收單結(jié)算管理辦法一、總則（一）目的為加強(qiáng)公司收單結(jié)算管理，規(guī)范收單結(jié)算業(yè)務(wù)流程，保障公司資金安全，提高資金使用效率，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司及下屬各分支機(jī)構(gòu)涉及的收單結(jié)算業(yè)務(wù)活動(dòng)。（三）基本原則1.合規(guī)性原則嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，確保收單結(jié)算業(yè)務(wù)合法合規(guī)開展。2.安全性原則建立健全安全保障機(jī)制，保障收單結(jié)算信息的安全，防止資金損失和信息泄露。3.準(zhǔn)確性原則確保收單結(jié)算數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確記錄和處理，保證資金結(jié)算的及時(shí)、準(zhǔn)確。4.效率性原則優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高收單結(jié)算工作效率，降低運(yùn)營(yíng)成本。二、收單業(yè)務(wù)管理（一）收單業(yè)務(wù)定義收單業(yè)務(wù)是指公司通過(guò)與特約商戶簽訂受理協(xié)議，在特約商戶按約定受理銀行卡并與持卡人達(dá)成交易后，為特約商戶提供交易資金結(jié)算服務(wù)的行為。（二）特約商戶管理1.商戶準(zhǔn)入制定嚴(yán)格的特約商戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，包括但不限于商戶的合法經(jīng)營(yíng)資質(zhì)、信譽(yù)狀況、財(cái)務(wù)狀況等。對(duì)申請(qǐng)成為特約商戶的主體進(jìn)行全面調(diào)查，核實(shí)其身份信息、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、經(jīng)營(yíng)范圍等真實(shí)性和合法性。要求商戶提供必要的證明文件，如營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、法定代表人身份證明等，并留存復(fù)印件備案。2.商戶簽約與符合準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的特約商戶簽訂書面受理協(xié)議，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。協(xié)議內(nèi)容應(yīng)包括收單服務(wù)的范圍、費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)、結(jié)算周期、資金清算方式、差錯(cuò)處理機(jī)制、保密條款等。確保商戶充分理解并同意協(xié)議條款，在簽約前向商戶進(jìn)行詳細(xì)解釋說(shuō)明。3.商戶培訓(xùn)為特約商戶提供收單業(yè)務(wù)培訓(xùn)，包括銀行卡受理操作流程、交易風(fēng)險(xiǎn)防范、差錯(cuò)處理等方面的內(nèi)容。定期組織培訓(xùn)活動(dòng)，確保商戶工作人員熟悉業(yè)務(wù)操作規(guī)范，提高業(yè)務(wù)水平。培訓(xùn)后對(duì)商戶進(jìn)行考核，考核合格后方可正式開展收單業(yè)務(wù)。4.商戶維護(hù)與監(jiān)督定期對(duì)特約商戶進(jìn)行回訪，了解商戶經(jīng)營(yíng)狀況和收單業(yè)務(wù)開展情況，及時(shí)解決商戶遇到的問(wèn)題。建立商戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制，對(duì)商戶交易數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常交易行為。對(duì)于存在風(fēng)險(xiǎn)隱患的商戶，及時(shí)采取措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和處置，如暫停交易、調(diào)整費(fèi)率、終止合作等。（三）交易處理1.交易受理特約商戶應(yīng)按照規(guī)定的操作流程受理銀行卡交易，確保交易信息的真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。公司收單系統(tǒng)應(yīng)具備實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)交易信息的功能，對(duì)異常交易進(jìn)行及時(shí)攔截和預(yù)警。2.交易驗(yàn)證采用多種交易驗(yàn)證方式，如密碼驗(yàn)證、簽名驗(yàn)證、動(dòng)態(tài)口令驗(yàn)證等，確保交易的真實(shí)性和持卡人的身份合法性。根據(jù)不同的交易類型和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，合理設(shè)置交易驗(yàn)證規(guī)則，提高交易安全性。3.