人口老齡化背景下農(nóng)村養(yǎng)老保險的困境與破局：問題審視與路徑探尋一、引言1.1研究背景與意義1.1.1研究背景人口老齡化是當(dāng)今全球面臨的重要社會問題之一，我國也不例外。根據(jù)國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)，截至2023年底，全國60周歲及以上老年人口29697萬人，占總?cè)丝诘?1.1%，其中65周歲及以上老年人口21676萬人，占總?cè)丝诘?5.4%，我國已正式步入“中度老齡化”社會。并且預(yù)計到2035年，我國老年人口規(guī)模將超過4億，占比將超過30%，進入重度老齡社會階段；到本世紀(jì)中葉，老年人口規(guī)模將達峰5.2億，占比超過40%，進入超老齡社會。在我國人口老齡化進程中，農(nóng)村地區(qū)的老齡化問題尤為突出。與城市相比，農(nóng)村老齡化呈現(xiàn)出程度更深、速度更快的特點。從第七次全國人口普查數(shù)據(jù)來看，鄉(xiāng)村65歲及以上老年人口9036萬人，占鄉(xiāng)村人口的17.72%；60歲及以上人口12136萬人，占鄉(xiāng)村人口的23.81%，兩項指標(biāo)均超過中度老齡化社會14%和20%的標(biāo)準(zhǔn)，且60歲和65歲及以上比重比全國平均水平分別高5.1和4.2個百分點。農(nóng)村老齡化程度之所以高于城鎮(zhèn)，主要原因在于大量農(nóng)村年輕勞動力向城市轉(zhuǎn)移，使得農(nóng)村老年人口占比相對增加。同時，農(nóng)村地區(qū)的生育率相對較低，進一步加劇了老齡化程度。隨著農(nóng)村人口老齡化的加劇，農(nóng)村養(yǎng)老問題日益嚴(yán)峻。傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式在現(xiàn)代社會受到諸多挑戰(zhàn)，如家庭規(guī)模小型化、年輕人贍養(yǎng)負(fù)擔(dān)加重、勞動力外流導(dǎo)致的家庭養(yǎng)老功能弱化等。在這種情況下，農(nóng)村養(yǎng)老保險作為一項重要的社會保障制度，對于保障農(nóng)村老年人的基本生活、緩解家庭養(yǎng)老壓力、促進農(nóng)村社會穩(wěn)定和經(jīng)濟發(fā)展具有至關(guān)重要的作用。然而，目前我國農(nóng)村養(yǎng)老保險制度仍存在諸多問題，如養(yǎng)老金待遇水平較低、參保率有待提高、制度可持續(xù)性面臨挑戰(zhàn)等，難以滿足農(nóng)村老年人日益增長的養(yǎng)老需求。因此，深入研究人口老齡化背景下農(nóng)村養(yǎng)老保險問題具有重要的現(xiàn)實緊迫性。1.1.2研究意義完善農(nóng)村養(yǎng)老保障體系：通過對農(nóng)村養(yǎng)老保險問題的研究，可以發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有制度中存在的不足，如養(yǎng)老金待遇計算方式不合理、保障范圍有限等。針對這些問題提出針對性的改進建議，如優(yōu)化養(yǎng)老金待遇調(diào)整機制、擴大養(yǎng)老保險覆蓋范圍等，有助于完善農(nóng)村養(yǎng)老保障體系，提高農(nóng)村老年人的養(yǎng)老保障水平，使他們能夠在年老時獲得穩(wěn)定的經(jīng)濟支持，安享晚年生活。推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展：農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的完善可以減輕農(nóng)村家庭的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)，使農(nóng)村勞動力能夠更加安心地從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或外出務(wù)工，提高勞動生產(chǎn)率。穩(wěn)定的養(yǎng)老保障可以增強農(nóng)村居民的消費信心，促進農(nóng)村消費市場的繁榮，拉動農(nóng)村經(jīng)濟增長。農(nóng)村養(yǎng)老保險基金的合理運營還可以為農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)提供資金支持，推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。維護社會公平穩(wěn)定：養(yǎng)老保險是實現(xiàn)社會公平的重要手段之一。在人口老齡化背景下，確保農(nóng)村老年人能夠享受到公平的養(yǎng)老保障，縮小城鄉(xiāng)養(yǎng)老保障差距，有利于促進社會公平正義。解決好農(nóng)村養(yǎng)老問題，能夠減少因養(yǎng)老問題引發(fā)的社會矛盾和不穩(wěn)定因素，維護農(nóng)村社會的和諧穩(wěn)定，為整個社會的穩(wěn)定發(fā)展奠定堅實基礎(chǔ)。1.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀國外較早關(guān)注人口老齡化和農(nóng)村養(yǎng)老保險問題，在理論研究和實踐經(jīng)驗方面都取得了較為豐碩的成果。許多發(fā)達國家已建立起完善的農(nóng)村養(yǎng)老保險制度，如德國、日本、美國等。德國作為現(xiàn)代社會保險制度的發(fā)源地，其農(nóng)村養(yǎng)老保險制度具有鮮明特色。德國的農(nóng)村養(yǎng)老保險建立在法律基礎(chǔ)之上，具有強制性，所有農(nóng)業(yè)企業(yè)主及其配偶、共同勞作的家屬等都必須參保。在資金籌集方面，主要由投保人繳費和政府補貼構(gòu)成，政府補貼占比較高，約為70%，有效保障了制度的可持續(xù)性。日本的農(nóng)村養(yǎng)老保險制度經(jīng)歷了不斷發(fā)展和完善的過程，形成了多層次的體系。其中，國民養(yǎng)老金是基礎(chǔ)，覆蓋全體國民，農(nóng)民也強制參保；此外還有農(nóng)民年金制度等補充養(yǎng)老保險，滿足不同層次的養(yǎng)老需求。日本政府在農(nóng)村養(yǎng)老保險中承擔(dān)著重要責(zé)任，不僅提供財政補貼，還負(fù)責(zé)制度的監(jiān)管和運營。在理論研究方面，國外學(xué)者從多個角度對農(nóng)村養(yǎng)老保險進行了探討。一些學(xué)者運用福利經(jīng)濟學(xué)理論，分析農(nóng)村養(yǎng)老保險制度對社會福利的影響，強調(diào)制度設(shè)計應(yīng)注重公平與效率的平衡，以實現(xiàn)社會福利最大化。部分學(xué)者從人口經(jīng)濟學(xué)角度，研究人口老齡化與農(nóng)村養(yǎng)老保險的相互關(guān)系，認(rèn)為人口老齡化會增加養(yǎng)老保險的負(fù)擔(dān)，需要通過合理的制度安排和政策調(diào)整來應(yīng)對。還有學(xué)者從制度經(jīng)濟學(xué)視角，探討農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的變遷和創(chuàng)新，關(guān)注制度運行的成本與收益，以及制度創(chuàng)新的動力和路徑。國內(nèi)關(guān)于人口老齡化與農(nóng)村養(yǎng)老保險的研究也日益豐富。眾多學(xué)者對人口老齡化背景下農(nóng)村養(yǎng)老保險存在的問題進行了剖析。在養(yǎng)老金待遇水平方面，研究指出當(dāng)前農(nóng)村養(yǎng)老金待遇偏低，難以滿足老年人的基本生活需求。根據(jù)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)，農(nóng)村養(yǎng)老金平均水平遠低于城鎮(zhèn)養(yǎng)老金，僅為城鎮(zhèn)的三分之一左右，使得農(nóng)村老年人生活質(zhì)量受到影響。參保率方面，由于農(nóng)村居民收入水平相對較低，部分農(nóng)民難以承擔(dān)養(yǎng)老保險繳費，導(dǎo)致參保率有待提高。而且，一些農(nóng)民對養(yǎng)老保險政策認(rèn)識不足，參保積極性不高。在制度可持續(xù)性方面，隨著人口老齡化加劇，養(yǎng)老保險待遇支付壓力逐漸增大，而農(nóng)村養(yǎng)老保險基金籌資渠道相對單一，主要依賴個人繳費和政府補貼，使得制度可持續(xù)性面臨挑戰(zhàn)。針對這些問題，國內(nèi)學(xué)者提出了一系列對策建議。在提高養(yǎng)老金待遇方面，建議通過增加政府財政投入、提高個人繳費比例、優(yōu)化養(yǎng)老金待遇調(diào)整機制等方式，提高農(nóng)村養(yǎng)老金水平，確保老年人能夠獲得足夠的經(jīng)濟支持。為了提升參保率，學(xué)者們主張加強政策宣傳，提高農(nóng)民對養(yǎng)老保險的認(rèn)知和理解，增強參保意識；同時，降低繳費門檻，提供更多繳費檔次選擇，以適應(yīng)不同收入水平農(nóng)民的需求。在完善制度可持續(xù)性方面，提出要拓寬養(yǎng)老保險基金籌資渠道，引入市場機制，提高基金的投資回報率；加強養(yǎng)老保險基金的管理和監(jiān)管，確?；鸢踩?。還有學(xué)者提出構(gòu)建多層次的農(nóng)村養(yǎng)老保險體系，除基本養(yǎng)老保險外，大力發(fā)展補充養(yǎng)老保險，如商業(yè)養(yǎng)老保險、企業(yè)年金等，以滿足不同層次農(nóng)民的養(yǎng)老需求。1.3研究方法與創(chuàng)新點1.3.1研究方法文獻研究法：廣泛收集國內(nèi)外關(guān)于人口老齡化、農(nóng)村養(yǎng)老保險等方面的學(xué)術(shù)論文、研究報告、政府文件等文獻資料。通過對這些文獻的梳理和分析，了解國內(nèi)外研究現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，掌握相關(guān)理論和實踐經(jīng)驗，為本研究提供堅實的理論基礎(chǔ)和研究思路。在探討國外農(nóng)村養(yǎng)老保險制度時，查閱了德國、日本等國的相關(guān)文獻，深入了解其制度模式、資金籌集、政府責(zé)任等方面的內(nèi)容，為分析我國農(nóng)村養(yǎng)老保險問題提供借鑒。