征信管理辦法講解一、總則（一）制定目的與依據(jù)本辦法旨在規(guī)范征信業(yè)務活動，保護信息主體合法權益，促進征信業(yè)健康發(fā)展。依據(jù)《中華人民共和國民法典》《中華人民共和國個人信息保護法》《征信業(yè)管理條例》等法律法規(guī)制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)從事征信業(yè)務及相關活動。征信業(yè)務是指對企業(yè)和個人的信用信息進行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動。（三）基本原則1.合法合規(guī)原則征信業(yè)務活動應當依法進行，遵守法律法規(guī)和監(jiān)管要求，不得損害國家利益、社會公共利益和信息主體合法權益。2.信息主體權益保護原則充分尊重和保護信息主體的知情權、同意權、異議權、投訴權等合法權益，確保信息主體在征信活動中的主體地位。3.誠信自律原則征信機構應當誠實守信，依法經(jīng)營，履行社會責任，加強內(nèi)部管理，提高服務質量。4.審慎經(jīng)營原則征信機構應當建立健全風險管理和內(nèi)部控制制度，審慎開展業(yè)務，有效識別、評估、監(jiān)測和控制風險。二、征信機構（一）定義與設立條件1.定義征信機構是指依法設立，主要經(jīng)營征信業(yè)務的有限責任公司或者股份有限公司。2.設立條件設立征信機構，應當經(jīng)中國人民銀行批準，并具備下列條件：有符合《中華人民共和國公司法》規(guī)定的章程；有符合規(guī)定的注冊資本；有符合任職資格條件的董事、監(jiān)事和高級管理人員；有健全的組織機構、業(yè)務操作規(guī)則和風險管理制度；有與業(yè)務經(jīng)營相適應的營業(yè)場所、設施和信息技術系統(tǒng)；國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他審慎性條件。（二）許可與備案1.許可程序申請設立征信機構，應當向中國人民銀行提交申請書和證明其符合設立條件的相關材料。中國人民銀行自受理申請之日起60日內(nèi)，作出批準或者不予批準的決定。決定批準的，頒發(fā)個人征信業(yè)務經(jīng)營許可證；不予批準的，應當書面通知申請人并說明理由。2.備案要求征信機構設立分支機構、合并或者分立、變更注冊資本、變更出資額占公司資本總額5%以上或者持股占公司股份5%以上的股東的，應當自公司作出決定之日起60日內(nèi)向中國人民銀行備案。（三）業(yè)務規(guī)則1.信息采集規(guī)則征信機構采集信息應當遵循合法、正當、必要的原則，不得過度采集。采集個人信息應當經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)同意不得采集。但是，依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開的信息除外。企業(yè)的董事、監(jiān)事、高級管理人員與其履行職務相關的信息，不作為個人信息。2.信息整理與保存規(guī)則征信機構應當對采集到的信息進行整理、保存，確保信息的準確性、完整性、及時性。信息保存期限自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應當予以刪除。在不良信息保存期限內(nèi)，信息主體可以對不良信息作出說明，征信機構應當予以記載。3.信息提供規(guī)則征信機構向信息使用者提供個人信息，應當取得信息主體本人的書面同意并約定用途。但是，依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開的信息除外。征信機構不得向未經(jīng)法律、行政法規(guī)授權的第三方提供個人信息。（四）內(nèi)部管理與監(jiān)督1.內(nèi)部管理制度征信機構應當建立健全內(nèi)部管理制度，包括業(yè)務操作規(guī)范、信息安全管理、員工培訓等制度，確保業(yè)務活動合法合規(guī)、信息安全可靠。2.監(jiān)督檢查中國人民銀行及其分支機構依法對征信機構進行現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管，加強對征信機構業(yè)務活動的監(jiān)督管理，督促征信機構履行法定義務，維護金融秩序和信息主體合法權益。三、征信業(yè)務規(guī)則（一）信用信息的采集1.采集范圍征信機構可以采集企業(yè)和個人的基本信息、信貸信息、非銀行信用信息等。基本信息包括企業(yè)和個人的身份信息、聯(lián)系方式等；信貸信息包括貸款、信用卡、擔保等信息；非銀行信用信息包括繳納水電費、電信費等信息。