交易授權(quán)對(duì)于超過(guò)一定金額的交易，應(yīng)按照規(guī)定進(jìn)行交易授權(quán)，確保交易的合法性和持卡人的支付能力。收單系統(tǒng)應(yīng)與發(fā)卡銀行進(jìn)行實(shí)時(shí)聯(lián)機(jī)交易授權(quán)，獲取授權(quán)結(jié)果后及時(shí)處理交易。4.交易記錄與存儲(chǔ)準(zhǔn)確記錄每一筆交易信息，包括交易時(shí)間、交易金額、交易類型、商戶編號(hào)、持卡人信息等。按照相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求，妥善存儲(chǔ)交易記錄，保存期限不少于規(guī)定年限。交易記錄應(yīng)具備可追溯性，以便在需要時(shí)進(jìn)行查詢和核對(duì)。三、結(jié)算業(yè)務(wù)管理（一）結(jié)算周期與方式1.結(jié)算周期根據(jù)不同的業(yè)務(wù)類型和商戶需求，合理確定結(jié)算周期，一般可分為T+1、T+3等。T+1結(jié)算：指交易發(fā)生后的第一個(gè)工作日進(jìn)行資金結(jié)算。T+3結(jié)算：指交易發(fā)生后的第三個(gè)工作日進(jìn)行資金結(jié)算。2.結(jié)算方式銀行轉(zhuǎn)賬：通過(guò)銀行系統(tǒng)將結(jié)算資金劃轉(zhuǎn)至特約商戶指定的銀行賬戶。其他方式：根據(jù)實(shí)際情況，可采用支票、匯票等其他合法合規(guī)的結(jié)算方式。（二）資金清算1.清算流程每日營(yíng)業(yè)終了，收單系統(tǒng)自動(dòng)對(duì)當(dāng)日交易數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總和清算。與發(fā)卡銀行進(jìn)行資金清算核對(duì)，確保清算數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和一致性。根據(jù)清算結(jié)果，生成資金清算文件，辦理資金劃轉(zhuǎn)手續(xù)。2.清算核對(duì)建立嚴(yán)格的清算核對(duì)機(jī)制，與發(fā)卡銀行定期進(jìn)行清算數(shù)據(jù)的核對(duì)。對(duì)清算差異進(jìn)行及時(shí)查找和處理，如因交易信息傳輸錯(cuò)誤、系統(tǒng)故障等原因?qū)е碌牟町?，?yīng)及時(shí)與相關(guān)方溝通協(xié)調(diào)解決。定期對(duì)清算核對(duì)情況進(jìn)行總結(jié)分析，不斷完善清算流程和系統(tǒng)功能，提高清算工作的準(zhǔn)確性和效率。（三）結(jié)算賬戶管理1.賬戶開立為特約商戶開立專門的結(jié)算賬戶，用于存放收單結(jié)算資金。結(jié)算賬戶應(yīng)符合國(guó)家法律法規(guī)和銀行監(jiān)管要求，具備合法合規(guī)的開戶手續(xù)。對(duì)結(jié)算賬戶進(jìn)行實(shí)名制管理，確保賬戶信息與特約商戶實(shí)際情況一致。2.賬戶使用嚴(yán)格規(guī)范結(jié)算賬戶的使用，確保資金?？顚Ｓ?，不得挪作他用。加強(qiáng)對(duì)結(jié)算賬戶資金的監(jiān)控，定期核對(duì)賬戶余額，確保資金安全。按照規(guī)定的結(jié)算周期和方式，及時(shí)辦理資金收付業(yè)務(wù)，不得拖延或截留結(jié)算資金。3.賬戶變更與撤銷特約商戶如需變更結(jié)算賬戶信息，應(yīng)提前向公司提出申請(qǐng)，并提供相關(guān)證明文件。公司審核通過(guò)后，及時(shí)辦理結(jié)算賬戶變更手續(xù)，并通知相關(guān)部門和合作銀行。對(duì)于終止合作的特約商戶，應(yīng)及時(shí)辦理結(jié)算賬戶撤銷手續(xù)，確保賬戶資金清零。四、風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估1.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制，全面識(shí)別收單結(jié)算業(yè)務(wù)過(guò)程中可能面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)，包括但不限于信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。信用風(fēng)險(xiǎn)：指特約商戶或持卡人因信用狀況惡化而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，如商戶破產(chǎn)、持卡人惡意透支等。欺詐風(fēng)險(xiǎn)：指不法分子通過(guò)偽造銀行卡、冒用他人身份等手段進(jìn)行交易欺詐的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)：指因業(yè)務(wù)操作流程不完善、人員失誤、系統(tǒng)故障等原因?qū)е碌娘L(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：指因市場(chǎng)環(huán)境變化、政策調(diào)整等因素導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，如利率波動(dòng)、匯率變動(dòng)等。