案例分析法：選取具有代表性的農(nóng)村地區(qū)作為案例，如經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的江蘇某農(nóng)村、經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的貴州某農(nóng)村，對其農(nóng)村養(yǎng)老保險實施情況進行深入調(diào)研和分析。通過實地走訪、問卷調(diào)查、訪談等方式，收集第一手資料，了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的參保情況、養(yǎng)老金待遇水平、對養(yǎng)老保險的滿意度等，剖析存在的問題及原因，從而提出更具針對性的對策建議。數(shù)據(jù)分析法：收集國家統(tǒng)計局、人力資源和社會保障部等權(quán)威部門發(fā)布的關(guān)于人口老齡化、農(nóng)村養(yǎng)老保險的相關(guān)數(shù)據(jù)，運用統(tǒng)計分析方法，對數(shù)據(jù)進行整理、分析和解讀。通過數(shù)據(jù)分析，直觀地呈現(xiàn)我國農(nóng)村人口老齡化的趨勢、農(nóng)村養(yǎng)老保險的參保率、養(yǎng)老金收支情況等，為研究提供有力的數(shù)據(jù)支持，使研究結(jié)論更具科學(xué)性和說服力。利用歷年統(tǒng)計數(shù)據(jù)，分析我國農(nóng)村老年人口占比的變化趨勢，以及農(nóng)村養(yǎng)老保險基金收支的增長或變化情況，從而深入探討人口老齡化對農(nóng)村養(yǎng)老保險的影響。1.3.2創(chuàng)新點研究視角創(chuàng)新：將人口老齡化與農(nóng)村養(yǎng)老保險問題緊密結(jié)合，從農(nóng)村老齡化程度加深、速度加快以及與城鎮(zhèn)老齡化差異等多維度視角，深入剖析其對農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的影響，綜合考慮農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移、生育率下降等因素與農(nóng)村養(yǎng)老保險的相互關(guān)系，全面系統(tǒng)地研究農(nóng)村養(yǎng)老保障問題，為解決農(nóng)村養(yǎng)老困境提供新的思路。分析深度創(chuàng)新：不僅僅停留在表面問題的闡述，而是深入挖掘農(nóng)村養(yǎng)老保險問題背后的深層次原因，如制度設(shè)計缺陷、財政投入不足、農(nóng)民參保意識淡薄的根源等。運用制度經(jīng)濟學(xué)、福利經(jīng)濟學(xué)等多學(xué)科理論，對農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的可持續(xù)性、公平性等進行深入分析，為提出有效的改進措施提供理論支撐。對策建議創(chuàng)新：在提出對策建議時，充分考慮我國農(nóng)村地區(qū)的多樣性和差異性，從經(jīng)濟、社會、文化等多方面入手，提出具有針對性和可操作性的建議。除了傳統(tǒng)的政策調(diào)整和資金投入外，還結(jié)合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，提出通過發(fā)展農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)、加強農(nóng)村文化建設(shè)等方式，提高農(nóng)民收入和參保能力，增強農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的吸引力和可持續(xù)性。二、人口老齡化與農(nóng)村養(yǎng)老保險概述2.1人口老齡化相關(guān)理論2.1.1人口老齡化的定義與衡量指標(biāo)人口老齡化是指因年輕人口數(shù)量相對減少、老年人口數(shù)量相對增加，而導(dǎo)致的社會總?cè)丝谥欣夏耆丝诒壤鄬υ鲩L的動態(tài)過程。《人口學(xué)詞典》中對人口老齡化的定義為：人口老齡化是指人口中老年人比重日益上升的現(xiàn)象，尤其是指在已經(jīng)達到老年狀態(tài)的人口中，老年人口比重繼續(xù)提高的過程。這一定義包含兩層含義：其一，人口老齡化是一個老年人口比重不斷提高的動態(tài)過程；其二，特指人口年齡結(jié)構(gòu)已經(jīng)進入老年型人口狀態(tài)。國際上通常用老年人口比重作為衡量人口老齡化的標(biāo)準(zhǔn)，一般把60歲及以上的人口占總?cè)丝诒戎剡_到10%，或65歲及以上的人口占總?cè)丝诘谋戎剡_到7%，作為一個國家或地區(qū)進入老齡化社會（或老年型人口）的標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)65歲及以上老年人口占總?cè)丝诒戎剡_到14%時，意味著進入深度老齡化社會；達到20%則進入超高齡社會。除老年人口比重（又稱老年人口系數(shù)或老年人口比例）這一最重要、最直觀的指標(biāo)外，還有其他指標(biāo)可以在一定程度上反映人口老齡化的狀況。老齡化指數(shù)，又稱老少比，是指65歲及以上老年人口數(shù)與0-14歲少年兒童人口數(shù)之比，該指標(biāo)反映了人口年齡結(jié)構(gòu)中老年人與少年兒童的相對比例關(guān)系，比值越高，表明人口老齡化程度越高。少兒人口比例，即0-14歲少年兒童人口占總?cè)丝诘谋戎兀@一比例的下降往往伴隨著老年人口比重的上升，可從側(cè)面反映人口老齡化趨勢。年齡中位數(shù)也是衡量人口老齡化的重要指標(biāo)之一，它將總?cè)丝诎茨挲g大小排序后，位于中間位置的年齡值。年齡中位數(shù)越大，說明人口的老齡化程度越高。準(zhǔn)確衡量一個國家或地區(qū)的人口老齡化，需要綜合運用這些指標(biāo)進行全面評價。2.1.2我國人口老齡化的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢我國已進入深度老齡化社會，且老齡化程度在全球處于中上水平。根據(jù)第七次全國人口普查數(shù)據(jù)，2020年我國65歲及以上老年人口占比達到13.50%，人口老齡化程度已高于世界平均水平（65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比65歲及以上人口占比2.2農(nóng)村養(yǎng)老保險相關(guān)理論2.2.1農(nóng)村養(yǎng)老保險的概念與模式農(nóng)村養(yǎng)老保險是國家和社會根據(jù)一定的法律和法規(guī)，為解決農(nóng)村居民在達到國家規(guī)定的解除勞動義務(wù)的勞動年齡界限，或因年老喪失勞動能力退出勞動崗位后的基本生活而建立的一種社會保險制度。它是社會保障體系的重要組成部分，旨在保障農(nóng)村老年人的基本生活需求，緩解農(nóng)村養(yǎng)老壓力，促進農(nóng)村社會的穩(wěn)定與發(fā)展。農(nóng)村養(yǎng)老保險具有以下特點：一是以農(nóng)村居民為參保對象，覆蓋廣大農(nóng)村地區(qū)；二是強調(diào)政府主導(dǎo)與多方參與，政府在制度設(shè)計、政策支持、財政補貼等方面發(fā)揮重要作用，同時鼓勵集體、個人等多方共同參與籌資；三是保障水平相對較低，主要提供基本生活保障，與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平和農(nóng)民承受能力相適應(yīng)。在我國，農(nóng)村養(yǎng)老保險主要有以下幾種常見模式：新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險（新農(nóng)保）：2009年，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于開展新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見》，標(biāo)志著新農(nóng)保試點工作正式啟動。新農(nóng)保實行個人繳費、集體補助、政府補貼相結(jié)合的籌資模式，建立社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合的制度。個人繳費標(biāo)準(zhǔn)設(shè)有多個檔次，參保人可自主選擇，多繳多得。集體補助主要由村集體對參保人給予一定的補助，鼓勵有條件的村集體和其他經(jīng)濟組織、社會公益組織、個人為參保人繳費提供資助。政府對符合領(lǐng)取條件的參保人全額支付新農(nóng)?；A(chǔ)養(yǎng)老金，其中中央財政對中西部地區(qū)按中央確定的基礎(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)給予全額補助，對東部地區(qū)給予50%的補助。例如，在某試點地區(qū)，農(nóng)民小王每年選擇繳納1000元保費，村集體每年給予200元補助，政府每年補貼100元，這些資金全部計入小王的個人賬戶。到60歲領(lǐng)取養(yǎng)老金時，小王除了每月領(lǐng)取一定金額的基礎(chǔ)養(yǎng)老金外，還能根據(jù)個人賬戶積累額領(lǐng)取相應(yīng)的個人賬戶養(yǎng)老金。老農(nóng)保：上世紀(jì)90年代，我國開始探索建立農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度，即老農(nóng)保。老農(nóng)保主要依靠農(nóng)民個人繳費積累資金，缺乏集體補助和政府補貼，保障水平較低。在籌資模式上，實行個人賬戶完全積累制，農(nóng)民自己繳費存入個人賬戶，養(yǎng)老金待遇根據(jù)個人賬戶積累額確定。由于缺乏政府和集體的有力支持，老農(nóng)保在實施過程中面臨諸多問題，如參保率低、保障功能弱、基金保值增值困難等，后來逐漸被新農(nóng)保所取代。城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險：2014年，國務(wù)院決定將新農(nóng)保和城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險合并，建立全國統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度。