易抵貸管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范易抵貸業(yè)務(wù)操作流程，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，保障公司信貸資產(chǎn)安全，提高信貸業(yè)務(wù)效率，特制定本管理辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司開展的易抵貸業(yè)務(wù)，包括但不限于各類企業(yè)、個(gè)體工商戶及自然人以符合條件的抵押物向公司申請(qǐng)的貸款業(yè)務(wù)。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則易抵貸業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)及金融監(jiān)管部門的相關(guān)規(guī)定，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.審慎經(jīng)營(yíng)原則公司應(yīng)充分評(píng)估抵押物價(jià)值、借款人還款能力及信用狀況等風(fēng)險(xiǎn)因素，審慎開展易抵貸業(yè)務(wù)，避免過(guò)度授信。3.平等自愿原則業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，應(yīng)遵循平等、自愿、公平和誠(chéng)實(shí)信用的原則，保障各方合法權(quán)益。4.風(fēng)險(xiǎn)可控原則通過(guò)完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制機(jī)制，有效防范和化解易抵貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，確保公司信貸資產(chǎn)質(zhì)量。二、抵押物管理（一）抵押物范圍1.房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)清晰、無(wú)爭(zhēng)議的住宅、商業(yè)用房、工業(yè)廠房等。已取得房屋所有權(quán)證，且不存在被查封、抵押、租賃等限制交易情形。2.土地使用權(quán)出讓方式取得的國(guó)有土地使用權(quán)，且土地性質(zhì)符合相關(guān)規(guī)定。土地權(quán)屬明確，無(wú)糾紛，未被依法收回或閑置。3.機(jī)器設(shè)備具有一定市場(chǎng)價(jià)值、可移動(dòng)且易于變現(xiàn)的通用及專用設(shè)備。設(shè)備權(quán)屬清晰，不存在抵押、質(zhì)押等權(quán)利瑕疵。4.其他經(jīng)公司認(rèn)可的抵押物如交通運(yùn)輸工具、存貨等，但需符合相應(yīng)的條件和評(píng)估要求。（二）抵押物評(píng)估1.評(píng)估機(jī)構(gòu)選擇公司應(yīng)選擇具有合法資質(zhì)、信譽(yù)良好、專業(yè)能力強(qiáng)的評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物進(jìn)行評(píng)估。評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)獨(dú)立、客觀、公正地開展評(píng)估工作，并對(duì)評(píng)估結(jié)果承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。2.評(píng)估方法評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)抵押物的性質(zhì)、用途、市場(chǎng)狀況等因素，選擇合適的評(píng)估方法，如市場(chǎng)比較法、收益法、成本法等，確保評(píng)估價(jià)值合理準(zhǔn)確。3.評(píng)估報(bào)告要求評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)出具詳細(xì)的評(píng)估報(bào)告，包括抵押物基本情況、評(píng)估依據(jù)、評(píng)估方法、評(píng)估價(jià)值及有效期等內(nèi)容。評(píng)估報(bào)告應(yīng)加蓋評(píng)估機(jī)構(gòu)公章及評(píng)估師執(zhí)業(yè)章，并對(duì)評(píng)估結(jié)果的真實(shí)性、準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。（三）抵押物登記1.登記部門根據(jù)抵押物的性質(zhì)，按照國(guó)家法律法規(guī)規(guī)定，到相應(yīng)的登記部門辦理抵押物登記手續(xù)。房產(chǎn)抵押物應(yīng)在房地產(chǎn)管理部門辦理抵押登記。土地使用權(quán)抵押物應(yīng)在國(guó)土資源管理部門辦理抵押登記。機(jī)器設(shè)備等其他抵押物，根據(jù)相關(guān)規(guī)定在有權(quán)登記部門辦理登記。