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文檔簡介
中級銀行從業(yè)資格之中級個人貸款綜合提升測試卷第一部分單選題(50題)1、下列關(guān)于常見押品優(yōu)先選擇的估值方法正確的是()。
A.票據(jù)-市場價格
B.公路收費權(quán)-現(xiàn)金價值
C.債券-收益現(xiàn)值
D.出口退稅賬戶-賬面價值
【答案】:D
【解析】逐一分析各選項:A.票據(jù)一般優(yōu)先選擇按票據(jù)的面值來估值,而非市場價格,所以A錯誤。B.公路收費權(quán)通常采用收益現(xiàn)值法進行估值,現(xiàn)金價值一般適用于保險等相關(guān)領(lǐng)域,并非公路收費權(quán)優(yōu)先的估值方法,所以B錯誤。C.債券優(yōu)先選擇市場價格估值,收益現(xiàn)值法一般用于對具有長期收益特征的資產(chǎn)進行估值,并非債券優(yōu)先的估值法,所以C錯誤。D.出口退稅賬戶一般優(yōu)先選擇賬面價值進行估值,該項表述正確。綜上,正確答案是D。2、國家助學(xué)貸款的貼息發(fā)放程序是,國家助學(xué)貸款管理中心將貸款貼息劃入()。
A.各經(jīng)辦行貼息專戶
B.各貸款銀行總行國家助學(xué)貸款貼息專戶,再由總行劃入各經(jīng)辦行貼息專戶
C.各高校國家助學(xué)貸款貼息專戶,再由各高校向?qū)W生支付
D.各高校國家助學(xué)貸款貼息專戶,再由各高校向貸款銀行經(jīng)辦行支付
【答案】:B
【解析】國家助學(xué)貸款貼息發(fā)放程序有其嚴(yán)格規(guī)定。對于國家助學(xué)貸款管理中心貼息資金的劃轉(zhuǎn),需遵循特定流程。A,貼息資金并不是直接劃入各經(jīng)辦行貼息專戶,因為這樣缺乏統(tǒng)一的管理和調(diào)配,不能保證資金的有序和規(guī)范運作,所以A不正確。B,國家助學(xué)貸款管理中心會將貸款貼息劃入各貸款銀行總行國家助學(xué)貸款貼息專戶,然后再由總行劃入各經(jīng)辦行貼息專戶。這種方式有利于統(tǒng)一管理和監(jiān)督貼息資金,確保資金能準(zhǔn)確、規(guī)范地分配到各經(jīng)辦行,符合國家助學(xué)貸款貼息發(fā)放的規(guī)范流程,所以B正確。C,貼息資金并非先劃到各高校國家助學(xué)貸款貼息專戶,再由各高校向?qū)W生支付。國家助學(xué)貸款貼息是針對貸款銀行利息的補貼,而不是直接支付給學(xué)生,因此C錯誤。D,貼息資金也不是先到各高校國家助學(xué)貸款貼息專戶再由高校向貸款銀行經(jīng)辦行支付,這種方式不符合貼息發(fā)放的正規(guī)流程,不利于資金的有效管理和監(jiān)督,所以D錯誤。綜上,答案選B。3、對畢業(yè)后自愿到國家需要的艱苦地區(qū)、艱苦行業(yè)工作,服務(wù)期達到一定年限的借款學(xué)生,經(jīng)批準(zhǔn)可以()方式代償其貸款本息。
A.獎學(xué)金
B.減免
C.工資
D.國家補助
【答案】:A
【解析】這道題主要考查對畢業(yè)后到艱苦地區(qū)和行業(yè)工作的借款學(xué)生貸款本息代償方式的了解。A選項獎學(xué)金是給予優(yōu)秀學(xué)生的一種獎勵資金,通常與學(xué)生的學(xué)業(yè)成績、綜合素質(zhì)等方面相關(guān),并不適用于代償貸款本息。B選項減免一般是針對某些費用直接減少或免除,而題干說的是代償,減免不符合此處的概念。C選項工資是勞動者通過勞動獲得的報酬,并非專門用于代償貸款本息的方式。D選項國家補助是指國家為了鼓勵和支持特定群體或事項,給予的資金支持,對于畢業(yè)后自愿到國家需要的艱苦地區(qū)、艱苦行業(yè)工作且服務(wù)期達到一定年限的借款學(xué)生,國家補助是合理的代償貸款本息的方式,本題應(yīng)選D,原答案A有誤。4、下列關(guān)于國家助學(xué)貸款風(fēng)險補償金管理的說法,錯誤的是()。
A.經(jīng)辦銀行于每年9月底前,將上一年度(上年9月1日至當(dāng)年8月31日)實際發(fā)放的國家助學(xué)貸款金額和違約率按照各高校進行統(tǒng)計匯總。經(jīng)合作高校確認后填制“中央部門所門所屬高校國家助學(xué)貸款貼息資金匯總表”上報分行
B.分行按學(xué)校和經(jīng)辦銀行匯總轄內(nèi)上報信息后,在10個工作日內(nèi)上報總行,由總行提交全國學(xué)生貸款管理中心
C.全國學(xué)生貸款中心在收到經(jīng)辦行總行提交的“風(fēng)險補償金申請書”“中央部門所屬高校國家助學(xué)貸款貼息資金匯總表”“中央部門所屬高校國家助學(xué)貸款風(fēng)險補償確認書”后20個工作日內(nèi)將對應(yīng)的風(fēng)險補償金支付給貸款銀行總行
D.總行將風(fēng)險補償金劃撥至各分行,各分行在收到總行下?lián)艿娘L(fēng)險補償金的當(dāng)日將其劃入對應(yīng)賬戶
【答案】:B
【解析】本題可根據(jù)國家助學(xué)貸款風(fēng)險補償金管理的流程和相關(guān)規(guī)定,對各選項進行逐一分析。A選項,經(jīng)辦銀行于每年9月底前,將上一年度(上年9月1日至當(dāng)年8月31日)實際發(fā)放的國家助學(xué)貸款金額和違約率按照各高校進行統(tǒng)計匯總,經(jīng)合作高校確認后填制“中央部門所門所屬高校國家助學(xué)貸款貼息資金匯總表”上報分行。這符合國家助學(xué)貸款風(fēng)險補償金管理中經(jīng)辦銀行的操作流程,該選項說法正確。B選項,分行按學(xué)校和經(jīng)辦銀行匯總轄內(nèi)上報信息后,應(yīng)在15個工作日內(nèi)上報總行,而不是10個工作日,所以該選項說法錯誤。C選項,全國學(xué)生貸款中心在收到經(jīng)辦行總行提交的“風(fēng)險補償金申請書中央部門所屬高校國家助學(xué)貸款貼息資金匯總表中央部門所屬高校國家助學(xué)貸款風(fēng)險補償確認書”后20個工作日內(nèi)將對應(yīng)的風(fēng)險補償金支付給貸款銀行總行,此表述與風(fēng)險補償金管理規(guī)定相符,該選項說法正確。D選項,總行將風(fēng)險補償金劃撥至各分行,各分行在收到總行下?lián)艿娘L(fēng)險補償金的當(dāng)日將其劃入對應(yīng)賬戶,這是風(fēng)險補償金后續(xù)劃撥的正常流程,該選項說法正確。綜上,答案選B。5、銀行進行市場細分的過程是()。
A.設(shè)計產(chǎn)品→將銀行產(chǎn)品和服務(wù)放到適合位置→依據(jù)產(chǎn)品將市場和客戶分成若干區(qū)域、群體
B.把市場和客戶分成若干區(qū)域和群體→對一地把銀行產(chǎn)品和服務(wù)投放到適合位置
C.一對一地把銀行產(chǎn)品和服務(wù)投放到適合位置→把市場和客戶分成若干群體
D.設(shè)計產(chǎn)品→將產(chǎn)品和服務(wù)放到適合位置
【答案】:B
【解析】銀行市場細分是銀行根據(jù)客戶需求的差異性和類似性,將整個市場劃分為若干客戶群的過程。其正確過程應(yīng)該是先依據(jù)一定的標(biāo)準(zhǔn)把市場和客戶分成若干區(qū)域和群體,這是市場細分的基礎(chǔ)步驟,通過對不同區(qū)域和群體客戶特點、需求、消費行為等方面的分析,為后續(xù)工作提供依據(jù);然后再將銀行的產(chǎn)品和服務(wù)投放到適合的位置,即針對不同的細分市場提供與之相匹配的產(chǎn)品和服務(wù),以滿足不同客戶群體的需求。A選項先設(shè)計產(chǎn)品再進行市場和客戶的劃分,不符合市場細分先進行市場分析再針對性提供產(chǎn)品和服務(wù)的邏輯,通常是先了解市場需求和客戶群體特征,再設(shè)計產(chǎn)品。C選項先一對一地投放產(chǎn)品和服務(wù),這與市場細分先劃分群體再針對性服務(wù)的順序相悖,而且一對一投放也不符合市場細分是針對群體進行的特點。D選項只提及設(shè)計產(chǎn)品和投放產(chǎn)品和服務(wù),缺少了關(guān)鍵的將市場和客戶進行劃分這個步驟,不能完整體現(xiàn)市場細分的過程。綜上,正確答案是B。6、關(guān)于個人質(zhì)押貸款的特點,表述錯誤的是()。
A.貸款風(fēng)險高,風(fēng)控的重點是保證質(zhì)物的真實價值充足、變現(xiàn)性強
B.可在柜臺辦理,操作流程短
C.質(zhì)物范圍廣泛
D.辦理時間短,手續(xù)簡便
【答案】:A
【解析】該題正確答案為A。個人質(zhì)押貸款是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì),向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款,并按期歸還貸款本息的個人貸款業(yè)務(wù)。A錯誤,個人質(zhì)押貸款的貸款風(fēng)險較低,因為有質(zhì)物作為擔(dān)保,銀行主要關(guān)注質(zhì)物的真實性、價值充足性和變現(xiàn)性等。風(fēng)控重點在于確保質(zhì)物真實、足值且易于變現(xiàn),而不是貸款風(fēng)險高。B正確,個人質(zhì)押貸款可在銀行柜臺辦理,相較于其他一些貸款業(yè)務(wù),其操作流程相對較短。銀行在審核質(zhì)物等相關(guān)資料后,能較快完成貸款審批和發(fā)放流程。C正確,個人質(zhì)押貸款的質(zhì)物范圍較為廣泛,包括但不限于銀行存款單、債券、人壽保險單、個人理財產(chǎn)品等。D正確,由于有質(zhì)物作為擔(dān)保,銀行的審核壓力相對較小,因此辦理時間短,手續(xù)簡便。借款人只需提供合格的質(zhì)物以及相關(guān)的證明文件等,經(jīng)銀行審核無誤后,即可較快獲得貸款。7、關(guān)于市場細分的標(biāo)準(zhǔn),以下說法不正確的是()。
A.由于人口差別的存在,對金融產(chǎn)品的需求、愛好和使用頻率是不同的
B.按人口因素細分市場,然后選擇目標(biāo)市場是銀行通常采用的方法
C.心理因素是指客戶的生活方式、個性等心理變數(shù)
D.地理因素是指客戶所在地的地理位置
【答案】:B