城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險整合了城鄉(xiāng)居民的養(yǎng)老保險資源，實現(xiàn)了制度的統(tǒng)一和銜接，使城鄉(xiāng)居民能夠享受更加公平、便捷的養(yǎng)老保險服務(wù)。在制度內(nèi)容上，與新農(nóng)?；疽恢?，同樣采用個人繳費、集體補助、政府補貼相結(jié)合的籌資方式，以及社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合的模式。通過整合，消除了城鄉(xiāng)之間的制度差異，促進了城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，提高了養(yǎng)老保險制度的公平性和可持續(xù)性。2.2.2我國農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的發(fā)展歷程我國農(nóng)村養(yǎng)老保險制度經(jīng)歷了從無到有、逐步發(fā)展完善的過程，大致可分為以下幾個階段：探索試點階段（1986-1998年）：上世紀(jì)80年代中期，隨著農(nóng)村經(jīng)濟體制改革的深入和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，一些富裕農(nóng)村地區(qū)開始自發(fā)建立小社區(qū)型的退休養(yǎng)老保險或補貼制度。1986年，民政部號召各地探索建立農(nóng)村社會保障制度，農(nóng)村養(yǎng)老保險的探索工作在全國范圍內(nèi)展開。到1989年，全國已有19個省（自治區(qū)、直轄市）的190多個縣（市、區(qū)、旗）進行了農(nóng)村養(yǎng)老保險方面的探索，800多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立了鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）本位或村本位的養(yǎng)老保障制度，并積累了一定的資金。1991年，國務(wù)院決定由民政部負(fù)責(zé)開展農(nóng)村社會養(yǎng)老保險試點工作，并制定了《縣級農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基本方案（試行）》，在山東等地進行試點。該方案確立了以個人繳費為主、集體補助為輔、國家政策扶持的籌資原則，以及個人賬戶完全積累的模式。然而，由于當(dāng)時農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平較低，農(nóng)民收入有限，再加上制度設(shè)計存在一些缺陷，如缺乏法律保障、基金管理不規(guī)范、保值增值困難等，導(dǎo)致參保率不高，保障水平有限，農(nóng)村養(yǎng)老保險制度發(fā)展緩慢。整頓規(guī)范階段（1999-2008年）：1999年，國務(wù)院指出我國農(nóng)村尚不具備普遍實行社會養(yǎng)老保險的條件，決定對已有的業(yè)務(wù)進行清理整頓，停止接受新業(yè)務(wù)，有條件的地區(qū)逐步向商業(yè)保險過渡。這一時期，農(nóng)村養(yǎng)老保險制度發(fā)展陷入停滯，一些地方的農(nóng)村養(yǎng)老保險工作處于癱瘓狀態(tài)。盡管如此，部分地區(qū)仍在積極探索適合本地的農(nóng)村養(yǎng)老保險模式，為后續(xù)制度的完善積累了經(jīng)驗。例如，一些經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)通過加大政府財政投入、完善制度設(shè)計等方式，對農(nóng)村養(yǎng)老保險制度進行了改革和創(chuàng)新，取得了一定的成效。新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險試點與推廣階段（2009-2013年）：2009年，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于開展新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見》，決定開展新農(nóng)保試點工作，探索建立個人繳費、集體補助、政府補貼相結(jié)合的新農(nóng)保制度，實行社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合，與家庭養(yǎng)老、土地保障、社會救助等其他社會保障政策措施相配套，保障農(nóng)村居民老年基本生活。2009年試點覆蓋面為全國10%的縣（市、區(qū)、旗），以后逐步擴大試點，到2020年前基本實現(xiàn)對農(nóng)村適齡居民的全覆蓋。新農(nóng)保的推出，改變了以往老農(nóng)保主要依靠個人繳費的局面，加大了政府財政補貼力度，提高了農(nóng)民參保的積極性，農(nóng)村養(yǎng)老保險制度迎來了新的發(fā)展機遇。隨著試點工作的順利推進，新農(nóng)保的覆蓋范圍不斷擴大，參保人數(shù)持續(xù)增加。城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度統(tǒng)一階段（2014年至今）：2014年2月，國務(wù)院常務(wù)會議決定合并新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險和城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險，建立全國統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度。這一舉措實現(xiàn)了城鄉(xiāng)居民在養(yǎng)老保險制度上的統(tǒng)一，消除了城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)帶來的制度差異，使城鄉(xiāng)居民能夠享受到公平的養(yǎng)老保險待遇。統(tǒng)一后的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度在籌資模式、待遇計算、管理服務(wù)等方面進行了整合和優(yōu)化，提高了制度的運行效率和可持續(xù)性。此后，國家不斷完善城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度，提高基礎(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)，加強基金管理，推動農(nóng)村養(yǎng)老保險制度向更加公平、更可持續(xù)的方向發(fā)展。2.3人口老齡化與農(nóng)村養(yǎng)老保險的關(guān)系人口老齡化對農(nóng)村養(yǎng)老保險產(chǎn)生了多方面的深刻影響，給農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的運行和發(fā)展帶來了諸多挑戰(zhàn)。隨著老年人口數(shù)量的增加和占比的上升，農(nóng)村養(yǎng)老保險的負(fù)擔(dān)顯著加重。在農(nóng)村養(yǎng)老保險體系中，養(yǎng)老金的支付主要依賴于個人繳費和政府補貼。然而，農(nóng)村居民收入水平相對較低，個人繳費能力有限，難以承擔(dān)較高的保費。在人口老齡化背景下，領(lǐng)取養(yǎng)老金的老年人口增多，而繳費的年輕勞動力相對減少，使得養(yǎng)老保險基金的收支平衡面臨巨大壓力。例如，某農(nóng)村地區(qū)過去繳費人數(shù)與領(lǐng)取人數(shù)比例為5:1，隨著老齡化加劇，這一比例逐漸變?yōu)?:1，導(dǎo)致養(yǎng)老金支付壓力明顯增大，給當(dāng)?shù)仞B(yǎng)老保險基金帶來沉重負(fù)擔(dān)。農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的可持續(xù)性也因人口老齡化受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。由于農(nóng)村養(yǎng)老保險待遇水平相對較低，對農(nóng)民的吸引力不足，部分農(nóng)民參保積極性不高。在人口老齡化進程中，農(nóng)村年輕勞動力不斷外流，進一步減少了潛在的參保人群，使得養(yǎng)老保險基金的籌資難度加大。而養(yǎng)老金支付需求卻持續(xù)增長，這使得農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的可持續(xù)性面臨嚴(yán)峻考驗。一些地區(qū)出現(xiàn)了養(yǎng)老保險基金收支缺口不斷擴大的情況，若不及時采取有效措施，可能導(dǎo)致制度難以為繼。人口老齡化還對農(nóng)村養(yǎng)老保險的保障水平提出了更高要求。隨著老年人口的增加，農(nóng)村老年人對生活照料、醫(yī)療保健等方面的需求日益增長，僅僅依靠目前較低水平的養(yǎng)老金難以滿足這些需求。提高農(nóng)村養(yǎng)老保險的保障水平成為應(yīng)對人口老齡化的迫切任務(wù)，但這需要大量的資金投入和制度創(chuàng)新，增加了農(nóng)村養(yǎng)老保險制度改革和完善的難度。農(nóng)村養(yǎng)老保險對緩解人口老齡化壓力也發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的完善能夠為農(nóng)村老年人提供穩(wěn)定的經(jīng)濟來源，減輕家庭養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。在家庭規(guī)模小型化和家庭養(yǎng)老功能弱化的情況下，養(yǎng)老保險成為保障農(nóng)村老年人基本生活的重要支柱。有了養(yǎng)老保險的支持，農(nóng)村家庭在贍養(yǎng)老人時的經(jīng)濟壓力得到緩解，子女可以將更多的精力投入到工作和生產(chǎn)中，促進家庭和社會的和諧穩(wěn)定。農(nóng)村養(yǎng)老保險有助于提高農(nóng)村老年人的生活質(zhì)量和社會地位。穩(wěn)定的養(yǎng)老金收入使農(nóng)村老年人在經(jīng)濟上更加獨立，能夠更好地滿足自身的生活需求，提高生活質(zhì)量。而且，養(yǎng)老保險制度的實施體現(xiàn)了社會對老年人的關(guān)懷和保障，增強了農(nóng)村老年人的社會認(rèn)同感和歸屬感，提升了他們的社會地位。