信貸逾期管理辦法一、總則（一）目的為加強公司信貸業(yè)務(wù)逾期管理，有效防范信貸風(fēng)險，保障公司資金安全，維護正常的信貸秩序，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司所有發(fā)放的各類信貸業(yè)務(wù)，包括但不限于個人貸款、企業(yè)貸款、信用卡透支等業(yè)務(wù)發(fā)生逾期后的管理。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，確保逾期管理工作合法合規(guī)。2.風(fēng)險控制原則以風(fēng)險控制為核心，通過科學(xué)有效的管理措施，降低逾期貸款的風(fēng)險敞口，減少損失。3.及時高效原則對逾期貸款及時進行跟蹤、催收，提高管理效率，最大限度縮短逾期時間。4.差別管理原則根據(jù)逾期貸款的風(fēng)險程度、逾期時間等因素，實施差別化的管理策略。二、逾期定義及分類（一）逾期定義借款人未按照借款合同約定的還款時間足額償還應(yīng)付款項，即構(gòu)成逾期。（二）逾期分類1.短期逾期逾期期限在130天（含30天）的為短期逾期。2.中期逾期逾期期限在31天90天（含90天）的為中期逾期。3.長期逾期逾期期限超過90天的為長期逾期。三、逾期預(yù)警機制（一）系統(tǒng)監(jiān)測1.建立信貸管理系統(tǒng)，對借款人的還款情況進行實時監(jiān)測。當(dāng)出現(xiàn)還款逾期跡象時，系統(tǒng)自動發(fā)出預(yù)警信號。2.預(yù)警信號包括但不限于：還款賬戶余額不足、還款賬戶資金流向異常、借款人聯(lián)系方式變更且未及時更新等。（二）人工排查1.信貸業(yè)務(wù)人員定期對所負(fù)責(zé)的客戶進行排查，重點關(guān)注可能出現(xiàn)逾期的客戶情況。2.排查內(nèi)容包括但不限于：客戶經(jīng)營狀況變化、財務(wù)狀況惡化、行業(yè)環(huán)境變動等因素對還款能力的影響。（三）預(yù)警處理1.一旦發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號，信貸業(yè)務(wù)人員應(yīng)立即采取行動。對于短期預(yù)警信號，及時與借款人溝通，了解逾期原因，督促其按時還款。2.對于中期預(yù)警信號，除與借款人溝通外，應(yīng)制定初步的催收方案，并向上級匯報。3.對于長期預(yù)警信號，應(yīng)啟動全面的風(fēng)險評估和催收措施，同時將情況及時通報風(fēng)險管理部門。四、逾期催收管理（一）催收流程1.短期逾期催收逾期17天內(nèi)，通過電話、短信等方式提醒借款人按時還款。逾期815天，安排專人與借款人進行溝通，了解逾期原因，要求其盡快還款，并告知逾期可能產(chǎn)生的不良影響。逾期1630天，加大催收力度，可通過上門拜訪等方式，向借款人當(dāng)面說明逾期后果，督促其還款。2.中期逾期催收逾期3160天，發(fā)送正式的催收函，明確告知借款人逾期情況及還款要求。逾期6190天，采取多種催收手段，如與借款人所在單位聯(lián)系、凍結(jié)其在公司的相關(guān)賬戶（如有）等，施加還款壓力。3.長期逾期催收逾期超過90天，啟動專業(yè)的催收團隊進行催收。催收團隊可綜合運用法律手段、外包催收等方式，加大催收力度。對于惡意拖欠、拒不還款的借款人，依法提起訴訟，通過法律途徑維護公司權(quán)益。（二）催收方式1.電話催收通過專業(yè)的催收話術(shù)，與借款人進行溝通，了解逾期原因，督促其還款。2.短信催收發(fā)送簡潔明了的催收短信，提醒借款人還款時間及逾期后果。3.上門催收在必要情況下，安排專人上門拜訪借款人，當(dāng)面溝通還款事宜。上門催收人員應(yīng)遵守相關(guān)規(guī)定，確保自身安全和催收行為合法合規(guī)。4.法律催收對于長期逾期且拒不還款的借款人，委托律師事務(wù)所發(fā)送律師函，必要時提起訴訟。（三）催收記錄與反饋1.每次催收均應(yīng)做好詳細(xì)記錄，包括催收時間、方式、與借款人溝通情況、還款承諾等信息。