商貸管理暫行辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為加強商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)管理，規(guī)范貸款行為，保障商業(yè)銀行和借款人的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國民法典》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的商業(yè)銀行經(jīng)營的個人貸款、單位貸款等商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：貸款業(yè)務(wù)的開展應(yīng)當(dāng)遵守國家法律法規(guī)，不得違法違規(guī)操作。2.審慎經(jīng)營原則：商業(yè)銀行應(yīng)審慎評估借款人的信用狀況、還款能力等，合理確定貸款額度和期限，確保貸款安全。3.平等自愿、公平誠信原則：借貸雙方應(yīng)在平等自愿的基礎(chǔ)上簽訂貸款合同，遵循公平誠信原則履行各自義務(wù)。二、受理與調(diào)查（一）受理1.申請材料要求：借款人申請商業(yè)貸款，應(yīng)向商業(yè)銀行提交書面借款申請，并提供相關(guān)證明材料，包括但不限于身份證明、收入證明、資產(chǎn)證明、貸款用途證明等。2.受理流程：商業(yè)銀行收到借款申請后，應(yīng)及時對申請材料進(jìn)行初審，對材料齊全、符合要求的申請予以受理；對材料不齊全或不符合要求的，應(yīng)一次性告知借款人需要補充的材料。（二）調(diào)查1.調(diào)查內(nèi)容借款人基本情況：包括借款人的身份信息、職業(yè)狀況、家庭情況等。信用狀況：查詢借款人的信用報告，評估其信用記錄和信用評分。收入情況：核實借款人的收入來源和穩(wěn)定性，審查收入證明的真實性。資產(chǎn)情況：了解借款人的資產(chǎn)狀況，包括房產(chǎn)、車輛、存款等。貸款用途：調(diào)查貸款用途的真實性和合理性，防止貸款被挪用。2.調(diào)查方式實地調(diào)查：對借款人的經(jīng)營場所、居住地址等進(jìn)行實地走訪，核實相關(guān)情況。面談：與借款人及其相關(guān)人員進(jìn)行面談，了解其借款需求和還款意愿。第三方調(diào)查：必要時，可委托第三方機構(gòu)對借款人進(jìn)行調(diào)查。三、風(fēng)險評價與審批（一）風(fēng)險評價1.風(fēng)險評價內(nèi)容信用風(fēng)險：評估借款人的還款能力和還款意愿，分析違約可能性。市場風(fēng)險：考慮市場波動對貸款回收的影響，如利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險等。操作風(fēng)險：識別貸款業(yè)務(wù)流程中的操作環(huán)節(jié)可能存在的風(fēng)險。2.風(fēng)險評價方法：商業(yè)銀行應(yīng)采用科學(xué)合理的風(fēng)險評價方法，如信用評分模型、風(fēng)險矩陣等，對貸款風(fēng)險進(jìn)行量化評估。（二）審批1.審批流程初審：調(diào)查人員提交調(diào)查報告后，由信貸審批部門進(jìn)行初審，審查調(diào)查內(nèi)容的完整性和準(zhǔn)確性。終審：初審?fù)ㄟ^后，提交終審審批。終審人員應(yīng)綜合考慮風(fēng)險評價結(jié)果、銀行政策等因素，做出審批決定。2.審批權(quán)限：根據(jù)貸款金額和風(fēng)險程度，合理確定各級審批人員的審批權(quán)限，確保審批決策的科學(xué)性和合理性。四、合同簽訂（一）合同內(nèi)容1.基本條款：貸款合同應(yīng)包括借款金額、借款期限、貸款利率、還款方式、違約責(zé)任等基本條款。2.特殊條款：根據(jù)貸款業(yè)務(wù)的特點和風(fēng)險狀況，可約定一些特殊條款，如擔(dān)保條款、提前還款條款等。（二）合同簽訂要求1.面簽制度：借款合同必須由借貸雙方當(dāng)面簽訂，確保雙方真實意思表示。2.合同審核：簽訂前，應(yīng)對合同條款進(jìn)行嚴(yán)格審核，確保合同內(nèi)容合法合規(guī)、明確清晰。五、發(fā)放與支付（一）發(fā)放條件審核1.合同生效條件：審核貸款合同是否已滿足生效條件，如是否已完成審批、是否已簽訂擔(dān)保合同等。2.提款條件審核：審查借款人是否滿足提款條件，如是否已按要求提供相關(guān)證明材料、貸款用途是否符合約定等。（二）支付方式1.自主支付：對于借款人用于個人消費等小額貸款，可采用自主支付方式，由借款人自主支付給交易對象。2.受托支付：對于金額較大的貸款，應(yīng)采用受托支付方式，商業(yè)銀行將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的交易對象。六、貸后管理（一）監(jiān)控檢查1.定期檢查：定期對借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行檢查，及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險。2.不定期檢查：根據(jù)貸款風(fēng)險狀況和實際情況，不定期對借款人進(jìn)行檢查，重點關(guān)注貸款用途、還款能力等變化情況。（二）風(fēng)險預(yù)警與處置1.風(fēng)險預(yù)警：建立風(fēng)險預(yù)警機制，對可能影響貸款安全的風(fēng)險因素進(jìn)行監(jiān)測和預(yù)警。2.風(fēng)險處置：針對預(yù)警信號，及時采取相應(yīng)的風(fēng)險處置措施，如要求借款人補充擔(dān)保、提前收回貸款等。（三）還款管理1.還款提醒：在貸款到期前，提前向借款人發(fā)送還款提醒，確保借款人按時足額還款。2.逾期管理：對逾期貸款，應(yīng)及時進(jìn)行催收，采取合理的催收措施，如電話催收、上門催收、法律訴訟等。七、法律責(zé)任（一）借款人責(zé)任借款人未按合同約定履行還款義務(wù)的，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，包括支付逾期利息、承擔(dān)訴訟費用等。如借款人故意騙取貸款或惡意拖欠貸款，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。（二）商業(yè)銀行責(zé)任商業(yè)銀行工作人員違反本辦法規(guī)定，玩忽職守、濫用職權(quán)、徇私舞弊的，應(yīng)給予紀(jì)律處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。因商業(yè)銀行違規(guī)操作