農(nóng)村養(yǎng)老保險的發(fā)展還有利于促進農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。當(dāng)農(nóng)村居民對養(yǎng)老問題有了可靠的制度保障后，他們的消費信心會增強，消費能力也會相應(yīng)提高，從而帶動農(nóng)村消費市場的繁榮。養(yǎng)老保險基金的合理運營還可以為農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)提供資金支持，推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展注入動力。三、人口老齡化背景下農(nóng)村養(yǎng)老保險存在的問題3.1養(yǎng)老金待遇水平低3.1.1養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)與實際生活需求的差距當(dāng)前，我國農(nóng)村養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)普遍較低，與農(nóng)村老年人的實際生活需求存在較大差距。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2024年全國城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險基礎(chǔ)養(yǎng)老金最低標(biāo)準(zhǔn)為每人每月123元，即使加上個人賬戶養(yǎng)老金，許多農(nóng)村老年人每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金也僅在200-300元左右。這一養(yǎng)老金水平遠遠無法滿足農(nóng)村老年人的日常生活開銷。在日常生活中，農(nóng)村老年人除了食品、醫(yī)療等基本生活支出外，還面臨著人情往來、子女幫扶等費用。以食品支出為例，隨著物價的上漲，農(nóng)村老年人每月的食品開銷逐漸增加。據(jù)調(diào)查，在一些農(nóng)村地區(qū)，一位老年人每月的食品費用至少需要300-400元，而養(yǎng)老金遠遠不足以支付這部分費用。在醫(yī)療方面，農(nóng)村老年人由于身體機能下降，患病的概率相對較高，醫(yī)療費用成為他們生活中的一項重要負(fù)擔(dān)。雖然農(nóng)村地區(qū)有新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度，但仍有部分醫(yī)療費用需要個人承擔(dān)，這對于養(yǎng)老金水平較低的農(nóng)村老年人來說，無疑是雪上加霜。與城鎮(zhèn)養(yǎng)老金相比，農(nóng)村養(yǎng)老金的差距更為明顯。2024年，我國企業(yè)退休人員月人均養(yǎng)老金達到3577元左右，而農(nóng)村居民養(yǎng)老金僅為城鎮(zhèn)職工的5%左右，這種巨大的差距使得農(nóng)村老年人在生活質(zhì)量和經(jīng)濟保障方面與城鎮(zhèn)老年人形成鮮明對比。農(nóng)村老年人在面對生活中的各種困難時，往往因養(yǎng)老金不足而顯得無能為力，嚴(yán)重影響了他們的晚年生活質(zhì)量。3.1.2養(yǎng)老金調(diào)整機制不完善我國農(nóng)村養(yǎng)老金調(diào)整機制存在諸多不完善之處，主要體現(xiàn)在調(diào)整頻率、幅度與物價、經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系不協(xié)調(diào)。從調(diào)整頻率來看，農(nóng)村養(yǎng)老金的調(diào)整周期相對較長，不像城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老金那樣能夠做到每年或定期調(diào)整。這使得農(nóng)村養(yǎng)老金在面對物價上漲和生活成本增加時，難以及時做出適應(yīng)性調(diào)整，導(dǎo)致農(nóng)村老年人的實際生活水平不斷下降。在一些地區(qū)，農(nóng)村養(yǎng)老金可能數(shù)年才調(diào)整一次，而在這期間，物價卻在持續(xù)上漲，農(nóng)村老年人的生活壓力日益增大。在調(diào)整幅度方面，農(nóng)村養(yǎng)老金的調(diào)整幅度相對較小，無法跟上物價上漲和經(jīng)濟發(fā)展的步伐。物價上漲是影響老年人生活的重要因素，然而農(nóng)村養(yǎng)老金的調(diào)整幅度往往低于物價上漲幅度，導(dǎo)致農(nóng)村老年人的購買力逐漸下降。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村居民的生活水平也在不斷提高，對養(yǎng)老金的需求也相應(yīng)增加，但目前農(nóng)村養(yǎng)老金的調(diào)整幅度未能充分體現(xiàn)經(jīng)濟發(fā)展的成果，使得農(nóng)村老年人無法充分享受到經(jīng)濟發(fā)展帶來的福利。根據(jù)相關(guān)研究，近年來農(nóng)村養(yǎng)老金的調(diào)整幅度平均在每年5%-10%左右，而同期物價上漲幅度在部分年份達到了10%-15%，經(jīng)濟發(fā)展增速也遠高于養(yǎng)老金調(diào)整幅度，這使得農(nóng)村養(yǎng)老金的實際保障能力不斷減弱。農(nóng)村養(yǎng)老金調(diào)整機制缺乏科學(xué)合理的依據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)，在調(diào)整過程中往往缺乏對農(nóng)村老年人生活狀況、物價水平、經(jīng)濟發(fā)展等多方面因素的綜合考量，導(dǎo)致調(diào)整的針對性和有效性不足，難以真正滿足農(nóng)村老年人的養(yǎng)老需求。3.2參保率不高3.2.1農(nóng)民參保意愿低的原因分析農(nóng)民參保意愿低受多方面因素影響，經(jīng)濟因素是重要原因之一。農(nóng)村居民收入水平相對較低且不穩(wěn)定，是制約參保的關(guān)鍵。我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平參差不齊，大部分農(nóng)村居民主要依靠農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和外出務(wù)工獲得收入。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面，受自然條件、市場價格波動等因素影響較大，收入存在不確定性。如一些地區(qū)遭遇自然災(zāi)害，農(nóng)作物減產(chǎn)甚至絕收，導(dǎo)致農(nóng)民收入大幅減少；農(nóng)產(chǎn)品價格波動也會使農(nóng)民收入不穩(wěn)定，像部分年份大蒜、生姜等農(nóng)產(chǎn)品價格暴跌，農(nóng)民辛苦勞作卻難以獲得預(yù)期收益。外出務(wù)工的農(nóng)民同樣面臨收入不穩(wěn)定的問題，工作機會不穩(wěn)定，時常面臨失業(yè)風(fēng)險，且工資拖欠現(xiàn)象時有發(fā)生。在這種情況下，農(nóng)民首先要滿足日常生活、子女教育、醫(yī)療等基本支出需求，難以承擔(dān)養(yǎng)老保險費用。根據(jù)相關(guān)調(diào)查，約60%的農(nóng)民表示收入低是影響他們參保的主要原因。觀念因素對農(nóng)民參保意愿也產(chǎn)生了重要影響。在農(nóng)村，傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”觀念根深蒂固，許多農(nóng)民認(rèn)為養(yǎng)老主要依靠子女，對養(yǎng)老保險的重視程度不夠。這種觀念源于農(nóng)村長期以來的家庭養(yǎng)老傳統(tǒng)，子女在贍養(yǎng)老人方面承擔(dān)著主要責(zé)任。在一些農(nóng)村地區(qū)，老人將養(yǎng)老的希望完全寄托在子女身上，認(rèn)為繳納養(yǎng)老保險是不必要的開支。據(jù)調(diào)查，約70%的農(nóng)村老人表示更相信子女養(yǎng)老，對養(yǎng)老保險的信任度較低。農(nóng)民對養(yǎng)老保險政策的認(rèn)知不足，導(dǎo)致參保意愿不高。許多農(nóng)民對養(yǎng)老保險的政策內(nèi)容、參保流程、養(yǎng)老金領(lǐng)取方式等了解有限，存在誤解和疑慮。一些農(nóng)民認(rèn)為養(yǎng)老保險繳費期限長、收益不確定，擔(dān)心自己繳納的保費無法得到相應(yīng)回報；部分農(nóng)民對養(yǎng)老金領(lǐng)取條件和金額不清楚，缺乏參保動力。制度因素也在一定程度上影響了農(nóng)民參保意愿。農(nóng)村養(yǎng)老保險制度在設(shè)計上存在一些缺陷，如養(yǎng)老金待遇水平低、繳費檔次設(shè)置不合理等，降低了制度的吸引力。養(yǎng)老金待遇水平低使得農(nóng)民認(rèn)為參保的性價比不高，難以激發(fā)他們的參保積極性；繳費檔次設(shè)置不合理，沒有充分考慮不同收入水平農(nóng)民的實際情況，導(dǎo)致部分農(nóng)民因繳費過高而放棄參保，部分農(nóng)民因繳費檔次低、養(yǎng)老金收益少而缺乏參保動力。農(nóng)村養(yǎng)老保險制度與其他社會保障制度之間的銜接存在問題，影響了農(nóng)民參保的便利性和積極性。在一些地區(qū)，農(nóng)村養(yǎng)老保險與新型農(nóng)村合作醫(yī)療、農(nóng)村低保等制度之間的信息共享和業(yè)務(wù)協(xié)同不足，農(nóng)民在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時需要往返多個部門，手續(xù)繁瑣，降低了他們參保的意愿。3.2.2農(nóng)村養(yǎng)老保險宣傳與推廣不足農(nóng)村養(yǎng)老保險宣傳與推廣存在多方面不足，宣傳方式和渠道較為單一。目前，農(nóng)村養(yǎng)老保險的宣傳主要依賴傳統(tǒng)方式，如發(fā)放宣傳資料、張貼標(biāo)語、召開村民會議等。這些方式雖然在一定程度上能夠傳達政策信息，但效果有限。