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估定期對(duì)識(shí)別出的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，分析風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性和影響程度。采用定性與定量相結(jié)合的方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略，優(yōu)先處理高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。（二）風(fēng)險(xiǎn)控制措施1.信用風(fēng)險(xiǎn)管理加強(qiáng)對(duì)特約商戶和持卡人的信用評(píng)估，建立信用檔案，記錄其信用狀況和交易歷史。對(duì)于信用狀況不佳的商戶和持卡人，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，如提高保證金比例、限制交易額度、加強(qiáng)監(jiān)控等。2.欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理建立欺詐監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，運(yùn)用數(shù)據(jù)分析、模型識(shí)別等技術(shù)手段，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)交易行為，及時(shí)發(fā)現(xiàn)欺詐交易跡象。加強(qiáng)與發(fā)卡銀行、公安機(jī)關(guān)等相關(guān)部門的協(xié)作配合，共同打擊銀行卡欺詐行為。對(duì)于疑似欺詐交易，及時(shí)采取凍結(jié)資金、暫停交易、調(diào)查核實(shí)等措施，避免公司資金損失。3.操作風(fēng)險(xiǎn)管理完善業(yè)務(wù)操作流程，明確各環(huán)節(jié)的操作規(guī)范和風(fēng)險(xiǎn)防控要點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)操作人員的培訓(xùn)和監(jiān)督。建立健全內(nèi)部控制制度，加強(qiáng)對(duì)收單結(jié)算業(yè)務(wù)的內(nèi)部審計(jì)和監(jiān)督檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正操作風(fēng)險(xiǎn)隱患。定期對(duì)業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行維護(hù)和升級(jí)，確保系統(tǒng)的穩(wěn)定性和安全性，防止因系統(tǒng)故障導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)。4.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理密切關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)態(tài)和政策變化，及時(shí)調(diào)整收單結(jié)算業(yè)務(wù)策略，應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)對(duì)利率、匯率等市場(chǎng)因素的分析和研究，合理制定資金成本控制目標(biāo)，降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)公司收益的影響。（三）應(yīng)急管理1.應(yīng)急預(yù)案制定制定收單結(jié)算業(yè)務(wù)應(yīng)急預(yù)案，明確應(yīng)急處置流程和各部門職責(zé)分工。應(yīng)急預(yù)案應(yīng)涵蓋信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等各類突發(fā)事件的應(yīng)對(duì)措施。定期對(duì)應(yīng)急預(yù)案進(jìn)行演練和評(píng)估，確保應(yīng)急預(yù)案的有效性和可操作性。2.應(yīng)急處置在發(fā)生突發(fā)事件時(shí)，應(yīng)立即啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，迅速采取措施進(jìn)行應(yīng)急處置，最大限度地減少損失和影響。及時(shí)向上級(jí)主管部門報(bào)告事件情況，配合相關(guān)部門進(jìn)行調(diào)查和處理。對(duì)事件原因進(jìn)行深入分析，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，對(duì)應(yīng)急預(yù)案進(jìn)行修訂和完善。五、監(jiān)督與檢查（一）內(nèi)部監(jiān)督1.