中資銀行管理辦法總則制定目的本辦法旨在加強對中資銀行的監(jiān)督管理，規(guī)范中資銀行的經(jīng)營行為，保障金融市場穩(wěn)定，維護金融消費者合法權(quán)益，促進中資銀行持續(xù)健康發(fā)展。適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的各類中資銀行，包括國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行等?；驹瓌t1.依法合規(guī)原則：中資銀行應嚴格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管規(guī)定，依法開展經(jīng)營活動。2.審慎經(jīng)營原則：銀行應充分識別、評估、監(jiān)測和控制經(jīng)營風險，確保穩(wěn)健運營。3.公平競爭原則：營造公平、公正、公開的市場競爭環(huán)境，禁止不正當競爭行為。4.消費者保護原則：切實保護金融消費者的知情權(quán)、選擇權(quán)、財產(chǎn)安全權(quán)等合法權(quán)益。機構(gòu)設(shè)立與變更設(shè)立條件1.有符合規(guī)定的章程：章程應明確銀行的組織形式、經(jīng)營范圍、股東權(quán)利義務等基本事項。2.有符合任職資格條件的董事、高級管理人員和熟悉銀行業(yè)務的合格從業(yè)人員：確保銀行管理層具備專業(yè)能力和經(jīng)驗。3.有健全的組織機構(gòu)和管理制度：包括公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制制度等。4.有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務有關(guān)的其他設(shè)施：保障業(yè)務正常開展和客戶安全。5.有符合規(guī)定的注冊資本：根據(jù)銀行類型和業(yè)務規(guī)模確定合理的注冊資本要求。設(shè)立程序1.籌建申請：申請人向擬設(shè)立地的銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)提交籌建申請，包括可行性研究報告、籌建方案等材料。2.籌建審批：監(jiān)管機構(gòu)對籌建申請進行審查，作出批準或不批準的決定。3.開業(yè)申請：籌建工作完成后，申請人提交開業(yè)申請，包括開業(yè)申請書、章程草案、擬任職人員資料等。4.開業(yè)審批：監(jiān)管機構(gòu)對開業(yè)申請進行審核，批準后頒發(fā)金融許可證。5.登記注冊：銀行憑金融許可證向工商行政管理部門辦理登記注冊手續(xù)，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。變更事項1.變更名稱、注冊資本、總行或者分行所在地：應經(jīng)監(jiān)管機構(gòu)批準，并辦理相關(guān)變更手續(xù)。2.調(diào)整業(yè)務范圍：需符合監(jiān)管要求，經(jīng)審批后方可實施。3.變更持有資本總額或者股份總額百分之五以上的股東：應進行股東資格審查和審批。4.修改章程：章程修改應符合法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，并報監(jiān)管機構(gòu)備案。業(yè)務規(guī)則與風險管理業(yè)務規(guī)則1.存款業(yè)務規(guī)則：依法保護存款人的合法權(quán)益，保障存款本金和利息的支付。按照中國人民銀行規(guī)定的存款利率上下限，確定存款利率，并予以公告。不得違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當手段吸收存款。2.貸款業(yè)務規(guī)則：嚴格審查借款人的資信狀況，實行審貸分離、分級審批制度。按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。貸款余額與存款余額的比例不得超過監(jiān)管規(guī)定的上限。3.結(jié)算業(yè)務規(guī)則：按照規(guī)定為客戶辦理票據(jù)、匯兌、委托收款等結(jié)算業(yè)務。保障結(jié)算渠道暢通，不得壓單、壓票或者違反規(guī)定退票。4.其他業(yè)務規(guī)則：開展中間業(yè)務應符合監(jiān)管要求，明確收費標準，不得違規(guī)收費。從事金融衍生產(chǎn)品交易等業(yè)務，應具備相應的風險管理能力和內(nèi)部控制制度。風險管理1.風險管理體系：建立健全風險管理組織架構(gòu)，明確各部門風險管理職責。制定風險管理制度和流程，涵蓋信用風險、市場風險、流動性風險等各類風險。2.風險識別與評估：運用科學的方法和模型，識別各類風險因素。