發(fā)放的宣傳資料往往內(nèi)容枯燥、專業(yè)性強，農(nóng)民難以理解；張貼的標(biāo)語過于簡單，無法詳細(xì)介紹養(yǎng)老保險政策；召開村民會議時，由于時間有限，難以全面深入地講解政策內(nèi)容。在宣傳渠道方面，主要集中在村委會、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府等基層組織，缺乏利用現(xiàn)代媒體和網(wǎng)絡(luò)平臺進行宣傳。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，農(nóng)村居民接觸網(wǎng)絡(luò)的機會越來越多，但農(nóng)村養(yǎng)老保險宣傳在網(wǎng)絡(luò)平臺上的投入不足，沒有充分利用微信公眾號、短視頻平臺等新媒體進行廣泛宣傳，導(dǎo)致部分農(nóng)民無法及時了解養(yǎng)老保險政策信息。宣傳內(nèi)容缺乏針對性和實用性。在宣傳過程中，往往注重政策的一般性介紹，而忽視了農(nóng)民的實際需求和關(guān)注點。宣傳內(nèi)容沒有充分考慮不同年齡、文化程度、收入水平農(nóng)民的差異，采用“一刀切”的方式，導(dǎo)致部分農(nóng)民對宣傳內(nèi)容不感興趣。對于年輕農(nóng)民來說，他們更關(guān)注養(yǎng)老保險的靈活性和未來收益，而宣傳內(nèi)容可能沒有突出這些方面；對于文化程度較低的農(nóng)民，復(fù)雜的政策解讀和專業(yè)術(shù)語讓他們難以理解，需要更加通俗易懂、生動形象的宣傳內(nèi)容。宣傳內(nèi)容中缺乏實際案例和數(shù)據(jù)支撐，無法讓農(nóng)民直觀感受到參保的好處和收益。農(nóng)民在參保決策過程中，更傾向于參考身邊的實際案例。如果宣傳中能夠提供一些農(nóng)民參保后獲得實惠的真實案例，以及具體的數(shù)據(jù)對比，如參保前后生活水平的變化、養(yǎng)老金領(lǐng)取金額等，將更能激發(fā)農(nóng)民的參保意愿。3.3基金管理與運營問題3.3.1基金保值增值困難我國農(nóng)村養(yǎng)老保險基金保值增值困難，首要原因在于投資渠道狹窄。目前，農(nóng)村養(yǎng)老保險基金的投資主要集中于銀行存款和國債。銀行存款安全性高，但利率相對較低，難以抵御通貨膨脹的影響。在當(dāng)前低利率環(huán)境下，銀行存款的收益率普遍在2%-3%左右，而通貨膨脹率在部分年份可能達到3%-5%，這意味著基金的實際購買力在不斷下降。國債雖然風(fēng)險較低、收益相對穩(wěn)定，但國債發(fā)行量有限，且投資期限較長，難以滿足農(nóng)村養(yǎng)老保險基金靈活配置和獲取較高收益的需求。投資收益率低也是農(nóng)村養(yǎng)老保險基金面臨的一大難題。受投資渠道限制和市場環(huán)境影響，農(nóng)村養(yǎng)老保險基金的整體投資收益率不高。與其他金融投資產(chǎn)品相比，如股票、基金、房地產(chǎn)等，農(nóng)村養(yǎng)老保險基金的投資收益差距明顯。股票市場在經(jīng)濟增長時期往往能帶來較高的回報，但同時也伴隨著較高的風(fēng)險，農(nóng)村養(yǎng)老保險基金由于其安全性要求較高，難以大規(guī)模涉足股票市場。房地產(chǎn)投資雖然收益可觀，但投資門檻高、流動性差，也不適合農(nóng)村養(yǎng)老保險基金的投資特點。較低的投資收益率使得農(nóng)村養(yǎng)老保險基金難以實現(xiàn)有效增值，影響了制度的可持續(xù)性和養(yǎng)老金待遇水平的提高。缺乏專業(yè)的投資管理人才和科學(xué)的投資決策機制，也是導(dǎo)致農(nóng)村養(yǎng)老保險基金保值增值困難的重要因素。農(nóng)村養(yǎng)老保險基金管理涉及金融、投資、風(fēng)險管理等多個領(lǐng)域的專業(yè)知識和技能，需要具備豐富經(jīng)驗和專業(yè)素養(yǎng)的人才隊伍。然而，目前農(nóng)村養(yǎng)老保險基金管理機構(gòu)中，專業(yè)投資管理人才相對匱乏，投資決策往往缺乏科學(xué)的分析和論證，容易受到主觀因素和短期市場波動的影響，導(dǎo)致投資失誤和收益不佳。3.3.2基金監(jiān)管存在漏洞農(nóng)村養(yǎng)老保險基金監(jiān)管在制度和執(zhí)行方面均存在問題。在制度層面，農(nóng)村養(yǎng)老保險基金監(jiān)管制度尚不完善，存在一些漏洞和空白。相關(guān)法律法規(guī)不夠健全，對基金管理、運營、監(jiān)督等各個環(huán)節(jié)的規(guī)定不夠細(xì)致和明確，導(dǎo)致在實際操作中缺乏有效的法律依據(jù)和規(guī)范。部分地區(qū)的農(nóng)村養(yǎng)老保險基金監(jiān)管制度存在職責(zé)不清、權(quán)限不明的情況，不同監(jiān)管部門之間存在職能交叉和重疊，容易出現(xiàn)相互推諉、監(jiān)管不力的現(xiàn)象。在執(zhí)行層面，農(nóng)村養(yǎng)老保險基金監(jiān)管執(zhí)行不到位的情況較為突出。一些地方的監(jiān)管部門對基金的日常監(jiān)管不夠嚴(yán)格，存在走過場、形式主義的問題。對基金的收支、投資運營等情況未能進行及時、全面、深入的檢查和監(jiān)督，難以發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險和問題。部分監(jiān)管人員業(yè)務(wù)能力和責(zé)任心不足，對基金監(jiān)管的重要性認(rèn)識不夠，在監(jiān)管過程中存在疏忽和懈怠，無法有效履行監(jiān)管職責(zé)。農(nóng)村養(yǎng)老保險基金監(jiān)管還面臨著信息不對稱的挑戰(zhàn)?；鸸芾頇C構(gòu)與監(jiān)管部門之間、監(jiān)管部門與參保農(nóng)民之間的信息溝通不暢，導(dǎo)致監(jiān)管部門難以及時準(zhǔn)確地掌握基金的真實運行情況，參保農(nóng)民對基金的使用和管理情況也缺乏足夠的了解，無法進行有效的監(jiān)督。3.4制度銜接不暢3.4.1農(nóng)村養(yǎng)老保險與城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險的銜接問題農(nóng)村養(yǎng)老保險與城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險在參保對象上存在明顯差異。農(nóng)村養(yǎng)老保險主要面向農(nóng)村居民，而城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險主要覆蓋城鎮(zhèn)職工和城鎮(zhèn)居民。這種參保對象的劃分，在一定程度上是基于城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀，但也給制度銜接帶來了困難。隨著我國城鎮(zhèn)化進程的加速，大量農(nóng)村勞動力向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，出現(xiàn)了農(nóng)民工這一特殊群體。農(nóng)民工在城鄉(xiāng)之間流動就業(yè)，他們既可能在農(nóng)村參加了養(yǎng)老保險，又可能在城鎮(zhèn)就業(yè)時需要參加城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險。然而，由于兩種保險制度針對不同的參保對象設(shè)計，在參保條件、繳費方式等方面存在差異，使得農(nóng)民工在參保和轉(zhuǎn)移接續(xù)過程中面臨諸多不便。部分農(nóng)民工在農(nóng)村參加新農(nóng)保時，按照農(nóng)村的參保條件和繳費標(biāo)準(zhǔn)進行繳費；當(dāng)他們進入城鎮(zhèn)就業(yè)后，需要參加城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險，卻發(fā)現(xiàn)兩者之間的參保條件和繳費標(biāo)準(zhǔn)難以對接，導(dǎo)致一些農(nóng)民工在轉(zhuǎn)換保險制度時出現(xiàn)困惑和障礙。兩者在繳費標(biāo)準(zhǔn)上也有較大差異。城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險的繳費基數(shù)通常是職工的工資收入，繳費比例相對較高，一般由單位和個人共同承擔(dān)，單位繳費比例一般為16%左右，個人繳費比例為8%左右。而農(nóng)村養(yǎng)老保險的繳費標(biāo)準(zhǔn)相對較低，且繳費方式更為靈活，一般設(shè)置多個繳費檔次，由參保人自主選擇，年繳費金額從幾百元到幾千元不等。這種繳費標(biāo)準(zhǔn)的差異，使得農(nóng)村居民在向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移就業(yè)后，難以按照城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險的繳費標(biāo)準(zhǔn)進行繳費，增加了他們參加城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。同時，由于繳費標(biāo)準(zhǔn)不同，導(dǎo)致養(yǎng)老金待遇的計算方式和水平也存在較大差異，進一步加大了制度銜接的難度。例如，一位農(nóng)村居民在農(nóng)村每年繳納1000元的養(yǎng)老保險費，當(dāng)他進入城鎮(zhèn)就業(yè)后，如果按照城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險的繳費標(biāo)準(zhǔn)，以月工資5000元計算，每月需繳納養(yǎng)老保險費（單位+個人）1200元左右，這對于收入相對較低的農(nóng)民工來說，經(jīng)濟壓力較大。在待遇領(lǐng)取方面，農(nóng)村養(yǎng)老保險和城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險也存在銜接難點。城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險的養(yǎng)老金待遇相對較高，其計算方式較為復(fù)雜，綜合考慮了繳費年限、繳費基數(shù)、個人賬戶積累額等多種因素。