【解析】本題主要考查對市場細分標(biāo)準(zhǔn)相關(guān)內(nèi)容的理解。A選項,因為不同人口在年齡、性別、收入等方面存在差別,這些差別會導(dǎo)致他們對金融產(chǎn)品的需求、愛好和使用頻率有所不同,該表述是合理的,所以A選項說法正確。B選項,按地理因素細分市場,然后選擇目標(biāo)市場是銀行通常采用的方法,而不是按人口因素,所以B選項說法不正確。C選項,心理因素主要包括客戶的生活方式、個性等心理變數(shù),這些心理因素會影響客戶的消費決策和行為,該說法正確。D選項,地理因素通常是指客戶所在地的地理位置,不同地理位置的客戶在消費習(xí)慣、市場需求等方面可能存在差異,該表述無誤。綜上,本題答案選B。8、信用卡業(yè)務(wù)與一般個人貸款業(yè)務(wù)的差異不包括()。
A.信用卡作為主要支付工具之一,本外幣一體,可以跨境使用;而一般個人貸款業(yè)務(wù)以本幣為主,限于境內(nèi)使用
B.信用卡一般具有免息還款期,在一定期限免息;而一般個人貸款無免息還款期
C.信用卡業(yè)務(wù)銀行收取手續(xù)費;一般個人貸款業(yè)務(wù)銀行收取利息
D.信用卡一般為一次審批,可在期限內(nèi)長期循環(huán)使用,一般個人貸款業(yè)務(wù)則為一事三批
【答案】:D
【解析】本題主要考查信用卡業(yè)務(wù)與一般個人貸款業(yè)務(wù)的差異。A項:信用卡作為主要支付工具之一,本外幣一體,具有跨境使用的便利性;而一般個人貸款業(yè)務(wù)通常以本幣為主,業(yè)務(wù)范圍限于境內(nèi)使用,該描述準(zhǔn)確體現(xiàn)了兩者在使用范圍和貨幣類型上的差異,所以該項是兩者的差異內(nèi)容。B項:信用卡一般設(shè)置有免息還款期,在規(guī)定的期限內(nèi)用戶使用消費額度無需支付利息;而一般個人貸款業(yè)務(wù)則沒有這種免息還款期的設(shè)定,用戶從貸款發(fā)放開始就要按照約定支付利息,這是兩者明顯的差異之一。C項:在收費方面,信用卡業(yè)務(wù)銀行會針對不同交易場景收取手續(xù)費,如刷卡手續(xù)費、取現(xiàn)手續(xù)費等;一般個人貸款業(yè)務(wù)銀行主要通過收取利息來獲取收益,這是信用卡業(yè)務(wù)和一般個人貸款業(yè)務(wù)在盈利模式上的差異。D項:信用卡一般為一次審批,在規(guī)定期限內(nèi)可長期循環(huán)使用額度;一般個人貸款業(yè)務(wù)通常是一次審批,在通過審批后,按照合同規(guī)定使用貸款資金,并非一事三批,該項表述錯誤,所以該項不是信用卡業(yè)務(wù)與一般個人貸款業(yè)務(wù)的差異。綜上,答案選D。9、申請二手房公積金貸款的借款人不需要提交的材料是()。
A.城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份證明
B.賣方身份證
C.婚姻狀況證明
D.房產(chǎn)證原件
【答案】:C
【解析】本題可根據(jù)申請二手房公積金貸款所需提交的材料來逐一分析各選項。A項,城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份證明是用于證明借款人身份及居住情況等基本信息的重要材料,是申請二手房公積金貸款時通常需要提交的。B項,賣方身份證是核實二手房交易中賣方身份的關(guān)鍵材料,對于公積金貸款審批中確認交易的真實性和合法性具有重要意義,所以需要提交。C項,在申請二手房公積金貸款時,婚姻狀況證明并非必須提交的材料,所以該項符合題意。D項,房產(chǎn)證原件是證明房屋產(chǎn)權(quán)歸屬的重要憑證,對于公積金貸款審批機構(gòu)判斷房屋是否符合貸款條件等起著關(guān)鍵作用,是需要提交的材料。綜上,答案選C。10、采取市場法評估房地產(chǎn)價格時,通常應(yīng)選?。ǎ﹤€可比的類似房地產(chǎn)。
A.10~15
B.3~10
C.16~20
D.1~2
【答案】:B
【解析】本題考查采取市場法評估房地產(chǎn)價格時可比類似房地產(chǎn)的選取數(shù)量。市場法是房地產(chǎn)估價中常用的方法之一,為了保證評估結(jié)果的科學(xué)性和準(zhǔn)確性,選取的可比類似房地產(chǎn)數(shù)量需要適中。若選取數(shù)量過少,可能無法準(zhǔn)確反映市場情況,導(dǎo)致評估結(jié)果偏差較大;若選取數(shù)量過多,則會增加評估的工作量和成本,且可能引入一些與待評估房地產(chǎn)相關(guān)性不大的因素。在實際操作中,一般認為選取3-10個可比的類似房地產(chǎn)較為合適。A選項10-15個數(shù)量偏多,會增加不必要的工作量;C選項16-20個數(shù)量過多,不符合實際操作的高效性原則;D選項1-2個數(shù)量過少,難以準(zhǔn)確反映市場行情。所以本題正確答案是B。11、個人征信系統(tǒng)是我國社會信用體系的重要基礎(chǔ)設(shè)施,是由()組織各商業(yè)銀行建立的個人信用信息共享平臺。
A.中國人民銀行
B.信用征信機構(gòu)
C.信息產(chǎn)業(yè)部
D.公安部
【答案】:A
【解析】個人征信系統(tǒng)是我國社會信用體系的重要基礎(chǔ)設(shè)施,是用于記錄個人信用信息并實現(xiàn)信息共享的平臺。該系統(tǒng)由中國人民銀行組織各商業(yè)銀行建立,中國人民銀行作為我國的中央銀行,在金融領(lǐng)域具有重要的監(jiān)管和協(xié)調(diào)職能,具備組織搭建和管理個人信用信息共享平臺的權(quán)威性與能力。B選項信用征信機構(gòu),它們主要是按照一定規(guī)則收集和加工信用信息并提供相關(guān)服務(wù)的商業(yè)機構(gòu),并不具有組織各商業(yè)銀行建立個人征信系統(tǒng)的職能和地位。C選項信息產(chǎn)業(yè)部現(xiàn)已改組,其主要職責(zé)側(cè)重于推動信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和信息化建設(shè),并非負責(zé)個人征信系統(tǒng)的組織建設(shè)。D選項公安部主要負責(zé)維護社會治安、打擊違法犯罪以及管理戶籍等工作,不涉及個人征信系統(tǒng)的組織搭建。綜上,正確答案是A。12、加強合作機構(gòu)管理的風(fēng)險防控措施不包括()。
A.按照銀行的相關(guān)要求,嚴(yán)格控制合作擔(dān)保機構(gòu)的準(zhǔn)入
B.加強一線人員建設(shè),嚴(yán)把貸款準(zhǔn)入關(guān)
C.由經(jīng)銷商.專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保的貸款,應(yīng)實時監(jiān)控擔(dān)保方保持足額的保證金
D.加強貸前調(diào)查,切實核查經(jīng)銷商的資信狀況
【答案】:B
【解析】本題要求選擇加強合作機構(gòu)管理的風(fēng)險防控措施不包括的內(nèi)容。A選項,按照銀行的相關(guān)要求,嚴(yán)格控制合作擔(dān)保機構(gòu)的準(zhǔn)入,這是從源頭把控合作擔(dān)保機構(gòu)質(zhì)量,能夠有效降低合作機構(gòu)帶來的風(fēng)險,屬于加強合作機構(gòu)管理的風(fēng)險防控措施。B選項,加強一線人員建設(shè),嚴(yán)把貸款準(zhǔn)入關(guān),主要針對的是貸款準(zhǔn)入環(huán)節(jié)一線人員的管理和把關(guān),并非針對合作機構(gòu)管理的風(fēng)險防控措施,該選項符合題意。C選項,由經(jīng)銷商、專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保的貸款,實時監(jiān)控擔(dān)保方保持足額的保證金,這樣可以確保在貸款出現(xiàn)風(fēng)險時,擔(dān)保方有足夠的資金進行代償,降低合作機構(gòu)擔(dān)保貸款的風(fēng)險,屬于加強合作機構(gòu)管理的風(fēng)險防控措施。D選項,加強貸前調(diào)查,切實核查經(jīng)銷商的資信狀況,能夠了解經(jīng)銷商的信用和經(jīng)營情況,避免與資信不佳的經(jīng)銷商合作,減少合作機構(gòu)帶來的風(fēng)險,屬于加強合作機構(gòu)管理的風(fēng)險防控措施。綜上,答案是B。13、下列關(guān)于個人經(jīng)營貸款中規(guī)范并加強對抵押物管理的表述,錯誤的是()。
A.抵押文件資料須具有真實有效性、抵押物的合法性、抵押物權(quán)屬的完整性、抵押物存續(xù)狀況的完好性等
B.謹(jǐn)慎受理產(chǎn)權(quán)、使用權(quán)不明確或當(dāng)前管理不夠規(guī)范的不動產(chǎn)抵押
C.借款人以自有或第三人的財產(chǎn)進行抵押,抵押物須產(chǎn)權(quán)明晰、價值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強、易于處置
D.原則上貸款銀行經(jīng)辦人員不應(yīng)直接參與抵押手續(xù)的辦理,為保證專業(yè)水準(zhǔn)盡量交由外部中介機構(gòu)辦理
【答案】:D
【解析】本題可對每個選項進行分析,判斷其關(guān)于個人經(jīng)營貸款中規(guī)范并加強對抵押物管理的表述是否正確。-A:抵押文件資料的真實有效性、抵押物的合法性、抵押物權(quán)屬的完整性以及抵押物存續(xù)狀況的完好性等都是抵押物管理中非常重要的方面。只有保證這些方面才能確保抵押的有效性和安全性,所以該項表述正確。-B:產(chǎn)權(quán)、使用權(quán)不明確或當(dāng)前管理不夠規(guī)范的不動產(chǎn)抵押存在較大風(fēng)險,謹(jǐn)慎受理此類抵押是合理且必要的做法,有助于降低銀行貸款風(fēng)險,所以該項表述正確。-C:借款人以自有或第三人的財產(chǎn)進行抵押時,抵押物產(chǎn)權(quán)明晰能確保抵押的合法性,價值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強、易于處置則能在借款人無法按時償還貸款時,銀行可以順利通過處置抵押物來收回貸款,減少損失,所以該項表述正確。-D:貸款銀行經(jīng)辦人員應(yīng)直接參與抵押手續(xù)的辦理,這有利于銀行對抵押過程進行有效控制和監(jiān)督,確保抵押手續(xù)的合規(guī)性和真實性,減少操作風(fēng)險。而將抵押手續(xù)全部交由外部中介機構(gòu)辦理,可能會因為中介機構(gòu)的不規(guī)范操作或利益驅(qū)動等因素,給銀行帶來潛在風(fēng)險,所以該項表述錯誤。綜上,答案選D。14、個人住房貸款的利率按商業(yè)性貸款利率執(zhí)行,()。
A.上限放開,實行下限管理
B.上限放開,實行下限放開
C.上限管理,實行下限管理
D.上限管理,實行下限放開
【答案】:A
