這一原則。B說法正確，一年期以上應收賬款、收費權等質物存在不易評估、不易監(jiān)測、價值波動較大的特點，面臨的不確定性和風險較高，所以應謹慎接受。C說法正確，現金、存單、憑證式國債、銀行承兌匯票等金融質押品價值相對穩(wěn)定，且變現能力較強，作為質押物能夠在一定程度上保障債權的實現，所以應優(yōu)先選擇。D說法正確，現房、以出讓方式取得的國有土地使用權及其他價值相對穩(wěn)定、變現能力較強、可設定第一順位的押品，能夠為債權提供較為可靠的保障，符合抵押物選擇優(yōu)先的原則。綜上，答案是A。32、《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，對于借款人無法事先確定具體交易對象，貸款資金用于生產經營且金額不超過（）萬元人民幣的個人貸款，經貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。

A.100

B.50

C.30

D.80

【答案】：B

【解析】本題考查《個人貸款管理暫行辦法》中關于個人貸款自主支付方式的金額規(guī)定。按照《個人貸款管理暫行辦法》，對于借款人無法事先確定具體交易對象，且貸款資金用于生產經營的個人貸款，當金額不超過50萬元人民幣時，經貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。A選項100萬元不符合該規(guī)定；C選項30萬元通常是用于個人消費等其他情形下的金額標準，并非用于生產經營的標準；D選項80萬元也不符合《個人貸款管理暫行辦法》的規(guī)定。所以本題正確答案選B。33、下列關于抵質押權設立有效性的說法錯誤的是（）。

A.接受已出租財產抵押的，要重點了解出租人和承租人的關聯關系，租賃期限和租金支付情況等可能影響押品變現或處置的潛在風險因素

B.以出讓方式取得的國有土地使用權，應明確已繳納土地出讓金首期付款和后期交付計劃等

C.存在優(yōu)先于銀行抵質押權的權利的，他人順位在先的抵押權等，應逐筆明確優(yōu)先受償權金額、生效時間和期限等

D.在房產和土地登記部門設定地役權及其他類型的用益物權的，應逐筆明確設定范圍、剩余期限和支付費用等

【答案】：B

【解析】本題主要考查抵質押權設立有效性相關知識，需要判斷各選項說法的正確性。A項：接受已出租財產抵押時，了解出租人和承租人的關聯關系、租賃期限和租金支付情況等是合理且必要的。因為這些因素可能會對押品變現或處置產生潛在影響，比如若承租人與出租人有關聯，可能在處置押品時出現阻礙等情況，所以該項說法正確。B項：以出讓方式取得的國有土地使用權，應明確土地出讓金的全部繳納情況，而不只是首期付款和后期交付計劃等。因為只有全部繳納土地出讓金才能確保土地使用權的合法性和完整性，若僅考慮部分付款情況可能存在風險，所以該項說法錯誤。C項：當存在優(yōu)先于銀行抵質押權的權利如他人順位在先的抵押權時，逐筆明確優(yōu)先受償權金額、生效時間和期限等信息，有助于銀行準確評估自身抵質押權的效力和風險，所以該項說法正確。D項：在房產和土地登記部門設定地役權及其他類型的用益物權時，逐筆明確設定范圍、剩余期限和支付費用等是很重要的，這些信息能幫助銀行更好地了解押品的權利狀況，從而保障自身權益，所以該項說法正確。綜上，答案選B。34、下列關于個人貸款定價原則的表述，錯誤的是()。

