分期風險管理辦法一、總則（一）目的為加強公司分期業(yè)務的風險管理，規(guī)范業(yè)務操作流程，有效識別、評估和控制分期業(yè)務風險，確保公司業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司所有涉及分期業(yè)務的部門、崗位及相關業(yè)務活動，包括但不限于消費分期、信用卡分期、商戶分期等各類分期業(yè)務形式。（三）基本原則1.風險可控原則：在開展分期業(yè)務過程中，應充分評估風險，采取有效措施將風險控制在可承受范圍內(nèi)，確保公司資產(chǎn)質(zhì)量和財務穩(wěn)定。2.合規(guī)經(jīng)營原則：嚴格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及公司內(nèi)部規(guī)章制度，依法合規(guī)開展分期業(yè)務，杜絕違規(guī)操作。3.審慎評估原則：對申請人的信用狀況、還款能力、交易真實性等進行全面、審慎的評估，確保業(yè)務風險與收益相匹配。4.全程管理原則：對分期業(yè)務的貸前、貸中、貸后全過程進行風險管理，及時發(fā)現(xiàn)和解決潛在風險問題。二、風險管理組織架構(gòu)及職責（一）風險管理委員會風險管理委員會是公司分期業(yè)務風險管理的最高決策機構(gòu)，負責審議和決策重大風險管理政策、制度、流程以及重大風險事件的處置方案。其主要職責包括：1.制定和修訂分期業(yè)務風險管理戰(zhàn)略、目標和政策。2.審議分期業(yè)務風險管理相關制度、流程和辦法。3.評估重大分期業(yè)務項目的風險狀況，做出風險決策。4.協(xié)調(diào)解決分期業(yè)務風險管理中的重大問題。（二）風險管理部門風險管理部門是公司分期業(yè)務風險管理的具體執(zhí)行部門，負責貫徹落實風險管理政策和制度，對分期業(yè)務風險進行全面管理和監(jiān)控。其主要職責包括：1.制定和完善分期業(yè)務風險管理操作流程和實施細則。2.對分期業(yè)務申請人進行信用評估和風險評級。3.監(jiān)控分期業(yè)務運行狀況，及時發(fā)現(xiàn)和預警風險信號。4.組織開展風險排查和壓力測試，評估風險狀況和影響。5.協(xié)助相關部門處置風險事件，提出風險處置建議和措施。（三）業(yè)務部門業(yè)務部門是分期業(yè)務的發(fā)起和實施部門，負責具體業(yè)務的營銷推廣、客戶拓展、合同簽訂等工作，并對業(yè)務風險承擔直接責任。其主要職責包括：1.嚴格按照公司規(guī)定和流程開展分期業(yè)務營銷活動，確保客戶信息真實、準確。2.對申請人的基本情況、信用狀況、還款能力等進行初步調(diào)查和評估，配合風險管理部門做好風險評估工作。3.在業(yè)務辦理過程中，落實風險防控措施，確保業(yè)務操作合規(guī)。4.負責分期業(yè)務的貸后管理工作，及時跟蹤客戶還款情況，發(fā)現(xiàn)問題及時報告并協(xié)助處置。（四）其他部門財務部門負責分期業(yè)務的財務核算、資金管理和成本控制，配合風險管理部門做好財務風險分析和監(jiān)控；審計部門負責對分期業(yè)務進行內(nèi)部審計監(jiān)督，檢查風險管理政策和制度的執(zhí)行情況，發(fā)現(xiàn)違規(guī)問題及時提出整改意見；法務部門負責為分期業(yè)務提供法律支持，審查合同條款，處理法律糾紛，防范法律風險。三、貸前風險管理（一）客戶準入1.明確分期業(yè)務客戶準入條件，包括但不限于年齡、職業(yè)、收入狀況、信用記錄等。申請人應具有穩(wěn)定的收入來源，具備按時足額償還分期款項的能力。2.對申請人的身份信息進行核實，確保其真實性和合法性。通過多種渠道驗證申請人提供的身份證、聯(lián)系方式、工作單位等信息。3.關注申請人的信用狀況，查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)、第三方信用評級機構(gòu)報告等，評估其信用風險。對于信用記錄不良、存在逾期欠款等情況的申請人，應謹慎審批或拒絕準入。（二）業(yè)務受理與調(diào)查1.業(yè)務人員應向申請人充分說明分期業(yè)務的產(chǎn)品特點、利率標準、還款方式、費用構(gòu)成等重要信息，確保申請人充分理解并自愿申請。