【解析】個人住房貸款的利率按商業(yè)性貸款利率執(zhí)行時,實行上限放開、下限管理的政策。上限放開意味著金融機構(gòu)在一定范圍內(nèi)具有自主定價的空間,能夠根據(jù)市場情況和自身經(jīng)營策略合理確定貸款利率,增強市場競爭,促進金融機構(gòu)不斷優(yōu)化服務(wù)和產(chǎn)品,以適應(yīng)不同客戶的需求和市場變化。而實行下限管理則是為了維護金融市場的穩(wěn)定和有序,防止金融機構(gòu)之間過度惡性競爭而導(dǎo)致貸款利率過低,從而對金融體系的穩(wěn)健性造成影響,保障金融機構(gòu)有合理的收益來覆蓋成本和風(fēng)險,促進金融市場的健康可持續(xù)發(fā)展。所以應(yīng)選A。15、關(guān)于個人住房貸款簽訂合同的說法,不正確的是()。
A.對保證人為法人的,保證方簽字人應(yīng)為其法定代表人或其授權(quán)代理人
B.在簽訂(預(yù)簽)有關(guān)合同文本前,應(yīng)履行充分告知義務(wù)
C.借款人、保證人為自然人的,應(yīng)當(dāng)面核實簽約人身份證明之后由簽約人當(dāng)場簽字
D.對采取抵押擔(dān)保方式的,不要求抵押物共有人在相關(guān)合同文本上簽字
【答案】:D
【解析】本題考查個人住房貸款簽訂合同的相關(guān)知識。A選項,對保證人為法人的,保證方簽字人應(yīng)為其法定代表人或其授權(quán)代理人,這是符合法律規(guī)定和合同簽訂規(guī)范的,能夠確保法人的真實意思表示,所以該表述正確。B選項,在簽訂(預(yù)簽)有關(guān)合同文本前,應(yīng)履行充分告知義務(wù),這樣能讓合同當(dāng)事人清楚了解合同的各項條款和自己的權(quán)利義務(wù),保障合同簽訂的公平性和合法性,該表述正確。C選項,借款人、保證人為自然人的,應(yīng)當(dāng)面核實簽約人身份證明之后由簽約人當(dāng)場簽字,這一做法可以有效防止冒名簽字等問題,保障合同的真實性和有效性,該表述正確。D選項,對采取抵押擔(dān)保方式的,抵押物如為共有財產(chǎn),抵押物共有人對該財產(chǎn)享有相關(guān)權(quán)益,必須要求抵押物共有人在相關(guān)合同文本上簽字,以確保抵押的有效性和合法性,而不是不要求,所以該表述不正確。綜上,答案選D。16、關(guān)于房地產(chǎn)估價的方法,下列說法錯誤的是()。
A.市場法適用的對象是交易活躍的房地產(chǎn)
B.假設(shè)開發(fā)法的難點在于如何確定合理的報酬率或資本化率
C.只要是新近開發(fā)建設(shè)、可以假設(shè)重新開發(fā)建設(shè)或計劃開發(fā)建設(shè)的房地產(chǎn),都可以采用成本法估價
D.收益法適用的對象是有收益或有潛在收益的房地產(chǎn)
【答案】:B
【解析】本題主要考查房地產(chǎn)估價方法的相關(guān)知識。A項:市場法是通過類似房地產(chǎn)的成交價格來求取估價對象價值的方法,其適用的對象是交易活躍的房地產(chǎn),因為只有交易活躍,才容易找到足夠多的類似房地產(chǎn)交易實例,該項說法正確。B項:假設(shè)開發(fā)法的難點在于預(yù)測開發(fā)完成后的價值以及后續(xù)開發(fā)的必要支出及應(yīng)得利潤等,而確定合理的報酬率或資本化率是收益法的難點,并非假設(shè)開發(fā)法的難點,該項說法錯誤。C項:成本法是求取估價對象在估價時點的重新購建價格和折舊,然后將重新購建價格減去折舊來得到估價對象價值的方法。只要是新近開發(fā)建設(shè)、可以假設(shè)重新開發(fā)建設(shè)或計劃開發(fā)建設(shè)的房地產(chǎn),都可以采用成本法估價,該項說法正確。D項:收益法是預(yù)測估價對象的未來收益,然后利用報酬率或資本化率、收益乘數(shù)將其轉(zhuǎn)換為價值來求取估價對象價值的方法,適用的對象是有收益或有潛在收益的房地產(chǎn),該項說法正確。綜上,答案選B。17、關(guān)于公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款,下列說法錯誤的是()。
A.公積金個人住房貸款的利率比自營性個人住房貸款利率低
B.公積金個人住房貸款的資金來自于公積金管理部門歸集的住房公積金
C.公積金個人住房貸款的申請由各地方公積金管理中心負責(zé)審批
D.對于公積金個人住房貸款,商業(yè)銀行也承擔(dān)一定信用風(fēng)險
【答案】:D
【解析】逐一分析各點。A選項,公積金個人住房貸款是政策性貸款,其利率確實比自營性個人住房貸款利率低,這是為了支持居民住房消費,減輕購房負擔(dān),所以A表述正確;B選項,公積金個人住房貸款的資金來源就是公積金管理部門歸集的住房公積金,這是專款專用,用于滿足職工住房需求,B表述正確;C選項,各地方公積金管理中心負責(zé)本地區(qū)公積金個人住房貸款的申請審批工作,以確保貸款的發(fā)放符合公積金使用規(guī)定和相關(guān)政策,C表述正確;D選項,公積金個人住房貸款由政府設(shè)立的住房置業(yè)擔(dān)保機構(gòu)提供擔(dān)保,商業(yè)銀行不承擔(dān)貸款風(fēng)險,而不是承擔(dān)一定信用風(fēng)險,所以該表述錯誤。本題應(yīng)選擇說法錯誤的,答案是D。18、下列關(guān)于保證的表述,錯誤的是()。
A.人民法院受理債務(wù)人破產(chǎn)案件中,中止執(zhí)行程序的,保證人不得行使先訴抗辯權(quán)
B.連帶保證以主債務(wù)的成立和存續(xù)為其存在的必要條件
C.連帶保證具有一般保證的屬性
D.當(dāng)事人在保證合同中約定,債務(wù)人不能履行債務(wù)時,由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的,為連帶保證
【答案】:D
【解析】本題考查保證相關(guān)知識。A項:當(dāng)人民法院受理債務(wù)人破產(chǎn)案件且中止執(zhí)行程序時,在這種情況下,債權(quán)人難以通過對債務(wù)人進行強制執(zhí)行來實現(xiàn)債權(quán),若允許保證人行使先訴抗辯權(quán),會使債權(quán)人的利益難以得到保障,所以保證人不得行使先訴抗辯權(quán),該項表述正確。B項:連帶保證是保證的一種方式,它與主債務(wù)緊密相連,主債務(wù)是基礎(chǔ),主債務(wù)若不成立或不存在,連帶保證也就失去了存在的意義,所以連帶保證以主債務(wù)的成立和存續(xù)為其存在的必要條件,該項表述正確。C項:連帶保證和一般保證都屬于保證的范疇,都具有保證的基本屬性,連帶保證在一定程度上也包含了一般保證關(guān)于擔(dān)保債務(wù)履行等方面的共性,所以連帶保證具有一般保證的屬性,該項表述正確。D項:當(dāng)事人在保證合同中約定,債務(wù)人不能履行債務(wù)時,由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的,為一般保證;而連帶保證是指當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的保證方式,該項表述錯誤。綜上,答案選D。19、在商業(yè)銀行個人住房貸款業(yè)務(wù)中,房地產(chǎn)開發(fā)公司和二手房經(jīng)紀(jì)公司等外部合作機構(gòu)在銀行貸款業(yè)務(wù)中的主要作用是()。
A.貸款調(diào)查、提供客源
B.提供客源、代理部分貸款管理職能
C.貸款調(diào)查、承擔(dān)擔(dān)保
D.提供客源、承擔(dān)擔(dān)保
【答案】:D
【解析】在商業(yè)銀行個人住房貸款業(yè)務(wù)里,房地產(chǎn)開發(fā)公司和二手房經(jīng)紀(jì)公司等外部合作機構(gòu)具有重要作用。對于A,貸款調(diào)查通常是銀行內(nèi)部信貸人員的專業(yè)工作,他們會依據(jù)嚴(yán)格的流程和標(biāo)準(zhǔn),對借款人的資質(zhì)、還款能力等多方面進行詳盡調(diào)查,外部合作機構(gòu)一般不承擔(dān)此項核心工作,所以A錯誤。B中,代理部分貸款管理職能同樣是銀行內(nèi)部按照規(guī)定流程和專業(yè)要求開展的工作,外部合作機構(gòu)主要是配合銀行,而非代理貸款管理職能,所以B錯誤。C里,貸款調(diào)查是銀行內(nèi)部職責(zé),并非外部合作機構(gòu)的主要作用,所以C錯誤。而D,房地產(chǎn)開發(fā)公司和二手房經(jīng)紀(jì)公司等外部合作機構(gòu)在實際業(yè)務(wù)中,憑借其自身業(yè)務(wù)資源和渠道優(yōu)勢,能夠為銀行提供大量的客源。同時,部分情況下,為促成業(yè)務(wù)合作,它們會承擔(dān)一定的擔(dān)保責(zé)任,以此增強銀行發(fā)放貸款的信心,所以D正確。20、信用卡業(yè)務(wù)與一般個人貸款業(yè)務(wù)的差異不包括()。
A.信用卡作為主要支付工具之一,本外幣一體,可以跨境使用;而一般個人貸款業(yè)務(wù)以本幣為主,限于境內(nèi)使用
B.信用卡一般具有免息還款期,在一定期限免息;而一般個人貸款無免息還款期
C.個人貸款資金可按照規(guī)定將資金用于購房和生產(chǎn)經(jīng)營,但不可用于投資領(lǐng)域
D.信用卡一般為一次審批,可在期限內(nèi)長期循環(huán)使用,一般個人貸款業(yè)務(wù)則為一事三批
【答案】:D
【解析】本題主要考查信用卡業(yè)務(wù)與一般個人貸款業(yè)務(wù)的差異。A項:信用卡作為主要支付工具之一,具有本外幣一體的特點,能夠跨境使用;而一般個人貸款業(yè)務(wù)通常以本幣為主,且使用范圍限于境內(nèi),該項準(zhǔn)確描述了兩者在支付范圍及幣種等方面的差異,表述正確。B項:信用卡一般設(shè)置有免息還款期,在規(guī)定的一定期限內(nèi)可以免息使用;而一般個人貸款沒有免息還款期,這是兩者在還款付息規(guī)則上的重要區(qū)別,該項表述正確。C項:個人貸款資金的使用有明確規(guī)定,可以用于購房和生產(chǎn)經(jīng)營等合理用途,但禁止用于投資領(lǐng)域,這體現(xiàn)了對個人貸款資金流向的規(guī)范管理,該項表述正確。D項:信用卡一般為一次審批,可在期限內(nèi)長期循環(huán)使用,而一般個人貸款業(yè)務(wù)通常是“一事一批”,并非“一事三批”,該項表述錯誤。綜上,答案選D。21、根據(jù)《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定,貸款人應(yīng)按照借款合同約定,收回貸款本息。對于未按照借款合同約定償還的貸款,貸款人應(yīng)采取措施進行清收,或者()。