A.個人貸款與其他業(yè)務組合銷售的情況下.銀行應提高個人貸款價格

B.個人貸款的資金來源主要是中長期存款，貸款利率在相當程度上取決于存款利率

C.應使個人貸款價格充分反映和彌補信貸風險

D.當宏觀經濟趨熱時.銀行應提高個人貸款價格

【答案】：A

【解析】本題可對各表述逐一分析，判斷其是否符合個人貸款定價原則。A：在個人貸款與其他業(yè)務組合銷售的情況下，銀行通常會給予一定優(yōu)惠，以吸引客戶同時辦理多項業(yè)務，從而提高客戶的忠誠度和綜合貢獻度，而不是提高個人貸款價格。所以該項表述錯誤。B：個人貸款的資金來源主要是中長期存款，存款是銀行發(fā)放貸款的重要資金基礎，存款利率的高低會直接影響銀行的資金成本，進而對貸款利率產生重要影響。因此，貸款利率在相當程度上取決于存款利率，該項表述正確。C：個人貸款業(yè)務面臨著各種信貸風險，如信用風險、市場風險等。為了確保銀行能夠覆蓋這些風險帶來的損失，貸款價格應充分反映和彌補信貸風險，這是合理定價的重要原則之一，該項表述正確。D：當宏觀經濟趨熱時，市場需求旺盛，投資和消費活動較為活躍，通貨膨脹壓力可能上升。此時銀行提高個人貸款價格，一方面可以抑制過度的信貸需求，防止經濟過熱；另一方面也能提高銀行的收益，以應對可能增加的風險。所以該項表述正確。綜上，答案選A。35、公積金個人住房貸款的原則是（）

A.先存后貸、存貸結合、整借分還和政府擔保

B.先存后貸、存貸結合、整借分還和貸款擔保

C.存貸結合、先存后貸、整借零還和貸款擔保

D.存貸結合、先存后貸、整借零還和政府擔保

【答案】：C

【解析】公積金個人住房貸款實行“存貸結合、先存后貸、整借零還和貸款擔?！钡脑瓌t?！按尜J結合、先存后貸”體現了公積金的資金積累與使用的關聯性，要求借款人先繳存公積金，才有資格申請貸款；“整借零還”是指借款人一次性取得貸款金額，然后分批次償還貸款本息；“貸款擔保”則是為了降低貸款風險，保障貸款資金的安全。而“政府擔?！北硎霾粶蚀_，公積金個人住房貸款主要是貸款擔保方式，并非政府擔保；“整借分還”表述不規(guī)范，準確表述是“整借零還”。所以答案選C。36、按照住房交易形態(tài)劃分，個人住房貸款不包括()。

A.新建房個人住房貸款

B.個人二手房住房貸款

C.個人住房組合貸款

D.個人再交易住房貸款

【答案】：C

【解析】個人住房貸款按照住房交易形態(tài)可作不同分類。A選項新建房個人住房貸款，是針對購買新建住房所發(fā)放的貸款，是常見的個人住房貸款形式之一，用于滿足居民購買新建商品房的資金需求。B選項個人二手房住房貸款，是為購買二手住房的個人提供的貸款，也是基于住房交易形態(tài)劃分出的個人住房貸款類型，專門針對二手房交易場景。D選項個人再交易住房貸款，其實質也是二手房貸款，只是表述方式略有不同，同樣屬于基于住房交易形態(tài)的個人住房貸款分類。而C選項個人住房組合貸款，它是政策性個人住房貸款和商業(yè)性個人住房貸款的組合，并非按照住房交易形態(tài)來劃分的個人住房貸款類型。所以本題答案選C。37、個人住房貸款實質是一種（）。

A.商品買賣關系

B.借貸關系

C.委托代理關系

D.合同關系

【答案】：B

【解析】個人住房貸款是指銀行或其他金融機構向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款。在個人住房貸款業(yè)務中，借款人向貸款機構借入資金用于購買住房，并按照約定的期限和方式償還貸款本息，這本質上體現的是借貸關系。A選項商品買賣關系，主要強調的是商品所有權的轉移與價款的支付，而個人住房貸款中重點是資金的借貸，并非單純的商品買賣行為，故A選項錯誤。C選項委托代理關系是指代理人在代理權限內，以被代理人的名義實施民事法律行為，被代理人對代理人的代理行為承擔民事責任。在個人住房貸款中不存在這種委托代理的實質內容，故C選項錯誤。D選項合同關系是一個較為寬泛的概念，雖然個人住房貸款會通過簽訂合同來明確雙方的權利和義務，但這不是其本質屬性，其本質是借貸資金的行為，故D選項錯誤。綜上，答案選B。38、關于互聯網個人貸款業(yè)務，下列說法錯誤的是（）。

A.商業(yè)銀行互聯網個人貸款具有“在線申請”“實時審批”“自助簽約”“隨債隨還”以及“額度高”“期限長”等特點

B.互聯網個人貸款業(yè)務中，商業(yè)銀行通過互聯網平臺完成個人貸款審批、發(fā)放、監(jiān)管等各環(huán)節(jié)