而農(nóng)村養(yǎng)老保險的養(yǎng)老金待遇水平較低，主要由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金組成，基礎(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)相對固定，個人賬戶養(yǎng)老金則取決于個人繳費金額和繳費年限。當(dāng)農(nóng)村居民從農(nóng)村養(yǎng)老保險轉(zhuǎn)為城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險時，由于兩者待遇計算方式的不同，如何確定其養(yǎng)老金待遇成為一個難題。如果簡單按照城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險的待遇計算方式，可能會因為農(nóng)村居民前期繳費金額較低、繳費年限不足等原因，導(dǎo)致其養(yǎng)老金待遇過低；如果按照農(nóng)村養(yǎng)老保險的待遇計算方式，則無法體現(xiàn)城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險的保障水平，無法滿足農(nóng)村居民在城鎮(zhèn)生活的養(yǎng)老需求。在養(yǎng)老金待遇的調(diào)整機制上，兩者也存在差異，城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險的養(yǎng)老金調(diào)整較為頻繁，且調(diào)整幅度相對較大，而農(nóng)村養(yǎng)老保險的養(yǎng)老金調(diào)整相對滯后，調(diào)整幅度較小，這也給制度銜接帶來了一定的困擾。3.4.2不同地區(qū)農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的差異與銜接障礙我國地域遼闊，不同地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平、財政狀況、人口結(jié)構(gòu)等存在較大差異，這導(dǎo)致不同地區(qū)的農(nóng)村養(yǎng)老保險制度在繳費標(biāo)準(zhǔn)、政府補貼、養(yǎng)老金待遇等方面存在明顯差異。在繳費標(biāo)準(zhǔn)方面，東部沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村養(yǎng)老保險繳費標(biāo)準(zhǔn)普遍高于中西部經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)。如江蘇某農(nóng)村地區(qū)，設(shè)置的年繳費檔次最高可達5000元，而貴州某農(nóng)村地區(qū)，最高繳費檔次可能僅為2000元。這種繳費標(biāo)準(zhǔn)的差異，主要是由于地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平不同，農(nóng)民收入水平也存在較大差距，發(fā)達地區(qū)農(nóng)民收入較高，有能力承擔(dān)更高的繳費標(biāo)準(zhǔn)，而欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)民收入較低，只能選擇較低的繳費檔次。政府補貼方面，不同地區(qū)的補貼標(biāo)準(zhǔn)和方式也各不相同。一些經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，政府財政實力雄厚，對農(nóng)村養(yǎng)老保險的補貼力度較大，不僅在繳費環(huán)節(jié)給予較高的補貼，還在養(yǎng)老金待遇方面進行額外補貼，以提高農(nóng)民的養(yǎng)老保障水平。而一些經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，由于財政資金有限，政府補貼相對較少，甚至在補貼資金的落實上存在困難。某東部發(fā)達地區(qū)，政府對農(nóng)民每年繳納的養(yǎng)老保險費給予50%的補貼，且對年滿65周歲以上的老人，每月額外發(fā)放50元的養(yǎng)老金補貼；而某西部欠發(fā)達地區(qū)，政府補貼比例僅為30%，且沒有額外的養(yǎng)老金補貼。養(yǎng)老金待遇方面，地區(qū)差異更為顯著。經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村養(yǎng)老金待遇水平明顯高于欠發(fā)達地區(qū)。據(jù)統(tǒng)計，上海郊區(qū)農(nóng)村居民每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金可達1000元以上，而一些中西部地區(qū)農(nóng)村居民每月養(yǎng)老金僅為200-300元。這種養(yǎng)老金待遇的巨大差距，嚴(yán)重影響了農(nóng)村勞動力在地區(qū)之間的合理流動，也不利于社會公平的實現(xiàn)。不同地區(qū)農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的差異，給制度銜接帶來了諸多障礙。當(dāng)農(nóng)村居民在不同地區(qū)之間流動就業(yè)或遷移時，由于各地養(yǎng)老保險制度的差異，導(dǎo)致其養(yǎng)老保險關(guān)系難以順利轉(zhuǎn)移接續(xù)。在轉(zhuǎn)移過程中，存在信息溝通不暢、手續(xù)繁瑣、資金結(jié)算困難等問題。不同地區(qū)的養(yǎng)老保險信息系統(tǒng)相互獨立，缺乏有效的信息共享機制，使得參保人員的繳費記錄、個人賬戶信息等難以準(zhǔn)確傳遞和對接，增加了轉(zhuǎn)移接續(xù)的難度。由于各地繳費標(biāo)準(zhǔn)和養(yǎng)老金待遇不同，在轉(zhuǎn)移接續(xù)時如何確定繳費年限和養(yǎng)老金待遇的計算方式，缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，容易引發(fā)爭議和糾紛。制度銜接障礙還會導(dǎo)致部分農(nóng)村居民在轉(zhuǎn)移過程中出現(xiàn)養(yǎng)老保險斷繳的情況，影響其養(yǎng)老權(quán)益的保障。四、案例分析4.1案例選取與介紹為深入了解人口老齡化背景下農(nóng)村養(yǎng)老保險存在的問題，本研究選取了具有代表性的兩個農(nóng)村地區(qū)作為案例進行分析，分別是經(jīng)濟較發(fā)達的江蘇省宜興市某村（以下簡稱宜興村）和經(jīng)濟欠發(fā)達的貴州省畢節(jié)市某村（以下簡稱畢節(jié)村）。選取這兩個地區(qū)的原因在于，它們在經(jīng)濟發(fā)展水平、人口結(jié)構(gòu)、農(nóng)村養(yǎng)老保險實施情況等方面存在顯著差異，通過對不同類型地區(qū)的案例分析，能夠更全面、深入地揭示農(nóng)村養(yǎng)老保險存在的共性與個性問題，使研究結(jié)論更具普遍性和針對性。宜興村位于長江三角洲地區(qū)，經(jīng)濟發(fā)展水平較高，主要產(chǎn)業(yè)為工業(yè)和特色農(nóng)業(yè)。全村共有戶籍人口3000余人，其中60歲及以上老年人口占比約25%，老齡化程度相對較高。近年來，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，大量年輕勞動力外出務(wù)工或在本地從事非農(nóng)業(yè)工作，農(nóng)村勞動力結(jié)構(gòu)發(fā)生了較大變化。在農(nóng)村養(yǎng)老保險方面，宜興村積極響應(yīng)國家政策，參保率較高，大部分村民都參加了城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險。村里集體經(jīng)濟較為雄厚，在養(yǎng)老保險方面給予村民一定的補助，以鼓勵村民參保。畢節(jié)村地處云貴高原，經(jīng)濟發(fā)展相對滯后，主要以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，村民收入水平較低。全村人口約2000人，60歲及以上老年人口占比達到30%，老齡化程度高于宜興村。由于經(jīng)濟落后，農(nóng)村年輕勞動力大量外流，外出務(wù)工人員占勞動力總數(shù)的60%以上，留守老人問題較為突出。在農(nóng)村養(yǎng)老保險方面，雖然政府大力推廣城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險，但由于村民經(jīng)濟條件有限，部分村民參保積極性不高，參保率相對較低。村里集體經(jīng)濟薄弱，難以對村民的養(yǎng)老保險提供有力的支持。4.2案例地區(qū)農(nóng)村養(yǎng)老保險現(xiàn)狀分析宜興村人口老齡化程度較高，60歲及以上老年人口占比約25%。隨著經(jīng)濟發(fā)展，年輕勞動力外流，進一步加劇了老齡化趨勢。在農(nóng)村養(yǎng)老保險參保情況方面，宜興村參保率較高，大部分村民參加了城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險。2023年，宜興村參保人數(shù)達到2500余人，參保率超過80%。村里集體經(jīng)濟雄厚，對參保村民給予一定補助，激發(fā)了村民參保的積極性。在繳費檔次選擇上，村民多選擇較高檔次，年繳費1000-3000元的村民占比較大。這一方面得益于村民收入水平較高，有能力承擔(dān)較高的保費；另一方面也反映出村民對養(yǎng)老保險的重視程度較高，期望通過較高的繳費獲得更高的養(yǎng)老金待遇。在養(yǎng)老金待遇發(fā)放方面，宜興村村民養(yǎng)老金待遇相對較高。一位選擇年繳費3000元、繳費年限滿15年的60歲村民，每月可領(lǐng)取養(yǎng)老金約450元，其中基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分為200元左右，個人賬戶養(yǎng)老金部分約250元。養(yǎng)老金待遇水平與村民繳費金額和年限密切相關(guān)，多繳多得的激勵機制得到較好體現(xiàn)。在基金管理方面，宜興村嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定進行農(nóng)村養(yǎng)老保險基金管理?；鹩烧嚓P(guān)部門統(tǒng)一管理，定期進行審計和公示，確?；鸢踩Ｔ谕顿Y運營上，主要以銀行存款和國債為主，雖然保障了基金的安全性，但投資收益率相對較低。