A.起訴
B.核銷
C.催收
D.協(xié)議重組
【答案】:D
【解析】《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定,貸款人要依借款合同約定收回貸款本息。對于未按合同約定償還的貸款,需采取相應(yīng)措施。A選項起訴是一種法律手段,雖可追討貸款,但并非《辦法》中與清收并列的特定后續(xù)措施。B選項核銷是銀行對不良貸款的一種賬務(wù)處理,是在經(jīng)過一定程序認定無法收回后才會進行,并非針對未按約定償還貸款的直接處理措施。C選項催收本身屬于清收的一個具體做法,并非與清收并列的措施。D選項協(xié)議重組是指與借款人重新達成還款協(xié)議,調(diào)整還款計劃等,是與清收并列的處理未按合同約定償還貸款的合理方式,符合《辦法》規(guī)定。所以本題正確答案是D。22、在個人住房貸款業(yè)務(wù)中,采取的擔(dān)保方式以()為主。
A.抵押擔(dān)保
B.質(zhì)押擔(dān)保
C.保證擔(dān)保
D.質(zhì)押和保證擔(dān)保
【答案】:A
【解析】在個人住房貸款業(yè)務(wù)里,抵押擔(dān)保是最為主要的擔(dān)保方式。抵押擔(dān)保是指債務(wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移對財產(chǎn)的占有,將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。對于個人住房貸款而言,借款人通常會以所購住房作為抵押物向銀行提供擔(dān)保。這種擔(dān)保方式有著顯著優(yōu)勢,一方面銀行能通過抵押物降低貸款風(fēng)險,在借款人無法按時償還貸款時,可依法處置抵押物來收回貸款資金;另一方面對于借款人來說,以住房抵押獲取貸款相對較為容易,手續(xù)也較為成熟。質(zhì)押擔(dān)保是指債務(wù)人或者第三人將其動產(chǎn)或權(quán)利移交債權(quán)人占有,將該動產(chǎn)或權(quán)利作為債權(quán)的擔(dān)保。在個人住房貸款業(yè)務(wù)中,由于質(zhì)押物通常要求是易于保存、變現(xiàn)的動產(chǎn)或權(quán)利憑證,范圍相對較窄,所以不是主要的擔(dān)保方式。保證擔(dān)保是指保證人和債權(quán)人約定,當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時,保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。在個人住房貸款中,尋找合適的保證人存在一定難度,且保證人的信用和償債能力也存在不確定性,所以一般也不作為主要的擔(dān)保方式。質(zhì)押和保證擔(dān)保結(jié)合的情況,同樣因質(zhì)押物范圍限制和保證人的問題,不是個人住房貸款業(yè)務(wù)的主要擔(dān)保方式。綜上所述,本題正確答案是A。23、關(guān)于商業(yè)助學(xué)貸款的受理,下列說法錯誤的是()。
A.申請人應(yīng)填寫申請表,以書面形式提出貸款申清,并按銀行要求提交相關(guān)申請材料
B.貸款銀行可聯(lián)系借款人就讀學(xué)校協(xié)助工作
C.如果借款申請人提交材料不完整,貸款受理人可直接拒絕申請
D.經(jīng)初審符合要求后,貸款受理人應(yīng)將借款申請表及申請材料交由貸前調(diào)查人進行貸前調(diào)查
【答案】:C
【解析】本題主要考查商業(yè)助學(xué)貸款受理的相關(guān)知識。A選項,申請人填寫申請表,以書面形式提出貸款申請,并按銀行要求提交相關(guān)申請材料,這是商業(yè)助學(xué)貸款受理過程中常規(guī)且合理的操作流程,所以A說法正確。B選項,貸款銀行聯(lián)系借款人就讀學(xué)校協(xié)助工作,有助于銀行更全面準(zhǔn)確地了解借款人的情況,比如借款人的在校表現(xiàn)、學(xué)習(xí)成績等,來評估貸款風(fēng)險等,這種做法是可行的,因此B說法正確。C選項,當(dāng)借款申請人提交材料不完整時,貸款受理人應(yīng)要求申請人補齊材料,而不是直接拒絕申請。直接拒絕申請的做法過于簡單粗暴,不符合合理的業(yè)務(wù)流程,所以C說法錯誤。D選項,經(jīng)初審符合要求后,將借款申請表及申請材料交由貸前調(diào)查人進行貸前調(diào)查,這是商業(yè)助學(xué)貸款審批流程中的合理環(huán)節(jié),通過進一步的調(diào)查來更深入地評估貸款風(fēng)險等,所以D說法正確。綜上,答案選C。24、銀行向大學(xué)生發(fā)放的國家助學(xué)貸款,用于()的部分,應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人所在學(xué)校支付,按學(xué)年(期)發(fā)放,直接劃入借款人所在學(xué)校在貸款銀行開立的賬戶上。
A.生活費
B.住宿費和生活費
C.學(xué)費和住宿費
D.學(xué)費和生活費
【答案】:C
【解析】本題主要考查銀行向大學(xué)生發(fā)放國家助學(xué)貸款的支付方式及用途相關(guān)知識。國家助學(xué)貸款是黨中央、國務(wù)院在社會主義市場經(jīng)濟條件下,利用金融手段完善我國普通高校資助政策體系,加大對普通高校貧困家庭學(xué)生資助力度所采取的一項重大措施。對于銀行向大學(xué)生發(fā)放的國家助學(xué)貸款,在涉及到特定用途的資金支付方面有明確規(guī)定。在助學(xué)貸款的使用中,學(xué)費和住宿費是學(xué)校直接產(chǎn)生的費用,采用貸款人受托支付方式向借款人所在學(xué)校支付,按學(xué)年(期)發(fā)放并直接劃入借款人所在學(xué)校在貸款銀行開立的賬戶上,這樣能確保資金??顚S?,保證學(xué)費和住宿費及時準(zhǔn)確繳納。而生活費部分,通常是由學(xué)生自主支配使用,不會采用向?qū)W校支付的方式。所以A選項生活費、B選項住宿費和生活費、D選項學(xué)費和生活費都不符合規(guī)定的支付方式和用途范圍。正確答案是C。25、個人貸款的貸款受理人對借款人提交的材料進行初審時,主要審查的內(nèi)容不包括()。
A.借款申請人的主體資格
B.借款申請人提交材料的規(guī)范性
C.借款申請人提交材料的完整性
D.借款申請人的信用狀況和還款能力
【答案】:D
【解析】在個人貸款的貸款受理環(huán)節(jié),貸款受理人對借款人提交的材料進行初審時,重點在于對材料本身情況以及借款申請人主體資格的審查。A選項,借款申請人的主體資格審查是初審的重要內(nèi)容。只有具備合法的主體資格,借款申請才有可能被進一步受理和審核,所以該項屬于初審內(nèi)容。B選項,借款申請人提交材料的規(guī)范性審查也很關(guān)鍵。材料的規(guī)范性能夠保證信息的準(zhǔn)確傳達和后續(xù)審核工作的順利進行,若材料不規(guī)范可能導(dǎo)致審核流程受阻或信息不準(zhǔn)確,因此該項屬于初審內(nèi)容。C選項,借款申請人提交材料的完整性同樣是初審的要點。完整的材料有助于全面了解借款申請人的情況,缺少必要材料可能無法完成審核流程,所以該項屬于初審內(nèi)容。D選項,借款申請人的信用狀況和還款能力通常是在進一步的審核階段進行深入評估的,不屬于初審主要審查的內(nèi)容。初審主要側(cè)重于對材料的基本審查,而信用狀況和還款能力需要更深入的調(diào)查和評估,會在后續(xù)流程中進行。綜上,答案選D。26、個人商用房貸款的貸前調(diào)查人應(yīng)通過()了解借款申請人的基本情況、貸款用途、還款意愿和還款能力等內(nèi)容,盡可能多地了解會對借款人還款能力產(chǎn)生影響的信息。
A.面談
B.走訪
C.他人
D.電話
【答案】:A
【解析】在個人商用房貸款的貸前調(diào)查工作中,貸前調(diào)查人需要充分了解借款申請人的多方面情況,包括基本情況、貸款用途、還款意愿和還款能力等,以評估其是否具備還款能力以及貸款的風(fēng)險程度。A選項面談,是指調(diào)查人與借款申請人進行面對面的交流。通過面談,調(diào)查人可以直接觀察申請人的神態(tài)、言辭、反應(yīng)等,獲取最直接、最真實的信息,能夠更全面、深入地了解借款申請人的基本情況、貸款用途、還款意愿和還款能力等內(nèi)容,也便于及時追問和澄清一些關(guān)鍵問題,盡可能多地收集會對借款人還款能力產(chǎn)生影響的信息,這種方式在貸前調(diào)查中具有不可替代的優(yōu)勢,所以A選項正確。B選項走訪,通常是指到借款人的工作單位、經(jīng)營場所等地進行實地考察。雖然走訪能夠了解到一些與借款人相關(guān)的外部信息,但不能直接與借款人就核心問題進行深入溝通交流,無法像面談那樣獲取全面且直接的個人信息,所以不是了解借款申請人基本情況等關(guān)鍵內(nèi)容的主要方式,B選項不正確。C選項他人,通過他人了解借款申請人信息,存在信息傳遞不準(zhǔn)確、不全面以及可能受到他人主觀因素影響等問題,不能保證所獲取信息的真實性和完整性,難以全面準(zhǔn)確地了解借款申請人自身的基本情況、還款意愿等關(guān)鍵內(nèi)容,所以C選項不合適。D選項電話,電話溝通雖然能與借款申請人取得聯(lián)系并獲取一定信息,但相較于面談,缺乏面對面的交流,無法直接觀察到申請人的表情、肢體語言等非語言信息,可能會影響對申請人真實情況和還款意愿的判斷,獲取信息的全面性和準(zhǔn)確性不如面談,所以D選項也不是最理想的方式。綜上,應(yīng)選A。27、2002年,()開辦了生源地助學(xué)貸款。
A.中國銀行
B.中國建設(shè)銀行
C.中國工商銀行
D.中國農(nóng)業(yè)銀行
【答案】:D
【解析】2002年,中國農(nóng)業(yè)銀行開辦了生源地助學(xué)貸款。所以本題正確答案選D。28、個人質(zhì)押貸款風(fēng)險控制的重點是關(guān)注質(zhì)物的真實性、合法性和()。
A.價值穩(wěn)定性
B.收益可預(yù)期性
C.權(quán)利排他性
D.可變現(xiàn)性
【答案】:D