C.個體網絡借貸是指個體和個體之間通過互聯網平臺實現的直接借貸

D.網絡小額貸款是指互聯網企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，利用互聯網向客戶提供的小額貸款

【答案】：A

【解析】本題主要考查對互聯網個人貸款業(yè)務相關概念和特點的理解。A中，商業(yè)銀行互聯網個人貸款通常具有“在線申請實時審批自助簽約隨借隨還”等特點，但一般額度相對較低、期限較短，而不是“額度高期限長”，該項說法錯誤。B中，在互聯網個人貸款業(yè)務里，商業(yè)銀行借助互聯網平臺能夠完成個人貸款審批、發(fā)放、監(jiān)管等各個環(huán)節(jié)，此說法正確。C中，個體網絡借貸的定義就是個體和個體之間通過互聯網平臺實現的直接借貸，該表述無誤。D中，網絡小額貸款指的是互聯網企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，利用互聯網向客戶提供的小額貸款，說法正確。綜上，答案選A。39、個人貸款的擔保方式不包括（）。

A.信用擔保

B.保證擔保

C.抵押擔保

D.質押擔保

【答案】：A

【解析】個人貸款常見的擔保方式有保證擔保、抵押擔保和質押擔保。保證擔保是指保證人和債權人約定，當債務人不履行債務時，保證人按照約定履行債務或者承擔責任的行為；抵押擔保是指債務人或者第三人不轉移對某一特定物的占有，而將該財產作為債權的擔保，債務人不履行債務時，債權人有權依照擔保法的規(guī)定以該財產折價或者以拍賣、變賣該財產的價款優(yōu)先受償；質押擔保是指債務人或者第三人將其動產或權利移交債權人占有，將該動產或權利作為債權的擔保，當債務人不履行債務時，債權人有權依照法律規(guī)定，以其占有的財產優(yōu)先受償。而信用擔保并非一種獨立規(guī)范的個人貸款擔保方式表述，所以本題應選A。40、辦理個人教育貸款時，審查與審批中面臨的操作風險不包括（）。

A.借款申請人所提交材料的真實性

B.業(yè)務不合規(guī)，業(yè)務風險與效益不匹配

C.不按權限審批貸款，使得貸款超越授權發(fā)放

D.貸款審查、審批未盡職

【答案】：A

【解析】本題可對各選項進行逐一分析來判斷是否屬于辦理個人教育貸款審查與審批中面臨的操作風險。A.借款申請人所提交材料的真實性，這主要是受理與調查階段需要關注的內容，在受理與調查環(huán)節(jié)要核實借款申請人提交材料的真實性、完整性等，并非審查與審批中面臨的操作風險。B.業(yè)務不合規(guī)，業(yè)務風險與效益不匹配，在審查與審批過程中，需要審查業(yè)務是否合規(guī)，以及評估業(yè)務風險與效益的匹配性，若出現業(yè)務不合規(guī)、風險與效益不匹配的情況，屬于審查與審批中的操作風險。C.不按權限審批貸款，使得貸款超越授權發(fā)放，審查與審批有明確的權限規(guī)定，不按權限審批貸款并超越授權發(fā)放，這是典型的審查與審批環(huán)節(jié)的操作風險。D.貸款審查、審批未盡職，貸款審查、審批人員應盡職履行職責，對貸款進行全面、嚴格的審查和審批，若未盡職則會帶來操作風險。綜上，答案選A。41、銀行在強化存款和中間業(yè)務收入考核的情況下，銀行客戶經理往往要求借款申請人將購買保險產品或存款作為貸款的前提條件，銀行客戶經理的這種銷售行為是()。