2.登記內(nèi)容登記內(nèi)容應(yīng)包括抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)人或使用權(quán)人、抵押范圍、抵押期限等詳細(xì)信息。確保登記信息準(zhǔn)確、完整，與抵押合同及評(píng)估報(bào)告一致。3.登記手續(xù)辦理公司應(yīng)指定專人負(fù)責(zé)抵押物登記手續(xù)的辦理，確保在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成登記，并取得合法有效的登記證明文件。登記證明文件應(yīng)妥善保管，作為抵押物權(quán)利憑證的重要組成部分。（四）抵押物保管1.保管方式對(duì)于房產(chǎn)、土地使用權(quán)等不動(dòng)產(chǎn)抵押物，公司可委托專業(yè)的物業(yè)管理公司或相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行保管，確保抵押物的安全和完整。對(duì)于機(jī)器設(shè)備等動(dòng)產(chǎn)抵押物，公司可根據(jù)實(shí)際情況，選擇自行保管或委托第三方倉(cāng)儲(chǔ)公司保管。自行保管時(shí)，應(yīng)建立嚴(yán)格的抵押物保管制度，確保抵押物存放安全、有序，便于清查和盤點(diǎn)。2.保管責(zé)任保管方應(yīng)與公司簽訂抵押物保管協(xié)議，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。保管方應(yīng)按照協(xié)議要求，妥善保管抵押物，防止抵押物損壞、滅失或被擅自處置。如因保管不善導(dǎo)致抵押物價(jià)值受損或滅失，保管方應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。3.抵押物清查盤點(diǎn)公司應(yīng)定期對(duì)抵押物進(jìn)行清查盤點(diǎn)，確保抵押物賬實(shí)相符。清查盤點(diǎn)工作應(yīng)至少每年進(jìn)行一次，并形成書面報(bào)告。如發(fā)現(xiàn)抵押物存在數(shù)量短缺、質(zhì)量下降、權(quán)屬變更等異常情況，應(yīng)及時(shí)查明原因，并采取相應(yīng)的措施進(jìn)行處理。三、借款人管理（一）借款人資格條件1.主體資格借款人應(yīng)具有合法的經(jīng)營(yíng)資格或完全民事行為能力，能夠獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。2.信用狀況借款人信用記錄良好，無(wú)不良信用記錄或重大違約行為。公司應(yīng)通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等渠道，對(duì)借款人信用狀況進(jìn)行全面調(diào)查和評(píng)估。3.還款能力借款人應(yīng)具備穩(wěn)定的收入來(lái)源或良好的盈利能力，具備按時(shí)足額償還貸款本息的能力。公司應(yīng)要求借款人提供真實(shí)、完整的財(cái)務(wù)報(bào)表及收入證明等資料，對(duì)其還款能力進(jìn)行綜合分析和評(píng)估。4.其他條件根據(jù)不同業(yè)務(wù)類型和抵押物特點(diǎn)，公司可設(shè)定其他借款人應(yīng)滿足的條件，如行業(yè)限制、經(jīng)營(yíng)年限等。（二）借款申請(qǐng)與受理1.申請(qǐng)材料借款人申請(qǐng)易抵貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)向公司提交以下材料：借款申請(qǐng)書，包括借款人基本情況、借款金額、借款用途、還款來(lái)源及還款計(jì)劃等內(nèi)容。營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證（或三證合一營(yíng)業(yè)執(zhí)照）復(fù)印件，法定代表人身份證明書及身份證復(fù)印件。公司章程、股東會(huì)或董事會(huì)決議（如有）。近三年財(cái)務(wù)報(bào)表及近期財(cái)務(wù)狀況說(shuō)明，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表等。抵押物相關(guān)資料，如房產(chǎn)證、土地證、評(píng)估報(bào)告、登記證明等。其他公司要求提供的資料，如貸款卡信息、擔(dān)保情況說(shuō)明等。2.受理審查公司業(yè)務(wù)部門收到借款人申請(qǐng)材料后，應(yīng)進(jìn)行初步審查，核實(shí)申請(qǐng)材料的完整性、真實(shí)性和有效性。對(duì)符合基本條件的申請(qǐng)，應(yīng)及時(shí)受理，并將申請(qǐng)材料移交風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行進(jìn)一步調(diào)查評(píng)估。