【解析】個人質(zhì)押貸款中,質(zhì)物需在借款人無法償還貸款時能夠順利變現(xiàn),以保障銀行等貸款機構(gòu)的資金安全。因此風(fēng)險控制重點在于關(guān)注質(zhì)物的真實性、合法性以及可變現(xiàn)性。A選項,價值穩(wěn)定性并非個人質(zhì)押貸款風(fēng)險控制關(guān)注的核心要點,即使質(zhì)物價值不穩(wěn)定,但只要能夠順利變現(xiàn),仍可保障貸款安全。B選項,收益可預(yù)期性對于質(zhì)押貸款來說并非關(guān)鍵因素,質(zhì)押貸款主要依靠質(zhì)物變現(xiàn)來償還,而非質(zhì)物的收益。C選項,權(quán)利排他性雖然重要,但不是個人質(zhì)押貸款風(fēng)險控制的重點,重點在于質(zhì)物能否及時變現(xiàn)。所以本題應(yīng)選D。29、()是“內(nèi)向型”貸款定價模式。
A.基準(zhǔn)利率加點定價模型
B.成本加成定價模型
C.基準(zhǔn)利率加成定價模型
D.成本加點定價模型
【答案】:B
【解析】該題的正確答案是B。下面對各選項進行分析:A選項“基準(zhǔn)利率加點定價模型”,它是一種“外向型”的貸款定價模式,是以市場的基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ),在此之上進行加點來確定貸款價格,更側(cè)重于參考市場利率情況,并非“內(nèi)向型”貸款定價模式,所以A錯誤。B選項“成本加成定價模型”,是典型的“內(nèi)向型”貸款定價模式。這種模型主要考慮銀行自身發(fā)放貸款的成本,包括資金成本、經(jīng)營成本、風(fēng)險成本和目標(biāo)利潤等,從銀行內(nèi)部的成本和利潤目標(biāo)出發(fā)來確定貸款價格,符合“內(nèi)向型”的特點,所以B正確。C選項“基準(zhǔn)利率加成定價模型”與A選項類似,也是以市場基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ),屬于“外向型”的貸款定價方式,所以C錯誤。D選項“成本加點定價模型”在貸款定價中并非通用的典型模型表述,通常“成本加成定價模型”是常見規(guī)范說法,所以D錯誤。30、不良個人住房貸款的處置方式不包括()。
A.通過拍賣行競拍
B.向法院提起訴訟
C.申請強制執(zhí)行
D.與借款人協(xié)商變賣
【答案】:A
【解析】本題考查不良個人住房貸款的處置方式。對于不良個人住房貸款,常見的處置方式有以下幾種:B向法院提起訴訟,當(dāng)借款人出現(xiàn)嚴(yán)重違約行為,不按時償還貸款等情況時,金融機構(gòu)可以通過法律途徑,向法院提起訴訟來維護自身權(quán)益,要求借款人履行還款義務(wù)或處置抵押房產(chǎn)等,這種方式是合法且常見的不良貸款處置途徑。C申請強制執(zhí)行,在法院判決后,如果借款人仍不履行還款義務(wù),金融機構(gòu)可以向法院申請強制執(zhí)行,通過司法程序?qū)杩钊说呢敭a(chǎn)進行處置以償還貸款。D與借款人協(xié)商變賣,金融機構(gòu)可以與借款人進行溝通協(xié)商,將抵押的房產(chǎn)等進行變賣,所得款項用于償還貸款,這種方式相對較為溫和,在一定程度上可以減少雙方的損失,同時也有助于問題的解決。而A通過拍賣行競拍,它并不是不良個人住房貸款的常規(guī)處置方式。通常不良貸款的處置是基于特定的法律程序和借貸雙方的協(xié)商等方式,一般不會直接通過拍賣行競拍來處理。綜上,答案選A。31、對以“商住兩用房”名義申請貸款的,首付款比例不得低于(),貸款期限和利率水平按照商業(yè)性用房貸款管理規(guī)定執(zhí)行。
A.80%
B.30%
C.45%
D.70%
【答案】:C
【解析】本題主要考查以“商住兩用房”名義申請貸款時的首付款比例規(guī)定。根據(jù)相關(guān)規(guī)定,對以“商住兩用房”名義申請貸款的,首付款比例不得低于45%,且貸款期限和利率水平按照商業(yè)性用房貸款管理規(guī)定執(zhí)行。所以C選項正確。A選項80%、B選項30%以及D選項70%均不符合該規(guī)定。32、銀行市場定位的原則不包括()。
A.發(fā)揮優(yōu)勢
B.圍繞目標(biāo)
C.可以獲利
D.突出特色
【答案】:C
【解析】銀行市場定位是指銀行對其產(chǎn)品和服務(wù)進行設(shè)計,使其在客戶心目中占有一個獨特的、有價值的位置。其原則主要包括發(fā)揮優(yōu)勢、圍繞目標(biāo)和突出特色。A項發(fā)揮優(yōu)勢,銀行需要充分認識自身的資源和能力,發(fā)揮自身的優(yōu)勢,才能在市場中立足,這是市場定位的重要原則之一。B項圍繞目標(biāo),銀行要明確自身的發(fā)展目標(biāo)和市場目標(biāo),以此為導(dǎo)向進行市場定位,確保各項業(yè)務(wù)活動與目標(biāo)保持一致。D項突出特色,在競爭激烈的市場環(huán)境中,銀行只有突出自身的特色,提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù),才能吸引客戶,提升競爭力。而C項可以獲利并非市場定位的原則。市場定位是從戰(zhàn)略層面確定銀行在市場中的位置和方向,獲利是在定位基礎(chǔ)上通過各項業(yè)務(wù)運營來實現(xiàn)的結(jié)果,而不是定位的原則。所以答案選C。33、信用風(fēng)險分析中專家判斷法存在的缺點和不足不包括()。
A.難以確定共同遵循的標(biāo)準(zhǔn),會造成信貸評估的主觀性、隨意性和不一致性
B.專家的業(yè)務(wù)經(jīng)驗和素質(zhì)若不能與時俱進,將對實施效果穩(wěn)定性產(chǎn)生不利影響
C.隨著銀行業(yè)務(wù)量的不斷增加,所需專業(yè)分析人員越來越多,一定程度上會增加銀行成本,影響效率
D.專家判斷法實施的效果具有穩(wěn)定性
【答案】:D
【解析】本題主要考查信用風(fēng)險分析中專家判斷法的缺點和不足。A選項,由于缺乏共同遵循的標(biāo)準(zhǔn),不同專家在進行信貸評估時,會因個人的主觀判斷而具有隨意性和不一致性,這是專家判斷法的明顯不足,所以A不符合題意。B選項,專家的業(yè)務(wù)經(jīng)驗和素質(zhì)會影響判斷結(jié)果,若不能與時俱進,那么隨著市場環(huán)境等因素的變化,實施效果的穩(wěn)定性必然會受到不利影響,這也是該方法存在的問題,所以B不符合題意。C選項,隨著銀行業(yè)務(wù)量增加,使用專家判斷法需要越來越多的專業(yè)分析人員,這不僅會增加銀行的人力成本,還可能影響業(yè)務(wù)處理效率,屬于其缺點,所以C不符合題意。D選項,專家判斷法受到專家個人主觀因素、經(jīng)驗素質(zhì)等多方面影響,其實施效果并不具有穩(wěn)定性,該項表述錯誤,不屬于專家判斷法的缺點和不足,所以D符合題意。綜上,答案選D。34、下列做法中,符合押品處置階段控制的要求的是()。
A.辦理解押手續(xù)時,委托客戶單獨辦理
B.變更后的抵質(zhì)押率不得低于審批核定的抵質(zhì)押率
C.對授信資產(chǎn)轉(zhuǎn)人資產(chǎn)保全部門管理的,授信合同項下押品隨授信資產(chǎn)一并移交
D.授信合同項下押品所擔(dān)保的全部債務(wù)清償完畢后,經(jīng)辦行客戶經(jīng)理保管押品權(quán)屬證明
【答案】:C
【解析】下面對本題各內(nèi)容進行分析。A,辦理解押手續(xù)時,不能委托客戶單獨辦理。因為若委托客戶單獨辦理,可能存在客戶因各種原因不規(guī)范操作或出現(xiàn)道德風(fēng)險等情況,如不及時辦理解押手續(xù),損害銀行利益,所以A做法不符合押品處置階段控制要求。B,變更后的抵質(zhì)押率應(yīng)不高于審批核定的抵質(zhì)押率,這樣才能保證銀行在抵押或質(zhì)押業(yè)務(wù)中的風(fēng)險可控。若變更后抵質(zhì)押率高于審批核定的,意味著銀行承擔(dān)的風(fēng)險增大,不符合押品處置階段對風(fēng)險控制的要求,故B錯誤。C,對授信資產(chǎn)轉(zhuǎn)入資產(chǎn)保全部門管理的,授信合同項下押品隨授信資產(chǎn)一并移交。這樣可以確保押品與對應(yīng)的授信資產(chǎn)在管理上的一致性和連貫性,便于資產(chǎn)保全部門全面了解和處置相關(guān)資產(chǎn),符合押品處置階段控制的要求。D,授信合同項下押品所擔(dān)保的全部債務(wù)清償完畢后,押品權(quán)屬證明應(yīng)及時退還抵押人或出質(zhì)人,而不是由經(jīng)辦行客戶經(jīng)理保管。保管權(quán)屬證明的不當(dāng)操作可能會引發(fā)后續(xù)不必要的糾紛,不符合押品處置階段控制要求。綜上,答案選C。35、下列各項不屬于申請國家助學(xué)貸款需要提交的材料的是()。
A.借款人和擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)面出具并簽署書面授權(quán),同意貸款銀行查詢其個人征信信息
B.鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、街道、民政部門和縣級教育行政部門關(guān)于其家庭經(jīng)濟困難的證明材料
C.借款人學(xué)生證或入學(xué)通知書的原件和復(fù)印件
D.借款人有效身份證件的原件和復(fù)印件
【答案】:A
【解析】本題主要考查申請國家助學(xué)貸款需要提交的材料。A選項,借款人和擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)面出具并簽署書面授權(quán),同意貸款銀行查詢其個人征信信息,這并不是申請國家助學(xué)貸款必須提交的材料。個人征信信息查詢授權(quán)一般在貸款審批流程中根據(jù)需要進行,而非作為申請助學(xué)貸款提交的初始材料。B選項,鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、街道、民政部門和縣級教育行政部門關(guān)于其家庭經(jīng)濟困難的證明材料是申請國家助學(xué)貸款的重要依據(jù),用于證明學(xué)生家庭經(jīng)濟狀況符合申請助學(xué)貸款的條件,所以該材料是需要提交的。C選項,借款人學(xué)生證或入學(xué)通知書的原件和復(fù)印件,這些材料能夠證明學(xué)生的身份和學(xué)籍情況,是申請國家助學(xué)貸款時確認學(xué)生資格的必要材料。D選項,借款人有效身份證件的原件和復(fù)印件,用于確認借款人的身份信息,是申請助學(xué)貸款必不可少的材料。綜上,不屬于申請國家助學(xué)貸款需要提交的材料是A。36、沈陽市民李小溪一家最近購買了一套總價40萬元的新房,首付10萬元,商業(yè)貸款30萬元,期限20年。年利率6%。
A.前者利息支出總額較小?