2.對申請人提交的申請資料進行完整性和真實性審查，包括身份證明、收入證明、消費憑證等。要求申請人提供真實有效的資料，不得偽造或篡改。3.開展實地調(diào)查或電話核實等工作，進一步了解申請人的基本情況、消費用途、還款能力等。調(diào)查內(nèi)容應包括申請人的工作單位、收入水平、家庭狀況、消費合理性等。（三）風險評估與審批1.風險管理部門根據(jù)業(yè)務人員提供的調(diào)查資料，運用科學合理的風險評估模型和方法，對申請人進行全面風險評估。評估內(nèi)容包括信用風險、欺詐風險、市場風險等。2.根據(jù)風險評估結(jié)果，對分期業(yè)務進行風險評級，分為低風險、中風險、高風險三個等級。不同風險等級的業(yè)務采取不同的審批流程和管理措施。3.審批人員應嚴格按照審批標準和流程進行審批，對風險評估結(jié)果進行審核確認。對于高風險業(yè)務，應進行重點審查，并要求業(yè)務部門補充相關資料或采取風險緩釋措施。審批通過的業(yè)務，應明確授信額度、期限、利率等關鍵要素。四、貸中風險管理（一）合同簽訂1.在業(yè)務審批通過后，業(yè)務部門應及時與申請人簽訂分期業(yè)務合同。合同條款應明確雙方的權(quán)利和義務，包括分期金額、期限、利率、還款方式、違約責任等。2.合同簽訂過程應嚴格遵守法律法規(guī)和公司規(guī)定，確保合同的合法性、有效性和完整性。合同簽訂前，應向申請人再次說明合同條款內(nèi)容，確保其充分理解并同意簽署。3.對合同簽訂過程進行記錄，留存相關影像資料，以備后續(xù)查閱和審計。（二）放款管理1.放款前，應對合同要素進行再次核對，確保放款信息準確無誤。包括申請人信息、分期金額、期限、利率、還款賬戶等。2.按照合同約定的放款條件和流程進行放款操作，確保資金安全、及時、準確地發(fā)放到指定賬戶。放款過程中，應嚴格遵守資金管理規(guī)定，防范資金風險。3.對放款情況進行記錄和跟蹤，及時掌握資金到賬情況和業(yè)務進展狀態(tài)。如發(fā)現(xiàn)放款異常情況，應及時查明原因并采取相應措施。（三）交易監(jiān)控1.建立分期業(yè)務交易監(jiān)控系統(tǒng)，實時監(jiān)測業(yè)務交易情況，包括交易金額、頻率、時間、地點等。通過數(shù)據(jù)分析和比對，及時發(fā)現(xiàn)異常交易行為。2.對異常交易進行預警和排查，分析原因并采取相應措施。如發(fā)現(xiàn)疑似欺詐交易，應立即凍結(jié)賬戶、停止放款，并及時報告風險管理部門進行調(diào)查處理。3.定期對交易數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析，總結(jié)交易規(guī)律和風險特征，為風險防控提供數(shù)據(jù)支持和決策依據(jù)。五、貸后風險管理（一）還款管理1.建立完善的還款提醒機制，在還款日前通過短信、電話、郵件等方式提醒客戶按時還款。提醒內(nèi)容應明確還款金額、還款日期、還款方式等關鍵信息。2.跟蹤客戶還款情況，及時掌握客戶還款動態(tài)。對于逾期還款客戶，應及時采取催收措施，了解逾期原因，督促客戶盡快還款。3.對逾期還款客戶進行分類管理，根據(jù)逾期天數(shù)、逾期金額等因素，采取不同的催收策略。對于輕度逾期客戶，可通過短信、電話提醒等方式進行催收；對于中度逾期客戶，可加大催收力度，采取上門催收、發(fā)送律師函等措施；對于嚴重逾期客戶，應及時啟動司法程序，依法追討欠款。（二）風險監(jiān)測與預警1.定期對分期業(yè)務進行風險監(jiān)測，分析業(yè)務運行狀況和風險指標變化情況。監(jiān)測指標包括逾期率、不良率、撥備覆蓋率、資本充足率等。2.設定風險預警閾值，當風險指標超過預警閾值時，及時發(fā)出預警信號。風險管理部門應根據(jù)預警信號，深入分析風險原因，評估風險影響程度，并提出相應的風險處置建議。3.建立風險預警報告制度，定期向風險管理委員會、管理層報告風險監(jiān)測與預警情況，為決策提供依據(jù)。（三）資產(chǎn)保全1.對于出現(xiàn)風險的分期業(yè)務，應及時采取資產(chǎn)保全措施，防止資產(chǎn)損失擴大。