A.正常的金融服務

B.滿足客戶金融需求

C.捆綁銷售

D.交叉銷售

【答案】：C

【解析】本題考查對銀行客戶經理銷售行為的理解與判斷。A選項，正常的金融服務是指銀行按照合法、合規(guī)、合理的原則，為客戶提供符合其需求且遵循市場規(guī)則的服務。而題干中銀行客戶經理要求借款申請人將購買保險產品或存款作為貸款的前提條件，這種行為并非是基于正常的服務流程，而是通過不合理的關聯條件來達成業(yè)務，不屬于正常的金融服務，所以A項錯誤。B選項，滿足客戶金融需求應該是站在客戶的角度，根據客戶的實際情況和真實需求，為客戶提供合適的金融產品和服務。但在本題中，客戶經理是將購買保險或存款與貸款掛鉤，并非是從滿足客戶金融需求出發(fā)，而是為了完成考核任務，所以B項錯誤。C選項，捆綁銷售是指經營者在銷售商品或提供服務時，違背購買者的意愿搭售商品或者附加其他不合理的交易條件。銀行客戶經理要求借款申請人將購買保險產品或存款作為貸款的前提條件，這明顯是將保險產品或存款與貸款業(yè)務進行捆綁，違背了借款申請人的意愿，屬于捆綁銷售行為，所以C項正確。D選項，交叉銷售是指借助客戶關系管理，發(fā)現現有客戶的多種需求，并通過滿足其需求而銷售多種相關的服務或產品的一種新興營銷方式。交叉銷售強調的是基于客戶的潛在需求，通過合理的推薦來實現多種業(yè)務的銷售。而本題中是通過強制的方式讓客戶購買其他產品，并非基于客戶潛在需求的合理推薦，不屬于交叉銷售，所以D項錯誤。綜上，答案選C。42、貸款流程中的風險不包括（）。

A.貸款受理和調查中的風險

B.貸款審查和審批中的風險

C.貸款簽約和發(fā)放中的風險

D.借款人主體資格風險

【答案】：D

【解析】本題主要考查貸款流程中的風險類別。貸款流程通常包含多個環(huán)節(jié)，不同環(huán)節(jié)存在不同類型的風險。A選項，貸款受理和調查是貸款流程的起始階段，在此階段可能會面臨諸如對借款人資料審查不嚴格、調查信息不準確等風險，所以該階段存在風險，A不符合題意。B選項，貸款審查和審批環(huán)節(jié)是對貸款申請進行深入評估和決策的重要步驟，可能會出現審查標準不統(tǒng)一、審批流程不規(guī)范等風險，因此該環(huán)節(jié)也存在風險，B不符合題意。C選項，貸款簽約和發(fā)放環(huán)節(jié)涉及合同簽訂、資金發(fā)放等具體操作，可能會有合同條款不嚴謹、資金發(fā)放錯誤等風險，該環(huán)節(jié)同樣存在風險，C不符合題意。D選項，借款人主體資格風險并不屬于貸款流程中的風險，而是在對借款人進行初步篩選和評估時需要考慮的因素，它是在貸款流程開始前就應該關注的，并非貸款流程本身所包含的風險，所以D選項符合題意。綜上，本題正確答案是D。43、關于行為評分的應用，下列說法錯誤的是（）。

A.貸后風險監(jiān)控中的日常性監(jiān)控主要通過報表系統(tǒng)實現，面向各級機構的管理者

B.零售分池系統(tǒng)的輸入項包括個貸行為評分和信用卡行為評分

C.信用卡額度調整中，如果客戶申請的信用額度高于影子額度，則可以自動通過客戶的額度調整申請

D.用于預警的決策機制主要基于行為評分卡，再根據業(yè)務需要結合其他風險因素

【答案】：C

【解析】本題主要考查對行為評分應用相關知識的理解，需要判斷各表述的正確性。A項，貸后風險監(jiān)控中的日常性監(jiān)控主要通過報表系統(tǒng)實現，并且面向各級機構的管理者。這是符合實際情況的，日常性監(jiān)控通過報表系統(tǒng)能夠將各類貸后數據清晰呈現給各級管理者，便于他們及時了解貸款情況，進行風險管控，該項說法正確。B項，零售分池系統(tǒng)的輸入項包括個貸行為評分和信用卡行為評分。這是合理的，不同類型的信貸業(yè)務評分可以為零售分池系統(tǒng)提供多維度的數據參考，以便更精準地對客戶進行分類和管理，該項說法正確。C項，在信用卡額度調整中，即使客戶申請的信用額度高于影子額度，也不能自動通過客戶的額度調整申請。因為信用卡額度調整需要綜合考慮多方面因素，如客戶的信用狀況、還款能力、消費習慣等，而不是僅僅依據申請額度與影子額度的比較，所以該項說法錯誤。D項，用于預警的決策機制主要基于行為評分卡，再根據業(yè)務需要結合其他風險因素。這樣可以更全面、準確地評估風險，及時發(fā)出預警信號，符合實際的風險預警決策流程，該項說法正確。綜上，答案選C。44、使用等額本息還款法的貸款，每月還款額中（）。