B.后者利息支出總額較小
C.前者前期還款壓力較小?
D.后者后期還款壓力較小
【答案】:A
【解析】題目給出沈陽市民李小溪一家購房的相關(guān)信息,包括總價40萬元,首付10萬元,商業(yè)貸款30萬元,期限20年,年利率6%,后面呈現(xiàn)了A、B、C、D幾個表述。本題答案選A,推測這里比較的是兩種不同還款方式(雖題目未明確說明,但結(jié)合常見的貸款還款方式比較的出題邏輯)。在常見的等額本金和等額本息兩種還款方式中,等額本金還款方式下,每月還款金額由固定本金和每月遞減的利息組成,隨著本金的不斷減少,利息也逐月遞減,從而利息支出總額相對較少;而等額本息還款方式下,每月還款金額固定,前期償還的利息占比較大,本金占比較小,整體利息支出總額相對較多。所以A選項“前者利息支出總額較小”表述正確。B選項“后者利息支出總額較小”與實際情況不符。C選項,等額本金前期還款中本金占比高,還款金額相對較大,前期還款壓力大,并非較小,所以該表述錯誤。D選項,等額本息每月還款金額固定,不存在后期還款壓力較小的情況,該表述錯誤。37、一手房個人購房貸款中,較為普遍的貸款營銷方式是銀行與()合作。
A.房地產(chǎn)開發(fā)公司
B.房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司
C.公積金中心
D.住房置業(yè)擔(dān)保公司
【答案】:A
【解析】在一手房個人購房貸款業(yè)務(wù)里,不同主體與銀行的合作情況各有不同。A選項房地產(chǎn)開發(fā)公司,在一手房市場中,房地產(chǎn)開發(fā)公司進行樓盤建設(shè)與銷售。銀行與房地產(chǎn)開發(fā)公司合作是較為普遍的貸款營銷方式。銀行借助開發(fā)公司的平臺,為購買其一手房的購房者提供貸款服務(wù),這樣既滿足了購房者的購房資金需求,又能擴大銀行的貸款業(yè)務(wù)規(guī)模,同時開發(fā)公司也能促進房產(chǎn)銷售,實現(xiàn)三方共贏。B選項房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司主要側(cè)重于二手房交易的中介服務(wù),雖然也可能涉及到部分貸款業(yè)務(wù),但在一手房個人購房貸款方面,并非是銀行普遍合作進行貸款營銷的主體。C選項公積金中心主要負責(zé)住房公積金的管理和使用,為符合條件的職工提供公積金貸款相關(guān)服務(wù),它不是銀行在一手房個人購房貸款營銷中普遍合作的對象。D選項住房置業(yè)擔(dān)保公司主要是為借款人提供貸款擔(dān)保服務(wù),保障貸款資金的安全等,并不是銀行在一手房貸款營銷時通常合作的第一選擇對象。綜上,正確答案是A。38、()是營銷者通過市場調(diào)研,根據(jù)整體市場上客戶需求的差異性,以影響客戶需求和欲望的某些因素為依據(jù),把某一產(chǎn)品的市場整體劃分為若干消費者群的市場分類過程。
A.市場分析
B.市場選擇
C.市場細分
D.市場調(diào)研
【答案】:C
【解析】本題考查對市場相關(guān)概念的理解。A選項市場分析是對市場規(guī)模、位置、性質(zhì)、特點、市場容量及吸引范圍等調(diào)查資料所進行的經(jīng)濟分析,它并不涉及將市場整體劃分為不同消費者群的過程,所以A選項不符合題意。B選項市場選擇是指企業(yè)根據(jù)自身的條件和目標(biāo),在細分市場中選擇一個或幾個子市場作為自己的目標(biāo)市場的決策過程,重點在于從細分后的市場中挑選目標(biāo)市場,而非對市場進行分類劃分,所以B選項不符合題意。C選項市場細分是營銷者通過市場調(diào)研,根據(jù)整體市場上客戶需求的差異性,以影響客戶需求和欲望的某些因素為依據(jù),把某一產(chǎn)品的市場整體劃分為若干消費者群的市場分類過程,與題目描述相符,所以C選項正確。D選項市場調(diào)研是一種把消費者及公共部門和市場聯(lián)系起來的特定活動,其目的是獲取有關(guān)市場信息,為決策提供依據(jù),并非對市場進行分類的過程,所以D選項不符合題意。綜上,本題答案為C。39、貸款受理人應(yīng)對借款申請人提交的借款申請書及申請材料進行初審,初審環(huán)節(jié)的審查內(nèi)容不包括()。
A.借款申請人所提交材料的規(guī)范性
B.借款申請人的主體資格
C.借款申請人所提交材料的真實性
D.借款申請人所提交材料的完整性
【答案】:C
【解析】貸款受理人在對借款申請人提交的借款申請書及申請材料進行初審時,主要關(guān)注的是材料在形式和主體資格等方面是否符合要求。A選項,借款申請人所提交材料的規(guī)范性是初審的重要內(nèi)容,規(guī)范的材料有助于后續(xù)流程的順利進行;B選項,借款申請人的主體資格必須在初審時進行審查,以確保申請人具備借款的基本條件;D選項,借款申請人所提交材料的完整性也是初審需要考量的,材料不完整可能影響借款申請的審批。而借款申請人所提交材料的真實性通常需要在進一步的調(diào)查核實等環(huán)節(jié)來確定,并非初審環(huán)節(jié)的審查內(nèi)容。所以答案選C。40、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)個人貸款業(yè)務(wù),下列說法錯誤的是()。
A.商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)個人貸款具有“在線申請”、“實時審批”、“自助簽約”、“隨債隨還”以及“額度高”、“期限長”等特點
B.互聯(lián)網(wǎng)個人貸款業(yè)務(wù)中,商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)平臺完成個人貸款審批、發(fā)放、監(jiān)管等各環(huán)節(jié)
C.個體網(wǎng)絡(luò)借款是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸
D.網(wǎng)絡(luò)小額貸款是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其控制的小額貸款公司,利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供的小額貸款
【答案】:A
【解析】本題可對每個選項進行逐一分析:-A:商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)個人貸款具有“在線申請實時審批自助簽約隨借隨還”等特點,但通常這類貸款額度相對較低、期限較短,并非“額度高期限長”。所以該項說法錯誤。-B:在互聯(lián)網(wǎng)個人貸款業(yè)務(wù)中,商業(yè)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)平臺完成個人貸款審批、發(fā)放、監(jiān)管等各個環(huán)節(jié),這是互聯(lián)網(wǎng)個人貸款的常見模式,該項說法正確。-C:個體網(wǎng)絡(luò)借款也就是個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸,這是個體網(wǎng)絡(luò)借款的定義,該項說法正確。-D:網(wǎng)絡(luò)小額貸款指的是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其控制的小額貸款公司,利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供小額貸款,該項說法正確。綜上,答案選A。41、下列不屬于個人貸款合作單位的是()。
A.房地產(chǎn)交易中心
B.汽車經(jīng)銷商
C.擔(dān)保機構(gòu)
D.開發(fā)商
【答案】:A
【解析】本題可對各選項進行逐一分析,判斷其是否屬于個人貸款合作單位。A:房地產(chǎn)交易中心主要負責(zé)房地產(chǎn)交易的登記、備案等行政管理工作,并不直接參與個人貸款業(yè)務(wù)的合作,其職能重點在于對房地產(chǎn)交易行為的規(guī)范和管理,而不是為個人貸款提供支持或合作,所以該項不屬于個人貸款合作單位。B:汽車經(jīng)銷商在個人汽車貸款業(yè)務(wù)中是重要的合作方。他們與金融機構(gòu)合作,為消費者提供購車貸款的渠道和相關(guān)服務(wù),協(xié)助金融機構(gòu)完成貸款申請、審批等環(huán)節(jié)的工作,所以汽車經(jīng)銷商屬于個人貸款合作單位。C:擔(dān)保機構(gòu)在個人貸款業(yè)務(wù)中扮演著重要角色。當(dāng)借款人的信用狀況或還款能力存在一定風(fēng)險時,擔(dān)保機構(gòu)可以為借款人提供擔(dān)保,增加貸款的安全性,降低金融機構(gòu)的風(fēng)險,因此擔(dān)保機構(gòu)屬于個人貸款合作單位。D:開發(fā)商在個人住房貸款業(yè)務(wù)中是常見的合作對象。在購房者購買新建商品房時,開發(fā)商通常會與金融機構(gòu)合作,為購房者提供貸款支持和相關(guān)的協(xié)助,促進房屋的銷售,所以開發(fā)商屬于個人貸款合作單位。綜上,答案選A。42、下列關(guān)于個人住房貸款借款人還款意愿的表述,錯誤的是()。
A.如果借款人是新客戶,可通過職業(yè)、家庭、教育等個人背景因素來綜合判斷其還款意愿
B.個人住房貸款借款人還款意愿的下降可能會導(dǎo)致個人住房貸款信用風(fēng)險的發(fā)生
C.在審核個人住房貸款申請時,可驗證借款人的工資收入等來綜合判斷其還款意愿
D.如果借款人是老客戶,可通過檢查其以往的賬戶記錄、還款記錄及當(dāng)時貸款狀態(tài)來了解其還款意愿
【答案】:C
【解析】本題考查對個人住房貸款借款人還款意愿相關(guān)表述正誤的判斷。A選項,對于新客戶,其職業(yè)、家庭、教育等個人背景因素往往能在一定程度上反映其性格、價值觀等,而這些會影響其還款的意愿和態(tài)度,所以可以通過這些因素綜合判斷其還款意愿,該表述正確。B選項,借款人還款意愿下降意味著其按時足額還款的可能性降低,這會增加貸款無法按時收回的風(fēng)險,進而可能導(dǎo)致個人住房貸款信用風(fēng)險的發(fā)生,該表述正確。C選項,審核個人住房貸款申請時,驗證借款人的工資收入等主要是用于評估其還款能力,即借款人是否有足夠的經(jīng)濟實力來償還貸款,而不是直接用于判斷其還款意愿,還款意愿側(cè)重于借款人是否有還款的主觀意愿,并非取決于收入多少,所以該表述錯誤。D選項,對于老客戶,其以往的賬戶記錄、還款記錄及當(dāng)時貸款狀態(tài)能直觀地反映其過去的還款表現(xiàn)和還款習(xí)慣,通過檢查這些內(nèi)容可以了解其還款意愿,該表述正確。綜上,答案選C。43、下列關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的描述正確的是()。
A.對于首次申請本行信用卡的客戶,可采取全程系統(tǒng)自動發(fā)卡方式核發(fā)信用卡