定期對風險狀況進行評估，確定風險等級。3.風險監(jiān)測與預警：建立風險監(jiān)測指標體系，實時監(jiān)測風險變化情況。設(shè)定風險預警閾值，及時發(fā)出預警信號。4.風險控制與處置：根據(jù)風險評估結(jié)果，采取有效的風險控制措施，如風險緩釋、風險轉(zhuǎn)移等。對已發(fā)生的風險事件，及時啟動應急預案，進行處置，降低損失。內(nèi)部控制與監(jiān)督管理內(nèi)部控制1.內(nèi)部控制目標：確保國家法律法規(guī)和監(jiān)管要求的貫徹執(zhí)行。保障銀行經(jīng)營管理合法合規(guī)、資產(chǎn)安全、財務報告及相關(guān)信息真實完整。提高經(jīng)營效率和效果，促進銀行實現(xiàn)發(fā)展戰(zhàn)略。防范舞弊和不當行為，增強內(nèi)部審計的獨立性和有效性。2.內(nèi)部控制要素：內(nèi)部環(huán)境：包括治理結(jié)構(gòu)、機構(gòu)設(shè)置及權(quán)責分配、內(nèi)部審計、人力資源政策、企業(yè)文化等。風險評估：識別、評估影響銀行目標實現(xiàn)的內(nèi)外部風險?？刂苹顒樱褐贫ê蛨?zhí)行相應的控制政策與程序，如不相容職務分離控制、授權(quán)審批控制等。信息與溝通：確保信息在銀行內(nèi)部各部門、各層級之間有效傳遞。內(nèi)部監(jiān)督：對內(nèi)部控制的有效性進行監(jiān)督檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時整改。監(jiān)督管理1.監(jiān)管機構(gòu)職責：依法對中資銀行進行現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管。制定并發(fā)布監(jiān)管政策和指引，規(guī)范銀行經(jīng)營行為。審批銀行的業(yè)務準入、機構(gòu)設(shè)立與變更等事項。對違法違規(guī)行為進行查處，維護金融市場秩序。2.現(xiàn)場檢查：監(jiān)管機構(gòu)定期或不定期對銀行進行現(xiàn)場檢查，檢查內(nèi)容包括業(yè)務經(jīng)營、內(nèi)部控制、風險管理等方面。銀行應配合現(xiàn)場檢查工作，如實提供有關(guān)資料和信息。3.非現(xiàn)場監(jiān)管：銀行應按照監(jiān)管機構(gòu)要求，定期報送各類報表和資料，包括資產(chǎn)負債表、利潤表、風險管理報告等。監(jiān)管機構(gòu)通過對銀行報送的數(shù)據(jù)和信息進行分析，評估銀行的經(jīng)營狀況和風險水平。4.信息披露：銀行應按照規(guī)定向社會公眾披露財務狀況、經(jīng)營成果、風險管理等信息，提高透明度。信息披露應真實、準確、完整，不得隱瞞或虛假陳述。金融消費者權(quán)益保護保護原則1.依法合規(guī)原則：依據(jù)法律法規(guī)保護金融消費者合法權(quán)益。2.平等自愿原則：保障金融消費者在交易中的平等地位，尊重其自主選擇權(quán)。3.公開透明原則：銀行應向金融消費者充分披露產(chǎn)品和服務信息，確保信息公開透明。4.適當性原則：根據(jù)金融消費者的風險承受能力和需求，提供合適的產(chǎn)品和服務。保護措施1.信息披露：銀行應在產(chǎn)品銷售前，向金融消費者詳細說明產(chǎn)品的性質(zhì)、風險、收益等信息。對于復雜金融產(chǎn)品，應進行充分的風險提示和投資者教育。2.投訴處理：建立健全投訴處理機制，暢通投訴渠道，及時受理和處理金融消費者投訴。對投訴處理結(jié)果進行跟蹤回訪，確保金融消費者滿意。3.金融教育：開展金融知識普及活動，提高金融消費者的風險意識和自我保護能力。針對不同群體，提供個性化的金融教育服務。法律責任違法違規(guī)行為界定1.違反機構(gòu)設(shè)立與變更規(guī)定：未經(jīng)批準擅自設(shè)立銀行或變更銀行重要事項。2.違反業(yè)務規(guī)則：如違規(guī)吸收存款、發(fā)放貸款，違規(guī)開展結(jié)算業(yè)務等。3.違反風險管理規(guī)定：風險管理制度不健全，風險控制不力，導致重大風險事件發(fā)生。4.違反內(nèi)部控制規(guī)定：內(nèi)部控制失效，存在舞弊、違規(guī)操作等行為。5.違反金融消費者權(quán)益保護規(guī)定：侵害金融消費者合法權(quán)益，如隱瞞信息、誤導銷售等。處罰措施1.警告：對違法違規(guī)行為較輕的銀行，給予警告處分，責令其限期改正。2.罰款：根據(jù)違法違規(guī)情節(jié)輕重，處以一定金額的罰款。3.沒收違法所得：沒收銀行因違法違規(guī)行為所獲取的非法利益。4.責令停業(yè)整頓：對問題嚴重的銀行，責令其停業(yè)