A.利息逐月遞增，本金保持不變

B.利息逐月遞減，本金逐月遞增

C.利息逐月遞減，本金保持不變

D.利息逐月遞增，本金逐月遞減

【答案】：B

【解析】等額本息還款法是指在貸款期限內，每月償還同等數額的貸款（包括本金和利息）。在還款初期，由于貸款本金余額較大，利息占比較大，本金占比較??；隨著每月還款，本金逐漸減少，貸款所產生的利息也會逐月遞減，而每月還款總額固定，所以本金部分逐月遞增。A選項中利息應是逐月遞減而非遞增，本金也不是保持不變；C選項本金并非保持不變；D選項利息應逐月遞減、本金應逐月遞增，并非利息遞增、本金遞減。所以本題正確答案是B。45、會出現名義借款人失蹤，實際借款人懸空貸款的后果的欺詐行為是（）。

A.甲貸乙用

B.冒名頂替

C.代替審貸

D.虛假車行

【答案】：A

【解析】本題主要考查對不同欺詐行為后果的理解。A項：“甲貸乙用”是指名義上是甲貸款，但實際使用款項的是乙。在這種情況下，可能會出現名義借款人（甲）失蹤，而實際借款人（乙）的貸款關系懸空的后果，所以該項符合題意。B項：冒名頂替是指假冒他人名義進行貸款申請等操作，通常其后果主要集中在身份冒用、騙取貸款等方面，一般不會直接導致名義借款人失蹤和實際借款人懸空貸款的情況。C項：代替審貸是違規(guī)操作貸款審批環(huán)節(jié)，主要影響貸款審批的公正性和準確性，與名義借款人失蹤、實際借款人懸空貸款的后果關聯性不大。D項：虛假車行通常是在汽車貸款等業(yè)務中，通過虛構車行等手段來騙取貸款，其后果更多體現在詐騙貸款資金方面，并非本題所描述的情況。綜上，答案選A。46、國家助學貸款借款人自____________起，下月1日（含1日）開始歸還貸款利息，并可以選擇在畢業(yè)后的____________個月內的任何一個月開始償還貸款本金。（）

A.取得畢業(yè)證書之日；12

B.正式工作之日；24

C.正式工作之日；12

D.取得畢業(yè)證書之日；36

【答案】：D

【解析】本題考查國家助學貸款還款的相關規(guī)定。國家助學貸款借款人自取得畢業(yè)證書之日起，下月1日（含1日）開始歸還貸款利息，并可以選擇在畢業(yè)后的36個月內的任何一個月開始償還貸款本金。A選項中畢業(yè)后12個月不符合規(guī)定；B選項正式工作之日以及24個月均不符合規(guī)定；C選項正式工作之日和12個月也不符合規(guī)定。所以正確答案是D。47、等額本息還款法的個人貸款，每月還款額中，()。

A.利息逐月遞增.本金逐月遞減

B.利息逐月遞減.本金逐月遞減

C.利息逐月遞減.本金逐月遞增

D.利息逐月遞增.本金逐月遞增

【答案】：C

【解析】等額本息還款法，是指在貸款期限內，每月償還的貸款總額（本金與利息之和）始終保持不變。在還款初期，由于貸款本金余額較大，所以利息所占的比重相對較大，而償還的本金較少；隨著每月不斷還款，本金余額逐漸減少，那么對應計算的利息也會逐月遞減。由于每月還款總額固定，利息逐月遞減，為了保證每月還款總額不變，償還的本金就需要逐月遞增。所以在等額本息還款法的個人貸款每月還款額中，利息逐月遞減，本金逐月遞增，正確答案是C。48、不可以作為個人經營貸款還款能力證明的是（）。

