農(nóng)收貸款管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范農(nóng)收貸款業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)貸款管理，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款使用效益，促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，結(jié)合本公司實(shí)際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本公司向從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品加工、流通、農(nóng)業(yè)科技服務(wù)等涉農(nóng)領(lǐng)域的個(gè)人、企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)組織發(fā)放的各類(lèi)貸款。（三）基本原則1.安全性原則：確保貸款資金安全，有效防范各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，保障貸款本息按時(shí)足額收回。2.流動(dòng)性原則：合理安排貸款期限和額度，保持貸款資金的適度流動(dòng)性，滿(mǎn)足借款人合理資金需求。3.效益性原則：在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，追求貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收。4.誠(chéng)實(shí)守信原則：要求借款人和相關(guān)各方誠(chéng)實(shí)守信，如實(shí)提供信息，嚴(yán)格履行合同約定。二、貸款對(duì)象與條件（一）貸款對(duì)象1.從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶(hù)，包括種植戶(hù)、養(yǎng)殖戶(hù)、林業(yè)戶(hù)等。2.農(nóng)村個(gè)體工商戶(hù)，如農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)銷(xiāo)戶(hù)、農(nóng)村手工作坊業(yè)主等。3.農(nóng)業(yè)企業(yè)，涵蓋農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社等。4.其他從事涉農(nóng)業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)組織。（二）基本條件1.借款人具有合法的經(jīng)營(yíng)資格，從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)符合國(guó)家法律法規(guī)和產(chǎn)業(yè)政策要求。2.借款人信用狀況良好，無(wú)不良信用記錄。3.具有穩(wěn)定的收入來(lái)源或還款能力，能夠提供合法有效的收入證明或還款計(jì)劃。4.貸款用途明確合法，符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求。5.能夠提供符合本公司要求的擔(dān)?；蚓邆浔竟菊J(rèn)可的信用狀況。三、貸款種類(lèi)與用途（一）貸款種類(lèi)1.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款：用于滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)、農(nóng)業(yè)企業(yè)等從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中購(gòu)買(mǎi)種子、化肥、農(nóng)藥、農(nóng)機(jī)具等生產(chǎn)資料以及支付人工費(fèi)用等資金需求。2.農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)貸款：專(zhuān)門(mén)為從事農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)的企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)等提供資金，用于收購(gòu)各類(lèi)農(nóng)產(chǎn)品。3.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)貸款：支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社等開(kāi)展生產(chǎn)基地建設(shè)、農(nóng)產(chǎn)品加工、銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)拓展等業(yè)務(wù)。4.農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款：用于農(nóng)村道路、橋梁、水利設(shè)施、電力設(shè)施等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目。5.農(nóng)村消費(fèi)貸款：為農(nóng)村居民提供用于購(gòu)買(mǎi)耐用消費(fèi)品、住房裝修、教育、醫(yī)療等消費(fèi)支出的貸款。（二）貸款用途1.貸款資金應(yīng)專(zhuān)款專(zhuān)用，不得挪用于非涉農(nóng)領(lǐng)域或違反法律法規(guī)和政策規(guī)定的用途。2.借款人應(yīng)按照借款合同約定的用途使用貸款，確保貸款資金用于支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相關(guān)項(xiàng)目。四、貸款期限與利率（一）貸款期限1.根據(jù)不同貸款種類(lèi)和用途，合理確定貸款期限。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款期限一般不超過(guò)1年；農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)貸款期限根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期和收購(gòu)季節(jié)合理確定，最長(zhǎng)不超過(guò)1年；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款期限可根據(jù)項(xiàng)目建設(shè)周期和實(shí)際還款能力確定，一般為15年；農(nóng)村消費(fèi)貸款期限根據(jù)消費(fèi)項(xiàng)目的性質(zhì)和借款人還款能力確定，一般為13年。