關(guān)注貸款管理辦法一、總則（一）目的為加強(qiáng)公司貸款管理，規(guī)范貸款行為，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高資金使用效益，根據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合本公司實(shí)際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司及所屬各部門、子公司在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中涉及的各類貸款業(yè)務(wù)，包括但不限于銀行貸款、信托貸款、融資租賃等。（三）基本原則1.合法性原則：貸款業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)，確保貸款活動(dòng)合法合規(guī)。2.安全性原則：以保障公司資金安全為首要目標(biāo)，謹(jǐn)慎評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)，采取有效措施防范風(fēng)險(xiǎn)。3.效益性原則：在確保貸款安全的前提下，合理安排貸款資金，提高資金使用效益，實(shí)現(xiàn)公司利益最大化。4.審慎性原則：對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行全面、深入、細(xì)致的調(diào)查和評(píng)估，審慎做出貸款決策。二、貸款申請(qǐng)與受理（一）申請(qǐng)條件1.借款人應(yīng)具備合法的經(jīng)營(yíng)資格和良好的信用狀況。2.具有穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)收入和按期償還貸款本息的能力。3.貸款用途符合國(guó)家法律法規(guī)和本公司的相關(guān)規(guī)定，具有明確的業(yè)務(wù)背景和合理的資金需求。4.能夠提供合法有效的擔(dān)?；蚓邆淦渌L(fēng)險(xiǎn)緩釋措施。（二）申請(qǐng)材料1.貸款申請(qǐng)書，應(yīng)詳細(xì)說明貸款金額、用途、期限、還款來源等內(nèi)容。2.營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等相關(guān)證明文件。3.法定代表人身份證明、授權(quán)委托書（如有）。4.近年度財(cái)務(wù)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表等。5.貸款用途證明材料，如購(gòu)銷合同、項(xiàng)目可行性研究報(bào)告等。6.擔(dān)保相關(guān)資料，如保證人營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、財(cái)務(wù)報(bào)表、擔(dān)保合同；抵押物所有權(quán)證明、評(píng)估報(bào)告、抵押合同；質(zhì)押物清單、所有權(quán)證明、評(píng)估報(bào)告、質(zhì)押合同等。7.其他需要提供的材料。（三）受理流程1.業(yè)務(wù)部門收到借款人的貸款申請(qǐng)后，應(yīng)進(jìn)行初步審查，核實(shí)申請(qǐng)材料的完整性和真實(shí)性。2.對(duì)符合基本條件的申請(qǐng)，業(yè)務(wù)部門應(yīng)填寫《貸款申請(qǐng)受理登記表》，并將申請(qǐng)材料移交風(fēng)險(xiǎn)管理部門。3.風(fēng)險(xiǎn)管理部門在收到申請(qǐng)材料后，應(yīng)進(jìn)行形式審查，如發(fā)現(xiàn)材料不全或不符合要求，應(yīng)及時(shí)通知業(yè)務(wù)部門補(bǔ)充或更正。三、貸款調(diào)查與評(píng)估（一）調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況調(diào)查，包括借款人的注冊(cè)登記情況、股東結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)狀況、信用記錄等。2.貸款用途調(diào)查，核實(shí)貸款資金的真實(shí)用途，是否符合國(guó)家法律法規(guī)和本公司規(guī)定，是否存在挪用風(fēng)險(xiǎn)。3.借款人財(cái)務(wù)狀況調(diào)查，分析借款人的資產(chǎn)負(fù)債情況、盈利能力、償債能力等，評(píng)估其財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。4.擔(dān)保情況調(diào)查，對(duì)保證人的擔(dān)保能力、抵押物的產(chǎn)權(quán)情況和價(jià)值、質(zhì)押物的合法性和可變現(xiàn)性等進(jìn)行調(diào)查。5.市場(chǎng)環(huán)境調(diào)查，了解借款人所處行業(yè)的市場(chǎng)狀況、發(fā)展趨勢(shì)、競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)等，評(píng)估行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)貸款的影響。（二）調(diào)查方法1.實(shí)地調(diào)查，調(diào)查人員應(yīng)到借款人的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、生產(chǎn)基地等實(shí)地查看，了解其實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況。2.問卷調(diào)查，向借款人的上下游客戶、合作伙伴等發(fā)放問卷，了解借款人的商業(yè)信譽(yù)、交易情況等。3.數(shù)據(jù)查詢，通過人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等查詢借款人的信用記錄和信用評(píng)級(jí)。4.訪談，與借款人的法定代表人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人、高管等進(jìn)行訪談，了解其經(jīng)營(yíng)理念、管理水平、還款意愿等。（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)根據(jù)調(diào)查結(jié)果，對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估應(yīng)綜合考慮借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等因素，采用定性與定量相結(jié)合的方法進(jìn)行。3.根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，提出風(fēng)險(xiǎn)防控措施和建議，為貸款決策提供依據(jù)。