（三）調(diào)查評(píng)估1.調(diào)查內(nèi)容風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)安排專人對(duì)借款人及抵押物進(jìn)行全面調(diào)查評(píng)估，調(diào)查內(nèi)容包括但不限于：借款人基本情況，如經(jīng)營(yíng)狀況、行業(yè)前景、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力等。借款用途的真實(shí)性和合理性，是否符合國(guó)家法律法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策要求。借款人財(cái)務(wù)狀況，分析其償債能力和盈利能力。抵押物情況，核實(shí)抵押物的真實(shí)性、合法性、有效性及價(jià)值狀況。借款人信用狀況，查詢其信用記錄，了解有無(wú)逾期、違約等情況。保證人情況（如有），評(píng)估保證人的擔(dān)保能力和信用狀況。2.調(diào)查方法調(diào)查人員可通過(guò)實(shí)地走訪、問(wèn)卷調(diào)查、電話訪談、數(shù)據(jù)查詢等方式，收集相關(guān)信息，并對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行分析和整理。必要時(shí)，可聘請(qǐng)專業(yè)機(jī)構(gòu)或?qū)＜覅f(xié)助進(jìn)行調(diào)查評(píng)估。3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)根據(jù)調(diào)查情況，對(duì)易抵貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估應(yīng)綜合考慮借款人信用風(fēng)險(xiǎn)、抵押物風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等因素，運(yùn)用科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和方法，對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化分析和評(píng)價(jià)。（四）審批決策1.審批流程易抵貸業(yè)務(wù)審批應(yīng)按照公司規(guī)定的審批流程進(jìn)行，實(shí)行分級(jí)審批制度。一般業(yè)務(wù)由業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人、風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人、分管領(lǐng)導(dǎo)逐級(jí)審批；重大業(yè)務(wù)或風(fēng)險(xiǎn)較高的業(yè)務(wù)，還需提交公司貸款審批委員會(huì)審議決定。2.審批要點(diǎn)審批人員應(yīng)重點(diǎn)審查以下內(nèi)容：借款人是否符合資格條件，申請(qǐng)材料是否真實(shí)、完整、有效。借款用途是否合規(guī)，還款來(lái)源是否可靠。抵押物價(jià)值評(píng)估是否合理，抵押手續(xù)是否完備。業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果是否準(zhǔn)確，風(fēng)險(xiǎn)防控措施是否可行。3.審批決策意見審批人員根據(jù)審查情況，出具審批決策意見。同意貸款的，應(yīng)明確貸款金額、期限、利率、還款方式等具體條款；不同意貸款的，應(yīng)說(shuō)明理由。四、貸款發(fā)放與支付管理（一）合同簽訂1.合同文本公司應(yīng)使用統(tǒng)一規(guī)范的借款合同、抵押合同等文本，明確借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)。合同內(nèi)容應(yīng)符合法律法規(guī)及金融監(jiān)管要求，確保合同的合法性、有效性和完整性。2.合同簽訂流程貸款審批通過(guò)后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)與借款人、抵押人簽訂借款合同、抵押合同等相關(guān)法律文件。合同簽訂過(guò)程中，應(yīng)確保各方當(dāng)事人簽字（或蓋章）真實(shí)、有效，合同條款明確、清晰，不存在歧義或重大誤解。3.合同履行監(jiān)督業(yè)務(wù)部門應(yīng)負(fù)責(zé)對(duì)借款合同、抵押合同等的履行情況進(jìn)行監(jiān)督，及時(shí)跟蹤借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況及抵押物情況等變化，確保借款人按照合同約定使用貸款資金，按時(shí)足額償還貸款本息。如發(fā)現(xiàn)借款人存在違約行為或抵押物出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)狀況，應(yīng)及時(shí)采取相應(yīng)措施進(jìn)行處理。