個人貸前管理辦法一、總則（一）目的為加強個人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，規(guī)范貸前調(diào)查、審查和審批流程，確保貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)、風(fēng)險可控，保障公司信貸資產(chǎn)質(zhì)量，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司向個人發(fā)放的各類貸款業(yè)務(wù)，包括但不限于個人住房貸款、個人消費貸款、個人經(jīng)營貸款等。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：嚴格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及公司內(nèi)部規(guī)章制度，確保貸款業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.審慎經(jīng)營原則：充分識別、評估和控制貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險，確保貸款發(fā)放的合理性和安全性。3.真實性原則：貸前調(diào)查應(yīng)確保所收集的信息真實、準確、完整，不得虛假或隱瞞重要事實。4.盡職調(diào)查原則：調(diào)查人員應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對貸款申請人的信用狀況、還款能力、貸款用途等進行全面、深入的調(diào)查。二、貸前調(diào)查（一）調(diào)查主體與職責(zé)1.公司設(shè)立專門的貸前調(diào)查團隊，負責(zé)對個人貸款申請進行實地調(diào)查和資料收集。2.調(diào)查人員應(yīng)具備良好的職業(yè)道德和專業(yè)素養(yǎng)，熟悉貸款業(yè)務(wù)流程和相關(guān)法律法規(guī)，確保調(diào)查工作的質(zhì)量和效率。（二）調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況核實借款人的身份信息，包括姓名、性別、年齡、身份證號碼、戶籍所在地等。了解借款人的婚姻狀況、家庭住址、聯(lián)系方式等。2.信用狀況查詢中國人民銀行征信系統(tǒng)及其他相關(guān)信用信息平臺，獲取借款人的信用報告，評估其信用狀況。調(diào)查借款人是否存在逾期、違約、欠款等不良信用記錄，以及對外擔(dān)保情況。3.還款能力對于有穩(wěn)定收入的借款人，核實其收入證明的真實性，包括工資流水、收入證明、納稅記錄等。對于自雇人士或個體經(jīng)營者，調(diào)查其經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況，包括營業(yè)執(zhí)照、財務(wù)報表、銀行流水等，評估其還款能力。綜合考慮借款人的負債情況，計算其償債能力指標，如償債收入比等。4.貸款用途詳細了解貸款用途的真實性和合理性，核實相關(guān)交易背景和資料。對于個人消費貸款，調(diào)查貸款是否用于規(guī)定的消費領(lǐng)域，如購買耐用消費品、旅游、教育等。對于個人經(jīng)營貸款，調(diào)查貸款是否用于合法的經(jīng)營活動，是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和市場準入要求。5.擔(dān)保情況若貸款提供了擔(dān)保，調(diào)查擔(dān)保人的基本情況、信用狀況、擔(dān)保能力等。對于抵押物，核實抵押物的所有權(quán)、使用權(quán)、合法性，評估其價值和變現(xiàn)能力，進行實地勘查和評估。對于質(zhì)押物，核實質(zhì)押物的真實性、合法性、有效性，評估其價值和變現(xiàn)能力。（三）調(diào)查方式1.實地調(diào)查：調(diào)查人員應(yīng)實地走訪借款人的工作單位、經(jīng)營場所、居住地址等，核實相關(guān)信息的真實性。2.面談：與借款人進行面對面交流，了解其貸款需求、還款意愿、家庭情況等，并觀察其言行舉止、信用意識等。3.電話核實：通過電話與借款人的工作單位、聯(lián)系人等進行核實，確認相關(guān)信息的真實性。4.數(shù)據(jù)查詢：查詢相關(guān)信用信息平臺、銀行系統(tǒng)、稅務(wù)部門等，獲取借款人的信用狀況、收入情況、納稅記錄等信息。（四）調(diào)查流程1.受理貸款申請后，調(diào)查團隊應(yīng)及時安排調(diào)查人員進行調(diào)查。2.調(diào)查人員按照調(diào)查內(nèi)容和方式，開展實地調(diào)查、面談、電話核實、數(shù)據(jù)查詢等工作，并收集相關(guān)資料。3.調(diào)查人員對收集到的資料進行整理、分析，撰寫貸前調(diào)查報告，詳細闡述借款人的基本情況、信用狀況、還款能力、貸款用途、擔(dān)保情況等，并對貸款風(fēng)險進行評估。4.貸前調(diào)查報告經(jīng)調(diào)查人員簽字確認后，提交給審查部門。三、貸前審查（一）審查主體與職責(zé)1.公司設(shè)立專門的審查部門，負責(zé)對貸前調(diào)查資料和調(diào)查報告進行審查。2.審查人員應(yīng)具備豐富的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗和專業(yè)知識，熟悉風(fēng)險管理政策和法律法規(guī)，確保審查工作的準確性和公正性。（二）審查內(nèi)容1.調(diào)查資料完整性審查：審查貸前調(diào)查資料是否齊全、完整，包括借款人身份證明、信用報告、收入證明、貸款用途證明、擔(dān)保資料等。