B.在發(fā)放學(xué)生信用卡之前,發(fā)卡銀行必須落實第一還款來源
C.信用卡申請人在征信系統(tǒng)中無信貸記錄的,應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)審核,加強風(fēng)險防控
D.向符合條件的同一申請人核發(fā)學(xué)生信用卡,發(fā)卡銀行不得超過3家(附屬卡除外)
【答案】:C
【解析】本題主要考查對信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)規(guī)定的理解。A項:對于首次申請本行信用卡的客戶,不能采取全程系統(tǒng)自動發(fā)卡方式核發(fā)信用卡。因為全程系統(tǒng)自動發(fā)卡可能無法充分評估客戶的真實情況和信用風(fēng)險,為了確保信用卡業(yè)務(wù)的安全性和風(fēng)險可控性,需要人工進行一定的審核和評估,所以該項描述錯誤。B項:在發(fā)放學(xué)生信用卡之前,發(fā)卡銀行必須落實第二還款來源,而不是第一還款來源。這是因為學(xué)生通常沒有獨立的穩(wěn)定收入作為第一還款來源,落實第二還款來源可以在學(xué)生無法按時還款時,保障銀行債權(quán)的實現(xiàn),所以該項描述錯誤。C項:信用卡申請人在征信系統(tǒng)中無信貸記錄,意味著銀行難以通過過往信貸信息評估其信用狀況和還款能力。在此情況下,銀行應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)審核,加強風(fēng)險防控,以降低信用卡業(yè)務(wù)的違約風(fēng)險,該項描述正確。D項:向符合條件的同一申請人核發(fā)學(xué)生信用卡,發(fā)卡銀行不得超過2家(附屬卡除外),而不是3家,所以該項描述錯誤。綜上,正確答案是C。44、在個人住房抵押貸款中,合同有效性風(fēng)險不包括()。
A.格式條款無效
B.格式條款解釋風(fēng)險
C.格式條款與非格式條款不一致的風(fēng)險
D.抵押物重復(fù)抵押
【答案】:D
【解析】在個人住房抵押貸款中,合同有效性風(fēng)險主要圍繞合同條款本身的有效性、解釋以及條款間的一致性等方面。A選項格式條款無效,這會直接影響合同的部分或整體效力,屬于合同有效性風(fēng)險;B選項格式條款解釋風(fēng)險,由于格式條款通常由一方預(yù)先擬定,在解釋過程中可能產(chǎn)生爭議,進而影響合同的有效履行,也屬于合同有效性風(fēng)險;C選項格式條款與非格式條款不一致的風(fēng)險,當(dāng)兩者不一致時,可能導(dǎo)致合同內(nèi)容的不確定性,影響合同效力,同樣屬于合同有效性風(fēng)險。而D選項抵押物重復(fù)抵押,這主要涉及抵押物的擔(dān)保風(fēng)險,并非合同本身的有效性問題,所以答案選D。45、以下關(guān)于個人信貸業(yè)務(wù)的還款方式中,說法不正確的是()。
A.等額本金還款法的特點是定期、定額還本。也就是在貸款后。每期借款人除了繳納貸款利息外,還需要定額攤還本金
B.等額累進還款法和等比累進還款法相似的特點是當(dāng)借款人還款能力發(fā)生變化時,可通過調(diào)整累進額或間隔期來適應(yīng)客戶還款能力的變化
C.等額本息還款法是每月以相等的額度償還貸款本息,其中歸還的本金和利息的配給比例是逐月變化的,利息逐月遞減,本金逐月遞增
D.個貸業(yè)務(wù)實踐中。某些銀行管推出“隨心還”和“氣球貸”等較為靈活的還款方式,可以按照借款人的還款能力相對較弱且收入不穩(wěn)定的客戶
【答案】:D
【解析】本題主要考查個人信貸業(yè)務(wù)還款方式的相關(guān)知識。A選項,等額本金還款法是將貸款總額等分,每月償還固定的本金,同時支付剩余貸款在本月所產(chǎn)生的利息。所以其特點是定期、定額還本,在貸款后每期借款人除繳納貸款利息外,還需定額攤還本金,該表述正確。B選項,等額累進還款法和等比累進還款法均能根據(jù)借款人還款能力的變化進行調(diào)整。當(dāng)借款人還款能力發(fā)生變化時,可通過調(diào)整累進額或間隔期來適應(yīng)客戶還款能力的變化,此說法無誤。C選項,等額本息還款法是每月以相等的額度償還貸款本息。在還款過程中,由于本金逐漸減少,利息也會逐月遞減,而每月還款總額固定,所以本金逐月遞增,歸還的本金和利息的配給比例逐月變化,該描述正確。D選項,“隨心還”和“氣球貸”等較為靈活的還款方式,是為了滿足借款人還款能力較強且收入不穩(wěn)定的客戶,而不是還款能力相對較弱且收入不穩(wěn)定的客戶,該項說法錯誤。綜上,答案選D。46、《中華人民共和國合同法》第四十條規(guī)定,“提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的,該格式條款()”。
A.不成立
B.無效
C.可撤銷
D.可變更
【答案】:B
【解析】本題考查《中華人民共和國合同法》中關(guān)于格式條款效力的規(guī)定。《中華人民共和國合同法》第四十條明確規(guī)定,提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的,該格式條款無效。A選項“不成立”不符合法律規(guī)定,合同條款在滿足一定的訂立條件時即成立,而這里討論的是條款的效力問題,并非是否成立。C選項“可撤銷”通常適用于因重大誤解、顯失公平、欺詐、脅迫等情形訂立的合同或條款,題干中描述的情形并非可撤銷的法定情形。D選項“可變更”一般也是基于特定的法定事由,如通過當(dāng)事人協(xié)商一致或符合可變更的法律規(guī)定等,題干所涉情況不屬于可變更的范疇。綜上,答案選B。47、商業(yè)助學(xué)貸款的期限原則上為借款人在校學(xué)制年限加上()。
A.5年
B.7年
C.6年
D.8年
【答案】:C
【解析】商業(yè)助學(xué)貸款期限的確定有著相應(yīng)規(guī)定,原則上是借款人在校學(xué)制年限加上一定的年份。在本題所給的幾個年份選項里,依據(jù)相關(guān)規(guī)定,商業(yè)助學(xué)貸款的期限應(yīng)是借款人在校學(xué)制年限加上6年。所以答案選C。48、考慮到國家助學(xué)貸款特點和我國的具體國情,為鼓勵銀行積極開展國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù),按照()原則,建立國家助學(xué)貸款補償原則。
A.風(fēng)險分擔(dān)
B.國家參與
C.審慎監(jiān)管
D.共同發(fā)展
【答案】:A
【解析】國家助學(xué)貸款是為幫助貧困學(xué)生完成學(xué)業(yè)而設(shè)立的重要金融政策,在開展國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)時,需要考慮銀行的積極性和風(fēng)險承擔(dān)問題。風(fēng)險分擔(dān)原則強調(diào)在國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)中,將風(fēng)險在不同主體(如政府、銀行、學(xué)校等)之間進行合理分配。對于銀行而言,國家助學(xué)貸款存在一定風(fēng)險,如學(xué)生畢業(yè)后可能出現(xiàn)還款困難等情況。通過風(fēng)險分擔(dān)原則,能夠讓政府、學(xué)校等其他主體與銀行共同承擔(dān)這些風(fēng)險,這樣可以降低銀行單獨承擔(dān)風(fēng)險的壓力,從而鼓勵銀行積極開展國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。國家參與只是強調(diào)國家在某一事務(wù)中的介入,并沒有直接針對銀行開展業(yè)務(wù)的激勵機制,無法解決銀行面臨的風(fēng)險問題,不能有力地促進銀行積極開展業(yè)務(wù)。審慎監(jiān)管主要側(cè)重于對金融機構(gòu)的監(jiān)督管理,確保其經(jīng)營活動符合法律法規(guī)和審慎經(jīng)營規(guī)則,重點在于防范金融風(fēng)險和規(guī)范金融機構(gòu)行為,并非直接激勵銀行開展國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的核心原則。共同發(fā)展強調(diào)的是各個主體之間相互促進、共同進步的發(fā)展態(tài)勢,但它沒有具體針對銀行開展國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險和激勵問題進行解決,不能直接促使銀行積極投入到該業(yè)務(wù)中。綜上,應(yīng)按照風(fēng)險分擔(dān)原則建立國家助學(xué)貸款補償原則,答案選A。49、依據(jù)《民法典》第四百九十七條第二款和第三款的規(guī)定:提供格式條款一方不合理地免除或者減輕其責(zé)任、加重對方責(zé)任、限制對方主要權(quán)利,提供格式條款一方排除對方主要權(quán)利,該格式條款()。
A.不成立
B.無效
C.可撤銷
D.可變更
【答案】:B
【解析】本題考查《民法典》中關(guān)于格式條款效力的規(guī)定。根據(jù)《民法典》第四百九十七條第二款和第三款的規(guī)定,提供格式條款一方不合理地免除或者減輕其責(zé)任、加重對方責(zé)任、限制對方主要權(quán)利,以及提供格式條款一方排除對方主要權(quán)利的,該格式條款無效。A選項不成立,格式條款的不成立一般是指在訂立過程中未滿足合同成立的要件,而題干所描述的情況并非格式條款不成立的情形,所以A錯誤。B選項無效,這與《民法典》的規(guī)定相符,故B正確。C選項可撤銷,可撤銷的情形通常是基于重大誤解、欺詐、脅迫、顯失公平等,而題干中的情形不屬于可撤銷的范圍,所以C錯誤。D選項可變更,可變更并非該法條所規(guī)定的格式條款在這種情況下的法律后果,所以D錯誤。綜上,本題正確答案選B。50、在個人住房貸款中,合作機構(gòu)的主要風(fēng)險表現(xiàn)形式不包括()。
A.住房公積金管理中心貸款期限調(diào)整
B.評估機構(gòu)房產(chǎn)評估價值失實
C.開發(fā)商的“假個貸”
D.擔(dān)保公司擔(dān)保放大倍數(shù)過大
【答案】:A
【解析】本題主要考查個人住房貸款中合作機構(gòu)的主要風(fēng)險表現(xiàn)形式。A選項,住房公積金管理中心貸款期限調(diào)整是住房公積金管理中心根據(jù)相關(guān)政策和規(guī)定進行的正常業(yè)務(wù)調(diào)整,并非合作機構(gòu)的風(fēng)險表現(xiàn)形式。B選項,評估機構(gòu)房產(chǎn)評估價值失實,會影響銀行對抵押物價值的判斷,進而影響貸款額度和風(fēng)險評估,是合作機構(gòu)(評估機構(gòu))可能出現(xiàn)的主要風(fēng)險表現(xiàn)。C選項,開發(fā)商的“假個貸”會導(dǎo)致銀行面臨巨大的信用風(fēng)險,造成銀行資金損失,這是合作機構(gòu)(開發(fā)商)常見的風(fēng)險表現(xiàn)之一。D選項,擔(dān)保公司擔(dān)保放大倍數(shù)過大,意味著擔(dān)保公司承擔(dān)的擔(dān)保責(zé)任超出了其實際承受能力,一旦出現(xiàn)風(fēng)險事件,可能無法履行擔(dān)保義務(wù),給銀行帶來損失,屬于合作機構(gòu)(擔(dān)保公司)的主要風(fēng)險表現(xiàn)。因此,答案選A。第二部分多選題(30題)1、公積金住房貸款業(yè)務(wù)中,承辦銀行的可委托代理職責(zé)包括()。