2.采集方式征信機構可以通過與信息提供者約定、信息主體主動提供、依法公開披露等方式采集信用信息。但是，不得通過欺騙、脅迫、誘導等不正當方式采集信用信息。（二）信用信息的整理與保存1.整理要求征信機構應當對采集到的信用信息進行分類、匯總、整合，確保信息的準確性、完整性、一致性。對不一致的信息，應當及時與信息提供者核實更正。2.保存期限信用信息保存期限應當符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求。除法律法規(guī)另有規(guī)定外，個人不良信息的保存期限為5年，企業(yè)不良信息的保存期限為5年。超過保存期限的，應當予以刪除。（三）信用信息的提供1.提供對象征信機構可以向金融機構、政府部門、企事業(yè)單位等信息使用者提供信用信息。信息使用者應當按照與征信機構約定的用途使用信用信息，不得將信用信息用于約定以外的其他用途。2.提供方式征信機構可以通過網(wǎng)絡平臺、數(shù)據(jù)接口等方式向信息使用者提供信用信息。信息使用者應當按照約定的方式接收信用信息，并妥善保管。（四）信用報告的出具1.報告內(nèi)容信用報告應當包括信息主體的基本信息、信用信息概要、信貸交易信息明細、非銀行信用信息明細、公共信息明細、查詢記錄等內(nèi)容。信用報告應當客觀、公正、全面地反映信息主體的信用狀況。2.報告查詢信息主體有權查詢自己的信用報告。信息使用者查詢信用報告應當取得信息主體本人的書面同意，并約定用途。未經(jīng)信息主體同意，信息使用者不得查詢信用報告。四、異議與投訴處理（一）異議處理1.異議受理信息主體認為征信機構采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權向征信機構提出異議。征信機構應當自收到異議之日起20日內(nèi)進行核查和處理，并將結果書面答復異議人。2.異議處理流程征信機構收到異議后，應當對異議信息進行核查。屬于信息錯誤、遺漏的，應當及時更正；屬于信息主體本人聲明的，應當予以記載。異議處理完成后，征信機構應當將處理結果書面答復異議人，并告知異議人如果對處理結果仍有異議，可以通過行政復議或者行政訴訟解決。（二）投訴處理1.投訴受理信息主體認為征信機構或者信息使用者侵害其合法權益的，可以向中國人民銀行及其分支機構投訴。中國人民銀行及其分支機構應當自收到投訴之日起30日內(nèi)進行核查和處理，并將結果書面答復投訴人。2.投訴處理流程中國人民銀行及其分支機構收到投訴后，應當對投訴事項進行調查核實。屬于征信機構或者信息使用者違法違規(guī)行為的，應當依法予以處罰；屬于民事糾紛的，應當告知投訴人通過協(xié)商、仲裁或者訴訟等方式解決。投訴處理完成后，中國人民銀行及其分支機構應當將處理結果書面答復投訴人。五、監(jiān)督管理（一）監(jiān)管部門職責中國人民銀行及其分支機構依法對征信機構進行監(jiān)督管理，履行下列職責：1.制定征信業(yè)發(fā)展規(guī)劃、政策和管理制度；2.審批征信機構的設立、變更和終止；3.對征信機構的業(yè)務活動進行監(jiān)督檢查；4.對征信機構的違法行為進行處罰；5.保護信息主體合法權益；6.其他與征信業(yè)監(jiān)督管理有關的職責。（二）現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)管1.現(xiàn)場檢查中國人民銀行及其分支機構可以對征信機構進行現(xiàn)場檢查，檢查內(nèi)容包括征信機構的業(yè)務經(jīng)營、內(nèi)部控制、信息安全等情況。征信機構應當配合現(xiàn)場檢查，提供有關文件、資料和數(shù)據(jù)。2.非現(xiàn)場監(jiān)管中國人民銀行及其分支機構可以通過非現(xiàn)場監(jiān)管手段，對征信機構的業(yè)務活動進行監(jiān)測、分析和評估。征信機構應當按照規(guī)定向中國人民銀行及其分支機構報送有關業(yè)務數(shù)據(jù)和資料。（三）處罰措施征信機構違反本辦法規(guī)定的，中國人民銀行及其分支機構可以采取下列處罰措施：1.責令改正，沒收違法所得，并處違法所得1倍以上5倍以下的罰款；沒有違法所得或者違法所得不足5萬元的，處5萬元以上50萬元以下的罰款；2.責令停業(yè)整頓，直至吊銷個人征信業(yè)務經(jīng)營許可證；3.對直接負責的主管人員和其他直接責任人員給予警告，并處1萬元以上10萬元以下的罰款；構成犯罪的，依法追究刑事責任。六、法律責任（一）征信機構的法律責任征信機構違反法律法規(guī)和本辦法規(guī)定，侵害信息主體合法權益的，應當依法承擔民事責任；構成犯罪的，依法追究刑事責任。（二）信息提供者的法律責任信息提供者向征信機構提供虛假信息或者隱瞞重要信