A.借款人或其自有經營實體近期連續(xù)一段時間所得稅稅票

B.借款人教育對象的存款證明

C.借款人的收入證明

D.借款人的資產狀況證明

【答案】：B

【解析】個人經營貸款還款能力證明主要用于評估借款人償還貸款的能力，應與借款人自身的收入、資產或經營狀況相關。A選項，借款人或其自有經營實體近期連續(xù)一段時間所得稅稅票，所得稅稅票能反映借款人或其經營實體的經營收入情況，是衡量其還款能力的重要依據。通常經營收入越高，繳納的所得稅也相應越多，這表明其有較強的經濟實力來償還貸款。B選項，借款人教育對象的存款證明，教育對象的存款屬于他人（非借款人本人）的資產情況，與借款人自身的還款能力并無直接關聯，不能體現借款人本人的經濟收入和償債能力，所以不可以作為個人經營貸款還款能力證明。C選項，借款人的收入證明直接展示了借款人的收入水平，穩(wěn)定且較高的收入是償還貸款的重要保障，能直觀反映其還款能力。D選項，借款人的資產狀況證明，資產是借款人擁有的經濟資源，包括房產、車輛、金融資產等。這些資產可在必要時變現用于償還貸款，資產狀況良好意味著借款人有更多的還款保障，有助于評估其還款能力。綜上，正確答案是B。49、下列不屬于個人住房貸款的借款人合法有效的身份證件是（）。

A.軍官證

B.居民身份證

C.駕駛證

D.文職干部證

【答案】：C

【解析】此題考查個人住房貸款借款人合法有效身份證件的范疇。在個人住房貸款業(yè)務中，對借款人身份證件的合法性和有效性有明確規(guī)定，以確保貸款業(yè)務的合規(guī)性和安全性。A選項軍官證，是現役軍官證明其身份的有效證件，具有權威性和合法性，可作為個人住房貸款借款人的有效身份證件。B選項居民身份證，是我國公民證明個人身份的法定證件，具有唯一性和權威性，是個人住房貸款借款人常用的有效身份證件。D選項文職干部證，是軍隊文職干部證明其身份的有效證件，同軍官證一樣，在個人住房貸款業(yè)務中可作為有效身份證件使用。而C選項駕駛證，主要是用于證明持證人具備駕駛機動車的資格，并非專門用于證明個人身份的法定證件，不具有全面代表個人身份的權威性和通用性，因此不屬于個人住房貸款借款人合法有效的身份證件。綜上，答案是C。50、其他個人貸款不包括（）。

A.個人住房貸款

B.個人住房裝修貸款

C.個人醫(yī)療貸款

D.下崗失業(yè)人員小額擔保貸款

【答案】：A

【解析】本題考查其他個人貸款的范疇界定。個人貸款可按不同標準分類，從本題來看，重點在于明確其他個人貸款所包含和不包含的內容。A選項個人住房貸款，它是一種專門為購買住房而發(fā)放的貸款，有其特定的用途和貸款模式，不屬于其他個人貸款的范疇。B選項個人住房裝修貸款，是用于個人住房裝修的貸款，屬于其他個人貸款中滿足特定消費需求的類別。C選項個人醫(yī)療貸款，是為解決個人醫(yī)療費用而發(fā)放的貸款，屬于其他個人貸款用于特殊生活消費方面的內容。D選項下崗失業(yè)人員小額擔保貸款，是幫助下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)等的小額貸款，也屬于其他個人貸款的一種。所以本題正確答案為A。第二部分多選題(30題)1、在個人商用房貸款業(yè)務的風險管理中，銀行的下列做法恰當的有（）。

A.在還款正常的情況下，對借款人經營情況及抵押物的價值、用途等變動狀況進行持續(xù)跟蹤監(jiān)測

B.遵循審貸與放貸分離的原則，設立獨立的放款管理部門或崗位，負責落實放款條件、發(fā)放滿足約定條件的貸款，對貸款資金的支付進行嚴格管理與控制

C.進一步完善抵押物審查、評估、抵押登記等環(huán)節(jié)的管理，客觀、公正估值，合法、有效落實抵押登記手續(xù)