2.催收人員應(yīng)及時將催收進展情況反饋給上級領(lǐng)導(dǎo)和相關(guān)部門，以便及時調(diào)整催收策略。五、逾期風(fēng)險管理（一）風(fēng)險評估1.對于逾期貸款，風(fēng)險管理部門應(yīng)定期進行風(fēng)險評估。評估內(nèi)容包括借款人的還款能力、還款意愿、抵押物價值變化等因素。2.根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，確定逾期貸款的風(fēng)險等級，為后續(xù)管理措施提供依據(jù)。（二）風(fēng)險分類管理1.低風(fēng)險逾期貸款對于風(fēng)險等級較低的逾期貸款，可采取較為溫和的催收措施，重點關(guān)注借款人還款能力的變化。2.中等風(fēng)險逾期貸款對于風(fēng)險等級中等的逾期貸款，加大催收力度，密切關(guān)注抵押物價值及借款人經(jīng)營狀況變化，必要時采取保全措施。3.高風(fēng)險逾期貸款對于風(fēng)險等級較高的逾期貸款，采取全面的風(fēng)險應(yīng)對措施，如加快訴訟進程、處置抵押物等，最大限度降低損失。（三）抵押物管理1.對于有抵押物的逾期貸款，應(yīng)及時核實抵押物的狀況。確保抵押物的所有權(quán)清晰，不存在爭議或被查封、凍結(jié)等情況。2.定期對抵押物進行價值評估，如發(fā)現(xiàn)抵押物價值明顯下降，應(yīng)要求借款人補充擔(dān)?；蛱崆斑€款。3.在必要時，依法及時處置抵押物，以償還逾期貸款本息。六、內(nèi)部溝通與協(xié)作（一）部門職責(zé)分工1.信貸業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)逾期貸款的前期催收工作，及時了解借款人逾期原因，制定初步的催收方案，并與借款人保持溝通。2.風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)對逾期貸款進行風(fēng)險評估、分類管理，制定風(fēng)險應(yīng)對策略，并監(jiān)督催收工作的執(zhí)行情況。3.法務(wù)部門為逾期貸款的催收提供法律支持，協(xié)助處理法律事務(wù)，如起草律師函、提起訴訟等。4.財務(wù)部門負(fù)責(zé)對逾期貸款的利息計算、賬務(wù)處理等工作，配合其他部門做好相關(guān)財務(wù)工作。（二）溝通協(xié)調(diào)機制1.建立定期溝通會議制度，由風(fēng)險管理部門牽頭，組織信貸業(yè)務(wù)部門、法務(wù)部門、財務(wù)部門等相關(guān)人員參加，共同商討逾期貸款管理工作中的問題及解決方案。2.各部門之間應(yīng)保持信息暢通，及時共享逾期貸款相關(guān)信息。如信貸業(yè)務(wù)部門發(fā)現(xiàn)借款人有重大經(jīng)營變化或還款困難等情況，應(yīng)及時通知風(fēng)險管理部門和其他相關(guān)部門。七、信息管理與保密（一）信息收集與整理1.收集借款人的基本信息、信貸業(yè)務(wù)信息、逾期情況及催收記錄等相關(guān)信息。2.對收集到的信息進行整理、分析，建立完善的逾期貸款信息檔案。（二）信息保密1.嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和公司保密制度，對涉及借款人的信息予以保密。2.嚴(yán)禁將借款人信息泄露給無關(guān)人員，防止借款人信息被濫用或造成不良影響。八、監(jiān)督與考核（一）內(nèi)部監(jiān)督1.風(fēng)險管理部門定期對逾期貸款管理工作進行內(nèi)部監(jiān)督檢查，確保各項管理措施的執(zhí)行到位。2.檢查內(nèi)容包括催收工作的及時性、有效性，風(fēng)險評估的準(zhǔn)確性，抵押物管理情況等。（二）考核機制1.建立逾期貸款管理考核指標(biāo)體系，對信貸業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險管理部門等相關(guān)