審計(jì)部門定期對(duì)收單結(jié)算業(yè)務(wù)進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)，檢查業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性、準(zhǔn)確性和風(fēng)險(xiǎn)防控措施的有效性。2.建立內(nèi)部監(jiān)督檢查機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)收單結(jié)算業(yè)務(wù)流程各環(huán)節(jié)的日常監(jiān)督，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正違規(guī)行為。3.對(duì)內(nèi)部監(jiān)督檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，責(zé)令相關(guān)部門限期整改，并跟蹤整改情況，確保問(wèn)題得到徹底解決。（二）外部監(jiān)管1.積極配合人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等外部監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查工作，及時(shí)報(bào)送相關(guān)資料和信息。2.關(guān)注外部監(jiān)管政策的變化，及時(shí)調(diào)整公司收單結(jié)算業(yè)務(wù)管理辦法和操作流程，確保公司業(yè)務(wù)符合監(jiān)管要求。3.對(duì)于外部監(jiān)管部門提出的整改要求，認(rèn)真落實(shí)整改措施，按時(shí)完成整改任務(wù)，并將整改情況及時(shí)報(bào)告監(jiān)管部門。六、信息管理（一）收單結(jié)算信息收集1.建立收單結(jié)算信息收集制度，明確信息收集的范圍、內(nèi)容、渠道和方式。2.收集特約商戶信息、持卡人信息、交易信息、結(jié)算信息等各類與收單結(jié)算業(yè)務(wù)相關(guān)的信息。3.確保信息收集的準(zhǔn)確性和完整性，對(duì)收集到的信息進(jìn)行審核和整理，及時(shí)錄入公司信息系統(tǒng)。（二）信息存儲(chǔ)與保管1.按照安全、保密、可追溯的原則，對(duì)收單結(jié)算信息進(jìn)行存儲(chǔ)和保管。2.采用安全可靠的存儲(chǔ)設(shè)備和存儲(chǔ)方式，如磁盤陣列、磁帶庫(kù)等，定期對(duì)信息進(jìn)行備份，防止信息丟失。3.加強(qiáng)對(duì)信息存儲(chǔ)環(huán)境的管理，設(shè)置訪問(wèn)權(quán)限，防止信息泄露和非法訪問(wèn)。4.按照相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求，確定信息的保存期限，并在保存期限屆滿后進(jìn)行妥善處理。（三）信息使用與披露1.嚴(yán)格規(guī)范收單結(jié)算信息的使用范圍，僅限于公司內(nèi)部業(yè)務(wù)需要和法律法規(guī)允許的情況下使用。2.未經(jīng)特約商戶和持卡人同意，不得擅自披露其信息。3.在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)，如配合司法機(jī)關(guān)調(diào)查、監(jiān)管部門檢查等情況下，按照規(guī)定程序進(jìn)行信息披露。七、差錯(cuò)處理（一）差錯(cuò)分類1.長(zhǎng)款差錯(cuò)：指公司在資金清算過(guò)程中，因各種原因?qū)е聞澑督o特約商戶的資金超過(guò)實(shí)際應(yīng)結(jié)算金額的情況。2.短款差錯(cuò)：指公司在資金清算過(guò)程中，因各種原因?qū)е聞澑督o特約商戶的資金少于實(shí)際應(yīng)結(jié)算金額的情況。3.交易信息差錯(cuò)：指交易記錄中的交易金額、交易時(shí)間、交易類型等信息與實(shí)際交易情況不符的情況。（二）差錯(cuò)處理流程1.差錯(cuò)發(fā)現(xiàn)收單系統(tǒng)應(yīng)具備自動(dòng)監(jiān)測(cè)差錯(cuò)功能，及時(shí)發(fā)現(xiàn)長(zhǎng)款、短款和交易信息差錯(cuò)。特約商戶和持卡人也可通過(guò)客服渠道反饋差錯(cuò)情況。2.差錯(cuò)核實(shí)接到差錯(cuò)反饋后，及時(shí)對(duì)差錯(cuò)情況進(jìn)行核實(shí)，查閱交易記錄、清算文件、相關(guān)憑證等資料，與發(fā)卡銀行、特約商戶等進(jìn)行溝通確認(rèn)。3.差錯(cuò)處理根據(jù)差錯(cuò)核實(shí)結(jié)果，按照規(guī)定的處理流程進(jìn)行差錯(cuò)處理。對(duì)于長(zhǎng)款差錯(cuò)，及時(shí)與特約商戶協(xié)商，辦理退款手續(xù)或調(diào)整下期結(jié)算金額。對(duì)于短款差錯(cuò)，根據(jù)具體情況要求特約商戶補(bǔ)足款項(xiàng)或由公司承擔(dān)損失。對(duì)于交易信息差錯(cuò)