2.對(duì)于生產(chǎn)周期較長(zhǎng)的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，可根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限，但最長(zhǎng)不超過(guò)項(xiàng)目建設(shè)期加上合理的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期。（二）貸款利率1.貸款利率按照中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，結(jié)合本公司的資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本、管理成本等因素，合理確定利率水平。2.貸款利率可根據(jù)市場(chǎng)情況和借款人信用狀況等實(shí)行差別化定價(jià)。對(duì)于信用狀況良好、經(jīng)營(yíng)效益佳、還款能力強(qiáng)的借款人，可給予適當(dāng)?shù)睦蕛?yōu)惠；對(duì)于信用狀況較差、風(fēng)險(xiǎn)較高的借款人，適當(dāng)提高貸款利率。3.貸款利率應(yīng)在借款合同中明確約定，并按照合同約定執(zhí)行。如遇國(guó)家利率政策調(diào)整，按照相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。五、貸款申請(qǐng)與受理（一）申請(qǐng)材料1.借款人應(yīng)向本公司提交書(shū)面貸款申請(qǐng)，并填寫(xiě)《農(nóng)收貸款申請(qǐng)表》，如實(shí)提供以下資料：借款人及配偶的有效身份證件、戶(hù)口簿、結(jié)婚證等身份證明材料。營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證（如適用）等經(jīng)營(yíng)資格證明文件。近三年財(cái)務(wù)報(bào)表（如適用），包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表等，以及近期財(cái)務(wù)狀況說(shuō)明。貸款用途證明材料，如購(gòu)銷(xiāo)合同、項(xiàng)目可行性研究報(bào)告、建設(shè)規(guī)劃等。擔(dān)保相關(guān)資料，如抵押物產(chǎn)權(quán)證書(shū)、保證人身份證明及擔(dān)保能力證明等。本公司要求提供的其他資料。2.借款人應(yīng)保證所提供資料的真實(shí)性、完整性和合法性。（二）受理流程1.本公司業(yè)務(wù)部門(mén)收到借款人的貸款申請(qǐng)后，應(yīng)及時(shí)對(duì)申請(qǐng)資料進(jìn)行初審。初審內(nèi)容包括資料的完整性、真實(shí)性、合規(guī)性以及借款人的基本情況、信用狀況、經(jīng)營(yíng)狀況等。2.對(duì)于初審合格的申請(qǐng)，業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)將申請(qǐng)資料移送風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)根據(jù)借款人的信用評(píng)級(jí)、還款能力、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面評(píng)估，并出具風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告。3.根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，業(yè)務(wù)部門(mén)和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)共同對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行審議。審議通過(guò)的申請(qǐng)，提交公司審批決策機(jī)構(gòu)進(jìn)行審批；審議未通過(guò)的申請(qǐng)，業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)及時(shí)通知借款人，并說(shuō)明原因。六、貸款審批與發(fā)放（一）審批流程1.公司審批決策機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)部門(mén)和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)提交的審議意見(jiàn)，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行審批。審批決策機(jī)構(gòu)應(yīng)充分考慮貸款風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)效益、社會(huì)效益等因素，做出是否批準(zhǔn)貸款的決定。2.對(duì)于金額較大、風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款申請(qǐng)，應(yīng)實(shí)行集體審議審批制度，由審批決策機(jī)構(gòu)成員進(jìn)行充分討論和表決。3.審批決策機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)貸款申請(qǐng)后，應(yīng)出具審批意見(jiàn)，并將審批結(jié)果通知業(yè)務(wù)部門(mén)。（二）發(fā)放條件1.貸款申請(qǐng)經(jīng)審批通過(guò)后，借款人應(yīng)與本公司簽訂借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同。借款合同應(yīng)明確約定貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款；擔(dān)保合同應(yīng)明確擔(dān)保方式、擔(dān)保范圍、擔(dān)保期限等內(nèi)容。2.借款人應(yīng)按照借款合同約定落實(shí)各項(xiàng)放款條件，如提供有效的擔(dān)保、辦理相關(guān)保險(xiǎn)、落實(shí)項(xiàng)目資本金等。3.