資產(chǎn)保全措施包括但不限于凍結(jié)賬戶、查封抵押物、扣押質(zhì)押物等。2.加強與司法機關的溝通協(xié)作，依法維護公司合法權(quán)益。對于惡意拖欠欠款的客戶，應及時提起訴訟，通過法律手段追討欠款。3.對已核銷的不良資產(chǎn)，應繼續(xù)進行跟蹤管理，積極采取清收措施，盡可能減少資產(chǎn)損失。（四）檔案管理1.建立健全分期業(yè)務檔案管理制度，對業(yè)務辦理過程中形成的各類檔案資料進行規(guī)范管理。檔案資料應包括申請人資料、申請審批文件、合同協(xié)議、放款記錄、還款記錄、催收記錄等。2.確保檔案資料的完整性、真實性和準確性，按照檔案管理要求進行分類、整理、歸檔和保管。檔案保管期限應符合法律法規(guī)和公司規(guī)定。3.建立檔案查閱和借閱制度，嚴格控制檔案查閱和借閱權(quán)限，確保檔案資料的安全。六、風險管理信息系統(tǒng)（一）系統(tǒng)建設目標建立一套完善的分期業(yè)務風險管理信息系統(tǒng)，實現(xiàn)風險信息的集中管理、實時監(jiān)測、數(shù)據(jù)分析和決策支持，提高風險管理效率和水平。（二）系統(tǒng)功能模塊1.客戶信息管理模塊：收集、存儲和管理分期業(yè)務申請人的基本信息、信用信息、交易信息等。2.風險評估模塊：運用風險評估模型和方法，對申請人進行風險評估和評級，生成風險評估報告。3.業(yè)務審批模塊：實現(xiàn)分期業(yè)務審批流程的自動化，記錄審批過程和結(jié)果，提高審批效率和準確性。4.交易監(jiān)控模塊：實時監(jiān)測分期業(yè)務交易情況，對異常交易進行預警和排查，生成交易監(jiān)控報告。5.還款管理模塊：跟蹤客戶還款情況，進行還款提醒、逾期催收等操作，記錄還款信息和催收記錄。6.風險監(jiān)測與預警模塊：設定風險監(jiān)測指標和預警閾值，自動生成風險監(jiān)測與預警報告，為風險管理決策提供支持。7.資產(chǎn)保全模塊：記錄資產(chǎn)保全措施的實施情況，跟蹤不良資產(chǎn)清收進展，為資產(chǎn)保全工作提供管理工具。8.檔案管理模塊：實現(xiàn)分期業(yè)務檔案資料的電子化管理，方便查閱和借閱，確保檔案資料的安全和完整。（三）系統(tǒng)運行與維護1.確保風險管理信息系統(tǒng)的穩(wěn)定運行，定期進行系統(tǒng)維護和升級，保證系統(tǒng)功能的正常實現(xiàn)和數(shù)據(jù)的安全可靠。2.加強系統(tǒng)操作人員的培訓和管理，提高其業(yè)務水平和操作技能，確保系統(tǒng)操作的規(guī)范性和準確性。3.建立系統(tǒng)數(shù)據(jù)備份和恢復機制，定期備份系統(tǒng)數(shù)據(jù)，防止數(shù)據(jù)丟失或損壞。在系統(tǒng)出現(xiàn)故障時，能夠及時恢復數(shù)據(jù)，保障業(yè)務正常運行。七、監(jiān)督與檢查（一）內(nèi)部審計1.審計部門定期對分期業(yè)務進行內(nèi)部審計，檢查風險管理政策、制度和流程的執(zhí)行情況，評估風險防控措施的有效性。2.審計內(nèi)容包括業(yè)務受理、調(diào)查、審批、放款、貸后管理等各個環(huán)節(jié)，重點關注風險評估的準確性、審批的合規(guī)性、放款的安全性、貸后管理的及時性等。3.對審計發(fā)現(xiàn)的問題，及時提出整改意見和建議，并跟蹤整改落實情況。審計報告應向風險管理委員會和管理層報告。（二）合規(guī)檢查1.合規(guī)部門定期開展分期業(yè)務合規(guī)檢查，確保業(yè)務操作符合國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及公司內(nèi)部規(guī)章制度。2.檢查內(nèi)容包括業(yè)務合同的合法性、利率定價的合規(guī)性、收費項目的合理性、信息披露的完整性等。3.對合規(guī)檢查中發(fā)現(xiàn)的違規(guī)問題，及時下達整改通知書，要求相關部門限期整改。對違規(guī)行為進行嚴肅處理，追究相關人員的責任。（三）風險管理評估1.定期對分期業(yè)務風險管理工作進行全面評估，總結(jié)風險管理經(jīng)驗教訓，分析存在的