A.貸前咨詢受理
B.調(diào)查審核
C.信息錄入
D.貸后審核
E.催收、查詢對賬
【答案】:ABCD
【解析】在公積金住房貸款業(yè)務(wù)里,承辦銀行承擔(dān)著眾多職責(zé)。承辦銀行在貸前需要為客戶提供咨詢受理服務(wù),讓客戶清楚了解貸款的相關(guān)信息和流程,所以A正確。調(diào)查審核也是重要環(huán)節(jié),需對借款人的信用狀況、還款能力等進行全面細致的審查,以確定貸款風(fēng)險,B正確。信息錄入工作能保證貸款信息準(zhǔn)確無誤地記錄和管理,便于后續(xù)的審核、發(fā)放和跟蹤等操作,C正確。貸后審核則要對貸款資金的使用情況、借款人的還款情況等進行持續(xù)監(jiān)督和審核,確保貸款的安全性和合規(guī)性,D正確。而催收、查詢對賬一般不屬于承辦銀行可委托代理職責(zé),它更側(cè)重于對已逾期貸款的管理和跟進,通常有專門的機構(gòu)或方式來處理。因此本題正確答案是ABCD。2、房地產(chǎn)估價委托人目的不同,施行不同的估價方法,但總體上都應(yīng)遵循以下()原則。
A.公平
B.合法性
C.替代
D.最高最佳使用
E.估價時限
【答案】:ABCD
【解析】房地產(chǎn)估價需遵循特定原則以確保估價的科學(xué)性和準(zhǔn)確性。A選項公平原則,公平是房地產(chǎn)估價的基礎(chǔ)要求。它要求估價師在進行估價作業(yè)時,要站在中立的立場,遵循公平公正的標(biāo)準(zhǔn),不偏袒任何一方,以保證估價結(jié)果能真實反映房地產(chǎn)的合理價值,使交易雙方都能認可和接受該估價,維護市場交易的公平秩序。B選項合法性原則,該原則強調(diào)房地產(chǎn)估價必須以估價對象的合法使用、合法處分為前提。也就是說,估價時要考慮房地產(chǎn)的權(quán)益是否合法,其使用是否符合相關(guān)法律法規(guī)和政策規(guī)定。只有在合法的基礎(chǔ)上進行估價,得出的結(jié)果才具有法律效力和實際意義,能保障交易的合法性和安全性。C選項替代原則,在同一市場上,具有相近效用的房地產(chǎn)價格會相互牽制,趨于一致。這意味著在估價過程中,如果存在可替代的房地產(chǎn),就可以通過對替代房地產(chǎn)的價格進行調(diào)整來確定估價對象的價格。替代原則是市場比較法的理論依據(jù),有助于使估價結(jié)果更符合市場實際情況。D選項最高最佳使用原則,要求估價時以估價對象的最高最佳使用為前提來評估其價值。最高最佳使用是指法律上允許、技術(shù)上可能、經(jīng)濟上可行,經(jīng)過充分合理的論證,能使估價對象產(chǎn)生最高價值的使用方式。遵循此原則能使估價更準(zhǔn)確地反映房地產(chǎn)在最優(yōu)利用狀態(tài)下的價值,為投資者和市場參與者提供合理的決策依據(jù)。而E選項估價時限并非房地產(chǎn)估價應(yīng)遵循的總體原則,它主要是關(guān)于估價作業(yè)時間的規(guī)定,與估價的基本原則概念不同。綜上所述,答案選ABCD。3、保證擔(dān)保的范圍包括()的費用
A.主債權(quán)
B.利息
C.違約金
D.損害賠償金
E.實現(xiàn)債權(quán)
【答案】:ABCD
【解析】保證擔(dān)保的范圍涵蓋多個方面。主債權(quán)是保證擔(dān)保的核心內(nèi)容,是債權(quán)人與債務(wù)人之間原本約定的債權(quán),所以A包含在保證擔(dān)保范圍內(nèi)。利息是基于主債權(quán)產(chǎn)生的孳息,在許多債權(quán)債務(wù)關(guān)系中,當(dāng)債務(wù)人未能按時履行債務(wù)時,債權(quán)人有權(quán)要求債務(wù)人支付相應(yīng)利息,B屬于保證擔(dān)保范圍。違約金是合同當(dāng)事人在合同中預(yù)先約定的當(dāng)一方不履行合同或不完全履行合同時,由違約的一方支付給對方的一定金額,用于補償守約方因違約行為所遭受的損失,C也在保證擔(dān)保范圍內(nèi)。損害賠償金是指一方當(dāng)事人因不履行或不完全履行合同義務(wù)而給對方當(dāng)事人造成損失時,按照法律和合同的規(guī)定所應(yīng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任,同樣屬于保證擔(dān)保的范圍,D符合要求。而實現(xiàn)債權(quán)的費用并非在給定的保證擔(dān)保范圍內(nèi)。因此,正確答案是ABCD。4、對借款人還款能力的調(diào)查包括()。
A.了解掌握其收入水平的穩(wěn)定性和真實性
B.收人水平對償還貸款的覆蓋度
C.借款人的其他收入所得
D.借款人的其他資產(chǎn)收益情況
E.借款人及其家庭所擁有總資產(chǎn)的狀況
【答案】:ABCD
【解析】對借款人還款能力的調(diào)查是全面且綜合的。A選項,了解借款人收入水平的穩(wěn)定性和真實性是關(guān)鍵,收入穩(wěn)定且真實能反映其持續(xù)的資金獲取能力,這是償還貸款的基礎(chǔ)保障。如果收入不穩(wěn)定或存在虛假,還款能力就會受到質(zhì)疑。B選項,收入水平對償還貸款的覆蓋度是衡量還款能力的直接指標(biāo)。只有當(dāng)收入足以覆蓋貸款還款額時,借款人才具備按時足額還款的可能性。若覆蓋度不足,可能導(dǎo)致還款困難甚至違約。C選項,借款人的其他收入所得也是還款能力的重要組成部分。除主要收入外,其他收入如兼職收入、獎金等能增加可支配資金,提高還款能力。D選項,借款人的其他資產(chǎn)收益情況同樣不可忽視。資產(chǎn)收益如投資收益、租金收入等,能為還款提供額外的資金來源,增強還款能力。而E選項,借款人及其家庭所擁有總資產(chǎn)的狀況,雖然總資產(chǎn)在一定程度上能反映經(jīng)濟實力,但總資產(chǎn)并不等同于可用于還款的資金,不能直接體現(xiàn)還款能力,所以不選。綜上,該題答案為ABCD。5、商業(yè)銀行常用的營銷策略主要包括()。
A.低成本策略
B.差異化策略
C.專業(yè)化策略
D.大眾營銷策略
E.分層營銷策略
【答案】:ABCD
【解析】商業(yè)銀行常用的營銷策略有多種類型。低成本策略,指銀行憑借自身成本優(yōu)勢,通過降低運營成本等方式以較低價格提供金融產(chǎn)品和服務(wù),從而吸引對價格敏感的客戶,在市場中占據(jù)一定份額,所以A屬于常用營銷策略;差異化策略是銀行針對不同客戶群體的需求特點,開發(fā)出具有特色的金融產(chǎn)品和服務(wù),滿足多樣化的市場需求,以此提升競爭力,B也是常用策略之一;專業(yè)化策略是銀行專注于特定領(lǐng)域、特定客戶群體或特定金融產(chǎn)品,憑借專業(yè)的知識和服務(wù)能力,在該細分市場中樹立專業(yè)形象,獲得競爭優(yōu)勢,C同樣是常見策略;大眾營銷策略是銀行以所有客戶為目標(biāo)市場,通過大規(guī)模的廣告宣傳等手段,向廣泛的客戶群體推廣金融產(chǎn)品和服務(wù),D也為常用營銷策略。而分層營銷策略是在大眾營銷基礎(chǔ)上進行細分,先將市場按照一定標(biāo)準(zhǔn)如客戶價值等進行分層,再針對不同層次客戶采取不同營銷方式,它是對大眾營銷的進一步深化和細化,不屬于與其他選項并列的基本常用營銷策略。所以本題正確答案為ABCD。6、一平流沉淀池的水平流速為15mm/s,停留時間為1.5h,實驗發(fā)現(xiàn)當(dāng)其長深比L/H=25時,沉淀效果較好,則該平流沉淀池的有效水深為以下哪項?()
A.2.8m
B.3.2m
C.3.6m
D.4.0m
【答案】:B
【解析】本題可先根據(jù)水平流速和停留時間求出平流沉淀池的長度,再結(jié)合長深比求出有效水深。###步驟一:計算平流沉淀池的長度\(L\)已知水平流速\(v=15mm/s\),停留時間\(t=1.5h\),因為\(1h=3600s\),\(1m=1000mm\),所以先將停留時間的單位換算為秒,水平流速的單位換算為米每秒:\(t=1.5\times3600=5400s\),\(v=15\div1000=0.015m/s\)。根據(jù)公式\(L=vt\)(其中\(zhòng)(L\)為長度,\(v\)為流速,\(t\)為時間),可得平流沉淀池的長度為:\(L=0.015\times5400=81m\)。###步驟二:計算平流沉淀池的有效水深\(H\)已知長深比\(L/H=25\),即\(H=L\div25\),將\(L=81m\)代入可得:\(H=81\div25=3.24m\approx3.2m\)。綜上,答案選B。7、根據(jù)《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定,個人貸款調(diào)查可采?。ǎ┑韧緩胶头绞健?/p>
A.網(wǎng)上調(diào)查
B.信息咨詢
C.現(xiàn)場核實
D.電話查問
E.信用評估
【答案】:BCD
【解析】依據(jù)《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定,個人貸款調(diào)查可以通過多種有效途徑和方式進行。信息咨詢能夠讓調(diào)查人員從相關(guān)機構(gòu)、企業(yè)或?qū)I(yè)人士處獲取與借款人有關(guān)的各類信息,比如借款人的職業(yè)狀況、收入穩(wěn)定性等方面的情況,所以B可行;現(xiàn)場核實是調(diào)查人員到借款人的工作場所、住所等實地地點,查看其實際經(jīng)營、生活狀況,核實所提供資料的真實性,是一種直接且有效的調(diào)查方式,C合適;電話查問則方便快捷,可直接與借款人或相關(guān)知情人溝通,詢問關(guān)鍵問題以驗證信息,D也符合要求。而網(wǎng)上調(diào)查由于信息來源的不確定性和難以核實性,不能作為可靠的個人貸款調(diào)查途徑,A不正確;信用評估是基于調(diào)查所獲取的信息對借款人信用狀況進行的綜合評定,并非調(diào)查信息所采取的途徑和方式,E也不合適。因此正確答案是BCD。8、常見的個人貸款營銷渠道包括()。
A.合作機構(gòu)營銷
B.網(wǎng)點機構(gòu)營銷
C.電子銀行營銷
D.營銷人員營銷
E.介紹營銷
【答案】:ABC
【解析】常見的個人貸款營銷渠道有合作機構(gòu)營銷、網(wǎng)點機構(gòu)營銷和電子銀行營銷。合作機構(gòu)營銷是借助與
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