村里積極探索基金保值增值途徑，與專業(yè)金融機構(gòu)合作，開展了一些低風(fēng)險的投資項目，以提高基金收益。畢節(jié)村老齡化程度高于宜興村，60歲及以上老年人口占比達到30%。由于經(jīng)濟落后，年輕勞動力大量外流，外出務(wù)工人員占勞動力總數(shù)的60%以上，留守老人問題突出，老齡化形勢更為嚴(yán)峻。在參保情況上，畢節(jié)村參保率相對較低。2023年，全村參保人數(shù)約1200人，參保率僅為60%左右。部分村民因經(jīng)濟條件有限，難以承擔(dān)養(yǎng)老保險費用，參保積極性不高。在繳費檔次選擇上，大部分村民選擇較低檔次，年繳費100-500元的村民占比超過80%。這主要是因為村民收入水平較低，主要依靠傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，收入有限，難以承擔(dān)較高的保費。畢節(jié)村村民養(yǎng)老金待遇水平較低。一位年繳費100元、繳費年限滿15年的60歲村民，每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金僅為150元左右，其中基礎(chǔ)養(yǎng)老金約120元，個人賬戶養(yǎng)老金約30元。較低的養(yǎng)老金待遇難以滿足村民的基本生活需求，對村民的吸引力不足，進一步影響了參保積極性。畢節(jié)村養(yǎng)老保險基金同樣由政府部門管理，但由于缺乏專業(yè)管理人才和有效的投資渠道，基金保值增值困難?；鹬饕娣庞阢y行，收益微薄，難以抵御通貨膨脹的影響，在一定程度上影響了農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的可持續(xù)性。4.3人口老齡化對案例地區(qū)農(nóng)村養(yǎng)老保險的影響人口老齡化給宜興村農(nóng)村養(yǎng)老保險帶來了顯著的養(yǎng)老金支付壓力。隨著老年人口占比的不斷提高，領(lǐng)取養(yǎng)老金的人數(shù)持續(xù)增加。據(jù)統(tǒng)計，2020-2023年期間，宜興村60歲及以上老年人口從700人增加到750人，領(lǐng)取養(yǎng)老金的人數(shù)也相應(yīng)增長。而繳費人數(shù)卻因年輕勞動力外流等因素增長緩慢，甚至在部分年份出現(xiàn)了輕微下降。這使得養(yǎng)老保險基金的支出不斷增加，而收入增長相對乏力，導(dǎo)致養(yǎng)老金支付壓力逐漸增大。宜興村的參保結(jié)構(gòu)也因人口老齡化發(fā)生了明顯變化。年輕勞動力的外流使得農(nóng)村養(yǎng)老保險的參保主力軍減少，參保人員呈現(xiàn)出老齡化趨勢。在宜興村，2023年參保人員中45歲以上的占比達到60%，30歲以下的參保人員占比僅為15%。這種參保結(jié)構(gòu)的變化，一方面降低了養(yǎng)老保險基金的積累速度，另一方面也增加了制度的風(fēng)險。由于年輕勞動力繳費時間長、繳費金額相對較高，他們的減少使得基金的長期穩(wěn)定受到影響；而老年參保人員領(lǐng)取養(yǎng)老金的時間長，對基金的消耗較大，進一步加劇了制度的支付壓力。在畢節(jié)村，人口老齡化對農(nóng)村養(yǎng)老保險的影響更為突出。養(yǎng)老金支付壓力急劇增大，由于經(jīng)濟欠發(fā)達，年輕勞動力大量外流，導(dǎo)致繳費人數(shù)大幅減少，而老年人口占比高，領(lǐng)取養(yǎng)老金的人數(shù)眾多。據(jù)統(tǒng)計，2023年畢節(jié)村繳費人數(shù)為800人，較2020年減少了200人；而領(lǐng)取養(yǎng)老金的人數(shù)達到600人，較2020年增加了100人。養(yǎng)老保險基金收支失衡嚴(yán)重，支付壓力巨大，部分年份甚至出現(xiàn)了基金缺口，嚴(yán)重影響了農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的正常運行。參保結(jié)構(gòu)也極不合理，老年參保人員占比過高。在畢節(jié)村，2023年參保人員中60歲及以上的老年參保人員占比達到40%，而35歲以下的參保人員占比僅為20%。這種不合理的參保結(jié)構(gòu)使得養(yǎng)老保險制度的可持續(xù)性面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。老年參保人員繳費能力有限，且很快就會進入養(yǎng)老金領(lǐng)取階段，對基金的依賴程度高；而年輕參保人員的缺乏，使得基金的后續(xù)補充不足，難以維持制度的長期穩(wěn)定運行。人口老齡化還使得畢節(jié)村農(nóng)村養(yǎng)老保險的保障水平與實際需求差距進一步拉大。由于養(yǎng)老金待遇水平低，老年人口的增加使得原本就有限的養(yǎng)老金更加難以滿足老年人的生活需求，農(nóng)村老年人的生活質(zhì)量受到嚴(yán)重影響。4.4案例地區(qū)農(nóng)村養(yǎng)老保險存在問題及原因剖析宜興村養(yǎng)老金待遇水平雖然相對較高，但仍無法滿足老年人日益增長的生活需求。與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民的實際生活成本相比，養(yǎng)老金存在一定差距。近年來，隨著物價上漲，農(nóng)村居民的生活成本不斷增加，尤其是食品、醫(yī)療等方面的支出增長明顯。盡管宜興村集體經(jīng)濟給予了一定補助，但養(yǎng)老金的增長幅度未能跟上生活成本的上升速度。部分村民反映，養(yǎng)老金僅能維持基本生活的一部分，在面對較大的醫(yī)療支出或其他突發(fā)情況時，仍顯得捉襟見肘。造成這一問題的原因主要有以下幾點：一是養(yǎng)老金調(diào)整機制不完善，缺乏科學(xué)合理的調(diào)整依據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)。養(yǎng)老金的調(diào)整未能充分考慮物價上漲、經(jīng)濟發(fā)展等因素，導(dǎo)致養(yǎng)老金實際購買力下降。二是政府財政投入相對不足，雖然宜興村經(jīng)濟發(fā)達，但在農(nóng)村養(yǎng)老保險方面的財政補貼仍有待進一步提高，以增強養(yǎng)老金的保障能力。三是養(yǎng)老保險基金投資收益有限，難以實現(xiàn)有效增值，制約了養(yǎng)老金待遇水平的提升。宜興村雖然參保率較高，但仍有部分村民參保意愿較低。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分年輕村民對養(yǎng)老保險的重視程度不夠，認(rèn)為養(yǎng)老問題還很遙遠，缺乏參保的緊迫感。一些村民對養(yǎng)老保險政策的理解存在偏差，擔(dān)心參保后無法獲得預(yù)期的收益，對養(yǎng)老金的領(lǐng)取條件和金額存在疑慮。造成這些問題的原因，一是宣傳教育不到位，雖然宜興村在農(nóng)村養(yǎng)老保險宣傳方面做了一些工作，但宣傳方式和內(nèi)容仍存在不足。宣傳方式較為傳統(tǒng)，缺乏創(chuàng)新性和針對性，難以吸引村民的關(guān)注；宣傳內(nèi)容過于注重政策的一般性介紹，缺乏實際案例和數(shù)據(jù)支撐，導(dǎo)致村民對養(yǎng)老保險政策的理解不夠深入。二是部分村民受傳統(tǒng)觀念影響，“養(yǎng)兒防老”的觀念仍然存在，對養(yǎng)老保險的信任度不高，認(rèn)為依靠子女養(yǎng)老更為可靠。三是養(yǎng)老保險制度設(shè)計存在一定缺陷，如養(yǎng)老金待遇水平的吸引力不夠，繳費檔次設(shè)置與村民實際需求的匹配度不高，影響了村民的參保積極性。在基金管理與運營方面，宜興村面臨著基金保值增值困難的問題。盡管村里積極探索基金保值增值途徑，但由于投資渠道有限，主要依賴銀行存款和國債，投資收益率較低，難以抵御通貨膨脹的影響?；鸸芾磉^程中，存在信息公開透明度不夠的問題，村民對基金的運營情況了解有限，缺乏有效的監(jiān)督機制。導(dǎo)致這些問題的原因，一是投資渠道狹窄，受政策和市場環(huán)境限制，農(nóng)村養(yǎng)老保險基金可選擇的投資渠道相對較少，難以實現(xiàn)多元化投資，降低了基金的收益水平。二是缺乏專業(yè)的投資管理人才和科學(xué)的投資決策機制，宜興村在基金管理過程中，缺乏具備金融、投資等專業(yè)知識的人才，投資決策往往缺乏科學(xué)的分析和論證，容易受到主觀因素和短期市場波動的影響。三是基金監(jiān)管制度不完善，雖然有相關(guān)的基金管理制度，但在執(zhí)行過程中存在漏洞，對基金的運營情況監(jiān)管不夠嚴(yán)格，信息公開機制不健全，導(dǎo)致村民對基金的信任度下降。畢節(jié)村養(yǎng)老金待遇水平極低，遠遠不能滿足村民的基本生活需求。許多村民表示，每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金僅能解決部分溫飽問題，在醫(yī)療、日常生活用品等方面的支出仍需要依靠子女或其他方式解決。這使得農(nóng)村老年人的生活質(zhì)量難以得到保障，貧困問題較為突出。造成畢節(jié)村養(yǎng)老金待遇水平低的原因主要有以下幾點：一是經(jīng)濟發(fā)展水平落后，畢節(jié)村以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，村民收入水平低，導(dǎo)致個人繳費能力有限，難以通過較高的繳費獲得較高的養(yǎng)老金待遇。二是政府財政投入不足，由于畢節(jié)村所在地區(qū)財政實力較弱，對農(nóng)村養(yǎng)老保險的補貼力度較小，無法有效提高養(yǎng)老金水平。三是養(yǎng)老保險制度設(shè)計不合理，養(yǎng)老金待遇計算方式不夠科學(xué)，未能充分體現(xiàn)多繳多得的原則，且基礎(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)過低，難以保障老年人的基本生活。畢節(jié)村參保率相對較低，部分村民因經(jīng)濟困難無力參保，還有一些村民對養(yǎng)老保險政策不了解，參保意愿不強。在一些貧困家庭中，生活的基本開銷都難以維持，更無法承擔(dān)養(yǎng)老保險費用。一些村民對養(yǎng)老保險的政策內(nèi)容、參保流程、養(yǎng)老金領(lǐng)取方式等缺乏了解，存在誤解和疑慮，導(dǎo)致參保積極性不高。