業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)在放款條件落實(shí)后，及時(shí)向借款人發(fā)放貸款。貸款發(fā)放應(yīng)通過(guò)本公司規(guī)定的支付結(jié)算渠道進(jìn)行，確保貸款資金直接支付到約定的交易對(duì)象或項(xiàng)目建設(shè)賬戶(hù)，防止貸款資金被挪用。七、貸款管理與監(jiān)督（一）貸后檢查1.業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)在貸款發(fā)放后，定期對(duì)借款人的貸款使用情況、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行檢查。貸后檢查頻率應(yīng)根據(jù)貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素合理確定，一般每季度至少進(jìn)行一次全面檢查，對(duì)重點(diǎn)客戶(hù)和風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款應(yīng)增加檢查頻率。2.貸后檢查內(nèi)容包括：貸款資金是否按合同約定用途使用；借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否正常，有無(wú)重大不利變化；借款人的財(cái)務(wù)狀況是否良好，各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)是否符合要求；借款人的信用狀況是否發(fā)生變化，有無(wú)逾期、欠息等違約行為；擔(dān)保情況是否正常，抵押物是否完好、價(jià)值是否穩(wěn)定，保證人的擔(dān)保能力是否變化等。3.業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)根據(jù)貸后檢查結(jié)果，撰寫(xiě)貸后檢查報(bào)告，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)提出處理意見(jiàn)和風(fēng)險(xiǎn)防控措施，并報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)和公司管理層。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)建立健全貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，密切關(guān)注借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等變化，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。2.當(dāng)發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)及時(shí)向業(yè)務(wù)部門(mén)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示，并會(huì)同業(yè)務(wù)部門(mén)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行深入分析和評(píng)估，制定風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案。3.根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案，業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，如要求借款人補(bǔ)充擔(dān)保、提前收回貸款、調(diào)整貸款額度或期限、加強(qiáng)貸款管理等。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)狀況嚴(yán)重、可能危及貸款安全的借款人，應(yīng)及時(shí)啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，采取法律手段等措施維護(hù)本公司合法權(quán)益。（三）貸款檔案管理1.業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)負(fù)責(zé)建立和管理貸款檔案，確保貸款檔案資料的完整、準(zhǔn)確和規(guī)范。貸款檔案應(yīng)包括借款人的申請(qǐng)資料、審批資料、借款合同、擔(dān)保合同、貸后檢查報(bào)告、還款記錄等相關(guān)文件和資料。2.貸款檔案應(yīng)按照檔案管理的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行分類(lèi)、整理、歸檔和保管，便于查閱和使用。貸款檔案保管期限應(yīng)符合國(guó)家法律法規(guī)和本公司檔案管理制度的要求。八、貸款回收與處置（一）還款管理1.借款人應(yīng)按照借款合同約定的還款方式和還款期限按時(shí)足額償還貸款本息。業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)在貸款到期前一定時(shí)間內(nèi)，向借款人發(fā)出還款提示，提醒借款人做好還款準(zhǔn)備。2.對(duì)于借款人提前還款的，應(yīng)按照借款合同約定辦理相關(guān)手續(xù)，并根據(jù)提前還款的時(shí)間和金額，合理確定是否收取提前還款違約金及違約金的金額。（二）逾期貸款管理1.借款人未能按時(shí)足額償還貸款本息的，即構(gòu)成逾期貸款。業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)及時(shí)對(duì)逾期貸款進(jìn)行跟蹤管理，了解逾期原因，督促借款人盡快還款。2.對(duì)于逾期貸款，應(yīng)按照借款合同約定計(jì)收逾期利息，并采取相應(yīng)的催收措施。催收措施包括電話(huà)催收、上門(mén)催收、發(fā)送催收函、法律催收等。3.風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)定期對(duì)逾期貸款進(jìn)行分析和評(píng)估，制定逾期貸款清收計(jì)劃，明確清收責(zé)任人和清收措施，加大逾期貸款清收力度，降低逾期貸款風(fēng)險(xiǎn)。（三）不良貸款處置1.經(jīng)認(rèn)定為不良貸款的，應(yīng)按照本公司不良貸款管理辦法進(jìn)行處置。不良貸款處置方式包括貸款重組、債權(quán)