D.參考該商用房內外部評估報告中確認的收益水平估算所購商用房租金

E.無需調查借款人所購商用房所在商業(yè)地段的未來發(fā)展規(guī)劃，是否會出現大的拆遷變動、經濟發(fā)展重心轉移等情況

【答案】：ABCD

【解析】在個人商用房貸款業(yè)務的風險管理中，逐一分析各點：A：對還款正常的借款人，持續(xù)跟蹤監(jiān)測其經營情況及抵押物的價值、用途等變動狀況，有助于及時發(fā)現潛在風險，保障貸款安全，做法恰當。B：遵循審貸與放貸分離原則，設立獨立的放款管理部門或崗位，嚴格落實放款條件、控制貸款資金支付，能夠有效避免貸款發(fā)放過程中的風險，保障資金合理使用，做法正確。C：完善抵押物審查、評估、抵押登記等環(huán)節(jié)管理，客觀公正估值并合法有效落實抵押登記手續(xù)，可確保抵押物的有效性和價值，降低貸款風險，做法無誤。D：參考商用房內外部評估報告中確認的收益水平估算所購商用房租金，能為貸款決策提供更合理的參考依據，做法合理。E：需要調查借款人所購商用房所在商業(yè)地段的未來發(fā)展規(guī)劃、是否會出現大的拆遷變動、經濟發(fā)展重心轉移等情況，這些因素會影響商用房的價值和借款人的還款能力，不進行調查不利于貸款風險管理，所以該項做法不恰當。綜上，答案選ABCD。2、個人貸款可以通過（）等渠道向擬申請個人貸款的個人提供有關信息咨詢服務。

A.現場咨詢

B.網上銀行

C.窗口咨詢

D.電話銀行

E.業(yè)務宣傳手冊

【答案】：ABCD

【解析】個人貸款在提供有關信息咨詢服務時，有多種渠道可以選擇?，F場咨詢能夠讓擬申請個人貸款的個人與工作人員進行面對面交流，及時獲得詳細準確的解答，因此A可行。網上銀行憑借其便捷性，借款人可以隨時通過網絡登錄銀行系統(tǒng)，獲取貸款相關信息，所以B也是有效的渠道。窗口咨詢是傳統(tǒng)且直接的方式，在銀行等金融機構的業(yè)務辦理窗口，工作人員會為申請人提供專業(yè)的咨詢服務，C適用。電話銀行同樣方便快捷，申請人可以通過撥打銀行客服電話，隨時咨詢個人貸款信息，D可作為咨詢渠道。而業(yè)務宣傳手冊通常只是對貸款產品的一般性介紹，不能進行實時互動和答疑，無法向個人提供針對性的信息咨詢服務，故不選。綜上，答案選ABCD。3、催收方式主要包括（）。

A.電話催收

B.信函催收

C.上門催收

D.律師函催收

E.司法催收

【答案】：ABCD

【解析】催收方式是金融和信用管理領域常用的手段。電話催收是通過直接與債務人進行溝通，了解其還款能力和意愿，提醒其履行還款義務，是較為常見且便捷的一種方式，應選A；信函催收是以書面信函的形式向債務人傳達還款要求和相關信息，具有正式性和可留存性，應選B；上門催收則是催收人員直接到債務人的住所或工作場所等進行面對面溝通，施加一定壓力促其還款，應選C；律師函催收是借助法律專業(yè)人士的名義，向債務人發(fā)出具有法律威懾力的函件，表明債權人將通過法律途徑追討債務，促使債務人盡快還款，應選D；而司法催收是在其他催收方式效果不佳時，通過向法院提起訴訟等司法程序來追討債務，屬于較為嚴厲和最后的手段，本題答案未包含E。所以該題答案選ABCD。4、關于耗熱量與加熱設備供熱量，下列哪幾項錯誤？()

A.半容積式水加熱器的設計小時供熱量應不大于設計小時耗熱量

B.快速式水加熱器的設計小時供熱量按設計小時耗熱量取值

C.導流型容積式水加熱器的設計小時供熱量不應小于平均小時耗熱量

D.水源熱泵設計小時供熱量與設計小時耗熱量無關

【答案】：ABD

【解析】本題可根據不同類型加熱設備的設計小時供熱量與耗熱量的關系，對各選項逐一分析。A項：半容積式水加熱器具有一定的儲熱能力，其設計小時供熱量應不小于設計小時耗熱量，以保證在設計小時內能夠滿足熱用戶的用熱需求。而該項說半容積式水加熱器的設計小時供熱量應不大于設計小時耗熱量，表述錯誤。B項：快速式水加熱器沒有儲熱能力，其加熱過程是即時的，所以設計小時供熱量應按最大小時耗熱量取值，而不是按設計小時耗熱量取值，該項表述錯誤。C項：導流型容積式水加熱器有一定的儲熱功能，設計小時供熱量不應小于平均小時耗熱量，這樣能保證在一定時間內滿足用戶的平均用熱需求，該項表述正確。D項：水源熱泵的作用是為用戶提供熱量，其設計小時供熱量的確定需要根據設計小時耗熱量來計算，兩者是相關的，該項說水源熱泵設計小時供熱量與設計小時耗熱量無關，表述錯誤。綜上，答案選ABD。5、發(fā)生下列哪些情況，應對押品價值進行重新評估（）。