這一問題的成因，一是經(jīng)濟因素制約，畢節(jié)村經(jīng)濟落后，村民收入低且不穩(wěn)定，首先要滿足基本生活需求，難以承擔(dān)養(yǎng)老保險費用。二是宣傳推廣不足，當(dāng)?shù)卦谵r(nóng)村養(yǎng)老保險宣傳方面工作不到位，宣傳渠道有限，方式單一，內(nèi)容不全面，導(dǎo)致村民對養(yǎng)老保險政策知曉度低，無法充分了解參保的好處和意義。三是養(yǎng)老保險制度吸引力不足，養(yǎng)老金待遇低，繳費負(fù)擔(dān)相對較重，與村民的期望存在差距，使得村民對參保缺乏興趣。畢節(jié)村養(yǎng)老保險基金保值增值困難，主要依靠銀行存款，收益微薄。由于缺乏專業(yè)的管理和投資運營能力，基金難以實現(xiàn)有效增值，且存在一定的安全風(fēng)險。在基金管理過程中，存在管理不規(guī)范、監(jiān)督不到位的問題，如基金賬目混亂、資金挪用等現(xiàn)象時有發(fā)生。導(dǎo)致這些問題的原因，一是經(jīng)濟落后，缺乏資金和專業(yè)人才投入到基金管理和運營中，使得基金的投資渠道單一，管理水平低下。二是基金監(jiān)管制度缺失，沒有建立健全完善的基金監(jiān)管機制，對基金的收支、投資運營等環(huán)節(jié)缺乏有效的監(jiān)督和管理，導(dǎo)致基金安全存在隱患。三是缺乏專業(yè)的投資管理機構(gòu)和人才，畢節(jié)村在基金管理方面缺乏專業(yè)的團隊和人才，無法對基金進行科學(xué)的投資和運營，難以實現(xiàn)基金的保值增值。五、解決人口老齡化背景下農(nóng)村養(yǎng)老保險問題的對策5.1提高養(yǎng)老金待遇水平5.1.1加大政府財政投入政府應(yīng)在農(nóng)村養(yǎng)老保險中承擔(dān)更大的財政責(zé)任，通過多種方式增加財政補貼，這對于提高養(yǎng)老金水平具有關(guān)鍵作用。在基礎(chǔ)養(yǎng)老金補貼方面，中央和地方政府應(yīng)加大投入力度。中央政府可根據(jù)全國經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r和財政收入水平，制定合理的基礎(chǔ)養(yǎng)老金增長計劃，提高基礎(chǔ)養(yǎng)老金的最低標(biāo)準(zhǔn)。地方政府則應(yīng)結(jié)合本地實際情況，進一步提高基礎(chǔ)養(yǎng)老金補貼額度。經(jīng)濟發(fā)達的東部地區(qū)，如江蘇、浙江等地，地方政府可在中央補貼的基礎(chǔ)上，大幅提高基礎(chǔ)養(yǎng)老金水平，確保農(nóng)村老年人能夠享受到較高的養(yǎng)老金待遇；中西部經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，中央政府應(yīng)加大轉(zhuǎn)移支付力度，幫助地方政府提高基礎(chǔ)養(yǎng)老金補貼，縮小地區(qū)之間的養(yǎng)老金差距。在繳費補貼方面，政府應(yīng)根據(jù)農(nóng)民的繳費檔次給予相應(yīng)的補貼，鼓勵農(nóng)民選擇較高的繳費檔次。對于選擇高檔次繳費的農(nóng)民，政府可適當(dāng)提高補貼比例，以增加農(nóng)民的個人賬戶積累額，從而提高養(yǎng)老金待遇。例如，對于年繳費1000元以下的農(nóng)民，政府給予30%的補貼；對于年繳費1000-3000元的農(nóng)民，補貼比例提高到40%；對于年繳費3000元以上的農(nóng)民，補貼比例可達到50%。這樣的補貼政策能夠充分調(diào)動農(nóng)民的參保積極性，提高他們的繳費水平，進而提升養(yǎng)老金待遇。政府還可以通過國有股權(quán)劃轉(zhuǎn)、提高國企利潤上繳比例等方式，充實農(nóng)村養(yǎng)老保險基金，為提高養(yǎng)老金待遇提供資金支持。將部分國有資本劃轉(zhuǎn)至農(nóng)村養(yǎng)老保險基金，能夠增加基金的規(guī)模和穩(wěn)定性，確保養(yǎng)老金的按時足額發(fā)放，并為養(yǎng)老金待遇的提高創(chuàng)造條件。提高國企利潤上繳比例，將上繳的資金用于農(nóng)村養(yǎng)老保險補貼，也是增加財政資金投入的有效途徑之一。通過加大政府財政投入，能夠切實提高農(nóng)村養(yǎng)老金待遇水平，保障農(nóng)村老年人的基本生活需求，促進農(nóng)村社會的和諧穩(wěn)定。5.1.2建立科學(xué)的養(yǎng)老金調(diào)整機制建立科學(xué)合理的養(yǎng)老金調(diào)整機制是提高農(nóng)村養(yǎng)老金待遇水平的重要舉措。應(yīng)建立養(yǎng)老金與物價掛鉤的調(diào)整機制。物價上漲會導(dǎo)致農(nóng)村老年人生活成本增加，若養(yǎng)老金不隨物價調(diào)整，其實際購買力將下降，生活質(zhì)量難以保障?？刹捎孟M者物價指數(shù)（CPI）作為衡量物價變動的指標(biāo)，當(dāng)CPI漲幅達到一定程度時，相應(yīng)提高農(nóng)村養(yǎng)老金水平。若某年度CPI漲幅超過3%，則農(nóng)村養(yǎng)老金應(yīng)按照一定比例進行上調(diào)，如上調(diào)5%，以確保養(yǎng)老金能夠跟上物價上漲的步伐，維持農(nóng)村老年人的生活水平。養(yǎng)老金還應(yīng)與經(jīng)濟發(fā)展水平掛鉤。隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)增長，農(nóng)村居民的生活水平也應(yīng)相應(yīng)提高，養(yǎng)老金作為農(nóng)村老年人的重要收入來源，也應(yīng)體現(xiàn)經(jīng)濟發(fā)展的成果。可根據(jù)國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的增長速度、農(nóng)村居民人均可支配收入的增長幅度等指標(biāo)，確定養(yǎng)老金的調(diào)整幅度。若某年度GDP增長6%，農(nóng)村居民人均可支配收入增長8%，則農(nóng)村養(yǎng)老金可按照一定比例，如4%-6%進行上調(diào)，使農(nóng)村老年人能夠分享經(jīng)濟發(fā)展的紅利。為確保養(yǎng)老金調(diào)整機制的科學(xué)性和公正性，應(yīng)建立定期調(diào)整制度?？稍O(shè)定每年或每兩年對農(nóng)村養(yǎng)老金進行一次調(diào)整，明確調(diào)整的時間、程序和標(biāo)準(zhǔn)，提高養(yǎng)老金調(diào)整的透明度和可預(yù)測性。在調(diào)整過程中，充分征求社會各界的意見和建議，綜合考慮各方面因素，使養(yǎng)老金調(diào)整機制更加完善，切實滿足農(nóng)村老年人的養(yǎng)老需求。5.2提高參保率5.2.1加強宣傳教育，提高農(nóng)民參保意識創(chuàng)新宣傳方式是提高農(nóng)民參保意識的關(guān)鍵。在當(dāng)今數(shù)字化時代，應(yīng)充分利用新媒體平臺，如微信公眾號、抖音、快手等短視頻平臺，制作生動有趣、通俗易懂的農(nóng)村養(yǎng)老保險宣傳內(nèi)容。制作動畫短視頻，以動畫人物的形象生動地講解農(nóng)村養(yǎng)老保險的政策內(nèi)容、參保流程、養(yǎng)老金領(lǐng)取方式等，使復(fù)雜的政策變得簡單易懂，吸引農(nóng)民的關(guān)注。利用微信公眾號定期發(fā)布農(nóng)村養(yǎng)老保險的最新政策解讀、參保案例分享等文章，方便農(nóng)民隨時查閱和了解。還可以通過線上直播的方式，邀請社保專家或工作人員進行政策講解和答疑解惑，與農(nóng)民進行實時互動，及時解決他們的疑問。傳統(tǒng)宣傳方式也不能忽視，應(yīng)與新媒體宣傳相結(jié)合，形成全方位的宣傳格局。在農(nóng)村地區(qū)，可利用大喇叭每天定時播放農(nóng)村養(yǎng)老保險的宣傳音頻，讓農(nóng)民在日常生活中就能聽到政策信息。在村委會、集市、學(xué)校等人員密集場所張貼宣傳海報、懸掛橫幅，發(fā)放宣傳手冊，提高政策的知曉度。還可以組織文藝演出，將農(nóng)村養(yǎng)老保險的政策內(nèi)容融入到小品、相聲、歌曲等文藝節(jié)目中，以群眾喜聞樂見的形式進行宣傳，增強宣傳效果。普及養(yǎng)老保險知識，增強農(nóng)民對養(yǎng)老保險的信任度和認(rèn)同感也至關(guān)重要。應(yīng)深入農(nóng)村開展養(yǎng)老保險知識講座，邀請專業(yè)人員為農(nóng)民講解養(yǎng)老保險的原理、作用、意義等基礎(chǔ)知識，讓農(nóng)民了解養(yǎng)老保險是如何保障他們的晚年生活的。在講座中，通過實際案例分析，如展示參保農(nóng)民在年老后獲得穩(wěn)定養(yǎng)老金收入，生活質(zhì)量得到保障的案例，讓農(nóng)民直觀感受到參保的好處。還可以組織農(nóng)民參觀養(yǎng)老保險經(jīng)辦機構(gòu)，了解養(yǎng)老金的發(fā)放流程和基金管理情況，增強他們對養(yǎng)老保險制度的信任。加強對農(nóng)村基層干部的培訓(xùn)，提高他們的政策水平和宣傳能力，使他們能夠更好地向農(nóng)民宣傳養(yǎng)老保險政策?；鶎痈刹颗c農(nóng)民聯(lián)系緊密，他們的宣傳和引導(dǎo)作用不可忽視。通過培訓(xùn)，讓基層干部深入理解養(yǎng)老保險政策，掌握宣傳技巧，能夠用通俗易懂的語言向農(nóng)民講解政策，解答農(nóng)民的疑問，從而提高農(nóng)民的參保意愿。5.2.2優(yōu)化參保政策，降低參保門檻調(diào)整繳費標(biāo)準(zhǔn)是優(yōu)化參保政策的重要舉措。應(yīng)根據(jù)農(nóng)村居民的收入水平和經(jīng)濟承受能力，合理設(shè)置繳費檔次。在現(xiàn)有繳費檔次的基礎(chǔ)上，進一步細(xì)化繳費檔次，增加低繳費檔次的設(shè)置，以滿足低收入農(nóng)民的參保需求。除了每年100元、200元等較低檔次外，還可以設(shè)置50元的繳費檔次，讓收入極低的農(nóng)民也能參與養(yǎng)老保險。適當(dāng)降低高繳費檔次的金額，吸引更多有一定經(jīng)濟能力的農(nóng)民選擇較高檔次繳費。例如，將原來最高繳費檔次10000元降低到6000-8000元，使繳費標(biāo)準(zhǔn)更加符合農(nóng)村居民的實際情況。建立彈性繳費制