（二）貸款發(fā)放1.發(fā)放條件審核貸款發(fā)放前，業(yè)務(wù)部門應(yīng)再次審核貸款發(fā)放條件是否落實(shí)，包括但不限于：借款合同、抵押合同等法律文件是否已簽訂并生效。抵押物登記手續(xù)是否已辦妥，登記證明文件是否已取得。貸款擔(dān)保措施是否已落實(shí)，保證人是否具備擔(dān)保能力，保證金是否已足額存入指定賬戶等。借款人是否已按照合同約定提供相關(guān)資料，如資金使用計(jì)劃、財(cái)務(wù)報(bào)表等。2.發(fā)放流程經(jīng)審核確認(rèn)貸款發(fā)放條件落實(shí)后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)填寫貸款發(fā)放審批表，提交財(cái)務(wù)部門辦理貸款發(fā)放手續(xù)。財(cái)務(wù)部門應(yīng)按照借款合同約定的金額、期限、利率等條款，將貸款資金足額劃付至借款人指定的賬戶，并做好賬務(wù)處理。3.發(fā)放記錄與檔案管理業(yè)務(wù)部門應(yīng)建立貸款發(fā)放臺(tái)賬，詳細(xì)記錄每筆貸款的發(fā)放時(shí)間、金額、期限、借款人等信息，確保貸款發(fā)放記錄準(zhǔn)確、完整。同時(shí)，應(yīng)及時(shí)將貸款發(fā)放相關(guān)資料整理歸檔，納入信貸檔案管理，以便日后查閱和審計(jì)。（三）貸款支付管理1.支付方式根據(jù)借款人的實(shí)際用款需求和支付管理規(guī)定，易抵貸業(yè)務(wù)可采用受托支付或自主支付方式。受托支付：對(duì)于符合受托支付條件的貸款資金，公司應(yīng)按照借款合同約定，將貸款資金通過(guò)借款人賬戶支付給符合合同約定用途的交易對(duì)象。受托支付應(yīng)嚴(yán)格審核支付憑證的真實(shí)性、合法性和有效性，確保貸款資金?？顚Ｓ?。自主支付：對(duì)于不符合受托支付條件的貸款資金，借款人可按照借款合同約定，自主支付使用貸款資金。公司應(yīng)要求借款人定期報(bào)告貸款資金使用情況，加強(qiáng)對(duì)自主支付資金的監(jiān)控和管理。2.支付審核無(wú)論是受托支付還是自主支付，業(yè)務(wù)部門在辦理支付手續(xù)前，均應(yīng)進(jìn)行支付審核。審核內(nèi)容包括但不限于：支付事項(xiàng)是否符合借款合同約定的用途。支付金額是否與合同約定相符。支付對(duì)象是否與合同約定的交易對(duì)象一致。支付憑證是否真實(shí)、有效，相關(guān)簽字（或蓋章）是否齊全。3.支付監(jiān)督與檢查公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款資金支付的監(jiān)督與檢查，定期跟蹤貸款資金流向，核實(shí)貸款資金是否按照合同約定用途使用。如發(fā)現(xiàn)借款人存在挪用貸款資金等違規(guī)行為，應(yīng)及時(shí)采取措施進(jìn)行糾正，并按照合同約定追究借款人的違約責(zé)任。五、貸后管理（一）貸后檢查1.檢查頻率貸后檢查應(yīng)定期進(jìn)行，一般分為日常檢查、季度檢查和年度檢查。日常檢查由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)，每周至少對(duì)借款人及抵押物進(jìn)行一次實(shí)地走訪或電話溝通，及時(shí)了解借款人經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況及抵押物情況等變化；季度檢查由業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人組織實(shí)施，每季度對(duì)借款人進(jìn)行一次全面檢查，形成季度檢查報(bào)告；年度檢查由風(fēng)險(xiǎn)管理部門牽頭，會(huì)同業(yè)務(wù)部門等相關(guān)部門，每年對(duì)借款人及易抵貸業(yè)務(wù)進(jìn)行一次綜合檢查，評(píng)估業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況。2.檢查內(nèi)容貸后檢查內(nèi)容包括但不限于：借款人經(jīng)營(yíng)狀況，如生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否正常、市場(chǎng)份額是否變化、有無(wú)重大投資或經(jīng)營(yíng)決策等。借款人財(cái)務(wù)狀況，分析其資產(chǎn)負(fù)債、盈利水平、現(xiàn)金流等指標(biāo)的變化情況，核實(shí)財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性。借款用途，檢查貸款資金是否按照合同約定用途使用，有無(wú)挪用、擠占等情況。抵押物情況，查看抵押物是否存在損壞、滅失、被查封、被處置等風(fēng)險(xiǎn)狀況，抵押物價(jià)值是否發(fā)生重大變化。借款人信用狀況，查詢其信用記錄，了解有無(wú)新增逾期、違約等不良信用行為。