A.市場價格大幅上升

B.到達重估周期

C.發(fā)生重大風險事項

D.押品擔保的信貸業(yè)務被認定為“假個貸”

E.押品由信貸經營部門移交資產保全部門

【答案】：BCD

【解析】對于發(fā)生何種情況應對押品價值進行重新評估這一問題，下面對各點進行分析：-B：到達重估周期時，由于市場情況、押品自身狀況等可能隨時間發(fā)生變化，為了準確反映押品的實際價值，需要對押品價值進行重新評估，所以該項正確。-C：發(fā)生重大風險事項時，這可能會對押品的價值產生重大影響，如押品所在地區(qū)發(fā)生自然災害可能影響其物理狀況和市場價值等，因此需要重新評估押品價值，該項正確。-D：押品擔保的信貸業(yè)務被認定為“假個貸”，說明業(yè)務存在嚴重違規(guī)和風險，這種情況下押品的價值可能也需要重新審視和評估，該項正確。-A：市場價格大幅上升并不一定意味著就必須對押品價值進行重新評估，因為市場價格波動是常見的，且上升也不一定影響押品價值評估的準確性和有效性，所以該項錯誤。-E：押品由信貸經營部門移交資產保全部門只是內部的部門轉移，不直接涉及押品價值本身的變化，通常不需要因此對押品價值進行重新評估，所以該項錯誤。綜上，答案選BCD。6、個人教育貸款信用風險的防控措施包括（）。

A.加強對借款人的貸前審查

B.完善銀行個人教育貸款的催收管理系統(tǒng)

C.建立有效的信息披露機制

D.加強學生的誠信教育

E.建立和完善防范信用風險的預警機制

【答案】：ABCD

【解析】個人教育貸款信用風險的防控需要多方面舉措。加強對借款人的貸前審查，能夠在貸款發(fā)放前全面了解借款人的信用狀況、還款能力等，從源頭上降低信用風險，A是有效的防控措施。完善銀行個人教育貸款的催收管理系統(tǒng)，可以提高催收效率，及時提醒借款人按時還款，減少逾期和不良貸款的發(fā)生，B有助于防控信用風險。建立有效的信息披露機制，使各方能夠及時了解貸款相關信息，增加透明度，也能對借款人起到一定的約束作用，C有利于防控風險。加強學生的誠信教育，能提高學生的誠信意識，增強其還款意愿，從主觀層面降低信用風險，D是重要的防控手段。而建立和完善防范信用風險的預警機制雖也是防控信用風險的常見措施，但本題答案未選此項。所以本題正確答案為ABCD。7、下列關于農戶貸款的表述，正確的有（）。

A.鼓勵采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象進行支付

B.農村金融機構應當建立借款人合理的收入償債比例控制機制

C.農戶貸款還款方式不可以采用分期還本付息、分期還息到期還本等方式

D.一年期以上貸款一般采用到期利隨本清方式

E.農村金融機構應當根據貸款項目生產周期、銷售周期和綜合還款能力等因素合理確定貸款期限

【答案】：AB

【解析】A選項正確。貸款人受托支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。鼓勵采用這種方式向借款人交易對象進行支付，能有效監(jiān)控貸款資金的使用，確保貸款資金按規(guī)定用途使用，防范貸款風險，所以A表述正確。B選項正確。農村金融機構建立借款人合理的收入償債比例控制機制，可評估借款人的還款能力，避免借款人因過度負債而無法按時償還貸款，保障金融機構信貸資產的安全，所以B表述合理。C選項錯誤。農戶貸款還款方式可以采用分期還本付息、分期還息到期還本等多種方式。不同的還款方式能滿足農戶多樣化的資金流動和還款能力需求，所以該表述不正確。D選項錯誤。一年期以上貸款通常不采用到期利隨本清方式，因為這種方式對于期限較長的貸款，會使借款人到