四、貸款審批（一）審批流程1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門將調(diào)查評(píng)估報(bào)告及相關(guān)資料提交貸款審批委員會(huì)。2.貸款審批委員會(huì)成員應(yīng)認(rèn)真審閱資料，聽取調(diào)查人員的匯報(bào)，對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行充分討論。3.貸款審批委員會(huì)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果和公司貸款政策，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行表決，形成審批意見。4.審批通過的貸款申請(qǐng)，由公司法定代表人或其授權(quán)人簽署審批意見；審批未通過的，應(yīng)明確說明原因。（二）審批標(biāo)準(zhǔn)1.符合國(guó)家法律法規(guī)和本公司貸款政策。2.借款人具備還款能力，貸款風(fēng)險(xiǎn)可控。3.貸款用途合理，符合公司戰(zhàn)略發(fā)展和業(yè)務(wù)需求。4.擔(dān)保措施有效，能夠保障貸款本息的足額償還。五、貸款發(fā)放（一）合同簽訂1.貸款申請(qǐng)經(jīng)審批通過后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)與借款人簽訂貸款合同，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。2.貸款合同應(yīng)包括貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款，確保合同內(nèi)容合法合規(guī)、明確具體。3.同時(shí)，根據(jù)擔(dān)保情況簽訂擔(dān)保合同，確保擔(dān)保措施具有法律效力。（二）放款條件落實(shí)1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照貸款合同約定，落實(shí)各項(xiàng)放款條件，如擔(dān)保手續(xù)辦理完畢、貸款用途證明材料齊全等。2.放款前，應(yīng)對(duì)貸款合同及相關(guān)文件進(jìn)行再次審核，確保無誤。（三）貸款發(fā)放1.放款部門根據(jù)審批意見和放款條件，辦理貸款發(fā)放手續(xù)，將貸款資金足額劃付至借款人指定的賬戶。2.放款后，應(yīng)及時(shí)將放款信息通知業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門等相關(guān)部門。六、貸款使用管理（一）資金監(jiān)控1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期對(duì)借款人的貸款資金使用情況進(jìn)行監(jiān)控，確保貸款資金按合同約定用途使用。2.要求借款人定期報(bào)送資金使用情況報(bào)告，包括資金流向、使用進(jìn)度、項(xiàng)目進(jìn)展等。3.通過賬戶監(jiān)管、實(shí)地檢查等方式，核實(shí)貸款資金的真實(shí)用途。（二）貸后檢查1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)定期對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行貸后檢查，檢查內(nèi)容包括借款人經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、還款能力變化等。2.重點(diǎn)關(guān)注貸款資金使用情況、擔(dān)保情況的變化，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)警潛在風(fēng)險(xiǎn)。3.貸后檢查應(yīng)形成檢查報(bào)告，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題提出整改意見和風(fēng)險(xiǎn)防控措施。（三）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置1.建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)貸款項(xiàng)目出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)及時(shí)進(jìn)行預(yù)警。2.當(dāng)貸款項(xiàng)目出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)立即采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，如要求借款人追加擔(dān)保、提前收回貸款、調(diào)整貸款期限和利率等。3.對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的貸款項(xiàng)目，應(yīng)成立專項(xiàng)工作小組，制定風(fēng)險(xiǎn)處置方案，確保貸款安全。七、貸款回收與處置（一）還款管理1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)提前與借款人溝通還款事宜，提醒借款人按時(shí)足額償還貸款本息。2.建立還款臺(tái)賬，記錄貸款還款情況，對(duì)逾期貸款及時(shí)進(jìn)行催收。（二）催收措施1.對(duì)逾期貸款，應(yīng)采取多種催收措施，如電話催收、上門催收、發(fā)送催收函等。2.對(duì)于惡意拖欠貸款的借款人，應(yīng)通過法律手段維護(hù)公司權(quán)益，如提起訴訟、申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行等。（三）貸款處置1.對(duì)于確實(shí)無法收回的貸款，應(yīng)按照公司相關(guān)規(guī)定進(jìn)行貸款核銷。2.貸款核銷后，應(yīng)繼續(xù)保留對(duì)借款人的債權(quán)追索權(quán)，一旦發(fā)現(xiàn)借款人有可執(zhí)行財(cái)產(chǎn)，應(yīng)及時(shí)申請(qǐng)恢復(fù)執(zhí)行。八、監(jiān)督與管理（一）內(nèi)部監(jiān)督1.公司內(nèi)部審計(jì)部門應(yīng)定期對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)監(jiān)督，檢查貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)防控措施的有效性等。2.對(duì)審計(jì)發(fā)現(xiàn)的問題，應(yīng)及時(shí)提出整改意見，督促相關(guān)部門進(jìn)行整改。（二）責(zé)