保證人情況（如有），評(píng)估保證人的擔(dān)保能力是否下降，有無(wú)代償風(fēng)險(xiǎn)。3.檢查報(bào)告與問(wèn)題處理檢查人員應(yīng)及時(shí)撰寫貸后檢查報(bào)告，詳細(xì)記錄檢查情況、發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)隱患，并提出相應(yīng)的處理建議。對(duì)于檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)采取措施進(jìn)行整改，如要求借款人限期糾正違規(guī)行為、補(bǔ)充提供相關(guān)資料、追加擔(dān)保措施等。風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)跟蹤問(wèn)題整改情況，確保問(wèn)題得到妥善解決，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。（二）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警1.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)公司應(yīng)建立易抵貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。監(jiān)測(cè)指標(biāo)包括但不限于：借款人財(cái)務(wù)指標(biāo)，如資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、凈利潤(rùn)率等。抵押物價(jià)值變動(dòng)指標(biāo)，如抵押物評(píng)估價(jià)值變動(dòng)率、市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)幅度等。信用風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，如逾期貸款率、不良貸款率、貸款集中度等。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，如銷售收入增長(zhǎng)率、市場(chǎng)占有率變動(dòng)率等。2.預(yù)警等級(jí)設(shè)定根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)的變化情況，設(shè)定不同的預(yù)警等級(jí)，如紅色預(yù)警（高風(fēng)險(xiǎn)）、橙色預(yù)警（較高風(fēng)險(xiǎn)）、黃色預(yù)警（一般風(fēng)險(xiǎn)）、藍(lán)色預(yù)警（低風(fēng)險(xiǎn)）。當(dāng)監(jiān)測(cè)指標(biāo)達(dá)到或超過(guò)預(yù)警值時(shí)，系統(tǒng)自動(dòng)發(fā)出預(yù)警信號(hào)，提示業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門關(guān)注業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況。3.預(yù)警處理措施接到預(yù)警信號(hào)后，業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)立即采取相應(yīng)的處理措施。對(duì)于紅色預(yù)警和橙色預(yù)警，應(yīng)啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，加強(qiáng)對(duì)借款人及抵押物的監(jiān)控，及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)防控措施，如追加擔(dān)保、提前收回貸款等；對(duì)于黃色預(yù)警和藍(lán)色預(yù)警，應(yīng)加強(qiáng)貸后檢查頻率，密切關(guān)注業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)變化趨勢(shì)，適時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施。（三）貸款回收與處置1.還款管理業(yè)務(wù)部門應(yīng)提前與借款人溝通貸款還款事宜，提醒借款人按時(shí)足額償還貸款本息。在貸款到期前，應(yīng)逐筆核實(shí)借款人還款資金準(zhǔn)備情況，確保還款資金按時(shí)到賬。對(duì)于借款人提前還款的，應(yīng)按照合同約定辦理相關(guān)手續(xù)，不得違規(guī)收取額外費(fèi)用。2.逾期貸款管理如借款人出現(xiàn)逾期還款情況，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)進(jìn)行催收。催收方式可包括電話催收、上門催收、發(fā)送催收函等。對(duì)于逾期時(shí)間較長(zhǎng)或金額較大的貸款