2.調(diào)查內(nèi)容真實性審查：核實貸前調(diào)查中所收集信息的真實性，對存在疑問的信息進行進一步核實。3.風(fēng)險評估審查：對貸款申請人的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等進行全面評估，審查貸款風(fēng)險是否可控。4.合規(guī)性審查：審查貸款業(yè)務(wù)是否符合國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及公司內(nèi)部規(guī)章制度的要求，包括貸款用途是否合規(guī)、擔(dān)保方式是否合法有效等。（三）審查流程1.審查部門收到貸前調(diào)查報告及相關(guān)資料后，應(yīng)及時安排審查人員進行審查。2.審查人員按照審查內(nèi)容，對調(diào)查資料進行詳細審查，并提出審查意見。3.對于審查中發(fā)現(xiàn)的問題，審查人員應(yīng)及時與調(diào)查人員溝通核實，要求補充資料或進行進一步調(diào)查。4.審查人員撰寫審查報告，明確貸款是否可行、風(fēng)險程度以及需要關(guān)注的問題等，并簽字確認。5.審查報告提交給審批部門。四、貸前審批（一）審批主體與職責(zé)1.公司設(shè)立貸款審批委員會，負責(zé)對個人貸款申請進行最終審批。2.貸款審批委員會成員應(yīng)具備較高的業(yè)務(wù)水平和決策能力，熟悉信貸業(yè)務(wù)和風(fēng)險管理，確保審批決策的科學(xué)性和合理性。（二）審批依據(jù)1.貸前調(diào)查資料、調(diào)查報告。2.貸前審查報告。3.國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及公司內(nèi)部規(guī)章制度。（三）審批流程1.審批部門將審查報告及相關(guān)資料提交給貸款審批委員會。2.貸款審批委員會召開會議，對貸款申請進行審議。3.委員們根據(jù)審批依據(jù)，對貸款申請人的信用狀況、還款能力、貸款用途、風(fēng)險程度等進行充分討論和分析。4.委員們進行投票表決，按照少數(shù)服從多數(shù)的原則，形成審批決議。5.貸款審批委員會主任根據(jù)審批決議簽署審批意見，同意貸款的，明確貸款金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等；不同意貸款的，說明理由。五、特殊情況處理（一）資料補充與重新調(diào)查1.在貸前調(diào)查、審查或?qū)徟^程中，若發(fā)現(xiàn)資料不完整或存在疑問，調(diào)查人員應(yīng)及時要求借款人補充資料，并進行重新調(diào)查。2.補充資料和重新調(diào)查的時間應(yīng)合理確定，確保不影響貸款審批進度。（二）風(fēng)險預(yù)警與應(yīng)急預(yù)案1.建立個人貸款風(fēng)險預(yù)警機制，對可能出現(xiàn)的風(fēng)險進行實時監(jiān)測和預(yù)警。2.針對不同類型的風(fēng)險，制定相應(yīng)的應(yīng)急預(yù)案，明確應(yīng)急處理流程和責(zé)任人員，確保在風(fēng)險發(fā)生時能夠及時、有效地采取措施，降低風(fēng)險損失。六、檔案管理（一）檔案內(nèi)容個人貸款業(yè)務(wù)檔案應(yīng)包括以下資料：1.貸款申請資料，如借款人身份證明、信用報告、收入證明、貸款用途證明等。2.貸前調(diào)查資料，如貸前調(diào)查報告、實地調(diào)查記錄、面談記錄、電話核實記錄等。3.貸前審查資料，如審查報告、審查意見等。4.貸前審批資料，如貸款審批決議、審批意見等。5.擔(dān)保資料，如抵押物評估報告、質(zhì)押物清單等。6.其他相關(guān)資料。（二）檔案整理與保管1.貸款業(yè)務(wù)辦理完畢后，應(yīng)及時對檔案資料進行整理、歸檔，確保檔案資料的完整性和準確性。2.檔案應(yīng)按照規(guī)定的分類標準進行分類存放，便于查閱和管理。3.公司應(yīng)設(shè)立專門的檔案保管場所，配備必要的保管設(shè)備，確保檔案資料的安全。4.檔案保管期限應(yīng)按照國家法律法規(guī)和公司內(nèi)部規(guī)定執(zhí)行，期滿后按照規(guī)定進行銷毀或存檔。七、監(jiān)督與檢查（一）內(nèi)部監(jiān)督1.公司內(nèi)部審計部門定期對個人貸款貸前管理工作進行審計監(jiān)督，檢查貸前調(diào)查、審查、審批等環(huán)節(jié)是否合規(guī)、盡職。2.風(fēng)險管理部門對個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況進行監(jiān)測和分析，及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險，并提出改進建議。（二）外部檢查1.積極配合金融監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查，及時整改發(fā)現(xiàn)的問題。2.關(guān)注行業(yè)動態(tài)和監(jiān)管要求的變化，不斷完善個人貸前管理辦法，確保公司業(yè)務(wù)符合外部監(jiān)管要求。八、責(zé)任追究（一）調(diào)查人員責(zé)任1.若調(diào)查人員在貸前調(diào)查過程中存在弄虛作假、不盡職調(diào)查等行為，導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險或損失的，應(yīng)追究其相應(yīng)責(zé)任。2.責(zé)任追究方式包括但不限于警告、罰款、降職、辭退等，情節(jié)嚴重的，依法追究法律責(zé)任。（二）審查人員責(zé)任1.審查人員若在審查過程中未能發(fā)現(xiàn)問題或未